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为了更确切地表达这个意思，我们可以把这个过程想象为在一个超级的大型市场里，你面对着各种各样的商品，把手里的钱分别投向这些商品。为了得到最大的满足，你必须作到这一点：无论你的钞票投向哪一种商品，它带来的边际效用都是相等的。换句话说，等额的钞票必须换回等额的边际效用，或者说，每一元钱无论花费在哪一种商品上，得到的边际效用都相等。这就是实现最佳消费的办法和条件。

精明的家庭主妇都懂得这个道理。她们不会把所有的钱都用来买米，不买菜和煤。如果花在买肉的一块钱得到的效用大于买米的效用，她就会减少米的购买量，增加肉的购买量。她很清楚，最优的生活安排是使每元钱所增加的边际效用相等。同理，如果一个人发工资之后几天内摆阔气、讲享受，到月底连基本开支都成问题，那是不明智的。因为奢侈消费时每元钱购得的效用一定小于月底前的用于维持生命必须的开销。只有把摆阔气的钱留到月底来维持必需消费，使每元钱的效用量相等，才符合最优生活原则。

但有心的同学可能会问：如果我们每个人的钱不一样多，按择优分配原理花钱的结果有什么区别呢？这个问题非常重要。为了说明这个问题，下面来看一个例子：

在一家软件公司，有这么三个人：一个是门卫，一个是秘书，一个是程序员。他们的工资分别是800元、2000元、5000元。他们每个月的开支情况如下表：

　他们的消费决策是如何形成的呢？

门卫的考虑是：首先要解决吃饭问题。食物对他的效用最大，所以他首先要把收入用来购买食物。他每天每顿饭至少要花10元钱，一天20元，一个月花600元。他剩下200元，本来可以用来买更好的食物，但吃东西对他的边际效用已经降低。他也可以去看演出，但实际上他最需要的是一些换季的衣服，所以他把剩下的钱用来买衣服。

秘书的考虑一开始跟门卫一样，为了吃饱穿暖，他至少要花800元。除此之外他还剩1200元。在吃饱之余，他还想调剂胃口，于是经常买海鲜、水果、饮料、烟酒等食品，再花去400元，还剩下800元。但他不会再用来买食品，因为食品的边际效用已经降低。他想到自己衣服不够漂亮，于是再买几件新款服装，花去500元，还剩300元。因为食物和衣服对他的边际效用已经很小，所以他把剩下的钱用于边际效用更高的消费——看演出。

程序员的收入是5000元。刚开始时，他的考虑跟前面两个人一样，为了吃得饱、吃得好，穿得暖、穿得漂亮，加上观看一些演出，他至少要花2000元。除此之外，他还剩3000元。这时候他想到了旅游。他可以每个月去旅游一次，把3000元花光。但他也许没有这么多时间，也许每个月都去就会厌烦，所以他平均两个月去一次，每个月花1500元，这样他还剩1500元。这些钱也不能全部花在一种消费上。为了方便，他经常在餐馆吃饭，结果花出500元；为了体现与众不同，他买衣服总考虑名牌，再花出700元；为了看演出的时候舒服一些，他总买贵宾票，再花出300元。这样他花光了5000元。

到此为止，我们指出了消费决策的基本思路。当然，现实生活中的消费决策比上面说的情况还要复杂。后面还要讲到，除了消费，人们还会进行储蓄，但其中包含的原则是相同的。

目前的初步结论是：每个人消费的时候都要遵循择优分配原理，把收入分配到不同的消费中。分配的结果是每一种消费带来的边际效用相等。但由于收入不同，每个人可以消费的种类不一样多。在收入较低的情况下，就只能优先满足基本的生活需要，而收入越高，可以消费的品种越多。这样一来，收入越高，得到的总效用就越大。

思考和练习

1．什么叫择优分配？它的前提和结果是什么？

2．如果你每个月有1万元的收入，你准备如何花费？用择优分配原理说明。

工作与闲暇的最佳均衡

在美国，有人曾对彩票中奖者作过调查，发现那些获得5万美元以上奖金的人大概有25％在一年内辞职，另有9％的人减少了工作时间。那些中奖超过100万美元的人几乎有40％不再工作。另一项调查表明，一个遗产超过15万美元的人不再工作的可能性是遗产小于2.5万美元的人的4倍。

在上一节，我们主要分析了一个人如何根据择优分配原理来安排自己的消费，但前提你要有一定的收入。如果你是一个拥有巨额财产的人，你当然不需要为生活中的收入来源操心。但对于大多数人来说，来到这个世界上可以说是一无所有。在长大成人之前，他要靠父母监护和抚养。在长大成人之后，他必须去工作，靠自己的劳动换取收入，以满足生活中的各种需要。所以接下来我们要讨论人的工作问题。

在19世纪早期的很多工厂里，工人们根本没有休息日，每周要工作84小时。直到一百多年前，人们一般每周要工作6天。而现在大部分国家正常的工作时间是每周5天。欧洲一些发达国家的工作时间甚至减少到4天半。上面也提到，如果获得了一笔巨额财产，很多人就不愿再继续工作。可见工作时间和经济发展水平是有关系的。

其中的道理并不难理解。工作的目的是为了挣钱，而挣钱的目的是为了消费。挣钱越多，消费的可能性就越多。一个人如果不停地工作，他就没有时间去做别的事，所以一个人用于工作的时间必定是有限的。为了说明人的工作时间如何决定，下面来看一个例子：

阿里是个流浪汉，他认为人生最大的幸福就是自由支配自己的时间，想干什么就干什么。于是，他整天在城市的街道游荡，在晒太阳和观看街头万象的自由时光中享受人生的乐趣。

这天，阿里正晒着太阳，突然觉得非常闷热。他意识到夏天来了，于是他想到了游泳。但海滩的游泳场必须买门票，所以他不得不工作两个小时，挣到买游泳票的钱。

他如愿以偿，来到了清凉怡人的游泳场。但在两个小时的海水浸泡之后，他又对游泳产生了厌烦。他决定去看电影。为此，他又得去打两个小时的工。

看完电影之后，他肚子饿了，来到一家餐馆，要求老板让他吃一顿饱饭。作为代价，他给这家餐馆洗了两个小时的盘子。他又想起不久前曾经路过一家书店，里面有一本他喜欢的经济学图书。为了买到这本书，他决定继续在餐馆里干两个小时的活。

当夜幕降临的时候，阿里在一盏路灯下摊开他买来的书。读了两个小时后，他开始犯困，打起哈欠。不知不觉中，他合上双眼，进入了梦乡。

在这个事例中，阿里一天工作了8个小时。如果不工作8个小时，他就没有足够的收入来支付他的各种消费。但如果工作超过8个小时，他就没有足够的时间来睡觉、晒太阳、看书、游泳、吃饭、看电影等，那样他也会觉得不舒适。为了既有收入，又做自己喜欢的事，阿里在一天的时间里工作了8小时。在现实中，我们每个人喜欢的东西可能跟阿里不一样，工作的时间也不一定是8个小时，但考虑问题时依据的原则跟他是一样的。

这里说的工作，是以挣钱为目的的劳动。而在工作以外的时间，我们称之为闲暇——也就是一个人可以按自己的喜好随意支配的时间。西班牙有一句用来祝福朋友的话：“祝你拥有健康、财富和更多的闲暇”。英国著名政治家邱吉尔曾这样描写他的假日：“我度过了愉快的一个月，盖了一间小屋，并口述了一本书。每天盖200块砖，写2000个字……”可见闲暇是人们追求幸福的一个重要目标。

正是为了得到更多的闲暇，人们才发明出各种各样的先进技术和设备，用来代替人工。例如汽车、飞机的发明，是为了节约交通运输的时间；洗衣机、电饭煲的发明，是为了节约洗衣服做饭的时间；计算器、电脑的发明，是为了节约计算、书写、管理文件的时间；各种快餐食品和一次性用品的流行，也是为了节约人们的时间。在某种程度上说，人类科技进步和经济发展的历史就是人的闲暇不断增多的过程。有些人的工作并不完全是为了挣钱。如果我们把出于兴趣所做的工作也看作闲暇，那可以说人的生活目标就是追求越来越多的闲暇。

但直到今天，我们中的大部分人都必须从事以挣钱为目的的工作，这种工作并不是根据自己的喜好来决定的。一个人只能在工作和闲暇之间寻求某种平衡，以实现自己的最大满足。下面通过图形来看这种平衡是如何达到的：

首先来看右边的图。在工作时间很少的情况下，你从闲暇中得到的满足也很小。想象一下，如果让你整天闲着（工作时间为0），你会觉得很无聊，你从闲暇里得到的满足很小。如果让你整天工作（工作时间为24小时），你一定很渴望得到闲暇，闲暇对你的效用很大。换句话说，工作时间越长，闲暇带来的满足越大。

再来看左面的图。当你工作时间很短的时候，你不会觉得很累，而你得到的工资首先会用于最迫切需要的消费，所以你从中得到的满足很大。随着工作时间延长，你会觉得越来越厌烦，而且这时候你得到的工资会用来购买相对不重要的物品。所以随着工作时间的延长，你得到的收益越来越小。

那么人的工作时间如何决定呢？请看右边的图。在工作时间很短的时候，工作带来的收益要大于闲暇带来的满足，所以你要继续工作。而在工作时间很长的时候，工作带来的收益要小于闲暇带来的满足，你会减少工作。只有在工作带来的收益和闲暇带来的满足相等的时候（在两条曲线的相交处），你得到的利益最大，这时候你的工作时间就决定下来。

根据这个原理，我们来分析，为什么现代人的工作时间比过去的人普遍要短。主要的原因在于，现代社会的消费和娱乐项目比过去丰富得多，人们能从闲暇中得到更大的满足。所以人们要减少工作，增加闲暇。反映在左下方的图中，就是现代人的闲暇曲线往上提高，导致了它和工作曲线的交点向左移动，即工作时间减少。

另一方面，我们也看到，在现代社会中，一些成功人士的工作时间往往比普遍人要多得多。这是因为这些成功人士的工作能换来很高的收入，这些收入能用于普通人消费不起的物品，带来更大的满足，所以跟一般人相比，他们从工作中得到的收益更大。也就是说，他的工作曲线比一般人更高，所以工作时间也更长。

这样一来，我们回答了市场社会中每一个人都要面临的最基本的问题：如何生存？如何追求个人的最大幸福？初步的答案是：大部分人必须去工作。但为了实现自己的最大满足，每个人工作的时间是有限的。虽然每个人的工作时间不完全一样，但他们从工作中得到的边际收益和从闲暇中得到的边际效用是相等的。只有在这种情况下，他才能从工作与闲暇的均衡中得到最大的满足。

在生活中，每个人可能面临很多种工作机会。在可以选择的范围内，他要选择工资最高的工作。例如比尔盖茨，他可以干的工作很多，打字员、清洁工、程序员他都能作，但他最终选择当微软公司董事长。这是因为前面说过的：一个人的收入越高，可以实现的总效用就越高，所以每个追求自利的人都会选择收入最高的工作。一旦他选定这份工作，就存在一个工作与闲暇的均衡点，决定他的工作时间。

　人们还可以通过提前退休、休假或是兼职、加班等方式来调整自己的工作时间。例如同样是私人诊所，有的医生愿意一周出诊5天，有的愿意一周出诊7天。同样是小吃摊，有的摊主愿意天黑就收摊回家，有的愿意营业到深夜。这是因为不同的偏好导致了不同的收入需要，从而导致不同的工作时间。但总的趋势是，工资较低的从业者往往会付出较长的工作时间，因为他需要挣够足够的钱来支付基本的生活消费。而工资较高的从业者付出的工作时间较短，因为他需要更多闲暇来提高自己的生活质量。

对于每个人来说，总是要尽可能提高自己的收入水平。但在一定的收入水平下，每个人的工作时间都是有限的。在这个有限的工作时间内，他能生产出一定的产品。把每个人的产品加起来，就得到了一个社会所能生产的商品的总和。这说明一个社会在一定条件下能生产的产品总量是有限的。记住这个结论非常重要，在后面的内容中我们会用到它。

思考和练习

1．人们为什么要工作？人们为什么不整天工作？

2．人的工作时间是如何决定的？为什么大人物的工作时间往往比普通人要长？

3．如果给你一棵摇钱树，你还会工作么？为什么？

工资差异和教育投资

还记得第二节中我们举的那个例子么？在一个软件公司，门卫的工资是800元，秘书的工资是2000元，程序员的工资是5000元。由于收入不同，他们的消费结构不同，最后获得的总效用也不同。

这个例子是现实生活的缩影。在美国，一个汽车公司经理的年薪是400万美元，一个普通医生的年收入大约是20万美元，普通警察一年的收入大约是5万美元，普通农场工人大约能赚到2万美元。由于收入不同，生活状况就不同：有的人住豪华别墅，开高级轿车，到世界各地度假。而有的人住公寓楼，坐公共汽车，在本地的公园里度假。

上一节我们又说到，为了争取更大的效用和更多的闲暇，每个人都要尽可能地寻找高工资的工作。接下来我们要考察：社会上的各行各业中为什么会出现巨大的工资差异？一个人如何才能提高自己的工资水平？

放暑假了，志强想找一份短期工作，赚钱去买自己喜欢的新款自行车。他来到城市里的海滨游泳场，发现了两个工作机会：一份工作是做门票检查，另一份工作是垃圾清理。作检查员可以一边检查门票，一边坐在有空调的房间里看海边的风景。而清洁工要在烈日下推着小车沿着海滩收拾人们扔掉的各种垃圾，直到所有游人离开。显然，作清洁工要比检查员辛苦得多。这两份工作的工资相差很大，检查员是每天20元钱，清洁工是每天50元钱。志强想了想，觉得自己年轻力壮，不怕风吹日晒，于是接受了清洁工的工作。

在这里我们可以看到工资差别的第一个原因：工作条件和环境的不同。检查员的工作轻闲舒适，而清洁工的工作枯燥劳累，如果两者的工资相同，就没有人愿意作清洁工。为了补偿清洁工的辛苦，使得清洁工的工作不至于没人干，游泳场就要支付更高的工资。

类似的情况还有很多：煤矿工人的工资高于公园管理员的工资，因为他们的工作枯燥而危险，还会损害身体健康；夜班工人的工资也高于同类的白班工人，因为他们必须白天睡觉夜晚工作，大多数人都不喜欢这样的生活方式；大学老师的工资低于同等学历的医生和律师，因为他的工作压力较小，还受到人们的广泛尊重……像这样，因为工作条件和环境的不同，为了补偿艰苦、危险、枯燥、劳累等不利因素而产生的工资差别，我们称之为补偿性工资差别。换句话说，这样的工资差别其实并没有差别，只不过是在货币表现有差别。

但并不是所有高工资的工作都是沉闷和劳累的。对普通人来说，唱歌、打篮球是一种轻松的娱乐，而对某些人来说，这样的“娱乐”却能带来天文数字般的收入：

美国NBA篮球巨星乔丹1996年的年薪是3000万美元，按一年中的出场时间算，每分钟的工资7625美元；摇滚天王杰克逊一场演唱会的收入是几百万美元；功夫巨星成龙拍一部电影的报酬是上千万美元……除此之外，我们还能举出很多体育、娱乐明星的名字，每个名字后面都代表天文数字般的工资收入，如泰森、奥尼尔、帕瓦罗蒂、王菲、刘德华、周星驰等。

这些明星的工资这么高，是因为他们具有某种特殊的才能，提供一些别人没有的技巧。例如乔丹，他能够空中飞跃，变换方向，挺腰上篮，这样的能耐除了他世界上找不出第二个，所以人人都喜欢看他打篮球。但这些才能和技巧主要是与生俱来的，表现在身高、体能、外貌、嗓音等方面，可以说是一种天赋。这种由于天赋才能产生的工资差异，可以称为“租金”工资。租金工资主要存在于体育、文艺、娱乐领域，因为顶尖明星的表演可以通过媒体传播让成千上万的人同时观看。每个观众只要付出不多的费用，就能构成他们巨大工资收入。

但是，除了上面说的两个因素，生活中还有一些工资差异的现象，例如清洁工、纺织工、建筑工等职业，既劳累又要在脏乱差的环境中工作，按道理应该比在安静舒适的写字楼里上班的律师、设计师、程序员得到更高的工资，但事实正好相反。而且大家都知道，要成为律师、设计师、程序员并不需要什么特别的天赋。他们的工资为什么会有差别？让我们来看一幅图：

这张图反映的是美国男性劳动力工资收入情况。从图中我们可以看到，人们的工资水平跟受教育程度以及工作经验成正比。学历越高，工作年限越长，工资水平越高。据统计，在美国，一个18岁的大学毕业生，工作到65岁时大约能挣250万美元，一个仅高中毕业的同龄人大约能挣130万美元，而没能读完高中的人一生平均只能挣80万美元。1980年，一个大学毕业的男性的平均收入比没有上过大学的男性高出44％；到2000年，这个差距扩大到89％。

受教育程度越高，工资收入越高，这是一个普遍的趋势。从行业分布来看也有这样的特点，例如金融、软件、法律、医疗等，都属于高学历、高工资行业；而农业、餐饮、零售、运输等，都属于低学历、低工资行业。不光是美国，在其他国家也是这样，甚至在古代社会也有这样特点。中国有句古话“书中自有黄金屋”，现代有句名言“知识改变命运”，反映的就是这个特点。如果要问为什么？就要说到工资的本质。

我们知道，一个人的工资可以用来购买别人的产品，而他的工资又来源于他用劳动创造的、向别人出售的产品。所以工资的本质是一个人的劳动产品跟其他人的劳动产品的交换比例。假设你的工资是我的两倍，就说明你工作一天的产品，可以交换我工作两天的产品。出现这种情况有两个的原因：一是你的生产效率很高，你工作一天的产量，相当于我工作两天的产量；或者是因为你的劳动产品很新颖、很珍贵，我愿意用大量的产品交换你少量的产品。

所以，工资的高低跟一个人的生产效率和他所从事的行业的产品特性有关。而这两个因素又跟人的教育水平有关。只有受过一定教育培训的人，才能掌握社会中最先进的生产技术，提高工作效率，或从事社会中新颖的行业，生产稀有的产品，从中得到较高的工资。

举例说，应用电脑处理信息能够提高一个企业的生产效率，但电脑的操作和信息的处理，需要一定的知识基础，受过教育的人具有这方面的工作优势。而当一个企业因为应用电脑而提高了生产效率之后，操作电脑的人也因此获得了高工资。相应地，当软件业作为一种新行业出现的社会上的时候，它的产品很稀有，价值很高，所以从事这个行业的人就会获得较高的工资。这就解释了前面提到的程序员、设计师的工资高于清洁工、建筑工的原因。

当然教育的作用绝不只是教会一个人操作电脑。受过教育的人，在交流信息、分析问题、学习思考、人际交往等方面都具有优势，这将提高他的工作效率，增加他的工资收入。所以，一个考虑长远利益的人，如果有了孩子，最先想到的是如何让孩子得到一个良好的教育。而对于他自身，除了工作、娱乐、消费之外，也会在受教育方面投入一定的时间和金钱。这种投入经济学上称为人力资本投资。

在美国，上公立大学的年平均费用超过了1500美元，私立大学则要7000美元。如果要上最好的私立大学，每年的费用大概是1万美元。如果把上学期间损失的工资收入算上，在公立大学念四年书的成本是26000美元，念私立大学的成本是6万美元。

在日本，父母除了送小孩到学校以外，还会送他们到私人开办的补习班去。这些“私塾”的数量在过去十几年里快速增加，导致日本家庭用于私塾课程的费用占到了全部教育支出的20％。父母送子女到这些私塾上课的目的，是希望提高他们在学校的成绩，帮助他们升入一所好大学。

　除了正式的学校教育，人力资本投资也包括工作中的学习钻研以及职业培训。在提高收入方面，后者的作用丝毫不亚于前者。熟练工人和企业中的业务能手总是能获得较高的工资，这是他们花费时间和金钱进行自我人力投资的结果。这种人力资本投资意味着减少娱乐和消费，付出更多的辛苦和勤奋，这就应验了人们常说的那句话：一分耕耘，一分收获。

思考和练习

1．你认为社会上什么人赚钱最容易，什么人赚钱最辛苦？原因是什么？

2．你为什么要上学？接受教育为什么能提高一个人的工资收入？

储蓄和保险

这天，亮亮跟爸爸妈妈去看汽车展览。展览会上人山人海，络绎不绝的观众围着一辆辆漂亮的小轿车拍照留念，热闹非凡。回家后，亮亮跟妈妈说：“妈妈，今天看到的小汽车多漂亮呀。什么时候咱们家也买一辆就好了。”妈妈说：“乖孩子，咱们家的钱要攒起来，留着让你上大学用。小汽车等你工作以后自己挣钱买。”

经过这件事后，亮亮知道了攒钱的重要性。有一天他路过体育商店，看见一个漂亮的进口足球，他非常喜欢，可是钱不够。于是他决定，以后每天少吃一些零食，把一部分零花钱攒起来，希望能买到那个进口足球。但有一天，他跟同学在操场踢球的时候，一不小心，把球踢到了教室的窗口上。玻璃碎了，亮亮只好把攒的钱都用来赔偿损坏的公物。

多年以后，亮亮工作了，每个月的工资是3000元。他的固定支出包括房租、水电费、电话费、交通费、伙食费，大约是1800元。剩下1200元怎么办呢？他可以和几个朋友大吃大喝一顿，或到远郊玩一趟，把这些钱花光；或者他可以把这些钱先存起来，以后再出国去玩；但是他又考虑以后要买车子，买房子。于是他的决定，花400元作为朋友交际、个人休闲费用，剩下800元存起来，为大宗消费作准备。

在这个故事中，好几次涉及了攒钱的行为。在生活中，我们每个人或者每个家庭挣的钱或者存起来，或者花掉，挣的钱应该等于存的钱加上花掉的钱（当然，也有的人花的钱比挣的钱还多，甚至临死还欠了一屁股债，但这毕竟是个别现象）。在把收入在扣除消费支出以后，还会有所剩余，这就是储蓄。在收入一定的情况下，当家庭决定要消费多少时，也同时决定储蓄的大小；反过来说，当家庭决定要储蓄多少时，也同时决定了消费的大小。所以消费行为与储蓄行为是同一个经济决策的两个方面。

在前面几节的内容中，我们分析了一个人如何安排消费，如何平衡工作和消费的关系，以及提高收入的方法，但一直没有提到人的储蓄。其实这是生活中很常见和重要的一种行为方式。生活确实有“今朝有酒今朝醉”的人，他赚多少钱就花多少，甚至有人寅吃卯粮，靠借钱来增加现在的消费，但大部分人都是花销和储蓄同时进行的。

作为消费者个人或家庭来说，储蓄的动机有各种各样：有的想攒钱防老；有的想攒钱以应付日后生活中的不测；有的想为后代留下一笔遗产；还有的是想享受一下较多的存款带来的心理快感；当然，也有的人攒钱是为了接济他人。

经济学大师凯恩斯将人们储蓄的动机归纳为八种：一是建立准备金，以防止未来预料不到的变化。二是为未来消费支出作准备，如为养老、子女教育或赡养亲属而储蓄。三是获取利息及其他收益。这就是牺牲现期消费，以赚取利息或投资收益，从而增加未来的收入与消费。四是出于一种人类本能，希望未来的生活消费水平比现在高，尽管年老后享受能力会下降，人们也仍会这样做。五是即使没有什么特殊用途，也想进行储蓄以维持个人的“独立感”或“有所作为感”。六是获得从事投机活动或发展事业的本钱。七是给后人留下遗产。八是满足纯粹的吝啬欲，以致节省到不合理的程度。凯恩斯把这八种储蓄动机概括为“谨慎、远虑、计算、改善、独立、谋业、自豪及贪婪”。

根据前面说过的择优分配原理，为了获得最大的满足，人们要把自己拥有的资源分配于各种不同的用途。现在我们看到，这些用途不一定完全是现在的用途。一个谨慎的人会努力把他的财产分配于一切不同的用途——现在的和将来的，以使他的财产在每一用途上都有相同的边际效用。如果他认为他的赚钱能力在将来会有减少的危险，他就一定会储蓄一些财物作为将来之用。可见储蓄是择优分配原理的一种特殊应用。

在进行储蓄的时候，实际上是在用当前的收入来支付未来的消费。如果你打算存钱买车，那么未来的消费在3年后就到来了；如果是为买房子存钱，未来消费就是在10年之后；而如果你打算退休以后从自己的养老基金中取钱消费，就是在45年之后。

即使是在原始经济中，人们也必须在现期消费和未来消费中做出选择。一个原始人在每一天可以选择：（1）通过打猎、采集来生产今天消费的食物，（2）在山坡或海滩上睡觉享受闲暇，（3）为增加未来的消费机会而劳动，例如按计划在几个月里修一所房子或者一条船。可见储蓄决策无所不在。

在古代社会，储蓄常通过贮存谷物、窖藏金银等方式进行。而在现代社会，储蓄则通过银行存款、购买股票、债券等方式进行。为了更好地达到预防意外和防范风险的目的，现代社会还发展出各种形式的保险。这实际上是一般储蓄的替代和补充形式。

张小强和李小明是邻居，他们两户是好朋友。一天，张爷爷和李爷爷一起晨练。到了保险公司开展的保险宣传活动。两位老人都去看了。过后，李爷爷对张爷爷说：“我要参加家中的财产保险，你参加么？”张爷爷说：“我几十年都过来了，家里什么事都没有，与其将几百块钱白送保险公司，不如用来改善家人生活，你自己去吧。”

半年后，有一天，小强和小明两户人家一起出去旅游。由于小强家中的电线太残旧了，不幸引起火灾。结果两家的财产被烧得一干二净。过后，保险公司按规定给李家赔付了32万元的保险金，而张家却后悔不已。

上面的例子说明保险业的兴起对人民生活安定和经济发展起了巨大作用。从火灾、车祸、运输事故，一直到医疗和人寿都可以保险。现代社会已经离不开保险。

单从概率理论来分析，人们是不会保险的。因为保险公司根据发生事故的概率和损失额的大小精确计算出保险费该是多少。假定保险公司不赚钱，并假定保险公司本身的业务开销等于零，保险费应恰好等于事故损失的期望值。如果计入保险公司的利润和业务开销，保险费就比损失的期望更大，所以从经济上看花钱投保是不合算的。那么为什么人们愿意参加保险呢？这可以用经济上的效用理论来解释。

效用理论认为，当一个人拥有的钱越多时，每一元钱的效用值越低，所以只有富人才会买各种豪华型消费品。这些豪华消费品的基本功能和普通消费品是差不多的，它们提供的额外效用非常有限，可是价格却贵多了，手表能说明这一现象。豪华手表比普通手表贵上百倍，它们计时的基本功能都是一样的。

基于这一现象，人们愿意在富有的时候拿出一部分钱放在万一变穷时来使用，哪怕因此而额外花些钱也合算。由于所花每一块钱的保险费比之万一出事故所获得每一块钱赔偿费的效用小，所以虽然从钱的绝对数量来看，花钱买保险并不合算，但从钱所提供的效用来看却有所增加，这就是人们愿意花钱买保险的原因。

从更广泛的角度看，储蓄和保险是人们对整个生命周期进行利益权衡的结果。一个理智的人如果认为在他生活的一切阶段中，他会从相同的财产中获得相同的满足，他就会把他的财产平均地分配于他的一生。

当人们认识到他们在青壮年工作期间很可能比在此之前或在此之后的时间里能够挣到更多钱的时候，他们就会根据其对终生收入的预期来作出消费决策。人们倾向于在其主要的工作年份中使消费低于收入，即他们在这些年份中进行储蓄，而在此之前或之后的年份中他们则倾向于使消费大于收入，即在这些年间进行负储蓄或者用完储蓄。

在我们早期的工作经历中，消费可能超过收入。这是通过贷款买车，抵押买房、或者通过贷款上大学来实现的。等到我们收入提高的时候，就可以在不必大幅降低消费水平的前提下用一部分收入偿还过去所借的债务。在我们退休以后，情况正好相反。这时，我们的收入又降低了。但由于我们在青壮年工作年间的消费低于收入，我们可以储存一些“留窝蛋”，保障我们在退休期间仍然可以维持合意的生活水准，

总之，在早期的工作年份里，人们往往消费的比挣入的多。在退休之后也是如此。在这两个时期之间，人们进行储蓄（消费的比挣入的少），以还清所欠债务并为退休后的生活作积累。一个人在这个世界上创造的财富从负值开始，而后转为正值，在生命快结束时又接近于零。这就是大多数人的经济人生。

思考和练习

1．人们为什么要储蓄？为什么说储蓄是择优分配原理的特殊应用？

2．你的家庭是否购买了保险？你的父母如何取得养老的收入？

本章小结

在人们进行消费、生产的过程中，普遍存在边际收益递减的规律，这是人们进行经济决策的基本前提。

边际收益递减是指其他条件不变时，总存在一个点，如果超过这个点，资源投入的增加会使相应的收益增加量不断减少。

由于边际收益递减规律的存在，人们会应用择优分配原理来追求自己的最大利益，即优先把资源用于边际收益最大的用途，直到资源在各种用途上的边际产出相等。

最典型的择优分配行为是把收入分配到不同的消费品上，使每单位货币产生的边际效用相等。在这个过程中，收入越高，获得的总效用越大。

为了取得收入，大部分人必须去工作。但工作的最终目的是消费和娱乐，所以每个人的工作时间是有限的。

当工作的边际收益和闲暇的边际效用相等时，人们将停止工作，从工作与闲暇的均衡中获得最大的满足。

为了增加闲暇，取得尽可能高的收入，人们要进行教育投资。为了使自己的收入发挥最大的效用，人们会把当前的收入用于未来的消费，这就是储蓄。

这样一来，我们说明了市场制度中每个人的基本自利模式。在下一章，我们将进一步介绍人们取得收入的其他方式，以及在取得收入的同时，如何进行商品的生产。

生产进行方式

Windows操作系统的创始人、美国微软公司的董事长比尔盖茨近年来多次蝉联世界首富的头衔。他的个人资产最高时达到1000亿美元，最低时也在500亿美元左右。对此，有人算过一笔帐：以他的资产增值能力计算，每秒钟能增加2500美元。如果他在走路时从身上掉下1万美元、弯腰去捡需要浪费5秒钟的话，那是不合算的，因为他的账户上只要4秒钟就会增加l万美元。

在上一章我们说过，对于大部分人来说，要生存在这个世界上，就必须去工作，把收入用于各种消费。但在现实生活中我们看到，人们除了劳动收入还有其他收入。拿比尔盖茨来说，因为持有大量的微软公司的股票，他会不定期地拿到股票分红；如果他把股票换成现金，存入银行，则每时每刻都会有利息收入。如果他把现金用来购置房地产，就可以定期得到租金。这些都是劳动之外的收入。

对于普通人来说，劳动收入是生活消费的主要来源，储蓄的主要目的是把劳动收入调剂到不同的生活时期。但对于那些积累了巨额财产（包括银行存款、股票、债券、房地产等）的人来说，非劳动收入也足够全部的生活开支。不用说比尔盖茨，在我们周围也能看到一些职业股民、大房东、或是靠银行利息取得收入的人，不用工作也能生活得很好。

于是就要问：一个人为什么不劳动也会取得收入？不劳动也能获得收入，这样的现象是否合理？像比尔盖茨这样的人，不用工作也能生活得很好，为什么他还在工作？为了理解这些问题，我们必须考察收入的形成过程。而这个过程的另一面，是生产要素如何组合起来，生产出对社会有用的产品。这就是本章要讲述的内容。

生产要素及其报酬

在上一章，我们主要讲述了一个人如何分配自己的收入，进行消费，以获得最大的满足。但如果我们要进一步讨论人的经济活动，就必须考虑到生产问题。

生产是消费的源头。在我们吃早餐之前，必须得有人先拷制好了面包；在我们理发的时候，要有理发师进行劳动……在我们消费各种各样的物品的时候，都必须有人把它们生产出来。生产还是人们获得收入的途径，一个人不参加生产就无法取得收入。生产和消费、收入是息息相关的。为了理解生产和消费、收入的彼此联系，我们从几个最基本的问题开始提问：什么是生产？生产如何进行？生产的结果是什么？

说到生产，很多人都认为很简单：生产就是劳动，就是制造某种物品的过程。其实这种看法并不准确。

首先，生产不一定伴随物品的生成。比如，你花钱去听一场演唱会，但在演唱会结束以后，你并没有得到任何有形的物品。你只是欣赏了歌声和音乐，并为此付费。可见生产和消费的对象不一定是物品。再如，一个用工匠木料做成一张桌子，他的努力和辛苦只是改变了木材的组合方式，使它能较好地满足人们的某种需要，并没有创造新的物质。事实上，根据物质不灭定律，除了原子核反应，物质不可能被创造，也不可能被消灭。因此要注意，生产不是生产物质，也不一定是生产物品，而是生产效用（或者说价值）。

其次，生产不等同于劳动。除了劳动，生产往往要靠多种因素同时发生作用。例如，要砍倒一棵树，只有一把斧头是没有用的，而两手空空的工人也同样很难完成。只有将斧头交给工人使用才能很容易地把树砍倒。在生产过程中，通常都要先投入各种人力或物力。例如，农场使用化肥、种子、土地和劳动，将它们变成小麦或玉米；现代工厂使用能源、原材料、数控机械和劳动等，生产出拖拉机、电视机或牙膏；会计事务所使用铅笔、计算机、纸张、写字楼，还有劳动，为客户提供审计或纳税申报等各项服务。这些为了生产而投入的人力或物力，我们称之为生产要素。

最后来看，生产的结果是什么？生产的结果是创造出新的价值。这种价值以产品或者服务的形式体现出来。比如一件衣服是由一块布料做成的，两者的物质构成相同，但是做出的衣服比买进的布料更值钱，这就是生产创造出的价值。如果把乱七八糟的污汁涂到布料上，物质增加了，但布料变成了垃圾，这就不是生产，而是浪费。

生产之所以能创造价值，直观地看，是因为生产过程中使用了劳动、工具以及各种资源，对某种原材料或物品进行加工，提高了它对人的效用。当某种产品具有了效用，就能在市场上出售，实现自己的价值。例如，买一瓶墨水要花2元钱。但制造一瓶墨水所用的化学品、玻璃瓶、包装盒等原材料加起来只值0.8元，其余的1.2元是因为投入了劳动、资本、自然资源（如工厂用地）而创造的价值。在这个过程，各种生产要素的贡献缺一不可，到最后，生产创造的价值也要分配到各种要素的头上。

为了说明这个道理，我们来看一个事例：

在一次世界珠宝拍卖会上，有一颗叫做“月光爱人”的钻石脱颖而出，它晶莹剔透、光彩夺目，赢得了顾客的青睐，最后卖出了8000万元的最高价。

这颗钻石是由“梦幻”珠宝公司在位于南非的一座矿山中挖掘出来的。它引起轰动之后，“梦幻”公司的老板托尼洋洋得意地夸耀自己的眼光，说：“我当初决定购买这座矿山的开采权的时候，就觉得这里面一定有珍贵的矿藏，现在果然验证了我看法。”

而挖掘工人的队长鲍勃却说：“为了挖到这颗钻石，我和我的同事们付出了艰苦的劳动。我们夜以继日地工作，几乎找遍了矿山的每个角落，终于挖到了这颗钻石。”

向“梦幻”公司提供挖掘机的厂商说：“我们公司的机器具有世界上质量最高的钻头。如果没有我们提供的挖掘机，他们不可能在50米深的矿井中挖到这颗钻石。”

最后南非政府的经济官员说：“只有在我国的土地上才能找到如此高贵稀有的钻石。我们的土地下面还埋藏着数不尽的矿藏宝物，欢迎世界各地的企业家来投资开采。”

在这个故事中，大家都认为自己对挖掘出钻石的功劳最大，纷纷表白自己的贡献。但实际上，缺了任何一方，这颗钻石都不可能生产出来。这颗钻石最终卖出8000万元，他们每一方都能从中分配到一部分价值。

这8000万元首先要支付自然资源的使用费，即购买矿山的开采权，这笔费用将由矿山的所有者——南非政府获得；其次，要向鲍勃等人支付工资，这就是使用劳动力的费用；第三，为了挖掘钻石，要购买机器设备，建设厂房，需要投入资金，而占用资金必须支付利息；最后，把这些费用全部扣除后，如果有剩余，将归公司老板托尼所得，这就是利润。但如果收入不够弥补费用，托尼将承担损失。

从这个事例中，我们大致可以看出生产要素的种类。也可以理解到，为什么除了劳动者，拥有资本和自然资源的人也会在生产过程获得一部分收入。

生产要素的第一项内容是劳动。没有劳动就不可能创造价值。一个人的劳动之所以会获得收入，正是因为他用劳动创造出了有用的产品。在古代社会自给自足的经济中，人们自己生产，自己消费，他的收入就是自己生产并消费的产品。到了交换发达的经济中，一个人用劳动从事生产，得到工资，再用工资去购买别人的产品，他的劳动收入就是他的工资。但这里的前提是，他的劳动必须生产出有用的产品，或者说要创造出某种价值。例如一个人在工作岗位上操作机器或电脑，那是劳动，能获得工资；但一个人如果喝醉了酒，在大街上乱跑乱跳，那也是在“劳动”，但不可能得到工资。

生产的另一个要素是资本。大家都知道，在大多数生产过程中，光有劳动是不行的，还必须有设备和资源。同样的劳动，当有机器帮助时可以生产出更多的产品，而机器是资本转变的，所以说资本可以“创造”价值。同样，较好的自然资源，如肥沃的土地、埋藏较浅或品位较高的矿藏，也可以帮助劳动创造出更多价值，所以说自然资源也“创造”财富。如果不承认这一点，就无法理解像科威特这样的石油国家，为什么会如此富裕。自然资源埋藏在土地中，而且一切生产活动都要占用土地，所以我们把土地归结为另一种生产要素。