第二部分 行动清单篇拿到驾照
每一天，北京有超过200万人自己开车、或者坐有司机开的车去上班。在高峰时段，从北京的CLD（中央居住区）去到CBD（中央商务区），走走停停起码要一个小时。因为北京已经有了200万辆车，其中有近一半是私家车。这个数字还在快速增长当中。
学车的人挤破了驾校的门槛。不管你已经买了车还是没有车，拿个驾照已经是现代生活的起码要求了。35岁以前去考个驾照吧！如果必须学习什么技能的话，一般认为早一点学总归容易一点。
跟上时代脚步
一直觉得北京的天很蓝，偶尔在晴朗的一天稍晚才出门去，路上人不多，开着车走在宽阔的马路上，感觉是那么的自由自在。这时候，你会浑忘所有琐碎的烦恼。天气很好、路边有草坪和鲜花、而自己身体健康，没有什么好担心的。
美国的小孩一般一到16岁就去考驾照了，学习很方便而且费用也很便宜。拿到驾照在他们看来是“成年礼”的重要标志。近年来中国开始有少量的大学生考驾照，一般的人还都是自己毕业工作以后，有了一定经济条件才去上驾驶学校。几千块钱的学习费用在中国人看来还是不便宜。
以现在中国私家车的增长势头，好像20年前的电视一样，开始买的家庭被视为富裕的、观念先进的；很快就会大面积的普及。在北京、上海、以及市民们热衷于休闲享受的成都，已经开始出现私家车普及的局面。收入中等的成都人买的多是价格适中的都市贝贝、夏利这样的车型，但是家庭私家车拥有率却非常高，据说一到假日就扎堆儿结伴出游。
普遍还不那么富裕的中国人喜欢大排量的、三厢的中规中矩的大车。其实以中国人多拥挤的城市现状来看，应该学习欧洲人，而不是地广人稀的美国，中国应该大力提倡家庭用小排量的、两厢的小汽车，以减少资源的浪费，停车也方便。
拿个驾照开始像十年前学会骑自行车一样，如果没有不能说“寸步难行”，但是会很不方便。即使自己暂时没有买车，周末、假日的时候也可以租辆车出去玩。对于女性，现实的来说自己开车也是比较安全和舒适的。有了自己的车，对于穿着打扮就会随意一点，不用穿特别厚重的外套，下雨天也可以大胆地穿着新裙子和丝袜出门去。
甚至越来越多的公司开始在招聘广告里注明：最好有驾驶执照。很多热衷于驾驶乐趣的老总们也乐于自己驾车。养专职司机的公司会越来越少。
最近一位年过花甲的北大老教授高兴地拿到了自己的驾照，新规定对学习驾驶的年龄放得更宽了。
更自由的生活
很多人都说自己开车以后觉得时空感和以前大不一样了，有了更大的活动半径。很多可做可不做的事情，如果让你用公共交通工具专门去一趟，很可能就懒得去了。如果自己开车就不一样了。所以有了车以后，可能一天中就绕了城市好几圈，走的路程比以前一个星期走的还要多，办的事情也多。去附近的城市，也可以很方便的当天来回了。个人生活开始有了更大的活动半径。
因为汽车的普及，美国人拥有典型的汽车文化，被称为“轮子上的民族”。汽车好像移动的房子。使人想去哪里就去哪里，以及随之而来的想干什么就干什么。他们并不惧怕搬迁，不断地换房子、换工作，不断追求更好的生活甚至只是追求刺激。这种永远“在路上”的心态使他们更有创造力和激情。
有一位北京的女子也在开着她的车，在全国的公路上行进，想写一本中国的驾车自助行的指南书。现在中国自己开车远游的人越来越多了。旅行的时候，我的一位同事一家宁愿自己开车10个小时从北京去青岛，也不愿意坐火车或飞机。因为他们带着才一岁的小孩出门，后备箱里甚至放着给孩子蒸蛋羹的锅，出门5天当中天天都给孩子换衣服。如果没有车的话，可能就不出门了。很多人买车的时候，就是买的旅行款的车，标榜着自己一颗热爱自由和变化的心。
危险，小心
越来越多的人开车的同时也随之带来很多问题。
所谓的“开车气”是世界范围内的一个有趣的现象。很多平时脾气很好、很温和的人，一旦开起车来会变得很暴躁，遇到堵车或者其他一点小事就会发火。原因是因为汽车具有相对独立的空间，人坐在自己的车里会觉得这是一个特别私密的空间，非常放松，所以“本性”也就表露无疑了。如果车子刮蹭了一点，也会感觉像有人闯入自己的家一样，非常愤怒以致于失控。交通台里经常播报这样的恶性事件。两个年轻男人都是带着家人，开车出去玩。俩车发生刮蹭事故后，俩人一言不合就打了起来。结果其中一个被打死了；另一个进了监狱，恐怕要判死刑。这一下子毁了两个幸福的家庭，其中一个事主的老婆还怀着几个月的身孕。千万不要那么冲动！
也有有趣的：例如两个开捷达的哥们儿追尾了，两人下车后看看，发现车子没什么事儿，互相拥抱了一下才各自走开。
汽车文化发达起来，新的礼仪和社会规范也应该建立。一辆小富康在北京二环路上超了一辆豪华的沃尔沃以后，这辆沃尔沃就一直跟在富康车后面按喇叭，按得人心惊肉跳、烦躁不堪。于是这辆富康又瞅准了机会，换了车道，反走到沃尔沃后面猛按喇叭。这种事情时常在各处公路上演，有的人态度特别蛮横，而汽车的昂贵与否也似乎显示出了阶层的划分，常常有大奔“欺负”小奥拓的情况出现。有的人笑话德国人的古板，说如果在德国把两个公用电话亭标上“男”和“女”，德国人也会乖乖地遵守。西方人遵守交通规则也是这样“古板”的，即使晚上12点，路上一个警察也没有，也没有车闯红灯。这些倒值得学习。
不管怎么样，对于个人来说，应该马上去拿个驾照，然后文明地开车。
第二部分 行动清单篇至少进一次外企
有房子、车子，家庭月花销8000元以上，一年至少度一次假（海外），忙碌但是与人交往的时候连鼻孔里都在说着我是优秀人种，这是什么？是外企白领的典型生活呀。还不够让人羡慕的？！
想做白领，将来还想做高级经理人的话，最好在年轻的时候有海外学习或工作的经历。如果不是“海龟”，那么至少要进一次外企。就像钱不是一个全面的衡量标准，但是赚钱多寡肯定是这个时代成功的一种重要标志；能否进入一家赫赫有名的500强公司、或者美国商会、意大利贸易发展局之类的机构，现在就是衡量“精英”的标准。而且一旦进入这个圈子，就好像成了一个“标准件”人才，日后的职业生涯稳步上升简直就可以规划出来；不会失业了找不到工作。
一份优差
也许在中年以后你会自己创业或者参加集体创业，可是创业是需要资金、经验和资源的冒险行为。
年轻的时候外企工作无疑是一份优差。一旦进入一家不错的外企，就好像进了“保险箱”。不会暴富，但是薪水、福利足可以让你过一种稳定的舒适生活，两三年就可以让你贷款买房买车；时时还有“出境游”聊作生活调剂，在外企工作的朋友时常有去美国、欧洲出差的机会；什么带薪休假、一年十四个月的工资、甚至每周的健身费什么都跟着有了，跟朋友吃饭你可以潇洒的买单然后拿去报销。至于所谓的工作压力嘛，哪里没有呢？一般的外企工作不过是做“螺丝钉”，按部就班不出什么差错也就可以了。
外企工作的福利简直会让我们的父辈们觉得不可思议。从美国公司那里，我们才知道原来派员工去海外工作的时候，公司按该员工的家庭人口数给补助，如果有三个孩子的话，那么三个孩子的教育费用都由公司给准备。一些美国公司驻华的高级员工每个月的房租补贴就高得惊人，足够他们在北京租别墅和最高级的公寓，余下的钱还可以过“高尚生活”；一个德国人被派到北京工作，常年租住五星级宾馆，费用都是公司出。
即使是面临最严峻的裁员问题，据说某通信公司是提供十万元人民币外加夏威夷的度假机会让员工报名“自愿下岗”，而且相信公司希望其留下的优秀员工们不会来报名。一般外企在员工离职的时候，可能是该员工自愿辞职的，也会做一份评估，关于将来如果该员工回来，企业是否还接受他。在北京的一次HR（人力资源）经理聚会上，两位HR经理讲了两个故事：安捷伦公司的HR经理说因为经济不景气，自己执行了企业创办60多年（加上未从惠普分离出来的历史）来的第一次裁员。“我们的员工都是优秀的人才。被裁的员工多是因为部门整个要切掉，而不是因为个人能力有问题。我也是这样和被裁员的员工沟通的，同时公司也提供良好的经济补偿。有个员工马上要离开，他在最后一天也一直工作到晚上九点，弄妥手里的所有事情。最后还拿着相机，一定要来跟我合影留念，表示以后有可能还会再回来工作。我也非常感动。”而另一位某国企的人事经理说老板让他三天内实施1000多人的裁员计划，很长时间他都躲在自己的办公室里不敢出来。很多被裁掉的员工觉得简直没有活路了，甚至上他家里去闹事，扬言要报复。
朋友聚会，递上一张500强公司的名片真是让人脸上有光的事情。因为背后代表着一种忙碌有序、富足主流的生活。
要的就是人性化
外企薪水高是一方面，许多细微之处的氛围也是吸引人的原因。
一位在美国公司思科工作了五年的朋友感叹：“刚进公司的时候，非常enjoy（享受）公司的办公方式。这种兴奋感至今也没有消退。因为实在是太方便了。”例如费用报销，北京的员工出差去上海，在上海就可以在网上完成报销的工作。在网上完成报销内容的填写后，系统会给每一单报销一个跟踪号码，员工只需要在特制的信封上写上这个号码，装上原始发票、单据等寄回北京的财务部门就可以了。此时系统也会自动通知该员工的上司，如果老板三天“不反应”，就表示默许，系统就会自动给该员工的帐号上打钱了。财务部门甚至不会检查每一个信封里的发票，只有很少比例的抽查。当然系统有一些对“高危人群”的风险控制措施，如吃饭的金额只能在几百块钱以内，超过了，系统上就不能通过。每个月还会有全公司的“排队”，每个人都会知道自己的手机话费或其他费用在所有人里排第多少位，他的上司和相关的人也会知道。所以人人都会自觉。
很多外企进入中国之后，工作空间更见“柔性”：添了叫Pantry（小厨房、休息室）的地方，公司免费供应咖啡、红茶甚至饼干、点心。当思科的公关经理走过茶水房，微笑着叫工友替她准备两杯好咖啡时，“一会儿老公和女儿来接我下班，不然我又工作到12点”，心情应该还是不错的。最近见报率颇高的施瓦辛格的太太，一位前电视工作者，据说一次被安排采访卡斯特罗，这无疑是一个新闻从业者出名的好机会。她却因为必须参加小女儿开学的纪念性时刻而要求改期，而且被通情达理地接受了。尊重个性的工作氛围的确很吸引人。
大公司在电脑和网络方面投入很多钱，员工们可以享受一种自由自在而且颇有创意的工作方式。进西门子工作，每个人一开始就配备笔记本电脑。IBM的实验室里，大家坐在充气塑料球体上、笔记本电脑搁在膝盖上办公。据说这样可以激发创造力，因为坐不稳；而且便于移动，几个人可以随时“组合”到一起讨论问题。惠普公司倡导的在销售人员中实行移动办公，现在在越来越多的公司里推行。销售人员经常在外跑，每个人都配有笔记本电脑。在办公室里不给他们固定办公位置，到公司后，拿着自己的电脑和一个装电话等零碎物品的小箱子，可以随意找个合适的地方坐下。电话分机会自动切换他现在的位置上，就可以办公了。如果他离开办公室，这个位置就空出来给别人用。惠普公司因此可以节约1/3的房租费用。思科员工去到全球任何一个思科的办公室，不用给行政人员打电话要求安排，马上就能开始工作。首先用自己的胸卡可以打开任何办公室的大门，随身携带的笔记本电脑只要连上任何一条空闲的cable（电缆）就可以工作，只要连入了公司内部网络，所有的联系方式和其他办公资料都可以容易地找到。在韩国的办公室无线连接已经成为现实，可能很快成为全球思科办公室配置的新标准。在个人电脑里也集成了软件形式的“IP电话”，个人分机等于随身带，只要使用上习惯，实体电话都不需要了。固定座位的分机电话及语音留言、传真等都可以转移到家庭电话、手机、个人邮件、或者笔记本电脑上安装的IP软电话上。诺基亚的员工更是在外通过一部只能手机就能连接公司的网络，查找资料、收发邮件等。
为将来铺路
其实都是汇率惹的祸，否则不会但凡沾洋字的企业就提供高薪，行业和内外资企业的薪水差别那么大。助理级别的1000美元月工资，在美国当然过得紧巴巴；拿到北京来，8000多元人民币，就是高薪了。至于生活，北京似乎已经比肩欧美。虽然一美元和一元人民币有八点几比一的汇率，换算起来薪水似乎相距甚远。但实际上，购买力相当，一美元不过能买一个汉堡，一元人民币能买一个肉饼。
所谓的“国际自由族”让人羡慕。那些在全球范围内，自由地选择工作方式、自由地选择居住方式、自由地选择生活方式的人被冠以这个称号。现代工作越来越要求频繁的移动性和广泛的适应性，不少人时时要在各大城市之间往返。外企的工作经历会为你将来的跳槽增加重要砝码，更重要的是能培养一种对国际化的商业环境的适应能力。
在各种商业模式和市场预期的探讨中，许多国人都认为欧美的今天就是中国企业和市场发展的明天。因此从IT业开始，特别是市道极尽繁荣的2000年前后，所有人都在积极学习美国经验，看看哪些是在中国还没有人做的、还有机会的模式。现在的金融业也在进行这样的与国际化接轨的学习，所谓“理念”的培养。连想做做小本儿服务生意的年轻人，思路受困时，也觉得不如到欧美逛一圈看有什么新点子。
英语很重要，许多统计显示英语水平好的人群普遍比英语不好的人薪水高。甚至政府也在要求公务员人人会说英语，在大学里当老师外语水平也成为职称晋升的重要指标。现在的大学生有一半的时间用来学习英语，另一半的时间用来学习其他的所有课程；小白领们也花费了大量的业余时间参加各种英语培训班。这种现象也许不太正常。不过“参加进国际化的进程”的确是马上改善生活的重要途径。
为了证明自己，或者使职业生涯顺利的像滚雪球似的越滚越大，35岁以前至少进一次外企吧。
第二部分 行动清单篇为事业而不是为工作奔波
我有一位朋友的朋友在一家“500强企业”的高科技公司工作，公司待遇非常优厚，可是在做了好几年“螺丝钉”之后他也有点其他的想法。因为常常去香港，每次去当然要帮别人带好多便宜的化妆品回来，就想自己是不是可以在北京开一家像Sasa那样的专卖化妆品的连锁店。每一次类似的朋友聚会，大家总是会讨论自己的创业计划，例如开蛋糕店、加盟小型连锁超市、做公关公司等等。
每个人或多或少都会有自己的事业蓝图。不一定是自己创业，也不一定直接跟赚多少钱有关，也可能是希望从事某个自己一直向往的有趣的行业。有的人只想安安静静地做自己的创造性工作，如工程师、作家、艺术工作者等等；而有的人则希望在知名大公司里做到一定的职位，成为一位抢手的职业经理人。
但是实际上到处都充满了犹豫不决的人，对现状不满、下一秒种又自己给自己拿出了一个现状还不错的理由。一位医学院的学生选修许多文学课程，还乐于拉着每一位人文学科教授倾诉自己是多么地有文学天赋和爱好，小学时候就出过书。但是因为被保送到医学院，而且为将来前途着想也不应该放弃现在的专业。那么这样的陈述除了占用别人的时间以外，还有什么意义呢？既然你已经做了选择，那么你抱怨的是谁？谁不给你机会？
如果你一直在抱怨工作不合自己的兴趣，那么一定要在35岁前完成调转。如果你一直在抱怨上司和同事，却觉得工作本身还不错，那么一定要试着做些什么去改善关系，实在无效再考虑调动。
继续不喜欢的工作就是恶性循环
美国最近流行一个叫“学徒”的纪实秀电视节目。美国全国广播电视台（NBC）推出的这个节目，舞台是我们每一个人都熟悉的办公室。16个参赛者，八男八女分成两组，到纽约来面对地产商唐纳德•特朗普的挑战。大家轮流担任团队领导，每一周分别做一个诸如卖矿泉水、出租房子的项目。输掉的一方中会有一位对团队“最没贡献”的成员被“炒掉”，最后胜出的一位则可以得到一年的工作合约，年薪为25万美金。随着节目的火爆，节目中出现的“你被解雇了！”这句让职场中人噤若寒蝉的话最近在美国大街小巷成了时尚的口头禅。
在2004年三月份第一周的节目中，两组参赛者被要求去销售自己选中的艺术家的绘画作品。第一组选中一个卖价较高，可是风格怪异，连组员自己都无法理解的艺术家。大家经讨论决定承担风险，因为只要卖出一幅作品就会在销售额上有相当大的赢面。第二组则选中了一个风格比较大众化，但作品单价较低的画家。竞争的结果是两组的销售额之差创下了节目开始以来的最高纪录，第二组的利润额高出了第一组一万多美元。掌握“生杀大权”的特朗普总结说：“如果你想卖掉自己的商品，那么就一定要相信自己的商品。你无法卖掉连自己都不相信的东西。”
同样道理，一个对自己所做的工作总是感觉别扭、不喜欢、应付了事的人不可能取得成功。一位从事网上销售图书行业的女CEO在接受采访时，说自己创业的时候就想找一个“让自己想起来就兴奋、每天都能高兴地起床”的行业来做。普遍存在于上班族当中的“星期一综合症”就是一种对工作的厌烦和恐惧心理。一位被采访者对记者说，她一想到下周的工作指标压力、办公室复杂的人际关系，星期天晚上就睡不着觉。当然星期一早上根本就不想爬起来，有好几次还出现严重的肚子疼和其他症状，不得不上医院。心里却在为终于暂时逃开了工作而长舒了一口气。
实际上，能从事自己喜欢工作的人很少。大学毕业刚刚开始工作的时候，很多人觉得能找到一份留在大城市、薪水还过得去的工作就非常幸运了。大批的人涌向IT行业，因为薪水比较高，虽然自己可能对技术并不感兴趣。也有很多人考公务员，因为觉得那个工作比较稳定。
办公室里充满了牢骚。抱怨工作乏味单调、待遇低、公司没有前途，上司不公正、同事难缠、是非多。而抱怨也会使你的工作情绪更糟糕。天天痛苦地去上班，胡乱混到下班，恶性循环。心里还颇为自怜：要还房款、还车款呀，没有有钱的父母，伴侣也不富有，孩子还小……诸如此类，所以不得不勉强干下去。世上不如意事常八九。99%的人都没有别人帮他铺好金光大道让他走。
塑造自己的核心价值
如果连续三个月你都觉得工作异常轻松，自己不用干什么薪水还不错，你就危险了。可能是公司业务转型了，而你所在的这个部门就是马上要被砍掉的部分。如果连续三个月你都怀着公司欠了你似的抵触情绪，你也危险了。所谓经过了苦难就比较知道轻重这种说法有时候也很难说。一位前网络公司员工因为网站倒闭，失业了一年，境况差不多惨到弹尽粮绝、山穷水尽的地步。你知道那个时候所有的公司都拒绝招收从网站来的人。后来找到一份新工作以后，拿了三个月比较稳定的工资，就“放肆”起来，敢于在座位上大声嚷嚷“大不了不干了”。只是因为一点小事，而半个办公区都能听见其叫嚷。
每个人都必须塑造自己的核心价值，也就是不可替代性。例如公司总是小心翼翼地防止客户经理们跳槽，因为他们手里掌握着最重要的客户资源。很多贸易公司的高级客户经理通常能够自己出来开公司单干，抓住了客户就等于抓住了生意。
对自己基本的要求就是要让自己成为一个“标准型”人才。所有人都理解律师、医生是做什么的。你是本行业最出色的局域网管理员、插图作者、写手、标语创意者、跑汽车领域的记者，也会供不应求。一句话，要能清晰地描述你有什么用。如果你是会计师，也会很容易地在报税季节为许多小公司干两天兼职，得到丰厚的报酬。除了“专业人士”，即使大多数公司的通用岗位现在也有标准要求。例如成为一个有渠道统筹经验的销售经理、项目经理、媒体关系公关、政府关系公关等等，这样会很容易在各个公司找到工作。所有公司都想找拿来就能用的人，对“通才型”也可以说什么都不特别突出的人不感兴趣，除非你到了CEO的级别。
有的人很会为自己设置职业发展的轨迹。做过法语翻译、在两家高档消费品公司做过专卖店管理、公共关系，那么一家新进入市场的法国高档消费品公司看见这样的简历会觉得非常这个人合适做总监——语言交流没有障碍，又有合适的经验。而一位在图书出版公司工作了五年，熟悉整套策划、出版、推广过程的编辑可以去一家新的出版公司做总经理。就算因为什么原因离开了公司，自己有“吃饭的本事”的话也可以单干。摆水果摊的小贩、经营小面馆的夫妻档真切地了解一个行业赚钱的全部过程，做其他行业也一样。
尽早完成转换
不断追求新鲜的频繁跳槽者，以及在一个行业积累了相当经验的人，到了35岁，应该有一个事业目标设定了。要开始为事业，而不是为工作而奔波。
让我们来看看我们都在抱怨什么，要做怎样的转变。
很多人认为上司和同事面目可憎。可想而知，在这样恶劣的人际氛围中，心情有多么压抑。但是请想一想，真的是你遇到了一群世界上最讨厌的人吗，还是因为什么事情造成了现在的关系。如果你从上小学开始就觉得自己总是倒霉地遇到一群最讨厌的人，那肯定是你自己有点问题。最普遍的情况是你只是强烈地憎恨公司里的某一个人，或者是脾气乖戾的上司，或者是那个总跟你竞争的同事。事实上，努力工作的新人最后通常成为乖戾上司在公司里最喜欢的人，如果你的上司脾气真的很坏，别人也会这样认为。而竞争者到哪里都存在，他对你的看法通常也一样。
如果现在的工作已经连续三个月让你情绪不振，而且你真的明白是工作本身不适合你。那么就应该想办法换工作。方法可以迂回一点，例如先利用业余时间去进修新工作需要的教育背景、找到新工作以后再辞职等，但决心不要变。
有自己的事业的人，一个典型的表现就是：充满了自信心。了解自己在做什么、熟悉行业的情况并且知道自己能做这个。只是为工作奔波的人总是担忧失业、“35岁以后怎么办”以及感觉前路茫茫。
王国维先生说人生有三个境界：第一个是“昨夜西风凋碧树。独上高楼，望尽天涯路”；第二阶段是“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”；最后才达到第三境界：“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在，灯火阑珊处。”少年时候总是“为赋新词强说愁”，也为还没有找到方向而迷茫；稍后找到了方向，努力的过程虽然艰苦却不后悔；最后才能到达一个比较自在的境界。
第二部分 行动清单篇28岁开始投资（1）
“一个人一生要花多少钱？”这是一个人人感兴趣的好话题。最近有人把这个数字计算了出来，说在北京这样的城市一对夫妇一生的金钱消耗是397.2万元。听起来有点吓人吧，而这还只能满足基本的小康生活。
这份《金钱规划》包括：
第一买一套像样的房子，包括装修大约50万元。50万元能解决的房子或许还是位于北京、上海的等待晋级的城乡接合地区。
第二买一辆还算安全的车约15万元。一辆车的使用期顶多10年，35年就得买3辆车，加上维修保养、税金兼罚金，至少100万元。
第三养一个孩子到大学毕业要35万元。35万元是把一个智力正常的孩子养到仅可自食其力的年龄，不包括送出国门去深造，也不包括学习钢琴、绘画、舞蹈、球类、南拳北腿、电子游戏……
第四孝敬父母要43．2万元。因为一对夫妻要养4个老人，按每月给每个老人350元，孝敬35年计算。
第五全家开销108万元。按35年算也就是每个月的花费是3500元。一家3500元，管住了温饱和低层次的社交，再交上水电煤气电话网络、小区管理费，剩下的至多隔三差五喝顿早茶。每周的运动应选择家庭体罚式的运动，如拖地板，转呼拉圈，跳跳绳，或者干脆爬楼梯；上了岁数就到街心花园去，跟着大妈大伯们跳扇子舞、打太极拳，最要紧的是清心寡欲。
第六休闲费35万元，1年1万。如今一年的双休日加节假日，累积一块竟然有140多天，超过全年的1／3，歇着就要消费。一家三口看看电影，出去走走，1万元就不见了。中国这么大，这每年1万的“出去走走”，实在是走走市郊而已，别说跨出国门，就连大山大水，边陲名胜、新疆西藏等等，也可望而不可及。
第七退休养老36万元。这一条很要命，假设退休后只活15年，每月老两口只花2000元。万一活到16年以上，“晚粮”就不保了。按这个标准生活，每对夫妻月收入不能低于1.1033万元。
这份规划难免有点危言耸听。月入两三千元，却年年出去旅行、生活逍遥的大有人在。不过有它的警醒作用是有的——能挣一定要会花，必须在35岁以前开始理财计划！
大学毕业，经过最初的五年工作，这时候一般人的年纪差不多是28岁。有的人夜夜笙歌享受着花钱带来的乐趣，有的人开始进行毕生最大的一项投资——供一套房子。不管具体情形如何，你是否想过40岁的时候自己会怎样，如果6个月没有工作是否还能维持现在的生活水准呢，又或者希望在35岁的时候就可以开始不计较报酬干自己真正喜欢的事情？可能有很多人偶尔会做恶梦，害怕自己有一天沦落街头，但醒来以后就忘记了要未雨绸缪。
一本女性杂志也在教读者如何理财，文章的前言很有意思，大意是说现在的行动能决定你退休以后是去瑞士滑雪，还是只能呆在家里看儿媳妇的脸色。
换句话说，每个人在工作了几年，有一定经济基础之后就应该开始投资。最重要是牢牢地树立这种观念。因为各人情况不同，所以这个开始的年龄也稍有差异。
尽早开始投资
流行图书《穷爸爸富爸爸》教会了我们“复利的力量”，下面的例子可以让你体会到尽早投资的好处：
如果假设年平均收益率为11%。一个20岁的人如果每个月投资67元的话，那么在他65岁的时候可以得到100万元的资产。换言之，为了获得一笔100万元的资产，一个20岁的人在这45年中将投资不到37000元。如果这个20岁的人等到35岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。要是一直等到40岁时才开始投资，那么一个人为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要投资629元。如果一直等到50岁才开始投资，要想在65岁时获得100万元的资产，每个月就得投资2180元。
按照西方比较流行的观点就是：越早开始投资，就越容易创造出你预期数目的财富。但是不用为自己年纪大了绝望，即使你５０岁的时候开始投资，仍有希望达到目标，只是这比早一些开始要难得多。
年轻时可以适当冒险，以求财富的增长速度，更重要的是保持收入上涨的速率，而不必过早地或者过分地强调保住一份差不多的存量工资。这同年轻人经济基础薄弱、但可塑性强、发展空间巨大的现状是相匹配的。过分地强调了安全，就是把潜在的收益和发展空间同风险一起都关在了门外。
学会消费
理财是每个人都应该了解的东西，而理财的第一步就是学会消费。一分钱掰成两半花的老观念早就过时了。毕竟我们存钱的目的也是为了更好的享受生活。简单说，理财并不只是消极地节流，开源更重要，一进一出（收入和支出）才是理财。他们如同进攻和防守，缺少了任何一个都不完整。
银行和舆论都在鼓励消费，但是个人要聪明地花钱。
首先“够用就好”的原则要紧记。比如说买房子吧，因为现在的房价实在是太高了，所以有的人攒够了付首付的钱可以买房时，就一心要一步到位，买个大三居。其实一对小夫妻，如果五年内不打算要孩子的话，即使买两居室的房子都有一间房间在90%的时间空闲着，偶尔有客人来住一下。这不是浪费嘛。总要用发展的观念看未来，五年十年后自己的口味和能力可能都与现在大不相同，“阶梯消费”是不错的，先买小房子住，家中增加了人口或经济基础更雄厚的时候再换更大的房子。少买一间老是空着的房间，剩下的钱可以提早买车，也可以出国旅行。
第二部分 行动清单篇28岁开始投资（2）
第二年轻人都乐于为时尚付钱。例如钟爱的名牌货、最新款的手机和笔记本电脑，逛街只去高尚地段的那几家专卖店，对心仪的物品通常不怎么考虑价格。此等消费习惯事关心情问题，不必凑合。其实在节日或年前大采购的时候，有的人选择去小商品批发市场，反而会因为觉得单价低而狂买一气，花了更多的总价；而且这些地方拥挤的人潮可能会导致胸闷气短等症状，事后还会因购物过多而产生沮丧和后悔的心理。所以只买少而精的物品是不错的选择，可以长期使用还能够满足虚荣心。买东西也是为了心情愉悦嘛，看多了杂乱劣质的货物和小店老板的坏脸色，什么胃口都败坏了。不过大件消费的时候，例如买一件昂贵的大衣或者旅行，可以采用一些银行提供的免息分期付款的服务。这样可以把支付的压力分解，不影响自己的财务计划的同时达成心愿。
目的是什么
中国人有积谷防饥的好传统。但在我们的父辈一代恐怕只是尽可能地不断攒钱，然后存银行，活期再变定期。20年前，5分钱能买一支最好的牛奶冰棍。现在最便宜的雪糕是一元钱一支，这20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。如果把这笔钱存在银行并要求它保持购买力不变的话，就要求银行的每年单利是100%左右，没有哪个银行有这样的利息。
做投资计划首先要清楚自己的目的是什么。目的包括长期和短期的。每个人的长期计划恐怕都是每年的股息和红利收入足够支付日常开销，这样想做什么喜欢的事情就可以做什么，想退休的时候就可以退休。只是每个月多少钱才够开销呢？恐怕每个人的标准都不同。很多大城市的年轻人恐怕都计划在十年甚至更短的时间还清房屋贷款，并且还有一笔不错的存款。短期来说每年的1月或2月，应该规划一下当年是否有几笔主要的消费。例如夏天计划度一个奢侈的欧洲旅行假期，浴室需要重新装修等等。
通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。在北京、上海这样的大城市，投资一套房产，租金就够一个普通家庭的日常开销了。
如何投资
做投资，我们首先要明白利益是与风险并存的。简单的说，把钱存在银行是最没有风险的，但是只能获得很少的利息收益。假设有100万元人民币，按一年定期利率为1.98%，一年利息是不到两万元，还要扣利息税。除非存款的基数是个巨额数字，否则利息不能支付每月生活所需。如果投资房产呢，当然有房屋买卖、办手续、找房客、收租等等麻烦事，而且有房屋空置、租金下降的风险。但是在北京普通的地段100万元可以买一般小区的两套小两居了，一个月的房租收益就有4000元左右，一年就是将近5万元。另外股票、基金等其他金融产品，也都是高风险的投资，不过有获得高收益的机会。
理财专家都建议实行“投资组合”，也就是说高风险的投资与低风险的储蓄都要有。例如要留够6个月的生活费，备现金或者存为活期储蓄，以备急用。两三年内计划中的大花销，如付房子首付、买车等要把钱准备出来，最好是在付款前刚好有一笔恰当的定期存款到期。保险要考虑，必须清楚、并充分利用所在单位为你上的各种保障。保险公司总向你推销幼儿保险，其实这时候不如为大人买保险将而孩子作为收益人，家庭保险的原则就是给主要的经济支柱买。
高风险投资的比例应该与年龄成反比。也就是说越年轻，就应该将主要的财产投资到高风险的产品上，例如20多岁的时候可以将投资额的60%-70%投资于股票、基金。而到40多岁，就应该更谨慎，投资的40%-50%用于高风险投资，而保持较多的稳定储蓄。
投资组合也是应该不断调整的。我们每天都要刷牙，汽车每跑一万公里就该做一次保养，这些麻烦的事情是我们日常生活的一部分。投资也应该这样。不是每个月按照惯例往各个投资帐户上扔一笔钱就算完事了，总是要时时寻找更好的机会，进行更黄金的组合。每年都需要列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间你能得到什么回报率。最坏的情况要考虑到，如果股市长期处于低迷状态，有一段时间都没有足够的收入怎么办。最好避免为了支付生活费用而不得不减价卖掉房子，或者在市场低谷时期被迫抛售股票。
所有人在刚开始投资的时候都会遇到同样的困难：首先是钱，然后是投哪里，怎么投。可以每个月从日常开支中节省一点点，将所有工资以外的收入都用于投资，坚持一段就会有效果。投资应该每个月都进行，每笔投资持续10年或是更长。总之就是长期而有规律地进行投资，每次投资一小笔。从心理学的角度来说，可以把每月计划投资的数额和其他的账单一样看待，都是不得不付的。期间会有各种证券媒体以及经纪人告诉你各种建议，但是实际上很多人反映在股市赚钱主要靠运气。要聪明，要有耐心。别太贪心。远离你不了解的领域。选择大型的稳定的公司的股票，别把鸡蛋都放在一个篮子里，至少可以赚取社会经济增长的平均利润。过于投机反而可能会坏了全盘的财务计划。当你真的经营出了一笔不错的财富，同时保持良好的信用以后，贷款、买房子、买车都会很容易，也会为你继续良好的财务经营以及保持舒适生活提供保障。
第二部分 行动清单篇独居一年
从少年到成年，从一个家到另一个家，父亲牵着你的手郑重地交到老公的手里，一直被稳妥地保护着的感觉的确很好。可是没有什么事情是不用付出代价的。你必须一直与人分享浴室、房间的格调、甚至心情——心中莫名郁闷的时候也不得不费力解释或者强颜欢笑，以免最亲爱的人为你担心。
在波澜不惊的长长的生活中，你只想小小地透一口气，不跟父母在一起、不跟伙伴在一起、也不跟爱侣在一起，在35岁以前的时候尝试独自生活一年，然后再回到安稳的生活轨迹当中。当你这样做的时候，必须得非常非常的年轻，充满了往前冲的朝气，不怕辛苦，心中还充满了蔷薇色的梦想。否则就是凄凉了。
一个人生活的细节
一个人生活的房间应该什么样？只用三两件家具，床单被套常换常新，春天用花朵、夏天用水波纹，夏天的时候还可以在玻璃瓶中插上新鲜荷花；垫子和杂志扔在地板上，挂颜色柔和的罗马帘；墙上有自己最爱的旧电影海报、或者字幅——写《诗经》里《采薇》的一句话：“昔我往矣，杨柳依依，今我来思，雨雪菲菲”；窗台上摆着关于“如何准备一个Party”的印刷精美、封皮为橙黄色的厚厚一本书；只用电磁灶和微波炉，做饮品和简单的食物，省得房间弥漫着气味、墙壁发黄；学习段誉在江南慕容山庄里吃到的那种食物风格，简单、清爽而有滋味，一个人吃的话青菜几根炒米饭一碗、外加一个汤就足够一餐食用……
不会有家长时时在你的房间门口逡巡。家中如果没有男人的话，就不会有烟头、碎屑，地板光洁，一应物件整整齐齐，椅背上随意搭一块羊毛毯子，一个人做茶点享用。电脑屏保用自己喜欢的《星球大战》男女主角阿纳金和纳波星球女王阿米达拉背对背的海报画面，上面写着：“A Jedi shall not know anger, nor hatred, nor love”。个人品位的小魔女样式相架旁边不会冒出一张阿诺•史瓦辛格的“肌肉男”海报来破坏气氛——记住安娜苏风格的东西只能用一点。渴望安静的时候，不会有呱噪声绕耳。这样的日子就像亦舒所说的什么来着——孤清但是高贵。当然大家庭也有它的好处，平时付出许多琐碎的工夫，真到关键时刻就会回报你温暖。
