Part 4
保险篇
——人生无常，安全有价
保险是零风险的理财法。大多数人都认为：理财就是投资，甚至投机。只要能使钱再生钱（即拿自己的钱增值），并实现资本增值的最大化，就是成功理财。
其实，这只是理财的一部分。虽然它是很重要的一部分，但是，还有另外一部分也是不容忽视的，这部分就是保险。即拿别人的钱使自己的钱增值。
保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理，使风险得到分散，避免个人或家庭因为意外伤害而受到更大的损失。
大家都知道，任何财富的制造者都是人。只有青山在，才能有柴烧。理财不能着手于眼前的利益得失，而应考虑一辈子的发展。试想一下，如果没有了鸡，又哪里会有蛋呢？如果没有了健康，没有了生命，又何谈美好生活？何谈投资理财？因此，保险投资绝不容小觑。
风险无处不在
风险是指某种类型损失或伤害发生的可能性。它强调的是某种伤害在未来是否发生的可能性，通常以几率或频率（单位时间内发生的几率）表示。
风险具有不确定性。它最大的特点就是不知会在何时、何地、以何种方式发生，更不知道它什么时候会降临到自己的头上，人们对它可谓是防不胜防。
风险类别
经典案例
有这样一则寓言：一只狮子躺在树下打盹，一只老鼠过来问：“大王，你需要我帮忙吗？”狮子斜视着老鼠说：“呵呵，真好笑，快滚开!”过了几天，狮子中了猎人的圈套，被绳吊在树上，正当它痛哭不已的时候，老鼠跑了过来，用牙齿咬断了那些绳子，使狮子重获自由。
俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。不管人们是否承认，风险确实是无处不在。人们参与的每一项活动，都可能伴随着一个风险。
人们不知道自己是否会身患疾病、是否会发生交通事故、是否会意外死亡或残疾，是会加薪抑或失去饭碗，每一件未知的事情都令人担忧。总的来说，在人的一生中，将面临6大风险，这些风险不可避免地会给人们带来各种伤害。
一、死亡
人生无常，如果我们在一个不适当的时候，不幸地离开这个世界。那么，我们的家人可能会突然失去经济支柱，生活出现困境。
据调查：人的一生中，死于心脏病的危险概率是1/340；死于突发时间的危险概率是1/700；死于火灾的危险概率是1/5 000；死于车祸的危险概率是1/5 000；染上艾滋病的危险概率是1/5 700；因坠落摔死的危险概率是1/20 000；走路时被汽车撞死的危险概率是1/40 000；死于手术并发症的危险概率是1/80 000。
二、疾病
除了死亡，我们要考虑的还有疾病。疾病的降临是无可避免的，比如：通常超过35岁心脏病突然发作的危险概率是1/77。一旦真的出现问题，我们将需要支出一笔未知的救治费用。
三、教育
子女的教育费是每个家庭不可缺少的一笔支出。随着教育费用的增加，子女的入读，无形中增加了家庭生活的重担。为了给子女更多更好的选择，应该从现在开始为他们做最好的打算。
四、意外事故
世事难料，意外一旦发生，足以令我们暂时或永久失去工作能力，加上庞大的医疗费用，除非有足够的伤残保障替我们担起重任，否则家庭的开支会大大受到影响。
2004年北京密云元宵灯展中发生的事故，使37人被夺去了生命；11月21日包头空难中，55人罹难；2004年12月26日印度洋的海啸，夺去了十几万人的生命。这些事故让我们对意外有了更深刻的认识。
五、养老
退休后，我们的收入会减少，甚至没有收入。这时，日常的生活支出，便要依靠退休前的储蓄、退休金和子女给予的生活费。此时，家庭的储备就显得特别重要。
六、理财
理财的重点就是将收入减去基础支出后，得出余额，然后将余额合理地分配在风险、投资、储蓄和退休4个方面，找到适合自己的理财计划，令投资回报更加稳健。
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