许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
l 家财求稳可以不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。
l 随大流能避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。
l 会员卡消费能节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上也并不一定比其他普通商家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，他们以超低价吸引你交足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
l 女性最适合“当家作主”
中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。不过，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，不论男女，不论工资收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家作主”。
13．老年人理财“四项原则”
宗学哲
l 一是安全的原则
老年朋友的积蓄是自己多年积攒的血汗钱，需要应付日常生活及生病住院等开支，是晚年生活的“保命钱”，因此，老年朋友理财原则首先应考虑安全。一般来讲，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相对越小。当前适合广大居民的理财渠道有储蓄、国债、企业债券、股市、民间借贷等等，股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。因此，老年人尽量不要参与炒股、炒汇等风险类投资。国债和储蓄是各种投资渠道中最稳妥的，不用操心费力便会有一笔稳妥的利息收入，比较适合求稳的老年朋友。
l 二是方便的原则
有位老年朋友因看到储蓄存款的存期越长利率越高，便把平时不用的钱全存成了三年和五年定期储蓄。前段时间，因老伴住院，手头没有现款，赶忙找出存折，但一看离到期日最近的也得一年多，最后经过一番衡量，为了避免利息损失，只好费尽周折，东借西凑总算凑足了住院款。从这一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年朋友在存钱的时候应适当考虑支取的方便性。滚动储蓄法是适合老年朋友的理财方式之一，如果你手头有2000元积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这时可先存一个一年或二年定期，隔段时间再把手中积蓄的退休金或养老保险金存成一年或二年的定期存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱很方便，不用可继续转存。
l 三是最大限度增值的原则
对老年朋友理财来说，收入已经是基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相结合的定期，当前活期利率仅为年息0.72%，而三个月和半年的定期利率为分别为1.71%和1.89%，均大大高于活期利率，所以应尽量减少活期存款的比率；二是要注意及时转存定期，有的老年朋友图省事或因遗忘，常常使已到期的定期存款不能及时转存，造成了利息损失，因此要关注存款的到期日或到银行办理预约自动转存，以避免因不能及时转存造成的利息损失；三是可适当购买一些开放式基金，开放式基金具有“专家理财、收益高、风险小”的特点，随着我国证券和基金市场的不断规范，开放式基金必然会给投资者带来可观的分红收益。
l 四是适度消费的原则
有的老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。俗话说，儿孙自有儿孙福。儿女过得好了，他不需要你的帮助；如果子女过得不好，给他一些资助也只能应付一时，管不了长远，弄不好还会培养子女好逸恶劳的不良习惯。因此，老年朋友要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，尽享幸福晚年。
14．上班族的炒股经
宗学哲
李先生是上班一族，也是一个准股民，但他的炒股方式和一般专业股民不一样，用他的话说，这叫“捂”股。自去年买了几只股票，已经一年多了，他只是偶尔留意一下股票的价格，其他的股票信息很少去管，证券公司更是一趟也没去。后来，经朋友提醒，他到证券公司一查，原来，自己已经白白错过了一次低价配股的机会。同时，深沪股市实行了根据市值配售新股，他的这位朋友靠新股配售，年收益达到了4%以上，而他由于信息不灵，无数次配售新股均自动放弃了。李先生最后深有感触地说：“过去只知道炒股是赚取差价，真没想到如今股市上还有这么多可以利用的资源。”那么，怎样才能充分利用股市资源，提高炒股效率或避免损失呢？
l 到证券公司办理自动配售新股业务
目前，新股配售的信息虽然公布得非常及时，但广大投资者需要密切关注媒体的信息，并且要到证券公司办理申购手续，这对多数上班族来说，时间上恐怕难以允许。现在各证券公司均开办了自动配售新股业务，你只需携股票账户和身份证件到证券公司签订“自动配售新股”协议，即可消除不能按时认购新股的顾虑和麻烦。此后，每当有新股发行，证券公司会根据你的有效市值，自动进行新股申购；如果申购成功，证券公司会按你留的联系方式，及时通知你办理存入资金或交割事宜。
l 关注持有股票的分红、配股信息
像李先生这样只关注股票价格，不关注上市公司动态的股民绝非少数：股票配股不知道，错过了低价配股的时机；股票送股不知道，卖出时还是填写原股数；股票分红更是不知道，资金闲置在账户上，不能最大限度地发挥作用。因此，投资者要通过媒体或采取拨打证券公司服务电话等形式，关注所持有股票的相关信息，及时掌握配股和送派信息。如果分得了现金红利，生活中急需用钱时可以及时支取，也可以将红利进行再投资，提高资金的利用率。
l 开办银证转账，节省宝贵时间
目前，许多股民特别是年龄稍大些的股民，还习惯于到证券公司存取现金，如此携带大量现金来往于股市和银行间，既不方便又不安全，还浪费了大量的时间资源。为了方便股民，各证券公司一般都开设了银证转账业务，你只需到证券公司或银行开通银证转账，即可利用证券公司或银行的服务电话进行股市和银行资金间的转账，也可以用银行卡直接提取或消费转账后的资金，减少了资金周转环节，避免了不必要的麻烦。
l 利用网上炒股提高操作水平
如今互联网越来越普及，券商大多开办了网上炒股业务，上网者只需到证券公司开通此项业务，就相当于把大户室搬到了家里。通过网络可以买卖股票，也可以利用网上分析系统进行走势分析；还可以通过“网上个人理财”程序，对自己的股票进行自定义，以随时查看各股的保本价、盈利价、盈亏率、股票市值以及股票资产分布、净资产盈利分布等情况；也可以通过网上炒股程序设立每只股票止损点和获利卖出点，利用涨跌报警设置，可以最大限度地避免错过卖出机会。另外，网上炒股为证券公司节省了人工操作费用，因此有的券商对网上炒股者还有一定优惠措施，网上炒股可谓一举多得。
15．应对升息的七大理财举措
宗学哲
进入2004年以来，关于提高存贷款利率的讨论和猜测不时见诸各大媒体。经济专家说许多行业的过热现象需要用提高贷款利率来控制；普通老百姓也在说持续负利率挫伤储蓄积极性……虽然央行不断出来辟谣，但中国有句老话叫“无风不起浪”，各方面都出现了加息的呼声，这最起码说明调息的条件正在日趋成熟。
近十年来，我国的利率调整都是一次接一次降息，提升存贷款利率对广大投资者特别是年轻投资者来说毕竟还很“陌生”。真正升息来临的时候，许多人还可能会有点措手不及。比如，住房贷款晚办了一天就要执行调高后的新利率；刚买了国债，可升息后一算，储蓄存款比国债合算……所以，作为一个精明的投资者，不应在升息之后手忙脚乱或后悔不迭，而是应在升息之前就未雨绸缪、做好各种准备工作，或者在升息之后立即有条不紊地开始家庭财务调整。
1.尽早办理住房、消费贷款
银行贷款利率执行的是一年一定的政策，如果你有购房、消费等信贷需求，这时不妨提早办理贷款手续。贷款办完之后，如果央行提高了存贷款利率，这时你可以在一年合同期内享受升息前的低利率，从而占银行的便宜。2004年4月末，各商业银行曾被要求“五一”之前尚未出账的贷款一律不得出账，这个消息被认为是央行升息在即，而又想保护商业银行利益的行为。所以，如果升息来临，有信贷需求的居民应立即办理贷款手续，尽早把贷款拿到手。
２.暂缓购买国债
国债执行的是合同利率，也就是说今天买了国债，明天如果利率上调，你也只能按购买时约定的利率计息。并且，凭证式国债的提前兑付要蒙受一定损失，持有期不满半年兑付的不计利息，满半年不满一年的只能享受相当于活期的存款利率，另外提前兑付还要交纳千分之一的手续费，这样，购买国债后不久如果存款税后利率调整后高于了同期国债，那你就等于被“套牢”了。所以，如果你认为升息条件已经具备，不妨暂时把钱存在银行，然后根据利率的变化再决定后期的投资意向。
3.考虑将外币转成人民币储蓄
目前美元、日元、港币、欧元等常见外币的存款利率均低于同期人民币存款，如果遇到人民币存款利率调高，这时存外币会更不合算。如果不考虑汇率的变化因素，单单为存款得利息的话，遇到人民币升息，可以将手中的外币通过正当途径转换成人民币储蓄，从而享受升息后的高利息收益。
４.用好通知存款的特殊计息规定
通知存款是指存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的一个存款种类。个人通知存款最低起存额为5万元，按存款人提前通知的期限长短分为一天、七天通知存款两个品种。通知存款的存单上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率和实际存期计息。也就是说，如果升息前存入通知存款，利率提升以后办理支取时，这笔存款可以享受调高后的新利率。充分利用通知存款的这一特殊规定，可以让临时无法决定投资意向的存款最大限度地生息。
５.谨慎购买保险
投资型寿险和分红类寿险占到了目前整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。这样，存款利率上调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其他保障功能也应充分考虑。
６.把握好升息后的炒股思路
加息向来被理解为股市的利空，因为较高的利率会吸引部分股市资金。但这些年来，股市与利率的关系已经日趋淡化，自1996年以来股市经历了8次减息，按说这应当是大利好，但是每次减息的结果都让市场走出一根高开大阴线，并一蹶不振。所以有关专家分析，升息对股市的负面影响同样是有限的。并且，一般情况下利率升降的幅度不会太大，零点几乃至一个百分点的升幅不会成为铁杆股民们撤资的理由。
７.以消费来分享升息抑制通胀的成果
利率上调之后，对通货膨胀会有一定的抑制作用———存钱的人多了，消费的人少了，一些相对价格较高的商品就会跌价，消费者这时购物会达到“少花钱、多办事”的理财效果。另外，理财的最终目标是为了生活得更好，只有适度消费、提高生活质量才符合理财的初衷，否则，见利率涨了就只存钱不消费，这样攒的钱再多也不能算科学理财，最多只能算科学攒钱。
16.打理家财：怎样选择理财师
宗学哲
张先生是某公司的销售主管，虽然收入不菲，但却不善打理自己的积蓄。见如今银行都建起了理财中心，可以为客户量身定做理财方案，于是他便想让专业理财师出谋划策，将自己的积蓄点石成金。
他先来到甲银行理财中心，一位文质彬彬的年轻女理财师热情接待了他。一番交流之后，根据他月收入和积蓄情况，理财师出具了一份理财建议书：n万元购买该行发行的某某开放式基金；n万元存成定期一年期储蓄；外币n万元参加该行刚推出的“某某赢”外汇理财。张先生虽然觉得这份理财建议有一定道理，但美中不足的是过于简单，于是他决定货比三家，经过一番衡量之后再做决定。
第二天，他来到了乙银行理财超市，一位戴眼镜的男理财师给他出具了一份与甲银行理财师截然不同的建议书：n万元购买该银行发行的记账式国债；n万元参加该银行推出的“**钱”人民币理财产品；n万元购买该行代售的分红型保险。看到同样是银行理财师，但理财方案却差异较大，并且乙银行没有投资开放式基金的建议，张先生便谈了自己看好开放式基金的个人观点。这位理财师解释说，他们银行目前暂时没有代理开放式基金，并说“**钱”理财产品比开放式基金更稳妥，某某分红型保险是储蓄的替代产品云云。
张先生一琢磨才明白，敢情理财师给客户理财的前提首先是推销自己的产品，其次才是考虑客户家财增值呀。为此，他又陆续接触了一些保险公司、证券等行业的理财师，但理财建议的内容均离不开自己的产品。这就和在农贸市场买菜一样，商贩们都说自己的菜好，即使别人的菜比自己的好，他们也不会推荐顾客去买别人的。这么一想，他不敢再找理财师了，直到现在，张先生的几十万积蓄也一直没有找到合适的理财方式。
l 银行理财师名副其实吗
时下，理财中心、理财超市、理财工作室不断亮相街头，并都说“由资深专家为客户量身定做理财方案”，但实际却并非完全如此。和这位张先生遇到的情况一样，多数理财中心的理财师们总是建议你购买他们的理财产品或建议用该行的某某卡、某某网上银行等所谓“超值服务”，客户表面上拿到是一份理财规划书，实际上还不如说是一份产品推销书。同时，理财毕竟是一项新业务，各银行理财师的资质和水平也参差不齐。目前银行理财中心的工作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人仅仅是过去的储蓄员或信贷员，在经过系统内的短期培训之后，便摇身一变成了理财师。由于受银行经营观念和人员素质等因素影响，目前银行理财师们提供的服务存在一定局限，只能算是原来传统存贷款业务的拓展。而按国际惯例，理财师不但要有丰富的银行从业经验，还应熟悉保险、证券、信托等投资专业知识，并且还要经过国际权威部门统一认证后才能从事理财工作。目前，全世界持有财务规划师资质的专业人员仅有64000名，其中一半以上分布在北美地区。目前在我国出现的主要是来自香港的注册财务策划师（RFP），但数量极为有限，这部分人主要是从事理财研究和高层管理工作，能到银行前台接待客户的可以说微乎其微。
以上这些因素也就决定了银行前台理财师的实际理财水平暂时还很难与国际接轨，自然，客户接受的理财服务也很难谈得上是完美服务。
l 怎样科学选择理财师
随着居民收入的增加和人们理财观念的转变，让专家为家庭理财出谋划策无疑是大势所趋，并且诸多国际理财师培训机构也相继登陆北京、上海、杭州等大中城市；国内各金融机构也加大了系统内理财师的培训力度；一大批具有资质和专业技能的理财师将逐步走入百姓生活，让优秀理财师为你点石成金的梦想即将变成现实。不过，有关专家提醒，选择理财师应注意以下原则。
一是尽量选择知名度高的“品牌”理财师
张先生遇到的两位理财师可能受阅历、知识水平、营销观念等因素影响，其设计的理财方案带有一定的局限性，给客户带来的实际理财效果可能不甚理想。所以，客户应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中心或理财工作室，因为这里一般汇集了银行的精英理财师，他们会在推销理财产品的同时，最大限度地考虑客户的财务规划，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。另外，选择理财师还可以按照“从高到低”的原则，一般情况下，市一级的理财中心要比区县一级的水平高，员工收入高的外资银行理财师水平会高于一般银行，因为高薪是留住和吸引理财精英的重要条件。
二是有条件可以选择独立理财顾问
与专属某一银行、保险公司的理财师不同，独立理财顾问不属于任何单一金融机构，其出发点是站在客户的角度，设身处地为客户家财增值着想，理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。找这种理财师需要支付一定咨询费用，但如果独立理财顾问的方案非常优秀，让你的家财实现了快速增值，那么你花的咨询费也是物超所值。独立理财顾问适合积蓄较多，增值愿望强烈的客户。
三是可以参考媒体特约理财师设计的方案
与理财相关的媒体从来没有像今天这样火暴，报纸有理财版，多数大网站均开设有理财栏目，各种理财杂志也不断面世，这些媒体一般会邀请全国知名的理财规划师，根据读者的需求定期设计理财方案。这些方案一般不带有广告性质，会最大限度地考虑个人的综合保障。虽然不能实现真正的量身定做，但可以对号入座，参考一些与自己财务状况相近的方案，这样可达到不花钱也能享受知名理财师服务的效果。
四是学会和理财师沟通
和理财师打交道，几乎每位客户见面就问：“你们能让我的钱实现百分之多少的年收益？”显得非常急功近利。其实，理财并不是投机，而是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置，其内涵并不单单是一年收益百分之几，而是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划，所以和理财师打交道要注重说明自己的财务状况和远期理财需求，好让理财师有针对性地进行设计规划。另外，相信理财师，但不能迷信理财师，其理财建议仅是家庭理财的参考，个人可以根据理财师的建议适当做一些调整。最科学的理财方式是自己掌握理财知识，自己给自己当理财师。
个案分享：我家的理财故事(1)
宗学哲
l 我家的“理财专家”
多数家庭都是太太或先生一人独揽财政大权，但在这方面我们家却非常民主。我们夫妻二人各自经济独立，包括上小学的女儿在内，三口人按照西方的三A制各理各的财，渠道不同，方式各异，并且谁也不服谁，都认为自己的理财思路最科学，家庭“理财专家”称号非己莫属。
我是学经济的，又在银行工作，所以青睐于风险高、收益大的投资项目。前几年股市红火的时候，我的理财收益曾一度让全家人佩服得五体投地。可后来股市一路低迷，不但把俺炒股赚的钱全赔了进去，原来的本钱也损失了不少。最可气的是“屋漏偏遇连阴雨”，俺为追求高收益而参加的民间借贷也因借款人破产而血本无归。为这些事儿老婆孩子没少挖苦俺。所以从那时起，俺就再也不敢提“理财专家”这茬儿。只能不断深刻反思，并卧薪尝胆，偷偷地苦练理财的基本功。
太太的投资观念比较传统，属于稳健型的投资者。所以一直是按照她的“四四法则”进行投资：四分之一存成银行储蓄，四分之一购买凭证式国债，四分之一认购开放式基金，另外四分之一办理分红保险。这些投资方式不用操心费力，总体的平均年收益在2.5%左右，她常常为自己的稳健投资而沾沾自喜。有时，为了让她向激进型理财思路靠近，我没少给她泼冷水，说现在是负利率时代，2.5%的“毛毛雨”根本抵挡不了通胀造成的家财缩水，可话刚出口便被太太堵了回来：还说毛毛雨，你不连本钱也赔进去了吗？
女儿上小学后，我们就注重培养和锻炼她的理财能力。学习用品、午餐费等开支全部按月一次性“拨付”，超支不补，结余归己，以此引导女儿有计划地花钱。加上耳濡目染，受两个自封“理财专家”的影响，女儿把自己的开支安排得井井有条，常常月有结余，季有积蓄。在老师指导下，她把日常攒的钱加上压岁钱到银行办理了教育储蓄。因为教育储蓄不纳税，其年收益实际上已经高出了太太的“四四投资法”。
看到她们理财卓有成效，我也“知耻而后勇”，在加强学习，提高自我的基础上，于2003年及时调整了投资策略。
当时，我看到许多开放式基金的净值跌破了发行价，我认为中国宏观经济形势逐步向好，开放式基金的专家理财效应会逐步显现，基金净值低于发行价的现象肯定不会长久。于是便把股市上没有前景的股票全部“割肉”，又把存折积攒的钱提了出来，以0.91元/份的价格一次申购了50000单位的开放式基金。我知道投资基金是放长线，钓大鱼，所以买上后便不去管它。
有一天我在网上瞎逛，偶然从工商银行网站上发现我买的那只基金已经稳稳地站到了1.18元以上。正所谓是“买的早不如买的巧”，我0.91元的申购价成为该基金的历史最低。一算收益，我欣喜若狂，才不到一年，我的理财收益就达到25%，这也总算让我又找回了一点“理财专家”的感觉。
要是单从理财“业绩”来说，“理财专家”我应该是当之无愧。这不，女儿也见风使舵，非要和我签订“委托理财协议”，把她今年收的600元压岁钱委托给我，并且要求年收益不低于25%。我说你这是只看见贼吃肉，没见贼挨打呀！但为了树立我“理财专家”的威信，我还是很爽快地答应了下来，并随着我的后续投资，追加了开放式基金。
前几天，我见购买的那只基金稳步上涨，便学首长的样子拍着女儿的肩膀：“放心吧，你那600单位的基金已经上涨5%，赶上你妈两年的收益了！”见女儿一副崇拜的样子，我便接着问：“你说单凭理财的贡献度，谁应当是咱家的理财专家？”女儿笑眯眯地说：“那还用问，基金公司呗！”
不说了，就此打住，太伤俺自尊了。
l “会计出纳制”———我家的理财法宝
三A制理财法的实施，使我们尝到了一些独立理财的好处，但经过一段时间的运行，渐渐暴露出了许多弊端：一是资金分散管理，并且两人的理财水平“良莠不齐”，造成了理财效率低下；二是整天你的钱、我的钱，一家人净说两家话，严重影响了家庭安定团结的大局。但是如果从三A制再回到单A制的“原始”办法上似乎也不可行，所以，在经过多次商议之后，我们决定采取一种企业式的财务管理模式———“会计出纳”制。
我上大学时学的是财会专业，毕业后又一直从事金融工作，理财能力应当比太太略胜一筹，因此我毛遂自荐当上了这个“会计”。“会计”可不是简单地记账、核算，而是负责制定家庭的收支计划，进行理财预算和决算，实际上也就是“家庭理财顾问”。而太太则是负责具体管钱的“出纳”，女人嘛，就得让她见到钱、摸到存折，这样她心里才踏实，但实际上呢，她是“丫鬟挂钥匙，当家不作主”，呵呵！至于家里的钱如何操作，还不是履行会计职责的“理财顾问”———我先下单子，形成“理财建议书”，然后她再按图索骥？
不过，刚开始担任这个“理财顾问”的时候，自己还真有点儿惭愧。这两年赶上了大“熊市”，我给她推荐的几只股票均被深度套牢，买进的开放式基金也跌破了发行价。太太对我的理财能力产生了怀疑，说我是眼高手低，徒有虚名，并且一个劲儿地要恢复单A制的“集中式”管理，取消我的“家庭理财顾问”一职。
面对这一危机，我只好发奋自强，努力进行理财知识的再充电。我订阅了《私人理财》等大量的经济和生活类报刊，天天盯着理财版和栏目进行研究，并参加了多家银行举办的理财学习班。“功夫不负有心人”，经过一番努力，我顺利通过了基金从业资格考试和证券从业资格考试，不但拿到了本本，同时也提高了自己理财的实际操作水平。
去年年初，我注意到单位附近的一个房地产公司正在发售沿街商铺，价格比较合理。并且经过一番分析研究，我发现过去动不动就有某某楼盘隆重开盘的大幅广告越来越少，仔细一打听，原来是国家对乱占耕地进行清理，土地的审批手续越来越严格，许多房产开发商“无米下锅”了。“物以稀为贵”是市场经济最简单的理论，本来我们当地的房产价格就一直偏低，我断定这回的房产市场肯定会抬头。于是，我立即向太太提交了《不当股东当房东———抓住房产升值机遇提高理财收益》的建议书。
太太对我这份内容翔实，有根有据的《理财建议书》十分信服，接着就把资金的运作权放给了我，要求我全面认真执行“房产增值计划”。
不过，房产毕竟和其他投资方式有区别，单凭家庭的积蓄是肯定不行的。我首先到推出沿街房的这家房产公司咨询“融资之道”，他们建议我办理某银行刚刚推出的沿街商铺按揭业务，并且答应代办各种手续。于是我当即拍板选好了铺位，交纳了购房的首付款，然后就忙着签合同，开收入证明，以及提供各种相关资料。你不服不行，现在的银行工作效率就是高，不到一周的时间房产公司就帮我办妥了20万元的沿街商用房按揭贷款。不久就拿到了那套80平方米沿街房的钥匙。
房子到手后，我们正琢磨往外招租的时候，我们当地的房地产价格果然开始上涨了，我立即四处张贴招租启事，以月租2500元的价格租了出去。后来我这个“会计”一算账，除了支付贷款利息，我租房的年净收益会达到5%，并且，预计全年房产升值会达到20%，这样，今年我的这项投资房产的建议能够给家庭带来25%的理财收益。
同时，我当初购买的股票已快要解套，开放式基金也开始扭亏为盈，基金净值稳稳地站到1.2元以上———我们家的现金类资产在不断增值，家庭理财事业红红火火，如日中天。
从此，太太对我这个“理财顾问”刮目相看。以后给她提出一些增加基金投资、调整现金流量、控制消费支出等理财建议她均言听计从。并用“好好当理财顾问、家里什么活也不用问”来对我进行奖赏，使得俺顿生了许多“实现人生价值”的成就之感。呵呵！
个案分享：我家的理财故事(2)
宗学哲
l 我看股评
刚刚开始炒股的时候，我对报刊证券版的股评几乎到了痴迷的程度。一天不看股评，就好像什么重要事没做似的，食饮无味，夜不成寐。以致一年下来，用于买证券报的开支大大高于了炒股的实际收益，还引得收破烂的天天在楼下大喊“收报纸”，严重影响了四邻休息。
总结这几年来的经验，我看要是指望跟着股评发财，门儿都没有！
都说股评家是“见了爹不敢叫妈”。意思是说股评家见跌不敢说涨，见涨不敢说跌。我认为此言一语中的。不信你仔细看看报纸，如果今天指数涨了，股评必然说要“惯性上涨”，或“人气恢复”，或“宏观形势向好”，或“即将挑战新高……”最不济也得来句“中线看好”、“中长线看好”。哪只股票居于涨幅榜前列，那么你看吧，这只股票必然是黑马变白马，各家股评争相推荐。如果明天继续涨，就算说对了；如果跌了就说蓄势回调；如果再回调，便说一通“建议逢低吸纳，逢高派发”之类的废话。前段时间，几乎是所有的股评都在推荐一个叫**电子的股票，什么庄家大资金介入了，什么这个题材那个题材了，可我按照他们的推荐买上后，不到四天便跌了20%，最后越赔越多，只好“割肉”出局。
记得年初的时候，某报纸开了一个模拟炒股栏目。一开始是10万元“炒股基金”，最后，让“投资专家”折腾得还剩下6万元多一点，只好草草收场。当初，妻子执意要跟着专家基金炒作，多亏了我极力劝阻，不然非让他们给带沟里去不可。由此看来，股市好的时候，买什么涨什么，傻子也能赚钱；要是大盘不行了，专家没准还不如小股民赚钱呢。
依我之见，这就和在菜市场买菜一样，就是随意捡个便宜股票买上，一年下来，说不定比跟着股评“政策面，技术面”，不停地“吸纳，减榜，派发”强得多。反正，我是再也不相信股评家们的“鸟语”了。
l 夫妻炒股记
虽说我也算是个老股民了，但却一直没能把妻子拉进股民的队伍里。这几年，看电视股评也好，看证券报纸也好，她倒是没少受我的感染，可是再感染也没有用，那些枯燥的数字怎么也提不起她的兴趣。
真正使妻子走上“炒股之路”的原因，应当说是“大环境”的影响。身边的同事，一天到晚谈论的话题总是离不开炒股，人家在一起“建仓、放货、K线、D线”地聊得很热闹，她却一句话也插不上。据说，她们单位一百来号人，就烧锅炉的大老王一人不炒股。妻子因为有1000股当地发行未上市的原始股，所以有幸被划入了准股民之列，不然的话，这堂堂学经济管理的大学生，就和大老王画等号了。
去年，银行到单位统一办理住房贷款，妻子也报了名。我问她：“咱们房子也买了，你贷款干吗？”妻子诡秘地说：“保密。”
后来，妻子渐渐地开始关注起了电视和报刊的股评。我说：“是不是想炒股了？你把贷的款给我，我给你炒，怎么说咱也算是一个股海中的老江湖了。”
妻子满脸不屑：“炒了这么多年了，没见你这老股民挣的钱在哪里。”
她揭了我的“伤疤”，我一气之下，说：“好，你自己炒吧，不赔点钱，买点教训你是不甘心的。”
有一天，妻子回来说买了一个叫“大显股份”的股票，我问：“你买的是什么板块？市盈率是多少？多大的盘子？”几句行话把她问懵了，便说：“一概不知，我只是看到这个股票很便宜。”
“你以为这是在农贸市场买菜呀。”之后，我打开微机，接通实时分析系统，对妻子说：“你看，KDJ指标出现死叉，估计还会下跌。”
第二天，我买了张有个股点评的报纸一看：大显股份，弱势股，不介入。
正当我要拿起电话告诉妻子赶快割肉出局的时候，一看传呼上的开盘行情：大显股份，涨停板！
从那以后，我们虽然有时在一起谈“股”论“金”，但个人买什么股票，谁也不管谁。只是我对股票近乎“痴迷”，用妻子的话说，看我的表情就知道今天收盘是多少点，我的表情就是股市的“晴雨表”。而妻子则看上去多了几分洒脱，涨也好，跌也好，很少去刻意地关注，直到有一天偶然发现手中的股票涨够10%了，就立马出货，从来不贪。
年底算账，我忙忙活活弄了个不赔不赚（不含买证券报和上网看盘的开支），算是白白给证券公司打了一年工，而妻子账户上的收益则超过了30%。看着依然对股市术语懵懵懂懂的妻子，我不禁调侃道：“真是专家不如炒家，炒家不如傻瓜呀！”
l 网上买卖二手房
父母远在东北的鞍山，年老体弱，身边无人照应，便想把他们接过来住。但父母不愿给子女添麻烦，执意不肯答应。后来经过亲朋好友一番说服，总算勉强同意，但前提是不与儿女住一起，把鞍山的房子处理掉，我们帮忙在当地买套旧房单门独过。
说起买房子，总有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉。不过，自己上网多年，平时啥事都离不开网络，便抱着试试看的想法，在当地信息港一个叫做“房产交换站”的网页上发了个帖子，写明了求购房子的大体位置、楼层和价格，并留下了电子信箱。
第二天，打开信箱，发现里面有七八封标题为“出售房子”的邮件。欣喜之下，一一打开浏览，发现有五套房子符合自己的要求。于是通过电子邮件和认为合适的几个房主约定了看房时间。
为了有备而战，少走弯路，我首先进行二手房常识的“应急充电”。通过大量浏览相关房产网站，对位置、朝向、楼层、新旧程度等在房价中所占比重有了大体了解。因此，看房的时候，我现学现卖，满口“混砖、契税、三证”等行话，让卖房者以为我是个行家里手，所以报价时不敢漫天要价。
最关键是，有四五套房子同时供我选择、衡量，主动权在咱手里，选房、侃价的余地也就大了。在和房主谈判过程中，我用了刚刚学来的“隐藏式招标”，就是让对方报价，我认为谁出的价儿合适就和谁谈。几轮“招标”下来，初步看中了一套位置佳且配套设施齐全的1999年房。从本市几家房产中介机构的报价来看，类似房子一般都在8.5万以上，这位房主的报价是8万元，但我得知他因交集资建房款，急于将旧房出手，因此压价的空间相对较大。于是，我欲擒故纵，装出一副看房忙不过来，买不买无所谓的样子，报出了7万元的低价。房主见我掉头就要走的样子，一咬牙，一跺脚，忍痛成交。为防止夜长梦多，我立即和房主找到一家专办房屋过户的中介机构，交了300元手续费，委托其办理签订购房合同、办理过户等事宜。
房产证办完以后，我和房主商量一手交钱，一手交房。考虑携带大额现金不方便，我们约定在房屋中介所附近一家网吧办理交款手续。
我轻点鼠标登录工商银行的网上银行，输入转账金额和对方存折账号，我刚点完确认，在另一台机器上登录网上银行的房主就起身说：“好了，房款到我账户上了，这是房子的钥匙！”双方握手告别，引得满屋“菜鸟”一片啧啧声。
这边的房子是买下来了，可鞍山的房子却迟迟找不到买主。因为他们还停留在“求亲告友、四处打听、张贴小广告”的传统卖房模式上，所以基本上没有任何效果。买房的7万块钱全是我借的，父母的房子卖不了，我自然非常着急。这时，妻子提醒我，你何不利用同样的办法帮助父母网上卖房呢？我一拍大腿，对呀！赶紧登录搜狐，在搜索内容栏目内打上鞍山和二手房字样，搜出了鞍山各网站的十多个二手房网页，之后如法炮制，在网上广发帖子，四处“吆喝”。
几天后，终于收到一封说对房子感兴趣的邮件。几次E来E往，我发现求购者竟然和我同在一个城市。事情如此巧合———原来他也在这个城市工作，房子是替鞍山的父母买的。老乡遇老乡，我以诚相待，报出了父母交代的最低价。这位老乡基本同意，接着让鞍山的亲属到我父母家中看房。而我们则通过电子邮件进行相关的联系，“遥控”双方父母顺利地办完了房产过户手续。
这不，最近这位老乡打来电话，说两家人见见面，聚一聚，庆祝我们的网上合作成功。
l 申请支付令，讨债有捷径
老家有一个初中同学，上学时我们可谓情同手足。一日，他找上门，说自己办了一个小化工厂，急需一笔资金进原料，让我帮着想想办法。我只好如实相告工资收入减少、孩子上学负担加重等苦处。谁知他倒有一种穷追不舍的精神，不住地变换借钱的角度：你在城里认识人多，帮着借借也行。并信誓旦旦地承诺只用半个月，等厂子货款回笼了便立即还上。看老同学一脸的诚恳，再说也是当年好友，话说到这分上，要是不帮忙确实说不过去。于是，我便将预备年底要交房款的3万元积蓄借给了他。
转眼半个月过去了，老同学却不提还钱之事。给他打电话，他说资金临时周转困难，说下个月一定还。我想，厂子刚刚投产，难处肯定不少，于是我便又耐心地等了两个月。谁知，再次找他时，他又说了一大堆难处，说再过十天就给我送来……就这样一而再，再而三地推托，眼瞅半年多的时间过去了，可还钱的事还是没影儿。
我只好一遍遍地给他打电话，可接电话的人一听我是厂长的老同学，便说厂长不在。后来我亲自到厂里找他，可去了两次，以后再去的时候看大门的竟然都以厂长不在为由不让我进门了。
这几万块钱可是我们全家的命呀，就这样泡汤实在不甘心。于是我想到了打官司，但是漫长的立案、审理、执行过程让人望而却步。另外，法律诉讼的手续非常繁琐，还要原告被告同时当庭应答，这点也是我最不愿看到的。
后来，一位做律师的朋友告诉我，你们有借据，债务关系明确，可以向法院申请用支付令讨回借款。为了有备而战，我立即从网上搜索了一下“支付令”———原来支付令是人民法院根据债权人的申请，向债务人发出的催促其履行债务的法律支付命令。支付令最大的好处是法院接受申请就等于启动了法律程序，不需要开庭审理，并且法院从受理、审查到发出支付令不超过15天，债务人提出异议的期限也是15天，这样一个月左右的时间即可进入执行阶段。
于是，我正式向法院提出了支付令申请，法院经过审查，没用一周便向我的这位同学发出了支付令。这位同学见我动了真格的，再说支付令上的法律措辞强硬，为了避免小工厂被执行查封，这位同学第二天就急急火火赶到我单位，说了一大堆道歉的话，并和我一起到法院当面归还了欠款和利息。
