在市场规则、信用交易保障体系均不发达的社会里，人们主要依靠以血缘建立的家庭、
家族为跨时空利益交易的场地，或者说家庭、家族就是隐性的内部金融市场。在传统中国社
会里，血缘是这些族内、亲情内部利益交换的信用基础，而儒家“三纲五常”名分等级秩序
便是信用交易的具体文化制度保障。“孝”道文化是这种个人未来生活安全保障体系的另称。
“养子防老”，亲戚间“礼尚往来”，生老病死时的相互帮助，这些都是保险、养老、信
贷、投资等的具体实现形式，“血浓于水”的信念是用以强化这种体系的信用基础的文化价
值。这些当然都是不能称作“利益交换”的跨时空经济交易活动，是只能做但不能这样说的
经济活动，因此，这些经济交易所创造的价值从来不能以货币单位计算，没有被“钱化”，
自然没有记入GDP之中。家庭、家族之内的经济交易或者说“互相帮助”、“互相照顾”再
多，这种价值交换由于没以钱来核算，人们自然不会感到“钱多了”。
不过，随着中国社会结构的转型、文化价值观的变化，原来靠血缘、亲情实现的隐性金
融交易正在由金融市场以显性金融交易的形式取而代之。原因有几个方面：第一，人口流动
大大增加，在江西出生但到北京、上海、广州生活的人口比例越来越高，人口流动起来后，
由血缘、家族提供的经济保障和养老互助功能越来越不可靠，正式的金融交易产品必须取而
代之；第二，多年来所执行的独生子女政策也使单纯的家庭、家族养老互助体系无法胜任，
特别是人均寿命的上升，使年轻的夫妻很容易要负责上两代12位老人的生活，因此，以血
缘为基础的保障体系的效果越来越低；第三，在文化价值观上，中国人越来越追求个人自由
和经济独立，把未来的生活保障尽量掌握在自己的手里，通过各种金融品种的组合安排把未
来各类经济需要事先设定好，以此最大化自己经济上的独立。
越来越多的中国人开始依赖金融市场，而不是只依赖家庭、家族达到保障未来生活的目
的，这当然也使中国的市场交易额大大增加，钱自然也多了。
就以中国的保险业为例，寿险、财产险、人身险、意外事故险、健康险等各类保费的总
额，在2006年底为2万亿元，到2007年5月底大约是2.5万亿元，5个月增长25%。也就
是说，如果是在传统中国社会里，这些保险品种都会以人格化的形式在家庭、家族以及朋友
网络间实现了，隐性地实现了，那么，这2.5万亿元金融资产就不会在中国经济中出现，全
社会的金融资本供给量就会少2.5万亿元，保险业的公司收入和从业者的收入也不会有，中
国的钱量当然也会少许多。换言之，正是由于这些保险功能已逐步走出血缘、走出友情，由
保险行业取代，中国的金融资产多了2.5万亿元，中国的货币收入也因此增加了许多。
信贷行业、养老行业、基金行业、证券行业的增长，也部分得益于由传统家庭家族实现
的隐形金融交易正在被逐步显性化。也正由于这些经济利益交易功能会进一步走出血缘网
络，中国的各类金融业今后必然会更快发展。与此同时，钱的供应量就必然要更快增加，今
后的钱只会更多。
靠友情实现的交易越来越由市场取代
在血缘关系之外，朋友网络是另一个能为信用交易提供支持的基础架构，这也是一种相
当人格化的小范围利益交易体系。以前，当张三要搬家或者因外出要带大件行李时，他可能
要找朋友帮忙，朋友往往会一叫就到，也不会要求报酬，自然不会用钱支付。但是，朋友之
间有一个隐性的共识或默契，那就是在这次来帮忙的朋友下次也要搬家或者也要外出有行李
时，张三必须也能随叫随到。
