我把自己的思想限制在了一个十分狭小的范围内。
很快大脑中就有了一种全新的想法：
“为什么不把挣钱放在第一位呢？
如果有了足够多的金钱，我就可以做一切我喜欢的事情了。”
在那时，我对挣钱一无所知。
我来自一个教师家庭。我的家庭对金钱和享受并不太在意。
但是，如果我把挣钱当作唯一的目标，
始终把挣钱放在第一位并朝着这个方向努力，相信那肯定是一个很愉快的过程。
我的收入开始增长。当时我一年能挣到36000美金，
一年之后翻番，两年之后就达到三倍，然后不停地翻番，不停地增长。
与此同时，我也不断调整着自己的注意力。
此时我所感兴趣的已经不是能挣到的金钱的数量，
而是自己的资金是怎样流失的，钱可以为我做些什么。
——怎么样运用 善用金钱 怎么样让他流动起来
因此，我开始阅读这方面的书籍，和朋友探讨这方面的问题
并不断咨询以前出现的种种情况，以此来揭开其中隐藏的秘密。
与此同时，我所工作的出版公司也改变了企业的发展方向，
从以往的提供商业信息转到了理财规划和投资。
幸运的是，由此我认识了很多对资金的运营了如指掌的天才，
认识了很多成功的商业人士。
这些非凡的经历完全改变了我的财富观。
在思想转变之前，我一直认为金钱是万恶之源。
但是在学习了有关理财知识之后，我逐渐意识到金钱是一种非常可爱的东西。
虽然它不是生活中最重要的东西，
但是它却可以为其他更加重要的事情节省时间，铺平道路。——手段 为了达到目的
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财富的真正含义
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我清晰地记得收入第一次超过15万美元的那一天。
当时我的会计路易斯被我所表现出来的天真的惊愕引得连连发笑。
“欢迎进入富人的世界。”
“路易斯，少来了，我仅仅才挣了15万美元。”
“你这样思考一下。当你的家庭收入在5万美元以下，你的生活就要有所限制；
当收入在5万~15万美元之间，你就能购买一切需要的物品，并且还能不时地放纵一下；
但是当你的收入超过15万时，你的生活就没有了任何后顾之忧，
你可以住在一些高档社区中漂亮的大房子里，开漂亮的车子，
每周可以去一两次饭店，甚至还可以出去旅游什么的。”
“但是，即使那样，大的官邸、游艇和私人飞机我仍旧承担不起呀。”
“那些东西只是玩具，不必太在乎。
15万美元可以使你一年之内都衣食无忧，生活富足。
还有一个十分有意思的事情：如果你的收入超过了20万、30万、40万，
所有的一切都不会有所变化。除非你的收入超过了100万，
否则‘外甥打灯笼——照旧’。”
那时，我对路易斯想要告诉我的道理只能领悟一半。如今，我想我能完全理解了。
以下就是四种基本的收入级别：
1如果你的家庭收入低于5万美元，收支平衡是个不小的困难。
2如果收入在5万~15万美元之间，你就能生活下去。你可以偿付账单并应付一些小金额的奢侈消费，但是你必须十分小心。
3当家庭收入超过15万美元，你的生活将无忧无虑（除非你有10个孩子）。
4当你的收入超过了100万美元，你就可以随心所欲地消费了。
你不需要预算，你可以尽情地挥霍了。
但是，挣到100万美元并不会提高你的生活质量，
它也不会保证在你人生的黄金时期过后依旧会保持收支平衡，
其唯一的作用就是使存款变得更加容易。
因为如果你不是完全地失去理智，如果你的税后收入超过了百万，
你肯定会把大部分的收入存到银行中去。
存款就是进入自动创造财富大门的一把钥匙。
所以，如果你能使自己的收入超过100万，仅仅依靠银行，你就可以很快变成富翁。
通过我在第三步告诉你的方法，这个做法非常简单易行。
但是如果你的收入不能达到这个数字，也不要绝望。
你也可以通过开辟别的收入渠道在短时间内
（肯定少于15年，也可能少于7年）达到财务自由。
当然，我也会告诉你如何去做。
——如果你想成为成功者 成为富翁
你必须和许多庸人 许多世俗 无益的事物 划清界限
不必要与之过多的交流 谈论。。他们只懂得贫穷
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变得富有并不是在银行里拥有存款那么简单
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在我的网络日志“早日崛起”中，
一个非常活跃的讨论话题就是对“什么是财富”的解释。
这个问题引发了大量有趣的答案，有从世俗方面解释的，
有从实际角度解释的，还有从哲学观点分析的。以下列举了部分答案：
你心中所认为的财富是什么 ? 你是怎么赋予意义的 下定义的？
——你一定要弄清楚 清楚明白的知道 自己的内心深处的想法
这一切都在指导着你的言行 思绪
·银行中有100万的存款
·拥有一切想要的东西
·拥有控制结果的能力
·拥有亲情和友情
·拥有切实的资产可以满足自己和所爱之人的物质需求
·拥有一个平衡的生活
·内心平和，精神愉悦
·拥有健康的身体
你是一个节俭的人还是一个挥金如土的人?
在我看来，追求财富的世界中可划分为两个阵营。
一个阵营由财富积累者组成：他们对消费非常谨慎，并渴望储蓄和投资。
另一个阵营当然就是挥金如土的人了，他们沉迷于物质享受。
他们会花去所有的余款，有时甚至会超过自己的承受能力去追求
他们所说的令自己“充实”的东西，其实这些会让他们变得贫穷。
为了变得富有，首先你要使收入有所盈余，为应对紧急事件做准备。很简单吧？
但如果没有自律能力，你就不会坚持下去。
我们将在第三步对这个问题做更多的讨论。但有一点请不要忘记，
即使你一直追求的财富拥有很高的价值，
如果你没有财务能力来拥有它们、保养它们， ——守成的能力 生存下去的能力
那么请放弃它们，否则你将不会拥有财富，而只会背负债务。
以上这些只是读者反馈答案的一小部分，
但是我们从中却可以看到财富的概念在大家头脑中非常模糊不清。
尽管我了解产生这些答案的原因，但是在让人们认可我的一些基本术语之前，
我无法让人们同意我的财富观点。
所以，我先来阐述一些术语的含义。
我首先提出财富的定义：财富是对一些有价值物品的储存。
我之所以喜欢这个定义，不仅因为它简单易懂，还因为它所隐含的重要信息。
不管你认为什么有价值，它都强调了财富的本质：一种存量的观点。
即使拥有了渴望的东西(比如一所大房子和几辆精致的汽车)，
如果没有必要的资金在相当长的一段时间内来保有它们，你也不会感到物质上的富裕。
如果由于财富的变化你的朋友都远离了你，那么毋庸置疑，你在友情方面也不富有。
在这里我所强调的重点已经很清楚了：
财富在某些情况下都和金钱有关，但财富不仅仅是指货币，
我们应该在更广的范围中理解财富。这一点对谁都至关重要。
这本书的主要目的是帮助你实现财务自由的梦想。
而你之所以需要财务自由可能是由于以下几个原因：
·在生活中，你想要更多的自由。你想在居住地点、生活方式、工资报酬等方面有更多的选择。
·在生活中，你想要更多的休闲。你不想每周必须5~6天、每天8或10个小时地工作。
·在生活中，你想要更多的宁静。你不想再出现由于资金短缺而带来的种种紧张的感觉。你想要在夜晚能够轻松入睡，并且无忧无虑地享受自己的生活。
这些生活目标都同你对财富的欲望紧密相连。——这些生活目标 导致你想要富有
因此，在这本书中，它们是“每一步”最基本的组成部分。
让我们沿着这条路一直走下去，
让我们对你所期待的生活方式和所珍惜的事物作进一步的了解。
有趣的统计数据：根据专长于富裕阶层和退休市场咨询的芝加哥市场调查公司SpectremGroup的调查，除去房地产，
只有0.5%的美国家庭拥有的净资产达到500万美元或更多。
根据联邦储备委员会的调查，包括住宅在内，
美国只有0.2%的家庭拥有1500万美元或更多的资产。
——及早的犯一些 人生必须要犯的错误
这没什么不好
只要你及时的意识到 改正过来
人生正确的道路 就会及早出现
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时刻做好致富的准备 ——时刻都在为未来做准备
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我希望你别把金钱当作生命中最重要的东西。
即便如此，物质财富依然很重要。
金钱会使你有能力帮助朋友，养活家人，
提供追求知识和艺术所必须的基础条件，——金钱是物质的基础条件
也许还会使你成为社区中最富有想象力的时尚代表。
如果没有足够的收入来满足需求，你肯定会花费大量的时间想办法挣钱。
而当你为金钱发愁的时候，也就没有时间去享受你真正喜欢的东西了。
——你不努力想方法致富 也要费心的想办法解决生活费用
总而言之 你怎么都要费心去努力寻找办法的
就像 你不掌控自我 那别人就会取代你掌控你
你不掌控时间 时间就反过来支配你
你不控制财富 那么你就很容易沦为金钱的奴隶——为解决最基本的生活费 而费心
近来，这个事实已经被越来越多的“婴儿潮”时期出生的人
（指第二次世界大战后美国人口生育高峰时期出生的一批人，
包括我的一些朋友和家庭成员）所发现。
让我们再看一看那些中年人：
他们在一生中被各种教育、社交及娱乐的体验所左右，——被外界所左右 干扰
逝去的嬉皮士时光仍旧深深击打着他们的心扉，
他们对现实都有一种无奈的感觉，尽管自己一直在努力工作，
但依旧不如一些曾经的大学校友活得潇洒，不管自己如何努力，——因为方向
依然会陷入种种财务困境之中。
我有幸已经帮助了很多陷入财务泥沼的人，使他们重拾信心，
并帮助他们寻找自己从未走过的财务自由之路。
这不是一朝一夕就能解决的事情，肯定会花费一些时间。
当然这也不仅仅是时间就能解决的问题，它应该首先开始于一种启示。——有效的努力
这种启示包含了一些最聪明的专家的看法，——的观点 理念
即财务自由绝对是一件好的事情，
所有优秀的人都应该享受它所带来的好处。
拥有足够的金钱可以使你从无味的工作中解脱出来，
可以使你追求自己的梦想，可以使你更好地照顾自己所爱的人。
我想这就是你要阅读本书的原因吧！
但是请不要忘记，追求金钱的欲望同样会腐蚀掉你。——如果你不能掌控的话
如果在追逐财富的过程中，你开始认为财富的积累是一种永无止境的过程，
无疑，这不是一个好消息。——迷失了自我 就不好了
这本书将帮助你一点一点地积累财富。——积累成功知识 经验 能力
如果按照我的方法坚持下去，
信你很快就会发现自己已经比身边的朋友或同事更加富有了！
但是那一天什么时候到来呢？
我真希望贪婪的臭虫还没有咬到你，还没有使你得上贪婪的传染病。
我希望你不要忘记现在所拥有的一切——的确，有很多东西都比金钱重要。
（关于这一点，我们在第三步将有更加详细的讨论。）
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因循传统的理财观点，你的状况不会有起色
——旧有的思维模式 旧有理念 会导致旧有的生活状况
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在这本书中，你不会找到使财富始终保持增长的魔法。
关于如何通过做生意、炒股票或购买彩票来致富，我不会提供任何的想法和建议。
我想你也不应该整天空想着利用那些方式来发家。
——不应该沉迷于空想 不切实际的想法中
一些研究表明，那些靠以上方法迅速发家的人不会在
长时间内始终保持富有的状态。
为什么被广泛认可的依靠存钱致富的观点（或很可能）不适合你?
对这种观点的质疑一直都有充分的理由，
即依靠这种方式致富的人都要有很长时间的工作经历。
举例来说，在《下一个百万富翁就是你》这本书中，
托马斯·斯坦利（ThomasStanley）经研究得出结论，
大部分百万富翁都是些勤奋工作的人。
他们一生辛苦工作，为积攒自己的财富整整花费了35~40年的时间。
与此相类似，在《自成百万富翁》中，戴维·巴赫（DavidBach）
总是用35~40年的时间来计算复利的作用：
让我们假设一开始的时候，在缴税之前，
你就自动从支票账户中拿出总收入的10%存到税前退休账户中去。
由于这种简单、有效的行动，最终你会比90%的人都更加富有
……假设某个人的年薪是5万美元。
如果那就是你的收入，你在政府收税前把收入的10%拿出，
到年底的时候你就会有5000美元备用了。
现在……如果你的确那样做了，每年拿出收入的10%存入到退休账户中，
到你真正退休的时候，你会有多少备用金呢？
答案很简单，肯定会多于100万美元，也许会更多。
感到很惊讶吗？再精确一点的数字是1678293美元。
巴赫的计算没有丝毫的不准确。
如果人们能够尽早地行动，结果会更令人吃惊。
在此我指的是童年时代。
在“财富的种子”（SeedsofWealth）计划中，
贾斯廷·福特（JustinFord）对这一点的描述更加清楚：
如果你的孩子在13岁之前每天存上1美元，
在13岁~21岁每天存上2美元或更多一点，到停止这项活动的时候，
你就会惊奇的发现他的储备金已经在335854和855279之间了。
而且，如果你能够一生坚持这一良好的理财习惯，
在30年或40年的时间里即使你没有通过工作变得富有，
但成为一个百万富翁绝对是迟早之事。
当你的孩子开始为自己将来的财务有所考虑时，
他也会一生坚持这一良好的习惯。
38岁时，他会发现自己的储备金已
经超过了100万……如果他打算在55岁退休，
那么储备金的金额就应该在900万~1000万之间了。
当你有大量的时间可以存钱时，你可以轻松地通过勤俭节约来成为百万富翁。
斯坦利的百万富翁们的房子一住就是40年，鞋底磨破了换了又换，
家具的弹簧不知道反复地换了多少次，
当去商店购物时总是列上详细的购物清单，
并且总是在批发市场购买家居用品。
这种节俭的存钱方式就是戴维·巴赫所主张的致富模式。
巴赫称之为牛奶咖啡因素(lattefactor)：
一天，当我正在上投资课的时候，一位少妇向我提出了问题：
“你的想法在理论上的确很好，但是实际上是不可能的，
我一直都用支票付账，又怎么可能每天拿出5~10美元来储蓄呢？”
班上的其他人都点头默许同意。
此刻，我马上抛开讲课计划，决定把剩余的所有时间都用来回答她的问题。
巴赫问了一下少妇的消费习惯，发现她每天花费3。5美元购买脱脂牛奶咖啡，1。5美元购买脱脂松饼，4。45美元购买下午饮用的蛋白质饮料，1。75美元购买行动口粮（PowerBar）。这样，她每天的小吃预算总共就11。20美元。
我们开始假设你现在想要每天存5美元到退休账户中，这样每月就有150美元，
每年就会有2000美元的储备金。如果未来50年股票市场的平均收益率是10%的话，
到65岁的时候，你会有多少存款?
答案肯定是超过100万美元。
但是当时那个年轻的少妇已经23岁了，这个数额是存款42年之后的金额。
重申一次，关于这个结果已经计算得非常精确了。
但是值得庆幸的是，你还没有23岁吧！我推测读这本书的人大部分都在23岁之下。
如果你是他们中的一员，如果你按照我的建议行事，祝贺你，你肯定会成为百万富翁的!
你的财富将在65岁之前超过迈达斯（Midas）。
但是如果你不想在未来的几十年中辛苦地工作，
那么我这种致富计划就非常适合你了。
而我的“六步致富法”却是一个实实在在的快速致富模式，
从你的年龄、技能和当前收入出发，我将使你在未来的7~15年内
从当前的状态一跃进入富人的行列。这不是一蹴而就的事情，
但如果你能按照我的建议行动，不管怎样，你的财务状况肯定会比现在好很多。
如今，无论是翻开一本杂志还是观看电视节目，
你会看到大部分的财务专家都在劝说你要尽量节俭，不断存钱。
这些专家在各种场合不断地强化这种观念，“你需要为退休后的生活节衣缩食”。
现在，你的生活处在什么水平？
当你生活中的花销都拿支票来支付的时候，你会听从那些理财专家的建议，
每天从口袋中拿出5美元、10美元或更少的硬币为退休后的生活做准备吗？
客观地说，致富的真谛并不在于节衣缩食。——开源 节流
为了挣大钱，你必须要花费大量的时间来按照我告诉你的方式行事
——现在能产生额外收入的东西要好好利用，在不久的将来，
你就可以利用它带给你源源不断的收入。
当然，你也应该对消费方式给予充分的重视。——要重视 严肃的看待这个问题
如果你的花费占到了积累资金的大部分，无论如何你都不会变得富有。
这些说法，你不会反对吧？
这里还存在一个问题，那些四处“布道”的人会肯定地告诉你，
他们了解财富本身所隐藏的秘密并能教会你如何致富，
但绝大部分的盲目轻信之人都没有实现心中的理想。
那些“布道”之人是如何致富的呢？
他们挣钱的技巧无非就是向人们兜售自己的想法，自己的财务观念。
作为一名投资出版行业的业内人士，根据多年来的经验积累，我所观察到的现象如下：
·理财规划专家往往都破产；
·股票分析专家从没有按照自己的建议行事；
·经纪人总是以一种轻蔑的口气谈论客户；
·营销商从没有检查自己的状况；
·商业顾问们自己的业务几乎都做不下去了；
·那些讨论致富经的所谓作家们虽然挣了不少，但从商业的角度看他们没有丝毫收入。
尽管我的收入也有一部分靠教授别人如何致富来获得，
但是大部分都是我通过从实际工作中积累经验并从失败中汲取教训，
凭借自己的成功获得的。——我的财富 是靠 自己的事业的成功 获得
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你需要多少财富呢？
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大部分关于财富的书籍回答这个问题都是以退休作为参照点。
在现在这个世界里，人人都需要一大笔资金在退休之后享用。
即使那些把退休金投资在股票市场的人，如今也变得忧心忡忡。
不妨看看玛莎·帕里（MarthaParry）的情况。
这位纽约州的女士把自己的保险公司卖掉了，并认为自己日后的生活衣食无忧。
根据《时代周刊》的封面故事介绍，她在股票市场上拥有100万资产，
计划退休后好好休息，打打高尔夫球，时不时地旅行，享受一下美好的生活。
但不久之后，股票市场开始全线下跌。到现在，在她的账户中只剩下了60万美元。她根本没有时间去打高尔夫球，没有时间去旅行，也没有时间去享受美好的生活，还要在办公室中没日没夜地工作。但是，她仍可以称得上是一位幸运者。
最近我读到的另外一则轶事更加令人担忧：一位妇女在失业一年后，
忽然发现自己的资产已经从100万美元暴跌至25万美元。
此时她正在因为极度的抑郁症而接受药物治疗。
其实，在股票市场上，有很多牺牲者的状况比她们要凄惨得多。
蒂姆（Tim）和凯·普拉理(KayPlumlee)接受了经纪人的建议，
把他们的存款换成了可变的年金,在当时看来这种投资既无风险又有可观的利润，
很快，他们就发现事实并非如此，自己的存款减少到了可怜的6万美元。
在短短几年时间里，大部分的人都发现自己的退休存款消失了1/4~1/2，甚至更多。
尽管现在市场有所复苏，但美元的贬值、中国和印度劳动力的出口以及打击恐怖分子的庞大开支使7900万美国人感到自己的处境越来越艰难。
“婴儿潮”一代日益感受到了财务安全问题的危险
就像玛莎·帕里和普拉理一样，“婴儿潮”一代已经认识到在55岁~65岁之间退休已经变得毫无希望。最近，根据《今日美国》的调查，
35%的55岁以上美国人都没有为自己的退休生活在财务方面做好准备。
他们准备的是多么糟糕呢？另外一个研究给出了更为精确的数字，
40%的人拥有的投资净收益都不到5万美元，60%的人低于10万美元，
80%的人低于25万美元。
如果你计划自己的收入会有10%的增长，
这个数字意味着只有少于1/5的美国人在达到退休年龄时
可以享受每年25000美元的退休金。
一年消费25000美元，你的生活将会是什么样子？
让我们想想看。首先我们应该先减去税收（国家的、州的和地区的税收）。
然后，我们还必须考虑通货膨胀所带来的抵消作用。
最终，你每个月带回家的净资金都会少于1500美元
——这也许只够使你住在一个低价位的、两个床位的公寓里。
大部分“婴儿潮”一代随着年龄的增长都变得越来越穷。
这不仅仅是因为他们工作能力的降低，税收在其中也起了不可忽视的作用。
另外，还有很多因素困扰着他们，如高通货的可能性、
股票市场的暴跌、房地产价格居高不下、增长的医疗费用……
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社会保障体系的现状如何？
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如果你认为“山姆大叔”会在你的黄金年龄对你有所照顾，
那么最终你肯定会非常失望。
“山姆大叔”已经有了数万亿美元的负债，
合众国的社会保障体系和医疗体系正在崩溃。
以下我会告诉你这些现象产生的原因。
在目前，社会保障管理机构所收的社会保障税［从你的收入中收缴的医疗保险税(FICA)和医疗费］减去其支出还略有盈余。
但是到2017年，社会保障机构就会入不敷出，财政紧张。
2003年理事会的报告指出：“如果社会保障体系不做出某些变化，所得税率就必须提高，或者一般收入的税率也要提高。”
这两件事情看起来都不会发生。
年轻一代不会为“婴儿潮”一代的利益而提高自己的缴税额。
由于存在那么多的退休者，任何税收的增加对实际效果的影响都微乎其微。
当然，从一般收入中取得更多的盈余也是不切实际的做法。
但是要弥补政府的赤字总要做出某些牺牲才对。
首先被削减的方面肯定会起到微妙的作用。生活费用补贴(costoflivingadjustment,COLAs)会被取消。救济金也会削减。
如果不这样做，政府的债务就会越堆越大，就不得不大量发行货币。
这种方法不仅会降低美元的价值，还会降低购买力。
无论走哪条路，你的收入都会变得越来越少。
让我们再来看看医疗保险体系。这一体系的状况也会越来越糟糕。近来，《内科学年鉴》(AnnalsofInternalMedicine)报道说健康有问题的老年人只有52%能得到帮助。
你能想象因为收入的减少，在医疗保险体系开始崩溃时要发生的事情吗？
再说一点，我们的寿命比20世纪40年代的人已经延长了10年，——老龄化 是因为寿命延长
但是为了保持健康的支出却在持续增长。
如果仔细计算的话，这肯定是个天文数字。
“山姆大叔”的退休保障计划看起来前景不妙，未来实在有些黯淡。
但是你的未来为什么要交给别人来主宰呢？
“婴儿潮”一代盲目地跟随骗子般的理财专家，
盲目信奉他们的理财理念而深深陷入了个人负债和穷困的状况中。
你当然可以使自己脱离那个陷阱。
按照本书中所阐述的自动致富的步骤，你就能有自己的退休计划
——一个个性化的财务自由计划。
这个计划会使你从现有的财富开始，
至少在退休后的7~15年内生活惬意，无忧无虑。
即使不依靠政府，你在下半生依然可以活得轻松而惬意……
主宰你的未来，规划你的将来，你所需要的就是这本书中的建议。
采纳这个建议，无论在现在还是将来，你都不需要其他任何人的意见。
你只需要关注你的需要、你的想法。
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你现在的资产情况如何？
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在我可以帮助你安排财富积累计划之前，
在我们能够构思出一个计划来达到你的理想之前，——策略 计划 来达到目标
我们需要知道你现在的境况如何，你现在的资产有多少。
所以，先让我们来计算一下吧！
拿出一张便签纸、一支钢笔把你所有的资产都列出来。
这些资产主要指你的股票、证券、贵金属、
个人退休账户中的存款、定期存单、储蓄存款等。
你还可以列出你所拥有的其他财产，如珠宝、名画或古董等。
现在我会给你一种全新的计算方法。
这种方法肯定和你以前接受的截然相反：
在计算资产的时候，不要包括你的住所、汽车和任何你永远都不会放弃的财产。
尽管这些都是非常贵重的资产，但是这些资产你一直都会拥有。
如果在你有了孩子之后依然能保持财务自由，那么这个问题就更不用怀疑了。
如果孩子长大后独立生活，你也许会卖掉房产，
购买一个便宜的住所，或许你并不情愿这么做。
当然我宁可相信你愿意一辈子都守着你所拥有的房子。
（如果你遵循我的六步致富步骤，守住你的房子真可以说是小菜一碟。）
让我们来得出你的净资产吧……
既然你已经有了一个资产的列表，
就有必要整理一个负债列表，包括信用卡透支金额、个人贷款、商业贷款等。
用资产减去负债，你就会得到净资产。——弄清楚 什么是资产－增值 负债－消耗
如果你的个人净资产低于30万美元，你就还没有足够的资金来支撑退休之后的生活。
非常简单吧！如果你不想一直工作到死的那一天
（即使不必这样做，你可能也会选择这么一种生活方式的。
这个问题我们在后面将会涉及），
那么在你的收入账户中最少要有30万美元的存款
才可以保证你过上舒心的退休生活。
你有足够的资金保障退休后的生活悠闲自在吗?
你之所以追求财务自由的目标，最主要的原因在于要积累足够的资金，
从而产生一种消极收入以备日常所需,比如住房、食品、电器、教育和娱乐。
消极收入（passiveincome）是指一种不必每周工作40小时而获得的收入。
也许此时你已经有了这样的收入，比如在股票市场、证券市场上的投资所产生的收益。
在本书中，你将学会如何挣得更多的消极收入。这些收入将足够你支付生活的费用。
你还需要多挣多少钞票呢？
为了得到问题的答案，你必须要知道自己需要多少税前收入才能活得舒舒服服，
以后的每年之中你需要多少资金才能敷你衣食住行所需？
所以，请马上计算（记住，要加上你想要花在旅游、教育和休闲上的费用）。
只要你计算出了这个金额，下一步就非常简单了。
拿你所需要的税前收入乘以10［你可能预期到的平均投资利润率——根据伊博森公司（IbbotsonAssociates）的统计，过去股票市场的平均投资回报率是104%］，然后减去你目前的净资产值。这样，你马上就可以得到在退休之前需要再挣的资金数。
在退休后，社会保障体系的资金会以某种形式支付给你，
你还应把救济金作为退休后收入的一个组成部分。
以上所有这些都是你真实的收入，但是它们不会增加你的财富价值，
相反，你所拥有的财富价值会不断地减少。
养老金和社会保障金的确会成为你收入的一部分，
但是它们不能为你的财务自由起到任何促进作用。
如果你的寿命与平均寿命相当或者更长，那么你会发现，
它们的实际购买力远远低于你所期望达到的水平。
比如，我们假设你的退休生活费需要65000美元(税后)，
那就意味着你的税前收入要达到9万美元。
假设你当前的净收入是40万美元。10×90000-400000=50万(美元)，
这就是说，从现在到退休时，你要把50万美元存起来或进行投资，
以得到10%的利息收入。
在这个例子中，我假设你在退休后的花费都来自利息收入。
很多富翁都采取这种办法。
如果你也遵循这一原则，相信你很快就会拥有一幢豪宅留给你的爱人或慈善机构。
但是你还能找到一种更合理的方式来进行消费。——我会用我自己的方式来处理这件事
这个计算要比上一个复杂得多，但它却可以使你在退休后不过分依赖银行账户。
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收入所得的纳税变动
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《税法》明确规定了很多计算收入应纳税额的方法，尤其是收入所得规定得更为细致，由此，我们可以很快得出有多少钱要上交给税收部门。当然，在过去20年的时间里，缴税的规定也在不断变化。但是无论条文怎么变化，市政债券（MunicipalBond）和罗斯个人退休储蓄（RothIRAs）的发放却都是免税的。另外，达到一定标准的股票红利收入如今也被划在了低税收的行列。
其实还有一种粗略但却很简单的评估你每年需要多少税前收入的方法，即你所缴的税额大概能占到收入的20%~25%。即使你处在高收入、高税额的状况下，这一规则也同样适用（如果你认为自己应缴税的退休金总额为20万美元，那么你可以用25%~28%这个比例）。为了决定你所预期的总收入（税前），大体估计一下以你的生活方式每年所需要的资金，然后除以（1-税率）。举个例子来说，如果你估计自己每年需要的税后资金是5万美元，拿50000除以080即（1-02），你就可以大致得出你需要的税前收入是62500美元。
无论从何种意义上说，如果你拥有10倍于可以维持生活的资金，
轻松悠闲地享受生活肯定不成问题。
也就是说，如果你的生活足够节俭，也没有突发事件出现，你就会拥有充分的财务自由。
但是10倍的数字是基于你的预期——你把所有的收入都放到股票市场上，
而且股票市场就像你所估计的那样，平均收益率达到10%。
如果在谈到个人经济状况时你保守一点，而且也更愿意把一半的资产用于购买证券，那么你也许需要12倍于正常生活需要的资金。再说一次，我们要假设未来股票市场的收益率为10%，而债券的税前收益率为6%，税后收益率为4%。
如果你很保守，对未来的股票市场也缺乏信心，你也许会再增加在债券市场的投资金额。如果你认为自己还会活30年，并且股票和债券组合资产的平均投资收益率为8%的话，你就会需要13倍于生活必需的资金才能享受生活。
一些典型的美国富翁的现状
尽管对于400万自称为美国富翁的人来说，他们之间有相当多的显著区别，但他们也具有很多相似的地方，比如他们都是白人、男性、中年人，以及：
·靠自己挣钱，而不是靠继承所得。
·净资产在100万~500万美元之间（均值为160万美元）。
·依靠经营自己的企业挣得财富。
·生活节俭，用优惠券购物，开老式轿车等等。
·平均每年的储蓄额为131万美元。
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富裕是什么？（1）
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忧患意识 警惕：曾经5分钟之内5K收益的权证 又输回去了经历
可以沉思：为什么有些人赢了100万 最后又输回去了的事情
CNN/财讯高级记者珍妮·沙哈迪（JeanneSahadi）：
1根据德意志银行(DeutscheBank)财富计划集团的经理布兰奇·克里斯滕森（BlancheLarkChristerson）的说法，财富就是拥有净资产1500万美元。
克里斯滕森计算结果为：对于拥有两个孩子的已婚夫妇来说，
他们需要375万美元来支付每年昂贵的生活开支。
如果你是单独一个人且无依无靠，那么1000万美元足够了
（珍妮假设你还有45年的时间可以存钱并打算把资产留给子孙或者慈善机构，
她说保守的投资回报率也有35%）。
2根据资深理财规划师乔恩·邓肯（JonDuncan）的说法，7500万美元就足以称得上富裕。邓肯对寿命及拥有子女的个数有着与克里斯滕森相同的假定，
但他认为每年只需要20万美元就可以生活得无忧无虑。
因为历史统计的股票市场回报率是10%，所以他希望你最好还是选择储蓄。
让我们看看另一个例子吧！
假设，在退休的时候，你需要拥有4万美元才能生活得比较幸福。
你知道每个月你只能从政府得到1500美元，一年也只有18万美元。
