“成功在很大程度上取决于个人的调节能力。每个人都要不停地调节自我，以保持一种平衡的精神状态，适应不断变化的外在环境。平衡是建立在对影响某人外部环境的强制性因素的理解之上的。那些最成功的人总是在自己开始有所成就之前就逐步把性格中的弱点消灭。”
我之所以发现这一观点十分有趣，主要是因为有一些人总是对心态的潜在作用有很大的兴趣。如果我可以通过心态的改变使自己变得富有，那么我的大脑还能做些什么呢？也许它还能治好支气管病（在这种观念下，还有什么不能医治的疾病）？如果我能凭借思考就使自己变得健康，为什么不利用它使自己变得更加聪明、更加漂亮或者更高呢？
这样做当然有无限可能，但是它只能使你干着急吧！
既然思考不能解决问题……那么就要靠行动！
如果变得富有和取得成功仅仅需要把消极的心态转变为积极的心态，那为什么还有如此多的富翁.如此多的成功人士整日痛苦、沮丧、不快乐呢？
当然他们并不是一直痛苦，也不是在所有境况中都是如此。但从一般的情况来看，大部分的富翁都更倾向于行动而不是整日空想，更倾向于躁动而不是平静，更倾向于承受压力而不是悠闲自得。
你不同意吗？
考虑一下你认识的那些真正积极、快乐的人。他们是工业巨头吗？他们是百万富翁吗？我所知道的最快乐、最平衡的人就是我的妻子，虽然在15年的时间里，她从没有挣过一分钱。以下这个清单列举了我认识的一些最快乐的人：
·TG，一名酒吧男招待，他是一个嗜酒如命之人，在30年的时间里从没有过稳定的工作。
·JF，12年前放弃了收入丰厚的CEO职位，之后一直教授太极。
·CF，一直通过浇灌室内植物谋生。
我并不是反对积极的心态，也不是说好的心态对变得富有存在某些致命的危害。我所要说明的是并没有任何数据显示积极的心态和取得的财富数量是正相关的关系。事实上，我们所拥有的少量的数据表明，二者并不相关：
·你的行动决定了你成功与否，思想没有起到任何作用。
·你的思想决定了你快乐与否，行动不会起到任何作用。
第三步培养致富的习惯富有并不意味着快乐
·《福布斯》的一项研究表明，在400个亿万富翁中，37%的人都不快乐。
·英国心理学家罗林特·拉米（RonitLami）采访了很多富裕的人士。他们都通过建立一种“自卫意识”（bunkermentality）使自己免受现实世界（无法理解的世界）的伤害。最近，他又与AllenbridgeGroup（一家财富管理服务机构）合作，通过给企业的员工提出建议，以帮助他们在境况变好的时候及时调整心态。
·美国的心理学家于2001年的一项研究表明，过多的财富，尤其对于那些不能及时调整心态的人来说，无异于一剂毒药。
·英国国家彩票经营商开来劳特公司（CamelotGroupPLC）发布了关于中奖者领奖后的生活状况的调查，调查显示：
55%的中奖者在中奖后更加快乐。
43%的中奖者说中奖对快乐程度没有影响。
2%的中奖者比以前更不快乐。
换句话说，也就是对大约一半的人来说，中奖与否对他们的快乐程度没有影响。
这是我的观点。我并不认为致富的秘密在于在头脑中装满积极的思想。其实，头脑中有无积极的思想并无所谓。根据个人观察和研究，我认为致富的秘密在于跟随以下几个步骤去行动。做富有者该做的事，并且在行动之前不要浪费时间在调整心态上。
从一种极端的观点来看，我完全可以说“先拥有积极心态”的思想会阻碍行动。而行动，也正如我将在以下几章中讨论的那样，始终是永恒不变的真理。
------------
心态能决定成功吗？
------------
《学习乐观》（LearnedOptimism）的作者马丁·塞利格曼（MartinSeligman）在《如何改变你的心态和生活》（HowtoChangeYourMindandYourLife）中曾提出一种观点：消极者尽管很悲惨，但相对于积极者来说，却更能以一种真实的视角观察世界。此后，大量的研究都试图推翻这一理论，但结果都以失败而告终：大部分人都认为个人前景令人沮丧。
而对于成功来说人们的看法会好一点吗？你对成功是持积极的看法还是消极的看法呢？
之后我对熟悉的成功人士做了一个调查，调查结果显示持两种观点的人的比例相近。SJ，一位年薪100万美元的广告文案撰写者，是个彻头彻尾的消极主义者。BL，过去也是处在矛盾的陷阱中，但现在却表现得出奇地好。FW,经营着至少四家超级成功的公司，并且80%的时间都是在轻松愉快中度过。
在此，我要说的是：无论是经过训练还是自己的本能反应，对于生活中所出现问题的态度，对于事情变化的看法与将来成功与否没有必然的联系。你的成功并不依赖于你的心情和想法。它取决于你的表现，你的实际行动。
当然，心态也有它的作用，它和你的快乐程度相关。当想起SJ、BL和FW的时候，我就明白了乐观者总是在生活中拥有更多的乐趣。
理想的人就是把现实当作现实来看，根据最好的计划行动，并且相信事情总会变得一帆风顺，无往而不胜。
在这本书的六步之中，我一直试图把这些想法植入到你的大脑之中，抹掉存在于头脑中的其他想法，并不断地提供各种各样的事实、数据和轶事来证明我的观点。
当然，我认为你不可能通过改变或接受一种想法就能变得富有。保留头脑中固有的想法当然没有问题。如果你想通过此书把手中的投资变为更多的财富，你就必须一步一步地跟随我提出的具体步骤。
想做就做
如果你想成为一名世界级的网球选手，想让阿加西（AndreAgassi）成为你的私人教练和指导教师，你会花费一些时间和他一起研究他在比赛时的想法吗？或者你会不会找寻一种方法来模仿他的发球、他的跑动和击球动作呢？
我非常喜欢柔道运动，我的第一个教练有一条规矩：
“不要考虑今天你学到了什么。不要在回家后思考今天的所学的内容。不要记笔记。不要看参考书。唯一要做的就是练习我教给你的动作，即使你的思想不在这方面停留，迟早你的身体也会告诉你相关内容。”
这就是学习的终极目标。为了能深刻地领悟要领，一切行动都成了下意识的动作，都成了自发的行为、习惯的动作。
在《箭术与禅心》（ZenintheArtofArchery）一书中，欧根·赫立格尔（EugenHerrigel）描述道：
“射手暂停下来，意识到自己要全力击中眼前的靶心。这种下意识的状态只有当他们抛开一切，达到忘我境界的时候才能体会。达到这种状态的时候，他也就成为了真正的箭术高手。”
熟能生巧
只有掌握了致富的艺术，才能享受财务自由的乐趣，并使自己的财富随时都能增长。但要是想掌握这门艺术，你就需要学习致富的艺术：反复地模仿富有者的一举一动，尽可能地掌握致富的真谛。
这种做法往往会产生一种自相矛盾的现象：如果你想尽快地掌握一门技术，就必须慢慢地练习。
霍华德·罗伯茨（HowardRoberts）是一位传奇式的爵士乐吉他手。在几年前的一个小型研讨会上他提出了这个观点。罗伯茨回答我的朋友NR的问题时说，自己拥有较高艺术鉴赏力的秘密在于“从没有练习过错误的弹奏方法”。
“对我来说，弹奏吉他就好像外出散步一样，”罗伯茨说道：“每次散步，我总是会选择一条相同的道路，因为我希望在夜里再走过这条路的时候，我仅凭感觉就知道应该在哪个地方下脚。”
罗伯茨相信即使要牺牲开始练习时的速度，也要对每一个音符都认真地练习。事实也告诉我们确实有很多学生都按照他的方法去做。同样，神经记忆存储的过程和外出散步也有异曲同工之妙。每一次完美的重复都会进一步挖深一条“壕沟”。一旦这项工作完成，你就可以随时利用这条“壕沟”了。与此相反，每一次不正确的重复就会创造另外一条平行的壕沟，而且大多数人都很容易走上这条错误的道路。
正确的行动练习得越多，在大脑中形成的记忆“壕沟”也就越深。而其中的诀窍就是要使正确的记忆“壕沟”越来越深，使不正确的“壕沟”只是浅浅一层或完全消失。
古语有云：欲速则不达。越是想要尽快地掌握一门技术，你就越有可能误入歧途。如果稳扎稳打，你就会逐步养成一种正确的做事方法，一种完美的做事方式。同样，当你在压力条件下从事一项工作的时候，如果没有固定的思维模式，办糟的可能性就会很大。
罗伯茨还说，大多的学生练习吉他都急于求成，其原因就是他们看中的都是怎样赢得比赛而不是如何把吉他弹好。他们都认为自己练习得越多，就会越早地掌握这门技术。但事实往往并不如他们所愿。
在练习柔道的时候，我也会犯同样的错误。每当学习一个新的动作，我总是想快一点把动作练熟。我的观念就是掌握的速度是能力的外在表象。我不顾一切地追求整套动作的熟练，而对每一个具体细节、每一个动作都没有认真地把握。我想结果都能猜到了吧：我能做出整套动作，却非常不标准。
------------
理解学习的四个层次
------------
也许学习的层次有十多个，但如下广泛定义的四个层次可以帮助你发现学习过程中存在的问题。
1讲述。教师通过讲述来传授知识。这种方法通常会使教师有自我满足的感觉，使学生有最大的休闲空间，但是这种教授方法通常都会给学生留下初浅的印象，并且最容易被遗忘。
2演示。教师在解释抽象词语的时候，仅靠语言解释是不够的。他们会通过展示来传授知识。有时候他们会拿出图片，有时候会利用图表。这些可视的方法不仅可以帮助学生加深印象，而且还能避免语言所带来的误解和混乱。利用语言和展示相结合的方法更能使学习加深印象。
3参与。当教师让学生参与学习过程时，学习的程度就会加强，因为学生本身会沉浸其中，吸收知识。那些通过练习而掌握某一技能的同学不仅能理解这一技能的原理和要点，而且还能深深地体会个中感受。
4让学生讲课。最高级别和最终的教授方法就是让学生尝试讲课。只有在教授别人的时候，我们才能发现自己知识的不足。
考虑一下你现在的教授状况。以上这些方法，哪一种你正在使用？不妨拟定一个纲要把四种方式组合起来：讲述、展示、参与并让学生讲课。
考虑一下你现在的学习状况。以上这些方法，你的老师正在使用哪一种？不妨建议他们把这些方式都应用到教学活动中。
当时和我一块练习柔道的学员AT不时地告诫我要放慢速度，把握要领。他不仅学得快而且做的动作也很规范。现在，我明白了原因所在：大部分需要学习的事情都具有其本身的复杂性。那就是为什么我们要把某个技术分解学习的原因了。无论是弹吉他、跳舞还是积累财富，最终都表现为很多简单技能的复杂组合。
为了使你的表现更加出色，你需要对每一个步骤的每一个简单技能都精益求精。这就是最有效的学习方法。
我给你的最基本的告诫就是放慢、放慢……直到你可以完美地应用某项技能，然后继续保持这种练习状态。不久，你就不需要再付出任何努力，而行动的速度会显著加快。最终，你就能够迅速、完美地付诸动作，完成各种任务了。
你也许会发现这一规则适用于任何技能的训练。为了训练财富积累技能，你应该时刻牢记这一规则。成为一名驾驭财富的大师与成为一名吉他手或职业柔道选手没什么两样。每一种技能都需要知识和经验的积累。每一项技能都包含多种多样的学习技巧。每一种技巧看起来都非常不可捉摸。但如果你把它们分解为最基本的组成要素，循序渐进地且力求完美地练习每一个步骤，最终就会成为掌握这门技能的高手。
------------
成功积累大量财富的八个好习惯（1）
------------
在职业生涯的早期，我花费了大量的时间思考积累财富的方法。
之后，我就开始慢慢分析财富究竟是什么？它是怎样被人们得到的？又是怎样消失的？不仅如此，我还回顾了一下自己以前所做的一切，回想了一下从别人那吸取到的教训。如今，我深信：没有任何一种方法可以令人变得富有。但是，的的确确存在着大量的好习惯让人们拥有超常的能力去挣钱、积累财富。
我发现大部分的富翁都有以下的共同点：
1工作努力
2业精于专
3广开财源
4居住的房子（相对来说）都不是很昂贵
5消费适度
6喜欢储蓄
7首先满足自己的需要
8不停地计算自己的资产
这当然不是你所需知道的关于财富积累的一切。我们将会在其后的几章中谈论其他的重要秘诀。而此刻，我们讨论的是培养积累财富的习惯。我强烈地向你推荐以下八种习惯。
1努力工作
平均来看，拥有百万家产的富翁们平均每周的工作时间达59个小时。而这59个小时中的大部分时间都充满了各种各样的挑战。
你不想听到这个消息吧？我也不要你考虑这个问题。
但下面的问题你要仔细考虑考虑：如果你能按照我告诉你的方法改变工作的方式，改变对工作的思考模式，那么59个小时就会不再漫长。
甚至，这59个小时中的大部分时间你都不会感到是在工作。那时的你是在享受工作的乐趣。
当你挣得的收入超过了第一个100万美元或200万美元时，如果你愿意，你就可以减少工作量了……但是恐怕那时你就不想这么做了。
2业精于专
一些人很幸运，无意中就进入了富人的行列。但是掌握了致富技巧的人从不依靠运气。他们可以轻松地创造财富，这样的过程也可以举一反三。他们对自己所从事的事情都很精通。
擅长自己所做之事可以使人充满自信，在任何情形下都保持冷静。当讨论生意或财富的时候，他们都表现得轻松而专注。他们都憎恨骗子的行径。当机会来临的时候，他们会快速行动，不让任何机会溜走。
当你面对那些成功者时，你可以了解一下他们所在行业的各种知识。某些他们把握自我的方式和讲话的逻辑你是可以感知到的。他们选择了轻松的心态而放弃了紧张，选择了随心所欲放弃了固守成规。他们对自己所了解的领域都有很强的自信心。他们已经取得了了不起的成就，故事重演不过是小菜一碟。
当然，这些成功都可以归结为掌握了致富的技巧。在下一章，我会解释这句话的意义并告诉你如何让这一技巧适应你的致富目标。
3广开财源
富翁们都是在一个行业中通过施展某种技能来挣得大部分的收入。不要被其他的财务专家所愚弄。实际上，他们都为自己建立了很多收入流。我的意思是你也要照做。
为了增加财富，你必须从根本上解决收入的问题。就像我在下一章第一部分解释的那样，从根本上使收入大幅增长需要你在某一领域特别出众。
在第四步的第二部分，我们会讨论一下很多增加收入的方法。我会告诉你如何使不起眼的额外收入轻松地流入你的账户，从而增加你的财富。
我所了解的很多富有者都有十多个收入来源。一些收入流可能很缓和，一些则可能很惊人。对于创造收入流来说，这是件好的事情。尽管你不知道未来收入流会有什么变化，但如果你能够获得足够的收入流，那么小溪也会变成大河。
4居住的房子（相对来说）都不是很昂贵
如果一个普通的美国人拥有680万美元的资产，那么你认为他会在房子上花费多少？
我把这个问题抛给了一些“早日崛起”的人。他们猜测应该在200万~300万美元之间。由于更有经验，也更加明智，我认为自己的答案更接近真实情况，金额应该接近100万美元。
之后我们察看了美国国税局(IRS)的记录。答案令我们都大吃一惊，平均花费只有545万美元。对于一个拥有700万美元资产的人来说，这真称不上一大笔钱。
让我们看一下表31。为什么一个拥有140万美元的人却选择一所价值22万美元的房子？他对自己应该明确的事情都了解吗？
表31富人们的资产额与其住房价值对照表单位：美元
净资产（百万美元）平均净资产平均房地产价值1~25
25~5
5~10
10~20
20以上1470553
3392416
6809409
14045501
58229024220796
354043
545499
779444
1073980
其实，他们都明白两件事情：
(1)房产成本决定了生活费用。看一看如下的数据：一所价值50万美元的房子所缴纳的财产税比价值25万美元的房子每年多4000~5000美金，水电费也会相应比例地提高。如果你住在一所昂贵的房子中，那么保养费用也不可小觑。这并不是因为你有更多的房间需要清扫，而是因为当很多和你做生意的朋友发现你住在一所豪华的房子中时，他们就会在无形之中抬高要价。这种高出的溢价我们称之为财富税。对于这一点，他们说：“不用担心，他们能支付得起，我们也需要高的收入，何乐而不为呢？”
------------
成功积累大量财富的八个好习惯（2）
------------
但是财产税、水电费和维护费只是不断扩大的冰山的一角。拥有昂贵房产的主要花费隐藏在背后。昂贵的房产之所以会带来这么巨额的成本，原因就在于你在无形之中选择了一种更加昂贵的生活方式。对于生活方式，我包含了一切因为选择了较好的居住条件而多产生的各种花费，如家具、园艺、汽车、教育、外出就餐和度假。以上我只列出了一小部分。
这并不是说你是有意识地和与自己地位相等的人保持相近的消费水平。其实，你对自己的改变不会有任何察觉。
(2)家庭支出不能也不应该主要依靠投资收益。购买、修理和装饰家居的时候，你所花费的相当大的部分都是出于感性投资而非其实际价值。如果你想在卧室中安装一套全新的窗户，重新粉刷一次卧室，或者为自己收藏的啤酒罐买一个摆放的架子，这些都不需要去做财务分析。
与此相反，在你决定为有所收益而进行投资时，理性的思考就必须进行。
20年前我买自己的房子花了1753美元，而当时我的净收益只有15万美元。10年之后，我住在了一所价值80万美元的房子中，但这个数额只占了我净收益的25%。如今，我住的房子价值更高，但是它却只占到了我所有财富的10%。感觉真得很不错！
你需要多大的房子？
我生长在一个10口之家，10个人挤在一所只有4个卧室的小房子之中。我对两三个兄弟姐妹挤在一张床上感到很不舒适。与此同时我对汤米·哈林顿（TommyHarrington）也有一种敬畏。他不仅有自己的一间大卧室，而且在房子里还有两排巨大的楼梯和一间台球室。
在迈上成功道路之后，我开始有了一座又一座的大房子。每一次我都希望从房子面积的增大中提升一定的快乐感觉，而且还期待着自己能拥有一个包含两个大楼梯和一间台球室的房子。
此后，我住过很多那种房子，但现在却不住在那种房子中。现在我从中得到快乐的住所真的是很一般。房间的面积属于中等，高度也只有九英尺，当然也没有台球室（但我在办公室中有一间台球室）。
当回想以前住过的房子时，我发现自己并不能得到与房子大小或价值相同的快乐。除了现在的住所，我最喜欢的是在中非的那个900平方英尺的小泥屋。而现在我正在建的一个车库就有梦想中的房子那么大（但要比那贵10倍）。
当购买第一处房产的时候，你的房子也许会代表自己的全部财产。但当你开始投资、开始储蓄的时候，你就会逐渐地降低在住房上的资产比例，从100%降到50%，再降到25%，最终降到5%或者10%（如果你真的变得富有了，我希望你对房产的态度确实如此）。
为什么？因为你的住所不是一项投资，它仅仅是一处庇护所而已。
------------
在购买房产时，精打细算了没有？
------------
一套更加昂贵的房产需要长期的银行贷款，长期的贷款又会加大免税利息额。在购买第一所房子的时候，你最好不要花太多的钱。为了从税务减免中获得利益，你不需要支付得更多，而分期还款的那部分资金尽量要少。举个例子来说，如果你的税率是28%，那么你贷款中的每一美元都是应该节省的。如果你省下一美元，同时也就省下了28美分的税。但是如果你为了得到28美分的存款花掉1美元，那么你就会失去72美分。其实你还不如把那72美分投资在别处，相信不久它就会变为5美元了。
总结一下：房子只要能让你住得舒适就可以了，住所的美观需要用时间、用心去经营。把你在房子中节省下来的金钱去投资吧，让金钱成为你的佣人，为你服务吧（在下一章，我会给你一些建议）！这样致富的速度就会越来越快了！
5消费适度
我的一位柔道教练卡洛斯（Carlos）的生活就和美国人梦想中的生活完全相同。他在美国赢得了现代综合武术比赛（mixedmartialarts）的冠军，并挣得了一大笔钱。当创造了让人惊奇的纪录后，他就开始在一家俱乐部里以教课谋生。在最初的三年中，他以每年少于15000美元的费用成功地养活了自己和家人。而最近，他刚得到了三个冠军，并在日本参加了最高级别的柔道比赛。如今，他每天的收入可达500~25000美元。
他告诉我说：“在美国挣钱存在的问题就是你每挣一美元自己都会花掉两美元。”
他说得对吗？我买的第一张床花费了400美元。我记得当时的想法是：以后再也不能拿相同的价格买到比这个更好的了。没想到，事情果真如此。如今我买的床，再也不能给我带来更大的空间、更多的舒适和更多的快乐。当然，它们的价格也更高了。
究竟怎么了？我是不是忽视了通货膨胀的影响？其实是成功挡住了我的视线。为了挣得更多的金钱，我放纵自己在沙发之类喜爱的东西上有点无节制的消费。我认为如果我能从消费的东西中获得更多的满足，那这消费也无可厚非，但事实并非如此。
我就用了几年的时间才洞悉到掌握财富技巧的大师们所了解的秘密：当收入增加的时候，要依然保持较低的消费水平。
关于这一点，我们在以后还会更多地讨论到。现在，我们看看迈克·泰森（MikeTyson）的故事吧：
迈克·泰森的悲剧：一个只会花钱的傻瓜
迈克·泰森在其20年的拳击职业生涯中，所获得的收入超过了４０亿美元。但在２００４年３９岁生日之际，他的负债竟然高达38亿美元。他拥有一些资产，如若干幢豪宅、几部名车和一堆珠宝，但据权威人士测算，这些资产的总值不到３００万美元。为了表示我们期望他的状况变好的初衷，我们假设他的资产的价值翻番。但即使那样，他的资产净额也有负的32亿美元。
32亿美元！
这个数字可以使他成为世界上最穷的人。因为这个数字的存在，泰森要比世界上最穷的国家——人均收入２００美元的塞拉利昂——的人们穷１６万倍。
“一个拥有４００万资产的人怎样才能变穷呢？”一个同事问道。
“他每一次比赛都可以挣得几百万美元。任何一个可以挣得百万美元的人都不会变穷的。”我妹妹回答道。
但是无论在何种意义上，他都确实变穷了，而且是非常穷。
可是好像泰森并不这么认为。这种想法也是他可以变得如此之穷的一个原因——挣得快，花得更快。他的肆意挥霍简直可以称得上一个另类传奇。泰森雇用了２００多个人，包括保镖、司机、厨师和园艺工。
请看一下他的部分消费：
·近４５０万美元花在了汽车和摩托车上。
·３４０万美元花在衣服和珠宝上。
·７８０万美元花在个人消费费用上。
·１４万美元购买了两只白色孟加拉虎，并且每年还要支付125万美元的驯兽费。
·２００万美元为他的妻子——女演员罗宾·格温斯购买了一个浴缸。
·一个生日晚会花了４１万美元。
·在1995~1997三年的时间里，在电话的费用上花了２３万美元。
在此我列出这个清单的目的并不是表示对泰森的批评，而是要警告你，当你挣得大量金钱的时候不要如此挥霍!对于那些靠喝奶粉、穿旧衣长大的人，我能理解他们消费的欲望。
追求时尚的第一次尝试
在我１４岁那年，我得到了第一份正式的工作——每个周末在洗车场打工。每个周六工作１２个小时，每个小时１７５美元，每周可以挣到２８美元（包括小费）。用工资买的第一件物品就是一双尖头的带扣靴子。这双靴子价值４２美元，花费了我两周的工钱。但我认为它很值，因为它给了我富有的感觉。
我穿着这双鞋参加了周末的生日宴会。但是不幸的是我被那个过生日的女孩深深地伤害了。无疑，这双鞋是我打扮的重中之重。但是在我踏进房间的一刹那，就有人对我的鞋指指点点，并开始大声嘲笑起来。笑声好像具有传染性，很快就引起了哄堂大笑。显然，那样的鞋已经不再流行，而我却没有任何察觉。那天晚上，我就把那双鞋扔进了壁橱，以后再也没有拿出来过。
------------
为什么花钱的感觉如此之好？（1）
------------
为什么我们想要消费？为什么赚钱多的时候消费的欲望也随之膨胀？
以下是我的想法：当你贫穷的时候，你总是被各种各样想要的东西包围着，但却苦于买不起。一段时间之后，你就会使自己的心态保持平衡。当欲望开始减小的时候，你所拥有的也许会使你感到比较充实。
至少，这就是心理的逻辑。
如果那就是你的思考方式，如果你的致富想法中充满了豪宅、游艇和名表，那么想存钱真是一件困难的事情。存钱是那些成功地积累财富的人所共有的一个习惯。
6喜欢储蓄
富翁们比一般的人都会储蓄更多。当然这是一个相对的比较。我并不是说因为他们的资金多所以储蓄就多。我是说从一般意义上讲，他们储蓄的比例要更大，因为他们都有一个节俭者的心态。
根据《下一个百万富翁就是你》的作者托马斯·斯坦利的说法，百万富翁看起来比我们都要节俭。我对这一点深信不疑（顺便说一下，斯坦利的数据大部分都从国税局和其他政府部门获得）。举个例子来说，对于百万富翁而言，他们大都：
·开着一辆老式的轿车
·购买便宜的礼物
·在家吃饭，很少进饭店
·每隔一年度一次假
·衣服直到磨损了才不穿，鞋一直穿到磨破，鞋底不知道换了多少次。
为了帮助你建立一种节俭者的心态——一种富有者的心态，你必须改变自己的消费心理。你必须让自己了解现实：每一次你购买了贬值的资产，你就会变得更穷。
不停地提醒自己看看购买的那些垃圾：(1)几个月之后变得毫无用处的东西；(2)不会让你感受到任何价值的东西。不妨想一想生命中最美好的事情——和家人一起野餐、和爱人一起散步、和朋友共度好时光——这些都是免费的，对不对？
储蓄资金的方法有很多种。你可以在不降低购买乐趣和购买物品质量的前提下，尽可能地节省金钱。
与其买一些在一年之内就会过时的衣服，还不如买一些质量较好、款式新颖且能使你与众不同的衣服。
与其租一辆支付不起的轿车，还不如找寻一些老式但却能彰显个性的车子。
与其每天出去吃午饭，还不如在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。（这件事情我以前常做。每天中午不和同事一块外出就餐，而在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。仅仅一年的时间我就在这一个方面节省了2500美元。通过把午饭的时间节省下来用于工作，我由此也从编辑升为了出版人。）
不用担心，我不是要你成为一名葛朗台。减少支出的目的是拥有更多收入。我也喜欢一些奢侈品带来的感觉，但是我认为你不必为此支付太多的金钱。
面包总会有的。将来，你会花得更少，浪费更少，节省更多，并且有足够的储备金来享受生活。
7首先满足自己的需要
很多理财专家都建议要坚持财务预算原则。通过对支出进行归类和限制消费，你就能节省很多资金并由此致富。
但其中的问题在于预算几乎从不起什么作用。
预算就像节食一样：它很容易被感知到，但却不怎么起作用。我自己都试着用预算好多次了。我也曾经错误地告诉别人也要保持预算的习惯。但我连一个预算起作用的例子都想不到。
当你做预算的时候，你总是先向别人付钱。就像戴维·巴赫所说：
你要支付房租，支付信用卡公司，支付电话费，交税，等等。你认为自己需要预算的原因就是计算每个月你要支付多少钱给别人，最终会给自己留下多少钱。
所以在月底的时候，你的银行里就不会有任何存款了。每一次你都许诺自己会在下个月有所起色，但是每个月都是同样的结果。不知为何，总是有未知的账单等着你，总是有不可预知的消费等着你去支付，不知不觉两三百美元就没有了。
预算没有起任何的作用。但有些事情可以帮助你：每个月在支付账单之前把一部分的收入存到银行账户中。
不妨把你自己看作一家个人企业，而你所存的钱都是你的私人收入。你在房子和汽车上的消费都可以看作公司的支出。只有存入储蓄账户的那一部分才是你真正的资产。
当然，仅以这种方式思考你的收入是远远不够的。你必须切实行动起来。比如，你也许会从每个月的收入中拿出一部分自动存到储蓄账户中。
从这个意义上讲，首先向自己付款和巴赫所说的把给自己付款放在第二位是同一个意思。他提醒我们政府以税收的形式首先拿走了收入的一部分。在工资存到账户之前，政府就已经拿走了一部分。
不要苦恼，你完全可以通过开设一个税前退休金账户来比政府早一步行动。众所周知的退休金账户包括个人养老金账户（IRAs）、简易员工养老金计划（SEPs）、401(k)s和403(b)s。它们之间的差别我在表32中会详细说明。
------------
为什么花钱的感觉如此之好？（2）
------------
表32401(k)、403(b)、IRAs和SEPs的区别
401(k)s和403(b)s计划
这些计划是为中等规模或者大规模企业中的员工设计的。要上缴的税可以从当前收入中减掉。有时，你的雇主会创造相同的份额进行配套。查看一下你的雇员手册，看看你的份额是多少以及是否可以保留退休金。建立100%的份额好像对你更加有利：不需要任何的付出就相当于把自己的工资翻番。当你退休的时候，你就会感谢雇主给你提供了额外的一笔财富，感谢这些财富给你带来的其他收入。你可以增加的最大的税前金额为：单位：美元
年份401(k)限额403(b)限额50岁以上的增长额2004
200513000
140003000
4000500
1000传统的个人退休账户(IRA)和罗斯个人退休账户（RothIRA）
你也许会在任何一家银行或金融服务机构（比如，经纪公司或保险公司）开设这种账户。有一些收入限额能使高收入者的纳税额得到减免。这个计划的一个最大优势就是可以有更多的投资选择，包括投资在股市、共同基金或其他金融领域。即使401（k）计划行不通，你也可以不用遭受任何惩罚而拥有撤回选择的权利。这些选择都包括：
·购买第一处住所
·某些医疗花费
·失业时的健康保险费
·某些高等教育的支出
如果无所事事的你拥有一个或更多的401(k)和403(b)，你也许会想通过个人退休账户来确定你的投资组合是否是一个多样化的选择。但如果因为你在401（k）中拥有一些企业股票，而这些股票会产生有利税率（taxadvantages），那么你也许不想把那部分股票放到个人退休账户中去。
罗斯个人退休账户是一个独一无二的退休计划。罗斯的份额是在税后计算出来的，所以你的当前收入不会有任何损失。但是当退休后，你就可以从罗斯计划中获得一些收入。根据你期望自己在退休后的时间安排和税率，这绝对可以成为一个优势。它可以给你提供另外一种不用牺牲收入就可以控制税收的好办法。
无论是传统的个人退休账户还是罗斯退休账户，最大资金份额如下所示：
(单位：美元)
年份限额50岁以上的增长额2004
2005~20073000
4000500
1000
简易雇员养老金退休账户
简易雇员养老金退休账户(SEPIRA)有一些特殊的规定，它对一些个人业主和拥有少量雇员的企业非常合适。这种退休储蓄的税额不是来自雇员的薪水，而是从企业中抽取。如果雇主拥有足够的可随意支配的收入，并想存储比前面提到的计划更多的资金，他们就可以利用这个账户达到总收入的25%或最大值41万美元。尽管如此，他们完全不必要非要达到这个比例，但是却一定要把全体雇员包括在内。
小型企业雇员储蓄配款计划
小型企业雇员储蓄配款计划账户(SIMPLEIRA)对小企业和个人企业都有很强的吸引力。它需要的文字工作很少，而且可以由每个人自己决定所报的金额。它允许3%以上的雇员参加这项计划。
单位：美元
年份限额50岁以上的增长额2004
20059000
100001500
2000
不难看出，以上所有的计划都包含了以下的共同点：
·它们都把财富和红利的增长推迟到未来，以便其投资组合在将来有很大的潜力，能得到更多的回报。
·如果你在59岁半之前要求某种偿还，它们就会从你的收入中收取一定罚金。
·你可以确定一位受益人，以在你死的时候获得你的财产，而无需在遗嘱中对此注明。
·在70岁半的时候，每一项计划（除了罗斯个人退休计划）都需要你每年拿出一点税金。
·如果你能控制自己投资的债券和基金，你就可以定制自己的投资组合了。
------------
先付钱给谁，你的政府最清楚
------------
你的政府早就明白了被首先支付的好处，那也就是预扣税（withholdingtax）出现的动因。
1943年以前，美国人毋须支付任何费用就能拿到百分之百的工资。当时的收入税在第二年春天开始征收。但随着政府预算的加大，收入税的比重也开始有所增加，从开始时的1%或2%逐渐增加到3%、4%，然后又增加到5%、6%。
不久，政府就发现人们对每年春天的交税没有任何的兴趣。一些人已经把一年的收入全都花光了，而其他的人也是十分不情愿。
当然，对于那些官僚主义者来说，这种税收方式也出现了一些问题。对于那些想让我们卷入第二次世界大战风潮的政治家，它更是不能起到丝毫作用。所以他们绞尽脑汁想找到一种方式来保证自己的收入不会减少。他们通过了一项法律，要求雇主预扣雇员应缴纳的税款，然后再上交给政府。
用另外的一种表达方式就是，他们找到了一种方法来使自己首先被支付。
你要自己做出选择
通过开设一个延期的纳税账户——401（k）、403（b）、IRA或者SEP——你就可以提早一步在政府拿走你的收入之前首先为自己付账。在大多数情况下，你所缴纳的金钱都是可以从税收中扣除掉的。
