刚工作的年轻人，只有工作收入，没有理财收入；而退休者只有理财收入，没有工作收入。
资产负债调整的现金流入，包括借入款、资产变现以及债权回收款等。
(二)提高家庭储蓄的方式
1增加家庭收入；
2增加家庭理财收入；
3降低家庭生活支出；
4降低家庭理财开支。
储蓄罐里大乾坤
理财首先需要节俭，节俭需要你对人生有热情！对于许多享乐主义的新人类来说，可能从来也不曾想过“为什么要节俭”这个问题。人生中最关心的事是什么？什么事能激起你的热情？什么事能让你感到真快乐？大多数人一定会说，及时行乐最重要。事实恰恰相反，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，把精力集中在完成你的人生大目标上。
有目标才会有动力
口述：吴先生
年龄：34
职业：北京某外企公关部总监
现有资产：两套房子、一辆捷达
理财诀窍：储蓄
理财心得：一定要给自己定一个明确的目标，比如三年之内我必须买房，这样，你可以根据这个目标制订一个详细的计划。如果这套房首付需要10万元，那么，从现在开始每个月至少存3000元，你的一切生活开销必须围绕这个计划来进行，该压缩的就要压缩，不能放纵自己的消费欲。
早储蓄早买房
口述：杨女士
年龄：29
职业：北京某企业市场部经理
现有资产：一套房子、存款10万
理财诀窍：早储蓄早买房
理财心得：干什么都要趁早，越早计划越好，理财更是这样。从小培养的习惯非常重要，我现在仍然不乱花一分钱。在我眼里，那些坐在露天酒吧里潇洒的人，他们就是心甘情愿地用25元来买一听超市里只需要1块8角的可乐。
四、学会用别人的钱来赚钱
在中国人的传统观念里，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理性行为”的倡导下，透支消费的情况也愈来愈常见。其实，负债既不高尚，也不丢脸，重点在如何有效管理。先算好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债。负债也可以是平衡现在生活与未来享受的工具。
(一)为什么要借钱
负债分为投资、购买个人使用资产与消费负债。因此借钱的理由也不外乎是投资、置产与消费。先定好借钱的目的，再安排借钱的来源与还款方式。比如不要借利息20%的短期消费贷款来做中长期投资。以置产为理由的借贷通常采用本利平均摊还，而短期消费借贷是随借随还，有钱优先偿还。
1借钱来投资
投资的报酬率要高于借款利率。若投资报酬率高于借款利率时，可发挥财务杠杆作用让资产加速增长；若亏钱时，则会导致家庭财务状况恶化。
例如，你要贷款买房进行投资，假定你贷款100万元，如果银行利率每年6％，若你购买的房产每年涨幅10％，不考虑其他因素，你每年净得是100万(10％－6％)＝4万元。如果房子的涨幅是5％，则你每年净亏100万(5％－6％)＝1万元。房子涨幅越小，你的亏损就越大。2借钱来置产
主要是借钱买房，我们把这部分的内容放在居住规划里详谈。
3借钱来消费
看到自己想要买的东西，而手头又很紧张的话，很多人心痒难耐，便会借钱来消费。若购买的是耐用消费品，可视为置产，以分期付款的方式来享用，付款年限不要超过消费品的使用年限。若购买的是快速消费品，掌握尽快还清的原则。
(二)可借多少钱
在合理的利率成本下，可借多少钱取决于收入能力与资产价值。
可借最大额度=收入×信贷倍数+资产×借款成数
1收入能力。银行在核定信用贷款时，以收入为最主要考量点，通常是以月收入的3～10倍为基准。
