个人贷款买房好？还是攒钱买房好？
周瑜在市场经营方面从来不打价格战，他的果汁饮料到现在还始终维持着稳定的市场价位。这次孙权让他负责楼盘销售。他首先从开发市民的住房消费观念入手。他充分利用媒体的力量，在《扬子晚报》等地方媒体上开始发表各种文章，讨论住房消费。一个比较经典的案例是讲了一个故事：
一个退休的美国华侨老太太，回到中国看望他的妹妹。两人在上海锦江饭店见面后激动不已，谈到阔别40多年的经历和心愿，身居美国的姐姐说：“我终于在退休之前还完了一套150平米的住房贷款。”妹妹则说：“我终于在退休之前攒够钱，刚买一套100平米住房。”姐姐问：“那你以前怎么住的？”妹妹说：“这几十年要说生活也算步步提高，最早的时候住集体宿舍，后来结婚以后与单位另一家合住一套单元公寓，再后来搬进了一个单独的亭子间。一直想买房子，可是钱一直攒不够。”姐姐不禁感叹道：“我在美国有了工作就贷款买了房，一面工作一面还贷款。如今贷款还完了，房子也住了30多年。你虽然现在也有了自己的住房，可是这30多年并没有得到应有的享受啊？”这就是差距，虽然最后都有了属于自己的住房，可是一个尽情享受了30多年，一个却忍受了30多年。
包养一个“二奶”的成本是多少？
若论纯粹个人储蓄，别看刘备职务高，收入多，可刘备的储蓄还真没有黄忠多。一个很重要的原因是刘备的负担比较重。一是阿斗始终是个花钱不算账的主，即使刘备对他有一定的“预算约束”，但是架不住阿斗提出的消费项目多，所以每个月仅零花没有2000元就下不来。再加上孙夫人年轻漂亮，花容月貌，又是出身王侯之家，相当于高干子女，向来“花钱跟淌海水似的”，哪个星期不去买两件高档时装，做两次美容舍宾什么的？别以为老夫少妻就多时髦，如果要算成本费用，那可比糟糠之妻高多了。根据原点调查公司最新的调查统计和回归分析，老夫养少妻的费用大致可以按以下公式计算：
月费用=2000+150×岁差 （1）
如果是包养二奶，则费用更高：
月费用=3000+200×岁差 （2）
公式（2）的基数和系数都比公式（1）要高，这主要是对“二奶”名份的经济补偿。
刘备和孙尚香属于公式（1）的范围，按说费用是应该比较低的，可是由于岁差是客观存在，总费用也就上去了。当年乔国老到甘露寺去提亲，只说刘备20年前33岁，吴国太误听为33岁，心里一算，33－23=10，觉得大10岁也不算大，自己闺女虽出身侯门之家，可人家刘皇叔也是正宗的汉室宗亲，因此年龄问题也就没多在意。刘备当时一心想迎娶美女，通过联姻以便在公司业务上结盟东吴，加上当时价格水平也没这么高，费用成本也没有这么细致地计算过。现在好了，仅仅按照公式推算，一个月下来就是6500元，可实际的支出哪个月都超过这个预算。
女人的年龄一年值多少钱？
无论如何，年龄对于女人可是个宝贝。年龄大一岁，身价就贬值一分。网上不是说，在荒唐的“换妻”事件中，就是因为年龄问题，在“补差”上出了问题吗？甲男和乙男的老婆偷情，被乙男发现，甲男承诺把自己的老婆叫来“补偿”乙男。事成之后，双方决定离婚各自重新组合，可是甲男认为自己原来的老婆比乙男的老婆小两岁，乙男应该补偿甲男2万元。此事乙男认为先是甲男勾引自己的老婆，不应该给予补偿。后来甲男纠集人到乙男处索要“补偿费”，却因难以达成协议而大打出手，结果事情败露。
你知道储蓄有多少种动机吗？
即使如此，刘备还是要千方百计，省吃俭用，每个月挤出些积蓄存在银行，以备日后之用。刘备的储蓄动机与黄忠不同，他主要考虑的是老婆孩子。这种储蓄在经济学上被成为遗产动机。
黄忠的储蓄基本上属于养老保险型的，这在经济学上叫生命周期储蓄。
诸葛亮比较赞成储蓄用以子女的教育。这在经济学上被称为目标储蓄。为子女的教育出资在西方叫人力资本投资。中国不认为这是投资，而把家庭用于教育的投入看作是消费。投资也好，消费也罢，如果家庭攒钱是为了将来子女上学使用，应该是最好的用途和储蓄目标。现在的社会风气也是如此，幼儿园就开始高价收费，每月动辄上千元。小学、中学要是择校，也要收费，那些有名气的重点学校收费更高。上大学则一律收费。所以现在从城市到农村，家家户户攒钱储蓄，一个首要的目的就是给孩子攒学费。这主要是受了诸葛亮储蓄理论的影响，储蓄主要是准备为孩子做人力资本投资的。现在中国的城乡居民储蓄已经超过10万亿元。外国人不理解，中国人为什么总是存钱而不花钱呢？现在我们可以告诉他们，为了下一代，我们中国人都是“孔明储蓄论”的信奉者。
在中国人的传统观念中，始终存在着比较强的生活预防动机。如果一个人加入了当月挣的钱必须花光的“月光族”，往往被评价为“不会过日子”。人们需要防备未来生活出现变数，比如下岗、失业，收入减少，子女上学，老人有病等等，都需要有一定的积蓄和储备，才能在出现意外情况的时候，能够有所接济。因此，从时间价值上看，即使未来5年以后100元的消费可能还抵不上现在90元的消费，但是有时候，人们也需要把钱暂时储蓄起来以备不时之需。这种为“天有不测风云”而进行的储蓄被称为谨慎储蓄。
当然，还有很多人存钱是为了购置耐用消费品，如攒钱买电脑，攒钱买车，攒钱买房等等。这些都可以归结为目标储蓄。
比尔?盖茨为什么要从哈佛退学创办微软？
真正促使刘备痛下决心的是比尔?盖茨的创业故事。微软公司CEO比尔?盖茨当年创办微软公司的时候也就20岁。当时比尔?盖茨正在哈佛大学读二年级，他决定退学创办公司完全是出于对电脑软件的商业性开发，认为如果再不行动就会贻误商机，于是毅然决然地中途退学，同别人合伙创办了微软公司，专门从事计算机软件的编制开发。后来他的DOS系统被电脑制造巨头IBM所采用，就这样，比尔?盖茨的微软公司福星高照，时来运转，最终成就了微软的软件霸业。比尔?盖茨的创业故事对刘备很有启发，眼下正值国家大力发展市场经济，确实是施展个人才华，成就一番事业的好机会，无论如何不能再学这些古代哲学，误国误民也误了自己。
经济学研究的是：我们社会中的个人、厂商、政府和其他组织是如何进行选择的，这些选择又怎样进一步决定社会的资源是如何被有效利用的。因为经济学要研究的是事物的稀缺性。阳光、空气、水，按说都不稀缺，没什么价值，可是长期住在背阴的居室里，就享受不到阳光的温暖，结果呢，朝阳的房子价格就高，背阴的房子价格就低，这是对阳光选择的结果。淡水资源的稀缺也使水的价值不断提升。人们要把最稀缺的资源用在最有价值的地方，由于稀缺，所以选择才是必要的。
假如一个亿万富翁，他可以得到他想要的一切，也许在他的词汇里根本就没有“稀缺”这个词。但是请你想一想，时间也是一种资源。他必须决定每天把他的时间用来玩哪种贵重的玩具，用多长时间开跑车，用多长时间打高尔夫球。如果把时间也算在内，稀缺确实是每一个人的生活现实。我们每天都在面临着各种选择。
王府井为什么只能建商店不能建工厂？
必须做出选择不仅是针对每个人而言的，也是针对整个经济而言的。个人、家庭、企业、政府都在做出选择，各种选择的结果共同决定着经济的有限资源是如何使用的，这些资源包括土地、劳动、机器、能源和其他自然资源。你想想看，为什么原来种庄稼的土地选择用来建工厂了？为什么20世纪造马车现在生产汽车了？假如王府井旁边有一块空地，你说是种庄稼？还是建商店？
“当然是建商店啦！”刘备不假思索地说。
“为什么？”卢植问
“因为商店挣钱呐！”
“可是，建什么样的商店呢？给谁建呢？建成了给谁用呢？”
刘备一时语塞，他也说不出个所以然来。
卢植接着道：这土地是国家的，所以首先要由政府做出选择，政府决定给谁，做什么用，那是他们的权利。但是权利也不能滥用。必须保证它的经济收益最大化，环境成本最小化，这是决策的经济学原则。那么最后的方法是政府首先做出决策：“拍卖！”原则尽可以简单：第一，项目不能有环境污染，第二，谁出价高给谁。参加拍卖的人你可以想象，各路英豪都不会放过这样的机会。但是农民就是参加竞拍也是首先败下阵来的，他出不起高价钱。加工制造企业也不行，一是废气、噪音有污染，二是竞拍价格上不去。最终要么是珠宝商，要么是商业银行。反正谁出价高，就是谁的。
选择就意味着放弃。政府把土地拍给银行，就意味着放弃了珠宝商；反之亦然。现在是你自己面临着选择，同样道理，选择就意味着放弃。如果你选择下海，就必须放弃上学；如果你选择继续读书，就意味着放弃创业的机会。其实每一次选择都意味着对其他机会的放弃。社会经济现象就是如此，同样的资源，生产什么，不生产什么；同样的货币，消费什么，不消费什么。这些都需要选择。在东吴的温州那里，早年别说是大学，上高中他们都嫌亏，认为耽误挣钱；现在呢？那里有钱人家的孩子不仅上大学，还要出国留学，将来好做国际市场上的大生意。这不是等于又放弃了眼前挣钱的机会了吗？所以你要三思而后行。
“经济学原来是关于选择的学问，选择就意味着放弃，放弃就有机会成本的问题”刘备辞别教授一路思考着回了寝室。“看来真的需要认真计算一下选择的机会成本，不可造次。”
买卖成交后，谁可能吃亏了？
中原集团的董事长兼CEO是曹操，曹操毕竟是做过大官的，位极人臣，现在下海做生意，多少有些“红顶商人”的味道。中原集团属于多元化经营的企业，从煤炭、钢铁，到能源电力，再加上基础电信和银行，可以说是国内500强之首。曹操为使中原集团的管理再上新台阶，决定首先对公司进行办公自动化改造。
曹操要他的部下张辽操办此事。张辽在反复了解电脑市场的品牌、价格之后，做了一番比较，还是觉得蜀汉公司的天想电脑比较合适。此外，他与关羽毕竟是故交，关将军向来是最讲信誉的。当年在华容道上，若不是自己在关公马前相求，丞相哭诉告饶，恐怕早就没了性命，哪有中原集团的今天。他把准备购买天想电脑的方案呈交曹操以后，曹操自是喜欢，但是，曹操生性狡诈，决不会在价格上吃亏的。价格是买卖双方在市场上就商品成交的货币表现。
曹操告诉张辽：“我们这是一笔大买卖，必须把价格压了再压，一直挤得他刘备出血为止。”张辽答道：“这价格同联想比起来已经低了不少了，再低人家蜀汉公司还卖吗？”曹操言道：“文远跟随我这么多年，还是不了解‘自古商场如战场’的道理呀！其实你想，谁肯做亏本的买卖呢？生意场上有这么一条道理，只要买卖成交，肯定是双方都认为‘值’，才成交的。所以不要听对方嘴上说如何如何吃亏，吃了多大的亏之类的言辞，那是说给别人听的，如果真的吃亏了，他是不会做这笔买卖的。相反，如果你是买主，把价格压下来，就等于赚了一笔；如果你是卖主，把价格抬上去，超出你原本要接受的底价，就是你实实在在多赚的部分。”言罢哈哈大笑。
什么是消费者剩余？
消费者剩余是买者为购买一种商品愿意支付货币量减去买者的实际支付量的节余部分。
就举买电脑的例子吧。虽然都知道蜀汉公司的电脑质量和性能不错，但是，愿意支付的价格是有差异的。孙权富甲一方，愿意出9000元的价格买天想电脑；张辽觉得关羽不会骗他，愿意出8 700元；周瑜愿意出8 300元；曹操只愿意出8000元成交。假如现在蜀汉公司就只有1台电脑可卖，由4位买者竞价，最后的胜出者肯定是孙权，当他以8750元买到这台电脑的时候，他的额外收益是多少呢？比起他愿意出的9000元来，他还得到了250元的“消费者剩余”。假如现在有4台天想电脑出售，为了使事情简单化，就统一以8 000元的相同价格卖出，结果会是怎样的呢？
我们可以发现，除了曹操没有得到消费者剩余之外，其他几个人都不同程度地得了消费者剩余。其中最多的当然是孙权，他获得了1000元的消费者剩余，张辽获得了700元的消费者剩余，就连周瑜也获得了300元的消费者剩余。这样算来，4台天想电脑的消费者剩余之和是2000元。实际上曹操虽然没有获得消费者剩余，也并没有觉得自己吃亏，因为他没有以高于自己愿意支付的价格去买。
什么是生产者剩余？
生产者剩余也是同样的道理。生产者出售一种商品得到的收入减去成本就是生产者剩余，说白了就是企业赚的利润。这里的关键问题是各家的成本，谁的成本低，谁就能够获得较多的生产者剩余。假如现在有3家电脑供应商，IBM的成本是7800元，联想的成本是7 500元，天想的成本是7 000元，如果都按照8 000元的价格出卖，那么他们出售1台电脑将分别获得200元、500元和1000元的生产者剩余。同时，如果这些企业采取新的技术和管理措施，使成本进一步下降，那他们可以获得更多的生产者剩余。
不过，话又说回来，这消费者剩余也好，生产者剩余也罢，其实都是福利经济学的概念，它所表示的实际上是买卖双方在交易过程中所得到的收益。消费者剩余是买者在购买过程中从市场上得到的收益；生产者剩余是卖方在出售过程中得到的收益。前者可以定义为：
消费者剩余＝买者的评价－买者的实际支付
后者可以定义为：
生产者剩余＝卖者得到的收入－卖者的实际成本
当我们把消费者和生产者的剩余加在一起时，可以得出：
总剩余＝买者的评价－买者的实际支付＋卖者得到的收入－卖者的实际成本
由于买者实际支付的等于卖者实际得到的，二者互相抵消，就可以简写为：
总剩余＝买者的评价＋卖者的实际成本
彩电价格大战，谁是赢家？
有道是：市场变幻，风云莫测。自从彩虹电视机挑起价格大战以后，不少的电视机小企业经受不起价格的折腾，产品逐步陷入滞销，生产停工，债台高筑，要么倒闭破产，要么被蜀汉公司收购兼并。但是，南方的几家电视机生产厂商有比较雄厚的资本实力和技术基础，既然你彩虹敢降价，我也不甘示弱，坚决奉陪到底。你降300元，我降500元，不拼个你死我活，就誓不为人。于是彩电价格大战一时狼烟四起，市场上一片杀气腾腾。
究竟谁是电视机价格大战的受益者呢？当然是消费者。电视机连续降价，原来5 000元买不到的现在3000元就乐呵呵地搬回家，自然是高兴。可是连续降价不到半年，就带来了降价的负面影响。结果是什么呢？刚刚买了降价彩电的消费者一时觉得占了大便宜， 原来
2 500元的29寸大彩电，现在2 000元就搬回家了。似乎一下子就获得了500元的消费者剩余。可是没过一个月，再到市场上一看，1500元了，这不明摆着吃亏了吗？于是，买过的觉得吃亏了，准备买的则停下来观望，也不敢买了，保不住明天还要降呢，再等等看吧。就这样，彩电的价格大战，一时收效，却换来长期的市场低迷。降价并没有得到预期销量的持续上升，反而开始出现滞销的局面。
货币为什么具有神秘魔法？
货币只不过是其中交换的媒介。交换是现代经济生活的集中表现。过去的人，“鸡犬之声相闻，老死不相往来。”经济生活非常单调。但是现在的人由于各种交换关系的存在，交易会使每个人的状况变得更好。假如现在你有两台电脑，我有两台电视机，如果不交换，各自都闲置一台，如果进行交换，每人可以获得一台电脑和一台电视机，使用起来都很方便。同样，南阳这地方盛产黄牛，可是如果家家户户都只吃牛肉，总会厌烦的；如果通过交换，拿牛肉换回土豆、小麦、大米、猪肉，交换的对方，也能得到他们想吃的牛肉。交换的结果，可以使各自得到自己希望得到的东西。
“可是人们在经济交换活动中，普遍看中的是货币。有了货币就有了可以得到一切的手段。”刘备辩解道。
货币作为交换的媒介，有它产生的过程。一开始人们并不认同同样的交换介质，后来逐渐发现金子或是银子质地均匀、好分割，易保存，很适合作为交换的媒介。人都认可了它，它就成了货币。金银天然不是货币，而货币天然就是金银。进一步说，有了货币可以换来自己想要的任何东西，所以货币就成了特别宝贵的东西。金银本身不能吃，不能喝，却成了财富的象征。
刘备说：“分工的益处，我知道一些；交易的好处，我也懂一些。可是，现在的市场环境实在是太复杂了。你没听那英在歌里唱道：雾里看花，水中望月，你能知道这变幻莫测的世界？涛走云飞，花开花谢，你能把握这摇曳多姿的季节？借我借我一双慧眼吧，让我把这纷扰看个清清楚楚、明明白白、真真切切。我现在最需要的就是孔明先生能够帮我拨云见日，看看这市场的真面目，我实在看不懂这其中的奥妙。”
诸葛亮说，既然如此，那我就给你画个市场的草图吧。不过先把话说明了，即使是你把市场运行的线路图完全彻底弄清楚了，也仍然保不住你就能够把握这市场的规律。这就如同人们常说的，“学了经济学保证不了你不加入失业的队伍，但是，可以保证你知道为什么加入了失业的队伍。”正像人们对待货币的态度一样，其实人人都知道，货币只不过是商品交换的媒介，但是，又有多少人仍然对它顶礼膜拜，多少贪官为它倒下了，多少人为它坐牢了，多少人为它丢了性命。货币为什么具有这种神秘的魔法？就因为它是一般的等价物，拥有了它就等于拥有了一切。
消费还有可能线？
对需求者而言，他们不是不需要，而是面临着需求约束，因此行不成有效需求。“那什么又是有效需求呢？”
“有效需求是指有支付能力的需求。个人的欲望始终是无穷的，甚至是满足不了的。限制欲望的重要条件是个人的支付能力。同欲望相比，一个人的货币财富总是有限的。要不然怎么会有那么多的达官贵人、省长、部长在反腐败斗争中落马呢？欲壑难填哪！动辄几百万、上千万地贪污，还不是要满足个人的欲望吗？还不是要对自己和家庭的需求形成更强有力的支付能力吗？可是普通人就不同了。始终存在着有效需求的约束。”
刘备若有所悟，他分明感到目前市场上的消费需求实际上面临着各个家庭的有效需求约束。很多家庭收入有限，除了吃喝穿用，真正能够买得起电脑的仍然非常有限。即使是电视机也是同样的道理，消费者面临着一定的选择，在一定的收入水平上，他们要考虑用多少钱来购买这些产品，消费这些产品。这种无形的消费可能线实际上则是实实在在地存在着。
高考分数查询能收费吗？
在第一次的学习会上，诸葛亮先从需求和供给讲起。他举了一个非常特殊的例子：高考学生的分数能卖钱吗？说是教育部门把评判出来的高考成绩卖给的电信部门，电信部门根据学生的需要，提供了有偿服务的查分热线，每条信息收3元。在对于该不该收费的问题上，大家七嘴八舌的说起来了，有认为可以收费的，有说不能收费的，有的认为根本就不是商品，不能出售，有的认为只要愿意，就没有什么。马超说：“这个问题昨天的央视论坛专门进行了讨论，好像那意思是说不应该收费。”
孔明说，我们就从这个问题说起吧。高考学生的考试成绩判出来以后，是应该在规定的时间通知考生的。但是，考生大都希望尽早知道自己的成绩，所以就形成了一种需求。另一方面，考试部门通过认真评判，得出了考试的真实成绩，这就有了供给。过去的高考成绩是不对考生公布的，仅仅供招生的院校录取使用。现在为了增加高考的公开性和透明度，组织考试的部门可以提供考试成绩，这就有了供给。其实这个问题很简单，有供给，有需求，就形成了一个市场，就会有一个价格。但是这个价格不应该是一成不变的，应该根据考生对于高考分数信息的需求强度来定价。譬如，一旦评判的分数最后确定，考试部门可以通过邮局给考生寄送分数信息。假定，寄送的时间平均是三天，那么，凡是在这三天之内急于了解这类信息的考生或家长，就可以通过电信部门提供的热线进行有偿查询服务。电信的查询确实提供了服务，他们可以根据这种信息的时效性和紧迫性，确定一个价格级差，譬如72小时之后只收普通电话资费，不再加收信息费，那么向前推，提前3天查询，每次收费3元；提前了两天查询，每次收费2元；提前一天查询，每次收费1元。不着急的考生可以等到免费时间再去查询。这样，考生可以根据自己对信息的需求强度和支付意愿决定是否付费查询，以及在什么收费时间段，付多少费用去查询。或者干脆不查询，等着通知来。
从经济学角度看，这是一个非常纯粹的供求关系，不存在合理不合理的问题，完全取决于需求方的支付意愿。正所谓“周瑜打黄盖，愿打愿挨。”如果你不着急，最后就可以免费拿到你所需要的信息。
有供给，有需求，就可以形成一个市场，所以经济学家们自己也调侃说：“你可以教会一只鹦鹉成为一个经济学家，只要教它学会说供给和需求。”
为什么橘子丰产了，果农反遭“丰收灾“？
从供求出发，我们就进入了一个市场。市场上最重要的不是商品，而是商品的价格。孔明接着又举了一个例子。淮河以南，盛产橘子，那么究竟是橘子丰收了对种橘子的农民有利呢？还是歉收了对种橘子的农民有利呢？
张飞一听立即答道：“这还用问？谁不知道收得多，肯定挣得多。”
孔明笑言：“三将军差矣，这橘子要是多了，必然价格下跌，全国人吃的橘子量实际上是大致不差，比较稳定的。如果降价也卖不出去，最后也就全部烂掉，结果不还是‘丰收灾’吗？”
张飞一听，哑口无言。孔明又问，中东石油危机，导致日本汽车大量进入美国市场，谁知道是什么原因？这当然无人能懂。诸葛亮解释说，这些是由于汽油价格大幅度上升，使得美国的大排量汽车无人问津，二手车市场上的卡迪拉克车价格大幅度下降，日本汽车则由于节油效果好而大受青睐。如今美国又对伊拉克动武，直接的结果是每桶原油上涨到40美元以上，当然也是供求关系发生了问题。
很简单，在竞争市场上，萝卜快了不洗泥，橘子多了猛降价。都是市场供求关系惹的祸。孔明说，市场是各种买卖关系的总和。这些买卖关系既简单，又复杂。各种关系都是由于供给和需求的各种力量所形成，或者说供给和需求是使市场经济运行的力量。市场就是某种商品或服务的一群买者与卖者。买者作为一个群体决定了需求，卖者作为一个群体决定了供给。供给和需求两种力量在市场上形成一种均衡态势，就决定了不同物品或劳务的价格和数量。所有的决策要达到影响市场的目的，首先应该考虑它将如何影响供给和需求。
房子可贵，还是爱情价高？
这则故事在南京人当中引起了很大反响，特别是青年人，更觉得再也不能这样生活下去了。接下来，周瑜在媒体上开始做亿科地产公司的楼盘广告，同时推出了“新生活，新住房，享受生活每一天”的广告语，并且提出要在整个南京市开展“新生活运动”。而新生活运动的标志就是拥有一套属于自己的商品房。
周瑜的这一整套营销方案果然奏效，亿科地产的楼盘还在图纸阶段，就先做了模型开始卖楼花了。各家银行也开始在南京城做起了住房按揭的贷款业务。青年男女们开始由憧憬未来生活的遐想走向了买房的行动。一时间南京城里流传着这样的顺口溜：
学习周郎新生活，莫等小乔变老乔。
周瑜听后不但不生气，反倒觉得有利于房地产的销售，干脆指使销售部门借机加大促销力度，又在后面加上两句：
买下一套新房子，等待小乔凤还巢。
现在的南京城里，漂亮姑娘个个都早早的名花有主了。想想也是，年轻人都讲究现期消费，谁等到30岁以后再结婚？可是南京大学的博士、硕士们却个个形孤影单，孑然一身。为什么？很简单，你没有房子谁跟你受那份窝囊罪？大款自不必说，就是刚刚参加工作的年轻人也得先贷款买房，才有可能赢得美眉们的芳心啊。此种局面，不能不使得多少男人开始大发感叹：
“房子诚可贵，爱情价更高。”
时间也是值钱的吗？
面对南京城里如火如荼的贷款买房现象，我们在这里从经济学上需要关注的主要是：货币的时间价值。
其实从现在开始花未来的钱没有什么不合理的，关键是要为这种花费付出多少代价才值得。这在经济学家那里就是一个货币的时间价值问题。我们如何比较5年以后的100元现金和今天得到的100元现金之间的价值？通常情况下，5年以后的100元没有现在的100元价值大。原因主要是人们普遍具有一种时间偏好，即在未来消费和现期消费中，人们一般倾向于现期消费。俗话说，远水不解近渴。要不然周瑜为什么在小乔17岁的时候就给娶过来了呢？如果等到37岁再娶，即使是黄花闺女，不也成了明日黄花了吗？周瑜比谁心理都明白，当期的消费要比远期的消费更有价值。未来是不可知的，当期的消费比起未来的消费，效用要大得多，所以许多人更愿意现期消费。房子，女人……
什么是贴现值和贴现率？
由于资金具有时间价值，他当然要为提前的消费付出代价，这种付费就是贷款利息。南京的青年男女在受了周瑜的广告宣传影响之后，纷纷到银行贷款买房。他们愿意为追求现在的幸福而付费，不愿意辛苦积攒30年再住新房。这本身是理性的消费选择。如果从资金的时间价值上来计算，他们付出一定的贷款利息其实并不吃亏。
经济学家经常使用贴现值来计算和表示将来的1块钱和现在的1块钱之间的差异。用于计算贴现值的是近似于银行利率的贴现率。如果贴现率是5%，那么就意味着1年以后的105元相当于现在的100元，或者说，1年以后的100元只相当于现在的95.24元。所以，考虑到货币的时间价值，现在贷款买房，以后逐年还本付息，比起自己全部出资买房来，虽然有资金总额的差异，但是实际上相差没有多少，因为你把未来的钱提前花掉，等于提前享受了，使自己的欲望得到了更大满足。
乘飞机买了保险，就真的“保险”了吗？
经济生活中人们是厌恶风险的，而经济活动却又鼓励冒险，许多新的冒险事业是经济增长的动力。譬如周瑜负责公司的市场销售工作就要经常出差，为了方便快捷就需要乘飞机，可是坐飞机就有一定的风险。万一出事掉下来怎么办？解决的办法就是找保险公司买保险。曹丕的中原保险公司就有航空人身意外保险业务。你掏20元买一份保险，万一出事了，保险公司赔你20万元，这样至少可以保证你的家庭在未来有一定的生活保障。
插图 小乔：“你每次乘飞机，我都提心吊胆的。”周瑜：“不会出事的，我已经买郭保险了。”
保险是人们为了对付意外事件引起的财务风险而购买的安全性。人们向报告公司支付保险费，换回一个承诺，即如果所保险的事件发生，保险公司将进行赔偿。保险实际上并没有消灭风险，而是转移了风险；原来由投保人自己承担的风险，现在由保险公司承担了。
什么是“逆向选择”？
随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。从今年1月开始，曹丕召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。通过分析，大家一致认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，结果就造成了收入不抵支出。要解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度，否则会一直亏损下去。最后的决议是提高保险费。
中原保险公司的这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。这是他们的决策者们所始料不及的。他们不知道在经济行为中存在着逆向选择。这种逆向选择告诉我们，愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险。你保险公司的保费收得高，我的出险率低，你进一步提高保险价格，我干脆不买保险了。这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。
你听说过“道德陷阱”吗？
因制度设计而引起或驱赶个人违背一般社会道德规范而做出符合经济理性的举动，这在经济学上被称为道德陷阱。道德陷阱始终存在，一个保过险的人在避免风险方面的积极性普遍有降低的可能性。不过从经济学家的观点来看，要解决的不是道德问题，而是动机问题。如果一个人对于他的行为后果只承担一部分责任，或者根本就不承担任何责任，那他的行为动机就被彻底改变了。在人身意外保险市场上，谁也不敢保证投保的人为了获得保险赔偿而不对自己的手脚四肢或眼睛“下手”；在人寿保险上也是如此，一个购买了大额保险的老人如果知道，万一他在保险期内去世，可以使子女得到一大笔补偿，他要动“死”的念头，谁也没办法。保险公司在制度设计上只是应当尽量避免那些可能出现道德陷阱的漏洞。
为什么经营者要懂边际分析？
利润的来源在于收益和成本之间的差额。这是所有经营者都知道的。一家大公司和一间小卖部在利润的来源上没有什么差别。企业从销售产品（如电视机）中得到的货币量被称为总收益，也就是总的销售收入。企业为购买各种生产要素投入（机器设备、能源、原材料、工人的劳动等）所支付的货币总量称为总成本。利润就是企业总收益减去总成本的余额。即：
利润 = 总收益 – 总成本
只不过做小本生意的人经常会把自己的劳动所创造的价值忘记算在成本里边。这在前面第一回里我们就阐述过，这是一种机会成本。比如蒋干，原来在曹操的中原集团销售部门做市场拓展工作，每月有稳定的2000元收入。辞职以后，他自己开了一间杂货铺，一天平均毛利可达到80元。自己觉得非常满意：我现在每天80元的利润怎么也比你公司里上班挣得多啊！其实他首先忽视了原来在公司上班，除了双休日，每天8个小时的工作时间，每个月176小时，平均每小时11元的工资收入，他现在每天在自己的杂货铺要工作14个小时，等于放弃了150多元的收入，这还不算他自己的房子应该摊入的房租成本。这个账需要倒过来算：
我们假定蒋干不是自己亲自干，而是雇人干，不是在自己的房子经营，而是租房子，那么这些成本是多少呢？如果他顾的人每天每人要支付30元，两个人的月工资支出是1800元，房租支出要1000元。这样他少算的成本是2800元，减去他的收入2400元，实际上每个月他还要赔400元。蒋干的自作聪明是出了名的，我们虽然不是蒋干，在平时里却也时常做出一些这位仁兄做的蠢事来，同时也同样不愿意承认自己是自作聪明。
在经济学上，边际分析是非常有用的分析工具。边际分析是一种增量的分析方法。各种生产要素的新增量所带来的生产效率和经济效益才是最有意义的。会计可以计算总成本和平均成本，从事经济管理的人应该计算边际成本。生产函数可以帮助管理者获得边际增量的实际效果。
边际成本 = 总成本的变动量 / 产量的变动量
一个乡派出所所长的职位值多少钱？一具尸体的价格是多少？
影子价格是一种特殊的东西，在社会生活中，有的东西本来是没有价格的，因为没有作价的基础——价值。它不是通过劳动生产出来的东西，但是由于存在一定的供求关系，也就在现实生活中出现了价格。这种价格一般被称为影子价格。现在的社会生活中，有很多事情是有其影子价格的。比如你家里的孩子入学择校，如果准备选择一所好学校，偏偏你们家的户口又不在所属的社区，这就要交一笔“赞助费”。少则几千，多则数万。这同样要根据学校的教学质量，群众的口碑，师资力量、择校者的多寡和拥挤程度来决定。目前比较好的中小学校长都比较牛，社会地位不比到处骗钱的企业家和政府官员低。
再譬如官职，这本来也是没有价格的，但是，从中纪委公布的大贪官的行迹看，多数是靠“卖官”发财的，少则数十万，多则上千万，甚至过亿元的也不是什么稀罕事。具体价位，要看所“卖”官位的高低和“肥瘦”，实际权力有多大，因此要考虑一系列的参数才能“定价”。媒体报道说，有一个县委书记的发财经就是“要想富，动干部”。我的一个朋友告诉我，他们家乡的干部职位几乎都有比较明确的影子价格，像一个“乡派出所所长”的位置大概需要10万元，一般在一年之内就可以“收回投资”。最近几年的商品物价虽然没有怎么涨，但是“官价”据说涨幅不小。
活人有影子价格，死人也同样有影子价格。各位可能还记得，诸葛亮初出茅庐的第一战就是“火烧博望坡”。这博望坡地处伏牛山脉，在南阳的一个县，与曹操的中原公司所在地的许昌搭界。在这里一具尸体的影子价格是多少？最新的行情是：3000元！
影子价格实际上是一种灰色经济的表现。任何社会都有，各位不必觉得是什么咄咄怪事。
倒票对资源优化配置是有利还是有害？
从经济学的角度看，倒票其实是对社会是无害的，根本不像吸毒贩毒那样导致艾滋病蔓延和社会犯罪等危害社会和家庭的后果。像弥衡这样的“老黄牛”为原本卖不出的票找到了客户而获利。如果由价格调整来满足了需求，买卖双方最终都获益。这是自由市场经济的一个基本法则。
倒票既不是偷盗，也不是抢劫，完全遵从双方自愿的原则。一个愿意出高价买一张当晚到上海的卧铺的人，一定有他出高价的道理，因为窗口的票源已经告磬，如果他今天晚上不赶上这趟列车，可能就参加不了明天的商务活动，损失将会非常大。从卖方来说，假如弥衡不是票贩子，他原本是要去上海旅游，但是，由于有人愿意出高出一倍的价格收购他手中的票，他当然可以暂时放弃去旅游的乐趣而得到这笔额外的收益。从市场供求和价格确定的规律讲，如果只有一张到上海的票，共有4个人需要他，那么就应该依照竞价的原则，谁的支付意愿高，这张票归谁所有。毕竟价格所反映的是稀缺程度，出价最高的人，对它的需求效用最大，这样的资源配置才能实现效用最大化，因此也是最有效率的。
还有一种情况，我们假定曹操也是一个球迷，他多花30元从弥衡手中把足球票买过来。弥衡排队2小时，挣30元比较合适，曹操花30元买了2小时的工作时间，更合适。虽然让每一个人都排队看似公平，实际上是不符合资源配置效率的经济学原理的，排队只能使每个人都从事毫无效率的活动，相反，对于本来就无事可做、时间富裕的人，排队购票倒票却可以提供一种从事经济活动的机会。况且由于供求关系和价格客观地反映着经济资源的稀缺性，票贩子即使想使门票价格暴涨，也很少有人愿意花1000元看一场普通的国内球赛。
有时候，我也不明白，像弥衡这样的人也老大不小了，干什么不行？干吗要干这些别人总认为不正当的活动呢？可是他究竟损害了谁的利益呢？如果大家都认为从他手中购买倒出来的票“吃亏”，干吗还要买呢？这里仅仅是从经济学的角度对倒票活动进行了分析，没有倡导大家都去倒票，法律如果禁止和取缔，肯定有立法的依据。只是我们不知道依据是什么。效率？公平？什么样的公平？对谁是公平？
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电力怎么又涨价了？
最近使老百姓生活烦恼的事一件接着一件。先是频繁地停电，后是各种商品轮番涨价。原以为近年来电力的发展已经极大地缓解了电力供应，可是由于经济发展速度太快，各地纷纷投资新建许多项目，电力供应又一次开始紧张了。经济生活向来是几家欢乐几家愁。原来老百姓以为日常的生活用品像粮食、食用油、蔬菜价格一直上涨可能是由于“非典”闹腾的，仅仅是流通领域的问题，现在看来问题比较严重了。本来有线电视的收视费上涨，市民各家就很有意见，可是眼下水价也要涨、电价也要涨。
曹操旗下的中原华能公司，是全国最大的电力供应公司。占全国80%的电力，都由中原华能公司控制。曹操本来一直想把供电的价格提高，但是，找不准机会，急切之中，难以下手。这次一看其他东西价格起来了，加上煤炭价格上涨，曹操借机就把电力的价格抬上去了。一时间气得张飞上街买蜡烛，一定要抵制曹操的电力涨价。可是蜡烛的价格虽然没有上涨多少，毕竟点蜡烛省不了多少电。除了几个照明的灯泡，其他的电器一样也少不了。所以张飞虽然着急，也没有任何办法，靠蜡烛省电，一年也省不出个一斤老陈醋来。
