＃10
Ｈ女士不打算同竞争对手在同一市场上拼杀，１９９６年她在一次出国参展时，认识了土库曼斯坦一家公司的代表马洛夫，他对美的空调样品颇感兴趣，Ｈ女士详细向他介绍了窗式空调相对其他机种拥有的众多优点。一是制冷效果好：由于窗机是放置于窗口的一体化空调，处于内外冷热交界面上，加之内部损耗小，因此其冷热交换效率较高，制冷效果较好。二是价格低：窗机一般比分体式空调低１００美元－２３０美元，这是吸引广大工薪阶层的主要原因，具有较大的竞争力。三是功能逐渐增强：不少品牌的窗机已具备无线遥控功能，热泵型冷暖双温功能，改变了单一制冷不能制热的窘境。静音设计极大地减少了窗机的噪音，有效地克服了窗机的致命弱点。四是安装方便，维护简单：窗机由于体积小，又是一体化整机，没有分体机室内室外机组同步安装的繁琐，安装较方便，同时，检查维护也较简单，有利于用户，也有利于商家。
经过半年多的传真往来，马洛夫１９９７年试探性地订购了一个货柜的窗式空调，结果几百台倾刻售光。１９９８年马洛夫又向Ｈ女士订购２０个集装箱的窗式空调，但条件是在土库曼斯坦首都卡什马哈德建立维修中心。
３、中亚地区为电饭煲事业部所青睐。美的集团的电饭煲１９９４年８月试产，１９９５年正式投产，１９９５年下半年开发出中档电饭煲和简易电饭煲，目前国内最先进的品种是从日本三洋全套引进制造技术和关键设备生产的美的牌模糊逻辑电饭煲，这一品种填补了国内空白， 目前年产５０万台，以三洋商标返销日本２０万台；电饭煲的生产能力为年产２００万台，１９９６年出口８万台，１９９７年出口１５万台，１９９８年计划出口２０万台，出口主要国家和地区是澳洲、香港和菲律宾。
＃11
美的电饭煲已形成方形煲、模糊煲、西施煲、豪华煲四大系列，质量由日本专家直接参与控制。
中亚各民族的饮食尚未完全西化，羊肉抓饭带有浓郁的民族特色，当地电力供应充足，煮抓饭用电饭煲会有极大的需求。电饭煲事业部跃跃欲试，急迫地想和Ｈ女士联手合作，进军中亚。
１９９８年６月，Ｈ女士向事业部汇报了赴土库曼斯坦深入考察，顺访哈萨克斯坦的计划，拟考察后先建办事处，再建服务中心。考察时带新产品样品“中国最静的窗式空调‘超静星’系列”，ＫＣ－２０／Ｅ（小１匹单冷静音窗机）、ＫＣ－２０／ＥＹ（小１匹单冷遥控静音窗机）和ＫＣ－２０／Ｅ（１匹单冷静音窗机）、ＫＣ－２５／ＥＹ（１匹单冷遥控静音窗机）。
这种窗机的优点很突出：（１）体积小，超窄机身仅为４５ｃｍ，更省空间（同机型中体积最小）；（２）遥控使用更方便；（３）采用换气新风门；（４）国家六项专利产品。
独特超静设计，可达分体机水平，最强档制冷噪音４４６分贝（国内最先进噪音指数），两台“超静星”噪音量：一台普通窗机噪音量。（１）净化空气功能，有四层超级滤尘网（活性碳＋双层静电滤尘网＋精细过滤网），且精心设计，更容易清洗。（２）两种排水方式，不滴不漏，安装方便。
＃12
问题
１、空调事业部在南美的售后服务主要应考虑哪些问题？
２、同南美建立长久联系，企业应派什么样的人员合适？
３、如何对待拉美国家对中国产品的反倾销调查？
４、出口参展需要什么资格？需办理什么手续？和企业自己派人带货相比哪种方式成本更低？
５、美的集团对南美投资的最大风险是什么？如何防范？
＃13＃0
美元疲软开辟的购物天堂
美元贬值与出口高涨
当美元贬值时，相对于外国物品而言，美国物品变得较便宜了，这就倾向于刺激美国的出口。
疲软的美元使美国成为世界购物天堂
美元贬值使这个世界最富裕的经济大国变成工业国家的候补地下室。尽管在欧洲货币危机时期，美元是坚挺的，但美元在今年夏天降到了历史最低点，按历史标准来看也是极为疲软的。
对一个刚走下协和式飞机的瑞士商人来说，普拉扎旅馆房间１２０美元的价格就像在国内吃一顿午餐。对来自巴黎的青少年来说，流行的辣妹录音带标价９美元，和一条标价３０美元的李维５０１牛仔裤买一送一那样有吸引力。
对许多由于将近４年的经济停滞，收入一直没变的美国人来说，生活在美国可不像看起来那么便宜。但实际上，疲软的美元使美国成为人们观光和购买，以及企业制造其产品的最廉价的富国。
把美国想象为世界购物天堂，表明这是那种游客为减价度假蜂拥而至的地方，是那种劳动便宜，生活水平低，而且产品与劳务质量低劣的地方。
但美国绝非一个第三世界国家。它的公民仍享有最高的生活水平，而且有世界上生产率最高的工人。按在美国能买到的物品与劳务计算，与外国相比，他们的工资仍高于加拿大、德国或日本……
＃1
可以把低值美元作为对美国生产的产品与劳务的特殊促销——并不是世界是“关门大拍卖”。廉价出售仍然随处可见。例如，一年前当１美元兑换１３７日元时，日本商人通过卡路克斯和卡罗纳店订一束５０美元的百合花要将近７０００日元。现在同样的一束花只要６０００日元，这是旧金山邮购花店近来海外生意兴隆的原因之一。
在美元疲软到最低之前美元变得有多便宜呢？根据设在巴黎的经济合作与发展组织的迈克尔·罗伯兹的说法，今年５月购买同样一蓝子消费品与劳务，在美国正好为１００美元，在瑞士为１７０美元而在德国为１２８美元。
尽管许多其他富国也有经济问题，但许多旅游者正在利用这里的经济价格；今年美国观光旅游协会预计德国游客会超过１５０万，比去年增加８％，同时还有３４０万日本游客。
对通货坚挺国家的外国人来说，到这里几乎比留在国内还便宜。例如，芝加哥丽昆大饭店周末双人间每夜房价汉为８９美元，与慕尼黑、伦敦或罗马的旅馆相比，这仅仅是房价的一半。这里巨无霸汉堡包的价格要便宜１／３到一半。电影票是许多国家的１／５到一半。
或者再举一个例子，即到迪斯尼乐园玩一次。对一个法兰克福的家庭来说，在奥兰多呆一局比去一次欧洲的迪斯尼还要便宜。结果，到奥兰多国际机场的外国旅客比去年多了１／３。
除了与米老鼠握手之外，国外来的旅游者，肯定购物更多。日本旅游者拥挤在第凡内的柜台前，这里的服务员小姐对日本人戒指的尺码已了如指掌。
＃2
而一个熟悉电脑的德国正在购买便携式电脑——这里至少比德国目前的零售价低２０－３０％。
反应灵活的美国企业家正在寻找利用这种趋势赚钱的方法。例如，芝加哥一家旅行社“瑞克斯·弗里德希”与瑞士航空公司正在谈判提供今年冬天的周末购物计划，以便欧洲人在芝加哥附近一家大型购物中心“戈尼购物中心”享受物超所值的乐趣他说：“我们可以装满一飞机专为买床单、衬衣、袜子与内衣的游客。”
一些欧洲人和日本人直接根据美国的物品目录订购。一家最受欢迎的邮购公司Ｌ．Ｌ．Ｂｅａｎ，森林牌缅因服装供给商负责处理外国订单的雇员人数已从１２人增加到６０人。国际营销部主任理查德·莱斯里说，今年的定单比去年增加了５０％－１００％。
廉价的美元又使飞机、化工产品和机械这类美国传统的出口品更为便宜，在欧洲更是如此。劳工统计局各国出口物价指数表明，按美元计算，美国进口品的价格比出口品的价格上升了４０％左右。
“美元每天都在变得疲软，我非常高兴，”康柏公司设在慕尼黑的欧洲分部资源副总裁安德斯·巴思说。“欧洲人不高兴，因为这降低了他们出口品的竞争地位。”
第一种汇率决定理论：购买力平价
汇率的变动一直很大。在１９７０年，１美元可以买３．６５德国马克或６２４意大利里拉。在１９９５年，１美元可以买１．４３德国马克或１６２９意大利里拉。换句话说，在这一时期内，与马克相比，美元的价值下降了一半多，而与里拉相比，美元的价值翻了一番还多。
＃3
什么因素可以解释这些巨大的变动呢？经济学家提出了许多模型来解释汇率是如何决定的，每一种模型都强调了一些因素的作用。这里我们提出一种简单的汇率理论，即所谓的购买力水平。这种理论认为，任何一种通货的一单位应该能在所有国家买到等量的物品。许多经济家认为，购买力水平是长期决定汇率的因素。我们现在考虑这种长期汇率理论所根据的逻辑，以及这种理论的含义与局限性。
购买力平价理论根据了一个称为单一价格规律的原理。这个规律断言，在所有地方一种物品都应该按同样的价格出售。否则就有获得未被得到的利润的机会。例如，假设西雅图咖啡豆的出售价格低于波士顿。一个人就可以在西雅图，比如说以４美元１磅的价格购买咖啡，然后在波士顿以每磅５美元出售，这就从价格差中获得每磅１美元的利润。利用不同市场上价格差的过程被称为套利。在我们的例子中，当人们利用这种套利机会时，他们就增加了西雅图的咖啡需求并增加了波士顿的咖啡供给。西雅图的咖啡价格将上升（由于需求增加）而波士顿的咖啡价格将下降（由于供给增加）。这个过程会一直持续到两个市场上的价格最终相同时为止。
现在考虑单一价格规律如何运用于国际市场。如果一美元（或任何一种其他通货）在美国可以比在日本能买到更多咖啡，国际贸易者就会通过在美国买咖啡在日本卖咖啡而获得利润。这种咖啡从美国出口到日本会使美国的咖啡价格上升，并压低日本的咖啡价格。
＃4
相反，如果一美元在日本能买的咖啡多于美国，贸易者会在日本买咖啡而在美国卖咖啡，这种美国从日本进口咖啡会使美国咖啡价格下降而日本咖啡价格上升。最后，单一价格规律告诉我们，在所有国家，一美元都必定能得到等量的咖啡。
这种逻辑使我们得出购买力平价理论。根据这个理论，一种通货必然在所有国家都有相同的购买力，这就是说，一美元在美国和日本能购买的物品量必然相等，而一日元在日本和美国能购买的物品量也必然相等。实际上，这种理论的名称就恰当地描述了它的内容。平价意味着平等，而购买力是指货币的价值。购买力平价认为，所有货币的一单位在每个国家都应该有相同的实际价值。
购买力平价论对汇率的含义是什么呢？它告诉我们，两国通货之间的名义汇率取决于这两今国家的物价水平。如果一美元在美国（用美元衡量价格）和在日本（用日元衡量价格）能买到等量物品，那么，每美元的日元数量必然反映了该物品在美国和日本的价格。例如，如果１磅咖啡在日本值５００日元而在美国值５美元，那么，名义汇率必然是一美元对１００日元（５００日元／５美元＝１美元对１００日元）。否则，一美元的购买力在这两个国家就不相同。
为了充分说明这是如何起作用的，用一点数学是有帮助的。假设Ｐ是美国的物价水平（用美元衡量）Ｐ↑＊是日本的物价水平（用日元衡量），而ｅ是名义汇率（一美元可以购买的日元数量）。
＃5
现在考虑一美元可以在国内与国外购买的物品数量。在国内，物价水平是Ｐ，因此在国内一美元的购买力是１／Ｐ。在国外，一美元可以交换ｅ单位外国通货，外国通货的购买力又为ｅ／Ｐ↑＊。由于两个国家一美元的购买力相同，所以，情况应该是：
１／Ｐ＝ｅ／Ｐ↑＊
整理上式，该式可变为：
１＝ｅＰ／Ｐ↑＊
要注意的是，式子的左边是一个常量，右边是实际汇率。因此，如果１美元的购买力在国内与国外总是相同的，那么，实际汇率——国内与国外物品的相对价格——就不会变。为了说明这种分析对名义汇率的含义，我们可以整理上式以解出名义汇率：
ｅ＝Ｐ↑＊／Ｐ
这就是说，名义利率等于外国物价水平（用外国通货单位衡量）与国内物价水平（用国内通货单位衡量）的比率。根据购买力平价理论，两国通货之间的名义汇率必然反映这两个国家的物价差别。
这种理论的关键含义是，当物价水平变动时，名义汇率也变动。任何一个国家物价水平的调整都使货币供给量与货币需求量平衡。由于名义利率取决于物价水平，它也就取决于每个国家的货币供给与货币需求。当任何一个国家的中央银行增加货币供给并引起物价水平上升时，它也就引起该国通货相对于世界其他通货贬值。换句话说，当中央银行印发了大量货币时，无论根据它能买到的物品与劳务，还是根据它能买到的其他通货，这种货币的价值减少了。
＃6
现在我们可以回答这一部分开始时的问题；为什么与德国马克相比，美元价值减少，而与意大利里拉相比，美元价值提高？回答是，德国实行比美国通货膨胀小的货币政策，而意大利实行较高通货膨胀的货币政策。从１９７０年到１９９５年，美国的通货膨胀率是每年５．６％。与此相比，德国的通货膨胀率是每年３．７％，而意大利的通货膨胀率是每年１０．５％。由于美国的价格相对于德国而上升，美元的价值相对于马克而下降。同样，由于美国的价格相对于意大利而下降，美元的价值就相对于里拉而上升。
超速通货膨胀时期的名义汇率
宏观经济学家不能进行受控制的试验。相反，他们应该从历史给予的自然试验中收集他们能得到的一些资料。一种自然试验是超速通货膨胀——当政府为了支付其大量支出而转向印发货币时出现的高通货膨胀。由于超速通货膨胀如此之极端，所以，清晰地说明了一些基本经济学原理。
购买力平价论的局限性
购买力平价论提供了一个汇率决定的简单模型。对理解许多经济现象，这种理论是很有用的。特别是，它可以解释许多长期趋势，例如，美元对德国马克的贬值，以及美元对意大利里拉的升值，它也可以解释超速通货膨胀期间汇率的重大变动。
但是，购买力平价理论并不是完全正确的。这就是说，汇率的变动并不总能保证美元在所有国家和所有时期都有同样的实际价值。
＃7
有两个原因可以说明为什么购买力平价理论在实际上并不总能成立。
第一个原因是，许多物品是不易于交易的。例如，设想巴黎的理发比纽约贵。国际旅游者可以避免在巴黎理发，一些理发师也可以从纽约到巴黎。但这种套利也许如此之有限，以至于没有消除价格差。因此，与购买力平价的背离会存在下去，而美元（或法郎）在巴黎购买的理发价值继续少于纽约。
购买力平价论并不总能成立的第二个原因是，当可贸易的物品：不同国家生产时，即使是可贸易物品，也并不总能完全替代。例如，一些消费者偏爱德国啤酒，而另一些偏爱美国啤酒。而且，消费者对啤酒的嗜好一直在变动。如果德国啤酒突然变得更受欢迎，需求的增加会使德国啤酒价格上升。因此，１美元（或１马克）在美国所能购买的啤酒就多于德国。但是，尽管两个市场上有这种价格差，也没有有利的套利机会，因为消费者并不认为这两种啤酒是相同的。
问题
购买力平价理论解释了物价水平如何影响名义汇率？
＃8＃0
网络时代的金融创新
ＣＯＭ并不能令金融业点石成金
自金融网络化以来，整个金融业进入了暴发性的跃进时代。短短的四五年内，各类网上金融交易模式纷纷登场，涉足网上金融交易的企业更是层出不穷，其间，经历了网络公司参与金融业、传统金融业走网络化道路和金融的全面整合三个过程，涌现了网络证券行业的嘉信、美林等；网络银行业的ｉｎｔｕｉｔ、ｗｅｌｌｓ Ｆａｒｇｏ；网上保险业的ｅｃｏｖｅｒａｇｅ；网上个人理财的ｍｙｃｆｏ和ｍｏｎｅｙ ｃｅｎｔｒａｌ等行业先驱者；
然而，不容回避的现实是：多数网上金融交易的实践者至今并未实现盈利：业界将这些失败者称为“赔本赚吆喝”。即使是著名的金融网站——未能幸免于Ｎａｓｄａｑ网络股大跌的噩运。而更多的公司更是战略失误，而难以为继，最终在市场上销声匿迹。
一方面，并非是所有的金融业务都能成功移植于网上来。以网络银行为例，—些基本理财、业务如帐户查询、转帐、开立定期帐户及购买基金等业务，都可实现在线平稳过渡。而如网上购物付款、网上按揭以及小额现金业务，因存在着现钞和抵押品物流，而很难在网上为客户提供服务。保险业则因产品本身复杂程度高，只有通过保险经纪人面对面的解释报价、保险项目和赔偿程序等，客户方能顺利购买相应的保险产品。这些功能，显然是网络无法支持的。上述行业产品特征，直接制约了网上银行、网上保险公司的盈利能力。
＃1
另一方面，即便是在公认的，最容易实现盈利的网上证券经纪行业，至今实现盈利的网络折扣券商也是屈指可数。位列第二的网络交易公司，它的广告语——“踢开你的经纪人”，曾被奉为业界楷模，然而，在过去的１２个月内，该公司的市值却狂跌７０％。而唯有嘉信理财在获得大幅利润增长的同时，股票市值相应提高了３０％。
由以上事实不难发现，虽然全球金融网络化浪潮势不可挡。但是．金融业并非ｅ路坦途。获得市场先机的前提是，科学的商业模型、合理定位发展战略。
金融网络化的原则
金融网络化的实施需要牢牢把握经济学的基本原则：降低成本和提高服务。对于金融服务业而言，就是不断地进行金融创新，提高金融服务水平。
一、降低成本
网上证券交易在美国等国家取得了成功，究其原因是成本的降低，在美国，以美林为代表的传统证券公司，其成本主要在面向客户提供高质量的、全面的、贵族化的经纪服务。因此，客户享受这些服务需要支付高额佣金（每笔交易平均１００美元－４００美元不等)。而以新兴网上证券交易公司，利用互联网作为服务平台，以降低服务水平为代价。推出了廉价的易为中小投资者接受的交易服务。为客户创造厂更大的优惠空间。
中国的证券公司主要成本在于营业部，有８０％的成本都用在为股民提供证券交易的物理场地——营业部的建设上。因此．唯有节约营业部成本，在中国发展网上证券交易才有希望。
＃2
目前中国比较流行的做法是把网上证券交易平台塔建在营业部的基础上，这种发展网上证券交易的模式违背了降低成本的原则。只有脱离传统证券营业的网上证券交易才是真正的网上证券交易。飞虎证券网采用了“券商＋网络＋银行”的模式，在不增加任何营业部物理投资的情况下，直接通过中国建设银行的既有营业网点，为西南证券的飞虎网用户代理开户，通过“虚拟营业部”实现了市场范围的延伸。这种合作模式，在资源共享的基础上极大程度上节约了营业部成本。
但是脱离营业部并非是完全抛弃实体的存在，而是需要虚拟与实体的相互依存。客户与金融服务商之间的联系将依赖呼叫中心和综合性服务网点。对于传统的中国证券营业部来说，需要有一个功能转变的过程，从原来为股民提供交易场所的功能转向为股民提供高质量的综合咨询服务。
除了初期投资的物理成本之外，营销成本是一个公司市场发展的主要成本。开发金融创新产品，利用交叉销售的手段来节约营销成本也是降低成本的重要手段。我们知道，国际流行的营销成本的计量方式是“单个客户获得成本，在“单个客户获得成本”相对固定的条件下，提供的产品品种越多，分配到单个品种的成本越少。交叉销售作为一种大量节约营销成本的市场模式，已经成为一种国际发展趋势，被越来越多的公司采用。飞虎证券网与重庆渝财典当行联手推出网上证券融资服务正是基于这样的考虑。用户可以通过飞虎证券网在享受证券交易服务的同 时，还可以进行贷款申请，贷款申请获准后，典当行即可用其自有资金向个人的资金帐户内放款。
＃3
除了书面签订协议以外，用户可以完全实现典当贷款的在线预约登记、在线申请贷款、还款和展期。
二、提高服务
降低成本之外，金融网络化的另一个关键点是提高服务。互联网作为一种远程的技术手段，使得虚拟化的金融市场的形成和发展成为可能，客户通过网络终端可以享受综合的虚拟营业网点的服务。而金融机构可以为客户提供“３Ａ”式服务。即在任何时候任何地方，以任何方式为客户提供金融服务，其中包含了更多的合理化、个性化和人情味。
对股民而言，首先需要的是股票咨询服务。而目前倍受推崇的是明星式专家咨询服务，所有的服务对象都向一个或几个明星专家进行股票咨问，使得明星专家必须同时关注千只股票。而互联网的应用可以使专家队伍专业化分工成为可能，股民的问题通过互联网自动识别后，直接分配相关专家进行回答。专家队伍的细分化使得专家咨询服务脱离了明星式的盲目咨询状态，使得专家提供的咨询更加可靠。比如飞虎证券网推出的１００专家咨询队伍，每一位专家只负责１０只－２０只股票，让每个专家能够由于做的专而做的精。
当然，只有专家还是不够的，对于忙碌的股民而言，还需要提醒服务，把自己从繁重的股票跟踪中解放出来。互联网等信息技术手段也可以实现这一点，当客户关心的股票行情出现高幅涨跌，进入高风险期，或者有公告时，需要得到及时提醒。
＃4
这就是飞虎电子经纪人所实现的功能。而这只是互联网的非常简单的应用，类似这样的个性化服务手段，因为网络信息技术的存在而可行，不断开发新的个性化服务。是网上证券交易的优势和努力方向。
安联保险看保险ｅ化
安联集团１８９０年创建于德国，是世界领先的保险与金融服务公司之—。目前安联已在上海成立合资寿险公司——安联大众。从安联的视角看，年轻—代是从电脑屏幕上认识这个世界的，谁在屏幕上失去他们，谁将被淘汰出局。电子商务必将在保险领域发挥越来越大的作用，占有更大的市场份额。针对这一形势，安联迅速作出反应，２０００年４月安联总部成立了电子商务协调部。
互联网为安联提供、拓展了新的服务理念与空间，安联也正凭借电子商务为全球客户提供更加便捷周到的服务。以下是安联集团对保险电子商务探索的“脚印”——
首先是集团各下属子公司、分支机构的迅速行动。１９９９年，安联寿险已开始提供在线服务，客户在家里就可以用微机调出保险合同，了解保障范围，同时也可以更改地址、支付方式。安联子公司德国人寿也已开始在网上提供人身意外险服务，在美国的安联保险公司（ＡＬＣ）为其工业用户提供网上灾损信息服务，法国子公司ＡＧＦ运用互联网为其代理提供销售支持，意大利的ＴｗｉｓｔＲＡＳ，英国Ｃｏｍｈｉｌｌ等成员公司也纷纷效仿，开始了网上服务。
＃5
２０００年４月，安联总部成立了电子商务协调部，协调安联集团遍及７０事个国家的１７０多家成员公司的电子商务活动，以确保集团内部电子商务标准的统一并使其经验、技术在集团内得以共享。
２０００年１１月，安联将其全新的国际网站ａｌｌｉａｎｚ．ｃｏｍ呈现给广大客户。ａｌｌｉａｎｚ．ｃｏｍ成立了专门的新闻中心，所有最新发布的材料都会集中到这里，并在这里，记者与保户可以找到所有相关信息，包括安联３０家全球最大成员公司主管负责人的名字、电话、电子信箱地址等等，，通过这个新闻中心，安联可以全天候地向各界提供安联集团信息。
与此相呼应，以客户为主要目标的集团各成员公司网站，如德国的ａｌｌｉａｎｚ．ｄｅ则主要面向客户的需要，提供所有在线服务，如保险、资产管理等。通过安联网站的超级链接，保户可以同附近的代理商建立联系，直接购买保单，保单会自动归入所属代理机构。
目前，安联正在开发网上投保及报损服务，同时还计划为大企业提供团体险网上服务。今年年中，安联的客户将可以从“我的安联”栏目上，把他们感兴趣的东西归总到他们自己的网页上。在这里，他们不仅可以随时调出关于保险、基金和存股的有关信息，而且能获得如旅游天气预报、政治、经济等方面的最新消息。
安联电子商务协调部施奈德博士认为，“安联是提供广泛服务的保险商，互联网可以帮助企业更好地沟诵客
户，使企业为客户提供更便捷的服务。”
＃6
在网上服务中，很重要的一点就快速援助。比如，安联的成员ＦｉｒｅｍａｎｓＦｕｎｄ的ｅＰｏｌｉｃｙ电子保单网站设有电话咨询中心，当客户遇到问题时可以进行电话咨询，在电子服务的要领中，倾听客户的能力非常重要，因为这是客户个人电子商务经验中的重要部分。
电子商务面临的最大问题是，如何在信息的海洋中吸引顾客的注意。安联尝试建立所谓的“伙伴锁链”，即同其他和保险相关的网址建立超级链接，如旅行社、汽车专卖店。当然在选择合作伙伴时一定要非常谨慎。因为安联不能拿声誉冒险。安联的互联网存在之道需要的仍然是：安全、可靠。
网络保险带来ｅ保单
真正的网上保险是必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，免除了网下的人工程序。
它的具体程序应该是：客户浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书，确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户还可利用网上售后眼务系统，对整个签订合同，划交保费过程进行查询。
去年，泰康人寿保险公司推出的“泰康在线”施行的网络保险模式是，借助先进的技术支撑来实现全程的网络保险，在ＩＮＴＥＲＮＥＴ上实现完全电子化保单。
＃7
网上保险流程其实并不复杂。以“泰康在线”春节前举办的“送贺卡，赠保险”活动为例，用户只要登录泰康在线、搜狐、网易和ＣｈｉｎａＲｅｎ等站点的贺卡中心，就可以参加本次活动。发卡人通过上述网站发送贺卡时，只需在泰康在线注册，就可以得到一份保额为５０００元的意外保险；收卡人在收到贺卡后，也只需注册泰康在线，就可以得到一份相同保额的意外保险。在获得网上保险的过程中，用户需要的只是填写一些简单的个人基本信息并提交．泰康在线在确认用户的申请后，就会将一份带有公司“数字签名”的电子保单发送到用户的邮箱进行确认。上述这一切过程全部通过网上流程实现，完全免去了网下的人工实施，是完全电子化保单和全过程网络保险的真正体现。
据美国独立保险入协会今年发布的“２１世纪保险动向与预测”的报告预测，今后十年个人险种的３７％和团体险种的３１％将通过因特网络来完成，而在近期对我国未购买保险人群的—次调查中，有４７％的人希望通过网络购买保险，这无疑是网络保险发展的巨大潜力。
网络保险具有传统保险不可比拟的优势。首先，通过网可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省５８％－７１％的费用。其次，由于网络的覆盖面较广，网络保险公司可以利用它来充分拓展业务范围。
＃8
此外，有关资料显示，高收入、高消费人群是网上购物的主体，而他们在投保时更倾向于购买高保额险种．这就更有利于增加网络保险的经营业绩。而且，利用完善的网络保险技术，消费者还能享受周到的服务，如信息咨询、保单变更等。而代理人则可利用网络这种载体来更有效地拓展业务．并获得更多的保户信息，实现更有效的业务与保户服务。
当然，网络保险也具有自身的缺陷。由于它采用了网络这个载体，那么它的安全性将受到严峻的挑战，有时会面对来自网上的威胁。其次，由于在很大程度上去除了人工的交流，一些适合采用传统模式销售的险种将很难搬到网上，这也为保险业的发展提出了一道难题。
总体而言，全球的网络保险目前还存在许多缺陷，大部分的网上保险还处在探索阶段，安全性，风险控制和网上支付等难题有待解决，离全程化的网络保险还存在—定距离。而且，网络保险并不是传统保险的简单移植。它在模式上并没有现成的经验可循，所以网络保险公司还需要进行更进一步的探索。
问题
１、网络的应用将会为金融、保险业提供哪些便利，同时也存在哪些问题有待解决？
２、试根据你对网络的了解，为金融和保险业提出一种更佳的解决方案。
＃9＃0
预测与展望
新千禧的宠儿——创业板
在争论和期待中２０００年证券市场最终没能看到创业板。这—中国经济迈向新千禧的标志性事件将在２００１年诞生。从技术层面看，一切具备，只缺东风了——２００１年，阻碍创业板今年推出的法律障碍将解决，预期今年三月全国人大将对《公司法》进行修改，解决拟议中的创业板许多规则与现行《公司法》冲突。今年春节后第一家公司将通过审核，但吸取香港创业板推出的教训，内地创业板准备累积一批股票再开盘上市，因此估计今年６份之前创业板可以开盘。当然，需要研究的可能不仅仅是门槛和技术等等，而是证券市场的制度重建，如果没有把保护投资者的权益作为发展市场的核心，而只是考虑扶持创业企业提供风险投资退出渠道，主板市场的“圈钱”情况还会重演，到时候投资者的利益信心逐渐的丧失、创业板就会象国外的二板市场那样面临受冷落的尴尬境地，最终退出历史舞台。因此，要求创业板建立在一个严格的监管机制，规范化程度更高，信息披露更严，从某种意义上看，对上市公司的要求更高了。对于主板显现的一些弊端，在二板中将得到大大的改进，加强监管，防止过度投资。违规操纵市场，建立上市公司退出机制，实现真正的市场化运作。
市场资金供求平衡的砝码——开放式基金
主板市场上市公司新股筹资和配股筹资按照今年情况推算，２００１年共需资金约１２００亿元；
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国有股减持，有可能在证券市场需求资金约５００亿元；创业板分流资金约６００亿元；手续费、印花税费用将达到７００亿元，合计约３０００亿元。在创业板筹建、主板市场新股发行、信贷资产证券化、国有股减持方案酝酿的重重任务面前，要保持扩容、扩资的大平衡就必须引入新的资金力量，开放式基金将成为这一新的资金力量的主流之一。目前我国每年的储蓄存款新增额是１万亿元人民币，而国内股市每年的筹资额才１０００亿元左右，开放式基金利用各大商业银行特别是四大国有商业银行遍布全国城乡各地的储蓄网点吸纳居民储蓄存款增量的２０％－３０％股市中，将使股市的资金供给量大增，同时，对于银行来说，—旦托管了开放式基金，将增加利润和业务空间，并获得可观的资金，可见开放式基金将为多方面带来好处。
投资新工具——股指期货
目前，期货产品还很少，证监会指出，将根据市场的需要，适时推出一系列大品种。中国期货业协会的成立正在筹备阶段，随后将分流证监会以前承担的一些本应由协会做的工作，建立以行业自律为导向，为期货市场的进步发展注入新的动力，从客观条件看，在我国国债期货、外汇期货还不如股指期货条件成熟，国债期货本质上是利率期货，也就是说，利率市场化后才能推出国债期货。同样，人民币未实现自由兑换，外汇期货也就不具备基本前提。因此在目前情况下，股指期货最具条件。股指期货因其良好的现货市场——股票市场具有透明度较高，流通性好，规模大，交易公开化的特点，这个特点为股指期货的产生提供了良好的现货基础。
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随着我国加入ＷＴＯ日益临近，资本市场对外开放只是个时间问题，而股指期货市场作为资本市场体系中最活跃的领域之一，其完善程度及监管能力必然对我国在全球资本市场中的竞争力产生重要影响。因此，可以看到主客观因素都在积极地影响着股票指数期货的推出，今年，其顺利的推出指日可待。
有效的国有股减持方案——国有股减持基金
国有股流通问题的解决最终将有利于整个证券市场的健康发展．同时国有股部分变现是社保基金来源的一个重要补充，据估算，２００１年、２００２年社保基金将通过国有股减持，国有资产变现等渠道获得６００亿元的增量，因此社保基金的结余额将达到１６００亿元左右。按１５％的比例入市，则每年可入市的资金在２４０亿元左右，因此，“减持国有股”理所当然就成为当前中国证券市场和政策研究领域一个引人注目的焦点。目前，国有股减持的方案大致可以归结出以下七种：配售、回购、国有股协议转让、国有股转换为优先股、定向认股征＋配售、国有股转换为债券、设立国有股投资基金等，笔者认为国
有股基金应该是国有减持的一个有效的方案。有关人士透露：专门用于减持国有股操作减持基金已经在研究、论证、策划和操作过程中，因此，可以预见国有股减持基金的建立将成为２００１年国有股持减工作的一个新的尝试。
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银行篇
谁将是下一家上市银行
有专家认为，２００１年将成为中国的银行上市年，各大银行将可能呈现百舸争流的局面。据悉，自民生上市以来，招商、光大、华夏、交通、中信实业、福建兴业等商业银行也早已提交上市申报材料，目前正处于观望之中。但估计２００１年上市银行将仍主要以中小股份银行为主，四大商业银行仍不会在上市公司考虑范围之内。在这其中，招商银行身处国家经济特区，体制灵活上也有一定优势，在企业规模、盈利性、资产质量和经营机制等方面的优势也都较为突出。尤其是在业务创新领域，成效显著。因民生银行自上市以来发展较为稳定，所以估计一直称持观望态度的招商银行会改变态度，２００１年将很可能成功上市。继招商银行之后，盈利能力较好（与招商银行接近）、贷款逾期率低干１０％的华夏银行也算是榜上有名。而交通银行因为企业规模、金融产品品种上有很大优势，所以上市可能性也较大，而且交通银行上市将成为以后国有银行上市的范本。但２００１年估计最多只会有两三家商业银行上市，因为受市场融资能力等方面的限制，而且，市场也需要对上市银行运作状况做一观察。关于国有商业银行。由于资产质量等问题，上市成功可能性极小。正如中国建设银行行长工雪冰所言：“国有商业银行上市，至少需要两三年时间。”
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民营银行：空穴来风？
前不久一项研究表明，现在中国经济７０％以上的产值来自非国有企业，从ＧＤＰ角度来讲，也有６０％以上来自非国有经济，但至少８０％的银行资本和７０％的信贷都由国有掌握，这使蓬勃发展的民营经济部门缺乏足够的金融支持，这也正是民营银行呼之欲出的经济背景。而且，从目前中国唯一的北京民营银行——民生银行的发展来看，截至２０００年１１月初，中小民营企业在民生银行的贷款总额已占６０％以上，所以民营银行对中小民营企业的发展至关重要。
从２０００年７月，徐滇庆、吴敬琏、茅于轼、林毅夫、樊纲等海内外１０余位知名经济学家组建陡城金融研究所以来，民营银行的筹备工作一直在进行。现在，据悉浙江泰隆银行、沈阳瑞丰银行、西安长城银行、江苏申达银行的可行性研究已报有关部门，正等待进一步批准。
但从目前情形来看，市场一度传闻的将推出１０家区域性民营银行，估计不会出现。而且，秦隆等四家银行也不大可能会同时被批准。原因在于中国生长民营银行的环境还不够成熟，民营商业银行试图完全通过高利率来吸引存款的举措并不可行，因为这可能会加大经营成本。而且，民营银行要想在经营的地域广度上做文章也很难奏效。此外，由于缺少银行保险制度，民营银行安全性仍值得怀疑。所以，２０００年１２月６日人行正式否认被媒体炒得沸沸扬扬得“创建十大民营银行”的话题。
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现在看来，２００１年最有可能是出现——两京苏南、温州或珠江三角洲模式的民营银行试点，然后市场将静观其变。
银行并购，方兴未艾
９０年代以来，企业并购之风席卷全球，其中银行业尤甚。２００１年，估计这种局面仍会持续升温，银行通过合并扩大规模的举措仍将是金融市场中的流行做法。
从中国情形来看。中银重组将成为市场关注的焦点。２０００年１２月中旬，中国银行行长刘明康明确表示，
中银集团重组计划已获人民银行批准，并已提交香港金融管理局审批。估计在２００１年的中银重组中，中国银行香港分行与在北京注册的七家银行以及在香港注册的宝生银行、华侨商业银行的资产和债务将合并在一起，集友银行和南洋商业银行的股权将合在—起，形成一家新的，在香港注册的大银行，但该银行仍然属于中银成员，只是成为新成立的“母行”所属的“子行”而已。该重组计划将有望在２００１年年中之前完成。而关于中银在港美上市的问题，由于中国银行国内并不十分乐观，而且资本充足率等方面还存在很大问题，所以有可能会将海外业务分拆上市，这一进程在年内完成的可能性不是很大。
