2003年11月7日 周五 晴
中国人节俭，喜欢储蓄，再穷的家庭在银行里都有些许存款，一般的人家借别人钱，睡觉都睡不着，至少我们家是如此。类似分期付款购物、今天花明天的钱的观念尽管也推行了些年，但国人根深蒂固的“隔夜要有存粮 ”的理财观念并没多大改变，当然年轻一代比我们时尚一些。改革开放二十多年，只见到全国银行储蓄余额一个劲往上涨，现在该有近十万亿
人民币了吧。正是国人的储蓄率高，支撑了四大国有商业银行的运转，否则那些银行有那么高的不良债务，不破产才怪。韩国与 中国同属受儒教影响的东方国家，其他方面相似点甚多，同样也勤俭持家，可在储蓄理念上差别可大了。
读韩国的《朝鲜日报》、《东亚日报》，常可看到家庭不良信用者众多已成为韩国经济发展的极大障碍的报道。韩国金融界是这样定义不良信用家庭的：一个家庭贷款30万韩 元以上，逾期3个月以上不能归还者。2002年《朝鲜日报》评出的国内十大新闻中有一条是：家庭负债急增，国民经济陷入困境。这年因各金融机构盲目发放家庭贷款，每个家庭的平均负债高达2900万韩元。整个韩国，家庭债务竟相当于GDP的51%，比2001年增加了74%。不良信用者增 长，对韩国经济影响是致命的。一方面政府怕不良债务越积越多，为防止银行体系崩溃，导致金融风险出现，而要求金融机构（银行、保险公司和信用卡公司）收紧银根，追回贷款，这样则会导致居民消费意愿进一步下降，尤其是住房、汽车这类大宗交易更是不景气。另一方面从消费者角度，一旦成为不良 信用者，将无法再从金融机构获得贷款，在经济上会受到很大的限制。前几天报载，韩全国不良信用家庭已接近400万户，就是说，将近1/3的家庭是不良信用者。
诚然，韩国经济发展水平比中国高些，消费理念超前、现代也可以理解。据今年4月一个家计调查，样本618 8户，家庭规模平均为3.48人，有收入的成员为1.46人（韩国妇女就业率虽然近年有大幅提高，但在家不工作的仍比例很高），韩国有63.55%家庭有自己的住房、62.18%家庭有私车。要买房买车确实不能完全靠存款解决，需要借助消费信贷。客观上这会造成韩国人不良信用者增多。但 是，我认为与他们传统的“今天敢花明天钱”的观念不无关系。今天与华侨W教授一起午饭，席间聊起韩国不良信用者多问题，他说了一句韩国华侨中流行的笑话：“中国人出门怕着火，韩国人出门怕摔跌”。意思是：中国人（指的是华侨）节省，喜欢置家产，好东西都放在家里供人看以示体面，所以怕家 里着火，家产付之一炬。韩国人有钱都花掉，全穿在身上了，所以怕跌跤，把衣服摔破了，家当都毁了。W教授的经验之谈印证了我的推断：中韩有不同的理财观念，中国人喜欢储蓄，韩国人喜欢今天花明天的钱。这也许是韩国家庭不良信用者多的文化根源。以后我当继续观察这一现象。
