在过去，老一代人崇尚孝道，养儿防老是普遍被接受的观念，能养个孝顺儿子或乖女儿，退休后的养老其实不用愁。但要达到养儿防老的目标要有几个条件：一是子女要事业有成，经济能力足以负担；二是父母与子女或孙子女之间具有浓厚的亲情可以和睦相处；三是子女的配偶要乐意配合。除非上述这三个条件都可能实现，否则我们对养儿防老的期望不能太高。相反地，现代的年轻人恐怕要做的却是提防“养老防儿”的现象。因为愈来愈多的子女在晚婚、不婚、失业或无力购房时，反过来还要依靠父母。父母若退休后，还得供子女吃住，帮助收入有限的子女追赶飞速发展的社会节奏。养儿不但无法养老，还要再养孙子，分担养孙子女的责任，甚至父母退休金被不孝子女花光的情况也可能会出现。因此，在养儿防老不可靠的情况下，为养老而自己存钱就成为人们最后的选择。
鉴于退休基金的特殊性与重要性，一般而言，在制订退休基金的投资理财计划时，我们首先要考虑的是投资的稳定性，也就是说使家庭资产保持在稳定的额度不大幅缩水。当然，人们都清楚最佳的保证资产稳定的投资方式就是银行定期储蓄存款，其次是货币市场基金，至于其他的投资方式，都会在一定程度上具有风险性。
从事退休金的投资理财计划，其次要考虑的就是保值。它指的是资产透过适当的投资方式，所产生的资本增值，这当然是小夫妻进行家庭投资的目的。例如固定收益型投资方式，目前以债券型基金最为普遍，另外，出租型房地产由于按月领回租金，资本增值方面基本上没有风险，也是属于保值型较强的投资方式。
从事退休金的投资理财计划，最后还要强调保险作用。保险强调的是个人或他人生命财产安全的退货理财观念。目前具有保障功能的理财方式中保险的普及率最高，于是为了降低养老投资的风险性，在理财规划的投资组合中加入保险投资，将会在很大程度上减少人们的担忧，同时这样做还能使理财规划更具完整性。
