3， 投资增值方面，看得出朱先生夫妇受过良好的教育，把自己的家庭和事业经营得很好，只是在家庭资产增值方面还没有做到更细致的筹划，收益率稍微偏低，不足以有效抵御通货膨胀，很容易造成自有资产的负增长。建议朱先生在工作之余增加一些金融投资与理财方面的知识，逐步做到自身创富增值的同时，自己的家庭资产也能够有效地自我增值。这方面也不妨借力本地有经验的理财专家。比较易于入手的比如开放式基金，可以通过银行或网上交易系统投资，最好做一个两到三只不同基金公司的基金组合，同时适当进行一些动态管理以增进收益回避风险。投资的要点首先是选好市场表现优异的基金，其次是判断好合适的买点与卖点。优选基金可以带给你高于市场平均水平的收益，好的买点可以决定你一次投资的成与败，好的卖点能决定你有多少可以落袋为安。第一年的目标收益率定在10％即可，以后随着经验的丰富可以逐年提高。
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妈妈的账本(2)
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4， 外汇理财方面，有两个思路，可以考虑转换为人民币进行投资，因为目前人民币对美元在持续升值，而且投资渠道和便利性也是更多更好；也可以继续投资银行的外汇理财产品，选择产品时在投资期限和收益方面多比较一下，另外中资银行和外资银行产品的不同也值得研究。
5， 固定资产投资方面，随着孩子的成长，需要的空间逐步提高，考虑增置一套房给奶奶住也在情理之中，目前宝宝还很小，家有一老胜似一宝，相信三代同堂更有利于增进孩子健康成长和良好家庭观念的养成。建议朱先生考虑在宝宝入园前后购置新房给母亲，这样老人即可照顾你们的生活和孩子，也可以逐步有自己的时间和生活圈子。如果老人有意，寻觅一位老来伴，共谱夕阳红岂不更好。
6， 购车计划，中国现在处于一个由生存需要向时尚享受转换这样一个消费升级的时代，在条件允许的情况下提升家庭生活的品味是一个很诱惑人的举动。以朱先生目前的状况为基础，建议考虑10万以内的经济型车，可以考虑部分按揭，如此在以后的每月支出方面将增加近2000元。
2．
杨女士怀孕的时候，正面临研究生毕业，而丈夫正准备读博士。因为杨女士坚持要将孩子生下来，接下去的生活就变得很艰难。由于急于找工作获得收入，杨女士毕业后没有多加选择，就进了一家研究所做助理，每月收入仅2000元，加上丈夫微薄的博士津贴，全家的年收入还不到5万元。工作之余，杨女士和丈夫通过朋友介绍接了一些翻译资料的活儿，在他们的辛勤努力之下，每年大致能增加1.5万元的收入。
孩子出生后，杨女士和丈夫就购买了一套一室一厅二手房。为了尽可能地减少付给银行的贷款利息，夫妻俩只贷了二十万元，其他全部做了首付。而在首付款中，除了5万元自有资金外，其余都是在亲朋好友那里借来的。因此现在除房贷月供1000元外，还有30万元的负债。
杨女士的儿子今年刚满2岁，每月的开销都控制在600元左右。杨女士为节省开支坚持自己带孩子，并尽量用传统尿布代替进口尿不湿。杨女士考虑到目前家庭经济状况紧张，尚没有给孩子购买保险，家中也没有其他方面的投资，只有小额备用存款约1万元。
家庭年收入 6万元
家庭存款 1万元
不动产 自住房产一套
负债 房贷每月1000元，负债30万元
家庭年总支出 3．2万元
资助子女支出 8000元
财务状况分析：
职业前景：两人均有较高的教育背景，但目前创收能力一般，未来应该可以期待；
家庭年收入：6万；
固定年支出：3．2万元；
家庭储蓄：1万元活期；
家庭负债：20万元房贷，1000元/月，30万元的借款；
家庭责任：供老公读完博士，抚养孩子成长；
家庭目标：增加收入，还清债务；
理财建议：
杨女士的家庭现在处于三年困难时期，经济状况严峻，增收节支仍将是未来一段时间的理财策略。
1、 杨女士的家庭债务压力较大，资产负债比率较高，夫妇两人责任很大，但还没有为个人和家庭建立起风险防范措施，如此虽然节省一些开支，但使得家庭抗风险能力很低，因此建议杨女士和先生购买一份商业保险，现阶段宜以低价的定期寿险和意外险为主，为孩子也购买一份单纯的意外伤害及医疗保险。
2、 现金管理方面也应该有所调整，1万元的存款可以放于近乎活期的货币市场基金，如此可以获得三倍于活期的收益，而且并不会较大地降低资金使用的即时性。还可以考虑办理一张普通信用卡，通过较好地利用免息期，从而有效地提高现金流便利，同时还可以享受到特定商户的优惠，但谨记不要过于依赖信用卡，以免陷入高息的债务当中。
3、 在提高家庭收入方面，建议杨女士夫妇两人同心协力，不断寻找新的机会创收。杨女士研究生毕业，又有了两年多的工作经验，老公也临近博士毕业，如果有提升的机会，不妨尝试换一个环境，来一个全新的开始和一个期待的突破，或许转机就在不远。
4、 在孩子的教育投资方面，杨女士夫妇任重道远，也建议不要过于节俭，因为现在正是宝宝对外界增加认知体验，建立初步世界观的阶段，适当的投入及合适的启智会让宝宝受益终身的。
Tips：如何投资货币市场基金？？
货币市场基金是投资于货币市场各种类型金融票据(一年以内,最长397天，平均期限120天)，主要投资短期货币工具如国债、银行大额可转让存单、商业票据、公司债券等短期品种，它的最大特点是持有到期，只要有固定票面利率，就不会受转手交易带来的风险，因而风险性极低。货币市场基金预期收益率在(1.8-2.0)%左右，适合作为短期现金管理和低收益预期资金的投资品种。
比较其他投资工具，货币市场基金有如下特点：1，货币市场基金的基金单位资产净值是固定不变的，基金单位净值通常是1元，投资货币市场基金的收益以增加基金份额来不断累积；2，货币市场基金的流动性好、安全性高；3，货币市场基金的投资成本低，通常不收取认购（申购）费、赎回费用,并且其管理费用也较低，货币市场基金的年管理费用大约为基金资产净值的0.25%~1%，比传统的基金年管理费率低很多。
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由于货币市场基金同质化较高，因此在选择时不需要花费太多的心思，只要长期和近期净值收益都表现良好就值得投资。货币市场基金是广大初步学习投资的投资者一个很好的投资工具和中转站。
3．
沈先生在大型跨国企业任部门经理，每月1.2万元的收入相当可观，但工作异常繁忙，且经常需要出差。妻子也是同类企业的职员，月收入8000元，平时也很忙碌。沈先生当年的婚房是现成的，婚后又和妻子一起在市区周边贷款购买了一套200平米的复式商品房作为投资，当时售价为70万，首付25万，月供5000元。此外，目前沈先生家尚有定期存款10万元，货币基金20万元，自备车一辆，每月支出2000元。
沈先生有一个四岁的女儿，由于他和太太工作压力大，上班时间长，无法全心照顾女儿，因此只得选择了市区的一家名牌全托幼儿园，每月托费为2000元。女儿回家的日子里，沈先生和妻子无论如何都要抽出时间陪她逛公园，买玩具，添新衣，吃快餐，不计花费，共享三口之家难得的快乐时光。粗略估计，沈先生花在养育女儿身上的钱每年要达到3万元左右。
沈先生几年前投资的复式房产如今已增值到120万左右，房贷3年内也可以还清。但妻子正考虑等女儿上小学后就换一份轻松些的工作，抽出时间来关心孩子的学业，因此估计家庭收入在近几年内也会适当有所减少。
家庭年收入 24万元
家庭存款 10万元
不动产 自住房产一套，投资房产一套
其他资产 货币基金20万元，自备车一辆
负债 房贷月供5000元
家庭年总支出 18万元
子女教育年支出 3万元
财务状况分析：
职业前景：两人均有很好的社会地位和经济收入；
家庭年收入：24万元；（应该还有复式房租金约4－5万/年）
固定年支出：18万元，（6万＋3万＋9万）；
金融资产：10万元定期存款，20万货币市场基金；
固定资产：自住房一套，复式房一套（投资），私家车一台；
家庭负债：5000元/月按揭；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
沈先生家庭财务稳健，资产增值合理，负担不大，属于典型的社会中坚――中产阶级。
1、 建议沈先生增加一些商业保险，公司应该已经为两人购买了社会保险，但有明显的地域和条件限制，商业保险可以很好地在范围和时效性上予以补充，沈先生工作忙、压力大、常出差，建议尽早拥有一份全面的人身保障，可以寿险投连（可以用很低的保单价值拥有高额的寿险保障）为主，附加意外、重疾、健康等保障，而且在几年后中国的遗产税将会开始征缴，在未来的百年之时能很好地避免资产变现抵税。
2、 现金管理方面，沈先生夫妻都在大型跨国企业任职，收入不菲，但收支比例稍微偏高，建议沈太太做一个现金流管理工作，就是每月收支都予以记帐，三个月后进行一个归类总结，分析一下哪些是合理且必要的开支，哪些是计划外支出，哪些是冲动型支出，然后在以后的日常消费中予以理性指引，如此相信可以在收支管理方面获益良多。
3、 在固定家庭资产投资方面，沈先生有出色表现。在全球范围房产投资都是一条长期且稳健的投资途径，尤其在中国这样一个人口众多，国民收入持续增长，消费层次逐步提升的环境，长期投资一些中高档房产的收益应该相当可观，因此建议沈先生（将来可以沈太太为主）运用自己在房产投资方面的成功经验继续寻找机会投资，复式楼按揭三年内完成，现在可以积极留意新房源市场，几年投资一套，以租还贷，应该压力不大且长期收益可观，也可以考虑投资一些市区上班族需要的小户型。
4、 在金融资产方面，沈先生涉足不多，在过去几年很好地回避了市场风险，仅投资了“无”风险的定期存款和货币市场基金。从家庭资产长期增值的需要考虑，还是应该适当地投资一些高收益的金融产品，尤其在我国资本市场逐步解决了市场固疾的预期下，增加一些优质股票和开放式基金，再辅助一些合适的投资策略，相信沈先生的家庭资产就能够有效快速地增值，因此建议沈先生夫妇在合适时机跟本地的优秀理财师学习一些金融投资知识，为自己的资产长期增值打下良好的基础。
5、 女儿教育金的储备是沈先生夫妇最关心的，这方面有几个途径：一是办理教育储蓄，手续便利而且可以免税，缺点是额度有限、长期增值性差；二是购买教育保险，在需要较多学费时按年领取，附加一份投保人豁免，可以在投保人无法继续投保时，仍能保证按时给付孩子的教育金，缺点是成本高、需按时投入，适合收入稳定、十年后提取使用；三是定期定额投资优质股票基金，在我国未来十五年国民总值翻番的预期下，这种分批持续投资不仅可以有效降低风险、摊薄成本，还可以尽享优质上市公司带来的高额回报。具体哪种方法最适合你，可以找资深理财师当面详细咨询。
Tips：什么是教育金保险？？
教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。
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教育金保险的第一个优势在于具有强制储蓄的作用，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种和保额，然后持续投入、长期坚持，就可以解决子女未来成长教育的大额支出。第二个优势是保证性大，在投保时附加一份投保人（父或母）豁免保费后，不论能否继续陪伴子女成大，都可以保证孩子在未来能够得到约定金额的教育金完成学业。第三个优势是分多次给付，回报期相对较长，覆盖主要的高额学费支出时段，而且可以附加提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。保险公司的教育金保险一般所针对的对象为０岁～１4周岁的少儿。
教育金保险虽然具有这些优势，但它的投资成本也相对较高，因而子女年龄越小投资价值越大，建议可购买时间应该在十年以上为宜，而且一旦投保不要轻易撤保，否则损失还是比较大的。
4．
陆先生原是电机厂的车间员工，后来下海经商，开了家小饭店。一年后饭店经营逐步走上正轨，每年能获净利40万元左右。由于生意繁忙，不久后妻子也辞职到店里帮忙，做起了老板娘。于是这个生意兴隆的小饭店就成了陆先生家最重要的经济来源。
陆先生如今的住房是父母留下的，因此暂无房贷负担。但陆先生和太太前几年将大部分积蓄都投进了股市，亏了不少钱。再加上归还创业初期四处的借债，目前家中只有定期存款8万元，及5万元的“垃圾股”。且陆先生夫妇都从原单位辞职，现在必须自己缴纳四金。
陆先生的女儿今年5岁，上了一家公立幼儿园，每月收费为850元。除此之外，陆太太每周还要带女儿学拉小提琴，一次课程一小时，收费50元。再加上零食、衣服、娱乐的开销，孩子每月要花去家长1200元左右。
女儿四岁半时，陆先生在朋友的推荐下为她购买了5份20年期的分红创业保险，年付保险金3000余元。这样如果顺利的话，女儿大学毕业后就可以从保险公司拿到一笔大约7万余元的创业金(本金5万、分红2万)。但要供养女儿到大学毕业，即使按照正常支出计算，也要花去30万元左右。
家庭年收入 40万元
家庭存款 8万元
不动产 自住房产一套，店面房一套
其他投资 垃圾股票5万元
负债 无
家庭年总支出 6万元
资助子女支出 1．7万元
财务状况分析：
家庭年收入：40万；
固定年支出：6万；
金融资产：8万元定期存款，5万元股票；
家庭负债：无；
福利保障：自己缴费；
家庭责任：养育女儿成才；
理财建议：
陆先生家以经营饭店为主要经济来源，收入丰厚，但也面临收入单一的风险。
1、 中国的福利保障系统多以企业为单位，对私营个体等的需求照顾不足，因此短期内还是需要自己办理缴费及报销等问题。看得出陆先生还是很注重社会保障的，社会保险在某些时候会起到无法替代的作用，所以陆先生和太太值得考虑长期自行交纳四险一金。但社保也存在一些局限，比如额度需要一定时间累计的问题，需先自行支付以后报销的问题，一年只有一次报销的机会等，给个体参保者带来诸多不便，因此建议陆先生夫妇应该在条件具备的情况下，购买一份全面的商业保险保障，商业保险在可保范围、报销时效及可以提前给付等方面有较大的优越性。建议陆先生夫妇在为自己和女儿购买保险时，以终身寿险、重疾险、意外、健康医疗险为宜。
2、 在现金管理方面，建议陆先生在饭店采取专业化经营，对流动资金实施明细管理，逐步提高现金的使用率，降低各环节滞纳资金现象，经常归总压缩不确定支出。在保证充足流动资金的情况下，定期将部分盈余储蓄下来，也可以考虑购买长期国债或人民币理财产品，将经营成果转化为家庭长期的资产。
3、 在家庭资产增值方面，建议陆先生根据自己的情况选择适合自己的投资品种。陆先生在股市已经有了一定的亏损经历，且其饭店目前经营状况良好，不赞成较多地投资风险较大的股市，可以考虑少量投资优质上市公司股票长期持有，多数投资股票和平衡性基金，逐步积累经验，扭转长期亏损的状况。
4、 在女儿教育方面，建议开设一个教育基金专户，每月2000元购买市场优质基金，十年内只存不取，等到女儿考上高中、大学或出国时再取出供女儿读书。朋友推荐的创业分红保险有些不妥当，持续缴费6元，二十年后仅领回7万多元。如果对保险比较信赖，可以再选择一份合适的教育金保险，毕竟仅仅7万元在20年后意义不是很大。
5、 固定资产投资方面，虽然陆先生无住房的担忧，但资金充足时，建议不妨再添置一套房子，自住投资两相宜，不仅可以有效保留饭店经营所得，分散财务风险，而且还能有效地进行保值增值；同样的道理，陆先生也可以考虑寻觅有潜力的商铺，一来将来经营扩大可以自用，二来收取租金也可以让自己的收入多样化。
子女抚养理财问与答（学前部分）：
1． 问：都说男人“三十而立”，如今我和太太也算有房有车，一年前又添了小宝宝，小家庭的生活“看上去很美”。其实我自己知道，我是名副其实的“负翁”——每月房贷加车贷，就要花去一个人的工资。再加上宝宝的开销和日常家用，赚的那些钱就剩不了多少了。想到孩子马上要进幼儿园，将来的开销会更大，我心里不免担忧。我们家目前的年收入在15万左右，请问像我们这样收入中等，但有“几贷”在身的小家庭应该如何理财，才能从容应对将来孩子教育花费的增加？
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答：年收入有15万，每月将近12500元，属中等偏上的小康之家。有如此收入的家庭还是“负翁”，还要担心孩子将来的教育费用问题，那么一定是家庭过度开支。
最有调整余地的是买的车，如果该车不是夫妻俩工作的必需品，仅仅是上、下班和平时生活使用，建议卖掉汽车，得来的款项全部用于归还汽车贷款和利息。由于卖车价一般总比新车价格低，自付的首付款部分估计可能会有一些损失，但毕竟从“负翁几贷”的困境中解脱出“一贷”。
汽车还款的压力没有了，只有每月必须归还的房屋按揭贷款。以后家庭开支量入为出，第一步的目标就是要做到每月收大于支，有了节余才能谈得上可以理财，才能从容应对孩子教育花费的增加。
2． 问：我发现在孩子的成长过程中，学前教育的花费最高。如今我的孩子离上小学还有2年，幼儿园的托费每月就要近千元，远远超过义务教育的学费，但孩子年幼的时候，不仅家庭财富积累不够，父母由于事业刚起步，收入也相对少些。因此在子女6岁之前，做家长的负担最重。随着孩子慢慢长大，家里也有了一定的积蓄，紧张的状况就会慢慢缓解。针对这样一条家庭收支的曲线，我们有没有办法“提前花明天的钱”，或采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力呢？
答：目前，还没有听说银行或其他金融机构有为学前教育提供贷款的，故这位家长所设想的“今天花明天的钱”给孩子提供学前教育恐怕暂时无法实现。
相反，采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力却是一定能够做到的。因为这个压力是家长之间互相攀比，人为地给自己施加的。曾几何时，孩子的学龄前教育不再是幼儿园里快乐地唱歌跳舞，取而代之为数学、英语、表演、器乐、围棋象棋等“兴趣班”，有的家长凡是能够找到的“兴趣班”都替孩子报了名。笔者从没有发现哪个孩子对这些“班”真正有兴趣，有兴趣的其实是家长。如果有可能，相信家长恨不得把研究生课程一并让孩子在学前教育中完成。笔者面试过许多由学前教育、中小学“填鸭式”题海战术、大学“混混”教育一路走来的学生，未发现其有被上述教育开发的聪明才智，倒是有一种现在的大学生不读书、学校里根本不教待人接物的感觉。
随着中国经济的进一步发展，现在的孩子将来有许多机会，没有学前教育不见得他们将来就会失业。学龄前阶段是人一生中最快乐的时光，在这个阶段孩子形成健全的人格才是最重要的。把快乐还给孩子，把宽松的家庭经济生活还给家长，是理财师在新时代的殷切期盼。
3． 问：我的女儿今年5岁，目前在一所全托式幼儿园读中班。我和妻子都是收入稳定的高薪白领，两人的年收入总和在25万元左右。几年前我们贷款购买了一套200平米商品房作投资，如今这套房产已升值到120万左右。我打算将投资房产所获得的50万利润专门留给女儿作为她将来的教育金储备。但她目前还用不了那么多钱，请问以10年作为投资周期的话，这50万应该怎么用才最有效率？
答：50万中的10%即5万元可以购买教育理财型产品，孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄的一大优势是能够免征20%的利息税。50%差不多25万元购买股票或股票型基金，其余20万的投向是固定收益产品。在固定收益产品中，银行本外币结合理财产品、中短期债券基金、货币市场基金、回购等都是不错的选择，其中银行本外币结合理财产品和中短期债券基金还是最近的金融创新品种。
4． 问：我和丈夫几年前都从原单位辞职，目前一起开了一间小饭店维持生计。因为深知创业艰难，所以我们希望女儿在将来完成学业，踏入社会时能顺利一些。孩子今年5岁，我经人介绍为她购买了20年期的分红创业保险。除此之外，我尚没有给孩子购买其他商业保险。有人说孩子还小，过早考虑创业金问题没有必要，应该先从最基本的险种开始买起。我想知道给孩子买保险是否有先后主次之分？哪些险种是必备的呢？
答：儿童保险的确应该从最基本的险种开始买起，医疗费用和意外是儿童保险关注的重点。按现行的国家城镇职工基本医疗保险制度规定，孩子只能跟大人中的一个享受一半的医疗保险。商业性的健康险保险责任非常全面，儿童投保保费便宜，有的保险责任直至终身。除了主险之外，家长还可以为孩子选择一些医疗险的附加险，用于应对一些突然出现的医疗费支出。
意外是孩子最可能发生的问题，商业性的意外险无论作为主险还是附加险都是儿童保险中的必买产品。儿童保险的保障功能，除生存责任外，通常包含有较多的身故责任。如：在被保险人身故时，给付身故保险金或返还所交纳的保险费。绝大多数险种还承担投保人身故或高残的责任，有些还另外给付年金形式的成长年金。此外，目前市场上又新推出连生保险。这类保险将父母（一方）和子女作为连带被保险人，使孩子获得的保障程度与父母的生存状况密切相关，更加体现了保险的保障功能。
5． 问：我是在攻读硕士学位期间怀孕的，如今孩子生下来了，丈夫还在读博。家里现阶段的收入很少，每年只有5万元左右进帐。开支方面既要留出房贷月还款，还要想办法把买房时借亲友的钱尽早还了，因此目前我们的经济状况非常紧张，既没有闲钱拿来投资，也没办法为孩子的将来预先存钱。当然，过几年后丈夫开始工作，我的工资也会有一定的上涨，到时情况就会好一些。但都说给孩子买保险越早投资越划算，在这种拮据的状况之下，我是否应该再挤出一点钱给孩子添一份保障呢？
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妈妈的账本(6)
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答：只要为孩子购买意外险和医疗险即可。意外险保费相当便宜，一般年缴只有几百元，但保障金额却有好几万。医疗险属于健康险的范畴，视保障疾病种类的多少和支付医疗费及住院津贴的保险责任范围决定保费的高低。以本问题主人公拮据的经济状况，投保疾病的种类要少，尽量选择自己孩子最容易发生的疾病投保，这样保费可以相对便宜一点。
6． 问：我们是年收入在10万左右的小康家庭，孩子现在3岁，日常开销在每月1000元左右，对我们来说负担还不算很重。到目前为止我们尚未开始有计划地为孩子存钱，但我的设想是在孩子的教育上投入30万左右。我们家目前的大项支出就是每月还2000元的房贷，除去这部分，我们的每月的结余大约在1500元到2000元之间，且贷款5年后即可还清。请问我们是等到5年后家庭经济更宽裕的时候开始为孩子存钱好，还是应该从现在就开始做起？
答：在孩子的教育上投入30万左右的依据是什么？笔者看不出来。如果孩子的教育确有所需，超过30万难道你不付吗？如果不幸孩子没能考上大学早早地工作，没有用去30万，难道你一定要用掉这个数？现在每月节余1500元到2000元之间实在不算多，可能还要应付整个家庭的突发用钱。在这样的情况下，还要奢谈专门为儿子储蓄30万的教育费用，实在有点好高骛远、遥不可及。
以笔者之见，建立一个储蓄账户，每月按时存入节余的1500元到2000元。姑且不要圈定这笔存款的用途，待五年后家庭经济情况好转了另行命名不迟。
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