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三年的时间就这么唰唰唰地过去了。贝贝不仅长高了，长壮了，他也该从蒙太梭利教学班圆满毕业了。可妈妈却为没能拿到毕业证书的事耿耿于怀，“不发毕业证书，怎么证明贝贝在这个蒙、蒙、蒙什么班上过啊？难道我们三年4万多块的学费就这么白花了！以后小孩子的简历，可是要从幼儿园就开始写起呢！”。
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一、欢迎来到诺亚方舟小学
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“喂，园长，你们怎么不发毕业证书啊？”
“什么毕业证书啊？”
“幼儿园的毕业证书啊？”
“欧太太，你听说过幼儿园有发毕业证书的吗？”
“这……”
眼见着，三年的时间就这么唰唰唰地过去了。贝贝不仅长高了，长壮了，他也该从蒙太梭利教学班圆满毕业了。可妈妈却为没能拿到毕业证书的事耿耿于怀，“不发毕业证书，怎么证明贝贝在这个蒙、蒙、蒙什么班上过啊？难道我们三年4万多块的学费就这么白花了！以后小孩子的简历，可是要从幼儿园就开始写起呢！”
但不管怎样，赶快为贝贝找到一所合适的小学才是关键。
其实，按照所属的区域，贝贝早就已经被分配到了邻街的青草小学。可妈妈迟迟不愿带贝贝去报名。“按区域分的小学实在是太普通了，不行，绝对不行，”妈妈不住摇头，“小学阶段是正规教育的第一步，贝贝一定要上重点小学才行！”
正当妈妈为贝贝小学的事心急火燎时，她遇到了接孩子下学的陈太太。
“欧太太，最近怎么老见不到呀，忙什么呢？”
“唉，最近为了给孩子找个好小学，操心操太多了。”
“找小学呀，怎么不试试百万酒家斜对面，旧王府百货旁边的那间诺亚方舟小学呢？”
“诺亚方舟小学？好像很有名呀！”
“是啊，从钱庄路地铁站走过去用不了10分钟，我儿子就在那里念书。诺亚方舟小学，全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学！”
诺亚方舟小学，这个名字令妈妈怦然心动了，她当然知道这个学校，陈太太所说的其实就是家长间对诺亚方舟流传的统一评价，当然陈太太还少说了一部分，它的价钱……想到这个，妈妈下意识地摸了摸自己的口袋，脸上的光彩随即褪去了一半。
果不其然，诺亚方舟的招生人员告诉妈妈：“但凡非本区域的适龄儿童入学，一律须交纳择校费用2万元。”
2万块？！“轰隆隆”，天空一阵电闪雷鸣，妈妈真恨不得自己被这晴天霹雳打个正着，倒也省得苦恼。
择校费交还是不交？这可不是扔硬币猜正反面的时候。
妈妈决定自己来算一笔帐。
第一种情况，交2万块。
交了2万块，贝贝就可以去诺亚方舟小学上学了，“全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学”，考上了重点中学也就一定能考上重点大学，考上重点大学以后就要出国留学……2万块，哈哈，真是一劳永逸！
第二种情况，不交2万块。
不交这2万块，贝贝就只能去青草小学上学了。那是个什么学校？楼下卖菜的阿嫂就是从那里毕业的。要贝贝进这所学校？没门！
如此权衡利弊之后，妈妈便去理直气壮地取钱去交了择校费，“这叫舍小财得大财，再明智不过了！”2万元交给人家，妈妈反倒是心花怒放。
那么，这2万元交过，就真的能像妈妈想的那样一劳永逸吗？
但愿如此吧。
新学期开始了。
贝贝在妈妈的陪伴下来到了位于市中心的诺亚方舟小学。漂亮的校园、气派的教学楼和慈眉善目的老师，让贝贝很快就忘记了离开小伙伴的孤独，他快活地在操场上跑啊，叫啊，然后一头扑进妈妈的怀里，重重地在妈妈脸上亲了一下。
“你这个小债主！”妈妈轻轻地在贝贝的屁股上拍了一下，她当然为儿子能够进入这样一个好学校高兴，但有时想想存折中与日俱减的数目，又不禁会轻轻皱眉。
小债主？欧太太你知道吗，你的小债主就要变成大债主了。
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二、贝贝的记事本
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自从上了小学，贝贝的记性就变得很不好，他常常是晚上已经钻进了被窝，才想起第二天美术课要买全班统一的水彩笔。或者就是早上到了学校，小组长来收明天的课外活动费，可贝贝早就把这事忘到了脑袋后面，只能打电话叫妈妈快点送来。每晚临睡前，妈妈总是要反复问贝贝有没有忘记什么事情，贝贝每次都会很肯定地摇摇头，可第二天上学却总免不了又要丢三落四的。
为此，妈妈特意为贝贝准备了一个记事本，并反复叮嘱，一定要把老师布置的每一件事情都清清楚楚地记下来，尤其是又要交什么钱。自从有了这个记事本，贝贝忘掉的事情果然比从前少多了。
＜贝贝的记事本＞
9月16日补交书本费30元
诺亚方舟小学使用的是全市统一的二期试验课本，按照市教委的规定，这套课本的定价为每人每学期160元。连同50元的学杂费，妈妈早在这个学期开学时就为贝贝交过了，怎么突然又要补交？贝贝支支吾吾地说不清楚，妈妈给贝贝同学家打了电话，才弄清这30块的用处。原来，学校认为试验课本中有些内容没有普通课本讲得细致，所以又为同学们订了数学、语文和英语三科的普通课本作为学习参考。“学校考虑得真是周到”，妈妈心想，高高兴兴地为贝贝准备好了钱。
9月28日看电影10元
国庆节快要了，学校为进行爱国主义教育，组织同学们去看电影《小兵张嘎》。妈妈可是看着这部电影长大的，可贝贝却是满脑子的《小鬼当家》，他还在纳闷张嘎的爸爸妈妈为什么给他取了个这么土气的名字。虽然电视上经常会播这部片子，可贝贝却从来都不看。这次好了，学校不仅组织同学们观看，回来后还要召开主题班会。妈妈觉得这可是个教育贝贝的好机会，还建议老师以后多搞这样的活动，做家长的一定大力支持。
10月8日又要交班车费了，300元
这行字贝贝写得歪歪扭扭，原来是坐在回家的班车上垫着膝盖写的。贝贝家离诺亚方舟小学不算太近，挤公车太麻烦，打车又太贵，好在学校有接送学生上下学的班车。每天早上，贝贝都会在自家楼下等着班车接他上学，放学的时候，又有班车把他送到家门口；既省去了妈妈的接送，又保证了贝贝的安全。虽然每月300元的班车费还是有点贵，但妈妈也实在找不出更好的办法了。这不是吗，生活委员今天就提醒贝贝该交本月的班车费了，贝贝赶紧掏出记事本写了下来。
10月15日兴趣小组管理费40元
诺亚方舟小学的兴趣小组可真是丰富多彩啊，合唱、乐器、航模、国画、书法、围棋、象棋、朗诵……贝贝当然毫不犹豫地参加了航模组，因为能自己制作一架可以飞上蓝天的小飞机一直都是他的梦想。除去制作飞机模型的材料费用，兴趣小组的管理费是每学期40元，每周五放学后活动1小时。而这短短的一小时，却成为了贝贝每周上课的最大动力；他常常会掰着手指算日子，就等着周五兴趣小组时间的到来。
10月30日伙食费100元
自打诺亚方舟小学新建的学生餐厅投入使用以来，贝贝总是盼望着能快点到午饭的时间。他倒不是对学校的伙食多么感兴趣，而是因为漂亮的餐桌和餐具。说起学校每日的配餐，一荤一素外加免费的鸡蛋汤，大锅烹煮出来的味道自然不会太妙。好在贝贝并不是个挑食的孩子，他每天都能将盘子里的饭菜一口气吃个精光，外带一碗热气腾腾的鸡蛋汤，之后打个饱嗝，每月100元的伙食费也算没有糟践了。
11月4日课间加餐费20元
眼看天气转凉了，为增强同学们的抵抗力，学校把课间操改为了长跑，并在长跑后安排了一顿课间加餐——一人一大杯香浓滚烫的豆浆。除去每月固定的100元伙食费，每人还要再交20元。贝贝原本对牛奶、豆浆这类饮料并不感兴趣，但因为要和同学比赛谁喝得最快，贝贝“咕咚咕咚”几下便能喝光，还总是意犹未尽地舔舔嘴唇。这自然让妈妈格外开心，不光20块加餐费给得痛快，更恨不得交双份让贝贝再来一杯才甘心。
11月18日地理课星象图15元
就是这样薄薄两张画着星座的塑料卡片，妈妈怎么看都不值15块。连同上一次美术老师让买的水彩笔、数学老师给订的三角板、英语老师介绍的单词卡片……虽说这些东西都是自愿购买，但既然老师推荐了，而且价钱也不算太贵，妈妈还是把钱掏了。真不知道这些没头没脑的“隐性支出”，什么时候才能算个完。
12月10日辅导班400元
很快就到了学期末，不仅期末考试即将到来，这个时候往往也是下一学期各类辅导班的报名时间。从三年级开始，妈妈就为贝贝报名参加了区教委组织的“奥林匹克数学班”，每周一次，授课老师都是全区的优秀教师。如此的优良师资让报名的家长排起了长队，班级数量不得不由原来的每年级8个扩充到了12个，每班的学生竟也达到了50人。奥林匹克数学班的学费是400元/学期，16次课，折合每次课25元。按照50个学生对一个老师的标准来看，这样的价格实在有点离谱。可这样的奥校班，贝贝班里的同学几乎个个都参加，妈妈又怎么能让贝贝落后呢。
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三、做中国的莫扎特(1)
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当年妈妈身怀贝贝时，从来都对音乐没有兴趣的她决定开始听古典音乐，因为听说这对肚子里的孩子有帮助。
“老板，我要买最好听的古典音乐。”
“最好听的？那当然是莫扎特了！”
抱着价值好几百块钱的《莫扎特钢琴曲》回到家里，妈妈迫不及待地把唱片塞进了唱机，她吃饭听，睡觉听，睡醒了又接着听。每次听到高潮部分，肚子里的小贝贝好像也会跟着乐曲的节奏摆动身体。等到贝贝顺利降生后，妈妈自然也对莫扎特失去了兴趣，那些唱片就被随便丢到了角落里。
有一天，贝贝哭得特别厉害，爸爸妈妈想尽了办法都无济于事。小保姆无意间发现了角落里丢着的唱片，便把它拿到唱机上播放。一件令人意想不到的事情发生了：随着悠扬的旋律渐渐响起，贝贝竟然破涕为笑，“咯咯”地乐得好不开心，还会在乐曲高潮时有节奏地摆动身体呢。
“这是不是说明，我的贝贝和莫扎特有某种联系呢？”想到这儿，妈妈兴奋得不得了。
莫扎特3岁就能在钢琴上弹奏许多他所听到过的乐曲片断；5岁就能准确无误地辨明任何乐器上奏出的音名，甚至可以轻易地说出杯子、铃铛等器皿碰撞时所发出的音高；6岁就可当场演奏从未接触过的技巧艰深的乐曲，即便用多条手帕将键盘全部蒙住也不影响弹琴……莫扎特，一个音乐神童。
“贝贝，你一定要努力地学钢琴，争取成为中国的莫扎特！”
就这样，在贝贝小学一年级的时，他毫无选择地开始了自己的钢琴人生。
士兵上战场，不能没有枪；贝贝学钢琴，又怎能不见琴。妈妈决定，当前头等大事就是要为贝贝买架钢琴。可是，一架钢琴一万多元的价格还是让妈妈有些犯难。
“要不就先买架电子琴凑合吧，如果贝贝真是弹钢琴的料，再给他买钢琴也不迟啊”。
爸爸想了个投机取巧的办法，但是立刻就遭到了妈妈的反驳，“钢琴和电子琴的手感完全不同，怎么能凑合呢？”
“或者买架二手的也不错呀，找人来重新调调音就好了，价钱上也要便宜一半呢！”
“我可不想贝贝一开始就弹一架旧钢琴”。
爸爸心里最清楚，有些事情妈妈一旦认定，就无论如何都不会再改变了。与其再和妈妈争辩下去，不如抽空去钢琴市场了解一下行情，好为贝贝挑选一架物美价廉的钢琴。
周末的乐器行里总是人头攒动，很多和爸爸一样的家长都在为孩子挑选乐器。小提琴柜台前围的人最多，钢琴紧随其后，琵琶和古筝也不示弱。现在的家长，已经不再奢望自己的孩子成名成家，他们只希望孩子能掌握一技之长，不至于在越来越激烈的社会竞争中惨遭淘汰。而且现在很多重点中学甚至名牌大学都招收艺术特长生，擅长一样乐器说不定就能成为进入重点学校的通行证。即便只存在百分之一的几率，家长们还是会付出百分之百的努力。当然，这努力也包括以巨大的经济支出作为代价。
关键时候还是报纸上的一则广告帮了忙。此时，正赶上城郊的一家大型乐器城隆重开张，当天将有5架“星海牌”钢琴以九折的价格出售。
真是踏破铁鞋无觅处，得来全不费功夫。爸爸妈妈摩拳擦掌，等到乐器城开业那天，夫妻俩凌晨五点就坐头班公交车向城郊进发了。他们此行的目的是势在必得，非买到一架折扣价的钢琴不可，这劲头，简直和当年排夜队领号买房有得一拼。
好在功夫不负有心人，很快，一架崭新的“星海牌”钢琴就端端正正地摆放在了客厅里，贝贝高兴得又蹦又跳，可妈妈却只勉强地咧了咧嘴。要知道，即便打过9折后，这架钢琴将近10000元的价格还是让家里的存款余额一下子跌到了四位数。学钢琴本就是件奢侈的事情，如果妈妈知道接下来还有多少钱在等着她花，她一定会对自己当初的这个选择后悔不已。
为了能让这架昂贵的钢琴尽快结束它作为摆设的角色，妈妈决定要赶快为贝贝找到一位钢琴老师。千里马常有，伯乐不常有。爸爸坚持打算给贝贝报名参加一个钢琴初级班，每班8人，学费每小时80元，先入门了再说。没想到，妈妈第二天却领了一个漂亮的姐姐回来，姐姐一进门就坐在钢琴前弹奏了一支好听的曲子。贝贝显然被琴声吸引了，竟抛开心爱的动画片跑了过来，躲在妈妈身后偷偷地望着姐姐微笑。
这就是贝贝的钢琴老师，音乐学院钢琴专业的在读研究生，妈妈从人才网的论坛留言中找到了她。而贝贝显然对妈妈找来的老师格外满意，很快就拉着姐姐的手和他聊起学校里的事情。
“贝贝要先喜欢他的老师，才能喜欢钢琴”，妈妈又在宣讲她的教育理论了。
但这个外表看似柔弱的姑娘，拿起钱来却一点都不手软。
“120元一小时怎么样？”
“我们的行价都是每小时200元，我要您180元已经够便宜了。”
“再涨20块，140元怎么样？”
“那您去找本科生吧！”
“我们家庭经济条件有限，你看能不能再便宜点？”
“欧太太，别忘了贝贝可是个连钢琴都没摸过的孩子，一切都得从头教起呀。这样吧，一口价，每小时160元，不行的话您就另谋高就吧！”
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三、做中国的莫扎特(2)
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眼看姐姐拿起包转身要走，贝贝赶紧拉了拉妈妈的衣角，眼圈红红的，那渴求的目光分明是要她留住姐姐。看来，眼前的这个丫头已经把贝贝哄得服服帖帖了。妈妈想了想，不就20块钱嘛，贝贝高兴才能学得快，一咬牙也就答应了。
就这样，贝贝每周都要上一小时的钢琴课，学费每小时160元，上门教学的老师每月都会从家里捞走640块才肯罢休。这样一年下来，交学费的钱都快够买一架新钢琴了。
“哆，来，咪，发，嗦，啦，西”，贝贝一边用食指在键盘上敲出简单的音阶，一边紧闭双眼摇头又晃脑，一副很投入的样子。
“贝贝，不好好练琴，在那里搞什么怪！”爸爸有些生气。
“你懂什么，今天妈妈带我去看演奏会，上面的人都是这样的！”贝贝理直气壮。
可不是嘛，贝贝今天坐在台下特意观察了一下演奏者的表情，他们大都眉头紧锁，像是遇到了什么痛苦的事情。
同样痛苦的还有妈妈。
为了加深对钢琴的理解，妈妈每个月都要带贝贝去音乐厅看一场大师的演奏会。可是这类商业演出一般都没有半价的学生票，稍微看得清大师弹琴手法的座位票也得180元，母子俩加起来就要360元。妈妈心疼钱，可是又不能亏待了贝贝的耳朵，所以，她每次都会让贝贝一个人进去听，自己就站在外面等着散场。一场演奏会至少要2个小时，妈妈就这么一直站着等贝贝，站累了就四处溜达溜达，又怕贝贝出来早了找不到自己，所以也不敢走远。而这每月一场的演奏会，母子俩硬是就这么坚持了一年又一年，风雨无阻。妈妈小心地留起了所有票根，拿出来一算，几年下来竟是上万的花费。
站在音乐厅外面，妈妈百感交集。她有点委屈，因为她一直告诉贝贝，等他的时候自己去附近的茶楼品茶了。她也有一点后悔，她当初并没有想到一架钢琴竟然更像是个黑洞，学费、演奏会、教材、乐谱、唱片……黑洞不断地把你的钱吸入它的身体，然后消化得无影无踪。
从贝贝上幼儿园蒙班的学费，到上小学的择校费，再到现在买钢琴、学钢琴的花费，家里的大额开销一直就没有间断过。自始至终，“钱”都是这个家庭所面临的最首要的问题。然而，在爸爸妈妈的省吃俭用与精打细算下，家里的收支不仅能够保持平衡，而且总还可以略有结余——这当然要归功于妈妈不辞辛苦地做着家教的苦差。尽管如此，妈妈依然还是觉得很欣慰，毕竟贝贝现在正健康、快乐地成长着。同时，她也意识到，贝贝钢琴人生的开始也是自己劳碌生活的又一个开端。
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四、天塌了(1)
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鉴于家里现在的经济状况，结合贝贝的消费特点和下一步的教育需求，妈妈制定了一套新的理财计划。
1、换一种方式存钱
按照银行的规定，从贝贝小学四年级起，妈妈就可以为他建立一个属于自己的“教育储蓄”账户了。存期分为1年、3年、6年，可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。由于“教育储蓄”是国家特设的储蓄项目，所以，虽然是零存整取，但却可以享受整存整取的利息，而且还不用缴纳利息所得税呢。
鉴于这笔教育费用是为贝贝读高中准备的，所以妈妈选择了6年的最长存期，利率3.6%，每月只需存入银行账户277元就可以了。这样做，不仅对家里每月的开支不会构成任何压力，而且，等到了贝贝上高中的时候，就可以连本带息取回2万多元，正好填补高中的学费。
反正也是要存钱的，那就干脆换一种更实用的方式好了。
2、买双份的保险
还记得贝贝三岁的时候，妈妈为他购买过一份“教育基金保险”吗。再过几年等贝贝上了初中，每年就可以从保险公司领取大约一千元的教育基金了；等到上高中时，每年领取的教育基金有2000多元。交过择校费后，妈妈就开始为贝贝以后的上学费用担心起来，小学就2万，谁知道过几年什么行情呢，她决定再为贝贝多买一份这个保险，现在每个月多缴保费300元，到时候所得返款就可以加倍了。这样的话，再配合到时候“教育储蓄”账户中积攒的2万多元，贝贝中学阶段的开销差不多就能搞掂了。
可是，“教育储蓄”外加又一份“教育基金保险”，每个月又要多拿出600元了。
“看起来，要有一份更高收入的兼职才行了”，妈妈想。
正巧朋友工作的报社正在招兼职的英文编辑，以妈妈的能力，每个月拿到3000块是没有问题的。这让妈妈觉得心里怪痒痒的，第二天就去了报社面试。事情相当顺利，妈妈不仅被成功录用，而且当时就领到了工作。她觉得这简直就是老天对自己的恩赐。
就这样，忙碌的生活开始了。白天的时候，妈妈在学校要上课、要批改作业，晚上回到家里，除了给贝贝检查作业和备课，她更得完成兼职的工作。而这工作虽说起来是个编辑，但大大小小零零碎碎的事情什么都要做，比如翻译资料啊，修改文章啊，撰写稿件啊，甚至连文字的录入和校对也要亲历亲为。妈妈几乎每晚都要12点以后才能上床，第二天早上6点不到就得从热腾腾的被窝里爬出来。累虽累，但每次只要一拿到3000块血汗钱，所有的辛苦便一股脑儿地抛到九霄云外去了。
只可惜，好景不长。
这一天，妈妈正在给学生们上课，手机突然响个不停，妈妈赶忙跑到教室外面接听。电话是报社打来的，他们说，妈妈的稿件没有收到，请她立刻再传一份过来，否则报纸就得开天窗了。稿子就存在家里的电脑上，妈妈答应一下课就赶回去传给他们。
“欧老师，下了这节课后，请你到我的办公室来一下。”竟然是学校教导主任的声音，回头一看，他就站在妈妈身后，只不过是妈妈打电话精力太集中没有看到罢了。
妈妈的头“轰”地一下，心知一场灾难即将袭来。
事情果然和预料中的一样，因为违反学校规定、在校期间偷偷做兼职，妈妈被学校毫不留情地开除了。
整个天都坍塌下来。
妈妈灰溜溜地走在回家的路上，街上的人们都步履匆匆，只有她不再忙碌。她想到了贝贝，昨天还答应下课后要带他去吃PIZZA大餐的。眼看这个月的房屋贷款又该交了，还有贝贝的教育储蓄和教育基金保险，下周的钢琴演奏会还要不要去听……妈妈仿佛看到一张又一张雪白的账单突然从天而降，压得自己简直要喘不过气来了。
还是让我们来看看这个家庭这一阶段的收支情况。
收入（月） 支出（月）
爸爸（公务员） 工资3500元 房屋还贷2000元；补贴双方父母1000元；教育储蓄277元；教育基金保险600元；贝贝伙食费120元；班车费300元；演奏会180元；贝贝生活费600元；家庭日常开支1500元；机动500元
妈妈（中学教师） 工资3000元兼职3000元
贝贝（四年级） —
收入总计9500元；支出总计7077元；每月结余：2923元
由此可见，作为家里主要的经济支柱，妈妈的失业，让这个家庭每月减少了3000元的收入。而单凭爸爸每月3500元的工资和妈妈的兼职收入，甚至连维持必要的日常开支都有困难。再加上贝贝近年来接连不断的大额开销，家里存款的零星余额并不能派不上太大的用场。毫无疑问，这个家庭正面临极其严重的经济赤字。
然而，通过对这一阶段家庭收支情况的统计，妈妈发现，在现金管理方面，家里每月9500对7000的收支比例略微偏高。为了应对这突如其来的经济危机，妈妈决定要对每月的现金流实行更加严格的管理，全家任何一笔收支情况都要予以记账，并在月底进行统一的归类总结，分析一下哪些是合理且必要的开支，哪些是计划外的支出，哪些是浮动的开支，哪些是冲动型的支出，有多少是可以精简节约的。开源节流，既然目前“开源”存在问题，就只有先从“节流”上下手了。
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四、天塌了(2)
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此外，尽管贝贝每月的零花钱并不多，但也要教他学着做一个类似的收支管理，目的并不是单纯地限制花钱，而是要培养贝贝对开支的计划性和节约意识。由奢入俭难，贝贝也该体会到爸爸妈妈挣钱的不易了。
至于爸爸呢，他对机关单位依赖性很大，收入不多且类型单一，创富增收意识十分不足。作为丈夫和父亲，他理应撑起家庭的重担，更多地分担妈妈的负担。所以很有必要立即接受一些理财理念的熏陶，尽早地建立起多样化的收入来源。
但长远计划救不了燃眉之急，眼看家里就要无米下锅，妈妈当机立断，根据爸爸每月3500元的工资收入，对全家各项支出进行了必要的限制和调整，主要包括：
● 将房屋贷款恢复至还贷最低限额每月1500元；
● 暂停补贴双方父母家用1000元（并向老人解释清楚，待经济状况改善后立即恢复）；
● 保证教育储蓄和教育基金保险共计877元；
● 保证贝贝伙食费120元；
● 暂停班车费300元，暂停演奏会180元；
● 将贝贝的生活费控制在300元；
● 将家庭日常开支控制在700元；
● 取消机动开支500元，必要时动用为数不多的剩余存款作为对突发事件的应变。
就这样，在妈妈详实而周密的精简政策下，家庭的齿轮仍可以维持缓慢的转动。但若想让齿轮更快速地运转起来，唯有添入更多的燃料——钱。即便让齿轮恢复到原来的转速，一口气填补上家中各项开支的漏子，妈妈至少也要找到一份工资在4000元左右的工作。而在当今每况愈下的就业形势下，这可并不是一件容易的事情。
人已中年的妈妈开始了在职场上的又一轮拼杀。
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五、妈妈是个提款机
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母亲节这天，老师要求同学们给自己的妈妈写一封信。贝贝拿起笔，写下了下面的这些话。
亲爱的妈妈：
今天是母亲节，我本来想为您买一大束康乃馨，可是您每月给我的30元零用钱实在太少，我昨天买了本漫画书就花掉了一半，剩下的15块，花店的姐姐说她只能卖给我两朵。两朵就两朵吧，妈妈，祝您节日快乐。
妈妈，您还在生我的气吗，我知道早上是我不好，我不该把没有喝完的牛奶倒掉。可是，就为了这半杯牛奶，您竟然动手打了我，这可是您第一次打我啊，我的屁股到现在还疼呢。您一边打还一边骂我是小债主，您为什么会这样骂我呢，难道是我欠了您的钱吗？
欠钱？可能吧。我知道从小到大我花了家里不少的钱。听爸爸说，我刚生下来时很贪吃，而且还专挑一百多块钱一桶的进口奶粉。长大点又很贪玩，总是吵着要买新的玩具。尤其是进入了那个叫做蒙太太的梭子很锋利（蒙太梭利）的幼儿园，每月光学费就要一千多。哇，妈妈您可真有钱啊！后来上了小学，同学们都叫我“插班生”。我现在才知道，原来“插班生”就是富人家的孩子，只有他们才会花很多很多的钱上学。我总是和同学们说，我的妈妈就是一台提款机，想要多少钱，她就能变出多少钱。所以，她会给我买一万块钱的漂亮钢琴，还带我去金币（碧）辉煌的音乐厅听演奏会。同学们都很羡慕，我觉得非常光荣。
那天，我听到您和爸爸算账，说我从出生到现在，花掉的钱已经有二十万了。二十万很多吗？它能买很多很多草莓冰激凌吧？反正您经常说就只有我这么一个儿子，这些钱不给我花又给谁花。可是，不知道为什么，您现在变得越来越小气了，不光上星期没有给我买电动车，就连麦当劳也很少带我去吃了。怎么了，是提款机出了问题吗？那您可一定要快点把它修好啊，因为我还有好多东西要买呢，MP3，电子文具盒，《哈里·波特》……真的有好多好多。
最后，祝您身体健康，财元（源）广进，恭喜发财！
儿子贝贝
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妈妈的账本
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〖学费〗
择校费：20000元
杂费：50元/学期×12学期=600元
书本费：200元/学期×12学期=2400元
伙食费：120元/月×10个月×6年=7200元
班车费：300元/月×10个月×6年=18000元
辅导班（3年级起）：400元/学期×2学期×4年=3200元
卫生保健费：50元/年×6年=300元
课后管理费：80元/年×6年=480元
社会实践活动费（春游、看电影、参观等）：100元/年×6年=600元
校服（春装、秋装各两套）：600元
隐性支出：200元/年×6年=1200元
开销总计：54580元
〖特长班〗（钢琴）
钢琴：10000元
学费：640/月×12个月=7680元（老师带了一年，之后贝贝自己练习）
演奏会：180元/月×12个月×3年=6480元（贝贝四年级起，因为家里经济条件，暂停了三年，直到初一时恢复。）
钢琴教材、琴谱：300元
唱片：500元
开销总计：24960元
〖生活费〗
零用钱（3年级起）：30元/月×12个月×4年=1440元
学习用品：200元/年×6年=1200元
课外书：600元/年×6年=3600元
服装、休闲娱乐：3000元/年×6年=18000元
开销总计：24240元
●小学阶段开销共计：103780元
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理财规划分析（小学部分）：(1)
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1．
方先生是一家私营企业的部门主管，妻子在食品厂工作，家庭年收入总和在8万元左右。夫妻俩十年前结婚时自购75平方米住房一套，总价34万元，银行10年期按揭，月供1250元。家中目前有定期存款10万元，活期3万元。此外经人介绍，方先生还投资10万元购买了银行3年期的理财产品，预期综合收益率在3%左右。
方先生的女儿今年刚上小学，在家附近的一所公立转制小学就读。女儿读书的开销大致为：学费1000元/学期，书杂费100元/学期，午餐点心费120元/月。此外，为女儿添置新衣、课外读物、玩具等教育娱乐用品的花费也在每月200元左右。女儿每个周末还有半天要在少年宫上舞蹈课，培训费用为50元/月。
方先生家附近没有名牌中学，为女儿的将来着想，方先生准备预留出一笔“择校赞助费”，让女儿小学毕业后能进好一点的初中读书。但方太太的工作单位效益不好，最近厂里又传出裁员的风声，眼看家庭收入可能就要减少，而女儿的教育开支将越来越大，方先生感到前景堪忧。
家庭年收入 8万元
家庭存款 13万元
不动产 自住房产一套
其他资产 3年期理财产品投入10万元
负债 无
家庭年总支出 1．2万元
子女教育年支出 7000元
财务状况分析：
家庭年收入：8万；
固定年支出：1.2万；
金融资产：10万元定期，3万活期，10万人民币理财产品；
固定资产：房产一套（自住）；
家庭负债：无；
福利保障：夫妻两人均有社保；
家庭责任：养育女儿学习成长；
理财建议：
方先生的家庭状况良好，家底富裕，但资产增值不足，有收入降低的可能。
1、 方先生的家庭在资产增值方面比较缺乏经验，十年时间也没有接触较多的投资产品，目前仅止于储蓄和银行理财产品，23万元的资金每年仅能得到几千元的收益确实有些可惜。目前适合方先生这样谨慎的低风险喜好型客户的有银行理财产品、货币基金、国债等，方先生应该多向银行或其它的理财人员请教一些理财知识，不要一方面自己在辛苦挣钱，另一方面家庭资产却相对物价及通膨在缩水。方先生也可以拿出一部分资金尝试更高一些风险和收益的投资品种，比如股票及平衡型基金、券商理财产品等，如果有幸找到一个放心的高手，那自己的资产本身增值率提高两倍也非难事。
2、 鉴于方先生的金融资产以储蓄性质为主，在资产增值性不足之外，还存在风险抵御能力较弱，由于他们已经有多年的社保，建议再为家庭成员系上一条安全带，夫妻俩为自己办理一份长期寿险、重疾和意外保险，为女儿办理一份意外及医疗险。
3、 关于方太太单位效益不好有裁员可能，考虑到目前丰富的储备资金，不必太过担忧，事情都有两面性，在厂里继续上班拿少量的无法长久的工资，还不如果断买断工龄，赶早出来做一些比如食品方面的小生意，如果适销对路，说不定收入会比原来还好。
4、 子女教育问题，孩子是每个家庭最大的任务，义无反顾、持续不断地投入是每个父母天生的义务，但不同的方法和策略会显现出不同地效果。目前最对方先生路数的就是教育储蓄，在方先生逐步接受理财教育之后，也可以逐步了解教育金保险和定期定额投资基金的方法。
Tips：什么是教育储蓄？？
教育储蓄是家长在银行可以孩子教育储蓄的名义开立一个零寸整取的帐户。
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。
通常情况下，教育储蓄最低起存金额为５０元，本金合计最高限额为2万元，存期分为１年、３年和６年三个档次。１年期、３年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；６年期按开户日５年期整存整取定期储蓄存款利率计息。按该行现行人民币存款利率，１年、３年、５年期整存整取年利率分别为2.25％、3.24％和3.60％。
举例：假如2万元存６年，到期时可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合计23600元；若存３年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合计21944元；存１年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合计20450元。
需注意的是，教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日存款利率计息。而且按银行规定，只有在校小学四年级（含）以上的学生才可以参加教育储蓄。
很显然，教育储蓄的好处就是采取零存整取的办法持续积累孩子的教育金，而且享受到的利率是同期的整存整取的利率，而且还可以免税。对于精细打算的家庭或者经济比较薄弱但又很重视子女教育的家庭有很大的好处。对应的不足之处是有年龄限制且额度有限，不足以储备充分的教育费用，而且容易在利率上调的周期里损失利息。
2．
林先生是私营企业主，经营木材批发生意，个人平均年收入在60万左右，但不稳定。妻子是外企行政助理，年收入8万，工作很稳定。家中自住房产价值200万，贷款尚未还清，目前月供1万元。此外，林先生公司的办公室（现价值100万）也属于他名下的个人财产。家中有两部自备车，一辆为使用5年的经济型车，市值估计在6万左右；另一辆为使用两年的中档车，市值30万。其他资产为：一年定期存款30万，二年期国债30万，股票基金60万，垃圾股票市值15万左右，此外还有一年内到期的应收款大概在80万左右，坏帐的可能性很小。
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理财规划分析（小学部分）：(2)
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林先生的女儿目前念小学三年级，在一所寄宿制的外语特色小学就读。学校设施一流，收费也很昂贵，每年吃住全包，花费共计2万元。林先生考虑到他和妻子平时都很忙，少有时间照顾教育孩子，因此才选择了全托式小学。此外，林先生每年至少带女儿远行旅游一次，其他生活开销方面也非常大方。林先生的远期计划是在女儿高中时送她出国留学，到那时，估计每年需准备50万投入女儿的教育。
家庭年收入 70万元
家庭存款 30万元
不动产 自住房产一套，办公房一间
其他资产 自备车2部，国债30万，股票基金60万元，股票15万，一年到期应收款80万
负债 无
家庭年总支出 12万元
子女教育年支出 3万元
财务状况分析：
家庭年收入：70万元；
固定年支出：12万元；
金融资产：30万元定期，30万国债，60万股票基金，15万股票，80万应收帐款；
固定资产：自住房一套，办公室一套，私家车两台；
家庭负债：1万元/月按揭；
家庭责任：女儿高中出国留学；
理财建议：
林先生作为出色的生意人，家庭财富殷实，财务稳健合理。
1、 林先生是整个家庭的重要支柱，家庭责任一肩挑，但在家庭风险防范方面还没有具体的举措，建议为自己的身价投上一份高额保单，虽然对于健康医疗等问题并非急需，但作为一个合理的财务安排还是很有必要的，尤其长远来看对遗产税的合理预置确实不容忽视。建议考虑万能寿险或者投资连接保险，这样的产品一来可以用低额的保单价值拥有高额的保障，二来在需要时可以将部分资产追加投资以回避遗产税的核定。
2、 由于林先生生意做得比较大，充沛的现金流储备也是必备的，建议林先生将30万的定期存款转投货币市场基金，这样不仅能得到相当收益，而且还可以获得类似活期的流动便利，尤其在办理了电话交易后更能全天候管理自己的现金。
