3、 建议林先生寻找一位私人金融顾问，帮忙打理你的金融资产，虽然目前的金融资产配置合理，但进取的动态操作不足，因缺乏资深专业人员的指点，只能获得当前组合的较低收益，如果有高水准的理财专家辅佐，收益提高一到两倍应该不是难事，尤其在资产规模不断扩大，操作难度不断增加的将来更是非常必要。15万股票资产，建议逐步向主流的价值投资思路靠拢，选取一些优质二线篮筹，在理财专家的指点下长期持有，波段操作。
4、 在准备女儿成长教育出国上，建议林先生以现有60万股票基金为基础，继续为女儿每月投资1万元，办理一个定期定额购买市场上优质股票基金（组合）的方案，长期坚持，雷打不动。
5、 在准备养老金方面，建议林先生考虑购置房产，以十年为期，投资两套中高档住宅，将来自己收手不做生意时，一套办公室加两套住宅的租金收入，应该可以保证林先生夫妇可以过上一个金色晚年了。
3．
金先生在大企业任副总，年收入15万。太太生下儿子后就在家当起了全职家庭主妇，目前没有收入。儿子今年11岁，在一所私立小学读四年级。
金先生两年前在市区购置了64平方米的两室一厅公房，商品房首付20万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，新房装修及入住约花费25万元，此后家庭存款还剩余10万元。金先生家除将旧房出租，每月可得2000元收入外，暂时没有投资其它理财产品，若干年前金先生曾投资过B股，目前手中还持有市价5000美元的股票。家中有自备车一部，每月车子的花费在2500元左右。
金先生的儿子每学期学费开支为2000元，加上其他杂费支出，每年需投入5000元在儿子的学业上。此外儿子疯狂热衷于收集拼装车模玩具，但如今的玩具非常昂贵，因此据金先生的粗略估计，每年仅花在支持儿子兴趣爱好上的花费也要达到近1000元。
由于金太太目前无业，因此只有基本养老及医疗保险，儿子也没有购买其他保险，只有医疗费的30%可由金先生单位报销。所以近阶段金先生既要考虑到太太的保障，还要预留儿子上初中的教育经费。而长远打算，金先生希望送儿子去欧美国家念大学。
家庭年收入 17.5万元
家庭存款 10万元
不动产 自住房产一套，出租房一套，自备车一部
其他资产 B股5000美元
负债 房贷月供4000元
家庭年总支出 15万元
子女教育年支出 7000元
财务状况分析：
家庭年收入：17.5万元；
固定年支出：15万元；
金融资产：10万元定期存款，5000美元B股票；
固定资产：自住房一套，旧房一套（出租），私家车一台；
家庭负债：4000元/月按揭；
福利保障：金先生有社保，金太太暂停；
家庭责任：培养儿子学习成长，大学留学欧美；
理财建议：
金先生家庭收入稳定，财务受搬迁新居影响较大，后续增长可期。
1、 金先生家庭由于受购置新房装修入住的影响，家庭资产消耗较多，导致目前家底摊薄，而全家又没有完备的保障系统，因此建议金先生应该为太太和儿子各购买一份商业保险，可以终身寿险、意外及健康医疗为主；而金先生对于家庭关系重大，虽然有单位较好的福利保障，但为了平衡家庭财务结构也应该再拥有一份足额的寿险、重疾及意外险。
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理财规划分析（小学部分）：(3)
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2、 金太太在家抚养孩子十余年了，目前儿子逐步有了自己的学业和兴趣，可以考虑重新找一份工作添补家用了，同时可以跟上社会发展的节奏，金先生应该可以找关系帮太太安置一份工作。
3、 金先生家庭的大额支出已经过去，以后只要保持正常的状况，供楼和抚养孩子上学应该不是问题，如果金太太也能逐步创造一部分收入，那么孩子的教育金的问题就更好解决了。在教育金的积累方面建议金先生可以购买一份大学教育金保险，附加豁免，这样孩子未来的学业就更加有保障了。此外建议再为儿子设立一个教育基金，每月定期定额投资4000元购买市场优质基金，到孩子高中毕业时这个专户应该会超过40万，有了这个基金孩子留学就不再是奢望了。
4、 在现金管理方面，也要注意一下，15万对17万的收支比例偏高，建议金太太留意做一下收支明细记帐，将记录三个月以上的帐单分类汇总分析一下，看一下哪些是必备开支，哪些是浮动开支，哪些是冲动开支，有多少精简节约的，节流做的好，理财才有效。或许经过这样的现金管理和有意识的自我节制，每月又可以为家庭和孩子省出不少富余。
4．
曾先生是职业经理人，年收入15万，太太在咨询公司任职，年收入10万左右。除在孩子身上的投资之外，家庭目前主要开支为：房贷月供5000元（还有3年即可还清），自备车开销每月3000元，保姆工资每月800元，养狗开支每月500元，日常生活开支3000元，各类保险年缴费1.5万元。此外曾先生手中还持有股票基金8万元，外币理财产品5万元，家庭存款30万元。
曾先生的女儿还有一年就要小学毕业了，她学习成绩不好，但人长得漂亮，歌也唱得很好。曾先生觉得女儿读书潜力不大，对她的期望是拿到大专文凭，但可以尝试往演艺道路上发展。因此自从女儿上小学，曾先生对她的培养始终是“两手抓”：既抓学习成绩，又抓才艺发展。目前女儿除每学期1500元的学费和书杂费外，每月请家教花费500元；每周上一次声乐培训课，每次50元。从长计议，曾先生觉得应该优先准备培养女儿当明星的成本，但不排除这条路走不通的可能性，因此还得预留出教育金。
家庭年收入 25万元
家庭存款 30万元
不动产 自住房产一套，自备车一部
其他资产 股票基金8万元，外币理财产品5万元
负债 房贷月供5000元
家庭年总支出 15万元
子女教育年支出 1.5万元
财务状况分析：
家庭年收入：25万元；
固定年支出：18万元；
金融资产：30万元存款，8万股票基金，外汇理财产品5万；
固定资产：自住房一套，私家车一台；
家庭负债：5000元/月按揭；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
曾先生家庭负担不大，财富稳健增长，很快可以达到中产阶级家庭。
1、 曾先生夫妇都是职场高级白领，在个人事业和家庭经营方面都有较好的经验，宏观方面已经做得很好了，建议在维持家庭目前资产状况的大致框架，在细节上用心改进一些。平时与各理财专家多沟通一些，在自己各项金融资产配比和增值上更上一个台阶。
2、 曾先生和太太在家庭经营上有一定经验，在工作上应该同样出色，建议曾先生不断自修提升，成为职场的精英，逐年提高个人身价。曾太太也很优秀，建议在做好本职工作之余更好地照顾家人，在职业发展和家庭生活方面搞好平衡。
3、 在女儿的教育成才上，不论是向演艺界发展，还是走传统的路子升学从业，都需要为其预备大量的资金，还要看她在将来更大的兴趣在哪里。在子女准备金方面，建议在已有的8万股票型基金的基础上，再设立一个专户，办理一个每月5000元定期定额购买基金的计划，在将来支付女儿的大额支出，女儿大学毕业后可以考虑交给她自行管理，也是打下一定的理财基础。
4、 在金融资产增值方面，虽然已经有了较好的框架，但比例还稍微不当，30万元存款完全可以由货币基金及少量的存款替代，如此在收益率和流动性上都有了较大的改善。每年1.5万元的保费购买的保障是否全面足额，是否需要调整、提高保额，还是需要由专家来诊断一下。基金投资也同样需要借助专家的眼光来挑选基金和并进行适当的操作，才能达到更好的投资效果。外币理财产品可能是现在比较合适的理财途径，但也是有不同的，相对来讲，内资银行的外汇理财产品较少，收益适中但风险较低，外资银行的外汇理财产品较多，收益较高但有一定的风险。
理财问与答（小学部分）：
1． 问：我们目前的家庭年收入在8万元左右，我工作稳定，但太太单位效益不好，正面临下岗的威胁。女儿现在刚上小学，考虑到过几年她就要升入初中，一笔三到四万元的择校费是必须的。而且女儿渐渐长大，生活开销也会相应地增加，如果再碰上太太失业，家里的负担就会更重。我曾购买过银行的人民币理财产品，现在担心达不到预期收益率。请问：如何调整投资方式，才能保证在家庭收入减少的情况下，仍能顺利筹备女儿将来的教育金？
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理财规划分析（小学部分）：(4)
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答：如果太太下岗，估计家庭收入可能下降到每年5万元。按照现在的生活水平，即便再节约，不包括孩子读书的费用，每月的生活开支也要2500元，年支出将达3万元。剩余的2万元中，孩子读书的费用可能要占一半，所以这个家庭将来能够自由支配的资金，每年也只有1万元左右。
目前，孩子刚上小学，年龄应该是7岁，父母的年龄大概在38岁左右。这个年龄的家庭一般来讲，可以有一半左右的资金进行风险性投资。但是考虑到太太即将下岗，没有收入，家庭抵御风险的能力比较弱，同时又要考虑让家庭的资产有一定程度的增值来筹备孩子的教育金，因此规划每年可支配的1万元中，拿出3500元进行风险金融产品的投资，比如投资股票和股票型基金，其余的6500元投资类似于银行人民币理财产品的固定收益品种，构建一个少风险投资、多固定收益品种的理财组合，将能有效地解决孩子将来的教育金问题。
2． 问：我是生意人，挣钱全靠自己的判断力，万一某个决策失误，可能就要丢掉一大笔钱。所以虽然收入可观，但有一定的风险。我太太的工作性质和我不同，她单位福利好，薪资也很稳定。目前我们两人的收入总和每年在70万左右。我的女儿在全托式小学读书，每年花费2万元。我计划高中就送她出国，这样直到供她在国外念完大学，保守估计也至少需要200万。我现在担心的是，万一将来我在生意上投资失败，女儿的高额学费谁来出？请问像我们这样的家庭应该如何理财，才能未雨绸缪做好保障？
答：在笔者的规划师生涯中，碰到过许多对公司理财和个人理财界限十分模糊的人。公司理财的对象是公司法人，是对一个团体的理财，包括公司的财务、市场战略和竞争优势等，个人理财的对象包括个人、家庭及其资产。有些人概念上还算清楚，但是一旦牵涉到个体工商户、私营公司和民营企业，尤其是当个人老板的钱有时既用来维持公司日常经营，又要负担家庭生活开支时，什么是个人和家庭的财产？什么是个人老板的公司财产？两者是否可以合并计算？有什么区别？对这些问题的理解往往会发生“个人资产与公司资产混淆”的错误。
我们经常听说某某公司的老板身价上亿，但在偿付家庭开支过程中，有时连拿出几万元都非常困难。实际上，个人企业主的公司资产往往很多，但这些钱是不能从公司中拿出来到家里使用的，个人理财关注的是企业主个人家庭自有的资产有多少。个人企业主的公司资产与自有资产有本质的区别，不能进行合并计算。只有当个人企业主将公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。
本问题的主人公，首先必须严格区分放置自己家庭中的资金和将来还要拿出去进行生意投资的资金，然后必须确认夫妻两人现时每年70万的收入是否都可以给家庭使用。笔者从主人公的叙述中感到可能未必如此！
一方面要把收入分清是个人还是公司的，另一方面更应该问一下“为什么会有这么大的开支？这样的开支合理吗？”本问题主人公的烦恼，恐怕更多的是因为开支引起的。以笔者对中、外教育状况的了解，中国教育的优势在于基础扎实，而国外教育更强调学生独立自主、提出疑问和创新的能力。高中甚至大学本科还是学生打基础、学知识的阶段，到硕士研究生和博士课程，才会关注学生的自主创新能力。中国基础教育的严格有目共睹，成绩举世闻名，主人公在孩子尚处于打基础的阶段，放弃国内连外国人都羡慕的基础教育优势，反而化200万让孩子去接受外国的劣势基础教育，实在是做了一件赔了夫人又折兵的事情。不用去额外寻求什么精妙的理财方法，让孩子在国内接受高中和大学本科教育，省下200万给孩子读研究生时再出国，就是最佳的理财方法。
3． 问：我太太生完孩子后就一直在家当全职主妇，因此目前家里全靠我一个人的15万年收入生活。儿子还有2年小学毕业，目前花在他身上的钱每年大约在七到八千元，此外我们还有房贷和养车的负担，因此我每月的工资只能有少量节余。我还没有给儿子购买任何商业保险，心里总是不太踏实。但我在保险支出方面的预算有限，因此想知道现阶段孩子最需要哪几种险？怎样组合最有效率？
答：中国人讲究“上孝下养”，尤其是实行计划生育政策以后，每个家庭都是独生子女，这个“养”更是万千呵护，宁缺大人不敢少孩子的。可怜天下父母心，对孩子疼爱有加也是人之常情，但是与省下口中食给孩子不同，保险决不是给孩子买得越多，就表示越关心孩子；相反，保险的对象应该是家庭中承担主要经济责任的成员――大人，父母如果有意外，家庭收入受到影响，孩子也就无依靠了。
按照现在中国的社会保障规定，一般的孩子均跟随父母中的一方享受一半的医疗社会保险。另外，孩子最容易发生意外事故，根据这两点来规划孩子的保险，可以考虑为孩子购买医疗费用补贴保险、住院津贴险和意外险。意外险一般一年一付，保费较低但保额较高，只是保费将来不可退回；其他两个险种可以在购买人寿险时作为附加险一并购买保费较低。这样的商业保险组合，保费支出有限，组合最有效率，最符合孩子的保险需求
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理财规划分析（小学部分）：(5)
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4． 问：我们的家庭年收入为10万元，孩子目前在民办小学念书。按照我给孩子教育存钱的计划，目前还有10到15万元的缺口。我们家前几年贷款购买了一套新房，并将旧房出租，本意是想采取“以租养贷”的策略，但后来贷款利率上涨，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，这就影响了我们给孩子存钱的进度。另外我丈夫一直在断断续续地炒股，但赔多赚少。我想劝他放弃投资股票，换一些更稳健的理财方式。请问有什么好的建议？
答：以目前国家的房产政策下，除非万不得已，现时买房是下策；自住一套、出租一套，以房养房是中策；自住除外，出售投资用房，落袋为安是上策。本题主人公目前采取的是中策，但贷款利率上涨后，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，以房养房计划落空，房产投资成了家庭的累赘，中策变成了下策。
要解决这个问题，只有一个方法：出售旧房弥补教育存款的缺口，多余的钱一次性归还新房的贷款。这样做既可以解决教育费用缺口的问题，又由于一次性归还了相当金额的贷款，缩短了高利率环境下的还款时间，节省了不少的贷款利息，可以说是一举两得。
5． 问：我们家的年收入在12万左右，其中我和太太各贡献一半。家里的钱基本由我保管支配，我的做法是花一半留一半：即6万元用作家庭日常开销和儿子上小学的学费，生活费；另外6万元部分做定存，部分拿来投资基金。最近有同事告诉我应该拨出一笔钱来，专门留作孩子的教育金。但我觉得目前我们家尚有一定的存款，应付孩子的基本教育也够了，是否还有这种“专款专用”的必要？
答：三口之家年开支6万元，平均每月5千，开支过大。即使算上孩子的教育支出，三口之家每月开支以3500元为宜，年开支不应该超过42000元。这样每年可以省下78000元。
在存款中专门拨出一部分作为教育金，将来专款专用未尝不可，但是“教育金”更应该是“教育基金”。基金需要运作，通过钱生钱来解决将来孩子教育费用的支出问题。如果教育金放置在那里，只是简单地逐月累积、增值有限，笔者认为与其徒有虚名专门设置，还要影响投资收益，这样的专款设置实在没有必要，还不如把准备留出的“教育金”与其余资金一起投资，届时有教育费用支出时按需提取为妥。
6． 问：出国留学一直是我自己的夙愿，但我们那个年代没有这种机会，所以我就把希望寄托在孩子身上。为此，我特地把女儿送进一所以英语为特色的民办小学读书，就是为了早早给她将来留学海外做好准备。我注意到目前大多数的教育理财产品都是针对国内教育的人民币产品，如果我想规避汇率波动的风险，希望尽早为孩子将来留学海外筹集一笔外汇，有没有针对性的教育理财产品可供选择呢？
答：略微关心过人民币汇率问题的人都知道：2005年7月21日1美元对人民币的比价由原来的8.27下降到8.11，人民币一下子升值2%，并且在以后的几个月中，人民币一直处于小幅升值状态。中国经济经过20多年的高速发展，人民币的内含价值得到前所未有的提升，简单的一句话就是人民币已经非常值钱了，对美金的汇率早已贬无可贬。但是多年来为保证我国出口产品的低成本和价格优势，人为地压制人民币使其无法升值。7月21日人民币升值的口子一开，在今后很长的一段时间内，人民币将处于持续升值的过程之中
所谓规避汇率风险，准确地说是要规避手中的货币因为汇率变动而贬值；如果手中握有强势货币，随着汇率的变动越来越值钱，这样的汇率风险是不需要规避的。人民币将持续地升值，握有人民币就是一天天在增加财富，所以现在可以安心的投资于国内的人民币教育理财产品，既有理财产品投资的收益，又可以享受汇率变化带来的升值，真是一举两得的美事。等到孩子出国留学，届时再把人民币换成美金不迟，完全没有必要现在筹集一笔外汇苦苦寻找外汇教育理财产品。
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