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五、高考“七宗罪”(2)
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“如果我不要附送的‘状元饼’，房价能不能便宜点啊？”妈妈觉得每天188元的房价还是有些贵。
“如果你现在不订的话，再过两天就是双倍的价钱也订不着了”，本来就是僧多粥少，酒店又坐拥天时地利，还怕没有送上门来的买卖不成。
“订，我订！”酒店服务员话音刚落，妈妈就老老实实地递上了两天的房钱。
第五宗高考专车
虽然已经早早地预订了房间，但妈妈还是担心贝贝不适应酒店的床睡不踏实，坚持要把他接回家住。贝贝家离考场并不算近，所以这一来一回的交通就成了问题。考试每天上午九点开始，八点出家门的话，正是道路拥堵的时候；下午五点考试结束，正赶上下班高峰，路也不好走。妈妈既要让贝贝有充足的睡眠，也要保证路上的舒适和安全，最重要的是，考试绝对不能迟到！
恰巧一些出租车公司应景地推出了专门接送考生的“高考专车”。妈妈赶紧打电话过去预订，把自己家的地址、考场位置和接送时间重复了不下五遍，还一个劲儿地叮嘱“千万不要迟到”。弄得在一旁的爸爸一个劲儿地撇嘴：贝贝吃住进宾馆，来去有专车，他以前高考哪有过这待遇，还不是自己骑着自行车丁零当啷地回家。
就这样，贝贝坐着这辆挂着“高考专车”大牌子的出租车出发了。车子开得稳稳当当，一路上畅通无阻，就连警察叔叔都会拦住其它车为自己开路，贝贝觉得神气十足。妈妈真希望，贝贝的考试也能这样顺顺利利的。
第六宗考后游
高考对贝贝来说似乎是一件挺轻松的事情，不是因为他学得好，而是他觉得就算自己考砸了，也有妈妈的肩膀在后面顶住。或许是没有太多心理包袱的原因，估分时贝贝的成绩并没有想象中那么糟；如果一切顺利的话，上个本科是没有太大问题的。
妈妈悬着的心总算是放下了一半，她乐得简直合不拢嘴，连脸上的皱纹都舒展开了。为了贝贝的超水平发挥，妈妈决定要重重地奖励他一下。
“旅行社专门为考生组织了考后‘轻松游’，咱们一块儿去吧！”同学们招呼贝贝。
“去吧去吧！”还没等贝贝回话，妈妈就先替儿子答应了。一趟三峡游下来，即使是学生团的优惠价，也得要1200元。
第七宗谢师宴
贝贝终于被江南大学的市场营销专业录取了！
妈妈悬着的另一半心也总算是落了地，她激动得热泪盈眶。辛劳终究没有白费，虽然江南大学并不是一流的大学，但妈妈的心愿还是实现了。爸爸决定做东，请妈妈和儿子这两个功臣吃顿大餐。
三人来到附近的酒店，门口的一幅海报吸引了妈妈的注意：
“在即将迈进大学校门的时候，你有没有想过要对辛勤培育你的老师说一声谢谢。本饭店隆重推出高考‘谢师宴’，388元/桌。恭候你和你的老师光临。”
妈妈扯了扯爸爸的衣角，“咱们是不是也该摆这么一桌？”
“你赶什么时髦？贝贝的老师多了，从小学到高中，你请得过来吗？”
“考上大学是贝贝一生中最重要的大事，感谢老师是理所当然的。”妈妈依旧坚持不放，“虽然贝贝不是班里成绩最好的，但却是最懂礼貌的！”
爸爸知道，一般妈妈要和她商量的事情，往往自己已经拿定主意，只不过说出来当作通知他一下罢了，也便不再多说。至于贝贝，只要有东西吃，请谁都无所谓。
就这样，三天后，贝贝、妈妈、爸爸连同高中班主任朱老师坐在了酒店的豪华包间里。菜色鲜美，酒色醇香。四人高举酒杯，在空中发出了一声清脆的碰撞。
而这声清脆的碰撞，既意味着贝贝中学生活的结束，也宣告了他新一段前程与钱程的开始。
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妈妈的账本
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初中阶段：
〖学费〗
钢琴补习费：1680元
入学考试报名费：50元
择校费：30000元
杂费：80元/学期×6学期=480元
书本费（含教辅材料）：300元/学期×6学期=1800元
伙食费：120元×10个月×3年=3600元
辅导班（课内及课外）：500元/学期×2学期×3年=3000元
卫生保健费：50元/年×3年=150元
课后管理费：80元/年×3年=240元
社会实践活动费：200元/年×3年=600元
校服：400元
隐性支出：200元/年×3年=600元
开销总计：42600元
〖生活费〗
零用钱：50元/月×12个月×3年=1800元
学习用品：300元/年×3年=900元
课外书：1000元/年×3年=3000元
随身听：1000元
服装、休闲娱乐：3500元/年×3年=10500元
钢琴演奏会：180元/月×12个月×3年=6480元
钢琴唱片、琴谱：600元
开销总计：24280元
高中阶段：
〖学费〗
中考辅导费：2400元
中考体育锻炼：440元
中考营养费：500元
入学考试报名费：100元
“1分”补偿：10000元
学费（体改校）：5000元/学期×6学期=30000元
书本费（含教辅材料）：500元/学期×6学期=3000元
伙食费：120元×10个月×3年=3600元
辅导班（课内及课外）：600元/学期×2学期×3年=3600元
卫生保健费：50元/年×3年=150元
课后管理费：80元/年×3年=240元
社会实践活动费：200元/年×3年=600元
校服：400元
隐性支出：300元/年×3年=900元
开销总计：55930元
〖生活费〗
零用钱：80元/月×12个月×3年=2880元
学习用品：400元/年×3年=1200元
课外书：1500元/年×3年=4500元
电子词典：600元
手机：2000元
自行车：800元
服装：5000元/年×3年=15000元
休闲娱乐：2500元/年×3年=7500元
新马泰十日游：3500元
开销总计：37980元
〖高考〗
补习费：2400元
复习资料：400元
营养品：500元
高考房：188元/天×2天=376元
高考专车：50元/天×2=100元
考后游：1200元
谢师宴：388元
开销总计：5364元
●中学阶段开销共计：166154元
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理财规划分析（中学部分）：(1)
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1．
汪先生和太太是同一家国营企业的普通员工，两人收入基本相当，都在每月2500元左右。家庭经济来源就是夫妻两人的工资和奖金，除此之外，观念相对保守的汪先生没有进行过其他的理财投资。家中的10万元积蓄全部存成定期放在银行。汪先生赶上了单位当年的最后一批福利分房，现在房子虽然小旧，但汪先生暂时还没有换房打算，买车更不列入考虑范围。
汪先生在金钱方面非常谨慎，所以出于未雨绸缪的考虑，他在儿子10岁时就购买了一份教育保险：保险合同规定从儿子10岁起年缴保费3000元，到儿子上了初中就可每年获得1000元教育金，考上大学后每年的教育金就增加到3000元，大学毕业后还可一次性获得一笔创业基金。
汪先生的儿子今年13岁，初中二年级学生，就读于公立中学，学费为每学期1000元。这样，每年学费的一半正好由保险教育金抵消。儿子成绩不错，就是语文比较差。汪先生找了名退休老教师为儿子补习语文，每周六一次，每次2小时，收费100元。教育费用之外，汪先生每月给儿子每月零花钱100元。
家庭年收入 7万元
家庭存款额 10万元
不动产 自住房产一套
负债 无
子女教育年支出 1．5万元（学费减半后）
其他支出 年缴教育保险费3000元
家庭年总支出 3．5万元
财务状况分析：
家庭年收入：7万元；
固定年支出：3万元；
金融资产：10万元定期存款；
固定资产：自住房一套；
福利保障：夫妻两人均有社保；
家庭责任：养育孩子学习成才
理财建议：
汪先生夫妇同属工薪阶层，家庭财产积累一般，收入来源单一，家庭责任压力较大。
5、 汪先生家庭属于传统经济典型家庭，对单位依赖较大，收入单一，创富增收意识不足。因而很需要接受一些理财理念的熏陶，所谓你不理财，财不理你，正是教会你学习理财，尽早建立多样化收入来源，资产合理配比从而提高资产收益水平和风险抵御能力，合理安排日常各项开支。建议汪先生首先认知、接受货币市场基金，在为孩子准备了中学和大学教育金后，再为儿子买一份意外及医疗保险。
6、 孩子的健康成长是每位家长最大的心愿。孩子成龙成风既需要其自身有学习的兴趣和动力，也离不开家长坚定的鼓励和支持，因而尽早准备一笔成才专项基金非常重要。五年后上大学每年3000元是远远不够的，对于保守投资型的汪先生，除了定期存款和货币基金外，国债也是一个不错的投资品种，五年期左右的新发国债收益可以达到3%左右，而且可以免税，可以留意银行何时有卖。
7、 汪先生夫妇共同上班的单位是家国有企业，福利保障应该比较完善，消费水平也不会很高，每年能将收入的过半节省下来，汪先生夫妇也算是比较善于勤俭持家的了，但资产本身的增值不足于抵御通货膨胀，也无法支付大额开支，建议尝试搞一些副业增加收入，或者一个小店，交与父母或兄妹经营，或许可以取得意想不到的效果。
2．
孙先生五年前下海经商，白手起家创建了自己的私营轴承厂。近几年营业状况很稳定，每年到手的收入都在50万左右。妻子在某建筑公司任项目经理，年收入约10万元。孙先生一家现居住在上海市郊的一套复式公寓内，因为看好房地产市场的走向，一年前孙先生在离家不远的开发区内又贷款投资了一套售价480万的别墅，每月还贷2万元。虽然暂时无人入住，但孙先生仍要支付新房的物业管理费每月1700元。孙先生和妻子各有一辆车，每年花在车上的开销达到5万元左右。此外，孙太太热衷于给家里人购买各种保险，所以每年花在保险上的钱也要达到近2万。由于孙先生做生意的原因，手头的资金流动性很大，所以家中存款并不多，大约在10万元左右。
孙先生的女儿今年16岁，中考时因为几分之差，与理想的重点中学失之交臂。一番权衡之后，孙先生和妻子决定提前实施女儿的留学计划，将她送到澳大利亚念高中。如今女儿一年的学费加日常生活开销共计约15万人民币，而且女儿肯定会在澳洲继续读大学，到时开支还会有一定上涨。
家庭年收入 60万元
家庭存款 10万元
不动产 复式房产一套，别墅一栋
其他资产 自备车两部
负债 房贷每月2万元
家庭年总支出 55万
子女教育年支出 15万元
财务状况分析：
家庭年收入：60万元；
固定年支出：55万元；
金融资产：10万元定期存款；
固定资产：复式房一套（自住），复式房一套（空置），私家车两台；
家庭负债：2万元/月按揭；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
孙先生家庭属于高收入高支出家庭，家庭资产稳健协调度不足，预支压力较大。
1、 孙先生经营私营工厂，福利保障显然不够，作为家庭的顶梁柱，难怪太太为家庭购买多份保障，但也应该找理财专家诊断一下家庭保障是否全面合理。在考虑到我国几年后即将开征的遗产税时，保险可以起到很好的效果。
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理财规划分析（中学部分）：(2)
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2、 随着投资别墅和送女儿赴澳留学，家底几近耗尽，虽然孙先生经手的流动资金比较大，但是生意中流转的钱毕竟不是完全属于自己的钱，不是家里随时可以支配的钱，而且女儿时刻要用钱，压在手里的别墅也要不断地付物管费，所以孙先生在家庭现金支配方面仍然压力不小。建议孙先生近期用心管理一下工厂的资金及帐务，每月及时将部分经营节余支援家用必备开支。还可以为工厂开立一个基金帐户，将经营中的流动资金闲置下来时投资货币市场基金，电话操作随时可以办理赎回，隔日即可取现，并能够获得三四倍于活期的收益。
3、 孙先生也应该尝试运用一些常用的金融工具理财，或许可以取得意想不到的效果，建议家里在留有10万的存款之外，其余部分可以投资于货币市场基金；如果有时间研究和专家指点，还可以尝试投资一些股票型基金。比如孙先生夫妇的养老问题，就可以通过设立一个养老基金帐户，每月固定投资1万元于市场优质股票基金来解决，相信如果坚持20年，随着中国的整体经济不断增强，孙先生的养老问题也会迎刃而解。
4、 对于子女的教育，每个家庭都会倾尽全力，孙先生也不例外。而孙先生一手创办的工厂就是一家人富裕幸福和长期受益的重要保证，因此孙先生经营好工厂，持续不断地创造现金流，就是对这个家庭最大的贡献。相信孙先生对此也有清楚的认识和无尽的动能。
3．
高先生供职于政府职能部门，每月收入在4000元左右，单位逢年过节都有补贴，年实际收入约为55000元。妻子是私营企业的财务，月薪2500。
高先生两年前换房，目前房贷月供为1500元。新房首付为30万元，加上装修费用15万，去掉这部分支出，高先生家目前尚余5万元左右的存款。
此外，高先生每月抽出2000元购买货币基金定投。
高先生的女儿目前在一所寄宿制高中念高一，中考时发挥得不好，分数没有上线。当时高先生刚买完房，手头正紧。但为了让女儿上一所好高中，还是向亲戚借了5万元作为女儿的赞助费。出了赞助费后，女儿属于学校的“自费生”，学费也比普通学生翻了一倍，每年3000元，再加住宿费一学期600元。女儿的生活费定在每月400元，每周回一次家，还要陪她买买东西逛逛街，估算下来每月仅花在女儿身上的日常开销就要六、七百元。女儿从小学拉小提琴，高先生一直督促她不能放弃。但学琴的费用水涨船高，如今已达到一小时100元，每周一次。
家庭年收入 8.5万元
家庭存款 5万元
不动产 自住房产一套
其他投资 基金定投每月2000元
负债 房贷每月1500元；借债5万元
家庭年总支出 6万元
子女教育年支出 1.6万元
财务状况分析：
家庭年收入：8.5万元；
固定年支出：5万元；
金融资产：5万元定期存款，每月2000元货币基金定投；
固定资产：自住房一套；
家庭负债：1500元/月按揭，5万借债；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
高先生家庭中等收入，收支稳定，未来教育费用有压力。
8、 两年前购置新房和女儿通过赞助上高中，将高先生的家底几乎耗尽，说明高先生在统筹家庭理财方面还有不足。虽然高先生夫妇均有比较完备的福利保障，但还是建议应该购买一份长期寿险、重疾和意外险，女儿也应该购买一份简单的意外及健康医疗险，以此来平衡高先生家庭的潜在风险。
9、 在现金管理方面，建议高太太给家庭的财务做一个统计，梳理一下家庭的各项收支，提高资金的使用效率，降低一些随意性支出。未来三年应该是高先生家庭休养生息，增加家庭储蓄，逐步储备女儿的高等教育准备金的时期，相信高先生每月2000元的货币基金定投也有此意。只是货币基金作为短期的现金管理工具和低风险的金融产品，2.0％左右的预定收益不是很适合高先生的更高增值需要，建议将此定期投资再提高一些转为市场优质股票基金，具体哪些基金合适和如何进行策略投资，高先生可以找本地专家当面咨询学习一下。平时持续向教育基金里面投入资金，在未来女儿升学等需要大额支付时支取。
10、 债务管理和资产增值方面，能够在女儿升学关头予以出资赞助的，相信应该是关系很近的亲戚，所以短期的还债压力应该不大。房产投资在女儿大学毕业之前也是不必考虑的，因此高先生夫妇在做好本职工作之余，可以把较多的精力投入到如何精简开支，如何通过常用的金融理财工具帮助自己的家庭财富增值的问题上来，这方面要多学习实践，多与专家交流咨询，并能有效地提升家庭资产收益率。
11、 高先生身在政府部门，福利保障和退休养老应该都有很好的保障，而妻子未来养老仅靠社保的退休金是远远不够的，建议高先生专设一个养老基金帐户，每月投资3000元定期定额购买优质股票基金，伴随着国民经济整体提高，养老自然可以无忧。
4．
赖先生在大型外资企业担任营业部经理，月收入1万元。妻子从事媒体工作，月收入在6000元左右。赖先生的朋友若干年前成立自己的公司，赖先生从积蓄中拿出10万元入股，之后每年可分得红利1万元左右。这几年，夫妻二人精心打理家财，买方买车之余，还有不少积蓄。其中包括25万元定期储蓄，和5万元5年期凭证式国债。赖先生贷款购买的商品房每月还贷3000元，目前尚欠银行贷款本息15万元。花在自备车上的开销每年在2万元左右。
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理财规划分析（中学部分）：(3)
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赖先生的女儿读书成绩不太好，但自小学习绘画，造诣颇深。因此中考时，赖先生从实际出发，觉得女儿将来读大学的可能性不大，还不如往艺术道路上发展更可行。女儿后来考取了一所重点职业技术学校的美术设计类专业，学费为每学期3500元。加上定期添置绘画用品及专业书籍的花费，单供女儿完成学业，每年需花费1万元左右。女儿吃住在家，因此每月的零花钱限定在200元。赖先生在外企工作，深知学好外语的重要性，因此学习美术之外，他还为女儿报了一个英语培训班，花费为一学期1300元。
家庭年收入 20．5万元
家庭存款额 25万元
不动产 自住房产一套
其他资产 10万元公司股份，5万元国债，自备车一辆
负债 房贷15万元
子女教育年支出 2．5万元
家庭年总支出 10万元
财务状况分析：
家庭年收入：20万元；
固定年支出：10万元；
金融资产：25万元定期存款，5万元国债；
固定资产：自住房一套，私家车一台；
家庭负债：3000元/月按揭；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
赖先生家庭财务稳健，收支平衡，理财有道，家庭资产丰裕。
12、 虽然赖先生夫妇本身的福利保障已经较好，但考虑到支付的便利性和未来有独立创业的可能，建议赖先生夫妇为自己再购买一份长期寿险、重疾和意外险，也为女儿的未来之路撑起一把保护伞，寿险建议以万能或者投资连接险为宜，该险种一来有很大的灵活度，缴费压力不大，二来可以用很低的保单价值拥有较高的保障，适合赖先生夫妇这样的白领精英，未来在规避遗产税上也有很大的优势。
13、 现金管理方面，赖先生夫妇也比较有经验，买方买车和积蓄都做得不错，建议留出3万的银行储蓄之外，其余资金进行一些投资，少量投资货币市场基金以作应急的便利，之外有策略地投资金融市场，购买长期国债和基金市场，每月收支节余的一半拿出来办理一个女儿的教育基金专户，采取定期定额投资市场优质基金的策略为女儿的未来大额开销做准备。
14、 在资产增值方面，赖先生之前入股朋友公司的办法很好，借助有利的资源和关系，可以实现两相受益。也要培养一些基础的金融投资能力，经验丰富后在承受一定的风险下就可以取得对等的收益，
15、 在养老方面，目前合适的方法有定投基金，这个办法成本低，细水慢流，能较好地受惠于国民经济的整体走强；也可以采取购买养老险的办法，老年时的领取能够保证，但成本较高；还可以参加企业年金，作为社保养老险的补充，年金好处在于成本低，年收益保底，缴多少领多少，但只能以企业为单位参加。
Tips：什么是企业年金？？？
企业年金通俗的讲就是企业自主补充养老保险计划。作为现代社会退休养老的三大支柱（第一个是社会保险的养老金，第二个是企业年金，第三个是个人储备，包括个人储蓄、投资收益、商业保险、实业回报等）之一，它的出现首先是因为社会养老保险的替代率不足（退休后领取的养老金与退休前工资的比例，大概为20%----40%），企业为了切实保证自己的员工能够安心工作、后顾无忧，尤其一些优势企业更是将员工福利安排得很好。比如美国的401(K)计划，香港的强基金计划等等。
企业年金一般根据员工的职位高低、服务的年限、薪水的多少等来设定年金缴费的额度，个人缴纳一部分，企业缴纳一部分，而且根据国家最新的税优政策，企业可以把这笔开支在税前列支，也就是可以作为一项税前支出从而免税。不同的年金计划会有不同的管理规范，通常来讲，一般都会设定一些条件，企业所缴纳的那部分在不同的年限及其他条件下，逐步让度到个人帐户所有。这样就有很大的优点，一方面优厚的福利待遇可以更加吸引一些优秀人才的加盟，另一方面也可以使员工更有归属感和凝聚力，从而产生更强的创造力和生产力。
现在很多企业的人资部门都把企业年金作为一项人资管理和工作绩效激励的有效手段，因而企业年金也被称为企业员工的“金手铐”。
企业年金的实施需要企业对员工福利和绩效管理的高度认识，需要年金管理机构的精心设计和成熟运作，也需要全体企业员工充分的认可和拥护，因此是一个可以实现多赢的企业财务筹划和人资管理及企业挖潜增收方案。
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理财问与答（小学部分）：(1)
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1． 问：我是私营企业主，虽然收入可观，但支出也比普通家庭翻了几倍。且女儿出国早，高中就在国外读，每年15万的开销更是惊人。就我目前在女儿身上的教育投入而言，一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够。而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适。请问我应该如何调整家庭理财模式，才能更好地应付这种情况呢？
答：公司资产是公司资产、个人资产是个人资产，即便是个人企业主的公司资产，与自有资产同样有本质的区别，不能合并计算。只有当个人企业主将投资公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。
孩子的教育费用理应从个人和家庭的资产中开支，但问题中提到“一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够，而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适”，想必是这个企业主没有区分公司资金与个人资金，资金不用时想留在企业维持生产，需要时作为孩子的教育经费用。这样安排资金不仅不符合会计标准中的专款专用原则，而且会碰到孩子需要交学费时，资金正好被企业占用没钱周转的窘境。所以说，公司理财有小额企业贷款等方法来处理，而个人教育经费则有教育储蓄等个人理财手段来筹措，切忌一款二用。
2． 问：我的女儿成绩优秀，但考试的心态总是不够好。本来我们都觉得她考进重点高中没什么问题，没想到中考时她发挥失常，没有上线。这下为了筹集一笔入学“赞助费”，收入普通的我们可伤透了脑筋。女儿现在念高中，我很担心到高考时又会出现同样的情况，请问在这几年中我们应该如何准备好一笔“风险储备金”，在孩子的求学计划无法如愿实行时顺利地助她一臂之力呢？
答：如何准备好一笔“风险储备金”，无非是投资非风险（固定收益）和有风险的金融产品获取金钱收益来解决。投资首先要有本钱，另外还会遇到固定收益产品利率低、收益有限，风险产品有获取高收益的机会，但是也存在亏本的可能，无收益保障等问题。想无本就能找到灵丹妙法准备一笔“风险储备金”不太可能。
然而，这笔“风险储备金”的真正用途，是为了应付孩子高考失常、名落孙山时能进大学给学校的赞助费，是买学籍、买文凭的费用。钱的用途不但有违规之嫌，而且不太道德。以笔者愚见，这笔“风险储备金”不筹也罢。孩子平时成绩优秀，只是考试的心态总是不够好，才影响了正常水平的发挥。其实，孩子真正需要的是有人指导克服考试时临场的紧张情绪，充分发挥自己的正常水平，取得好成绩名正言顺地进入大学，而不是靠“赞助费”。用赞助费换重点高中的经历还有可能使孩子放弃努力进取，产生反正有父母“搞定”的依赖思想。因此，与其有钱搞“风险储备金”，还不如花钱帮助孩子练习如何克服考试紧张，甚至可以考虑就诊心理医生。相信孩子考试发挥正常了，不但能堂堂正正地跨进大学校门，还能帮助父母省下一笔不菲的赞助费。
3． 问：我的孩子没有上高中，而是在职业技术学校读书。目前她的学费比其他孩子要略高一些，且考虑到她求学时间短，参加工作也早，所以孩子将来的很多开支就要提早准备起来。我们家目前的年收入稳定在20万元左右，且有近30万元闲置资金。请问如想现在就开始为女儿将来的就业（如补贴她在外租房或购车等）和婚嫁打算，我们应如何调整家庭理财计划？
答：在外租房或购车与就业好像没有什么必然的联系，笔者从跨出校门那天起屈指数来已经工作一十又五年，至今没有购车，一直享受地铁、轻轨等现代化交通工具的高速和便利，从没有感到无自备汽车对工作有任何影响。也从来没有在外租房，婚后居住至今的二室一厅也是夫妻两人共同奋斗买的，没有要双方父母一分钱。
本问题的主人公可以继续进行自己原有的理财计划，不要承担、也不必考虑孩子在外租房或购车的费用。孩子就业以后，可以自己建立一份理财计划，仔细权衡日常工作是否真正需要使用汽车？有无在外租房的必要？根据收入情况，量力而行安排自己的购车、租房、买房婚嫁等各项事宜，父母在其买房时可以提供一次性的帮助。雏燕终有自己翱翔蓝天的一日，父母应该让孩子早日经济独立，拥有自己的理财规划。
4． 问：我们是工薪家庭，收入在8万左右，虽不多但很稳定，且暂时没有换房买车的打算，也没有贷款负担。儿子在公费学校读书，学费还能由教育保险承担一部分，所以目前我们的负担不算很重。尽管孩子还小，但我们从长计议，还是希望他将来出国留学。现在家里全部的存款都放在银行，虽然觉得这样不太合理，但又担心盲目投资会有风险。请问如想在保证稳定的前提下筹足孩子将来的教育费用，家庭的下一个理财“五年计划”应该如何安排？
答：孩子将来的教育费用多少才算筹足了？以笔者一直推崇的“基础教育在中国、研究生、博士课程去国外”的教育顺序，到国外读研究生总计花费在30万元人民币左右。家庭年收入8万元，年节余估计有4万元，这样7年可以筹足教育费用。
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理财问与答（小学部分）：(2)
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然而笔者认为：如果每年的4万元中3万元，投资于固定收益品种：银行的教育型理财储蓄、货币市场基金、中短期债券基金、国债、企业债、回购和将来可以支付学费的保险等，另外1万元投资于有风险的股票、股票型基金，都将帮助这个家庭缩短筹足孩子将来的教育费用所需要的时间。
5． 问：现在有种流行的说法叫“给孩子攒钱不如在早期教育上花钱”，意思是让孩子在义务教育之外再学点专长，将来更有竞争力。我从小由着孩子的天性发展，现在也开始在这种大趋势下对他的未来产生危机感。可是如今的课外培训班一个比一个收费昂贵，一年下来等于多付一份学费。我和丈夫的年收入总共不到10万，还有房贷在身，家庭可支配的金钱很有限，在这种情况下，为支付这份额外的“学费”，我们应该如何理财？
答：据笔者对这种“额外教育”的多年观察，这种教育付费的是家长，收益的不是孩子，而是举办各种形形色色“额外教育”的学校和老师。之所以称为“额外教育”，就是因为这样的教育是多余的、无用的。试想中国的基础教育如此扎实，学生再个个额外学有专长，十八般武艺样样精通，那么哈佛、耶鲁、斯坦福、剑桥、牛津等世界名牌大学应该早已是清一色的中国学生了，外国学生想进去可能连座位也没有。然而，事实是“十八般武艺样样精通”的中国学生每年能进入这些世界名校的屈指可数，成就佼佼者更是凤毛麟角。笔者经常有机会碰到饱受“额外教育”的学生来公司申请职位，感觉这些老兄知识多而不实，好高骛远、心态浮躁，笔者从来不敢把公司的职位交给这些人。
笔者认为一点点“额外教育”比如数学和音乐（拉小提琴、弹钢琴）对孩子将来的发展是有益的，但是十八般武艺样样要学，上课赶场子式的“额外教育”不仅得不偿失，而且劳民伤财，这种学费不付就是最好的理财。
6． 问：孩子今年进入寄宿制高中读书，很多事都开始学着自理，我和太太的负担就轻了许多。孩子平时不在家，我们的空余时间也增加了。而且我和太太的事业都有了一定的基础，开始进入稳步发展期，家庭收入也在向高峰值靠近。目前我们的家庭年收入近30万，请问在这个“有闲有钱”的人生阶段，有什么合适的积极型理财方式，能让我们在这几年内积累更多的财富，为孩子上大学和将来的发展做好准备？
答：积极型理财是建立在家庭收入与开支稳定的基础之上的。年收入近30万，年开支建议控制在6万元之内，平时家庭中可以常备15000元现金。年节余的22万5千中，应该拿出7万5千元用于年缴保险金，为夫妻和家庭成员购买人寿、健康、意外等商业保险。剩余的资金，三分之二投资股票、股票型基金和作为购买房地产的首付和用来归还每月的银行按揭贷款。最后的三分之一，应当投资于固定收益品种。
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