表1-2个人生涯规划与理财
期间 学业事业 家庭形态 理财活动 投资工具 保险计划
探索期
18-24岁 升学或就业
转业抉择 以父母家庭为生活重心 提升专业
提高收入 活存定存
基金定投 意外险、寿险
受益人-父母
建立期
25-34岁 在职进修
确定方向 择偶结婚
有学前小孩 量入节出
攒首付款 活存定存
基金定投 寿险、子女教育险
受益人-配偶
稳定期
35-44岁 提升管理技能进行创业评估 小孩上
小学、中学 偿还房贷
筹教育金 偿还房贷
筹教育金 寿险或投资型保单
受益人-配偶
维持期
45-54岁 中层管理
建立专业声誉 小孩上大学
或出国深造 收入增加
筹退休金 建立多元
投资组合 养老险或
投资型保单
高原期
55-64岁 高层管理
偏重指导组织 小孩已
独立就业 负担减轻
准备退休 降低投资
组合风险 养老险或
投资型保单
退休期
65岁后 名誉顾问
传承经验 儿女成家
含饴弄孙 享受生活
规划遗产 固定收益
投资为主 领终身年金
至终老
注:资料来源：《金融理财原理》（上）中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会组织编写，中信出版社，2007.2
（三）财务生命周期与理财
人生的目标会不断地改变。尽管有一些是因为意外事件而改变的，但是对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而发生的。财务生命周期的意义何在？它会帮你更好地理解你可能涉及的财务事务的时间和领域，它会帮助你更早地把重点放在这些领域以及提前做计划来避免将来会遇到的麻烦。拿退休来说，如果你是一个正在上学的学生，在你的脑海里，退休就是一件很遥远的事情--实际上，你可能到目前为止还未工作过。但是，如果你懂得财务生命周期的道理，你就会意识到毕业后的第一步目标之一便是退休基金储蓄。一个人从出生的第一天（甚至尚未出生）起就开始了支出，但是要直到20多岁大学毕业有了工作收入以后，才真正开始了他（她）的财务生命周期。我们把一个人的财务生命周期划分为三个阶段：累积阶段、巩固阶段和支出阶段。
