买保险一定要挑大公司、大品牌才靠谱吗？
相信很多人第一次挑选保险产品，在考虑要买什么品牌的产品时，首先想到的都是中国人寿、平安、太平洋保险、泰康或者友邦这些平时听得比较多的公司。“买保险”几乎就跟这“五家公司”画了等号。
除此之外，我们很少在第一时间想到别的公司，比如华贵人寿、同方人寿，估计很多人都没听过。
那么，这种“要买就买大公司”的主流思想是正确的吗？
力哥并不这么认为。
我想重点分享的第一个投保省钱秘诀，就要颠覆大家这个认知——其实买保险不需要关注公司大小，产品好不好才是第一位。
有的人看到这可能会纳闷，买保险不看公司大小，万一贪便宜买了小公司的产品，将来需要理赔的时候，保险公司倒闭了怎么办？那我的保险不就白买了吗？
相信大多数人都有这个担忧，放心，下面就给大家说说内行人是怎么看待这件事的。
1.成立保险公司的门槛特别高
有人可能注册过公司，花些钱租个场地再办一下手续就行了，非常简单，注册一家普通的公司几乎是零门槛。但成立保险公司可不一样，级别不够，想都不要想。
京东的刘强东申请了好几年都没有拿到属于自己的保险牌照。后来眼看着马云和马化腾的保险事业发展得热火朝天，只好另辟蹊径，入股安联保险，买了安联近一半的股份，成立了现在的“京东安联”。
那成立保险公司的门槛到底有多高呢？
（1）有钱，要绝对有钱
国家要求成立一家保险公司的实缴资本不是50万元、500万元，而是最低2亿元。
《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第六十九条
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
更厉害的是，大部分保险公司在实缴资本这部分都远远超出最低标准。以前两年成立的人保养老为例，其实缴资本是40亿元，这个资金体量一般人很难拥有。
哪怕是这样，目前在中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）排队申请的公司也超过了200家，可谓一“照”难求。所以说，保险牌照是我国申请难度最高的牌照之一。
（2）会赚钱，会持续地赚钱
这点从《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第六十八条和第七十条能看出来，成立保险公司除了有钱，还要证明自己的公司有持续盈利的能力，说白了就是会赚钱。
第六十八条
设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
第七十条
申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；（二）可行性研究报告；（三）筹建方案；（四）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告；（五）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；（六）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。
原因很简单，保险的“售后”非常重要，而且周期非常长。保险不像手机，今年我们买台iPhone 12（苹果手机），两年后苹果公司倒闭了，手机坏了没有售后维修，大不了换一个手机，几千元对大多数人来说不算什么。
但保险的售后不一样，周期长达十几年甚至几十年，而且以大额理赔居多，动辄几十万元到上百万元，被保险人都等着保险公司的钱救命，万一发生保险事故的人在最需要理赔款的时候，因保险公司倒闭了而没能获赔，这对社会的安定肯定会有负面影响。
因此，国家对这种隐患肯定要做好防范，否则就是给自己未来的监管工作埋雷。这样看来，索性不如一开始就严格要求，对大家都好。
2.时刻被监管，乱来就罚款
别以为过了上文所说的门槛就万事大吉了，那仅仅是第一关，之后保险公司还得接受银保监会各种严格的监管，比如资金运用监管和偿付能力监管。
（1）收来的钱不能胡花（资金运用监管）
保险公司发行自己的产品，只要产品过得去，所收保费规模基本上就要上亿元。
这么大规模的资金如果不好好监管，被保险公司拿去炒股、炒房，赚了还好说，亏了的话，拿什么赔给需要理赔的人呢？
所以监管层对保险公司的资金运用设了限制：
《中国保险监督管理委员会令》2014年第3号
第十五条 保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用，不得有下列行为：
（一）存款于非银行金融机构；
（二）买入被交易所实行“特别处理”“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票；
（三）投资不具有稳定现金流回报预期或者资产增值价值、高污染等不符合国家产业政策项目的企业股权和不动产；
（四）直接从事房地产开发建设；
（五）从事创业风险投资；
（六）将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款，个人保单质押贷款除外；
（七）中国保监会禁止的其他投资行为。
用一句话总结，就是不能把消费者缴纳的保费拿去投资高风险的项目，稳健可靠是第一位。
当然，由于投资范围受限，这也导致大陆理财型保险的收益相对较低。
（2）时刻看你家底够不够厚，赔不赔得起（偿付能力监管）
偿付能力是判断保险公司赔不赔得起的指标。
从我国目前“偿二代”的标准来看，偿付指标在100%的时候，保险公司第二年倒闭的概率不高于0.05%。
关于这个指标，一年有四次“测验”，结果会在网上公示，所有公司都得死守100%这条线，绝对不敢偏离。不然等着它的就是各种限制措施，比如要求股东增资、限制股东分红、限制商业广告、禁止销售新产品等等。
总之目的只有一个：确保消费者需要理赔的时候保险公司有钱理赔！
3.兜底兜底再兜底
保险公司其实自己有时候也心虚，常在河边走，哪有不湿鞋。比如一架航班的乘客都买了意外险，每个人100万元保额，哪怕只坐了200人，飞机坠毁保险公司也得赔2亿元！
所以有的保险公司会给自己的保单再上保险，希望出事的时候能拉个人“垫背”，有个人跟自己一起承担理赔，这就是所谓的再保险。
举个例子，小花给自己买了份住院医疗险，生病住院花了不少钱，要找保险公司理赔100万元。而保险公司当时在设计开发产品的时候也怕突然哪天生病的人太多，自己赔付压力太大，就找了再保险公司分摊风险。所以按照约定，小花这次的理赔，保险公司自己负责赔60万元，再保险公司赔40万元，这大大减轻了保险公司的赔付压力。
除此之外，所有的保险公司都要上缴保险保障基金，由国家保管。
简单来说，就是保险公司每卖出一份保险，都要从保费中抽出一部分上交监管机构成立的保障基金。
当某家保险公司经营不善、快撑不下去时，监管机构就会伸出援手，帮助它渡过难关。
过去像安邦人寿、新华人寿、中华联合等公司都被援助过，其中新华、中华不仅缓过来了，而且现在都活得很好，尤其是新华人寿，还在A股上市了。而安邦人寿经过重组后，现在已经成为大家保险，原来的保单全部正常保障、正常理赔。
同时，还有保证金制度，保险公司从注册开始就要按照注册资本的20%缴纳保障金，把这笔钱存到指定银行。这如同押金，如果保险公司出现问题可以用这笔钱清偿债务。
最后，如果上面说的那些措施都没能顶住，发生了史无前例的“黑天鹅事件”，保险公司还是倒闭了，我们又该怎么办？
告诉你，不用慌，后面还有大招。
《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第九十二条明确说了，如果保险公司破产，要先找人接盘，实在找不到，国家会指定一两家公司强制接盘。
第九十二条
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
一般被强制接盘的公司都是有国有资产背景的大公司，保单还是原来的保单，保费不变，保障内容也不变，原来保什么，接手后继续保什么。
所以说，既然我国保险公司的后盾这么强大，我们就没有必要只盯着大公司、大品牌买保险了，而应该把重心放在保险产品本身的保障内容和性价比上。
只要产品好，价格划算，我们就可以放心大胆地购买！
除了代理人，还有什么渠道可以买保险？
说到买保险，相信很多人第一时间想到的就是找身边在保险公司上班的业务员朋友，也就是我们常说的“代理人”。
代理人大军的规模很庞大，平安人寿就号称自己有“百万雄师”。基本上，每个人身边都会有那么一两个朋友是从事这份职业的，在我们的潜意识里，好像买保险就得找他们。
但真的非找他们不可吗？
当然不是，买保险不一定要找熟人，毕竟有些人“杀熟”杀起来反而更狠。
那除了他们还能找谁买呢？
其实还有很多透明的渠道供我们选择，读完这部分内容，你的选择会更多、更好，下面逐一介绍。
1.代理人
代理人这种销售渠道是我们最常见的，它最早在1992年经友邦保险引进国内，然后被各保险公司借鉴并发扬光大。
很多人以为代理人是保险公司的员工，但其实这是个误会。保险公司和代理人签署的并非劳动合同，而是代理合同。
就好像一家超市代理了康师傅方便面，康师傅作为供货商提供方便面，超市作为销售渠道代为销售，仅此而已。
通过代理人网络的搭建和扩张，保险公司能够十分高效地把自家产品带进千家万户。因此，这个销售渠道是传统保险公司最为看重的。
代理人渠道最大的优势是“线下”+“1对1”，业务员如果足够专业，就能够给我们提供非常好的体验。由于大多数人选择的代理人都是熟人，作为消费者的我们听他们的建议购买保险，更踏实、更放心。
不过这种方式的局限性也很大，因为代理人跟保险公司签订的是专属代理合同，具有“排他性”。代理了一家公司的产品后，就只能销售这一家公司的产品，可供选择的产品很有限，因此他们为我们提供的方案一般很难平衡好价格和保障内容。要么是保障内容全面但价格贵，要么就是价格便宜但保障不够全面。
另外，代理人的门槛很低，这导致从业人员的素质良莠不齐，遇上靠谱专业的还好，要是遇上心术不正、只想迅速变现身边人脉资源的，他们可能会为了业绩而进行销售误导，让我们花了钱却没有配置到合适的保障。
总的来说，代理人和客户之间的利益并不一致，这导致这些年来大家对保险的印象一直不是很好。
2.银行保险
银行作为我们见得多接触也多的金融机构，其实也会代销保险。例如中国人寿成为广发银行的大股东之后，广发银行就只卖中国人寿的保险产品了。
我们去银行办理业务的时候，客户经理可能会根据我们的需求推荐一些保险产品，整体来说投保也非常方便。
不过银行保险不一定适合所有人，主要原因是银行保险销售的产品大多以理财险为主，如分红险、万能险、年金险等。
这就涉及我们前文提到的一个问题，对大多数人来说，配置保险应该先配置保障型产品，给自己提供必要的风险保障，预算宽裕的话再考虑理财型保险，获得一个比较稳定的收益。如果配置顺序颠倒，可能会占用我们自身配置纯保障类保险的预算，无法覆盖保障缺口。
所以整体来看，银行销售的保险产品可能并不适合大多数人。
另外，近年来由于监管不力，银行保险销售误导并不鲜见，很多人表示自己只是想去银行存定期，不料被客户经理忽悠买成了理财型保险。
所以银行保险虽好，但不能随便购买，投保前一定要看清楚。
3.团体保险
团体保险一般会以公司福利的形式出现，公司福利里有没有它，老板说了算。
这类保险一般由公司为我们直接购买，如团体意外险、团体医疗险，价格低，保障内容大多也不错。
但团体保险受制于公司运营成本，大多数企业在给员工配置团体保险的时候，选择的大多是一年期的产品，也就是说团体保险大多是交一年保一年的短期险。
另外，这类保险只有我们在公司工作的时候才能享受，离职之后就没有了。
所以建议大家千万不要把团体保险当作一个非常靠谱、稳定的保障，说不定哪天自己离职了，或者公司为了削减成本不买了，这个保障就没有了。
一般来说，我们把它当作一个额外的补充就好，毕竟现在这个时代，工作流动性大，谁也无法保证会永远在一个公司干下去。天高任鸟飞，海阔凭鱼跃，一个人有更好的机会当然不能仅仅因为一个团体保险就被牵绊住。
当然，长期的团体保险也是有的，但并非“团购”的保险就一定比个人单独购买的划算，一样要擦亮眼对比清楚才行。
4.电话销售
“喂，请问是尊贵的李先生吗？……”
电话销售保险相信大家都接触过，这是力哥强烈建议不要选择的一种购买渠道。
电话销售的保险为了降低用户的决策成本，促成交易，一般会将保险设置成支持按月缴费的形式，听起来我们每月只需要花很少的钱就能获得比较好的保障。
方便是挺方便的，只要在通话中回答一个“是”，通过信用卡自动扣款，然后我们按时还款就可以了，也不需要专门在线下见面沟通。
电话销售的保险唯一不好的地方就是产品太烂，性价比极低。
电话销售的保险大多以返还型保险为主，比如原本一年只要100多元就能解决的意外险，会卖到一个月三四百元，一年下来就要好几千元，美其名曰强制储蓄，其实特别坑人！
所以大家以后再接到这类电话，任他说得天花乱坠，直接回一句“不需要，谢谢”，挂掉就好。
5.保险经纪人
经纪人渠道可以看作代理人渠道的进化版，它跟代理人最大的区别是，经纪人可以代理销售多家公司的产品，因此供用户选择的产品也更加丰富。
同时，由于可选择的产品多了，从理论上说，经纪人可以更加客观地站在用户的角度，为用户量身打造更合适的方案。在同等条件下，经纪人的方案比代理人的会更加划算，性价比更高。
当然，目前保险经纪人的从业门槛也不高，从业人员素质良莠不齐，一个不靠谱的经纪人所做的方案可能还不如代理人做的方案好。
能否遇到一个靠谱的经纪人，跟后续获得的保障方案的性价比高低，是有直接关系的。
6.互联网保险
近些年来网购开始流行，越来越多的商品为了减少中间商赚差价，被搬到网上销售，如衣服、手机、电脑、家具、零食等等。
而保险本身也是标准化的商品，同一个保险合同，你买跟我买，保障内容和定价都是一样的，自然它也可以被放在网上销售。
把保险放在网上销售，不仅可以节约人力成本，不需要给业务员发放高额的奖金，而且能节省公司的场地租赁费用，进而使线上保险的价格一步步下探，达到线下保险无法触达的底价。
另外，由于保险产品所有相关的介绍都直观地展示在网上，各家公司的产品差异更加透明、明显，就像对比同等价位的手机哪一个性能更好一样，只要稍微花点儿时间，我们很容易就能看出来。
这让消费者在选择保险产品时更方便、更容易，同时也可以让各家公司的竞争更充分、更激烈。
俗话说，“鹬蚌相争，渔翁得利”，保险公司竞争得越厉害，对消费者越有利，消费者越有机会买到更划算的保险产品。
互联网保险更像经纪人渠道的进化，产品同样丰富，但节省了人力成本，价格更有优势。
当然，互联网保险也不是十全十美的。
在互联网购买保险就跟在淘宝网买衣服一样，整个流程几乎是完全自助的，因此它对消费者的保险知识要求更高，什么都不懂的小白可能无从下手。
如果本身对保险产品了解较少，最好找个经验丰富的人协助，从保费最少的险种下手，如意外险，等逐渐上手了再配置单价更高的险种，逐步完善自己的保障方案。
结合以上内容，我们可以知道，购买保险其实并不需要太过关注保险的品牌，把重点放在产品的保障内容和性价比上即可。
所以，我们可以在网上搜罗更多的保险产品，在琳琅满目的产品里面挑出最优最划算的进行组合搭配，以达到花最少的钱获得最多保障的目的。
目前来看，大致就是这6种购买保险的渠道，它们各有各的优缺点，大家可以根据自己的需求进行选择。
其中，我更推荐大家选择经纪人渠道和互联网保险渠道，相比较而言，它们更加客观，可选范围更大，也更容易买到划算的产品。
网上的保险那么便宜，靠谱吗？
前文给大家分享了6种购买保险的渠道，其中在网上买保险是近几年才流行起来的。很多人被其较低的售价吸引，但又担心这种形式的保险不靠谱，担心未来需要它理赔、雪中送炭的时候发挥不了作用。
力哥完全理解这种心情，下面就给大家分析一下，在网上买便宜的保险，到底靠不靠谱。
简单来说，保险的购买渠道就两种，一种是线上渠道，一种是线下渠道。
就好比我们买苹果手机，不管是在淘宝天猫店买还是跑去苹果线下体验店买，其实手机还是那个手机，都是苹果公司生产的正版产品。
由于线上销售的保险不需要经过代理人之手，不需要发销售佣金，同时也没有场地和人工的限制，运营成本更低，所以普遍来看，网上卖的保险一般要比线下卖的便宜不少。
有的人觉得线上渠道销售的保险不靠谱，其实最主要的原因还是网上推荐的产品，大多是些不出名的公司推出的。比如百年、弘康、复星联合之类的，很多人听都没听过，更别说把自己的“终身大事”托付给它们了，我们总是担心这些“小”公司会倒闭。
关于这个问题力哥不再赘述，前文我们深度探讨过，不太明白的可以回顾一下。
其实，我们只需要记住一句话就可以了，不管发售产品的保险公司是大是小，只要是国家批准可以在市场上销售的产品，就是靠谱的！
说白了，不管是代理人卖的，还是网销保险，它们都是保险公司推出的，只是我们购买的渠道不一样罢了。
那么，怎么验证网上买的保险是不是正版货呢？非常简单，告诉大家几种验真的方法。
1.打保险公司客服电话
在网上买保险效率很高，这边我们刚填完资料提交，那边保险公司立马就能收到所有的信息，信息化时代，讲究的就是高效、便捷。
买完保险，你的邮箱收到电子保单之后，你就可以打电话给保险公司的客服，报上自己的姓名和身份证号查询。只要客服能在系统里查到，就说明你买的这个保险是真的。
2.查询官网、微信公众号或官方App
现在公司都很时髦，几乎都开设了自己的官方微信公众号，有的甚至还开发了自家的App。投保后尝试在上面绑定自己的个人身份信息，查看是否有投保记录即可，只要能查到就说明保单肯定是真的。
当然，由于涉及数据之间的传输，个别公司的系统需要在投保后的第二天，也就是保单生效日才能进行查询。
3.在官网上传电子保单验真
这个也很方便，网上投保后一般10分钟之内就能收到电子保单。
有的公司在官网上提供了电子保单验真服务，比如复星联合健康。
进入复星联合健康的官网，点击“保单验真”，上传投保后电子邮箱收到的电子保单的PDF文件，稍等片刻就能看到验真结果。
4.官网输入个人信息验真
同样，官网也可以输入个人信息进行保单验真，以中国平安保险公司为例。
从官网进入保单查验界面，输入姓名、生日和保单号就能查验。
只要是正版产品，不管用上面哪种方法，肯定都能查到。
最后，提醒一下大家，无论是通过什么渠道购买保险，一定要先规划好产品，只有认清了自己的需求，才能不花冤枉钱。
缴费期限怎么选最划算？
前文提到想要看懂一份保险合同，必须注意合同所列的几个数字，比如保额、保费、保险期间和缴费期限。
这四个选项都可以根据我们自己的需求选择，比如保额，就是发生风险时保险公司需要理赔给我们的金额，保费则是根据被保险人的年龄、性别和选择的保额计算出来的，保险期间是保障时间的长短，而缴费期限是缴费时间的长短。
相信很多人非常纠结的一点就是缴费期限的选择，跟我们买房子还房贷一样，我们可以选择10年、20年甚至30年。
时间越短，每年的缴费压力越大，但总保费越低；缴费时间越长，每年的缴费压力越小，但总保费越高。
那么这个缴费期限到底怎么选择才最划算？
现在，大多数产品的缴费期限都很灵活，可以选择一次性缴清（趸交），也可以选择分5年、10年、15年、20年、30年缴。
跟房贷一样，一次性缴清的总保费最少，而30年缴清的总保费最多，但每年平摊下来的金额最少。
以某款消费型产品为例，30岁男性，50万元保额保终身，10年缴清总共是10.9万元，30年缴清总共是15.8万元，账面上是要多花4.9万元。
这么说，是不是越短的缴费期限越好？并不是。
即便缴费期限越长，总保费越多，也建议大家优先考虑选最长的缴费期限，越长越好，原因有三。
1.每年保费压力小
30年缴清，每年的保费是5273元，而10年缴清，每年是10998元。
选10年缴费期，给自己一个人配置还好说，咬咬牙还能承担，但对大多数家庭而言，一家好几口人，合在一起每年就得大几万元的保费，压力太大了。
选30年缴费期，每年保费压力更小，可以配置的保额更高，保障内容更全面，这是以时间换“空间”。
至于多花的那些“利息”，跟房贷一个道理，通货膨胀会帮我们减轻这个副作用。
2.杠杆比更高
这个词很多人可能没听过，简单来说就是，获得的保额和已缴保费总和的比值。
比如缴了1万元保费，获得了50万元保额，那杠杆比就是50。已缴保费2万元，获得了50万元保额，杠杆比就是25。
杠杆比越高越好，它代表我们花更少的钱，获得了更高的保障。
以10年缴费和30年缴费为例，假设第一年就不幸出险，看看它们的杠杆比差多少。
很明显，差了一倍有余，30年缴费期杠杆比更高，对我们更有利。
3.保费豁免概率高
现在大部分有点儿良心的重疾险产品，都有轻症和中症豁免，特别实用。
豁免是什么意思？
就是在缴费期限内，如果被保险人不幸得了轻症或中症，保险公司不仅要赔钱给他治病，而且会免掉后续的所有保费，保障继续有效。
比如，二花给自己买了份50万元保额的重疾险，选择交30年保终身。刚交第1年，二花心脏就出了问题，做了微创冠状动脉搭桥手术。保险公司不仅要赔她15万元作为轻症理赔款，同时还要免除二花剩余29年的保费，保障继续有效，直到二花确诊重大疾病或者去世为止（如图4-1所示）。
图4–1 轻症豁免图示
所以说，缴费期限选得越长，豁免的概率越高，对我们越有利。
那么，什么情况下我们要考虑缩短缴费期限呢？
力哥建议收入不稳定的人群，可以考虑适当缩短缴费期限。
比如有些人是做生意的，收入波动比较大，有的时候生意好，可以趁手头宽裕先把保险买好，以免未来生意不好的时候承担不了保费。
另外，还有一些特殊情况，比如有的人从事的职业跟年龄挂倒钩。大多数职业越老越吃香，但像健身教练或者模特这类职业，年轻的时候赚得多，年纪大了收入反而会大幅下降。这种情况也可以选择较短的缴费期限，趁年轻收入多的时候缴完，免得老无所保。
总而言之，对大多数人来说，缴费期限越长越好，但也要具体情况具体分析，切莫生搬硬套。
保险防忽悠指南
近几年，有很多理财自媒体同行，一直在努力传播保险是家庭理财规划中不可或缺的一部分的理财理念，也经常建议大家根据实际情况购买一些适合自己的保险产品，这是非常正确的。
但是，正确的理财理念遇上混乱不堪的保险市场，还是会让很多人感到“累觉不爱”，以致很多人一听到保险就会绕着走，毕竟很多人都有被不良的保险业务员坑害的惨痛记忆。所以，今天就给大家说一说那些保险公司打死都不肯说的秘密，告诉大家如何才能不被保险公司忽悠。
首先，给大家讲一讲大多数人在购买保险时都会中招的认知误区。
