务必妥善整理并保管保单
配置保险是个大工程，每个家庭成员的情况都不一样，以目前市场上的产品来看，很难通过某一家公司的产品满足家庭所有成员的需求。
因此，为了满足保障需求以及获得更具性价比的保险方案，我们不得不配置多家公司的多个保险产品，以构建出一个完善且科学的保障方案。
不过性价比虽然高了，也衍生出一个问题，那就是配置了多家公司的多个保险产品之后，时间一久大部分人就记不清自己当初的方案详情了，记不清具体的保障内容，也记不清哪天该缴保费。
这看似是个无关痛痒的小问题，但对我们来说，这其实是个非常大的隐患。力哥提醒大家，在完成保障规划的同时，切记一定要尽早做好保单管理，保证自己无论何时都能对当时自己所配置的保障了如指掌。
首先跟大家说个事实，保险公司是不会主动进行赔偿的。
比如，小明给自己买了份100万元的意外险，谁也没告诉，有一天小明不幸发生意外去世了，家人本该找保险公司理赔100万元，可是由于大家都不知道小明有这份保险，都没找保险公司理赔，那么这笔赔偿款保险公司就“省”了，小明之前交的保费也白交了……
为什么保险公司不能主动给出险的人赔钱呢？
因为保险公司不是公安局也不是医院，没有相应的权限可以随时调取相关信息，我们不说，保险公司压根不知道被保险人到底出没出险。而且保险公司不可能派个人天天追踪我们的生存情况，那样成本太高了。
所以，目前几乎所有的保险，都要我们主动跟保险公司申请理赔，保险公司审核通过后再进行赔偿。
当然也有特殊情况，比如发生空难之类的事件，引起了社会关注，这个时候保险公司可能会跑出来，主动联系被保险人进行理赔。
这么做的目的，其实主要是想蹭热度，打广告。
所以，大家买完保险后一定要管理好自己的保单，避免花了钱，又不幸出了事，最后却一分钱没拿到。
下面给大家分享一个我自己正在使用的保单管理方法，总共两个步骤，很简单，也很实用。
1.建立Excel表格
简单来说，就是自己用Excel表格搭建一个基本的框架，把保单上的一些关键信息填进去。
不管什么时候，只要打开这个Excel表，就能对自己乃至整个家庭的保单了如指掌。
大家可以参考一下这个模板（如表5–1所示），里面包含的信息有“险种、承保公司、保险名称、保障内容、保额、保单生效日、保单结束日、保障年限、每年保费、缴费日、缴费期限、缴费银行卡、保单号、报案电话”。
表5–1 家庭保单管理汇总表（2019年1月1日整理）
表续
基本上“保什么、保多少、缴多少钱、缴多久、怎么理赔”都有了，如果这些项目不够，你可以继续加、继续完善。
这个表格可以记录保单最重要的信息，清清楚楚，一目了然。
填好之后，把整理好的表格和表格里各保险的电子保单，都放进一个电脑文件夹或者存到网盘分享给家人。
（如果你想要这个表格模板，关注微信公众号：荔枝保，在后台回复“表格”就能收到下载链接。）
2.打印/申请纸质保单
现在很多公司都在往无纸化办公方向走，能用电子文档就不用纸质的，所以一些保险公司开始不主动给用户提供纸质保单，只往邮箱发一份电子保单。
这个方向是好的，力哥举双手赞成，但我们父母那一辈可能接受不了，或者不知道怎么查看电子保单。
所以，建议大家投保之后，打电话给保险公司客服，申请寄送纸质保单。
需要注意的是，有一些短期险由于保费太低，保险公司承担不了打印寄送的成本，这种情况我们可以自行打印。保险公司系统都有我们的承保信息，打印出来只是提醒自己有哪些保障。
跟归档电子保单一样，我们可以把这些纸质资料都归在一个文件袋里，和存折、证件之类的贵重物品放在一起，让家里人知道有这么件事。
说了这么多，总结一下就是两句话：归档好电子资料，同时归档好纸质版资料。
至于投保的时候，某某业务员说的“放心，你的保单管理工作交给我就行了，以后有啥事直接来找我”，这种话就跟谈恋爱时男生说的情话一样，听听就好。几十年的事儿，说句不好听的，靠山山倒，靠人人跑，没遇上是运气好，遇上了也实属正常。
好在不管业务员怎样，我们的保单都不受影响，我们都是直接跟保险公司签订的合同，业务员只是承销渠道，最后理赔直接找保险公司就行了。
保单管理这件事很小，却很重要，希望大家都能花点儿时间整理一下。
最后，有个细节必须跟大家说一下，现在有些网站、App或者微信小程序，支持上传保单，帮助记录和管理，有的甚至还能在缴费日之前免费发短信提醒我们续费。
从功能上来说，这种第三方平台还是很好的，能用这样的方式把大家的保单方便地管理起来。但说实话，这些平台都是个人或商业公司的，没有非常强的公信力。
强烈建议大家不要上传保单，让它们代为管理，主要是怕信息泄露。
毕竟保单记录了我们大量的个人信息，包括真实的姓名、身份证号、联系地址、手机号、银行卡号等等，这些信息一旦落到不法分子的手里，后果就不堪设想。
所以，千万别贪图一时的方便，把如此重要的信息交到目前看来并不可信的第三方商业机构手中。
投保后市场上出现更好的产品，如何更新保障方案？
前面力哥一直强调商业保险公司是以营利为目的的商业机构，而想要不断地获得盈利，保险公司必须不断地设计推出具有市场竞争力的保险产品，以刺激市场需求，和同行竞争。
对大多数消费者来说，这个模式是好的，鹬蚌相争，渔翁得利。
但对一些已经配置好保险的人来说，后续不断有更好更便宜的产品推出，他们心里肯定不好受，总感觉自己买早了。
最好的情况当然是保险公司能帮我们一代代升级，可现实是，大多数保险公司并没有这项服务，而我们也不可能一直等着最好的产品出现，因为谁也说不准风险会在什么时候不期而至，万一在等待的过程中发生风险，可就后悔莫及了。
同时，即便是平安无事，在等待的过程，我们的年龄也是不断增长的，而保险的保费跟年龄直接挂钩，年纪越大保费越贵，将来可能会出现一种情况，虽然市场上有了更高性价比的产品，但由于我们的年龄大了，保费反而比之前更贵了。
所以，一直等下去是不现实的，早配置早保障才是最正确的选择，只要确保当下我们所构建的保障方案是综合性价比最高的即可。
那么问题就来了，如果之后市场上有了比当初自己配置的保险更好的产品，我们该怎么办？有没有必要更换成最新的呢？这就得具体情况具体分析了。
对大多数人来说，力哥不建议大家被保险公司牵着鼻子走。如果我们本身配置的已经是当下性价比最高的产品，以目前的产品定价来看，继续开发价格更低的产品的难度非常大，就只能加量加价。
换句话说，大多数新产品只能多加一些保障内容，同时价格也上涨一些，升级的意义并不大。
但对于购买时间较早，当时市场竞争还不够充分的人来说，他们想追求极致性价比，可以从三个维度判断一下有没有更换产品的必要。
1.身体状况是否符合新产品的健康告知？
前面我们多次提过，配置健康险，如寿险、重疾险和医疗险，健康告知是一个不可避免的环节。我们必须满足保险公司的健康要求，才能顺利投保，否则理赔的时候会产生纠纷，保险公司有拒赔的权利。
因此，如果市场上有更好更划算的新产品，我们不妨先看看自身是否满足其健康告知。否则即便它再划算，我们也没有购买的资格。
2.更换产品是否有保障空窗期？
除了意外险，跟健康相关的产品一般都有等待期。等待期又叫观察期，就是保险公司观察我们身体有没有异常的时间，这段时间保险公司不提供保障。
比如买了重疾险，等待期90天，90天内如果被保险人得了重疾，保险公司一般会退还当年的保费，不予理赔。但如果是在第91天的时候确诊重疾，就可以正常申请理赔。
重新配置一个产品难免要重新过等待期，如果考虑不周，就会导致原来的保险停了但新的保险还没起到保障作用，出现保障空窗期对我们来说特别不利。
因此，更换新产品之前，我们一定要计算清楚，原产品剩余的保险期间能否覆盖新产品的等待期，确定能覆盖了再考虑新产品，否则不建议为了省一点儿保费而冒这个风险。
力哥建议，等新产品的等待期完全过了，再考虑退保原先的产品。
3.新产品是否更划算？
新产品虽然大概率会比之前推出的产品定价更低，但别忘了，我们原本的方案已经缴了一段时间的保费，剩余的缴费期限比重新投保更短，这时候就要算算未来的待缴总保费哪个更低。
比如，原来的产品是5000元一年，已缴2年，还剩28年，未来总共待缴的保费是：5000元×28=14万元。
新品虽然便宜，但要重新缴30年，而且由于2年过去了，我们的年龄变大了，保费更贵了，新品虽然便宜也要4700元一年，30年算下来是14.1万元，反而比原方案花的总保费更高，这时就没有太大的必要更换了。
反之，如果新产品未来的待缴总保费不仅比继续缴旧方案的更少，而且保障内容更好更全面，就可以考虑更换。
因此，换与不换并不是拍脑袋决定的，而是需要结合以上三个维度仔细考量的。确定三个维度都符合更换的要求了，再考虑动手操作。
如何理赔和退保？
前文讲了从险种到家庭各成员的方案配置，以及各种投保渠道，已经将投保售前的重点问题给大家剖析清楚了。接下来我们讲讲投保之后，如果想顺利获得理赔该注意哪些地方，以及如果对保险产品不满意，想退保又该如何操作。
我们先分享几个需要注意的细节，它们能帮助我们在未来发生不幸需要理赔的时候更顺利一些。
第一个细节，就是在投保的过程中，一定要如实告知，不要抱有侥幸心理，因为保险公司查找过往病史的能力非常强，一旦发现你说谎了，保险公司拒赔的概率就会很高，而且这个原因导致的拒赔完全受条款保护，很难通过投诉或诉讼解决。
第二个细节，就是千万不要把我们的医保卡借给身边的亲朋好友，特别是不要借给我们的长辈开一些控制慢性病的药物，比如降血压或降血糖的药。
因为医保卡会保留所有的购买记录，都会被记在医保卡的主人头上，如果保险公司查到我们购买过降压药，会认为我们在投保之前就得了高血压，涉及健康告知的内容属于不如实告知，可能会因此提出拒赔。
第三个细节，保险合同本身比较复杂，尤其是重疾险，最好找专业人士帮忙。同时，投保前一定要仔细阅读保险合同上的条款，特别是保险责任、责任免除以及重疾定义这个三部分，弄明白保什么和不保什么，做到心中有数。
千万不要以为买了保险就什么都能保，不同的产品保障范围和要求都不一样，投保前仔细阅读保险合同是非常必要的一环。
如果不幸发生保险事故需要理赔，该怎么做呢？不同的险种和产品，理赔的方法都一样吗？
其实不管是什么险种，理赔的步骤都是类似的。
首先，我们需要向保险公司报案，告知保险公司自己已经出险了。报案的渠道有很多，最简便的方法是打保险公司的客服电话，理赔有专门的报案通道。如果是小额理赔，也可以在保险公司的官网或官方微信公众号进行报案。
报案后保险公司会告诉我们需要准备哪些资料，比如重疾险需要医院的确诊报告，医疗险需要相关的住院票据，我们根据实际情况准备材料即可，工作人员也会给出相应的指引。
其次，准备好资料之后，按照保险公司的要求提交资料。一般小额的理赔，我们把相关材料通过拍照上传的方式上传到保险公司指定的网页上即可。如果金额较大，一般要把相关资料寄送到保险公司指定的核赔部门进行人工审核。
有一个小知识点需要注意，《中华人民共和国保险法》对理赔的审核是有时间要求的，自保险公司收到理赔材料后，审核时间最长不能超过30天，也就是说，30天内保险公司必须给出答复。
如果保险公司认为我们准备的资料不够齐全，必须一次性告知，这就避免了保险公司以此为借口拖延时间。
因此，当资料提交完成之后，我们只需要耐心等待保险公司审核。审核通过了，理赔款会通过银行转账的方式，打到保险受益人的银行账户上。
如果理赔不通过，保险公司也会给出相应的理由。因此，在理赔的时候我们不用担心保险公司会故意拖延时间不理赔。
至于是否选择退保，我们前文已经全面剖析过，需要注意两点。
第一，我们要算清楚在当时的情况下退保是不是比续保更划算。
第二，我们要特别留意退保的时间。
如果是在犹豫期内退保，可以退还全部保费。所以，收到保险合同一定要再认真阅读一次。比如发现父母、长辈买了不靠谱的理财保险，一定要用好犹豫期，抓住最低成本的纠错机会。
只要在一个保单年度内，早退晚退，退回来的现金价值是一样的，所以力哥建议等差不多到下次缴费之前再退保，可以利用好整个保障期，榨干保单的最后一滴价值。
如果准备更换新产品，力哥建议最好新产品的等待期完了之后，再考虑退掉原来的保险，不要让自己的保障出现空窗期。即使在新产品还没生效的时候不幸发生疾病或意外，也有原来的保险帮我们兜底。
确认好之后，跟申请理赔一样，联系保险公司客服申请退保即可。在犹豫期内，一般经过保险公司的电话回访确认之后，就可以很快捷地完成退保。
如果超出犹豫期，这时退保会有损失，有的保险公司会要求用户签署退保损失确认书，以确保我们是清楚了解退保所导致的损失的。材料准备好了，提交上去就可以了。
最后，再提示一个小细节，退保并不复杂，只要投保人自己同意即可，其他人无权干涉。
理赔遇纠纷，如何与财大气粗的保险公司“对抗”？
前面的内容我们重点讲了如何给家庭科学地构建保障方案，如何尽可能地避免各种“坑”，以及如何申请理赔和更新方案，接下来给大家讲讲万一理赔遇到纠纷，作为普通人的我们，该如何跟财大气粗的保险公司对抗，以维护自己的权益。
在开始之前，力哥还是要再强调一次，在购买保险之前必须记住两个原则。
1.如实过健康告知
对配置家庭保障的我们来说，我们主要涉及的险种如寿险、重疾险和医疗险，都需要过健康告知，只有健康告知是如实通过的，理赔才不容易遇到纠纷。
2.仔细阅读条款
买保险就是跟保险公司签订合同，作为成年人的我们，无论签署什么合同，阅读合同都是我们应尽的义务。
在阅读保险条款时我们应该重点关注两处：一个是保险责任，规定了保障内容是什么，也就是这个保险是保什么的；另一个是责任免除，规定了什么情况是不保障的。比如，医疗险责任免除提到的既往症，指的是投保前就患有而且现在还没有完全治愈的疾病，如果是因为既往症导致住院，保险公司不理赔。
保险合同中的这两处，一定要仔细阅读。
可是，如果做到以上两点，确认自己投保时如实告知了健康情况，也达到了保险合同所说的理赔标准，还是被拒赔了该怎么办？
要想维权，主要有两个途径，一是找银保监会投诉；二是走法律程序，也就是打官司。
先说第一种，找银保监会投诉真的有用吗？
放心，我们向监管机构投诉，不管最后能不能实现我们的理赔要求，我们都不会被敷衍了事，监管机构一定会帮我们追查到底。因为在保险这件事上，国家是偏向保护普通人的权益的。
对保险公司来说，它们对此也非常忌惮。业内有句俗话侧面印证了这一点，“一天一个12378，理赔款项全到家”。其中“12378”是银保监会的投诉电话，指的就是万一遇到理赔纠纷，我们只要坚持不懈地向银保监会进行反馈投诉，纠纷总是能解决的。
这虽然有一定的夸张成分，但可以从侧面反映出监管机构对此类事情的处理力度。
如果投诉解决不了问题，我们还可以采取法律手段维权。
力哥总结了一下过往保险公司的拒赔理由，除去一些被保险人自身没搞清楚保障内容的合理拒赔，比如等待期内患病、超出保险期间、错把意外险当重疾险使用等，剩余的纠纷大多集中在两个方面，一是保险公司认为我们没有如实通过健康告知，二是认为疾病没有达到理赔标准。
我们先说第一种情况，遇到这种情况该怎样应对。
面对这种情况，如果我们如实通过了健康告知，保险公司还以某些小问题抠字眼拒赔，我们大可不必担心，直接搬出“两年不可抗辩条款”即可。
不可抗辩条款，其基本内容是：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，保险人的合同解除权超过三十日不行使而消灭。自合同订立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
简单来说就是，保险公司承保超过两年之后，不能因为一些鸡毛蒜皮的小问题而拒赔消费者。比如投保之前做过肾结石碎石手术，康复多年了，投保的时候健康告知提到了“过往是否因疾病做过手术”，由于时间久远问题也不大，过健康告知不慎遗漏了这点，投保人没有主动告知，保险公司以此为由拒赔。
在这种情况下，我们可以使用两年不可抗辩条款，与保险公司据理力争。根据谁主张谁举证的原则，除非保险公司能够证明当年的肾结石跟现在所患的重大疾病有直接关系，法院才有可能判定拒赔合理，否则这份保单该怎么赔还是怎么赔。
有了两年不可抗辩条款的存在，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为由拒绝赔付，它是专门保护投保人和被保险人权益的条款。
当然，两年不可抗辩条款也不是万能的，健康告知还是要如实通过，存在重大过失，如明知现在已经患有保险公司限制的肝硬化，还不如实告知，投保了重疾险，后期罹患肝癌被拒赔也是很难通过法律手段胜诉获赔的。
说完保险公司认为我们没有如实通过健康告知的情况之后，再来看看如果保险公司认为我们所患疾病没有达到理赔标准该怎么办。
这类纠纷大多是因为疾病治疗方法不符合保险公司的要求。比如，随着医疗技术的发展，有些疾病的治疗手段早已进化，原本需要做开胸手术才能治疗的疾病，现在只需要做微创手术就可以治好，这对患者本身伤害更小，治疗效果更好。
总不能为了一个保险理赔款而选择老旧的手术方式进行治疗吧？
如果是这种情况，其实不用担心，我们当然有权利选择最新、最好的治疗方式。
2019年12月颁布的《健康险管理办法》第二十二条规定：保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。
简言之，保险公司不能因为条款里要求进行开胸或开颅手术才可以理赔，而对使用了目前最合理治疗手段的我们提出拒赔。
如果保险公司因此拒赔，我们可以以这个管理办法向法院提起诉讼，要求保险公司如约理赔。
当然，力哥只是举了两个最常见的例子，拒赔案件情况不一，我们能够做的就是投保前如实告知，看清条款，尽可能规避将来的纠纷。而面对纠纷我们也不用太过担心，要勇敢捍卫自己的权益。
有一项数据可以分享给大家，2020年70多家保险公司发布的理赔报告显示，平均理赔率达到了97%，有的更是达到99%。
由此可见，理赔是一件很正常的事，拒赔才是小概率事件。
讲了这么多，到了最后总结的时刻。
其实，力哥讲保险和力哥讲理财的其他所有细分知识领域一样，都是我个人长期理论学习和实战经验的提炼总结，这就使本书有些内容和保险教科书的观点不太一致，和保险公司给保险代理人灌输的“保险知识”差得就更大了。
保险是一种比较复杂且有一定个性化特征的理财工具，毕竟，我们每个人的家庭状况不同，经济条件也不同，我们对生活的要求更是不同，所以在产品的选择、保额的设定上，每个人都会有不一样的理解。力哥说的保险知识，大家不要无脑照搬，最好能根据自身情况，活学活用。
最重要的是，力哥希望大家在看完这本书后能对保险重视起来，最好能把本书的知识点回顾一遍，把不会不懂的内容搞明白，整理出一个清晰完整的投保思路。然后对自己的财务状况做一个梳理，认真考虑给自己和家人买什么保险。
另外，在购买保险时，一定要多花点儿时间对市面上的产品分析比较一下，不要盲目听信保险代理人的说法，也不要身边的朋友买了什么就跟风买，关键是自己要搞清楚这款产品为什么值得买，为什么最适合自己。只有把这些都搞清楚了，将来才不会突然后悔，那时候后悔的成本可就高了。
希望本书能让你在未来购买保险时，买得清清楚楚，明明白白。
最后，祝大家未来都能平安快乐！
附录1 定期寿险对比评测
在正式评测之前，我们先简单回顾一下寿险的作用。
寿险，简单来说是去世了就赔钱的保险，除了自然身故，还可以是因意外或疾病身故。总之，只要人不在了，保险公司就赔钱。
力哥说过，寿险是最让人窒息的一个险种，尤其以消费型的定期寿险为代表，它是唯一铁定和你本人无关的保险，因为当你赢得这场保险“赌局”的时候，也就是你离开这个世界的时候。
反之，平平安安活着，你就会感觉保费打了水漂。
但它对家庭来说是最重要的险种。
因为寿险体现的是家庭责任，对家庭经济支柱而言尤其重要。万一自己在还需要偿还房贷、抚养孩子的壮年不幸撒手人寰，虽然人死不能复生，但配偶和孩子能从保险公司获得一大笔保险赔偿金。
靠这笔钱，家人今后还房贷的钱和孩子上学的钱都有了，一家人还能正常过下去，不至于在情感上遭受重创之后，在物质生活上再受到二次打击。
所谓“站着是台印钞机，躺下是堆人民币”，就是对寿险最好的诠释。
所以寿险非常实用，哪怕你现在收入不高，只要身上背负了对家庭的责任，就一定要配置寿险。
下面从寿险的分类、如何挑选寿险、时下热门产品横评三个方面，教大家如何挑选产品。
1.寿险的分类
简单回顾一下，寿险大体可以分成三大类：定期寿险、终身寿险、生死两全寿险。
顾名思义，定期寿险就是只保一个固定期限的寿险，比如保到60岁，如果60岁之前不幸去世，保险公司赔钱；60岁之后去世，不赔钱。
终身寿险是不管未来我们活到多少岁去世，保险公司都赔钱。
生死两全险则是我们在青壮年阶段不幸去世，保险公司赔我们寿险保额；等我们老了，身上没有那么多家庭责任了，保险公司就返还给我们保额，作为养老金。
一般情况下，建议大家选择定期寿险，虽然保险期间不能覆盖一生，但胜在价格便宜，而且刚好满足我们的需求。
作为家庭经济支柱，最需要寿险保驾护航的年龄段是30~60岁，这30年，一般人会出现由房贷、车贷、结婚、子女教育、赡养父母等方面的责任带来的支出，可以是说最“压力山大”的人生阶段。
但60岁之后，一般人房贷还清了，孩子毕业工作了，自己的父母很可能已经去世了，这时候自己身上的家庭责任就轻了很多，只要养活自己就行了，就算此时不幸撒手人寰，也不会对家庭财务造成多大的影响，所以有没有寿险就没那么重要了。
买寿险不在保险期间有多长，一般保到我们60岁左右就够了，关键是配置的保额一定要充足。
至于终身寿险和生死两全寿险，这类产品对于保险公司来说理赔概率是100%，保险公司的精算师也不傻，所以我们就别想占保险公司的便宜了，除非“死”得早，否则一定是亏的。
2.如何挑选寿险？
寿险的保障内容非常简单，只管生死，所以挑选起来并不复杂，也不容易踩坑。
我们在挑选的时候，重点关注5个维度。
（1）等待期
保险公司为了防止被保险人带病投保，一般会对保障疾病风险的险种设置等待期，等待期内发生保险事故保险公司不理赔，等待期后发生的才赔。
所以，对消费者来说，选择一个等待期更短的产品更有利。
因此，力哥建议大家在挑选寿险的时候，尽可能选择等待期更短的产品，能选180天的就不选1年的，能选90天的就不选180天的。
（2）保障内容
寿险的保障内容非常简单，生或死，但近年来很多保险公司为了抢占市场份额，扩大了保障范围，不仅保身故，而且保全残。
为什么要把“全残”也纳入保障范围？
因为被保险人全残之后基本上就丧失了劳动能力，从这个角度来看，跟身故一样，也会导致被保险人收入终止，对家庭经济的影响非常大。
所以建议大家挑选寿险的时候最好翻翻产品的条款，看看它是只保身故，还是既保身故又保全残。
在当下的市场环境中，如果是一个不含全残保障的寿险，我们可以直接放弃。
（3）免责条款
免责条款我们前面讲过，可以简单地理解为保险公司不赔的情况，很多寿险会限制，比如两年内自杀不赔，酒驾身故不赔，投保人故意杀害被保险人不赔，等等。
对我们来说，免责条款越多，不赔的可能性就越高。
因此，在挑选寿险产品时，我们要尽可能选择免责条款较少的产品投保，以提高我们的获赔概率。
（4）健康告知
绝大多数的寿险都有健康告知限制，换言之，我们必须满足产品的健康要求才有资格投保，否则将来即便发生了保险事故，保险公司也有权拒赔。
因此，投保前我们一定要确保自己符合产品的健康要求。而不同产品的健康要求不一样，有的宽松有的严格，这就成了我们挑选产品时需要考察的一个维度。
在其他条件一样的情况下，力哥建议优先选择健康要求宽松的。
（5）价格
在确定等待期、保障内容和免责条款都符合自己的要求之后，剩下的自然就是价格了。
同样的条件，价格自然越低越好，价格越低我们付出的保障成本越少，相信这点不用过多解释。
3.时下热门产品横评
由于书本从创作到出版需要一定的时间，所以这里的评测只作为一个演示，大家以后在挑选产品的时候可以用同样的方法进行筛选。
力哥挑选了目前市场上最能“打”的三款产品，放在一起横向比较一下（见附表1-1）。
这三款产品，哪个是综合性价比最高、力哥最推荐的？
无疑是瑞泰人寿的瑞和2021。
虽然瑞和的等待期比另外两个长，但它的职业限制、健康告知以及免责条款，在三款产品中都是最优秀的，尤其是它的健康告知，另外两款产品根本无法比拟，这几点综合下来，瑞和2021成了投保门槛最低的产品。
同时，再辅以与其他竞品差不多的价格，综合考量，瑞和2021自然就成了综合性价比最高的产品。
附表1-1 3款热门保险产品横评
对于一些身体小毛病较多或从事高危职业的朋友，除了瑞和2021，目前看应该没有更好的选择了。
当然，定海柱2号和甜蜜家2021这两款“昔日王者”，也不是完全没有用武之地。
比如追求极致价格和附加项的可以选择定海柱2号，想要夫妻共保的人可以选择甜蜜家2021，它们各有各的特点，我们按需配置即可。
总的来说，寿险的内容并不多，跟意外险一样非常适合刚入门的保险小白拿来练手，大家在挑选的时候注意重点关注力哥上面说的5个维度就可以了。
附录2 重疾险评测
附录1我们讲了如何挑选寿险，整体来说，寿险的保障内容比较简单，挑选起来也比较容易。
附录2我们聊聊重疾险，这个就有点儿难度了，让我们看看，最让人纠结的重疾险该怎么挑选。
毕竟重疾险的保险期间是四大险种中最长的，动辄几十年甚至终身，而且保费也是最贵的，我们在挑选时一定要慎之又慎。
我们按照重疾险是什么、挑选重疾险需要注意什么、时下热门产品横评这三个顺序，带大家看看该如何挑选一款适合自己且性价比较高的重疾险。
1.重疾险是什么？
重疾险，就是保障重大疾病的保险，比如癌症、心肌梗死、脑中风等，只要达到理赔标准，保险公司就一次性赔一笔钱。
由于重疾险的理赔款具有可以自由支配的特点，所以重疾险的理赔款一般除了用于覆盖治疗疾病的费用，还可用于家庭生活开支、误工费和病后康复费用等。
重疾险用处很大，但设计得相对复杂得多，谁都不想每年花几千元甚至上万元，买到的是款坑人的保险产品，下面我们就来看看，挑选重疾险时该从哪几个维度考虑。
2.挑选重疾险需要注意什么？
（1）健康告知
重疾险保的是重大疾病，保险公司会尽可能筛选健康的客户承保，这样未来理赔的概率才不会太高，所以站在保险公司的角度看，健康告知越严格就越“安全”。
但是，保险公司的健康告知如果设计得太过严格，就会把绝大部分潜在用户挡在门外，没有保费，营收一样不行，因此健康告知十分考验保险公司的产品设计水平。
作为消费者，我们在选择产品的时候自然是健康告知越宽松越好，越宽松意味着我们投保的门槛越低。
（2）疾病数量
重疾险有规定的保障范围，一般为30种、50种甚至100种重疾。
是不是数量越多越好？不一定。
其实银保监会为了防止保险公司拿一些罕见病滥竽充数，早在2007年就一刀切定了25种重疾，也就是说，2007年之后上市销售的重疾险，一定要保障25种重疾，如癌症、急性心肌梗死、终末期肾病等等。
到了2021年，又将疾病目录重新修订、改良，扩充为28种重疾+3种轻症，也就是说自2021年1月之后上市销售的重疾险，至少要保障28种高发重疾和3种高发轻症。
这些疾病是由中国医师协会和中国保险行业协会共同制定的，基本上都是目前发病率最高的重大疾病，占到了重疾险理赔的95%左右。也就是说，在实际的理赔中，10个得重疾的人大概有9个半得的都是这28种重疾之一。
因此，比较重疾险的疾病保障数量并没有太大意义，该保的都保了，多出来的都是一些边边角角。
在挑选重疾险的时候，如果两个产品价格一样，那么我们优先选疾病保障数量更多的。但如果有的产品仅仅因为多保了几十种重疾就贵了几百元甚至上千元，就没必要了，这等于变相收取“智商税”。
（3）轻症和中症保障
轻症、中症，其实就是重大疾病的早期现象，但本身也是比较严重的疾病，比如早期恶性肿瘤、单眼失明、单耳失聪、不典型心肌梗死、深度昏迷48小时等等。
包含了轻症和中症的重疾险，相当于降低了重疾险的理赔门槛，它能帮我们提前拿到理赔款，尽可能遏制病情的发展，避免疾病恶化成难以治愈的重大疾病。
因此，最好选择含轻症和中症保障的产品，花不了多少钱，却很实用。
这里需要提醒的一点是，轻症的疾病保障范围和重疾保障不同，它只有3种必保疾病，分别是恶性肿瘤（轻度）、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，但对其他的高发疾病没有硬性要求。
另外，也要关注一下有了轻症和中症保障之后，产品有没有附带轻症、中症豁免。
简单来说，轻症、中症豁免就是确诊得了轻症或中症之后，我们可以免交后续的保费。
比如缴费期是30年，刚缴了5年不幸得了轻症，后面25年的保费就豁免了，保障继续有效，该保到70岁还保到70岁，该保到终身还保到终身，这能减轻我们病后的经济负担，是一种非常人性化的设计。
（4）等待期
在寿险评测中我们说过，等待期相当于保险还没有发挥全部保障效力的期间，对我们来说它越短越好。
给大家一个参考，目前市面上绝大多数重疾险的等待期为180天，少数良心产品可以压缩到90天，进一步降低了我们的风险。
以上便是在挑选重疾险时，我们需要重点关注的几个方面。至于“癌症二次赔付”和“重疾多次赔付”这两项保障，就像我们买房子的时候是选三室一厅好，还是选四室两厅好，我们可以根据自己的预算选择。
这些都附加上保障肯定会更全面、更到位，但价格也肯定更高，预算充足的可以考虑。
至于重疾险的“身故保障”其实没什么意思，它的保障内容是，如果被保险人没有得重疾去世，保险公司也可赔保额，确保受益人100%能拿到理赔款。
这看似很好，但有个很大的问题。一般身故保额和重疾保额是共用的，也就是说，如果先理赔过重疾，后面再去世，身故保额要扣掉之前已经理赔的部分。
比如重疾保额是50万元，身故保额是51万元，如果之前已经理赔过50万元重疾保额，将来去世保险公司只赔1万元。
由于有这样的限制，我们还是不能把身故保障“托付”给它，还是得靠单独的寿险来保障，避免发生先得重病后去世的极端情况。
所以建议大家在配置重疾的时候尽量不选身故责任，身故责任单独用寿险保障，各司其职。
3.时下热门产品横评
经历过2021年的重疾险革新，整个重疾险市场百废待兴，目前产品数量还不是特别多。
针对目前市面上在售的40多款重疾险，力哥优中选优，挑出以下4款，作为今天的横评案例（如附表2-1所示）。
（1）达尔文5号焕新版
达尔文5号是一款非常特别的产品，它的基本保障有4次轻症+2次中症+1次重疾，其中55种轻症，只要每次得的轻症不一样，就能最多获赔4次轻症保额，每次赔30%~40%的保额。25种中症，只要前后两次得的中症不一样，就能获赔2次中症保额，每次赔60%~75%的保额。
注意，这里的轻症保额、中症保额和重疾保额都是独立的，不会因为理赔过轻症，后面得中症或重疾的话就少赔一些。
另外可以附加癌症二次赔付和心脑血管特疾二次赔付，保障内容非常全面。
附表2-1 4款热门重疾险横评
表续
达尔文5号最大的亮点是，60岁前不幸患重大疾病，可以额外理赔80%的保额，比如投50万，能赔90万。
这相当于给用户“赠送”了一份保额为40万，保障期限到60岁的定期重疾险。以30岁男性为例，这样的一份保障，市场价在1500元/年左右。
结合达尔文5号的价格来看，在同类型的产品中，它还是非常具有竞争力的。
另外，达尔文5号的癌症二次赔付保障也比较良心，附加上这份保障的话，不管第一次得的是什么重疾，只要第二次得的是癌症，并且符合间隔期要求，就能额外再赔150%的保额。
也就是说，理赔过第一次重疾保额50万后，第二次如果得癌症能再赔75万！
最后，达尔文5号还有一个隐藏技能，针对晚期癌症患者加强了关怀。如果第一次得重疾，就不幸确诊了癌症晚期，还可以额外获得30%的重疾保额赔付。
因此，不难看出，达尔文5号对于癌症的保障是十分到位的，对于比较看重癌症保障的人来说，是个不错的选择。
（2）超级玛丽4号
其实通过对比保障内容不难看出，超级玛丽4号跟达尔文5号是一对儿亲姊妹，都出自信泰人寿之手。
两个产品的保障内容是非常相似的，区别仅在两个地方：
一是重疾特别责任，达尔文5号给予的癌症关怀是针对癌症晚期患者，而超级玛丽4号给予的癌症关怀是针对患病初期的患者。
只要确诊癌症，前面的两年，每年可以额外赔付15%的保额，加起来一共是30%。
二是价格，由于超级玛丽的重疾特别责任获赔概率相对更高，这也导致保险公司的保障成本有所上升，所以超级玛丽4号的价格要比达尔文5号略高一些。
至于其他的部分，几乎完全一致。
两个产品哪个性价比更高呢？每个人都有自己的看法。如果是力哥自己选择的话，会更倾向于达尔文5号，因为达尔文在60岁前患病就能赔180%的保额，对于我们来说足够了，没有太大必要每年再额外多花几百元去加强癌症的保障。而且现在很多癌症患者，查出来的时候就已经是晚期了，达尔文5号的设计也是有一定深意的。
万事万物讲究一个平衡，我们不能一味地为了增加保障而去增加保费支出，够用、合适就可以了。
（3）康惠保旗舰版2.0
如果前面两个产品都理解了，那么再接触康惠保旗舰版2.0就比较简单了。
康惠保旗舰版整体的保障框架跟前面两款产品是类似的，也保轻症+中症+重疾，其中赔付比例略有区别，重疾是60岁前患病，额外赔60%，而不像达尔文5号和超级玛丽4号那般，额外赔80%。
