但康惠保旗舰版的优势在于两个方面，一是保障责任灵活，轻症和中症保障可以作为可选项，自由选择附加。
也就是说，我们可以选择只保重疾，也可以选择保轻症+重疾，甚至还可以选择不要轻症，只保中症+重疾。灵活多变，丰俭由人。
二是康惠保旗舰版2.0自带前症保障，这算是市场上的首创。
重疾中的轻症一般是重疾的早期现象，而前症指的是比轻症更轻的疾病，比如肺结节手术。
有了前症的加入，对于被保人来说，相当于进一步降低了理赔门槛，能提高获赔概率，理赔体验更好。
毕竟早发现早治疗，及早地控制病情发展，不管对于被保人来说还是对于保险公司来说，都是好事。
因此，如果比较在意前症保障或希望灵活选择轻症、中症保障内容的话，康惠保旗舰版2.0会是一个更好的选择。
（4）健康保普惠多倍版
以上三款产品，在不附加癌症二次赔付这项保障的前提下，都是单次赔付型重疾险。
也就是说，如果理赔过一次重疾，这份保障就结束了。
但问题是现在随着医疗技术的进步，重疾不再等于“绝症”，很多重大疾病是有可能被治愈的，比如乳腺癌、宫颈癌、急性心肌梗死等。
得过一次重疾理赔后，治愈了，以后继续生存下去，还有可能再得重疾，再次面临昂贵的治疗费用。
对于被保险人来说，后续一样需要重疾险的保障，防范不期而至的风险。
怎么办呢？
保险公司自然也看到了市场上的这个需求，便开发了像健康保普惠多倍版这类产品。
相比前面三款产品，它最大的特点是重疾可以最多赔两次，只要前后两次得的重疾不一样就行。
比如因为癌症理赔过一次，间隔一年后，如果得了癌症以外的重疾，还能再理赔一次，极大地满足了我们的需求。
更为关键的是，虽然理赔的次数多了，但价格并没有成倍地上涨。
如果是男性，同样的情况下相比前面几款产品稍贵几百元，而如果是女性，反而还便宜几百元。
所以，通过横向比较，力哥建议如果是女性，可以首选健康保普惠多倍版，更低的价格，更多的赔付次数，无疑是更好的选择。
而如果是男性，则要根据自身情况考虑，是选择60岁前赔得更多的达尔文5号，还是重疾可以赔两次的健康保普惠多倍版呢？
这个没有统一的答案，根据自己的喜好来就可以。
重疾险市场总有好产品登场，至于怎么选，力哥建议先从健康告知看起，不符合健康告知的再好也没用。其次是预算，在符合要求的产品中，选一个保障内容多且价格便宜的即可。
说难不难，说简单也不简单，还是那句话，投保重疾险一定要趁早，否则年纪大了、身体小毛病多了，就不是我们挑保险，而是被保险挑了！
附录3 百万医疗险评测
百万医疗险，对家庭来说应该是最实用的一类保险了，每天不到1元就能获得上百万元的住院报销额度，非常实惠。
无论是意外还是疾病导致的住院，扣除社保/医保已经报销的部分，只要金额高于1万元，就能报销。
比如，住院花了10万元，经过社保报销后还剩7万元，这时我们可以通过百万医疗险报销6万元（10万元-3万元社保已报销部分-1万元免赔额）。
不管当前的经济压力有多大，我们都应该先配置好它。虽然目前它还存在这样或那样的小缺陷，但不可否认，它是一款能雪中送炭的好保险。
下面我们看看挑选百万医疗险的时候应该注意哪些方面，同时看看目前市面上最好的产品有哪些。
1.挑选医疗险应该注意什么？
（1）保障内容
市面上绝大多数医疗险，保障的都是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前7天后30天的门急诊费用。
而有的产品保障内容比较少，只管报销住院期间的医疗花费，特殊门诊和门诊手术则不保。
看似差异不大，实则有天壤之别，比如尿毒症患者需要的肾透析治疗，如果是非住院期间产生的花费，前者能报销，后者不报销。
（2）续保条件
百万医疗险目前都有一个“硬伤”，就是不能保证终身续保，截至本书写成，市面上的百万医疗险最多只能保证20年续保，20年期满如果没有停售，就可以续保下一个20年；而产品一旦停售，保险公司就不再接受续保。
但是绝大多数产品连保证20年续保这一点都做不到，只能缴1年保1年，中途如果产品下架停售了，我们的保障也就中断了。我们要想继续获得保障，就得重新投保其他产品。
这对于身体健康的年轻人没什么影响，但对于身体小毛病较多的中老年人来说却非常不利，一旦中途确诊了什么不大不小的毛病，比如高血压、糖尿病、肺结节之类的，就很难通过新产品的健康告知，百万医疗险的大门也就对他们彻底关上了。
因此提醒大家，挑选产品的时候一定要挑一个续保条件好的，以降低未来的断保风险。
目前比较好的条件是，保证20年续保，20年之内即便产品停售也不影响保障，同时20年到期后要是产品停售了，可以免健康告知、免等待期直接续保该公司旗下的其他医疗险。
比如，我们投了某公司的A产品，A产品停售了，我们可以直接续保该公司旗下的同类型的B产品。
（3）免赔额
免赔额就是自己要承担的部分，只有花费超过免赔额，超过的部分才能找保险公司报销。
比如免赔额为1万元，住院花了1.5万元，可以找保险公司理赔5000元。
很明显，免赔额越低越好，越低我们能理赔到手的钱越多。
目前市面上的百万医疗险的免赔额大多都是1万元，如果因为重大疾病住院，就没有免赔额，但不同的产品会有差异。
比如，A产品是6年累计免赔1万元，B产品是每年都免赔1万元，C产品是全家共享1万元免赔额，那么大家在选择的时候就要看清楚了。
2.百万医疗险横评
市面上的百万医疗险很多，同质化很严重，因此值得推荐的并不多。力哥在119款产品中优中选优，挑选出以下4款产品供大家参考（如附表3-1所示）。
附表3-1 4款热门百万医疗险横评
表续
（1）好医保长期医疗（6年版）
作为支付宝独家定制的产品，好医保长期医疗自登场以来，就稳坐百万医疗险老大的宝座，数千万人投保，可以说是目前支付宝最火的保险产品。
它的优势很明显，价格便宜、保证6年续保、保障全面，没有什么明显的硬伤和短板，综合实力确实很不错。
截至本书写成，只要是0~60岁的粉丝问力哥推荐什么医疗险，力哥都会毫不犹豫地推荐它。
（2）好医保长期医疗（20年版）
好医保长期医疗（20年版）是支付宝继好医保长期医疗（6年版）之后推出的迭代产品，将保证续保的优点进一步放大，把保证续保期延长到了20年。
20年内，无论理赔与否、生病与否，只要正常缴费，就能正常续保，不用担心因为停售而导致断保。
不过由于20年的超长续保期，给保险公司带来的风险更大，一不小心就会陷入“死亡螺旋”，所以保险公司在设计产品的时候策略更加保守。
整体来看，20年版的保障内容要想比6年版的逊色一点儿，同时价格也稍贵一点儿。
建议大家在选择的时候，要根据自身的身体状况和年龄，年纪大的要更加注重产品稳定性，选择20年版的更好，而年轻且身体健康的，可以更加关注产品的性价比，6年版的更优。
（3）平安e生保（保证续保版）
平安e生保是百万医疗险中的元老，从最初的e生保基础版，到e生保plus，再到保证续保版，进步也很快。
不过由于品牌溢价的问题，它并不便宜，而且保障内容也不及表格中的另外三款给力。
比如，不支持外购药的报销，像有些肿瘤特效药，医院的药房没有库存得到外面的药店购买才行，平安e生保（保证续保版）便不能报销这类药。
再比如质子重离子这种癌症治疗方式，其他三款产品支持报销，平安e生保（保证续保版）不支持。
因此，平安这款产品并不是力哥首推的，它最大的优势在于核保门槛，如果有人因为确诊抑郁症、肺结节、乙肝等异常，被很多保险产品拒之门外，那么可以尝试一下平安e生保（保证续保版）。
（4）尊享e生
如果说平安e生保（保证续保版）是百万医疗险中的元老，那么尊享e生可以说是百万医疗险中的奠基者，百万医疗险现在之所以这么火，就是因为当初尊享e生打响了这一招牌。
自登场到现在，这款百万医疗险已经升级了十几次，非常具有代表性。
不过由于本身是财险公司承保，受制于监管的限制，它无法承诺保证6年续保，只能缴1年保1年，因此在续保稳定性上稍差了一点儿，适合作为备选考虑。
总的来说以上4款产品闭着眼挑都不会错，如果非要选一个，力哥建议重点考虑好医保长期医疗，尤其是6年版，它的综合性价比是最高的，更适合大多数人。
附录4 意外险评测
经过正文的介绍，相信大家对意外险都有了一个大概的印象。力哥多次说过，意外险对保险小白最友好，价格低，保障简单，非常适合小白练手，给自己配置人生的第一份保险。
一年一两百元，缴一年保一年，即便买错了，也不会造成太大的损失。
俗话说，“人在江湖飘，哪能不挨刀”，你如果还不知道怎么为自己挑选一份合适的意外险，就仔细阅读一下下面的内容。
1.意外险是什么？
意外险，从字面就能看出来，是保障意外事故的。它主要的保障内容有三点，分别是意外身故、意外伤残和意外医疗费用的报销。
如果因为意外导致身故，则一次性赔付一笔钱，比如50万元或100万元；如果因为意外导致伤残，则根据伤残等级进行赔付，越严重赔的越多；而如果因为意外产生医疗费用，那么可以凭发票报销。
以上基础的三项保障内容，互相不冲突，比如因意外致残，既可以报销治疗的花费，又可以根据伤残等级获得一次性赔付。
那什么才叫“意外”？意外生病算不算意外？
是否属于“意外”有一个判断标准，通常来说需要同时满足4个条件：突发的、外来的、非疾病的、非本意的。
像意外感冒、意外得癌症，因为是疾病，所以都不在意外险的保障范围之内，这点要注意。
另外还需要注意的是，一般猝死和中暑也不属于意外，因为它更多地跟个人身体健康状况有关，属于疾病的范畴。
2.挑选意外险需要注意什么？
（1）保障责任
意外险的保障内容并不复杂，但在挑选产品时一定要看仔细，意外身故、伤残、意外医疗费用报销，这三项基础责任一个都不能少。
有的产品也保意外伤残，但要求达到最高的伤残级别才能赔，要求非常严格，挑选的时候一定要仔细谨慎。
另外，意外分综合意外和特定意外，综合意外险就是什么意外事故都管，既可以保走路崴到脚，也可以保车祸伤残。而有的意外险只保交通事故导致的意外，日常生活中的意外都不管。
因此，挑选的时候要注意，优先选择综合意外险。
（2）意外医疗的报销门槛
意外险大多可以报销因意外事故导致的医疗费用，但不同的产品报销门槛不一样，会涉及两个问题，分别是免赔额和报销范围。
免赔额就是保险公司不赔的部分，对于我们来说它越低越好，比如免赔额是100元，那么因意外导致的医疗花费超过100元才能报销，比如花费150元，报销50元。
其次是报销范围，最好选择不限社保用药的产品，可以报销社保目录外的药品花费，这点对于意外发生概率较高的小朋友尤其重要。
比如小朋友在小区楼下逗猫逗狗被抓伤或咬伤需要打狂犬疫苗的时候，选择不限社保用药的产品，可以报销进口疫苗的花费，限制会小很多。
（3）是否包含“猝死”保障
上面力哥提到过，猝死并不属于意外的保障范畴，它大多是心脏的问题导致的，算是一种急性病。
但近年来，随着互联网公司的兴起，996（指早上9点上班，晚上9点下班，一周工作6天的工作制度）的现象越来越多，时不时我们就会看到某某大公司又有员工因为加班而猝死的新闻，每每听到这些我的心都会为之一颤。
所以，市面上有些保险公司与时俱进，在自家的意外险产品中，专门添加了“猝死”保障，即使发生猝死，也能理赔。
因此，如果你平时工作强度较高，在为自己挑选意外险的时候，最好重点挑选含猝死保障的产品。
（4）职业限制
意外险保障的是意外，而不同的职业所处的环境，意外发生的概率并不一样，如果统一定价，会对意外发生概率较低的群体不公平。
因此，保险公司在设计意外险的时候，按照不同的职业风险等级做了划分，一般分保1~3类职业的和保4~6类职业的产品。
1~3类职业是大多数人从事的工作，如办公室文员、商场销售等，外出不多，风险较低。
而4~6类职业相对危险，比如防暴警察、矿井矿工、消防员等，风险较高，意外保障成本相对较高。
因此，我们在挑选产品的时候，当务之急是先判断自己是否符合该产品的投保条件，确定符合了再进行下一步，否则产品再好我们也不能买，或者买了也不一定能正常获赔。
（5）年龄限制
跟职业限制一样，不同的产品对年龄的限制也是不一样的。市面上的保险产品大致将意外险分为几个年龄段，分别是0~17岁、18~65岁、66~85岁。
很明显，0~17岁属于少儿意外险，18~65岁属于成人意外险，66~85岁则是老年人意外险，大家在选择的时候对号入座即可。
3.产品横评
力哥在117款保险产品中挑选出3款“王中王”产品，它们互相竞争比较激烈，我们在它们之间做一下横评（如附表4-1所示）。
60岁以内的，建议优先考虑大保镖和大护甲B款（名字都很有意思）。
附表4-1 3款热门意外险横评
两款产品的价格一样，都是158元/年，主要是在意外医疗报销、住院津贴、猝死保障三个方面有点儿小区别。
意外医疗报销，大保镖的报销比例是80%，而大护甲的是100%，大护甲的更好。
住院津贴，大保镖扳回一城，意外住院的话，每天有150元的津贴，大护甲则没有这个津贴。
猝死保障，两者额度也有一点儿差别，大保镖是25万元，大护甲是30万元。
具体哪个更好，并不是绝对的，大家可以根据个人喜好选择，实在纠结的，可以根据自己的工作强度考虑，强度大的选大护甲，强度小的选大保镖。
而如果是从事高风险职业的人，就只有人保的高危职业意外险可以选择了。它支持5、6类职业的人投保，非常难得。由于职业风险高，意外险的理赔率会更高，因此价格会贵不少。
意外险跟寿险一样，是价格非常低廉的险种，一年只需要一两百元，就算是刚入门的小白也不容易买错，建议大家把它作为自己人生中的第一份保险考虑。待到对保险知识更熟悉后，再逐步向百万医疗险、寿险、重疾险扩展。
记住，保险宜做加法而不是减法，如果在自己还懵懵懂懂的时候就一次性配置齐全了，万一有什么搭配不合适的，再想调整就非常困难了！
希望通过以上产品测评，读者朋友们能够掌握购买保险产品的关键思路，不盲目听信保险代理人的说法，也不跟风买保险，真正买到适合自己和家庭的好产品。
图书在版编目（CIP）数据
保险严选指南/力哥，荔小宝著.--北京：中信出版社，2021.4
（力哥说理财）
ISBN 978-7-5217-2427-1
Ⅰ.①保…Ⅱ.①力…②荔…Ⅲ.①保险－中国－通俗读物Ⅳ.①F842.6-49
中国版本图书馆CIP数据核字（2020）第217503号
保险严选指南
（力哥说理财）
著者：力哥 荔小宝
出版发行：中信出版集团股份有限公司
（北京市朝阳区惠新东街甲4号富盛大厦2座 邮编100029）
字数：100千字
版次：2021年4月第1版
印次：2021年4月第1次印刷
书号：ISBN 978-7-5217-2427-1
定价：39.00元
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