保险是什么？它有什么用？
保险，其实就是一纸合同，白纸黑字写清楚了我们和保险公司之间的权利和义务。
权利和义务是对等的，作为消费者，我们的义务主要是每年要交多少钱给保险公司，以及要交多少年。相应地，保险公司的义务是保险公司要提供哪些保障，保险期间多久。这些权利义务信息，全部在保险合同里写得明明白白、清清楚楚。
简单来说，保险的作用就是当一些风险，比如意外或疾病不期而至时，我们能够凭保单找保险公司理赔一笔钱，以便应对风险。
根据不同的保障内容，我们可以把保险划分成不同的种类，比如跟我们生命直接挂钩的是寿险，跟重大疾病相关的是重疾险，跟意外事故相关的是意外险，等等，后面会给大家一一介绍。
保险作为家庭理财中的重要一环，有意思的是，一些所谓理财达人却经常把它跟理财割裂开来，单纯地认为理财仅仅是让资产保值增值，跟保险无关。
殊不知，这是误把投资当成了理财的全部内容，但投资只是理财中的一个板块罢了。
正确的理财观念，尤其是家庭理财，第一步是留出紧急备用金以备不时之需，第二步是购买合适的商业保险以构建家庭财务保障体系，之后才有资格考虑投资赚钱的事。
这就像盖摩天大楼之前一定要把地基打好一样，否则，不管我们把它盖得多高多华丽，一旦有任何风吹草动，它都可能轰然坍塌，我们就会前功尽弃。
因此，保险可以说是我们家庭理财体系中不可或缺的一块核心基石，当你觉得保险不是当务之急可以慢慢来的时候，可能风险已不期而至。当厄运真的降临，你才幡然醒悟，悔不当初，意识到保险的重要性，却为时已晚，因为你已经不符合保险公司的投保要求了。
这样的悲剧在我们的生活中已经发生太多次了，每次说起来都让人不禁发出一声叹息。
在后面的章节，我会把跟我们关系最密切的保险知识，用尽可能简洁易懂的语言，进行系统性的阐释和讲解。
请相信，读完这本书，你一定会对保险有一个全面的认知，今后买保险就能买得明明白白、清清楚楚，绝对不会被保险业务员牵着鼻子走。
俗话说，“饭要一口一口吃，路要一步一步走”，下面我们先来了解一下保险的功能。
保险的底层功能是保障，升级功能是责任。
先来看保障，保障什么？保障自己将来的生活不会被突如其来的灾难打入“十八层地狱”。
相信大家都听说过一句话，“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。
有很多家庭都因病致贫或者因病返贫，当不幸来临的时候，他们只能卖车卖房筹款治病，甚至连累家人背上一屁股债。
如果能早早打算，提前给家人配置好保险，这些风险就可以转嫁给保险公司了，两种不同的选择导致的最终结果简直是天壤之别！
再说责任，谁的责任？你的责任！你对谁的责任？你对家庭的责任！
如果你上有七旬老母要赡养，下有三岁小儿要抚养，旁边有全职带孩子的太太，背上还有几十万元甚至上百万元的房贷要你慢慢还，这时你突然撒手人寰了，那么倚仗着你的收入来生活的这一大家子人要怎么活下去？更何况他们还是这个世界上你最亲最爱的人。
你如果是这种家庭状况，明知自己责任重大，却心存侥幸，不给自己配置足额的保障，就跟开车不系安全带以生命为赌注的赌徒没有什么区别。
所以，如果不想自己和家人的幸福生活被意外和不可预知的疾病打断，我们就要提前规划，尽早根据实际的经济状况进行科学的保险配置，防患于未然。
这就是保险的作用，它能保障我们和家人的生活不被突如其来的风险扰乱甚至颠覆。
保险这么多，怎么分类？
通过前文的讲解，大家对保险应该有基本的认识了，了解了它的作用也认识到它对家庭财务的意义，知道它能防止我们被突如其来的风险打入“十八层地狱”。
可是市场上的保险产品那么多，我们该如何选择适合自己的呢？
一些之前没怎么接触保险的人，可能会误以为自己只要买了一份保险，就能保障一生。这么想就太天真了，且不说目前还没有一家保险公司的产品能做到如此全面，即便真有，力哥相信绝大部分人也是负担不起的。
保险作为一种金融工具，为了满足不同人的需求，被定制成数以万计、各种各样的产品。比如有的只保汽车，那就是车险；有的只保癌症，那就是防癌险；有的只保人的寿命，那就是寿险……
我们作为消费者，需要做的就是在众多保险产品中挑选适合自己的，用尽可能少的资金换取尽可能多的保障。
因此，接下来的这部分内容我们重点讲讲如何给保险分类，以帮助我们高效地挑选合适的产品，以便后期我们进行家庭保障规划的时候更加得心应手。
保险的分类有很多种，这里介绍几种比较常见的分类。
1.按照保险的性质划分
用这种方式分类，我们可以把保险分为社会保险、商业保险和政策性保险。
（1）社会保险
它指的是国家为了推行某种社会政策，增进某种福利，通过国家立法的形式实施的一种强制性保险。比如大家熟知的“五险”就是社会保险，包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险以及生育保险。
由于是强制性的，所以这类保险是我国目前普及率最高的保险。
（2）商业保险
商业保险是指签订保险合同，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营的保险。
投保人和保险公司签订保险合同，约定好双方的权利和义务，比如投保人要每年按时缴费，保险公司则负责在发生事故的时候赔付，帮助被保险人渡过难关。
商业保险跟社会保险最主要的区别是，社会保险具有一定的强制性和福利性，而商业保险是市场行为，商业保险公司的创立是以营利为目的的。
当然，不要看到“营利”二字就觉得商业保险不好，商业保险的出现给保险市场注入了活力，保险公司要想在市场上立足，就必须根据市场的需求开发出保障更全面、价格更便宜的产品。
因此，在品类多样性方面，商业保险是社会保险无法比拟的。
（3）政策性保险
政策性保险应该是大家接触比较少的一类保险，指政府通过政策的推动，利用保险的机制，以达到某种政策目的的保险形式。
政策性保险和商业性保险的最大区别就在于，商业保险是为了追求利润，而政府推动的政策性保险是利用保险机制达到某种政策性的目的，比如，农业保险和出口信用保险都属于政策性保险。
2.根据保险的标的进行划分
通过区分不同的保险标的，我们大致可以把保险划分为人身保险和财产保险。
（1）人身保险
顾名思义，它是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险以及意外伤害保险。
人身保险中的人寿保险，是以人的寿命为保险标的的保险，包括定期寿险、终身寿险、生存保险、生死两全寿险等。
健康保险的标的是我们的人身健康，常见的有重大疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险，以及护理保险等，被保险人如果因健康原因导致经济损失，保险公司就给付一定的保险金进行赔偿。
意外伤害保险是指因发生意外事故致使被保险人死亡或者残疾，由保险公司按照保险合同的约定，向被保险人或受益人给付保险金的保险。
判断某个事故是否属于意外，我们只需要看它是否符合四点，即“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”。比如，交通事故大多属于意外，而感冒不属于，因为感冒属于疾病。
（2）财产保险
财产保险以法人或自然人所拥有的各种物质财产和有关利益为保险标的，因发生事故导致财产的损失，则以金钱或实物进行补偿的一种保险。
财产保险包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。
实际上，财产保险的概念有广义和狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险；狭义的财产保险，我们可以简单把它称为财产损失保险。
在日常生活中，我们所接触的财产保险一般指保障家庭财务或房屋坍塌损坏的家财险，以及保障汽车的车险。
3.根据是否具有理财功能分类
保险从诞生至今，在单纯给各种标的提供保障的基础上，又衍生出资产保值、增值的功能。
根据是否具有理财功能，保险常被分为保障型保险和理财型保险。
简单来说，保障型保险只负责保障，是保险最初最纯粹的形态。而理财型保险是在保障风险的基础上，额外增加了资产的保值增值功能。有的保险只有理财功能，不提供任何人身保障。
分红险、万能险这类具有理财功能的产品，往往会搭配一些保障型的产品，比如寿险、重疾险等。这样，在保障身故和重大疾病风险的时候，我们所缴的保费就有了一定的保值或增值功能。
而纯理财型的产品，如年金险、教育险、养老险，则可以被单独当作一种“理财产品”看待。
