一年应该花多少钱买保险？
通过本书第一章的讲解，相信大家对保险已有基本的认识，从本章开始，我们将进入家庭保障规划的理论环节，正式开始讲解如何科学地为全家人配置保险。
第一章强调过，家庭理财的第一步是留出紧急备用金以备不时之需，第二步是购买合适的商业保险以构建家庭财务保障体系，之后才有资格考虑投资赚钱的事儿。
换句话说，判断一个人懂不懂理财，最重要的标志不是看他有没有买房或者会不会炒股，而是看他有没有考虑先给自己和家人配置最合适的保险，以应对不可预期的风险。
我们先来解决家庭保障规划中一个实际的问题——每年花多少钱买保险最合适？
花得太多，会影响家庭资产的增长速度；花得太少，家庭保障不够全面。不同的家庭，财务状况也不一样，如何为每个家庭科学规划保费预算，确实是个技术活儿。
力哥认为，主要有两个衡量标准，一是看家庭的收入和支出情况，二是看家庭的储蓄和负债情况。我们在买保险时这两个财务因素都要考虑到，但相比较而言，我觉得前者的参考价值更大。
因为不管是出车祸、生重病还是不幸离世，这些都会导致我们预期的收入中断、减少或永久丧失，而家庭的支出却很可能会因此大幅提高。
比如，一个人不幸罹患癌症，就不能再正常上班了，他需要每天奔波于医院或药店，这样不仅会导致收入中断，还会产生大量的医药费用，这些都是无法回避的现实问题。
所以无论是考虑保费还是保额，收入都是最重要的因素之一。
至于买保险的钱应该占家庭收入的多少，并没有一个刚性的标准，一般来说，占比3%~10%都是合理的。
收入越低，生活越拮据，能买保险的钱越少。因为收入低的家庭，需要拿出更高比例的预算用于日常开支，如果把过多的预算放在保险上是不理智的。眼下的温饱问题都解决不了，何谈保障？
而收入越高，生活越宽裕，越需要未雨绸缪，提前规避未来可能遭遇的风险，买保险相对占比可以更高一些，可以尽量选择保障期限更长、保障内容更丰富的产品，为家人构建更全面的保障方案。
如果家庭收入非常高，家庭资产也很高，比如年收入200万元，资产几千万元，那么以现在市面上一般的保险保额来看，它们对防范家庭财务风险已经起不到多大的作用了。从家庭保障规划角度看，保险不再是刚需，如果这样的家庭需要买保险，那么也是为了资产配置、避税和规避离婚风险等等，而不是单纯的保障需求。在这种情况下，家庭需要买的往往是储蓄型保险，尤其是香港的储蓄型保险，它们具有更强的资产配置和投资理财功能。
对普通百姓来说，其实每年只要拿出收入的6%~8%用于配置保险就够了。防范财务风险只是我们理财的一个诉求点，资产增值才是更重要的需求，如果把太多的钱用于保障，会拖慢财富的增长速度，反而得不偿失。说到底，理财的核心就是平衡。
因此，本书一个最重要的目标就是帮助大家尽量以最低的保费获得最全面的保障，让每一分钱都花在刀刃上。
家里那么多人，应该先给谁买？
在规划家庭保险保障时，很多人都会犯一个常见的错误，就是先给孩子和老人配置保险。因为大家普遍认为，老人和孩子是免疫力最弱的群体，一旦有个头疼脑热就可能生病住院，所以很多人先给孩子和老人买保险，最后才是身强力壮的自己。
与此同时，保险公司为了迎合市场需求，在开发产品的时候更多地考虑到“育儿”和“养老”这两个问题，推出各种各样针对儿童和老人的“保险全家桶”。
这有点儿像把麦克风对准了音响，声音不停地循环放大。有的人不仅要买，而且要挑最贵的买，以表为人父母的爱心和为人子女的孝心。
然而，如果我们站在家庭财务保障的角度去审视，就会发现这种保险配置的顺序其实搞反了。
正确的家庭保险配置优先级应该是：成人优先，孩子其次，老人最后。
为什么？
因为成人，尤其是有收入的成年人，作为家里的顶梁柱，承担着更多的家庭经济负担。试想一下，如果孩子或老人生病了没有保险，会怎么样？
只要家庭经济支柱还在，就算老人孩子没有配置任何保险，这个家庭就不会遭遇“灭顶之灾”。因为经济支柱有足够的赚钱和筹款能力，能帮助整个家庭渡过难关。
相反，如果成人不幸出了事却没有任何的保险保障，那么会怎么样呢？
孩子和老人不仅不能伸出援手解决问题，可能还会因此连最基本的生活都没法保障。在这种情况下，即便孩子和老人配置了再多的保险，也是没有意义的。
所以千万要记住，爱孩子、孝父母就先给自己买保险，在自己还没有充分完善的保障之前，先给他们买一大堆保险产品是非常不理智的选择。
孩子的保险虽然便宜，但从理财的角度来说，孩子是家庭负债而非资产，所以一般没有必要给孩子买太多的保险，在家庭保障规划中孩子处于次优先级。
而老人的保险，保费高保障少，杠杆非常低。比如，有的产品如果稍微比一比总保费和保额，我们就会发现两者的数额基本相等，跟自己存钱没什么区别，所以给老人买保险的优先级排在最后。
因此，在给家庭做保障规划时，我们应该优先考虑成人的保障，尤其是作为家庭经济支柱的成人，保障他们在承担家庭经济责任的时期不会因为突如其来的风险而被迫撂挑子。
随后，在预算支持的前提下，再考虑为孩子和老人配置保险保障，尽可能地把风险转嫁给保险公司，以减轻家庭经济支柱的负担。
怎么样，看到这里是不是有一种恍然大悟的感觉？
家庭顶梁柱，怎么买保险？
前文我们讲了，站在理财师的角度给家庭做保障规划时，应该先为成人，也就是家庭经济支柱配置保险，建立起一道家庭最关键的防线，其次才是为孩子和老人配置保险。
接下来我们将讲一下到底如何给家庭顶梁柱配置合理且必要的保险。
我们先简单回顾一下四大险种的保障内容，免得在讲后面内容时大家对不上。
首先是寿险。寿险是在保障期内，不管出于什么原因，只要人去世了就赔钱，包括自然身故、疾病身故和意外身故。
其次是重疾险。简单来说，它是得了重大疾病就能赔钱的险种，比如确诊了癌症，保险公司一次性赔50万元，理赔款到账后怎么花我们自己说了算，非常实用。
再次是住院医疗险。它跟重疾险有点儿像，也保疾病，但没有具体疾病的要求，只要住院了就可以凭医院的票据报销，住院金额达到报销门槛后实报实销。
最后是意外险。很好理解，它主要保障由意外导致的风险。比如意外去世，保险公司直接赔一笔钱；意外骨折住院了，被保险人可以报销住院花费。另外，有的保险产品还会根据住院天数，按天给付住院津贴。
从这四个险种的保障内容来看，力哥认为，对于上有老下有小的成人，也就是家庭经济支柱来说，第一个要配置的就是最让人窒息的寿险。
大家可以想一下，自己在30岁左右的时候一般肩上都会有哪些经济负担。
房贷、孩子的学费、家里每月的生活费、定时给老人的赡养费等等，这些都是一刻也不能卸下来的经济重担。
所以像寿险这种去世了就赔钱的险种，正适合保障上有老下有小的成人，它能帮助我们如期履行责任。万一哪天自己真的不在了，家里人能凭这份保单找保险公司理赔一笔钱，至少生活还有着落。所谓“站着是台印钞机，躺下是堆人民币”，就是这个意思。
具体的额度选择，大家可以参考下面的公式：
负债+孩子教育费用+预留家庭生活费+父母赡养费-家庭流动资产=寿险保额
我们一个个来看。
负债。一般指长期的房贷和车贷，信用卡债务一般是短期负债，如果是长期循环借贷，那么也算负债。
孩子教育费用。教育费用可高可低，参考目前中国的教育费用支出和未来的增长空间，如果孩子刚出生，最少要准备30万元教育基金；如果已经上小学，最少准备25万元；已经上初中，最少准备20万元；马上要考大学了，至少要准备10万元。如果有两个孩子，这个金额就要加倍。如果对孩子有更高的教育期望，比如希望孩子读私立名校或者以后出国留学，可能学费一年就要10万元，40万元根本不够，得100万元以上。
预留家庭生活费。一般是现在家庭每月正常开支的100倍，也就是如果不幸去世，家人还能正常生活八九年甚至更多。
父母赡养费。要看父母现在的年龄以及是否有完善的社保，如果没有社保，相对就要留更多的钱给父母以后看病，这项费用最少不能低于20万元。
家庭流动资产。包括股票、基金、银行理财等短期可以调用的资金，它们可以抵扣一部分寿险缺口。
比如，负债+孩子教育费用+预留家庭生活费+父母赡养费，共需200万元，家庭目前的流动资金是70万元，那么整个家庭所需的寿险保额就是130万元。
以2020年的标准来看，一般寿险的保额最少50万元，大部分家庭顶梁柱需要配置100万元以上，即便配置五六百万元的寿险也毫不稀奇。
说完寿险，接下来讲讲成人要配置的第二个险种，重疾险。
重疾险应对的是重大疾病导致的风险，万一不幸罹患重疾，比如癌症或急性心肌梗死，就可以直接拿到治疗费。
重疾险的理赔款可以解决三个非常现实的问题。
一是治疗费，毋庸置疑，看病就得花钱；二是得了重大疾病之后收入中断的问题；三是康复费用。
试想一下，在三天两头要打针化疗的状况下，谁还能正常上班？又有哪家公司愿意接受这样的员工？
所以在配置重疾险的时候，要优先满足我们的保额需求，这样才有足够的底气面对疾病，避免整个家庭陷入无法扭转的巨大悲剧。
以目前中国的实际医疗花费情况来看，力哥建议至少配置50万元重疾险保额，有条件的话，最好能提高到80万元或100万元，因为未来医疗费用不断增长是板上钉钉的事。
当然，保险期间也要尽量拉长，因为年纪越大疾病发生概率越高，最少要保到70岁，保到终身则是最稳妥的。
第三个险种是医疗险，它的功能主要是补充重疾险和国家医保的不足。
比如，重疾险只管重大疾病和重大疾病的早期症状，也就是轻症或中症。但即便是轻症，对我们来说也很严重了，像早期恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉搭桥术等，动辄就是十几万元的花费。
除此之外，还有一些相比轻症更轻微点儿的情况，比如阑尾炎手术住院、骨折住院，花费说多不多，说少也不少，这个时候医疗险就能体现它的价值了，它可以报销住院花费，保障重疾险保障不到的小病小灾。
另外，我们也知道医保报销有很多限制，比如自费药和进口药一般是不能报销的，而且有的地区还有报销上限。所以商业的住院医疗险，也就是百万医疗险的另一大作用，就是补充报销医保不能报的部分，减轻我们的医疗压力。
有了国家医保，再加上商业的重疾险和医疗险，这三个搭配起来能解决我们90%以上的看病花费问题。
最后一个要配置的险种是意外险，力哥建议大家选择交一年保一年的消费型产品，一年不到两百元就有50万元的意外保障。
意外险价格低保障高，无论户外活动是多还是少，力哥建议每个家庭顶梁柱都配置一个，以防不可预期的风险。
总之一句话，家庭经济支柱很重要，寿险、重疾险、医疗险和意外险，一个都不能少！
全职太太，如何优化保险方案？
前文我们讲了家庭经济支柱应该怎样给自己配置最合适的保障，由于经济支柱是家庭财务的第一道防线，需要优先重点保障，所以在配置保险的时候要把四个险种都配置齐全，以保障家庭经济支柱履行自己的经济责任，保障家庭不会被不期而至的风险击垮。
其中，力哥特别强调寿险对家庭经济支柱的意义，家庭经济支柱万一发生意外或者因疾病去世了，可以留下一笔理赔款，支撑家人继续生活下去。
但是我们也知道，家庭各成员的分工是不一样的，有些家庭为了照顾孩子和老人，会让妻子全职在家，或者只是做点儿兼职补贴家用，无论是国内还是国外，这种现象都很常见。
在这种情况下，妻子虽然也是成人，但并不是家庭经济支柱，不承担家庭的主要经济负担，所以在配置的时候我们需要调整优化，以节省不必要的保费开支。
总的来说，全职太太最大的风险敞口就是疾病和意外风险，一般我们只要满足全职太太这两方面的保障需求就可以了。
先说疾病风险的保障，分两种：一种是大病，也就是重大疾病；另一种是小病，指一般的因病住院，比如阑尾炎住院、急性肠胃炎住院等。
重大疾病还是一样，选择重疾险进行保障，万一罹患重大疾病，比如癌症，可以一次性获得一笔钱，这样不仅能够解决治疗费的问题，还可以解决病后康复的营养花费等问题。
如果家庭中的一个成员患重大疾病，那么通常需要另一个成员全天候照顾，这有可能导致家庭收入暂时中断。
因此力哥建议给全职太太配置重疾险的时候，也要预留出一部分误工费用，保额最少50万元。如果有条件，配置到80万元甚至100万元更好。
至于不大不小的病，建议用住院医疗险保障，它对疾病种类没有具体的要求和限制，一般只要住院且花费达到免赔额标准，就能凭发票找保险公司报销。
假如免赔额是1万元，手术住院花了10万元，其中医保承担3万元，剩下的7万元可以找保险公司报销6万元，自己要承担免赔部分的花费。
重疾险和医疗险的组合，可以覆盖我们90%以上的看病支出。
而像常见的感冒发烧，我们没有必要进行额外保障，因为成年人的抵抗力普遍比较好，一年也去不了几次医院，就算看门诊也不可能花上万元，加上这类门诊保险的保费又比较高，最后的结果很可能是看病花的钱跟买保险花的钱差不多，相当于买了个团购券，所以小额的门诊保障不配置也罢。
解决好疾病风险，剩下的就是意外风险了。
全职太太虽然生活环境相对简单，出门发生意外的概率不高，但是还是建议配置一个意外险。
意外险是所有保险里杠杆最高的险种之一，只需要很少的钱就可以配置很高的保额，一般一年只需要不到200元就能获得50万元的保额，意外导致的身故或者残疾都能获赔。
另外，很多意外险还有意外医疗保障，意外导致的磕磕碰碰，比如要去医院进行包扎治疗或打石膏，也可以凭发票报销医疗费用，门槛低，但很实用。
有了重疾险、医疗险和意外险这三个险种的搭配，全职太太的保障就很完善了。
而像家庭经济支柱必备的寿险，预算充足的家庭可以给全职太太少量配置，比如配置50万元或100万元保额，女性配置寿险的保费本身就只有男性的一半，非常便宜。
假如家庭预算有限，全职太太的寿险可以暂免，主要原因是全职太太不负责赚钱，不承担家庭的经济负担，如果不幸去世，对家庭财务来说影响并不大。
我们买保险的原则始终是把钱花在刀刃上。
这里再多说一句，目前中国家庭更常见的情况是夫妻双方一起工作，一起赚钱养家，这时的保险配置方案要遵循谁赚钱多谁保障多的原则。假如一方的收入远超另一方，是家庭收入的主力军，那么另一方的保障也可以参照上面说的全职太太的情况配置。但如果夫妻双方收入旗鼓相当，共同撑起了这个家，那么两人都是家庭经济支柱，都要按照家庭经济支柱的保障方案来配置。
总之，保险配置是非常个性化的，需要根据家庭的实际情况动态调整，不能一味地生搬硬套。
只花一千元，就能给孩子配好保险？
根据我们之前的分析，家庭保障规划的顺序是先大人后小孩。理由很简单，成人是家里的顶梁柱，也是家庭经济收入的主要来源，所以最不能出事。站在理财的角度看，孩子是家庭的“负债”而非“资产”，所以一般没必要买太多保险，在家庭保障规划中处于次优先级。
通过前文的讲解，想必大家已经了解如何给家庭经济支柱和全职太太配置保障方案。我们接下来讲一讲应该怎样给孩子配置保险产品。
力哥作为一个父亲，非常理解做父母的都想给自己的宝贝孩子未来的生活提供最全面的保障的想法，但对孩子来说，最大最好的保障不是什么保险，而是作为父母的我们。
如果孩子出事了，即便他们什么保险都没有，只要我们还在，作为父母我们肯定也会想尽办法拼尽全力保他们平安。
但如果我们自己因为疾病或意外而导致家庭收入中断，那么未来谁来养孩子呢？这个时候，就算你给孩子买了再多的保险，又有什么用呢？即便有保险，他们能承担得起保费吗？
所以，给孩子买保险的首要原则是先给我们自己做好充足完善的保障，在有余力的情况下，再考虑为孩子配置合适的保险。
孩子是我们的心头肉，所以很多保险业务员特别聪明，会重点留意身边刚生孩子的朋友，有的人甚至还会在妇产科“守株待兔”。
如果我们在怀孕的时候就被业务员“盯上”了，业务员肯定会经常上门走访，苦口婆心地让我们给孩子买保险，好像如果你不给孩子买保险就是不爱孩子。当然，这时候很多初为父母的朋友，花钱花得特别慷慨果断，很多人情单就是这么来的。
钱花了，如果能达到我们预期的保障效果还好，但坑人的是，这些保单往往不是高性价比的消费型保险，而是价格高、保障少的理财型保险，要保障没保障，要收益没收益，有的甚至还跑不过货币基金……
所以力哥特别提醒，大家给孩子买保险一定要先从保障型产品入手，等全家人都买齐了基本的保障性保险之后，如果你手上还有多余的资金，又没有其他更合适的产品可以放心投资，再考虑肯定保本但收益相对比较低的理财型保险。
另外，因为孩子没有赚钱的能力，不承担家庭经济责任，所以除非你的孩子已经是能为家庭赚大钱的童星，否则没有必要给孩子买寿险。
万一孩子在成年之前夭折，就算保险公司给我们理赔再多的钱，也无法弥补我们心灵遭受的巨大伤害，而且父母在使用这笔理赔款的时候，会有巨大的心理负担，因为这笔钱是以孩子夭折为代价换来的。
他们会下意识想到一个问题：我孩子的命，就只值这点儿钱吗？这笔钱不管以后拿去买房买车还是旅游消费，他们都会觉得这钱是用孩子的命换来的，内心总会隐隐作痛。
所以，再次强调，不管是终身寿险、定期寿险还是返还型寿险，通通不要给孩子买。孩子需要的主要是疾病险和意外险。
疾病风险我们在前面已经说过很多次了，国家医保、商业重疾险和住院医疗险，三个险种配合起来，就能防范90%以上的疾病风险。
意外风险也很简单，给孩子配置一年期的消费型意外险即可，孩子的意外险都很便宜，一年几十元足够了，保费低保额高。
一些孩子比较顽皮，玩闹的时候容易磕磕碰碰，大家在挑选意外险产品的时候可以重点注意一下意外险的意外医疗保障内容，尽量选择报销门槛低且报销范围广的产品。
整体来说，一般家庭给孩子配置保险，如果是基础的保障，一年的保费加起来也就几百元，最多不超过1000元，如果是终身型的保障，一年不会超过3000元。
大家可以记住这两个数字，如果超过这两个数字，说明你可能被“宰”了。
家有老人，怎么花最少的钱解决保障问题？
在前文中，我们分别讲了如何给大人和孩子买保险，并多次提到家庭保险配置的优先级别是成人优先，孩子其次，老人最后。
下面我们讲一讲如何给养育我们的父母配置保险。
为人子女，让父母有安逸舒心的晚年生活，这既是我们的心愿，也是我们义不容辞的责任。
但现实是，我们父母那辈人在他们年轻的时候，大多没有保险意识，并没有趁着身体健康及时给自己配置好保险，而我们80后、90后这一辈中青年人长大后，大多成家立业都比较晚，而且很多是独生子女，当我们成长到有能力为父母做一些事的时候，父母的年纪已经很大了，甚至可能已经病痛缠身。
这个时候，再想通过保险这个金融工具给父母构建保障，从而帮助父母也帮助我们自己转移巨大的医疗支出压力，其实已经非常困难了。
父母年纪大了之后，大多数都疾病缠身，医疗成本非常高，而保险公司卖给我们保险是一种商业行为，是以营利为目的的，它们绝不会做亏本买卖，所以这时很多非常好的险种或产品，要么根本就不卖给老人，要么把保费定得很贵，性价比很低。
可即便如此，我们也要尽力为父母做些事情，把能买的保险先买了，把能做的保障先做了，尽量帮助父母减少对疾病和死亡的恐惧，减轻他们害怕成为我们负担的心理压力。
那么，给父母配置保险需要注意什么呢？
首先，给父母购买保险之前要先确保自己和孩子有了充足完善的保障，在有余力的情况下，再考虑为父母配置合适的保险。
其次，在给父母买商业保险时，首选意外险，其次是医疗险，最后经济实力足够强的家庭可以考虑重疾险。
为什么首选意外险？
因为老年人腿脚不便，老眼昏花，实际上发生意外的概率远高于年轻人，而意外险的保费设置往往是一视同仁的，即使是老人买意外险，保费也很便宜，所以一定要优先安排。
另外，由于重疾险的保费是跟年龄直接挂钩的，年纪越大，重疾险越贵，而且50岁以后，由于重疾患病概率上升，保费几乎指数级增长，等65岁以后，就算你不在意花多少钱，保险公司也不愿意卖你重疾险了。
这时，医疗险就比重疾险更适合老人，市场上还是能找到几百元到一两千元就能购买的医疗险，而且医疗险对疾病没有具体的限制，只要花费达标就能报销，非常实用。
最后，如果你的父母已经退休或者还在工作，但因为我们已经长大，我们的收入不断提高，父母已经不再是家庭的经济支柱，给他们买寿险就没有多大意义了。寿险应该保障家庭经济支柱。
了解了给父母购买保险的三个注意事项之后，我们就进入给父母配置保险的实操环节。
第一步，先确认父母有没有医保。
对老人来说，医保绝对是一份非常好的保障。因为医保的本质就是拿青壮年交的钱补贴老人和孩子，尤其优先补贴高龄老人。它不仅门槛低，而且能覆盖大量的医疗费用，性价比很高。所以，比起商业保险，先帮父母把基础的医保或社保办好，才是最重要的。
第二步，着手给父母配置合适的意外险。
建议大家在挑选产品的时候，重点看看意外医疗险的报销条件，尽量选择零免赔额且最好是不限社保用药的，这类医疗险的报销门槛更低，相对来讲更实用。
第三步，给父母配置合适的百万医疗险，有条件再考虑重疾险。
因为重疾险的保费在50岁前后是有巨大差异的，过了50岁，保费就越来越趋向于以指数级增长，所以到50岁以后才想到买重疾险就很被动了。如果你的父母现在还不到50岁，有条件的可以赶紧“上车”；如果已经超过50岁，一般家庭就不建议再给父母配置重疾险了。
总结一下，力哥建议优先给父母买好作为社会福利的医保，然后是商业的意外险和医疗险，重疾险因人而异，不能勉强。
这部分内容教给大家的最关键的保险理念就是，给父母买保险，千万不能等，投保年纪越大越被动。
关于如何给家庭经济支柱、全职太太、孩子、父母配置保险，到这里就讲完了。
最后，我们对这部分内容做一个简要的总结梳理。
一是家庭顶梁柱最好四大险种都配齐，寿险、重疾险、医疗险、意外险一个都不能少。
二是全职太太和孩子最重要的是防范疾病和意外风险，一般不需要配置寿险。对于他们来说，重疾险、医疗险、意外险是最佳搭配。
三是父母年纪大了没必要配置寿险，重疾险性价比也不是很高，有了医保之后，一般再配置意外险和医疗险就够了。
为什么理财型保险那么招人厌？
前面给大家讲了保险的功能和意义，以及一些实操内容，比如如何给家庭各个成员科学地配置保险。
相信很多人看完之后心里都痒痒的，想立马着手为自己和家人进行保障规划。
但是，力哥不得不提醒大家，在实操过程中有很多让人前赴后继往里跳的“坑”，如果不早些给大家科普一下，大家可能在一知半解的时候就会被个别无良业务员给套路了，所以力哥把原本计划放在后面的内容提前讲解，力哥想告诉大家，为什么不建议你买返还型保险和理财型保险。
先说返还型保险。
返还型保险说白了就是有事赔钱没事还本的保险，而与之相对的是消费型保险，也就是在保险期间内如果发生了事故就赔钱，如果什么事都没发生，保费就算送给保险公司了，保险公司以后一分钱不会返还。
乍一看，明明是返还型保险更好，不管需不需要理赔，这笔钱都旱涝保收，完全不用担心“亏损”，为什么力哥建议大家选择可能会亏本的消费型保险？
其中的奥妙，就在于保费。
消费型保险的优点是保费低，缺点是如果不出事就什么都没有了，这种感觉就像自己的钱打了水漂。返还型保险则相反，价格高，但就算将来不出事也能拿回本金利息，这让人心里舒坦点儿。
许多人既不想多缴保费，又不想白给保险公司送钱，所以才会纠结，不知道到底怎么选。
其实这是保险公司长期的销售误导让你中招了。记住一点，只要买保险，不管你买什么类型的，都是在给保险公司送钱，保险公司不是慈善机构，不可能免费帮我们承担风险。
比如，保险公司精算后发现，要承保你这个保险的综合成本是1000元，公司另外还要赚200元。假如你买消费型保险，你就要付保险公司1200元保费。
但因为不出事就白给保险公司送钱，很多人会觉得心里不爽，保险公司说，要不你每年交1万元保费，连续交20年。本金合计交了多少？
20万元。
中途任何一年你出事了都按合同理赔，如果到60岁你还健康安好，保险公司就还你20万元本金加5万元利息，怎么样？
听上去是不是挺靠谱的？
但只要懂得复利效应就知道这里面的套路了，不管消费型保险还是返还型保险，保险公司承保所需的1000元成本总是摆在那里的，是无差异的。
我们再来算一笔账，保险公司第一年拿到你的1万元保费后，先剔除1000元保险成本，剩下的9000元就拿去做投资了。
复利效应在前几年并不明显，但如果拉长到二三十年看，就很可观了。到你60岁时，别说还你本金20万元加5万元利息，就算再贴你5万元利息，保险公司也还是赚了很多。
所以说，返还型保险只是玩了个数字游戏，有良心的人会推荐大家去买消费型保险，把省下来的保费自己拿去投资生息，哪怕是投资货币基金或债券基金，也比买返还型保险要好！
下面我再说说为什么不建议一般的家庭买理财型保险。
理财型保险最大的特点就是不仅具有保障功能，而且有理财功能。但这种能赚钱的理财保险真的划算吗？
保险的底层功能是保障，升级功能是责任，而理财，是可有可无的衍生功能。如果你跟着力哥系统地学习理财知识，了解到其他投资赚钱的工具和方法，那么你又有什么必要把钱交给保险公司去做低效的理财呢？
可问题是，保险公司最喜欢推销的往往就是这种具有理财功能的保险产品。
为什么？
说到底，还是利益使然。因为这类理财型保险利润最丰厚，能给保险公司带来相对更多的收入，同时也是我们投保人买了相对最吃亏的产品。
在实操过程中，我们还会发现，目前市场上的理财型保险的保障内容并不全面，它们通常会以附加险的形式存在，保什么不保什么，大多数消费者会被业务员牵着鼻子走。
而业务员在搭配方案的时候，又会“情不自禁”地考虑搭配一些提成更高的附加险，一来二去，很多人通过理财险附加的保障都是缺斤少两的。
这导致很多人花掉的保费不算少，但真正面临风险时，才发现自己的保单非常鸡肋，它能提供的财务防护根本不堪一击。
另一方面，中国大陆地区的保险公司推出的理财型保险的理财功能实际上并不亮眼，不管是年金险、分红险，还是万能险，无一例外。
主要原因是保险公司能投资的范围实在有限，这也不许投，那也不许投，这导致保险公司靠投资根本赚不到多少钱，本就不多的收益被保险公司分掉一大块，再分到投保人手上的，自然就更少了。
以目前市场上的主流产品为例，长期持有一个保险期间几十年的万能险，实际到手的长期年化收益率也就是2%~3%。这还是相对靠谱的，如果你买的是分红险，未来分红的不确定性就更高了，长期看保本没问题，但到底能给你赚多少钱，真不好说。哪怕我们随便投点儿货币基金，收益也比这些理财型保险强。更不要说如果你掌握了科学的投资工具，比如跟着力哥做基金七步定投，那么你的长期年化收益率至少有10%，结果可谓天壤之别。
由此可见，无论从买保险的角度还是单从理财的角度看，理财保险都不适合大多数普通人，尤其是可投资金融资产在100万元以内的家庭。
所以力哥给绝大多数普通家庭的建议是，千万别买返还型保险，谨慎考虑理财型保险。我们买保险的首要目的是求一个保障，应该配置最纯粹的保障型产品。如果真的想理财，想获得更理想的收益，就应该把钱留出来，去买各种实实在在的理财产品。
让上帝的归上帝，恺撒的归恺撒；让保障的归保障，投资的归投资。切记切记。
