其二就是风险承受态度，这是从主观上来测评，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。如最大的可忍受投资亏损比例的大小；投资目标是旨在长期利得还是获取短期差价，抑或是保本保息？如投资资产亏损15％以上，选择的避险动作又如何？是加码摊平还是等待反弹，或是卖掉止损？投资亏损对本人的心理和日常生活会有怎样的影响？是夜不能寐或是基本无影响？还是有所波动但还能接受呢？等等。
投资之前莫忘测风险属性(2)
风险属性的分析须同时结合以上两个方面。如果家庭有能力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种心理上的伤害，这对投资理财是极为有害的。如一个保守型的百万富翁，对他而言，投资失利就算只损失3％的资产，也会令他郁郁寡欢，给生活造成不利影响；如果心理承受态度是够的，但家庭无此实力承担此种风险，这也会给家庭造成一种负担，同样有悖投资理财的宗旨。因此，假设两个人分别是激进型和保守型的投资者，即使收入、支出和资产等情况完全相同，理财计划也应完全不同。不同类型的投资者其投资于高低风险品种的资产比例因有很大的区别。（附：风险属性测评表）
表31 风险承受能力评分表
12分 10分 6分 4分 2分 得分年龄 总分40分，30岁以下者40分，每多1岁少1分，60岁以上者0分职业稳定性 很稳定 较稳定 不稳定 极不稳定 无业
供养人数 未婚 双薪无子女 1～2人 3～4人 4人以上
置产状况 投资不动产 自宅不动产 房贷≤50％ 房贷>50％ 无自宅风险投
资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以內 无
资产投资
最大比重 期货/ 外汇买卖/
黄金 投资用
房地产 基金 存款总分
表32 风险承受态度评分表
12分 10分 6分 4分 2分 得分忍受亏损 不能容忍任何损失0分，每增加1％加2分，可容忍＞26％得52分投资目标 长期利得 赚短期差价 年现金收益 抗通胀保值 保本保息避险动作
（若亏损
15％以上） 加码摊平 等待反弹 卖掉一半 卖掉停损 预设
停损点
赔钱心理
（若亏损
15％以上） 不影响 基本无影响 影响情绪小 影响情绪大 影响正
常生活价格波动
影响心理 再大波动
都能接受 担心但还
能接受亏损 能接受
轻微波动 关心资产保
值多余增值 不能接受
任何波动总分激进保守各取所需
因此，我们每一位风险投资者都应该树立这样的风险管理理念：决定一项投资前先进行风险属性方面的测试，客观了解自己的风险偏好后，再来进行规划或投资品种选择，帮助自己控制风险减少损失。如知道自己属于保守型的人，把股票投资比例控制在资产的10％以下，即使遇上如今4年的熊市，10％部分亏去一半，毕竟所有资产还剩下95％，尚不至于影响家庭正常的生活。另外，还可以帮助投资者树立理性的投资态度，不受周围的气氛影响。如知道自己属于保守型投资者，在高风险产品的投资中，不但可以严格控制投资比例，还可以通过事先建立获利停损点，小富即安、微损即止。因此，每一位风险投资者千万不要为了怕麻烦或嫌银行多此一举，或仅从保护个人隐私角度出发，对此类测试拒绝进行或敷衍了事。
虽然以上我们所做的分类可能还不是很完善，测评指标也不是很多，测试结果未必非常的准确。但是，我们提出这些分类，更希望是能提供给每一位风险投资者一个参考坐标，建立起一种正确的投资习惯，希望每一位客户能够更好得做到“知己知彼，百战不殆”，实现对家庭资产的合理配置。
莫因小票据带来大麻烦
生活中，很多人对利息清单、水电费收据等小票据一般是随手丢掉，可往往“票到用时方恨少”，有时因为几张小小的票据，不但会给自己的理财和生活增添诸多不便，还可能因此带来一些意想不到的麻烦。
利息清单影响女儿出国
赵先生的女儿要出国留学，按照留学国家签证的规定，学生家长要提供经济实力状况的相关证明。赵先生先出具了银行开的存款证明，可签证官又要他提供近一两年转存存款的利息清单。赵先生这下傻眼了：利息清单在银行办理转存时就都随手扔掉了呀。
经了解后来赵先生才知道，目前很多人开具的存款证明都是临时借款或干脆去银行贷款而开出的，从而导致了签证官对我国申请人的真实经济能力产生怀疑，所以便采取了存款证明另外加转存利息清单的证明方式。虽然开存款证明的钱都是赵先生自己的，这两年也多次转存，可因为拿不出利息清单，女儿的签证迟迟办不下来。
提示：除了利息清单以外，可以证明资金实力的还有银行卡对账单、基金公司的基金对账单，以及信托产品、人民币理财的本息清单等等，这些看上去没有用处的小票实际上是自己最直接的资信证明，这些单子当时可能没有用处，但妥善保管可以做到有备无患。
水电费收据耽误个人贷款
李先生想办理个人信用贷款，他是一家公司的中层管理人员，收入较高，是银行认定的优质客户，可他将工资收入证明等贷款申请资料提交后，银行要他再提供近几个月缴纳水电费的收据。李先生对此非常不解，一个是这种小票谁也不会注意留存，再一个水电费小票与贷款有什么关系？
银行工作人员向他解释说，因为现在很多贷款人的居住地经常会发生变化，使银行的贷后管理工作难度增大，因此银行便通过查看水电费缴费情况来判断贷款人是否经常在本地居住，并以此作为审批贷款的附加条件之一。后来，李先生费了一番周折，到物业部门补办了各种票据和证明，延期取得了贷款，但如果当初自己把这些水电费收据保存好的话，就不会有这些麻烦了。
理财提醒：大家对彩电冰箱等大件消费品的发票能够注意保存，而对于一些小额消费的票据则不太在意，其实，这些消费的小票用处是很大的，比如，水电费收据可以证明贷款人的居住情况；小的购物发票可以为维权提供依据；相关家政收据还可以作为家庭账本的记账凭证，便于更好地准确计划开支。
交割记录使夫妻反目成仇
张先生颇有经济头脑，结婚以来夫妻两人的钱都是由他管理的。因为他对炒股还算有所研究，所以便陆续把家庭积蓄全部投入了股市中，可这几年股市不景气，张先生当初投入20万元，最后市值只剩下了6万元。因为怕太太埋怨，所以他一直没有把亏损的事告诉太太，并且为了防止太太发现，他的股票交割单以及存入、支取现金的流水单一般也是随时销毁。
后来，因为岳母住院，太太让他先拿出部分积蓄支付医疗费，没辙了，张先生只好把亏损的事情如实告诉了太太。但太太联想到近段时间夫妻经常吵架，便对张先生起了疑心，认为他是在故意藏匿属于双方的家庭财产。因为当初的交割证据没有了，公司只提供本年度的记录，张先生最终无法拿出炒股亏损的证据来证明自己的清白。太太一气之下，将他起诉到了法庭，致使夫妻成了冤家。
理财提醒：俗话说“君子爱财，取之有道”，无论是发财还是破财，这些相关的记录一定要留下来，到时可以证明自己的清白。另外，个人纳税的单子也要保存好，在国外，纳税人保留税单视同保留存折，今后，随着我国纳税制度的健全，保留好纳税凭证会使纳税人更好地享受日趋完善的社会保障。
银行业务不一定万无一失
张女士是一家事业单位的工作人员。在一次同学聚会时，她认识了一位在银行工作的校友，之后这位校友便找上门向她推介一款贷记卡。张女士知道现在银行卡都开始收费，便以已经办有多张银行卡为由推托，可这位校友却介绍说这是一款具备5000元授信额度的贷记卡，在不存钱的情况下，可以先消费，后还款，并且有长达56天的免息待遇。张女士收入十分稳定，工资卡上有一笔不菲的结余款项，根本用不着透支。见张女士依然不为所动，这位校友便接着说，这款银行卡第一年是不收年费的，第二年很有可能也会搞活动免年费的。听到这里张女士有点动心了，反正自己也不用缴年费，权当帮校友一个忙吧，于是便当场填了申请表。拿到贷记卡后，张女士便把卡锁到了抽屉里。
第二年，张女士买房子需要办理银行按揭。贷款申请递交后，银行工作人员却告诉她，经查询征信系统，张女士有过不良信用的记录，曾经从贷记卡上透支了100元，一直没有归还。这时张女士才想起自己办的那张贷记卡。原来，从第二年开始，银行竟然主动从她的卡上透支了100块钱替她缴了年费。后来，虽然张女士及时还上了透支款并办理了销卡手续，可这一不良记录却永远登记在案了。这也就意味着张女士后半生所有的贷款申请都可能会受到影响。 如今银行业已经进入了营销时代，各种产品完全依靠营销来推广，虽然广大居民享受理财服务更加方便了，但由于产品设计存在漏洞以及营销人员业务素质、职业操守等方面的原因，不可避免地会出现客户知情、公平等权益遭受侵害的情况，所以广大居民应增强防范意识，对于银行的各种宣传和营销举措要进行分析，避免和张女士一样被“忽悠”而遭受不应有的损失。
银行卡优惠不是“天下掉馅饼”。为了竞争市场，各家银行都在大力推销贷记卡，不断简化办卡手续和放宽透支额度，不过，广大居民不应盲目办理贷记卡，还是那句老话“天上不会掉馅饼”，表面上看所有的贷记卡都有透支免息等优惠，可往往是“羊毛出在羊身上”，这些优惠很可能是要持卡人自己买单，因为贷记卡每年要收取100~300元的年费，免息实际上是有代价的，所以，如果手中有闲钱尽量不要办理贷记卡进行透支。同时，办理贷记卡后如果不及时存款，银行会采用强行透支的方式扣收年费，和张女士一样，因为办贷记卡影响了自己的信用记录就得不偿失了。另外，对银行卡推出的一些办卡赠送小礼物等促销举措也要综合衡量，好好看清银行卡的年费、工本费怎样收取，标准是多少，以免贪小便宜吃大亏。
外汇理财并非“万无一失”。今年以来，各银行外汇理财产品的收益一个比一个高，让投资者喜不自禁，不过收益越高往往意味着风险越大，很多投资者却只看收益，没有考虑到外汇理财产品的投资方向和风险。其实，很多收益高的外汇理财产品实际上是结构性外汇存款，其风险大大高于普通的人民币理财，这种理财产品一般和外汇期权、利率期权、股票期权、甚至是商品期权等联系在一起，以及商品的波动不仅使投资者的利息受损，甚至影响本金的安全。而且外汇理财产品的预计收益不等于承诺的收益，所以，如果运作不善或市场环境不好，银行完全有理由按最低的预期收益兑付。另外，外汇理财产品的流动性较差，一般是不准提前支取的，如果遇到外汇短期利率快速上升，投资者则要承受存款加息所带来的利息损失。
莫把保险当成储蓄或理财产品。现在好多银行都代理保险公司的分红险，可能是代理保险有高额的中间业务收入，也可能是直接与银行工作人员业绩挂钩，因此很多银行往往把保险当成储蓄或银行理财产品来向客户特别是年龄大的客户推介。除了固定的利息，他们会重点推介保险的分红收益：“假如每年派发红利3%，那么多少年下来，您的分红收益加上固定利息会比国库券高出多少”云云，但这种情况只是工作人员的一个假设，不能代表实际的分红水平；并且以往的分红水平，也不会代表现在和将来的分红水平，比如，目前很多分红保险的实际年分红均在1%以下，而工作人员还拿两年前的水平来为客户计算。如果单纯论利息收益，现在的分红保险绝对没有同期储蓄合算，而且分红险的保障也是非常有限的。所以买分红保险要因人而异，不能盲目听信银行员工的一面之词，买保险就是买保障，不要把保险当成储蓄和投资产品。
都市人三招搞定银行卡(1)
作为都市人，很多人的钱包里都会装着好几张银行卡，有发工资的，还住房按揭的，缴水电费、煤气费的，还有在特约商户打折的专用银行卡……一开始，拿这么多卡觉得很时尚，很潇洒，可现在小额存款要降息收费，银行卡也都开始收年费，并且用卡异地取款、跨行取现都要交钱，这样一算，持有这么多卡就不合算了，卡多了不但不利于资金的管理，还会增加自己的额外开支，甚至平添许多麻烦，而掌握一些科学的持卡招数，则会让银行卡为家庭理财增色添彩。
招数之一：为银行卡“瘦身”
在目前小额存款收费和收取银行卡年费的情况下，适当清理手中的银行卡是很有必要的。广大持卡人持有多张银行卡是因用途不一样，比如ATM支取工资、扣缴、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人因考虑取款方便等原因还办有牡丹卡、金穗卡、卡等分属不同银行的银行卡，这样表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只须到银行开办“一卡通”业务，一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。
另外，持有不同银行的银行卡容易造成个人资金分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，无端浪费大量的时间。因此，手中银行卡较多的朋友要对不同功能的银行卡要进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。比如，如果你经常出差，可以选择一家股份制银行的银行卡，很多股份制银行不要开卡费和年费，异地取款有的银行还免收手续费；但如果经常去小城市出差，还是用四大国有银行的卡比较好一些，因为这些行的网点比较多，取款更为方便。
对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。
招数之二：活用银行卡“生财”
对于银行卡持有者来说，很多人不知道刷卡购物后商家要按照交易金额的比率，向银行或银联组织支付交易费用；同时，客户在卡里的活期存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行和银联组织便经常推出用卡消费积分奖励等促销举措，大家到商场、超市购物，应尽量刷卡买单。
刷卡消费积分。持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品；同时，年末或几大节日银行会举行刷卡抽奖活动，多刷卡就会增加中大奖的机会。
积分抵减年费。为了鼓励持卡人刷卡，很多银行规定刷卡多少次就可以免下年年费，因为消费金额是没有限制的，可以钻银行制度的空子，购物买单时可以多刷几次卡。另外，还有的银行规定，刷卡几次以上不但能免年费，还可以按照年费的160％返还给客户现金奖励，所以刷卡消费不但能省钱还能赚钱。
利用银行卡生财。利用银行卡可以买基金、人民币、信托产品，也可以申请开通综合理财账户，这样，卡里的资金超过一定额度就会自动转为定期存款或通知存款，你取款或消费时，银行系统会自动支取活期存款或损失最小的定期存款，从而使卡里的资金实现收益最大化。
让银行卡为你管家。家庭中缴水电费、煤气费等这些繁琐事务会让大家头疼，现在银行都开通了银行卡“管家”功能，可以授权银行自动从卡中扣收水电、煤气、电话、手机等费用，甚至可以自动定期定额向老人以及外地的学生账户划转赡养费和学费——在当前时间就是金钱的情况下，节省时间就等于赚钱。
招数之三：让银行卡为你“解忧”
作为追求享受的现代人，在消费中难免有捉襟见肘的时候，支取以前的定期存款会造成利息损失，开口向朋友借又不好意思，这个时候办张具备授信功能的贷记卡便可以解燃眉之急。
都市人三招搞定银行卡(2)
有固定职业和收入的人都可以向银行提出办理贷记卡的申请，银行会根据办卡人的综合情况核定信用额度（一般在5万之内），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，然后在规定的到期还款日前偿还透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。
贷记卡的最大特点是可以享受免息还款，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无须支付消费透支利息。这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。
贷记卡虽然有这么多好处，但使用贷记卡要注意尽量少在卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的。同时，消费透支一定额度后，要尽量准时偿还透支款，因为银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息，为了及时掌握自己的账户情况，避免被扣收罚息，可以开通的短信服务，及时获知存取款、转账、刷卡消费等信息，从而让你更加沉着自信，潇洒生活。
信用卡透支额越高越好吗(1)
胡先生是一家合资企业的工作的人员，收入不菲，但消费也不低，是标准的“月光一族”。当时有银行到单位推销信用卡，只要出具工作证、身份证及收入证明，就可以办一张具备透支功能的信用卡，他因为平时花钱大手大脚，工资经常入不敷出，所以，他觉得这种信用卡非常适合自己，便立即从单位开了收入证明，很快便拿到了一张透支额度为1.5万元的信用卡。通过查阅用卡说明，他知道用这种卡可以先消费后还款，并且有免息还款期、最低还款额等各种优惠待遇，同时即使透支后长期不还，透支的各种费用也只有万分之五，于是他认为这是“天上掉馅饼一样”，可以尽情的享受这份“免费午餐”了。
他用这张信用卡透支买了电脑笔记本，为自己和女友更换了新手机……很快1.5万元的透支额度便消费一空。本打算到年底发了年终奖再全部偿还透支款，可刚到半年的时候，银行的催款通知书便一张接一张地寄来，并且催款单上的利息和滞纳金数额越来越大，这时他再也坐不住了，找来计算器一算，透支的年利息和滞纳金竟然折合20％——这哪里是信用卡呀，分明是“高利贷”嘛！于是，他赶紧借钱把所有的透支款全部还清，并把这信用记卡做了销户处理，从此再也不敢使用信用卡了。 当前，随着金融竞争的日趋激烈，各家银行均在大力推广信用卡业务，并且竞相推出各种优惠举措，很多年轻的上班族认为信用卡和无息贷款一样，于是争相办理，有的还以多开收入情况证明等方式特意增大自己的信用透支额度，认为透支额度越高，才越显示身份，使用才越方便。其实，和胡先生一样，这些观点都不正确，信用卡的透支额度并非越高越好，专家提示，使用信用卡应注意以下几个问题。
信用卡不是借贷专用工具。信用卡提供透支功能，只是作为一种临时消费的借贷资金，为持卡人解燃眉之急，并非鼓励持卡人长期透支，把信用卡当成贷款。持卡人如果需要信贷资金，可以直接向银行申请信用贷款或抵押贷款，这样可以享受国家的标准利率，比如目前加息后的一年期贷款利率为6.12％，而信用卡长期透支的滞纳金日利率为万分之五，短期内偿还不会增加太大负担，但如果长期不还，其折合成贷款年利率就会高达20％左右，真与社会上的“高利贷”相差无几了。
多张信用卡不利于维护个人信用。目前，很多人往往从各家银行办有多张信用卡，这样一个是可以增大透支额度，再一个很多人认为万一因透支被某家银行列入黑名单也不要紧，还可以从其他银行取得透支资金。其实这种想法是完全错误的，现在全国征信系统已经实现各省市的陆续联网，持卡人办理了几张信用卡、有没有恶意透支或欠息记录都会被记录在案，在换卡、申请追加信用额度时，有过不良信用记录的持卡人随时会被银行冻结账户；另外，将来办理住房贷款和消费贷款，如果有信用卡的不良记录也有可能被所有银行拒绝。
要考虑信用卡的用卡成本。一般情况下，透支功能越强的银行卡，年费往往越高，因为信用卡的年费收取方式和借记卡不同，采用的是强制扣收，也就是说即使你的信用卡上一分钱也没有，但到了扣年费的时候，银行也会从持卡人的信用卡中透支一定款项来替你缴纳年费。因此，办理信用卡要问清年费的标准以及扣收时间和方式，或尽量选择有刷卡免年费等优惠的信用卡。
高透支额不利于风险控制。信用卡透支的额度越高，持卡人面临的风险往往越大，虽然信用卡上没有钱，但因为可以透支消费和取现，如果持卡人不慎将卡和身份证一同丢失，他人就有可能凭身份证从银行查询或修改信用卡密码，从而将卡上的透支额度全部用光。所以，在申请透支额度时，应根据自己的情况申请，够用即可，切莫盲目求多。
切莫透支进行风险投资。很多精明的持卡人用信用卡透支或通过消费方式套取现金，然后进行炒股、买基金等风险性投资，这些投资渠道往往风险较大，投资界有句老话叫“不要借钱炒股”，因为用自己的钱炒股，最多把本钱输掉，而透支“借来”的钱不但可能赚不到钱，还有可能背上一身债务，偷鸡不成蚀把米，就不值得了。
信用卡透支额越高越好吗(2)
因此，大家在选择信用卡时，切莫一味追求信用卡的高透支额，应多注重信用卡的用卡环境、优惠举措以及收费等情况，从而综合衡量，选择一款实用、实惠、适合自己的信用卡。
后记
李嘉诚有句名言：30岁以前要靠体力智力赚钱，30岁以后要靠“钱”赚钱。不过，说着容易做起来难，很多人在30岁时有了一笔可观的财富积累，甚至有人会使财富积累达到人生的顶峰，但并不是所有的人都会让“钱”为自己赚钱——中国储蓄存款节节攀升，突破14万亿元就是一个很好的证明。其实，随着理财市场的完善，新的理财品种不断推出，打理家财不是只有储蓄一条路，完全可以用开放式基金、集合理财、信托、人民币理财等新的投资工具来实现更高收益。这本书就是要帮助读者如何学会使用新的理财工具，掌握家庭理财的技巧，学会创业投资的窍门。作者宗学哲先生就职于某全国性股份制商业银行，长期从事理财咨询和服务工作，为首届“十佳国家理财规划师”及“全国首届家庭理财方案大赛”冠军（搜狐网、中国工商银行等媒体和机构联合举办），著有《变成有钱人并不难》、《家庭理财枕边书》等多部理财著作，是新浪财经、搜狐财经、和讯理财等十余家全国知名媒体理财专家团成员。本书没有晦涩难懂的说教，更没有苍白空洞的理论，是作者根据理财的实际经验而编著的，是一本集实用性和操作性于一体的个人投资理财指南。
