第四章.2

“花明天的钱，办今天的事儿”原本只是一句广告语，但是越来越成为当下很多人陷入财务窘境的真实写照。甚至很多人都已经不再满足于花明天的钱，而开始花明年、后年甚至30年后的钱了。

一旦你堕入了这个陷阱，就会发现，你进入了一个欲望难平的无底洞，钱花得越来越多，与此同时，支付的利息也越来越多。

但消费欲高涨并不全是你的错，日本学者佐藤毅曾经在1986年提出了“充欲主义”的概念，意思是说大众媒体如电视，让观众见识了繁华的商品世界，激发了大家的购买欲和享乐欲，人们会越来越热爱消费。

如果你从来没听过一件东西，那你就不会想要消费它，但现在各种电商、微商，甚至连抖音等短视频平台都在卖货，各种广告无孔不入地勾起你的消费欲望。

赚钱越来越难，花钱却越来越容易，花钱的欲望也越来越高涨。甚至你没钱也没关系，你还有很多信用卡、网贷、××白条、××借呗……

就像年入百万的喜老师，常常笑称自己虽然没到买房、买车自由的水平，但已到了买包和吃喝玩乐自由的地步。

喜老师澎湃的消费能力实在是让我望尘莫及，比如在我看来很贵的包，在她的眼里顶多就是轻奢而已；北京好几家我都没听说过的高端餐厅，都是她来北京出差的时候带我去的。

每个月还信用卡3万元，房贷2万元，车贷6000元，各种吃喝玩买3万元……喜老师像很多人一样疯狂透支预期收入，实际上是对预期收入太自信了。

而事实上喜老师根本用不着买一辆豪车，毕竟她家离公司走路也就10分钟，而开车反而需要20多分钟，之所以买车，完全是基于“反正一辆车也不过就是半年的收入”。

世事就是这么奇妙，潮水总是在人信心最足的时候退得最快。经济形势一旦开始波动，很多人的财务就没那么安全了。

在这个时代，我们之所以距离财务自由越来越遥远，就是因为我们对物质的需求越来越高涨，我们的收入增速早就赶不上欲望增速了。

也许有些人会觉得这是少数人的问题，但是西南财经大学发布的《中国家庭金融报告》表明，中国大约有55%的家庭存款是0。

就像巴菲特说的，“只有在潮水退去时，你才会知道谁一直在裸泳”。但如今，显然裸泳的人有点儿多。

-03- 想要财务自由，就全力投资自己

我刚开始写作的时候，幸运地写出来几篇爆款文章，于是就有各种各样的人来跟我谈合作。

当时我是有点儿飘的，热衷于跟这些人进行各种各样的合作。尽管这些活动费心费力，我最终却发现没有什么大的收获，既没有学到东西，也没有增加多少读者。

后来有个创投圈的前辈跟我说：“将军赶路，莫追小兔。”一切创业者的首要任务就是成长，所以最重要的工作就是拼尽全力，让自己快速成长，对无关紧要的事情要敬而远之。

从那以后，我就很少再做这种费力不讨好的事情，专心工作、学习、写稿子，虽说名气仍然没有很大，但在职场和个人成长方面也渐渐有一定的知名度了。

不知道你有没有发现，这个世界上回报率最高的，始终都是全力以赴地投资自己。而且投资自己这件事，你早晚都要面对，你对自己越狠，下手越早，成长的势能和收益的变化也就越大。

也许会有很多人觉得，“每个人都有每个人的活法，我现在这样也挺好”，但实际上现在世界的变化实在太快了，你会逐渐发现，未来吃的大部分苦，根源都是因为当年不愿意做出改变。

“赶集网”和“瓜子二手车”的创始人杨浩涌曾经分享过一个故事：

因为杨浩涌最早是做研发出身，是很优秀的产品经理，而且他手下也有一支非常强的技术和产品团队，产品体验要比当时的竞争对手“58同城”好很多。

但是，“赶集网”始终在营销方面比不过“58同城”，因为杨浩涌始终认为自己不懂营销，那么就找一个懂营销的人来负责这块业务。但杨浩涌始终不愿意花时间去研究营销，导致他对新招来的人是不是真的适合做这块业务都很难判断。

结果就是杨浩涌连续招来的四任营销VP（副总裁）都不能胜任，实在没办法了，杨浩涌只能静下心来学习营销，从对营销团队的激励、人性的把握、组织文化、管理培训等方面一点一点地学习。

难怪后来杨浩涌总结说：“以前认为决定一个公司生死的是公司的长板有多长，后来发现短板也一样重要，而且你会发现你犯的所有错误，最有可能出现在你不懂的短板里。”

如果你不愿意改变自己，不愿意适应新的世界，那么这个短板早晚会回来狠狠地抽你。哪怕现在不抽你，未来也一定会抽你。而且我可以向你保证，未来抽得一定会比现在要疼得多。

-04- 想要越奋斗越有钱的7个小贴士

1.用强制储蓄打破棘轮效应

德国理财大师博多·舍费尔在畅销书《财务自由之路》里说：“真正能够让你致富的往往不是收入，而是你的储蓄。”

比如你从30岁开始，每个月存200元，假如以12%的年利率来算，你在65岁时就会拥有1049570元。

当然，现实中我们很难实现12%的收益率，但是强制储蓄的好处还是显而易见的，其中之一就是打破棘轮效应。

经济学上的棘轮效应是说人的消费一旦养成习惯，就是不可逆的，只能越花越多。

很多人之所以手上没钱，不是因为赚得少，而是因为花得多。

建议你设立三个账户（银行卡、微信、支付宝都可以），用强制储蓄打破棘轮效应。

第一个账户强制储蓄自己收入的30%，这不会对你的生活造成太大影响，但是长期存下来的钱会非常可观，这一部分钱无论如何都不能动。如果你存不到这个标准，要么是赚得太少，要么就是花得太多。

第二个账户是你给自己发工资的账户，每个月大致核算自己需要多少钱，就存入多少钱，尽可能地不要花超。

第三个账户是应急和投资账户，这个账户的钱是你用来应对突发事件，以及用来投资的。

前期你要想好一个比例，按照这个比例严格地往账户上存钱，特别是尽可能地不要挪用第一个账户的钱。想办法逼自己去多赚钱，不要老是打自己那点存款的主意。

2.研究最重要的事情，必须先干起来

仔细梳理自己手上的业务，看有什么事情是你做了就一定能取得突破的。这件事情也可能很难，也可能要很久才能看到价值，但是如果你认为这件事情大体靠谱，就先干起来。

3.放弃一切不重要的事情

任务管理上，不管你是创业也好，还是做普通工作也好，你一定要抓住工作中最核心的事情做，把其他不重要的事情全都放弃。

在时间管理上，经纬投资的创始管理合伙人张颖就从不浪费自己任何一丝时间去做不重要的事情。“我几乎没有任何社交，我不跟同行打交道，没有饭局，几乎也没有朋友。”

尽管做到张颖这样很难，但你可以把手机里的游戏、娱乐类App尽可能地删掉，它们太浪费时间了。

4.投资自己

投资自己是一项系统性的工程，不光是要为自己花钱，更重要的是要为自己花时间，让自己变得更好。

形象投资：尽可能让自己打扮得干净、得体，同时管理好自己的身材。

知识投资：定期关注通识讲座和专业讲座，多读书，了解这个世界上那些优秀、智慧的头脑在干什么、想什么。

健康投资：多运动，常体检，优化自己的膳食结构（避免高油高糖高盐，补充优质蛋白质）。你越会吃，越会动，你的精力就越好，你的工作也就完成得越好。

5.定期自我复盘

有人说成长归根结底就是跟自己做斗争。

那怎么才能成长得更快呢？定期自我复盘就是一个很好的方法。

比如你可以每周末拿出半天的时间，回顾这一周有哪些得与失，有哪些可以改进的地方。

发现问题才可以看到前路，解决问题才能向目标更进一步。

6.越是重要的事，就越要做

真正的长跑者的思维应该是：今天不想跑，所以才去跑。

很多时候你不是不知道一件事情的重要性，但是你只是不想去做，越是这个时候越要告诉自己，要看到长远价值，要坚持下去。

7.相信时间的力量

做任何事情，你都要成为时间的朋友，不能操之过急。

一件事情之所以有价值，首要原因就是花的时间要够多、够长，而且这是没有捷径的。

所以，不管是储蓄、理财，还是投资自己，都要有足够的耐心。

欲速则不达，一点点地来，你就会发现你越奋斗，离财务自由就越近。

没有耐心等待成功，只能用一生等待失败

前几天有个在以太资本做FA（融资顾问）的朋友找到我，说：“现在大家越来越没有时间和精力深度学习了，我们合作一个专门筛选知识付费课程的公众号怎么样？”

我好一会儿都没回过神儿来。

知识付费打的旗号就是在纷繁复杂的知识海洋里帮你精选知识，让你充分地利用碎片化的时间学习。

可我朋友竟然想在知识付费课程里再做一次精选。

难道现代人真的连这点儿耐心都没有了吗？

想想我周围的朋友们，还真就是这样。以前打电话10分钟才能说清的事儿，后来要在1分钟内的语音里说清，再后来大家连语音都不愿意听了，甚至连超出100个字的信息都不太愿意读了。

-01- 没有耐心已经成了时代的共性

一个互联网团队的领导问产品经理：“这个产品多长时间能做出来？”产品经理回答说：“我们三个人全力做，需要两个月。”

领导大手一挥，说：“我再给你三个人，一个月要见成果！”

产品经理慢条斯理地说：“老板，一个女人生孩子要怀胎10个月，那10个女人生孩子难道只需要怀胎一个月吗？”

在这个浮躁的时代，每个人的内心都住着一个拒绝等待的闹钟，每三五分钟就催促着人们快一点儿，再快一点儿。

我们毫不在意万事万物都有自己的发展规律，我们整天心急如焚，恨不得马上得到一切，做什么事情都想一蹴而就，害怕来不及结婚生子，害怕来不及功成名就，害怕一切都来不及……

没有耐心，成了这个时代人们的共性。

-02- 我们为什么会越来越没耐心：因为“凡事第一”

心理学家斯特纳这样说：我们越来越浮躁的原因就是经常同时处理多重任务，我们越来越渴望同时实现多个目标。

但问题在于，越是急躁，运算容量有限的大脑就越是疲惫，控制心态的力量逐步减弱，我们也就愈加没有耐心、不能专注。

美国知名个人管理大师史蒂芬·柯维说：“任何有效的管理都必须遵循‘要事第一’的原则，把无关紧要的事情剔出去，是成就高效能人生的一大关键。”

要知道真正重要的人生，应该做真正重要的事情，不应该被无关紧要的小事所牵绊。

我们常常遵循的是“凡事第一”，把所有的事情都放在了同等优先的位置上，把我们有限的心力平均分配给了太多无足轻重的小事。

无力掌控一切的大脑越来越疲惫，于是就总问你：“亲，好了吗，能再快点儿吗？”

可其实很多事情没那么重要，不值得你为此变得“没耐心”。

-03- 要有耐心等待成功

20世纪的传奇推销大师汤姆·霍普金斯在宣布退休时，曾经办过一场门票3000美元的退休演讲。鉴于霍普金斯的盛名，3000张票一售而空。

到了开场时间，大幕拉开，台上有一根大铁链吊着一个巨大的铁球。

霍普金斯邀请两个年轻力壮的男士用铁锤猛敲铁球，想让铁球动起来，结果敲了半天也丝毫不见效果。

就在观众等待霍普金斯对此做出解释的时候，他默默地拿出了一把50克的小锤子，每隔4秒钟就轻轻敲击一下铁球。就这样10分钟、半小时过去了……越来越多的观众开始躁动。这时，主持人说不愿意继续听演讲的人可以退场，3000美元原数退回。台下的观众瞬间走了1／3。

又过去了20分钟，台下又走了1／3的观众。

又过去了17分钟，台下只剩下了300名观众。

不过好在剩下的人也等累了，他们就静静地看着霍普金斯一言不发地用那把小得可怜的锤子敲击铁球。

就在演讲还有几分钟将要结束的时候，前排的一位女士突然发出了尖叫：“球竟然动了！”

霍普金斯竟然用一把50克的小锤子，敲动了几吨重的大铁球，而且这巨大的铁球在他的敲击过程中随着铁链越荡越高……

后来霍普金斯在如雷的掌声中鞠躬谢幕，说了本次演讲唯一的一句话：“没有耐心等待成功的人，只能用一生等待失败。”

可惜我们都不懂得这个道理，我们都想尽快、尽快、尽快地到达成功的彼岸，我们觉得只有“快”的东西才有价值，殊不知“耐心等来”的东西弥足珍贵。

那我们该如何培养自己的耐心呢？

-04- 培养耐心的4S方法

所谓4S方法，即要事第一（significant）、细分（small）、缩短（short）、放慢（slow）。

1.要事第一

曾经在《纽约时报》畅销书排行榜上占据25年的《高效能人士的七个习惯》里说：最重要的事情，只有一件。

所以，你需要做的是只关注那一件最重要的事情。不要让“多个任务”把自己弄得很疲惫，这很容易让你走向不耐烦，甚至想要放弃。

2.细分

当你面对一个宏大的目标时，你需要把这个大的目标细化、分解为一个个简单的小目标，并保证自己对每一项工作分配了相应的心力。

这样做的目的并不仅仅是把工作分解成你的心智能够控制的小任务，防止你的内心产生畏难情绪，更是让你有完成小任务时塑造“尽在掌控”的心态，重拾对内心的控制力。

3.缩短

要提高你对一件工作的耐心，最好把工作时间缩短。

心理学家安德斯·艾利克森在对柏林的小提琴学生进行研究时发现，那些成绩优异的小提琴学生，常常会适当地缩短每一次练习小提琴的时长，一般控制在半小时以内，防止自己失去耐心。

顺利掌控一小时对任何人来说都不太困难，如果你能够反复掌控一个又一个的“一小时”，你就会重拾掌控力。

4.放慢

禅宗非常讲究“慢”对修行的意义。卡巴金博士创立的正念冥想法也借鉴了禅宗对“慢”的推崇。

我还在本科学习心理学时，老师就引导我们在生活中体验“慢”的意义，例如当你慢慢地咀嚼葡萄干时，就会发现葡萄干比往常更甜；你用尽可能轻柔、缓慢的动作抚摸一块布料，也会尽最大可能地感受布料的材质。

慢的意义在于你能够时刻关注到自己当下的心态，能够时刻提醒自己“别失去耐心，你才能做自己心境的掌控者”。

30岁前，一定要完成哪些人生规划？

我最近在朋友的推荐下看了BBC一部非常优秀的纪录片《人生七年》，非常震撼。

导演似乎想要证明富人的孩子还将是富人，穷人的孩子多半还将是穷人。导演选择了14个不同阶层的孩子进行跟拍，每7年记录一次，分别是他们7岁、14岁、21岁、28岁、35岁、42岁、49岁，一直到2012年他们56岁时的生活。

这部150分钟的片子基本上证明了导演最初的观点：社会阶层的鸿沟是很难逾越的。

是这些穷人不努力吗？是他们没有机会吗？是他们的基因不好吗？

这些都不是根本原因。在这些穷人的孩子里不乏天赋绝佳、工作拼命、机会多多的人，但他们大多过得不甚如意。归根结底还是因为没有人帮他们正确地规划人生，在人生的岔路口上没有做出正确的选择。

那么哪些规划是越早做就越好的呢？

-01- 人生路径规划

这是让人非常难过却又很现实的问题：这些孩子7岁时，富人家长已经告诉孩子要常看《金融报》和《观察家》，让他们开始对社会和财富运行规律有所了解。他们也会告诉孩子，未来他们会上私立中学，考上牛津、剑桥，走入社会上层。一切都被预设好了。

而在相同的年纪里，贫民窟的孩子则基本都在为温饱、家庭暴力、校园暴力所困扰，这时候的他们和他们的父母都完全没有规划人生的意识。

在这些孩子56岁的时候，富人家的7个孩子基本都按照父母的预设走入社会上层；底层社会的孩子后来大多做着普通的服务性工作，如修理工、保安之类，而他们也常与失业、贫穷、酒精、毒品、肥胖相伴。

其实现实生活里也不乏寒门出贵子的事例，这些寒门子弟成为贵子的根本原因是：他们选择成为成功的人，他们愿意规划人生，尽力跳出原来的圈子去同那些更加优秀的人交流、学习。

人和人之间最本质的差别不是技能，而是认知。这些成为贵子的寒门子弟首先都要对成功有所渴望，在树立目标的前提下制定自己的人生规划，他们对财富积累、被动收入、自我管理都有了一定的认识。当机会到来的时候，他们就能一下抓住，即使抓不住，他们也会积极地创造、等待下一个机会。

能够规划自己人生的穷人，虽然现在没钱，但不代表将来也没钱。可是缺乏规划、目标意识的穷人，即便是给他一个机会，他也不会意识到这是个机会。

建议：

1.青天不算高，人心第一高。青年人一定要对未来和自己有信心，这是基础。同时也要认识到，如果想要打破社会阶层壁垒，仅靠你这一代人未必能够实现，要有足够的耐心。

2.胡适告诫儿子：做人要做第一等人。凡事要做到最好，读书要尽可能去好的学校，工作要尽可能去好的平台。这不是贪求虚名，好的平台给你的眼界、资源和机会是完全不一样的。

3.选择行业、职业，第一看这个职业是不是社会长期刚需，例如医生、飞行员，受外在因素影响较小且收入相对较高；第二看这个行业是否在快速发展，如果这个行业的发展已经陷入迟滞，最好远离。

4.给自己设立一个比自己现在的能力高得多的目标，然后把这个目标分解，再去研究如何达到这个目标，去学习，去实践，拼尽一切努力实现。

-02- 身体和欲望规划

一个人成功与否，知道该做什么还是其次，知道不该做什么才更加重要。知乎上就有一个关注量超过10万的热门问题：年轻人千万别碰哪些东西？

这些答案触目惊心，黄、赌、毒、邪教、传销……好多你以为只会出现在狗血电视剧里的事情，都很真实地发生在了现实生活里。

归根结底，那些回答里讲的年轻人大都是扛不住欲望的诱惑，对自己的身体又看得轻贱，最终染上了艾滋病、毒瘾、赌瘾，或者陷入对快钱的渴望，走上了不归之路。

另一件一定要做的事就是对身体、健康的管理，说白了就是运动、控制体形、控制饮食。因为不运动的胖子跟常运动的瘦子的工作、生活状态真的不一样。

你连自己的体重都控制不了，谈何控制人生？这样说不是没有道理，《人生七年》里精英阶层的安德鲁和乔治在56岁时还保持着较好的体形，属于中产阶级公务员的彼得夫妇身材也较好；但是底层阶级的男主们和他们的妻子基本都肥胖臃肿、秃顶严重，他们有好几个在年轻时都是非常英俊、美丽的。

优秀的家庭背景不仅仅代表着更丰富的资源，重要的是能传递给孩子优良的生活和自我管理习惯。这些孩子在自我管理、抵抗诱惑的时候会更加有毅力，更加自律自强。

年轻人一定要好好规划自己的健身和欲望管理计划，前者是为了让你更好地工作和享受生活，让你有更强的毅力和活力，后者是为了让你不至于因为一时的欲望，毁掉要用一辈子的身体。

建议：

1.性、快钱、美食，可能谁都想要，可是你一定要想清楚自己是要一时的快感还是长期的满足。这样的纠结可能会伴随人一辈子，但是只要选错一次就是深渊。

2.千万不要接近赌博、嫖娼、吸食毒品的人，这些人在长期的思想斗争的过程中坚定地认为自己是对的，如果你接近他们，就可能会被拖下水。

3.放弃那些吃了会让你难受的食物，尽可能远离高油、高糖、刺激的食物。

4.制订长期的健身计划，尽可能地花钱请私教，特别是如果你坚持不下来，就让私教督促你。胖子和瘦子，特别是身材好的人的人生体验真的不一样。

-03- 刻意学习与练习的规划

大家都知道学习和练习的重要性，但是绝大多数人都是非常泛泛且缺乏体系、没有重点地学习。这种学习好像在浇田时用大水漫灌，事倍功半。但很多人就是推崇这种空有“努力”的学习。

英国畅销书作家格莱德威尔曾经提出的一个非常知名的1万小时定律：想要从一个普通人成长为该领域的专家，至少需要1万小时的练习（按每天工作8小时，一周5天，大约要5年）。

可从业超过5年甚至10年的程序员多了去了，有几个成了比尔·盖茨、扎克伯格？

大水漫灌式的学习、练习，远远不如喷灌、滴灌式的刻意练习、学习来得高效。

这种刻意学习需要你在对自身问题有深刻了解的前提下，通过实践不断地加深对自己和所处领域的认知，同时不断地接收来自别人的反馈（可以主动询问比你优秀、厉害的大牛），规划自己的学习计划。

在这里我们可以引入“改善率”的概念，即重要的不是你学习了多少新东西，而是你改正了多少错误，弥补了多少短板，根据你的需要学习了多少新知识。

亿万富翁马克·安德森曾在谈到扎克伯格时说：“如果你有机会同扎克伯格这样伟大的CEO待在一起，你就会发现，其实他们每个人都是百科全书式的专家，他们对本行业或者对其他领域都有很深的了解，这些都是通过刻意学习、训练得来的。”

要取得成功，重要的是“改善率”，有针对性地解决自己的问题，有重点地了解相应的知识，而非宽泛的学习。

建议：

1.尽可能多地阅读行业报告、公司财报，对相关领域有通盘了解，知道自己需要了解但不了解什么，有针对性地学习、练习。

2.每周定期自我总结，不管是工作上的还是生活上的，要敢于发现自己的问题，然后想尽一切办法改正。

3.找一个段位比自己高且愿意帮助自己的人做自己的导师，并建立相应的反馈机制，多多听取对方的意见。有句话说得很好：“迷茫时不要求助于最亲近的人，要找身边最有智慧的人。”

-04- 对家庭的规划

除了我们自己的身体之外，能够陪伴我们最久，给予我们最大支持的就是我们的家庭了。有一句话是这样说的：“一生中跟我们有密切联系的人应该不会超过100个人，甚至30~60人这个数量级别都是正常的，亲人就是其中最密切的人之一。”

很多人可能根本没有意识到家庭对人的影响有多大。电影里一个叫苏的女孩，离婚后自己带着孩子生活，经历了一段人生低谷，再婚后夫妻生活很和谐，事业也渐渐有了起色。另一个女孩则嫁了两次离了两次，生下的几个孩子也都因为种种原因没有上大学，自己身体不好，还遭遇了一系列的情感打击，最后只能靠救济金过活。

其实不仅仅女人是这样，男人找到一个好的妻子对人生的改变也是极其显著的。女人找老公是托付终身，男人找老婆又何尝不是呢？

美国作家约翰·威廉斯的小说《斯通纳》中的主人公威廉斯·斯通纳就是一个很鲜明的例子。作为大学老师，本来还算是年轻有为的他，因为冷漠的妻子、疏离的女儿、活力全无的家庭，耗尽了他对生活的最后一丝热情，最终只好孤独地面对死亡。

一段糟糕的婚姻牵扯甚广，能够影响你的心情、事业、父母、生活，而且即便是你遇到了下一份感情，你也要费心费力地处理上一段的遗留问题，如果已经有了孩子，还要应付你失败的婚姻给孩子带来的伤害。

所以，在选择另一半组建家庭时一定要慎之又慎，要仔细地考虑什么对你是最好的，什么对你的另一半是最好的。在处理感情问题时，也可以适当地学一些技巧，避免因为自己没有处理矛盾的经验伤害了自己珍惜的感情。

建议：

1.找一个能聊得来、有共同志向，能够互相包容的另一半，在一起的时候相互珍惜，别“作”。

2.要尊重（自尊和尊重别人），要理解，要平等，需要单方面付出的不是爱情，更不会长久。

3.最多生两个孩子，要知道你的人生也属于你自己，不要把一辈子都放在孩子身上。

4.尽可能多挣钱来提高生活水平，比如做斜杠青年，如果不行，量入为出。

5.学会攒钱、理财、买保险。

总之，有些人生规划还是越早做越好，当你醒悟过来到底是什么把你和别人区分开来的时候，你往往已经没有追赶的余力了。