我宁愿活在失败的后悔中，也不想后悔从未尝试过。
MJ·德马科
慢车道的生活
慢车道的生活是一个需要花费几十年的时间来完成的旅程，它将消耗你毕生的心血，却不会许你任何承诺。是的，从大学毕业，找一份好工作，到把你的钱交给股票市场，服务好你的老板，你可能会得到回报。令我惊讶的是，在今天如此拮据的经济环境下，人们仍然相信它。
有大批的人还在这样做。当我看到慢车道书籍的销售数字时，我傻眼了，竟卖出了数百万本。可悲啊，数百万人误入歧途。他们要在这条道路上前进数年，得到的却是一个遥不可及的承诺——明天会更自由。假设你很长寿，自然令人羡慕。但是，想让生命不让你遭受折磨简直太天真了。为保证慢车道被接受，必须假定生命是可预测的和宽容的。
然而，事实并非如此。你也许会丢了工作，你会生病，你的汽车需要维修，你要结婚，可能会离婚，你会有孩子，并且可能是个需要特殊照料的孩子，你有年迈的父母需要照顾，经济会陷入衰退或萧条……
生活危机四伏，慢车道路线图下了一个危险的赌注，它将消耗你最宝贵的资产——时间。
慢车道上的7个危险
人们在慢车道行驶是因为他们被告知必须这样开车。他们认为这样做风险是最小的，也是安全的。毕竟，90%的新业务5年后都有可能失败，所以快车道绝不是安全之地！如果你稍微用一点逻辑去思考，就会发现慢车道的理论十分危险，几乎完全依靠希望和运气。慢车道的假设（已假设了数十年）暴露出了其真正的风险。选择慢车道就是在选择赌博。
1.健康风险
慢车道希望你的寿命足够长，这样你在晚年才有时间享受储蓄的成果。记住，当你65岁退休的时候，你会有上百万美元的钱！你会有足够的健康享受它吗？你能活到那一天吗？如果你不工作，你就赚不到钱。如果你不能工作，这个计划会发生什么？此外，还要避免其他的灾难，希望你的工作压力不要压倒你，你的家人也保持健康。
2.工作风险
慢车道希望你的一生都能够被高薪聘用，年复一年地顺利升职。你还要避免被裁员、被解雇、工作技能退化，以及受公司政治、行业周期及糟糕的就业市场的影响。
3.房屋风险
房屋被认为是中产阶级财富的驱动力。许多专家强调，“退休后依靠你的房屋净值生活！”“你的房子是一种资产！”他们认为房屋是资产负债表上的资产。慢车道希望房地产价格一直上涨，显然这是错误的。2008年，我的房屋净值暴跌80万美元。我不认为房屋是一种投资品，值得庆幸的是，我并没有依靠它。
4.公司风险
没有几家公司是世纪常青藤。如果你将退休寄托在工作、退休金或公司的股票上，你就是在希望公司长期生存下去。你又打了一个赌。许多退休人员的退休金由于公司高层管理不善造成了流失，但是他们发现得太晚了。把财富集中于一家公司股票的人，就要接受公司股票在未来贬值的巨大风险。如果你将你的退休金托付给别人，那么你就等于接受了不可控制的外部风险。当你的财务计划掌握在别人手中的时候，你很可能会失去控制。
5.生活方式风险
慢车道要求你安顿好生活，并成为一个守财奴。想要拥有一辆进口豪华车吗？忘记它。想住在海边吗？痴心妄想。如果你无法控制改善生活方式的诱惑（一个漂亮的家、一辆更好的车、一顿更美味的佳肴），慢车道会逐渐减速并另辟蹊径。慢车道希望你从“延迟满足”过渡到“不想满足”。
6.经济风险
慢车道希望你的投资能实现8%的可预测年收益率。你必须相信“买入并持有”理论。但是其实你做不到，因为经济萧条时常发生。例如，在2008～2009年，股市下跌近60%。如果你15年积累了10万美元，当时只值4万美元。这相当于拿走了你14年8%的年收益，加起来将近30年的收益！如果考虑通货膨胀的因素，你的10万美元看上去更像是5万美元！
7.人行道风险
走慢车道的人经常有回到人行道上的危险。为什么？希望获得控制权。当你无法控制你的时间，无法控制你的工作，无法控制每周5天工作日的生活，你会觉得自己力不从心。当情感无助时，会滋生出一种驾驭即时的满足感和生活方式的欲望。2008年，《消费者研究期刊》（Journal of Consumer Research）的一项研究报告表明，当人们感到无力和失控时，他们会产生一种买东西的强烈愿望，以鼓舞自己。为什么他们会感到力不从心？道理很简单。在慢车道上你放弃了控制，因为时间是受控制的，而通往人行道的大门被打开了。“希望”显然不是计划。
抵抗是徒劳的
当你解剖慢车道时，你就会看到它的真面目：它行动迟缓、吞噬时间、充满风险。当一个走慢车道的人意识到计划不奏效的时候，他就会超速行驶。在慢车道上超速就像是将一辆车的油门踩到底，希望通过加速奇迹般地突破限制，而事实上，问题的本质在于赛道而不是油门。一个走慢车道的人无法通过操纵脆弱的数学，让数学变量更加富有延展性。
·通过增加工作时间，操纵内在价值。（我需要赚更多的钱！）
·通过换工作或做多份工作操纵内在价值。（我需要更多的报酬！）
·通过回到学校深造来操纵内在价值。（我需要一个更好的事业！）
·通过寻求更好的投资收益操纵复利。（我需要更好的投资！）
·通过拓展投资时空操纵复利。（我需要更多的时间！）
·通过增加投资操纵复利。（我需要存更多的钱！）
这6种反应都是徒劳的，每一种尝试都企图改变慢车道财富公式无能为力的局面。不幸的是，这样做依然无法打破数学的局限性，而且会造成危险的因果循环。当一个走慢车道的人想赚更多的钱，他就会增加他的工作时间，跳槽到一个更好的工作，或者从事第二职业。当一个走慢车道的人想获得更多的收入，他会重新回到学校进修，希望借此能增加内在价值。当一个走慢车道的人认识到3%的投资回报远不能满足快速致富的需要，他就会冒更大的风险以求获得更大的回报。当一个走慢车道的人眼睁睁地看到他的房产在经济衰退中贬值40%，他就会回去讨论“5年是不够捞回本钱的”话题。
你无法打破数学的局限性。不管你多么努力地踩油门，一辆最高时速10英里（约16千米）的汽车永远无法以超过10英里的时速行驶。如果你以每小时10英里的速度行驶，你依然需要40年！
慢车道容易让人们变得平庸，因为数字总是平庸的。
慢车道之所以危险是因为它的变量是不可控的，其平衡也是不存在的。不可控的有限平衡真正的含义是：它永远不会让你发财。然而，生活方式是一个走慢车道的人可以有效操纵的变量。不幸的是，这样做很快就会让慢车道的生活变成一种令人厌倦的痛苦展览，最后只能是退而求其次。
致富失败：错误的公式加上错误的变数
有时候，走慢车道的人意识到他不能强迫股市给他更高的回报，不能强迫老板给他200%加薪，也不能保证进修更高等学历就可提高内在价值。跳槽只会稍微提高薪水，走慢车道的人受制于数学公式，只能去操纵唯一的可控变量，也就是个人净收入的增加，这可以通过削减费用支出来实现。
个人净收入=内在价值-个人支出
慢车道大师盛赞这一策略。该策略明确地告诉你：偿还你的债务；放弃购买新车的想法，还是用那辆旧车吧;提高你的保险免赔额;停止使用信用卡，学会用现金支付一切;不要在星巴克购买10美元的咖啡;午餐叫个外卖吧;买东西的时候挑散装货;花4小时收集一些优惠券。“来吧，伙计！削减这些开支吧，总有一天你会富有！”真滑稽！
这些讨厌的策略是困在慢车道上的人惯常的反应。生活方式正在没落，当你和一个错误的财富公式搅在一起，它就是阻碍。这就像是最终你以睡沙发的方式离婚收场。由于财富和时间绑定在一起，你无法控制它，留给你的只有厨房里剩下的废料。生活方式不断没落的表现形式就是减少费用开支。是的，你要成为一个小气鬼。
然而，你又错了，节省费用也不会积累财富。只有获得源源不断的收入并控制费用，才会积累财富。例如，我每月收入10万美元，积累财富的速度就会很快，因为我一直控制着开支。当我的收入以指数翻番的时候，费用呈直线增长。例如，收入增长了100%，费用只增长了10%。如果费用同步增长，那么我就无法积累财富。
当一个走慢车道的人将费用当作变量会如何？生活会变得寸步难行。你连一次短途旅行都无法实现，你都不能为孩子买一双像样的鞋子，更不能拥有一辆梦想中的汽车，也不能订阅电影频道。没错，你真的在践行那句老话“牺牲当下，投资未来”。
慢车道的胜利：名气还是老年病房
为什么要投资一个耗时40年而大部分时间在沉沦的计划呢？我不会那样去做。残酷的现实是，慢车道的失败并不是由于一夜之间出现的故障所致，它倒像是多年来白蚁出没的木棚，当居民终于意识到时，已经太晚了。
2002年，原美国退休者协会（AARP）的一项调查表明，69%的受访者表示他们需要超过年龄退休。一年前，45%的人说他们将要工作到七八十岁。从这个数据我们可以推断出一些令人不安的事实：慢车道的失败率接近70%。
尽管有风险，尽管存在数学的局限性，尽管还是5天工作换取周末2天自由的典型交易，尽管有这一切，你还是会坚定地和慢车道站在一起，试试你的运气。看来胜利是根本不可能的，我需要提及几件事：慢车道赢家通常都是非常有才华的人、老年人或者劳累过度的人。
如何战胜慢车道：“秘密出口”
假如你发现慢车道的“秘密出口”，就会公然挑战它，它有一张“逃出牢笼”豁免卡，可以抵消不可控的有限影响力的局限性。这就是慢车道逃生的秘密——名气。名气会打破内在价值的数学限制。我们身边的文化生活中，那些因为成名而无视慢车道的人无处不在——专业运动员、歌手、演员等。如果你想克服慢车道的弱点，你就需要成名。为什么？名气有很高的内在价值，人们会为你和你的服务付出不菲的价格（即使你只是一个没有一技之长的真人秀明星）。一个20岁的篮球运动员，刚刚大学毕业就能签下价值3000万美元的合同；一个演员以1500万美元的薪酬在一个大剧作中担任主演，你可以由此见证他们是如何向慢车道发起挑战的。一个满脸雀斑、体态臃肿的爱尔兰人在《美国偶像》节目中从服务员晋级到决赛，慢车道的局限性会因为他的内在价值瞬间飙升而被撕得粉碎。突然间你会发现，内在价值因为需求逆转，可以进行杠杆调节了。
不幸的是，大多数人在寻求财富的时候都会这样做，他们会借此向慢车道发起挑战，而不是转入快车道。名气是攫取财富明显的薄弱点。为什么《美国偶像》海选场场爆棚？是因为成名的内在价值！当你成为社会公众的焦点时，你可以无视慢车道的局限性，你的社会价值会飙升。如果数百万粉丝追捧你，你就会得到数百万美元的财富。篮球运动员勒布朗·詹姆斯（LeBron James）就是因为他的技能而在短期内拿到了几百万美元。著名演员和其他艺人的薪酬基本都会超过数百万美元，这是因为数以百万计的粉丝需要一个娱乐品牌。过人的天赋会得到畸形的高薪报酬。
劳累加班升迁到企业管理层
另一个备受追捧的慢车道“秘密出口”是成为企业高管。毫无疑问，你听到过慢车道“攀上公司升职阶梯”的重要背书。
当一个企业首席执行官兑现2000万美元的股票期权后，你又见证了一个慢车道挑战者的成功。你一定听说过那些大型公司的首席执行官在拿高薪、赚大钱。你有没有看过他们的年龄？除了创始人和所有者，他们大部分人都已经50多岁或60多岁了。显然，走企业管理的道路不会在一夜之间成功，从收发室门卫做到首席执行官可能会耗时40年。你不可能轻易地做到那个职位，你需要每天从早到晚辛苦工作。对不起，我没有耐心用40年的时间，去等待那“金色降落伞”[1]在我晚年时落到我的身上。
走慢车道的成功人士陷入中产阶级
我不想出名，也不想在公司里碌碌无为地混日子，我甚至都无力购置一套正装，何以攀爬公司的职业阶梯？如果你对通过名气和公司升职制度来发财的道路心生厌倦，那剩下的还有什么？社会强制将慢车道作为你唯一的选择。不幸的是，这一策略带着我们直奔“中间”——中产阶级或中年。
每个彩票都有赢家，即使赔率很低也会有赢家！“慢车道老人”（利用慢车道策略最终取得成功的人）艰难走完慢车道路线图后，最终成为百万富翁，但是请你不要拿出廉价的香槟来庆贺。一个慢车道的百万富翁和快车道的百万富翁，就像是别克和法拉利之间的区别。当你认识到这种差异时，你才能正确地发表评论，并正确地区分何谓快车道，何谓慢车道。
百万富翁很有钱……是吗
最近我读了一篇文章，是关于一个名叫考利（Callie）的英国年轻女人，几年前，她买彩票中了几百万美元，但不久之后就损失了大部分。当然，“损失”意味着当她驾驶一辆新品敞篷车在林荫大道上疾驰时，一整袋子的现金飞出了她的汽车。
她并不是“损失”了，而是花光了那些钱。她赢得300万美元的时候只有16岁，而且她只用了6年时间就把那些钱消耗光了：毒品、派对、进口汽车、隆胸和价值73万美元令人瞠目结舌的定制服装。问题在哪儿？考利真以为她是有钱人，就像有钱人那样花光了钱。她肯定完全相信那个标题：“我是百万富翁”。当300万美元只是一笔大额零花钱的时候，她需要3000万美元才能满足她的生活方式。
当你听到“百万富翁”这个词的时候，你会想到什么？它意味着财富，一种奢侈的生活方式：游艇、直升机、豪宅和昂贵的珠宝。几十年来，“百万富翁”这个词已被广泛用来形容一个人“很有钱”。
除了上述这些奢侈场景，百万富翁的生活方式只适合快车道的人用于提高地位，而不适合慢车道的人。通过追逐名利或勤恳在职场拼搏成为百万富翁的人过着完全不同的生活，他们都在平淡无奇的中产阶级社区中拥有自己的房产，开着像丰田或本田这些不张扬的汽车；他们的假期很少，极力缩减用餐支出，他们喜欢优惠券和打折，最大限度地投资401K保险；他们一周5天要消耗在极有可能厌倦的工作中，努力地将薪水的10%用于储蓄。还有一些人在经营一些小本生意，特许经营或者零售店。几本畅销书已经启示我们：是的，这些人都是“邻家的百万富翁”。
可悲的是，在今天，百万富翁（净值100万美元）只算得上是中产阶级，它并不代表有钱，现在的500万美元只相当于过去的100万美元。我知道这一点非常令人沮丧。
这里面隐藏的真相就是为什么很多彩票中奖者没过几年就破产了。中奖者想象奢华的生活方式并照其生活，然而他们并不知道，区区的几百万美元并不能支撑那种生活方式！如果你赢了100万美元（税后只有60万美元），你的生活方式就不应该改变。如果你试着过电视上“百万富翁的生活”，这是一个愚蠢的想法，那些钱会很快离你而去。
你的钱很可能会花在财富的标识上，要按照通常只为“百万富翁”设计的生活方式过日子，你积累的财富需要远远超过100万美元，至少需要1000万美元打底。所以，当媒体用“百万富翁”来恭维你的时候，你需要搞清你的位置：是慢车道和中产阶级，还是快车道和富人？
慢车道和快车道百万富翁的12个区别
·慢车道花上30年或更多时间才能积累到数百万美元财富，而快车道成为百万富翁通常只需10年或更少时间。
·慢车道百万富翁住在中产阶级的房产里，而快车道百万富翁可以住豪宅。
·慢车道百万富翁拥有MBA学位，而快车道百万富翁聘请拥有MBA学位的人。
·慢车道百万富翁让市场控制他们的资产，而快车道百万富翁自己控制自己的资产，并且有能力提升资产的价值。
·慢车道百万富翁买不起进口车，而快车道百万富翁可以驾驶任何他们想要的豪华轿车。
·慢车道百万富翁为了他们的时间而工作，而快车道百万富翁让时间为他们工作。
·慢车道百万富翁是员工，而快车道百万富翁是老板。
·慢车道百万富翁获得401K保险，而快车道百万富翁则是提供401K保险的人。
·慢车道百万富翁利用共同基金和股票市场致富，而快车道百万富翁用它们来保持财富。
·慢车道百万富翁让其他人掌握自己的收入，而快车道百万富翁控制别人的收入。
·慢车道百万富翁很看重钱，而快车道百万富翁很看重时间。
·慢车道百万富翁视自己的房子为资产，而快车道百万富翁把房子看作住处。
快车道上的人不想成为下一个中产阶级的百万富翁，受到种种限制和约束，而是想成为自己说了算的人。
本章小结：助你踏上快车道
※走慢车道有7个危险，其中5个是无法控制的。
※“生活方式风险”是一个走慢车道的人会尽量控制的危险。
※慢车道容易导致平庸，因为其数学公式是平庸的。
※走慢车道的人操纵“费用”变量，因为这是他们唯一能控制的。
※收入增长和费用管理双管齐下才能积累财富，而不只是通过削减开支。
※你可以通过成名或者成为公司高管，打破慢车道公式来提升你的内在价值。
※成功走慢车道的人一般都不知名，也不会是企业高管，他们最终会停留在“中间地带”，即中产阶级与中年。
※慢车道百万富翁都停留在中产阶级。
※现在的500万美元只相当于过去的100万美元。
※一个百万富翁如果没有财务管理，是不能过“百万富翁”的生活的。
※彩票中奖者落入百万富翁的陷阱后破产，是因为他们试图过“百万富翁”的生活，可是他们并不理解，数百万美元其实过不了太久的好日子。
[1]资深主管被解雇时获得大笔补偿金的协议。——译者注
第5篇 财富：快车道路线图
