悲剧不是你未能达到目标，而是你根本没有设定目标。
本杰明·梅斯（Benjamin Mays）
你的终点是什么
快车道不关心你的终点，它只是手段。昂贵的轿车和奢华的房产可能对你来说并不重要。也许你是无私的，想要过节俭生活，传播福音，从事福利和慈善事业。你要的快车道的终点是自由至上的快乐，包括财务的自由，自由地旅行，没有老板、闹钟、2小时通勤的自由，不受工作束缚的自由（朝九晚五，一周5天工作，2天休息，每年只休假2周等），以及将整个世界当作游乐场的自由。
自由的代价：金钱
自由是有代价的，代价就是金钱。伟大的梦想，无论是奢华的法拉利，还是无私的非营利性基金会，都需要花钱。你无法靠游泳走遍世界，你得有路费。如果你认为金钱是邪恶的，你就错了。
在快车道论坛上，一位用户贴了下面这个帖子，人们想得到自由的果实，却缺乏种植自由之树的方法。
我坐在一堆篝火旁和别人说话，聊到了金钱的话题。一个家伙对我说，金钱并非是生活的全部，金钱甚至不是真实的，它只是社会接受的一种幻象。而他愿意这样穷下去，也不愿意为企业打工。这个家伙告诉我，为了找到自我，他已经将生活甩在身后了，所以他现在在这里实习（免费）以交换食宿。
对于放弃他4岁大的儿子去寻找自我来说，事情并不那么容易。生活虽然并非全部和金钱有关，但他和住在山下的邻居们一样，需要一处小屋和一匹马。篝火边的每个人都点头称是，赞扬这个家伙的想法如此开明。第一，我也同意，生活并非只是金钱，而是与时间有关。那么为何你要一周花费40小时，只是为了得到一个栖身之地呢（这还不包括钱）？第二，金钱不会改变人，只是让他们更像自己。第三，一处小屋和一匹马大概需要150万美元，而最重要的是，你会为了寻找自我就抛弃自己的儿子吗？你在这个过程中就赚不到一分钱吗？谁来资助你这样做，并承担养育你儿子的责任？我见过不少憎恨金钱但又需要钱去处理每件事情的人，但是他们仍想要最终结果：可自由支配的时间和实现梦想的能力。当这种人在夸夸其谈的时候，我都不知道如何聊下去。坦率地说，是我们（而不是他自己）将为这个家伙付钱买下一处小屋和一匹马，还得找人为他抚养他的儿子。
不管梦想是大还是小，都有代价，都需要金钱、责任、信任和承诺。是的，你需要花钱，那么要花多少钱呢？
设定终点：4个步骤
你的终点就是你可以自由享受符合你的期望的生活方式。
有两个策略可以达成你的目标：一是你有一大笔足够多的钱，每月利息就能够支撑你的生活方式所需的费用；二是你有一个商业系统，可以产生被动现金流，在支持你的生活方式的同时，也可以为你的系统提供资金。
为了做到这一点，你需要设定目标。具体说，你和你的家庭需要多少钱？自由的代价和你的生活方式需要多少钱？下面是4个步骤：
·定义生活方式：你想要什么？
·评估成本：你的梦想需要多大代价？
·设定目标：建立金钱系统和生意收入目标。
·实现：找到方法并去做！
第一步：定义生活方式
定义你想要的生活方式。你想要大房子还是非营利性基金会？你具体想要的是什么？把你的想法写下来。作为练习，下面是我想要的东西。
·3辆汽车：一辆梅赛德斯，一辆油电混合型轿车，一辆小货车。
·一栋500多平方米的大房子，带喷泉、泳池和瀑布。
·在山上有一间小木屋。
·一年可以外出旅游3个月。
·孩子上得起私立学校。
第二步：评估成本
确定每个月要支出多少钱，包括全部税费和保险费。
·3辆车：2000美元。
·住宅：5000美元。
·小木屋：1000美元。
·旅游：1000美元。
·私立学校：1000美元。
·生活方式成本=10000美元/月。
下面确定每月生活花销和其他支出。其中包括衣物、小玩意、孩子的玩具，健康保险等。把这笔钱加上生活方式成本就得出你的生活总成本。
生活总成本=10000美元/月（生活方式成本）+4000美元/月（花销）=14000美元/月
然后确定你的净生活成本，用生活总成本除以0.6或60%，这将包括可能要交的税。
净生活成本=14000美元/0.6=23333美元/月
第三步：设定目标
这一步要设定两个目标：商业系统的收入目标和金钱系统的目标。对于商业系统目标，用生活总成本乘以5。
商业系统目标=14000×5=70000美元/月
对于金钱系统目标，用净生活成本乘以12，再除以0.05或5%。5%是一个金钱系统的最小预期收益率。
金钱系统目标=（23333×12）/0.05=5599920美元
这就是你的两个目标。第一个是创立一个商业系统，每月产生被动收入7万美元，其中40%交税，40%给你的金钱系统，20%用于维持生活方式。这样可以实现你的生活方式，同时为你的金钱系统提供资金。另一个目标是你从一个大额金钱系统获得被动收入。为了让你的金钱系统支持你享受特定的生活方式，你的目标值是5599920美元。5%的利息大约是每月23000美元，用于生活和交税。
通过这两个途径形成被动现金流，用从商业系统得到钱投入金钱系统。你不用退休就可以体验退休生活。例如，我的网站生意通常可以让我每个月赚10万美元，但是我没有2000万美元的现金。这种生活方式只是一种选项，因为我将很多钱投入到了商业系统中，充裕的收入为我的金钱系统提供了资金。后来我清算了资产，达到了“金钱系统”的目标。如果你的商业系统能产生被动收入，你可以用这些钱同时享受生活方式和资助你的金钱系统。
第四步：实现
从今天开始，把眼睛盯在你前方1米处，而不是前面5千米。长期注视山峰会让你感到晕眩，所以不要再那样做。完成总目标的关键是将其分解为最小部分。把关注点放在第42千米处，无法让你坚持跑完一场42千米的马拉松。你应该先完成第一个目标，然后是第二个、第三个和第四个。
我在快车道论坛上常见到过这类问题：“我想每月赚5000美元，该怎么做？”撇开有缺陷的“追逐金钱”逻辑，第一步是每个月赚50美元。如果你不知道如何每个月赚50美元，就无法每月赚到5000美元！奇怪的是人们总是喜欢跳过过程去追求结果。
开始创建你的金钱系统，将1美分投入一个罐子。恭喜！你离自己的目标还有25步远。我不是开玩笑。你的目标不是560万美元，而是560000000美分。每天晚上把零钱投进那只罐子，这里60美分，那里25美分，尽管不多，但你每天都会一点一点地接近目标。这并不荒谬，我就是这样起步的。直到今天我都在这样做，因为这个练习有3个特殊目的。
第一，当你每天都往罐子里存钱时，你在训练自己看到向目标靠近的过程，提醒你向目标前进。当然你不会用这种方式存够560万美元，但是这是个逐步接近遥远目标的过程。第二，这个练习会迫使你自省。你是否为达到目标给自己加了压力，或者你的存钱罐是你唯一的武器吗？你在寻求一个快车道生意还是一直将自己约束在一个工作上？第三，改变你和金钱之间的关系。如果你严肃对待金钱系统，你需要从根本上改变对钱的看法。钱对于你而言是什么？购买最新版魔兽世界？还是成为你自由军团中的一名战士？
最后，在一家经纪商那里为你的金钱系统寻找资金。为你的金钱系统开立一个账户，通常大多数经纪账户需要存入最少1000美元。如果你已经有一个账户，选择一个至少每年有5%收益的基金，并买入这只基金。或者可以开一个交易账户，用较便宜的钱做杠杆，定期交易型开放式指数基金（ETF）而不是传统的共同基金。下面为你推荐几个开立账户的经纪商。
·富达（Fidelity.com/1-800-FIDELITY）。
·先锋（Vanguard.com/1-877-662-7447）。
·普信（TRowePrice.com/1-800-638-5660）。
·TDAmeritrade（TDAmeritrade.com/1-800-454-9272）。
如果你没有1000美元开立账户，可以等到存够1000美元再开。你的零钱罐大概每年可以存500美元。通过经纪账户，你可以看到金钱系统的实时被动累积过程。如果你的被动金钱系统里有了5万美元（不足以走上快车道），可以每月看到利息或分红成为被动收入。例如，你将5万美元投资到一个收益率为6.5%的全球债券基金，每月就可以产生270美元的被动收入。
我重申一下，快车道财富是由净收入和资产价值创造的，不是由股市或复利创造的。你的快车道生意应该为这个账户提供资金，而不是从你的工资中省钱投入这个账户。
快车道规则：财务知识
我妹妹21岁时买了她的第一辆车——尼桑Pulsar。这是她在财务上犯下的第一个错误，也是我第一次表现出对财务知识的欠缺。我妹妹在分期付款上碰到了问题。当她拿来贷款文件让我看时，我被难倒了。我仔细研究完，问她：“你怎么买的这辆车？是怎样和人家协商的？”她回答：“我告诉车商想每月支付399美元。”她的悲剧不是谈判上的弱势，而是不懂财务知识。车商答应了她的要求，但这样做对她很不利。她买这辆车多付了几千美元，并以奇高的利息贷了款。
车商给了我妹妹想要的结果：每月支付车款399美元。他们只需填个表就行了，而我妹妹的贷款期是60个月（本应该是48个月），而且利息为18.8%（应该是9%）。最终，她为这个错误多付了一倍的价格，她的错误就是不懂财务。
管理金钱系统需要懂财务
如果你不懂基本的财务和经济学，就不可能建立起一个财务王国。
这些知识是打造财务王国的基石。没有它们，连走人行道都会变得很危险。记住，更多的钱并不能解决钱的问题。如果说毕业后不继续接受教育是走上人行道的第一步的话，另一步就是不学习基本的财务和经济学知识。
欠缺财务知识的人比比皆是，他们没学过驾驶，也不懂道路规则。如果我们没有学过资金管理和基本财务知识，我们就如同被扔在一个野兽到处出没的财务原始丛林中。许多聪明人都缺乏基本的财务常识和概念，比如：
·利率。
·应税和非税收益。
·抵押贷款分期偿还。
·支票余额。
·基本比率计算。
·计算投资回报率。
·为何股票上涨和下跌。
·为何一个银行存单给出15%回报是骗局。
·股票期权是怎么回事，比如看涨和看跌期权。
·为什么保险能够存在。
·共同基金是怎样运作的。
·债券是什么，为何会有升跌。
·全球通货。
为了成功发挥金钱系统的被动性，你得了解金钱系统使用到的金融工具。你知道如何计算利息吗？你知道怎么计算投资回报率吗？你知道利率提高时债券的价格会发生什么变化吗？你能区分应税收益和免税收益吗？这些概念可以让你的财富之路变得更坚实。不懂财务就不能管理金钱系统。为了踏上成功之路，你得懂得道路规则，并接受“驾驭财富的教育”——基本的财务和经济学知识。
量入为出——慢车道
财务的第一条规矩“量入为出”。在慢车道信徒看来，这就意味着“将费用控制在收入之内。”赚10美元就别花20美元。但这和快车道有关联吗？当然有，但有一个区别：量入为出，扩大收入。
“量入为出”适用于任何收入水平。关键变量是“入”字。如果比尔赚了5万美元，杰克赚了100万美元，谁可以花更多钱？谁可以过上奢华生活？两人都应该“量入为出”，但是杰克的生活方式有更多选择。记住，慢车道上的人寻求花最少的钱，而快车道上的人寻求最大化收入和资产价值。
你可以生活得很充裕，但支出不能超过收入，对于快车道上的人，这不是一个很大的挑战，因为我们先挣到钱再消费，而不是相反。而且税单要在获得收入很久之后才寄到，“量入为出”的生活仍然超过了平均水平。
财务顾问解决不了知识问题
我是自己的财务顾问，因为我不愿意失去控制权。聘用一名财务顾问可能对你是有意义的，但要注意财务顾问不能解决你欠缺财务知识的问题。是的，这只能让你在午餐时吃上沙拉，不意味着你晚餐能吃到甜甜圈。如果你聘用财务顾问，那么你需要有能力评估他提出的建议。你的顾问会不会在提高利率时向你推荐一只债券？国库券供不应求时会建议你购买吗？你的顾问会向你推荐一个看上去“好得不是真的”的投资项目吗？财务知识可以让你有能力评估他的建议。
2009年10月，声称2008年赚了超过4000万美元的演员尼古拉斯·凯奇（Nicolas Cage），向其前财务经纪人索赔2000万美元，指责其引导他做了糟糕的投资，造成了重大损失。凯奇声称他的经纪人向他推荐了一揽子高风险投资，导致了灾难性损失。在后续的反诉中，凯奇的前经纪人指责凯奇“乱花钱”造成了财务困境，而并不是因为他的建议。不管真相如何，如果你无法监督你的顾问，你就失去了控制权；如果你不能区别好坏建议，你就没有控制权。对于那些雇佣财务规划师的人来说，财务知识是一个保障。财务顾问不能解决你缺乏财务知识问题，正如再多的钱也解决不了糟糕的资金管理问题。
缺乏财务知识会让你暴露在风险中，最糟糕的情况是造假。伯纳德·麦道夫（Bernard Madoff）的投资基金骗了几千人，导致了几十亿美元的损失，但是让人吃惊的是，它的投资基金几年前就已经显露了造假的征兆。因此，如果你不懂财务知识，你就是个聋子，听不到警告。
本章小结：助你踏上快车道
※快车道是达到终点的手段，因为梦想是有代价的。
※通过将大目标分解成小目标而达成目标。
※每天存钱强化了你与金钱的关系，这是你用来得到自由的被动系统，存下的钱就是加入你财务自由大军的战士。
※金钱系统不是用来创造财富的，而是用于带来被动收入的。创造财富是快车道的任务。
※如果缺乏财务知识，你很难打造一个财务王国。
※“量入为出”适用于任何收入水平。
※对于快车道上的人，“量入为出”意味着扩大你的收入。
※财务顾问无法解决你财务知识欠缺的问题，财务知识是保障。
※缺乏财务知识会削弱你的控制权，你无法评估一个财务顾问的建议。
第8篇 加速累积财富
