很多人没有积极理财，只是因为还不知道积极理财的力量；还有很多人抱着似是而非的想法，阻碍了认真理财的行动；其实，理财致富的道理，真的不是听听消息、看看盘而已。
1
有没有理财，最后财富差很大！
一个不会投资理财的人，财富累积只能用加法，一生中所拥有的钱，就是一辈子薪资的加总。一个会投资的人，有了复利的加持，财富累积就能以倍数成长，金钱累积的速度就会跟滚雪球一样，愈滚愈大。
光想象，没有感觉吗？我举个例子来算给你看。
假设小林、小陈、小李三个人都是月薪 3 万元的上班族，这三个人都从 25 岁开始工作，也都在 65 岁退休。先假设这三个人都可以不吃不喝没有任何花费，我们来看看因为他们的投资态度与做法的不同，会对最后的财富造成什么影响。
小林个性老老实实，每一笔收入都乖乖存起来，最后他可以存到 1,440 万元；小陈还注意到银行定存利率比较好，懂得投入投资报酬率 1％的定存，他 40 年后可以存到 1,769 万元；小李则是认真工作之余，也认真理财，买了一些投资商品，每年下来平均投资报酬率8％，最后，小李累积的财富超过 1 亿元。
看到这数字的差异了没有，有没有吓一跳？这三个人原来的收入都一样，也一样认真工作，但小李退休时的财富是小林的 7 倍，是小陈的 5.9 倍。你想当小林、小陈，还是小李？
前面的例子中，小李的投资报酬率还只有保守的8％喔，如果你能经由聪明而有纪律的投资方法做到投报率 15％，那退休前的财富可就是超过 9 亿元了。谁说没有富爸爸，没有好亲家，就要穷一辈子？不会理财，才会穷一辈子。
表 1-1 是不同存款金额与投资报酬率状况下，40年之后的本利和，可以让你一目了然，看出差距有多大：
既然投资报酬率对未来财富的影响那么大，就应该想办法提升自己的投资报酬率。本书从第 3 章开始，都是在讲如何投资，目的就是希望你如何在可以承受的风险内，尽量提升投资报酬率。
学会用钱赚钱，愈老愈好命
这件事说穿了就是，如果只会用劳力赚钱，你一生的财富是有限的。因为人是会老的，到了一定年龄就得退休，就没有收入了，只能坐吃山空，除非储蓄够多，否则就只好省吃俭用，吃光了就没有了。因为害怕老本不够，只能清苦过日子（参表 1-2）。
如果你懂得投资理财的真功夫，学会用钱赚钱就不一样了。用钱赚钱就是每到手的一分钱都会替我们赚钱喔，就好像有一个分身不必睡觉不用休息，每天24小时，一年365天随时在帮我们工作一样。
而且，钱不是人，没有届龄退休问题，只有本金多少的问题。愈多钱可以替我们赚的钱就会愈多，因为以钱赚钱是用报酬率来计算的，所赚的钱是以本金的比例计算，本金愈多当然赚得愈多啰。例如相同的10％报酬率，有100万元本金一年就赚10万元；若有1,000万元，一年就可以赚进100万元，完全不比百万年薪逊色呢！
所以，只要学会用钱赚钱，就会愈老愈有钱。我最喜欢的比喻就是：当我退休去巴黎旅游，坐在左岸咖啡馆喝咖啡时，我的钱还很努力的在帮我赚钱，这就是用钱赚钱的最佳写照。这种人生，不是非常快乐吗？
怪老子语录
没有富爸爸，没有好亲家，不一定会穷一辈子；不会理财，才会穷一辈子。
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图示：
用法：
这个电子表格可以让你很清楚的看到投资金额、投资报酬率与投资年数的关系。以上表为例，假如你每个月投资 3 万元，每年投资报酬率是5％，共投资 40 年，最后可以拿到的本利和就是45,780,605 元。
这样算：
1.你每个月准备投入多少金额？填入「 每月投入金额」字段。
2.你目前每年的平均投资报酬率？填入「投资报酬率」字段。
3.你觉得自己退休前，还有多少年会有工作薪资收入？填入「 年数」字段。
4.最后，你就可以看到电子表格会帮你算出「期末本利和」这个数字。
想一想：
如果你觉得在退休前累积的这个金额，让你很满意，已经足够你过理想的生活，那就不必太担心；如果这个数字会让你担心退休后或老后的生活，那么，你现在就该积极一点，采取适当的理财行动了。
2
人生因财务规画而美好
一个良好的理财规画可以让你在一生中的每个时间点都有钱，让你一辈子不缺钱，更不会因缺钱而晚上烦恼得睡不着觉。
看到父母带着子女烧炭自杀的新闻，我的心就很痛；或者看到穿梭在大街小巷中，推着破破烂烂的三轮车，车上绑着大包小包瓶瓶罐罐与纸堆的老人家，我也为他们感到心酸。仔细一点观察，这社会上还是有很多人备受经济压力折磨着。
人的一生中，在不同阶段都有不同的需求或梦想，这些需求往往都需要金钱才能实现，比如说，20 岁左右的学生时代，需要学费；出社会之后需要房租费、生活费；想买车、买房子也都需要资金；想买支好一点的表或漂亮衣服犒赏自己，需要钱；想出国旅行增广见识，需要盘缠；30 几岁了，该结婚成家了，你需要结婚基金；想生孩子，就需要教育基金（现在很多人不敢生，就是因为没办法支付生养孩子庞大的教养费用）；人到中年后，不再年轻了，身体零件渐渐出毛病，医药费开始变成主要支出；还有，现在一般人平均寿命快八十岁，如果你的工作够稳定，公司够长寿，很幸运可以做到六十几岁退休，之后还有十几年没有收入、只能吃老本的日子要过。这就是你一辈子想象得到的不同阶段的财务需求，而这也是一个理想的理财规画可以照顾到的地方。
现在，你自己试试看，可以列出属于自己这一生中不同阶段的需求吗？再想想看，你认为这些需求需要多少资金？你要用什么方式准备好这笔资金？如果你开始这样想，那么你已经踏入理财规画的第一步了。
要提醒你的是，理财绝对不等于买卖股票、基金、做做期货，股票、基金与期货都只是投资工具的一种，投资只是理财的一环而已。从字面意义来讲，理财就是管理你的钱财，所有和钱财有关的运用方式，包括收入分配、支出管理、投资以及风险控管如人寿、医疗、产物、失能保险等，都应该在妥善的理财规画范围内。
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完整的理财规画，不是只有买股票或基金而已，还包括收支与风险管理。
3
应该几岁开始投资？
投资其实是和时间在赛跑，愈早起跑的人就跑愈远，也就会愈老愈富有。而且投资理财是以复利计算，时间愈长差距愈大。举例来算给你看，就可以清楚的知道，尽早投资比晚投资，可以多赚多少。
假设Mini和Peter每个月都可以投资1万元，但Mini在 20 岁开始投资，Peter却等到 30 岁才开始，两个人投入资金的时间都是 20 年，换句话说，Mini的投入时间是 20～40 岁，Peter的投入时间是 30～50 岁。等到两个人 60 岁时，在不同的年化投资报酬率情况下，两人分别可以拿到的金额如表 3。
如果两个人的投资报酬率都一样是 12％，Mini在 60 岁时约可以拿到 9,341 万元，Peter却只有 3,007 万元（参表 3）。你看看，两个人投入的总金额一样都是 240 万元，但投入的时间点不一样，一个比较早投入，另一个比较晚，因为钱还会继续滚钱，所以Mini的钱多滚了 20 年（从 41 岁到 60 岁），Peter的钱只多滚了 10 年（从 51 岁到 60 岁），最后的结果就相差了 3 倍。想想看，如果你是Peter，会不会心里很呕，感觉自己白白丢掉了一个大好的获利空间？
再来看看，当投入的金额和时间都一样，但报酬率不同时，又会产生什么影响？另外，当投资报酬率为 5％时，Mini和Peter的财富差距还不到两倍；但报酬率增加至 12％时，两者相差了 3 倍；到了 15％时，更足足差了 4 倍之多。
上述两个比较，给我们一个重要的启示，投资真的是愈早愈好，时间愈久差别愈明显。上天是很公平的，给每个人可以理财的时间都一样多，谁愈早领悟这道理，愈早将资金投入，收获就会愈大。所以我在很早的时候，就把给女儿的压岁钱以女儿的名字去买基金，现在她们每个人都有不错的积蓄。
投资并没有时间点的限制，也没有所谓的最佳投资时间点，只要有钱就应该尽早投资，即使是小孩，父母有钱也可以帮他们投资，让小孩未来可以拥有的资金，比别人还早开始累积。
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上天是很公平的，给每一个人可以理财的时间都一样多，谁愈早领悟，愈早将资金投入，收获就会愈大。
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图示：
用法：
这个电子表格可以看出提早投入与延后投入，未来投资的结果。以表为例子，投资报酬率为12％、每年投资金额12万元、投资年数20年，那么40年后的未来值为何？
一开始就投资（提早投资）的未来值是9,341万元，若延后10年才投资，40年后只有3,007万元。投资金额一样都是240万元，一个只是延后10年才投入，可是结果却是大不同。
这样算：
1.你目前每年的平均投资报酬率？填入「投资报酬率」字段。
2.你目前每年可以投入金额？填入「每年投入金额」字段。
3.预计投入的年数？填入「投资年数」字段。
4.假设若延后几年才投资？填入「延后年数」字段。
5.将目前的年龄，填入A11的年龄。
6.填入上述数据后，会立即算出总共投入的金额，以及一开始就投资或延后投资，分别于40年后的投资结果。
想一想：
数字明白告诉我们提早投资的好处，你是不是也该尽早投资？
4
应该存多少钱才能开始投资？
现在，你已经知道：愈早投资，未来收获一定会愈大。你真想马上把手头上所有的资金都赶快投入当红的理财商品上。且慢！
我建议稍安勿躁，千万不可以手头上一有多余的钱就马上拿去投资。你一定要考虑到：万一临时没工作（现在产业环境变化很大，关厂迁厂新闻时有所闻，而且也难保公司不小心一个投资或经营策略错误，就因现金周转不灵而忽然倒闭），或者突然意外受伤，你就会需要一笔备用金额。
生活紧急准备金可以分为两个部份，一个是突然失业时的基本生活费用，一定得先存起来，金额最好至少可以撑过 6 个月（这是景气一般时的国人平均待业时间）；至于因预防发生意外所需要的金额，则可以透过保险的方式，将这方面的风险避掉。
紧急预备金先准备好，才可以开始投资。切记切记！
投资需要准备多少钱？如果你是想投资自己，想投资创业，确实需要一笔不小的金额，我有个朋友投资开一家超商，我看他至少得准备一、两百万元；或者想要跟朋友一起创业，开一间服饰店或咖啡厅，可能都得拿出几十万到一百万不等。（创业也是一条致富之路，我也曾经创业成功过，但并非本书的讨论重点。）
幸好，想参与金融市场，金额大小几乎没有限制，即使非常小的金额，也可以参与金融市场的投资活动。金融市场为了让一般大众也能参与投资，投资金额已经都分割成一般人买得起的单位数。股票就是一个典型的例子，以台积电为例，台积电在 2010 年时，股本 2,590亿元，这好像是一个难以想象的天文数字，但因为股权已经被分割成非常小的单位，一般投资人透过证券市场投资台积电，只需要新台币 63 元就可以买到一股。不过，股票的买卖都是以 1,000 股为单位（一般常听到的「一张」，就是 1000 股。），也就是说，你可以用6.3万元买到一张台积电股票，如果口袋里的钱不够多，也可以用零股买卖，不用一次买 1,000 股也可以。
另外，定期定额买基金，可能是目前投资门坎最小的投资方式，虽然每一家银行规定不一，但几乎都是每个月 3,000 元就可以投资了，而且银行还可设定定期直接从账户转帐，操作起来很方便。万一临时有急需，也可以暂时停止扣款。（关于定期定额基金，请参见第 3 章，第 18 节。）
怪老子语录
先准备好紧急预备金，才可以开始投资。切记切记！
5
存钱、花钱、投资的黄金比例？
现在，你又想投资，又想储蓄，但又觉得一味省吃俭用，人生好像失去好多乐趣。到底存钱、花钱、投资之间的平衡应该怎么拿捏？
说到这个问题，还满有意思的。我观察上一代与这一代的理财经验，发现一件有趣的事，上一代的人，年轻时很节俭，朋友聚餐不敢去，好一点的衣服不敢买，但到老年的时候手头就非常有钱，依我之见，这些人只满足了老年时期的需求，年轻时期却一点生活乐趣都没有。我觉得这样有点可惜，因为年纪大了以后，慢性病缠身，这个不能吃、那个不能吃，已经无福消受美食；体力脚力也不行，根本无缘游览名山胜水；而不再青春的躯体，华服衬托的恐怕只是一声叹息，总之，老年之后才享受，快感与满足感已经大打折扣。
这真的是老一辈的人向往的生活吗？我想一定不是，但有这样的现象，也是有原因的。我想，老一辈的人只会省吃俭用，是因为以前工作机会有限，物资又缺乏，从小就穷怕了，所以很没有安全感，因此，一有机会就努力存钱。再加上以前缺乏理财工具，也没有理财知识，更没有计算机的试算软件，只好按照老习惯，把钱存起来就对了。
现代人就不一样了，讲究的是活在当下。我太太常跟我说：「我要现在漂亮，不要到老年才美丽。」仔细想想，这句话真的很对，年轻的时候皮肤、身材都好，衣服和化妆品的效果才能显现，老的时候身材走样又一脸皱纹，穿得再漂亮，也不能穿回年轻时的青春，也不会有人用欣赏的口气说：「妳今天穿得真好看！」
问题是，年轻时花了这笔钱，就没有办法用来投资，前面文章中我也提到过愈早投资愈有利，以及不论有多少钱都应该及早投入，才会钱滚钱，愈老愈有钱。到底该怎么办呢？真是满伤脑筋的。
我想最重要的就是要懂得善加规画，否则真的就可能劳苦一生，什么福都没享到，因为有钱就拿去存钱或投资，哪来花用的时候，到最后倒是存款一堆留给子孙享用。
既要活在当下，同时要能照顾到未来的退休生活，听起来好像还是一头雾水，我们怎么知道要存多少钱才够？每个月或每年可以花多少呢？我听过一种「三三三法则」，就是把月收入分成三等份，1∕3 当作生活费、1∕3 存银行、1∕3 就做投资。但我认为，这个方法已经过时了，这种「大约可以」、「大概够」的规画方法，是因为根本不知道要怎么算才出现的做法。而且，每个人想要的退休生活不一样，每个人的收入与财务需求也不一样，却使用统一的分配比例，这怎么说得通呢？
订下财务目标，就知道如何分配现在的预算
想知道现在的收入中可以花多少、该存下多少、该投资多少，最准确又有效的方式是，先订出一个未来的财务目标。
每一个人的生活方式都不一样，所以财务目标当然也会不一样，利用晚上夜深人静时，好好思考一下，希望未来有几个小孩，期待他们可以上大学或研究所，还是国外留学。考虑目前收入的条件，有那些东西是一定要有的，例如房子及车子等，以及未来的人生希望怎么过，退休以后要做什么，期望几岁可以退休。把这些问题想清楚，衡量一下每一个阶段需要多少钱，你的财务目标自然就会浮在脑海中。
财务目标不可以好高骛远，必须是可以达成的才有意义，而且必须是一个可以衡量的数据。财务目标又分短期目标及长期目标，短期目标是一、两年内可以达成的，每达到一个短期目标，就会特别有成就感，这样才有激励自己的效果。每当达成一个短期目标时，就给自己一个鼓励，例如存款金额达到 100 万元时去国外旅游一次等，让自己小奢华一下。
长期目标必须是由许多可达成的短期目标所架构而成，这样才会落实，才不会成为空谈。人们对太久远的事情是没有感觉的，总觉得那还很遥远，慢慢的就会淡忘掉了。例如现在25岁，就设定一个 35 年后的目标： 60 岁退休要有 2,000 万元。这目标很伟大没有错，只是 35 年后的事，比起现在的年龄还久远，你会有感觉吗？
最好的做法是，最近 5 年内设立一个短期目标，以及每年设一个当年目标。例如今年预备存 20 万元，30 岁存到人生的第一桶金 100 万元。35 岁要拥有 300 万元，以及到 50 岁时可以存够2000万元退休。最近 5 年内的财务目标要愈细愈好，5 年后的目标就不用那么严谨，毕竟 5 年后的变量还很大。
这些目标确认后，直接往前推算，现在每年要有多少年收入，才有机会达到这些目标。如果现在的收入及费用的预算不只可以达成目标，而且未来还有高于预算目标的金额，你这时候就可以调高每年的生活费用，直到刚好达成目标就好（详参第 6 节）。
复杂吗？看起来是很复杂，但有EXCEL当工具，这件事就变得非常容易。你只要输入自己的收入及财务目标，弹指之间，EXCEL就帮我们找到答案了。而且，你还可以清清楚楚的看到每年的财务变化情况。
随着时间的经过，你可以每年微调自己的财务目标，这样除了可以达到未来的理财目标，同时还可以让自己目前的生活过得精彩，一点都不留白！
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做好财务规画，不只退休有清福可享，现在的生活还能过得精彩不留白。
6
如何管好收支，「理」出多余的钱？
理财的起步是做好自己的收支管理，最有效的方式是彻彻底底、绝对不能偷懒地执行下列三个步骤：
一、编预算：事先计划支出
二、记帐：事后记录支出
三、管理支出：调整支出的习惯
这三个步骤听起来好像是一家公司的财务管理方法？没错，管理公司财务与管理个人财务，其实观念相通。你只要透过这三个步骤来回调整，一定可以「理」出一笔盈余。
有盈余之后，公司的业绩若要成长，盈余就必须再投资，不可以马上配息给股东，把盈余分光光。个人与家庭财务也是一样，如果希望资产可以一直往上成长，收入扣除开销之后，剩下的钱就必须存起来，继续投资，资产才会持续成长。
人的欲望无穷，可是拥有的金钱却有限，如果没有事先知道哪些该花，哪些不该花，就很容易透支。想知道每年可以花多少钱，就必须先做年度支出预算，把预算做出来后，每个月可以花多少钱，就全部了然于胸了。
现在，我们就一步一步来学习，怎么做好这三个步骤。
步骤一、编预算
不知道怎么回事，很多人一听到「预算」这两个字，头就昏了，手更懒了，根本不会真的去做这件事。这真的很可惜，但也是可以理解。过去没有好的工具，一般人也没那么关心理财，那就算了，现在时代已经不一样，环境变化大，大家都体会到理财的重要性，更重要的是，现在已经有了超级好用的工具，做预算已经是一件非常容易、几乎不需要伤脑筋的事。
我提供一个家庭预算电子表格，给大家参考看看（参表 6，下载网址请参本节文末「下载档案这样算3」）。我以自己的经验为例，把一个家庭可能的开销，包括食衣住行等各种细项都详细列出来。
这张家庭预算表的好处是，只要在相关字段输入数字，这张表会分门别类，自动帮你加总。有了这张表，钱花在哪里，未来每个月要准备多少钱，你都一清二楚。
为了方便大家了解预算，事先作好准备，我还设计了每个月的现金支出金额，让你可以预先知道，什么时候会需要多少现金支出（参图 6）。
预算编列不会一次就做好的，一定会反复修正好几次。第一次做好预算后，你可能会发现支出金额过高，就要删减预算，至于要从哪里下手，这问题只有你自己知道。因为你自己的开销，自己最清楚轻重缓急在哪里。基本上，先从奢华的预算开始删减，例如国外旅游以及昂贵的 3C 用品可以先砍，再来就继续检查其它支出项目，想一想是否必要，如果可有可无，就立即删除。
现在你可以根据自己的情形，预估每一个费用项目需要的金额，一笔一笔填上去，这就是属于你自己的家庭预算表。
步骤二、记帐
预算是你自己事先的规画，实际上确实花费情形，多少会和预算计划不一样。所以，除了事先编列支出预算之外，我建议最好也要养成事后作帐的好习惯，才有办法根本解决问题。否则花费是否过多都不知道，又要如何节制呢？你看每家公司都有会计部门，大公司的财会部门阵容非常坚强，你就知道公司想赚钱，要花多少人力与精神在财务管理这件事情上。既然你已经下定决心，要成为有钱人，对日常花费的记帐动作，也不要偷懒。
我在这里也提供一个「日记帐」的工作表（请至「下载档案这样算3」），可以直接下载使用，你可以把自己的每笔消费金额都记下来，然后登录进去。
每个月一定要自己确实检查一遍，观察实际执行状况，然后对照一下你之前做的支出预算，拿「预算表」和「日记帐」资料相比对，看看自己有没有超出预算，如果的确超支，也可以看到是那一个项目超支，然后最好在下一个月就补回来，否则洞会愈破愈大，到最后就很难补回来了。
步骤三、管理支出
管理支出，简单说就是，把自己的「日记帐」和「预算表」核对之后，有出入的地方，就要赶快调整自己的花钱行为。
的确，不能确实执行预算计划是很多人的通病。很多人预算做得很漂亮，实际执行时还是看到什么就买什么，马上就把预算计划丢到脑后，之前还很认真一笔一笔编列支出预算，但没办法控制花钱的欲望，一切计划马上都破功。这让我想到一句化妆品的广告词：「天下没有丑女人，只有懒女人。」在理财这件事上，不能致富的最大问题，倒不是懒惰，而是意志力薄弱。换句话说，就是致富的欲望还不够强。
我在前言说过，我在 40 岁左右被班上的首富同学深深刺激到，所以我真的很想理财、很想致富，于是我给自己一个「戒律」就是：没有预算就不能花。没错，是「戒律」！遵守戒律对教徒来说，是一件多么神圣、严肃的事，我就是用守戒的态度，一心追求财富，当然，我本质上还是一个勤奋认真生活的善良老百姓，可不是那种为了致富不择手段、不顾一切的人。所以，除了必要的生活费省不下来以外，每一笔额外的花费，尤其是高额消费，我都要先想是预算内还是预算外，就是这种决心，我才确实存到钱。这都是为了要「理」出闲钱，进一步可以投资、用钱赚钱的必要准备！
怪老子语录
没有预算就不能花，只有这样，才能存到钱，才能进一步做投资，开始用钱赚钱的聪明理财计划。
下载档案这样算3 － 家庭预算电子表格
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下载项目：家庭预算电子表格
图示：参表6。
用法：
这个EXCEL下载项目有三个工作表（预算表、日记帐、分类帐），在这里先点选「预算表」，各种收支项目已经分门别类好了，你只需要将表格里的数字改成自己的数据就可以了。
这样算：
1.建议你可以复制一个新的EXCEL工作表。
2.然后先删除（D2-D33）所有数据，只保留合计一列，再一一输入自己的数据。
3.输入数据前，我会先收集去年的电费、水费、瓦斯费、电话费等账单，然后再根据缴费日期，每笔分别输入到该月份的字段。
想一想：
如果没有这些预算，你如何知道每年要花多少钱，或者哪一部份预算要多，以及要省哪些钱？
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下载项目：日记帐
图示：
用法：
这个工作表附在「家庭预算电子表格」下载项目中，只要将每笔消费输入这个工作表，第三个工作表「分类帐」就会自动把帐目分门别类。
1.点选清单中（蓝色框内）任意储存格。
2.由最下方列（*） 增加一个消费纪录。
3.项目栏必须由下拉选单选择一项。
4.使用前先清除范例的纪录。
这样算：
1.每笔消费日期？填入「日期」字段。
2.利用下拉选单于「项目」字段，选择一个吻合的项目。
3.每笔消费金额？填入「金额」字段。
想一想：
有了这些消费记录，就可以很清楚知道钱到底花到哪里去了。
7
只想买低风险高报酬商品？醒醒吧！
现在，我假设你一步一步都没偷懒，也非常有决心，一定已经理出一笔钱了，恭喜你，现在可以实际投入用钱赚钱的聪明计划了。我也非常替你开心，这是一个很重要的起步。在其它人还在当月光族的时候，你比他们更早觉醒、更有纪律、更有行动力，也一定有更大机会达到你的目标。
不过，在你准备把辛辛苦苦赚到的血汗钱、实实在在一块一块省下来的资本掏出去之前，再听我一言，这是非常重要的提醒，我不希望你抱着错误的、天真的想法投入投资市场，而摔得鼻青脸肿。
投资一定有风险，有时赚钱，有时亏损。大部分的人都害怕风险，所以国人也偏向风险极小的定存，摒除风险较大的投资标的。这样的结果，原因可以归纳为下列两点：
1.不了解报酬率对未来影响极大
2.不知道风险是可控管的
举例来说，如果你每个月都有 1 万元可以投资，投资年数 30 年，在不同报酬率的情况下，30 年后，你拥有的金额如下表：
从表 7 可以看出 2％和 20％投资报酬率，30 年后的结果，两者相差了 46 倍：
2％投资报酬率：30 年后是 493 万。
20％投资报酬率：30 年后是 2 亿 2978 万。
如果让你事先知道未来的差距会这么大，你应该会比较勇敢地去选择高报酬的投资标的才对。你也许会说，报酬率 15％以上的投资商品风险很高，如果有那种没有风险，但是又能有高报酬率的商品，你一定会投资。
我就老实告诉你，这是不可能的事，投资学很清楚地告诉我们，只有承担风险才有更多报酬，千万别梦想有高报酬低风险这回事。这当中的道理很简单，如果有高报酬又低风险的商品，一定有一堆人抢着去投资，众人抢购的结果就会推升那个投资商品的价格。该商品的价格往上推升之后，报酬率自然就会下降。而且，这个情况会一直存在，直到报酬率回到应有的水平为止。
我女儿国中时看到在高楼工作的建筑工人，看起来好像随时风一吹就会掉下来的样子，女儿问我，为什么他们要做那种工作，难道不怕有危险吗？我告诉她，并不是他们不怕危险，而是家里需要用钱，有危险的工作报酬会比较多，所以他们选择那种工作。试想如果有风险的工作和没风险的工作相比，两者报酬都一样的话，那么有风险的工作一定会缺工，结果是管理者一定得提高薪资，直到缺工问题解决为止。
一般人天生就不喜欢风险，投资与工作都一样，只要有风险就必须提供较高的报酬，否则不会有人闻问的。相较于无风险的报酬，多出来报酬就称为「风险溢酬」，是用来补偿承受风险的报酬。所以说，高风险才有高报酬，此乃天下不变的真理。
了解「不入虎穴焉得虎子」的道理后，知道唯有高风险的商品才有高报酬，就赶紧冲去有风险的地方，也不是正确的做法。光有愚勇是不行的，还必须了解如何管理风险。
自己调整风险与报酬
其实，风险与报酬之间的关系，某种程度来说像音响一样，是可以调整风险与报酬的配对的。只要透过资产组合的搭配，你就可以有效调整风险与报酬的大小，让风险可以依自己能忍受的程度做调整。
目前国内可以投资的项目非常多，举凡股票、债券、基金、房地产、定存、黄金、外汇等都属于投资范畴。只要慎选投资商品并了解资产配置原理，让风险控制在某种程度，就能够让我们在可承受的风险范围之内，获得适当的报酬。（资产配置原则，请参第 4 章。）
也许你会有疑问，究竟什么程度的风险是可以承受的，什么程度的风险又是不可承受的？简单说，万一投资失利会让自己日子过不下去，就是不可承担的风险。举个例子来说，一个 30 几岁的年轻人，工作几年后有了 100 万元的积蓄，这时他把这笔积蓄「全部」拿去做风险性投资，万一全部套牢或赔光，他也还有工作收入，家庭生活不至于发生问题，这个风险就是可以承担的。
反观一个 50 多岁的人，如果把「全部」的退休准备金都投入高风险高报酬商品，万一出状况，家里马上就要断炊，加上这个年纪也不容易找工作，所以这种风险，对他们来说就是无法承担的。2008 年爆发的金融风暴，听说很多银发族一辈子的退休老本，一夕缩水，有人承受不住，还跳楼一求解脱。这就是非常不幸的例子。
总之，我虽然不是在卖商品，但真的要再提醒一次，有投资就有风险，重要的是，你要清楚自己能承受多少风险。我是一个很谨慎的人，我一定是把自己与家人的基本生活都照顾好，才敢把多出来的钱拿来投资，并做好资产配置规画，把风险控制在我能承受的范围。
怪老子语录
高风险才有高报酬，此乃天下不变的真理。
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保险很重要，但不要保错了
好了，你现在已经有一个很棒的财务计划，也非常谨慎地执行各项细节，不管是花用、存钱、投资，每一件事都做得稳稳当当，心想，这辈子就安心了，甚至连小孩的一辈子都做到周延的保护了。
事实上，这可不一定，我不是要当乌鸦，只是想告诉你人生的真相。前文提过，投资有投资的风险，其实，人生还有其它风险。
这些人生中的意外风险，你从社会新闻都可以看到，不管是工作或车祸，一旦有人意外往生，身后往往还有未成年的小孩与年老的父母，我常常看到老迈的双亲对着镜头老泪纵横、茫然无助的哭诉：以后不知道该怎么过？还有人突然生了大病，需要长期住院，这时不只可能要付一大笔健保不给付的费用，连收入也暂时中断。这段期间，又该怎么熬过去呢？
在保险还没有发明之前，以前的人就只能祈祷这些意外不要发生，一旦发生了也只能由个人与家庭来承受。但现在有了保险这种商品，就可以把风险由整体保险人共同分担，而不再是一人或一家承担。
当风险发生时，看起来好像是由保险公司来支付理赔金额，但这些钱严格说来并不属于保险公司，而是所有保险人所缴的保费，保险公司只是管理人而已。保险公司做的事就是，管理所有保险人所缴的保费，再支付理赔金给发生风险的个别保险人。
保险公司并不是社福机关，而是营利机构，自然会控制出险比例。举个例子，某保险公司推出一个保单，保险人每年保费缴 1,000 元，可以得到 100 万元的保险金。看到这个数字，我马上就可以算出每年因为意外出险的比例一定小于千分之一，否则保险公司收的保费将不够理赔，就会赔本。
为什么？我算给你看就知道了。如果有 1 万人保险，那么保险公司每年就可以收到 1,000 万元的保费。这 1 万个保险人里面，一年内如果有超过 10 个人出险，保险公司就要赔超过 1,000 万元，这样保险公司当然就要赔本了。反过来说，只要少于 10 个人出险，保险公司就赚了。所以说保险公司只是集合其它未出险的保险人保费，支付给出险的保险人而已。
有保险就不会恐惧未来
虽然说这是那么简单的一件事，但意义却非常重大，也就是说，你可以用 1,000 元买到 100 万元的保障。这依靠的就是保险人之间的「互助」行为，保险公司只是中间的管理者，负责保险人招募、保费收取、保费管理以及出险理赔等事项。但是管理这些事情需要成本，所以保险公司收取必要的费用也是合理的。
那么保险到底要保什么呢？简单来说，你担心什么，就去保什么险，也就是关心人生中许多的万一：
万一自己发生不幸：当你已经结婚生子，小孩还小时，小孩需要有钱来扶养长大，这时就该保定期寿险。
万一房屋发生火灾：好不容易才买得起的房子，得花一大笔钱重建，就该替房屋保火险。
万一生病住院：不想住健保病房，就得买住院医疗险。
万一得了癌症：想要有高昂的标靶药费，就该保癌症险。
有了保险这项商品，风险的成本得以转嫁，由所有的保险人共同承担。有了这样的机制，我们应该善用保险，像金钟罩一样将自己的未来保护好，免除未来万一出险所带来的损害。
常听到许多人说：「我也想有保险，但就是没有多余的钱来缴保费。」这句话真是错大了，想想看，没钱买保险的人，万一出状况，那不是更惨吗？一下子生活便陷入困境。有钱人才真的不需要保险，像鸿海董事长郭台铭或宏达电董事长王雪红，万一出险，他们所拥有的财富，要让家人再吃三辈子都没问题，所以不保险也没关系。
因此，愈没钱的人愈需要保险。而且保费其实没有你想象中贵，一般人都是因为买到不是真正需要的保险，才会那么贵。一般保障型保险是很便宜的，只有储蓄险才会特别贵。我们需要的是保障，并不是储蓄。一个 20 年的 100 万定期险，一年的保费也不过 3,000 元左右，很少人买不起。
关于保险，还有一件很重要的事，千万不要等到出险或即将出险时才想到保险，这时候保险公司是会拒绝承保的。再次强调，保险公司不是慈善机构，也不是社福机构，不会好心照顾可怜的人。古话说得好：不要等到发现漏水时，才要修屋顶，这个时候就已经太晚了。在做财务规画时就该把风险考虑进来，这样保险才会发生效用。「天有不测风云，人有旦夕祸福」这句话虽然是陈腔滥调，但却非常符合现实。未来会发生什么事，我们不会知道，但是有了保险，就可以让我们免除担忧，不再恐惧未来。
怪老子语录
愈没钱的人愈需要保险。有了保险，就不必恐惧未来。
