第二章：变有钱的第一步：建立个人预算表第四章：整合负债、摆脱债务的策略第九章：计算并增加你的「资产净值」第十章：建立你的财富管理团队
序章
如何用这本书扭转你的财务体质？
我搞砸了……完了，这次我真的搞砸了。
大约十年前，我坐在地板上一边哭一边收拾家当，这句话不断地在我脑袋里重复播放。因为种种因素，我无法负担我公寓的房贷且必须即刻搬走。
那是2009年，正是金融风暴之后的景气大衰退，它就像可怕的野兽潜伏在各个角落，所有人都在谈论这件事，我好几个朋友因此丢了工作。我以为自己可以幸免于难，当时我是一名幼儿园老师，教职工作很稳定不是吗？
不幸的是，我工作的学校是非营利机构，出资的企业已无力再继续让我们营运下去。在失业三天前，我和其他同事才知道我们即将失业。这份工作是以一年九个月的薪水来计算，我向来必须事先规划把九个月的薪水分摊到十二个月来使用，暑假期间我本来就是靠存款度日，而我并没有预料到会失业，这是我付不出房贷、必须即刻搬家的原因之一。
且慢，我讲得太快了。在我崩溃大哭之前，其实还发生了很多事，让我细说从头。（夸张的戏剧化音乐请下……）
我爸妈很厉害。他们都在非洲尼日利亚的小村庄里出生成长，我爸爸先来到美国，身上一无所有，他怀抱梦想，希望能多赚一点钱。后来我爸爸把他一生的挚爱，也就是我妈妈，从邻村带来美国成家。两人辛苦打拼，凭借严格的自我要求且极度遵守工作道德，各自拿到两个学位（我爸爸是经济学学士、企管财经硕士，我妈妈是护理学士及硕士），两人都找到很好的工作（现在都退休了），他们生养了五个可爱的女儿，把她们全都栽培到大学毕业。我排行第二，是最野的女儿。
我爸妈很擅长将金融教育融入到子女的日常生活中，我举一个很棒的例子。场景是1986年纽泽西州的罗塞利（Roselle），当时我六岁，成天在外头骑脚踏车，而且非常注重「吃冰淇淋」这件事。你知道的，那是六岁孩子很认真看待的事。但当时我有三个姐妹，如果每一个孩子每天都光顾冰淇淋车，加起来就是一笔颇大的开销，所以我爸妈想出一个很特别的方法，既符合财务责任又能让我们姐妹尝点甜头，那就是每人每周有一天是专属的冰淇淋日，当天轮到的小孩可以跟爸妈要1美元去跟冰淇淋车买冰淇淋，而其他人就吃从商店买来、冰在冷冻库里的那种便宜冰淇淋。
我记得某天轮到我了，我听到街上传来冰淇淋车独特的叫卖声。我迅速跑进家门去要我的1美元。
「爸爸！」我兴奋地说，「卖冰淇淋的人来了，今天轮到我！」
我爸爸沉下脸来，「欧多奇（这是我的尼日利亚名字），收水费的人刚刚把你的1美元拿走了。」
我那六岁的心灵开始狂奔：「有人报警吗？发生抢劫了吗？有没有人受伤？如果不是抢劫……那收水费的人跟冰淇淋有什么关连？冰淇淋车每分每秒都在逼近了啊！」
我想你也跟当时的我一样一头雾水，所以，让我再把时间点往前推一些，说明这个「收水费」的重要性。在我六岁的时候非常喜欢玩水，由于这种癖好，无论我在家中的哪个地方，总会把所有的水龙头都打开，享受听着流水哗啦哗啦的声音。想当然耳，这种癖好并不被我爸妈接受，毕竟第一，是他们在缴水费；第二，我爸妈对「预算」很敏感。这就可以解释我爸爸接下来说的话：
欧多奇，收水费的人来过，因为每次你打开水龙头就要付钱。所以今天我必须把你的冰淇淋钱交给收水费的人。
我爸爸说完之后，接下来发生什么事我已经忘了，我想一定是心灵创伤让我把这段记忆尘封起来。不过根据现场目击者（我姊姊）的说法，当时我不但大哭大闹，还夸张地把自己往地上摔，那天晚上我是哭着入睡的，悲伤地埋怨这件事有多么不公平。
隔天我爸爸要我坐下来，替我上了人生中第一堂有目的、有意识的财务管理课。我学到的是：东西是要花钱买的，我所做的决定会直接影响到我的生活质量。换句话说，没有什么财务决定是微小、不重要的，每个人都必须学习去衡量短期欲望跟长期目标。问题是：你会选择水还是冰淇淋？
到了二十六岁，我以为自己对这个重要教训已经了然于心，而且我对于自己能做到收支平衡相当自豪，而且我经常能做出明智的「选择」。毕竟，幼教老师的起始年薪是3万9,000美元，但我却能在三年内就存到4万美元；我在总分850的个人信用评分中，拿到802分（这可是A++喔！），而且在二十五岁这么年轻时，我就买下先前提到的那户公寓了。
听起来很棒，对吧？确实是的……
请系好安全带……因为等一下的事会非常刺激。
我如何掉进一连串的「投资」陷阱？
2007年，我已经达到上述的存款及信用数字。甚至可以说，我自认那时候的我非常有财务责任，我确实对自己管理金钱的能力非常有信心，有信心到我决定「不只是储备退休金，我还要进一步投资」。但是，这个比较高深的投资概念，我却不是去跟我身为财务专家的爸爸上一堂实务课，而是找了一个有钱人，要他教我如何增长财富——这个人，我们就叫他「杰克大盗」好了，稍后我会再解释原因。杰克大盗拥有一辆名车、一户位于纽约市的顶楼公寓，而且看起来总是口袋满满。二十几岁的我并不知道，一个人可以「持有」这些昂贵的物品，但却无法真正「拥有」这些东西。
我跟杰克大盗联络，请他协助我做投资。在此之前，我并未背负任何信用卡债务，而他说最好的投资方式就是「拿别人的钱」来投资，所以他建议我去开一个新的信用卡账户，办理预借现金，用信用卡公司的钱来累积我的财富。
杰克大盗有好几家位在欧洲的商店，我们的计划是利用这笔钱来购买当地受欢迎的美国品牌商品，然后把这些商品运送到他的店铺贩卖。我们签了一份合约（毕竟我可不是笨蛋），根据杰克大盗的说法，我投资2万美元的预期收益是每周进帐2,000美元，为期二年。我觉得这个投资满稳的，因为他总是一副有钱的样子，至于他的钱是从哪来的？他怎么管理自己的财富？我压根儿没有怀疑过。
我一定是失心疯了！事实上，我被一个根深蒂固的愿望蒙蔽双眼。我希望帮助我爸妈早点退休，为了让孩子们上大学，他们已经牺牲太多了。我的逻辑是，用投资2万美元的进帐，让爸妈不必再辛苦工作，而杰克大盗知道这一点。我现在才明白，他利用了我的弱点，还有我的无知。
在此之前，我甚至不知道可以用信用卡预借现金；我也不知道，这种借钱方式是最糟糕的，这几乎等同于是在跟地下钱庄借钱——借这笔钱必须付出的利息，等于是把钱丢出窗户，践踏它、开车碾过它、尽情糟蹋它……用信用卡借贷，无疑是一个糟糕透顶的财务决定。
我要说的震惊情节是，我按照杰克大盗的建议去银行办一张新的信用卡，并预借了2万美元。我还记得行员好心的关切我，把我留在那里大概有一小时吧，他们问我许多问题，确定我是真的以自己的意志做出这个决定。这本来应该是个红色警讯，但我却完全无视它，因为亲爱的，我要用这笔钱来赚钱啊！最后我从银行借出这笔钱，然后恪遵义务似的交给杰克大盗。
中场休息的尖叫：
现在的我要对着二十几岁的我吼叫：为什么妳要这么做？不可以！
好了……我回来了。接下来我要说的是，我的第二个错误决定使得情况愈来愈糟糕。噢，没错，情况愈来愈糟了。显然一周之内掉进一个投资陷阱是不够的，因为我决定进一步「投资自己」。我一直都想创业，而我最喜爱的理财作家在网络上推广「如何创业」的训练课程，而且正限时特价——特效声请下……只要1万5,000美元。我觉得很实惠啊！
我的想法大概是这样的：我马上就会变有钱了（也就是预期中杰克大盗那笔每周2,000美元的投资进帐），除了能让我爸妈有些余裕之外，几个月下来我就能付清1万5,000美元这笔课程学费。付清之后，我盘算着可以运用这笔持续一周2,000美元的进帐，来营运我在上完课之后会成立的事业，而接下来这个事业赚到的钱又可以拿来孝养父母。
结果，不到一周，我从完全没有卡债，到背负3万5,000美元的债务！而我爸妈、家人及朋友完全不知道这件事。
你可能会想，我购买的那个创业课程，价格是合理的吗？内容真的有用吗？某种程度来说，有用，但它并不值得1万5,000美元。不过，那套课程确实灌溉了一颗我早已播下的种子，也就是我日后成立的「The Budgetnista」网站，使其生根萌芽。
总而言之，在很短的时间之内，我从财务优等生跌落至谷底，我能理解你不可置信的样子。但且慢，因为在谷底回升之前，还有更糟的事。
想当然耳，杰克大盗吞了我的钱就逃跑了，他从此人间蒸发。我们之间的确存在着合约关系，但我就是找不到他。从这里开始，每件事情都急转直下。有将近两年的时间，我拒绝为「我的决定」承担财务责任，我把错归在杰克大盗身上。这表示，虽然我还是很会管理预算、很会存钱，我可以凭着幼教老师的薪水在一两年之内还清债务，但是，在我揪出杰克大盗之前，我只愿意支付信用卡的最低还款金额。
一直到我二十九岁时，我才终于认清我的钱与那个偷走它的人，真的一去不回的事实。
现在你知道为什么十年前我会大哭、不断重复着「我搞砸了」这句话。因为我真的搞砸了。
当时我身上背着5万2,000美元的学贷、22万美元的房贷、还有3万5,000美元的卡债。我原本规划要用在暑假期间的存款即将归零，与此同时，我发现我热爱的工作将无限期的终止。我正准备打包搬回家，跟完全不知情的爸妈一起住。噢，雪上加霜的是，我刚刚跟交往七年的男友分手了。没错，这时候的我，财务和情绪上的状况都很差劲！
但是，事情会好转对不对？嗯，是没错，只不过好事多磨。很抱歉，这还不是我的最低点！接下来才是喔。
有一个朋友同意以每月1,500美元租下我的公寓，这让我高兴了几天，因为这样我只要再补160美元就可以继续缴房贷。想到能够付掉大部分的分期付款，我就很兴奋，但我又再次忽略了一个红色警讯。显然我是红色色盲吧。我朋友要搬进来的那天，她并没有支付第一个月房租的押金给我。她解释说前任房东还未退还她的押金。我必须相信她，因为她是我的朋友，所以我还是让她住进来了。不幸的是，往后的一年，她几乎每一个月都迟交房租。这表示，我没有住在我的公寓里，但我得把我仅剩的存款拿出来，甚至得把我退休账户里所有的钱都提出来缴房贷，因为我不知道要怎么赶她走。
整理一下目前状况：我有一间自己不住的房子及一个有问题的房客。我背了一大笔债务。我没有工作、没有存款，住在家里。我爸妈虽然是很棒的父母，但他们非常严格（我快三十岁了还被限制门禁时间）。而我最小的妹妹莉萨正住在我高中时住的地下室套房，所以我降格住到我国中时睡的床，现在那个房间是我妈妈的衣帽间兼客房。而我仍然单身。真是令人惊讶啊。
就这样过了两年。我不出门。没钱时，我避开朋友也不接电话。催帐员开始打电话来。最后事情演变至我的公寓即将遭到银行拍卖。
（在继续说下去之前，我先提一下杰克大盗的近况：最近我用他的名字快速在Google搜寻了一下，发现他诈骗的对象显然不是只有我一个人。目前他在监狱服刑，罪名是冒用身分及一连串其他犯行。联邦政府正式起诉他的罪名是以美国公民身分试图制作假护照。此劫难道是我命中注定吗？）
「预算天后」诞生
我有个闺蜜名叫琳达。我们可说一出生就是好朋友。
我父母从尼日利亚移民到美国之后，跟其他尼日利亚家庭建立联系、形成社群。琳达的妈妈和我父母都是来到新国度追逐梦想的年轻人，很快就成为朋友。
就在我处于低潮时，琳达不断打电话给我，后来我们终于联系上。好几个月来我一直避开她。在我们的朋友群中，我一直是那个很会打理财务的女孩，在我的自我认同中，有很大一部分就是我善于理财。但现在我的财务状况一团糟，我不再清楚地知道自己是谁，我觉得非常困窘丢脸。
后来当我们终于说上话时，我本来想假装一切都没事，但随即崩溃大哭。我把事情一五一十地告诉她。我说我失业了、我说出杰克大盗的信用卡骗局、我说出我买的课程、糟糕的房客、我的公寓即将遭到法拍，还有我欠的学贷，以及一毛不剩的存款及退休准备金。
琳达的反应让我很惊讶。她呵呵笑了，她说，「就是这些事吗？我还以为妳犯了什么十恶不赦的罪。蒂芙尼，每一个人的财务状况都很挣扎，但这并不代表妳是坏人，这代表妳是一个正常人。」
她继续解释说，我们大部分的朋友都深陷在财务泥沼中，我并不是第一个试着想办法解套的人。她把我犯的错合理化，这次的谈话，让我原谅了自己。一旦我能放下在财务上犯错的羞耻，我就能专注在解决方法之上。我明白到，我其实具备了解决困境的所有技能。我试着把从小到大学到的策略全都写下来：如何做预算、如何存钱、如何还清债务、如何管理我的信用分数。这些是我知道该怎么做的事，只是在我遇到困难时暂时忘记了。
正当我开始解决我的财务问题、试着获取动能时，我的朋友们注意到了，他们开始来寻求我的帮助。琳达说的没错，朋友们都在试着从景气衰退及错误的财务决策中站起来。很快地，我发现自己在帮大部分朋友的忙，然后朋友的朋友也注意到了，他们也开始来找我。不知不觉中，每个周末我都在跟某个人会谈，协助对方做出计划、改善财务困境。
有句谚语说「教别人时，你就学了两次」，那就是我的写照。愈是教别人，我就学到愈多；学到愈多，我就愈有东西能教别人。每个我教导的对象都让我面对新的挑战，从协助他们的过程中，让我找出真实世界中人们所面对不同的崭新财务问题。那两年我捐出我的时间协助好几百个人，同时自己做临时保母、领失业补助金、把公寓租给一个比较可靠的新房客、再加上打零工来维持生计。我那个已经老大不小的妹妹莉萨开始叫我「预算天后」（The Budgetnista）。我喜欢这个名字的感觉，我决定如果我能把免费咨询的财务教练变成有一个有收入的事业，我就用它来当名字。而这一步来得比我想象的快得多。
我的义务工作被非营利组织联合劝募会（United Way）的本地分会注意到了，他们要我拟出一套课程，给本地小区人士上一系列的财务课。这是我拿到的第一份合约，我的事业于是诞生！我又回到课堂上，但这次我面对的不是十五个尖叫的三、四岁小孩，而是协助成年人顺利步上财务轨道。
我在联合劝募会的第一批学生大约有十个，不过，透过口耳相传及社群媒体的力量，开始有本市以外的人要求加入我的课堂，接着本州岛之外也有人要来，接着是国外也有人想来上课。我大吃一惊，我不知道有这么多人想要获得这方面的协助。
不过，并不是每个人都能舟车移动到纽泽西州的纽瓦克，也就是我上课的地方。所以，我把我在联合劝募的课程制作成在线版本，取名为「实境富足挑战」（Live Richer Challenge），简称为LRC。我给自己定下目标，希望能有一万名学员注册这个在线课程。一年之后，我办到了。各界反应非常热烈，接下来每年我都举办LRC课程。看来，我想协助别人达成梦想的目标似乎成真了，因此我把最初那一万名学员，称为我的「捕梦者」（Dream Catchers）。
懂钱滚钱，必须从打好基础开始
从我开始推展在线课程开始（现在还可以注册喔：www.livericherchallenge.com），目前已经有超过一百万名捕梦者开始存钱、付清数百万的债务、买下数千户房屋、开始投资、能去度假、付得起大学学费、创办事业、提升信用分数。因为，成为捕梦者并懂得理财之道后，你就能展开全新的、财务健全的富足生活！
但是，你可别误会了——无论你是重新步上轨道、或是第一次步上轨道，「聪明理财」代表的是熟练理财的基础，这并不是魔术。而且，重点不在于快速致富或是在摩纳哥海岸的私人游艇上过着退休生活，而是转变成我所谓的「财务健全者」。在接下来的章节里，我会解释财务健全是什么意思，但现在你必须知道的是，财务健全意味着在你理财生活中的十大基础领域都能顺利运作着，而且，在实现梦想的路上，对于你目前所处的位置，你必须要能确实的掌握——无论你目前的收入、存款、债务及信用分数是多少，你都可以达到这个状态！即使你像我一样，完全陷在一个财务困境中，即使是失业、被诈骗而负债，你还是能够聪明理财，让财务状况变得更健全。记住，我有亲身经验！
另一个思考「财务健全」这个概念的方式是，它破解的是如何擅于运用金钱、让你在经济上更安心的密码。它既是一趟旅途，也是目的地。这本书是路线图，指引你朝正确的方向前进。以下就是方法。
财务健全的每一个步骤，都包含了三个主要面向：计划、行动、复习。
计划，就像每一章的总览，它指引并勾勒出该章的大目标。
行动，是你要达到该章目标，且要拿到A级分所必须采取的步骤。为了确保每个步骤都有产出，每个行动的结尾都会是「你的作业」。
复习，是迅速回顾你刚刚读过的内容。还有，这个部分我可能会安插一个让你拿到额外分数的机会！
此外，我还制作了一个「聪明理财工具包」，你可以透过它获取我在本书提过的所有资源。这个工具包是免费下载的，包括我提到的网站、练习单、各种表格，以及问答题（你可以透过附录的网址获取最新版本的「聪明理财工具包」）。
这本书还有一项特色，归纳在「预算天后加码重点」这个贯穿全书的标题之下，你会在这里找到我从我个人信赖的顾问那里收集到的信息及建议。我喜欢把这些加码信息，看成是我在为你烤的蛋糕上多洒上了一层糖霜。这可能是因为我以前在当幼教老师时，每逢班上开趴踢，总有人会烤杯子蛋糕！
如果还有另一件事是我从幼教老师时代延伸过来的，那就是我经常会跟孩子们说：「我会在地毯上跟你见面！」我这么说是为了让他们知道，我会在他们现在所在的位置跟他们见面，那通常是教室里的一张彩色地毯。我的工作就是要协助他们，创造一个欢迎而不带任何评价的空间，在这个空间里，学习是令人兴奋且吸引人的。这本书就像那张地毯，它代表的是一个安全的地方，你可以在这里开启梦想、打开门路、点燃自己的潜力。
我非常高兴你来到这里，现在，让我们开始来聪明理财！
