在我创办自己的事业七年之后，我一个月赚的钱比以前当幼教老师一整年的薪水还要多。除了必要的生活费之外，还有很多余裕，而且我有能力脱离债务大坑了——我付清被杰克大盗诈骗的债务及高价的创业课程，这两笔卡债总计3万5,000美元（如果你想跟我重活一遍，请见序章），同时我也还清5万2,000美元的学贷。无债一身轻之后，我可以把70％的收入存下来。我用现金买了一辆车（经过认证的二手车，对我来说是新车），还付了一间新房子。那间房子是法拍屋，因此我用比市价低很多的价钱就买到了，不过总价18万美元仍是一大笔钱。我甚至还帮父母付清12万美元的房贷。以大部分人的标准来说，我可说是风生水起！
虽然我做得有声有色，但比起从前当老师的时候，我的身上多了很多伤疤。事实上，虽然当老师赚得少，但那时我从未因处理金钱问题而受伤过。所以，为什么我会那么执着于「零负债」、为了以防万一而储蓄呢？简单说，在景气不好时「失去一切」的经历已造成我的心理创伤，我活在财务恐惧的状态里。
我的财务恐惧，显然是真实事件造成的，包括曾经发生的事，以及那些我原本可以用不同方式处理的事，所以，我觉得我的恐惧有合理的理由，不过说真的，那是一种「不合理」的恐惧，我害怕那些事情再度发生。许多人，包括以前的我，都活在财务恐惧中，这是可以理解的，这种恐惧仅仅是基于发生财务灾难的可能性。如果2020年在全球扩散的疫情能带给我们什么教训，那就是，不确定且无法预料的事就是会发生——工作、收入、稳定性可能会消失，就只是因为触及空气中的某个病毒！
但是，我会教你一步步建立一个健全的个人及家庭财务系统，当你处于财务健全的状态，你就不会活在那些恐惧中。你会对财务系统中的每个层面都做出相对应的计划，让它们持续为你运作，无论你现在处于人生中的哪一个阶段。财务健全跟你位在哪个缴税级距没有关系。任何人，无论收入多少、无论是什么就业状态，无论你是领最低薪资或者是亿万富翁，任何人都能、也应该积极地迈向财务健全之路。它的原理跟每一个人都相关且方法适用于每一个人。财务健全不仅能稳定你理财生活的某个层面，而是理财生活的所有层面。所以，在遭逢财务创伤的时刻，它可以协助你处理、面对，有时候甚至还能帮助你在创伤中逆势成长。
建立真正自由的财务系统
许多理财顾问都倡导财务自由的力量，或是不必工作就有钱过日子的可能性。听起来似乎很美好对吧？但我自己的经验是，这种「自由」并不会让你感受到真正的自由。景气衰退过后，虽然我开始赚钱了，但是，比起急速成长、赚很多钱的企业主，我当幼教老师时在财务方面反而更上轨道。为什么呢？因为在当老师时，我设定了储蓄策略、还债计划、信用分数良好，并且针对当时的人生状况买了适当的保险。若我不幸过世，我也知道我的资产会留给谁（我妹妹）。我设定了一个自动扣款的退休金账户，每年存满最高额度上限；我还有一个应急金的储蓄账户，而我的收入来源不只一个，包括幼教老师、临时保母，还有家教。
而当我「财务自由」的时候，即便我手上有很多现金，却没有建立其他让我感到安全的重要财务支柱。我没有调整保险内容来保障新的生活方式；我的退休计划也没有清楚反映生活上的新标准；我只会存钱，没有调整资产规划、或是找出让资金成长的方式以维持财富永续。而且，我没有找任何专业财务顾问——这其实是让我的钱愈来愈少，因为「恐惧」让我远离投资，我赚来的钱并未投入任何可让财富成长的投资工具。真的，我曾考虑聘请的一位理财顾问笑说，「妳的银行账户中有满满的现金，但退休账户里却没有什么钱。」
我当老师的时候并不是百万富翁，但我懂得把收入最大化，每一个财务环节都有清楚的计划在执行。重复一次：比起月入3万9,000美元的企业主，年薪3万9,000美元的幼教老师时期，更让我有安全感。这显示出：打下坚实财务基础所需要的钱，比你以为的还要「少很多」。还有，所谓的财富，不仅仅是意味着你存在银行里的钱而已！
打造健全财务系统的10大步骤
虽然我已经有许多年没在课堂上教书了，但我仍然认为，做教学计划和写这本书并无二致。你需要循序渐进地学习十堂财务课，藉此让十个财务面同步运作，以实现财务完整性、打造健全的财务体质——这意味着你将能抵抗不确定性所带来的冲击。
所谓「健全的财务」是指，你的所有理财环节必须目标一致，为你的最大利益运作。以下十个步骤，我们会在接下来的章节逐一探讨，其轮廓是：
1. 建立个人预算：学习制定、控管个人预算，开设必要的活存及储蓄帐户来协助预算分流，并善用帐户的自动扣款功能（自动转账、账单自动扣款等等）。
2. 像松鼠一样储蓄：计算你的存款目标，原则上，你的存款数字至少要能支付家中三个月的基本开销，接着进一步计算紧急预备金、目标存款、投资等三大项目分别需要存多少钱，学习分配储蓄的优先次序，然后设定自动转账到与之对应的账户里。
3. 整合负债、摆脱债务：了解你到底欠谁多少钱，写下所有债务的组成内容（欠款金额、利息、还款时间等等）。接下来要选择一个债务清偿策略，利用你往来银行的在线账单扣款功能，把你的清偿计划自动化。
4. 冲高信用分数：申请一份免费的FICO 信用评分报告，看看你目前的位置在哪里。列出所有影响你信用分数的因素，制定计划来提高信用分数到740分以上。
5. 开拓副业、增加收入来源：列出过去几年你在工作上贡献的价值，以此要求加薪；把你在工作上从事的任务、你受过的教育训练内容、你目前的技能组合，列出列表，从中找出潜在的副业。发展一份行动计划，列出下一步你要做什么以增加收入。
6. 像内行人一样投资（累积退休金与财富）：制定退休及财富累积目标，以此拟定投资计划。你可以寻求有执照的理财顾问，或运用在线工具的协助，甚至是要自己学习、执行也可以。重点是必须要求自己持续投入资金，并且学着不要动用这笔钱，让它随着时间成长。
7. 妥善保险：确保你拥有充分的保障，定时检视、计算你对医疗、寿险、失能、产物、意外等保险需求。
8. 计算并增加你的资产净值：学习计算你的净资产（也就是正资产减去负资产），以及如何实现、维持或增加正资产。设定正资产目标；针对此目标，制定每个月要采取的行动。
9. 建立你的财富管理团队：寻找可靠且值得信赖的金融专业人士，包括：理财顾问、保险经纪人、资产规划律师、会计师等等，确定各领域的责任合作伙伴。
10. 做好资产规划以遗泽后人：拟定你过世之后，他人该如何处置你资产的计划，包括现金、不动产、珠宝及其他资产。无论你的银行帐户跟投资组合（股票、债券、房地产等等）的规模大小，这一点都非常重要。
这十个步骤看起来很复杂吗？或许你觉得难以消化，但如果我告诉你，这些步骤是特别为你量身定做、可以帮助你创造一个不再为钱烦恼的理想生活呢？
前五个步骤涵盖了理财的基础知识，目的是帮助你打好根基。其诀窍是让分配预算、储蓄、债务、信用及收入，成为你的第二天性，这样你就可以把大部分的精力放在第六到第十个步骤上。
后五个步骤是为了增加你的财富，并保护你的财富。这些步骤会让你知道该如何投资、该如何调整你的保单内容、该如何增加你的资产净值、寻求专业协助，以及保护你的遗产。
明白了吗？你刚刚拿到一张财富蓝图，它将引导你走上一条正确理财、前途光明的路径，而我会带着你走完这条路，实现健全的财务生活。（握拳！）
「与钱共好」的5个思维练习
了解本书涵盖的内容之后，你迫不及待想开始学习了吗？根据我多年的教学经验，我知道大家在心态开放、准备接收新信息的时候，学习效率会最好。因此，在我逐项说明上述步骤之前，我想先谈谈至关重要的「与钱共好」思维。
以下的五个思维练习，能让你掌握自己面对金钱的态度，以及这个态度的根源。我并不是要你像在做深切心理治疗那样，挖掘得很深入，但是请相信我，探索这些心态，将有助于你在实践十个稳健财务基础的步骤时，更能得心应手。
让我们调整至正确的心态，如此就能从「与钱共好」中获得最大的效益！
当个「解决问题」的纸巾人
我从小就笨手笨脚，没有一天不被东西绊倒，或为了打破、踩到什么而滑一跤。我最拿手的就是把会沾染的液体，泼到地板、地毯或是家具上。
如果这些举动发生在我爸爸面前，他总会生气、提醒我要小心一点，而且要我分担因笨手笨脚而产生的账单支出。但如果是被我妈妈看见，她总会静静地把纸巾交给我。
你是否曾经在犯错之后，不是立刻修补问题而是展开一连串的责怪与怨怼……
「我怎么会做出这样的事？」
「我好难过……」
「这是谁谁谁的错……」
嗯，我们都曾经这样。老实说，当错误发生时，我的第一反应比较像我爸爸。但我从妈妈身上学到的是：不要耽溺在错误之中，而是要迅速找出解决方法。因为，你知道我爸爸发完脾气后会做什么事吗？他还是会拿纸巾给我。
在你使用这本书来打造健全的财务体质时，请把这个例子放在心里。打翻牛奶或是会沾染颜色的果汁时，责怪自己是没有用的，你该做的是把它擦干净、继续向前走。请专注在解决方案上，当一个纸巾人。
思维练习1：你的金钱观会如何影响你？后果是什么？
我们对于处理金钱的心态（例如何谓适当的支出或储蓄），这些心态并不全然来自于我们自己，它们也会来自于我们过去的经历，并直接或间接的影响我们。
以直接的影响来说，许多人牢记着小时候接收到的讯息：如果你的父母曾吃过苦，且经常把他们过去吃的苦挂在嘴边，你就可能会因恐惧同样的命运而习惯把钱抓得紧紧的。
有时候，我们的所学会鼓励我们去做相反的事——如果你知道父母即使有钱，但却过度节俭，连买你学校制服的钱都想省下来，那么你就可能会出于反弹（或许是无意识的）心态，而挥霍金钱。相反的，如果父母恣意挥霍到连你都不好意思，那么现在的你可能会非常、非常节俭。
「家庭」并不是型塑我们金钱观的唯一管道，「社会」也会影响我们的财务思维。从小我们就被「什么最重要」这类讯息频繁地轰炸，广告就是这么做的，对吧？它们要让你跟某个商品产生感受上的连结。
无论我们是否察觉到这一点，我们都已将那些广告所透露关于身分地位、权力及幸福感等讯息内化了，有时候这会以一种「不愉快」的方式改变我们的行为。例如，那双新鞋能让你昂首阔步、充满自信，但等你收到信用卡账单时可能会心痛万分。
此外，我们会用一种微妙的方式，消化我们从「通俗文化」中所接收到的讯息，像是尊重、爱、影响力、连结等等，它们都跟金钱大有关系！
例如，请试着回想一下在电视节目或电影中，是怎么刻画女性友谊的？你会注意到，每当女性朋友们彼此的关系紧张时，她们往往会一起去血拼！我并不是说「购物」这件事是维系她们连结的一种方式，但这种方式肯定会与你的信用卡账单产生连结。（当然有其他比较不花钱、甚至更有意义的方式，可以重新创造友谊的连结！）
我要说的是，有许多因素结合在一起，型塑出你目前的用钱习惯及消费模式，并因此产生后果——若你的用钱习惯不良，后果会很严重，像是可能会搞砸人际关系、失去你珍视的东西，甚至连要把饭菜摆上桌都有困难。不良的用钱习惯也会导致你的信用分数不佳，有些公司在招聘人才时会以信用分数来判断求职者值得信赖的程度，而你可能会因此失去工作机会。只不过，这些糟糕的后果通常不会在一夜之间发生。
你必须思考的是：打破既有金钱观的关键是温和地「质疑自己的行为」。想想你一直以来的用钱习惯，然后把它写下来。你必须诚实地面对这些习惯的来源、它们带给你什么感受，以及它们是如何让你偏离原本设定的财务目标的呢？这么做并非是要打击自己，而是要觉察，知道你在何时、为什么、如何做出某件事——这是形成持续且正向改变的第一步！
在这个觉察的过程中，如果你发现了任何对追求「财务健全」没有帮助的行为或习惯，就应该立刻改掉它。有一个方式能帮助你根除这些恶习，那就是「多想两步」，比方说，「如果我这么做，结果会如何？如果我那样做，结果又会如何？」你必须养成按下暂停键的习惯，问自己：
· 买这个东西、做这个改变（或某个财务决定），对我现在会有什么影响？
· 一个月后，当账单来了，对我会有什么影响？
· 账单来了，发现本来应该花在A的预算，却花在B上时，我会怎么做？
回答这些问题，并不代表你不能买某个东西、不能做某个改变或决定。但若你把这个思考循环，变成是你在花钱过程中的一个固定环节，那么你必定能做出更周密的财务决定。
思维练习2：用自己的「财务话语权」去掌控局面
首先，我要你想象一个更进步、全新的自己——想象自己是一个擅于理财的人，想一想这个人会有怎么样的行为。如果你佩服某人、想要跟他一样，你可以把那个人的特点放到这个「全新的你」身上，例如，想象你朋友珍娜的退休帐户，里头的数字高的吓人，而另一个朋友席拉，似乎总能负担得起她想做的事情。至于谭雅，则对拥有名牌包一事不屑一顾……这些内心的声音，是你要想象并模仿的，让这些声音不断融合，直到它成为你自己的声音。
现在，你是掌控主导权的人！我认为有太多人陷入「为了钱，所以必须努力工作」的想法，却没有意识到，应该是「钱必须为你努力工作」。我们经常被教导：努力用功读书、长大后努力工作赚钱，因为这就是人生。如果你也这么想，现在该改变你与金钱之间的关系了！
请告诉自己：「钱，现在你要为我工作了！」钱不是你的老板，你才是钱的老板。事实就是如此。我总爱将钱比喻成是一个蹒跚学步的小孩，总是尖叫着大喊：「我要买那个最新款的包包！」但是，你是父母，你才是老板，你是那个可以说「不」的人。你有权可以说：「不行，这个月你要进入我的存款帐户！」
请想象一个擅于理财的自己，想象你的钱为了你而努力工作。当你把自己当作老板、拥有财务话语权时，你就能开始做出不一样的决定。
思维练习3：找出隐而未显的机会
在我十四岁时，我的膝盖出了点问题，痛到连楼梯都爬不上去。爬学校的楼梯更惨，尤其是当我赶着冲到教室的时候。
我妈妈很认真看待我的抱怨，她带我去看医生。我认为一定是身体哪个地方出问题了，但医生却说这只是生长痛，一旦我双腿的生长速度跟上身体其他部分之后，疼痛就会消退了。在知道自己不会死掉后，我松了一口气，但医生说我可能有几个星期都会跛着脚走路。只不过，疼痛也带来了好处，因为我有权使用学校教职员专用的电梯。
你体会到这个小故事的道理了吗？「生长痛」是一种讯号，表示我的身体正在发生变化，从一个层次成长到另一个层次。「搭电梯」的特权是很棒的额外福利，但很快我就知道，「成长」才是我该真正感谢的。我希望你在学习打造健全财务的十个步骤之前，能把这个小故事放在心里，因为老实说，在把财务生活导入正轨的过程中，会让你有点不舒服，而这是每个人的必经过程，这种不舒服是清楚的征兆，意味着你正在成长。这是值得感激的事。
有时候做某些事情之所以会很困难，是因为那些事就是要让你学到教训。做起来容易的事并不会让我们学到那么多。一如我在序章所说，我曾经陷在财务（还有情绪）黑洞里——在短时间内，我失去工作、存款、房子、退休金和另一半，我几乎一无所有。当时我心里想的是：我要怎么做才能从新站起来？
另一方面我也告诉自己，事情一定会有所转圜。这个怀抱希望的心态，让我看到所有值得感激的事。即便我真的必须瞇着眼睛仔细看，但我还是要求自己找出那些最小、最小的希望，从那些希望中开始立足。一开始我甚至会挖苦说，「我很感激这个破皮箱能装下我所有的衣服。耶！」
即使是挖苦，但这依然能让我稍稍提振精神，再继续找出更多值得感激的事。当时我的邮件联络人大约是五十个。我心想，好的，我手上有这些电子邮件，这就是机会！为什么不联络这些人，看看有没有人要雇用我呢？接着，好事接踵而来，如前所述，我得到一个工作机会，在本地的联合劝募会开班教授理财课程。收到这个工作的酬劳之后，我就有能力搬出父母家。我负担不起一层公寓，但我可以租一个房间。就在那个房间里，我创办了The Bugetnista网站。
你必须思考的是：学习新事物、学习用不同方式处理金钱、学习制作预算表、储蓄、做更好的投资等等，这些事情不会在一夜之间完成。一开始你可能会觉得很困难，但你要知道，困难是砥砺你变成更好的人，你即将要成长到另一个层次，而生长痛是正常的。为了帮助你建立正确的心态，我要你找出一个光明点，或是隐而未显的机会，就像我那个破皮箱，或是五十个电子邮件名单，你也有你的机会，把它们找出来、写下来。列出一份值得感激的清单，想到什么就加进去。（这份清单里所列的事物，不必是什么了不起的东西，甚至不必和金钱相关。）
思维练习4：喜悦的生活
十四岁时，我的身体正在抽高，二十一岁时，我的心胸扩展了。那时我刚从大学毕业，第一次飞到尼日利亚回老家拜访，当时我的祖父母结婚五十周年，整个家族都聚在一起庆祝。
到了那里，我很快就发现，我在尼日利亚的亲戚，并不把我在美国视为一定要拥有的事物，看作是「理所当然」——他们有手机，但不会无时无刻的滑，他们有电视，但几乎没有人在看。
起初，我想知道他们的日常活动都在做些什么，后来我发现，他们会玩游戏、阅读、聊天、时常大笑、时常拜访彼此。这听起来就像老生常谈，但他们确实是一起共享有质量的时光。他们是一个愉快、彼此连结的群体，很快就能抓住「什么才是最重要的事」。
不难看出的是，尽管我拥有相对多的物质财富，但我却缺乏那种愉快的心情。我拥有更多东西，但我并没有相对应的快乐。
从那个时候开始，我决定改变我的生活方式，把服务与感谢纳入我的生活主轴。我所做的练习之一，就是试着用感恩的心开启与结束每一天——每天起床的第一件事跟睡前的最后一件事，我会在心里列出至少三件我感激的事。尼日利亚之行后的二十年来，我还是为此深受启发。
你必须思考的是：毫无疑问的，拥有更多钱可以让你的生活更轻松、让你「看起来」更成功，但是当财富超过「满足生活所需」的程度后，金钱并无法让你变得更快乐。
即便你现在过得很辛苦，还要做很多事才能让你的财务状况变得更加健全，但欢笑、爱、拥抱、阳光、喜悦，你现在就可以拥有。
思维练习5：让自己被正念及责任感包围
现在你已经知道，原生家庭与社会将如何影响你的金钱观，但你还必须知道，那些你花最多时间与之相处的人，也可能会强烈影响你和你的习惯。我指的是你的「圈内人」，不管是朋友、伙伴还是群组里的联络人，他们能振奋你还是拖垮你？这是你在阅读下一章之前，必须思考的事。
原因在于：当你周围充满正念、支持你的人，你就更有可能成功。并不是说你自己办不到，但是单打独斗是很难进步的！讲闲话、抱持怀疑、嫉妒……这类负面人物，不仅对你要达成的目标没有帮助，还可能会扯你的后腿。通常，他们的不安全感反映出他们缺乏自信，人的负面心态经常是对自身恐惧的投射，而你设定的积极目标往往是他们不敢追求的，因此他们会对你的目标感到困惑，即便他们所传递的负面态度不是针对你。
远离那些负面人物的关键，就是不要给他们任何空间，无论是情绪上或是实际上的距离。这些人有可能是你的家庭成员，你可能很难完全避开他们，但你要记住一个概念：他们不一定要参与或理解你要做的每一件事情。记住，你的目标是要让自己变得更好，你要把全部的心力放在这一点上，这样就够了！
我明白，要做到这一点并不容易，尤其是有些人的意见对你来说很重要，而你却不能对他们透露你的目标。但有时候，过多的解释会榨干你所需的能量。
本书的目标，是希望将你导入财务健全的生活，因此请试着把正向、有责任感的人加入你的圈内人，这些人不仅态度正面、心怀抱负，而且正在努力提升自己的财务状况，可能是冲高信用分数、增加资产净值、制定还款计划、想办法建立能创造第二收入的副业——你的生活圈中是否有这样的人呢？如果有，你会想要亲近这些人的正面态度，同时也可以将想法回馈给他们。我把这种互相提升的作法称为「责任感伙伴关系」，透过脑力激荡、人脉串连及互相鼓励，大家彼此扶持、走向正轨。
你必须思考的是：在你的生活中，有哪些人在默默影响你？可能是当你做决定时，你会去找的那个人，或是对你所做的选择具有影响力的人；也许是因为你欣赏对方、想要模仿他们，或单纯是因为他们对你所做之事的意见很多。如果是后者，你要思考的是，这些外部力量是什么型态？你能取得足够的正向支持吗？如果没有，你就必须和那些负面人物保持距离，继而找到积极正向的伙伴。
最后，记住你内心拥有的力量
你对金钱的心态，很大一部分是来自于理解自己真正的力量。你拥有你需要的一切——你拥有工具、能力及权利，去追求属于你的富足。
请记住：你目前所处的财务位置及状态，并不是结束，而是开始。把信念置于恐惧之前，相信自己能达成目标，而我会从旁协助你。现在，就让我们开始吧！
