变有钱的第一步：建立个人预算表
聪明理财、知道该如何掌控金钱的第一步——做预算！开始做预算总是会让人很兴奋，因为预算就是一个让你可以说「YES！这个我可以」的计划。预算可以让你实现最疯狂的梦想：去度假、重回校园学习、创业，如果你想做出必要的改变，你可以对所有这些事情说「YES」。
透过积极、主动的去管理你的预算，就等同于是在铺设一条通往璀璨未来的道路。
开始计划！
目标：学习制定预算、维持预算，以及自动化分配预算。
适切的预算表必须将其文字化（手写或打字），将你的收入、支出及储蓄，按照不同项目分门别类的记录下来。如果不符合这些条件，那么对你及你的未来来说，就是一份做得不够好的预算。
关键是，预算是一项主动的任务，你不能消极的面对它。根据模糊信息所做的预算（例如每个月我可能花了40美元在瓦斯费、200美元在伙食费、我认为目前一个月可以存500美元），这些都不是一个足以形成理财基础的预算计划——你或许可说它是「部分基础」，但却不够稳定，只要对它施加一点点压力就会摇摇欲坠。
你还可以做得更好！
更好的预算制定原则，是建立在财务状况的「事实」及其「数字」基础上的，它们必须非常具体。你必须了解自己每个月能进帐多少钱（而不是只知道全年总数），你必须确实掌握每个月的固定和浮动支出（通常是账单费用），以及其余支出（娱乐、生活杂货、美容等等）——这些数字是累积财富的基础，也是让你建立梦想的基础。如果你只是知道个大概，那么你对你的现金流就是雾里看花。要记住：这么做是让你更了解你的钱，如果你无法掌握钱的进出，你就无法拿你的钱来发挥功能。
好消息是，你已经具备所有跟制定预算有关的东西，只需要更了解它们就好。你的钱不能再只是你的「点头之交」，你必须把它当成是你最好的朋友。这就是知识，而知识就是力量。请投入这股力量！
我喜欢把制定预算想成是：当你觉得身体有点不舒服、但不知道是怎么一回事的时候，你会去找医生诊断。以下八个步骤，会让你觉得舒服一点，在后文的「行动」部分，还会有更详细的执行步骤。
步骤1～4：这里将协助你做自我诊断，透过提问，使你看清你现在的钱。这些步骤的顺序都经过刻意设计，所以请不要跳着做。
步骤5～8：这里将介绍几个协助你把财务状况变得更理想的方法，请把这些步骤视为是「治疗」。此时，你已经知道问题出在哪里了，而本书这位「预算医师」，能提供解决方案给你（这不是吹牛，我被称为「预算天后」不是没有原因的）。我已设计出一个简单易做的系统，能协助你找出那些你最能控制的开销，以及如何立即采取行动。
我们也会探讨几项策略，这些策略都经过了验证，它们能有效地减少你的支出，同时增加收入。在你确实执行之后，你就能对预算、银行帐户和资金自动化方面采取更进阶的措施。在实际执行的时候，请记住：预算不会让你的钱变多，做预算的目的是要管理你的钱。至于该如何让钱滚钱呢？在稍后的投资章节，我会再详细说明。
首先，我要请你检视过去几个月的账单及银行账户明细，并时刻回顾这些资料，这将有助于你增加你的预算。是真的！这不是什么高深艰涩的科学，甚至根本不是科学。你只要先做两件简单的事：观察、记录你的金钱流向。然后我们再采取几个相对应的追踪步骤。
开始行动
以下是帮助你做好预算的八个关键要素：
1. 列出收入清单。
2. 列出支出清单。
3. 计算每个月的「总支出金额」。
4. 计算每个月的「可储蓄金额」。
5. 管控支出，指定分类。
6. 视「需要」减少支出、增加收入、重新算出储蓄金额。
7. 依「用途」区隔你的资金。
8. 设定自动扣款。
除了把最近的银行对账单及最近几笔支出的单据收集起来，你还需要几个简单的辅助工具。首先，如果你是一个老派的人，那么可以选择一本可爱的日记或笔记本，它不用很花俏，但根据我的经验，选用明亮、醒目的颜色就不会让它被埋没在书桌或床边，你会注意到它，知道它代表什么——只要看到它就能让你开心地想到，「噢，这就是我的未来！」如果你是用计算机做预算，请为它取一个令人振奋的档名，例如「我的好野人生活」，要是我就会这样命名。
如果详细地计算收支让你感到焦虑，我建议你运用香氛的力量，例如点上一盏熏香蜡烛吧！即便做预算并不是在做SPA，但何不令自己更放松一点呢？
行动＃1：列出收入清单
让我们来谈谈收入！如果你是领薪水的上班族，那么你对自己的年收入应该已经心里有数；如果你是像我一样的自雇工作者，那么对每个月扣完税后的进帐，也必定了然于胸。最简单的方式就是检视你的薪资单，如果你是计时工作者，亦可检视最近三到六个月的实领薪资，计算平均值，把这个数字写下来。
此外，你可能会有些许额外收入，例如赡养费或是育儿津贴等，请务必将之纳入收入清单中（你可能觉得这些钱不重要，但这些额外收入是左右预算结果的关键）；你也可能会透过网拍做点小生意，或者投资利息、社会福利金等等也要一并纳入收入清单——仔细想想所有流进你家的各笔收入，计算出一个数值。
把这些大大小小的收入逐一列出、加总，最后的数字就是「家户每月总收入」，这就是你预算计划的第一项：收入清单。
你的作业：动手制作收支表，把收入清单加进去！现在开始正是时候。本书的附录有窗体格式及填写示范。
预算天后加码重点：这个作业不会花你太多时间，请不要拖延，现在就采取行动。本书的其他部分也会秉持这个做法，你愈快动手，它就能愈快为你发挥作用。
行动＃2：列出支出清单
任何良好的预算计划都会涵盖你的支出明细，告诉你「钱花在哪里」。现在你手上应该已经有一份收入清单，接着让我们来填上支出的部分。我发现最简单的做法是：列出所有花钱的事项，先写文字而不是数字。也就是说，先写出你花费的名称，而非相应的金额。
条列出每一笔支出项目——不要以「月」为单位来记录，这会限制你写下所有被你花掉的钱，因为并非每一笔开销都是固定的。我希望你养成一个习惯，把所有消费支出都审视过一遍，而不是只看那些相对显而易见的项目，所以你必须逐项列出每一笔开支。
这份列表（文字，还不是数字）会让你更清楚你是怎么花钱的。不确定要从哪里开始吗？你可以先从最近几个月的金融卡转账纪录开始。你有信用卡吗？找出信用卡对账单，看看你的钱都花到哪里去了。此外，我要你回想平日你是在什么时候花钱、在什么地方花钱的，把它写下来——你每天都会买咖啡、早餐、午餐吗？你是否经常跟朋友聚会或是看电影呢？把这些消费项目写下来。这个动作并不是要评判任何人，也不是要你减少这份列表上的任何项目，而仅是一份观察用的纪录而已。我自己的支出列表，上头的项目是：保险、汽油、外食、美发、化妆用品、电话与网络费、信用卡签帐、食品杂货、衣服送洗等，而你的项目是什么呢？记住：你写下的，是你花钱的方式，要把你的每一笔花费，都记录在支出列表上。
这里有一个重点：如果你的收支是跟某个人结合在一块的，或是某个人可以动用你的收入，那么你就必须跟这个人一起列出支出清单，因为他也在花你的钱，而你必须确实知道这些钱是怎么花掉的。
不论你是凭记忆，还是比对银行的对账单，接下来你要列出的是「固定支出」，例如房租或房贷、有线电视、健身房月费、通勤费用（油钱、火车票、公车票）、学贷扣款等。
接着，再加上可能每个月的「浮动支出」，例如家用杂支、治装费、娱乐与社交费等，愈详细愈好。你是否会定期治装呢？有车贷或养车的开销吗？你是否有购买鲜花、去餐厅吃饭再顺便买份报纸的习惯？花在别人身上的钱呢？例如孩子的托育费用、玩具、美劳用品？如果你跟我一样经常有送礼的需求，那么你就知道几乎每个月都会有朋友生日、都会去一场生日派对，对吧？这些都是开支，即使是小钱也都要列入支出清单中，这样你的预算才会有效。
如果你习惯使用现金而不是刷信用卡或签帐金融卡付钱买东西，那么你要仔细检视银行对账单。你会在什么时候、从哪里领到现金呢？有什么规律可循吗？这是否能让你想起，你通常是在哪里、用什么方式花掉这些钱呢？尽可能详细记录、诚实的面对自己。
有一个情境或许对你有所帮助：回想一下青少年时期，你总会翻遍家中的每一个角落，挖出足够的零钱去买你最喜欢吃的零食。就是要像那样去挖！总之，如果你想偷懒，遗漏了各种零星花费（那些钱可能是花在令你有罪恶感的乐趣上），那么你只是在欺骗自己。你值得做出最棒的预算计划。成功与否就在一念之间，难道你满意现在的自己吗？
你的作业：把你每天的开销用「描述性的文字」记录下来，包括衣服、清洁用品、食品杂货、美发用品等等，把它们填写在支出清单上，这个步骤就完成了！先别担心金额的部分。
预算天后加码重点：如果你还是不确定你的钱究竟花到哪里去了，这周请你随身携带一本笔记本，记下你每一天花了哪些钱。这会让你快速掌握你的花钱习惯。
行动＃3：计算每个月的「总支出金额」
如果每个月的月底，你都在想「我的钱究竟花去了哪里」，这个步骤将会告诉你答案。不要躲开——答案会清清楚楚地摆在你面前。这可能不是你愿意面对的答案，但却是你最需要的答案，唯有面对它，才能真正改变你的财务生活。你阅读这本书的目的，肯定是不想让自己跟过去一样，想买什么就买什么，沦为金钱的奴隶。相反的，你阅读这本书是希望能善用你的钱，而理想的状况是，你要让你的每一块钱，都有它应该要做的工作，也就是支出、储蓄、投资。
建立收支表，就是帮助你正确运用资金的最好方式。所以，请拿出前述的收支表，写下每个月你在个别支出上各花了多少钱。这个步骤的目的是要确认出每个月的「总支出金额」。既然我们现在谈的是「数字」，那么为什么要以「月」为单位来计算呢？原因在于，做特定预算最有效的方式，就是把它限定在某一段时间内，而以一个月来计算是大部分财务系统最常用的方式。当你着手填上每月开销的数字时，可以先从最简单的项目开始，也就是每个月固定金额的支出项目，例如房贷或房租、有线电视费用等等。不过，有些支出项目是两个月或三个月付一次的，那么你就要将其换算成每个月的支出数字。
例如，假设你是每三个月付一次水费，这个数字并非是每个月支出的费用，但在除以3之后，你就能得到每个月必须摊付的数字。从另一个角度思考，假设你每周固定外食两次，每次约花费40美元，那么一周就是80美元，再乘以4的320美元就是一个月的外食开销，你就可以将这个数字填在收支表的支出字段上。
全方位掌握你的金钱流向
一旦你深入回顾自己消费的细节，你收支表的「支出清单」可能会非常非常长（证明你对自己很诚实）。这个时候，你就可以将支出项目分门别类，让这份清单变得比较好整理。追踪每一种类型的费用可能会很累人，而且没有必要。把性质相近的支出归在同一个项目下，比较不会让预算表过度膨胀。例如，与其分别列出每周买咖啡、午餐及晚餐等外食的钱，你可以把这些细项归在「外食费」这个大项目下。你也可以把每个月剪发、打理自己的费用归在「美容费」这个大项目下。或是把每周二晚上跟同事喝酒及跟朋友聚会的花费，一起归在「娱乐费」的项目下。我不想一开始就要你这么做的原因，是因为我想要你真正掌握你每个月、每一笔的开销是什么，然后再将之进行归类。制定预算的目标，是要协助你理解你的金钱流向。没有其他人可以代替你做这件事。
你的作业：把一个月内，每一笔开销的金额计算出来，再把这些数字填进收支表中。
预算天后加码重点：你还是无法搞定收支表吗？别担心，你可以善用本书附录的窗体填写范例。很方便，就是空白窗体的下一张。
行动＃4：计算每个月的「可储蓄金额」
在这个阶段，我们就可以来点音乐了！给自己放首能舒缓心情的背景音乐，或者点上熏香蜡烛，因为你可能会很需要。
在行动＃1中，你加总了所有流进你家的钱，算出你每个月的「净收入」。在行动＃3中，你算出了每个月的「总支出」。现在，你要把「净收入减掉总支出」。无论你得到的数字有多少，我都称它为「每月初始可储蓄金额」（这里的关键词是「初始」），你要把这个项目，列在你的收支表上。
看着这个数字，你很快就能明白为什么我总说这是一个「眼泪与面纸相聚」的时刻。有些人会崩溃说：「我的老天！我的储蓄数字竟然是负的……」有些人会惊呼说：「我完全不知道自己花掉了多少钱……」有些人会大声嚷着是不是自己哪个部分算错了，因为尽管他们的「每月初始可储蓄金额」算出来是正的，但他们从未见过那些钱！许多人会因此写电子邮件给我，上面是一长串的哭脸符号（这完全正常）。
即使你知道自己并不是钱淹脚目，即使你知道自己的钱不够用，但当你真正看到这个「每月初始可储蓄金额」时，你才能真正感受到一记重击。这就像你在实行减肥之前会先量体重一样。你要节食是因为你想减掉一些体重，但当你站上体重计时才知道，你可能低估了你要减去的重量。
当你离开体重计后，把身上那件厚重的毛衣脱下来，再站上去，看到的数字基本上是一样的。不是那件毛衣的问题啊，可恶！
无论你的反应、你的感受是什么，都别太苛责自己。保持信念。透过接下来的步骤，我们会进步的。请先花一分钟赞许自己刚刚完成的事：你已经做出一个基本预算表，你做到了！你以为这很困难、会花很久的时间，但一点也不，这本书才展开没几页哪！你已经送给自己一份名为「知识」的礼物，你把黑幕拉开了，你知道自己的钱在做什么了。
你可以这样想：你的钱就像一把锤子，你可以用它建造出你的财务理想国，也可以用同一把锤子来摧毁你的财务城堡。这完全取决于你要怎么做。好消息是，你就是那个决定这把锤子要怎么用的人。请记住这个操之在己、持续前行的超能力！
你的作业：该做几个简单的减法了！把收支表上的「净收入」减去「总支出」，无论结果好坏，得出来的数字就是你的「每月初始可储蓄金额」。
预算天后加码重点：这个步骤是许多人排斥做预算的原因——当你得知自己的钱在做什么时，请试着不要为此感到害怕。该怎么做呢？你应该要庆幸自己掌握了钱的流向，这个认知将有助于你采取新的行动、带来更好的结果。
行动＃5：管控支出，指定分类
现在我们即将进入很棒的阶段。前面几项行动都是在评估潜在的财务问题，接下来的步骤，我们就要开始寻找解决方法！
首先，我要你学习怎么去管控你的钱。请回到收支表上的「支出」字段。这次我们要对支出项目的内容进行分类，把每一个项目都贴上一个标签，请从以下的三个标签中选出一个，然后你就能思考「哪一个标签是你最能（或更能）控管的」。
三个支出分类标签：
·「B」：是指Bill（一般性账单），包括经常性及零星的账单，也就是房租、房贷、车贷、学贷、信用卡费、保险费等等。这类账单，若你不缴，你会很快接到催款电话，且会衍生出法律问题。现在就在你的收支表上，把这类型的开销贴上「B」标签。控制程度：低。
·「UB」：是指Utility Bill（公用事业机构账单），这类型的账单金额是依据用户本身的使用量而定，例如水、电、瓦斯费。这些账单也要缴款，但它们的金额波动幅度，会比Ｂ卷标来得大。如果你忽略缴款，会产生断水断电等问题。由于支出金额会随着你的使用量上下变动，因此我们把它跟B标签区隔开来。凡是收支表上属于这类型的开销，请在「B」标签前加上「UB」这个标签。控制程度：中等。
·「C」：是指Cash（等同于现金支出），在这个标签之下，并非是专指那些用现金支付的项目，而是指那些必须「对自己（而非对他人）负责」的支出，例如食品杂货、剪头发、做SPA、社交娱乐、外食等等。最简单的分辨方式是，除了B和UB这两个卷标下的支出项目之外，其余的项目都属于C卷标。控制程度：高。
在每个标签之下，会各有几个项目呢？这三个卷标所涵盖的项目总数，会透漏为什么你还无法按照你想要的方式生活（无论现在或未来）。现在先让我们把这个问题放在一边。
请你先回顾你在行动＃4中计算的「每月初始可储蓄金额」。这个数字是正的吗？如果是正数，你觉得它足够吗？你可能会很惊讶，无论这个数字是多少，几乎每个人的答案都是「不够！」
因为「钱不够用」，对每个人的意义都不一样。但可以肯定的是，若这个数字是负的，那么绝对是「不够」。
这里我先假设你的「每月初始可储蓄金额」是负数，或你很惊讶地发现它是正数，因为你从来不认为你每个月会有多余的钱。理由很简单：第一，你没有赚到足够的钱。第二，你花太多钱了。当然，许多人的问题是两者皆有——赚得太少且花得太多。但基本上不是前者就是后者。只不过，B、UB、C这三个标签很快就能告诉你：问题到底出在哪里？
如果你大部分的钱是花在「B」和「UB」，那么你的问题很可能就是「赚得不够多」，你的钱都花在那些你本就应该要付的东西上。「B」项目是比较难改变的，因为它们通常牵涉到你和受款方之间的法律责任。「UB」项目通常是可以协商的，但一般会限制在某个范围之内（稍后我会再详述）。
但如果你「C」支出的加总比「B」及「UB」还多，那么你的问题就可能是「花得太多」，因为你大部分的钱都流向那些弹性花费上。所谓的「弹性」，指的是你对这些开销拥有较大的主导权。「C」支出通常是可以控制的——取消一个月做两次美甲，总比被电力公司断电来得好，对吧？
你可能会很惊讶，人们经常搞错自己财务的问题点。我的亲身经历让我明白这一点。
当我还是幼教老师的时候，我的手头总是很紧，当时我以为是我花了太多钱在在自己身上，所以我愈来愈节俭，只要有机会就把钱存下来（所以我能在三年内存到我一年的年薪）。然而，若那个时候我能诚实面对自己的开销，并且在每个支出项目上贴上「B」、「UB」或「C」的标签，我就能知道自己几乎没有属于「C」的支出！所以并非我花钱不当，而是在付完每个月的账单之后，我的收入就所剩无几了。当时的我根本就搞错重点——不是我「花得太多」，而是我「赚得不够多」。在我意识到这一点后，我马上就去兼做家教和临时保母来增加收入。
相反的状况也很常见：有人会疯狂地关注自己的收入，但实际的问题点其实是出在他们「花得太多」。这个时候，诚实地检视自己支出项目的类型，就能帮助你厘清问题到底出在哪里。
如果你不能找出令你缺钱的真正原因，那么你就无法采取相对应的解决方案，把缺钱的洞补起来。首先，找出为什么，然后采取对策，懂了吗？好，我们上吧！
你的储蓄聪明吗？
如果你的「每月初始可储蓄金额」是正数，那么恭喜你！你走在正确的轨道上。只不过，你的储蓄方法有可能不够聪明，或者没有一套明确的执行策略。下一章，我会带你认识更聪明的储蓄方法。
你的作业：拿出你的收支表，为每一笔支出项目贴上相对应的标签——B（一般性账单）、UB（公用事业机构账单）或C（现金支出）。算出每个标签的支出金额总共是多少，这么做能帮助你厘清自己是「花得太多」还是「赚得不够多」。了解这一点至关重要，如此一来便能量身制定增加每月储蓄金额的计划。
预算天后加码重点：经常会有人问我，他们不知道自己是否把每笔支出都贴上「正确的标签」。其实，这个动作不需要追求完美——标签只是帮助你找出（1）你对某些支出的掌控程度、（2）检视自己是否有「花得太多」或「赚得不够多」的问题。我的目的在于重塑你看待金钱的方式，没有人会因此给你打分数，所以尽力就好。你可以把本书附录的范例当作指引。
行动＃6：视「需要」减少支出、增加收入、重新算出储蓄金额！
这个行动将放大你的储蓄金额（即便是涓滴之流，但只要给予它们充分的时间，就能看到巨大的效益），它能让你每个月结余的钱，从负值变成零、再变成正值，然后金额不断地放大。记住：仅是现在「还过得去」是绝对不够的，你还欠自己（还有未来的你）很多钱。
我们已经透过行动＃5，厘清自己究竟是「花得太多」还是「赚得不够多」，接着请看看以下方案怎么解决你的问题！
如果你「花得太多」：我们先处理这个问题，因为学着花少一点通常会比赚多一点还来得直接。在调整花费时，你必须按照「控制程度」的顺序来着手，从你最能控制的支出到最无法控制的支出，其顺序为：C、UB、B。所以，如果你「花得太多」，首要任务是看看C卷标下的支出，有哪些项目是可以省下来的。
拿出你的放大镜，一项一项仔细看，标示出那些可以削减的支出。以下我见过的解决方案，就颇具建设性：
1. 规定自己不能上网买东西。至少为期一周，或二到三周。
2. 取消那些未使用的订阅制支出（例如健身房、有线电视、各种小额订阅服务）。
3. 每两天准备一个午餐便当去上班。
4. 控管外食费的支出。
5. 在采购日常用品前先列出采购清单，减少冲动性购买。
现在，请重新计算！如果把C标签中，那些你打算削减的支出加起来，你每个月的储蓄金额会变成多少？看到了吗，你正在朝对的方向移动。倘若结果不如预期也别担心，我懂。我们还必须下更多功夫，这意味着你要在B和UB这两个标签中做更大的调整。
UB卷标中可以调整的项目：
· 如果你有电费要付，请记得一定要拔掉那些「耗电元凶」的插头，某些电器用品即使没有在使用，你仍须为此付钱！聪明的做法是利用可控制的开关，在每天就寝前切掉像电视和其它大型电器的电源（当然不是关掉冰箱和冷冻库）。我看过有人因此一个月省下30美元，一年就是360美元。
· 寻求水电人员的专业意见（多问不用钱）。有时候电力公司会帮你评估住家的用电效率及安全性，而且是免费的。他们可能会指出哪些地方可以改变，例如更换某些省电装置、绝缘材料或阀门等等，长期下来能为你省下不少钱。
B卷标中可以调整的项目（较大的决定）：
· 如果你的房子是自己的，你可以考虑重新办理房屋抵押贷款（这对你不一定会有帮助，因为它牵涉到不同层面的因素，请详见第四章）；如果你的房子是租来的，你可以考虑搬到其它比较小或相对便宜的地方，即使只是暂时的。
· 如果你的财务状况真的很糟糕，那么你可以优先考虑放弃你新买的车，把车贷的支出砍掉。卖车的钱也许会有所损失，但比起一直被难以负担的车贷绑住，这么做还是比较划算。这听起来很疯狂，但是，当初我要我男友（现在的丈夫）这么做，长期下来让他省了一大笔钱。
· 打电话给你的保险公司，确认你的保单费率是否有调整空间。以车险来说，若你的驾驶纪录良好，保费就有机会向下调整。你也可以思考把不同保单集中在同一家保险公司以争取保费折扣，或是考虑增加医疗费用的自付额，藉此降低每个月要负担的保费。但要注意这么一来，申请保险理赔的金额也会连带减少。
· 如果你有学贷要缴，这部分是可以申请展延还款的。具体的情况则视你的还款状况及贷款类型而定。
把存钱当成是每个月该缴的账单
如果你想确保自己每个月都能存到钱，那么请将它视为是你非缴不可的账单吧！当你完成本章前五个行动的收支表之后，你会清楚知道自己每个月可以存多少钱，然后把这笔钱当作是收支表上的支出项目之一。当你每个月自动扣缴（或手动支付）各类账单时，请把这个新的「储蓄账单」排在缴款的第一顺位，这样你就不会搞不清楚钱都跑去哪里了。
如果你「赚得不够多」：现在，如果你已经是一个极度精明的节俭魔人了，还能怎么办呢？如果你是为雇主工作的上班族，那么第一个选择很明显，且大多数人都忽略了，那就是「请求加薪」！
我知道这或许会令你不太自在，但如果你能把「事实」和「数据」准备好，就有较大的机会去说服你的老板。
首先，如果你还没有做「吹牛笔记」，那就从今天开始吧！你可以把它想成是一本「加油打气日志」。一开始，这些纪录只是你自己用的，但你很快就能拿它来左证你工作上的论点，告诉大家「我做的事如何让老板、公司或同事直接受益」。你的「吹牛笔记」可以是实体的笔记本，也可以是Google文件、一封电子邮件的草稿等。重要的是，请把它当作是保存你工作成就的纪录，能随时补充参照。你对此有想法了吗？很好。
我要你记下你替公司节省成本或增加收益的各种作为，或是你为职场、团队带来价值之处（虽然比较不直接，但这同样重要）。无论是你个人的价值，还是作为团队一分子的价值，你的口令都一样：把它们写进你的「吹牛笔记」中！
关键是，你的描述要尽可能具体——包括日期、时间、特定数字，以及任何可以左证的数据。当然，那些在你制作「吹牛笔记」之前的丰功伟业，也要一并纳入纪录中。但如果你掌握的资料都是含糊不清的，那么势必要做一点研究来强化它，毕竟你正准备要告诉你老板，为什么他／她值得付你更多的钱？而你必须要手握一些合情合理合法的证据！
举例来说，上周公司发生技术问题的时候，你是那个大家狂Call你来解决的人吗？如果没有你，大家都不知道该怎么办。这是大事，快把它写下来。或者，每当有人要换班，第一个想求助的人就是你吗？因为你掌握了每个同事的业务职掌，能迅速帮助他们解决问题。这个隐藏技能也应该被纳入你的「吹牛笔记」中，因为你值得为此获得报酬。又例如你为某个品牌写了一句响亮的广告标语，为公司带来特定金额的收益吗？这种战绩更不能漏掉。
如果你不是在公司上班，例如你的工作是保母，那么有多少次你必须配合雇主的需要，加班或提早下班呢？你知道该怎么做了——写下来！
当你为这些「贡献」提出有力的证明时，就是在向雇主说明你「具体」的工作绩效，你并不是在要求加薪，而是在为你的贡献争取它应得的报酬。不过，即使你有充分的理由，加薪的请求也可能无法一次就成功，但透过这种持续做纪录的方式，终究会迎来工作上的回馈。
但如果你的职业，叙薪标准是受到规范的（例如工会组织的成员），那么你短期内的解决方案，可能就必须寻找副业。
副业应该是指那些「不会占去你太多心力的事」。如果你的目标是要增加额外收入，那么你就要找：（1）跟你的学历或证照相关的工作，或（2）跟你目前正职相关的工作——基本上就是要用最短的学习曲线来赚到尽可能多的钱。例如我当幼教老师时的副业，是临时保母及家教，我一年的兼职收入是6,000美元，我不用再投入额外的培训时间，而我的正职技能让许多人都想找我帮忙。
你也可以锁定时下热门或符合人们当下需求的工作，例如Uber、Lyft、Instacart等等，这些服务不但需求量大且很容易入门。
上述这些例子只是冰山一角，事实上还有许多深具潜力的副业，我会在第六章详细说明。
现在请重新计算：看看这些改变，是否能让你的每月存款数字增加？显然，改变不会在一夜之间发生，所以现在你只需要把「预估数字」写下来，然后在大约一个月之后，以实际增加的金额再算一次。也就是说，你必须重新走一次行动＃4（眼泪与面纸相聚）的步骤。只不过，现在的每一次调整，你就能少流一些眼泪！
如果你穷到不能再穷，怎么办？
做出这些改变之后，你每个月的存款数字还是负的吗？当你还在就学，或刚刚摆脱失业，甚至是遭逢人生重大变故（例如离婚、生了一场大病）之后，出现这种窘境是很正常的。
请不要恐慌，我也曾经历过，我很了解这有多么真实、多么困难，我也知道你现在需要做些什么。
你仍然要想办法赚钱，你应该拼命、有创造力的寻找额外收入（但务必要合法），你可以从前述的例子中寻找想法。但是，你必须为「钱应该花在什么地方」排出优先级。
这其实很简单。请回答这个问题：「如果我不付这笔钱，我会变得不健康或不安全吗？」你的答案会告诉你，哪些项目是你必须继续付钱的。
举例来说，假设你有气喘，有一笔开销是购买喷剂处方药，那么请问问自己：「如果因为手头紧而不买气喘喷剂的话，我会变得不健康或不安全吗？」答案是「两者都是」。但如果你的「药品」是指高档的综合维他命，若改成服用普通品牌的维他命，你会因此变得不健康或不安全吗？我想，只要那不是医生开的处方，你应该是吃普通的就可以了！
那么，有线电视的账单呢？如果你不看电影或运动频道的话，你会因此变得不健康或不安全吗？我会说不，你的健康和安全并不是靠着疯狂追剧来维持的。这样你就知道这笔开支不急了。
把健康和安全摆在第一位，可能也意味着你的信用卡账单必须延迟缴款（或是先缴最低额度）。你的电话账单也会受到影响，调整资费方案是方法之一（如果你要找工作，当然需要手机让别人找得到你）。
请不要躲避你的债主，这么做不仅会让你的信用评分雪上加霜，还会对你的未来产生更负面的影响——你可能会因此失去房子、车子等抵押资产，或被迫收到强制执行薪资扣款的法律命令等。
尽管这看起来很困难、令人却步且尴尬，但你必须考虑致电给你的债主，解释你的情况。如果你失业或有难言之隐，许多公用事业机构及电信、有线电视等服务商，都有让用户延展或分期付款的机制。当2020年全球疫情爆发时，许多抵押贷款公司与其他服务商，都推出了纾困补助方案，协助数百万名生活困难的用户度过难关。即便是在经济不景气的时期，某些公司也会协助你制定个人还款计划，期待等到你财务状况好转的时候还能继续赚你的钱。只不过，对于这类纾困或贷款计划，你必须仔细阅读其书面条款——赔钱的生意没人做，你要确定它们不会让你掉进另一个更深的大坑里。
我也要老实说，有些公司没得商量，它们会撂下「后果自负」的狠话。不要被它们吓到了，它们并不是黑手党。你要保持冷静，了解自己的价值。它们无法拿走你的自由。你必须坚持「你们就是得等。等我赚到钱，我一定会还。」
重点是，你要照顾好自己的健康和安全。在财务困难时，任何跟健康、安全无关的开销都可以等、也应该等。如果你穷到不能再穷，那么你就不能付钱给那些「非民生基本需求」的对象。这是我的亲身经历，那样做只会让你陷入更深的财务黑洞。
你的作业：如果你的问题是「花得太多」，首要之务就是找出可以削减的开支；如果你的问题是「赚得不够多」，那么就得想办法赚取更多额外收入。无论问题是哪一种，你都要评估这些改变对你每月存款数字增加的影响。
预算天后加码重点：就算你没有陷入绝境，找出那些跟自身健康、安全攸关的开支仍然非常重要。把你最喜欢的荧光笔拿出来，把那些符合民生基本需求的支出画出来，那些项目是你无论如何都要尽力维持的。未来若你遭遇财务乱流，你就知道该聚焦在哪些开支上。
行动＃7：依「用途」区隔你的资金
很多时候，把事情拆开来看会让你看得更清楚。例如，在你经历一段感情之后，「分手」能让你把这段关系看得更清楚（看清对方，以及看清那段关系是否健康）。在财务上，透过把钱放进不同的银行账户里，你也能把你的钱看得更清楚。尽管这必须花点时间跑银行、填写数据，也需要某种纪律来追踪每笔资金的动向（下个步骤我会教你使用「自动转账」来轻松达成目标），我建议你开两个活存账户，以及至少两个储蓄账户。没错，就是这么多账户，即使你没有多少钱可以分配进去！
此外，你要在以下三种不同型态的金融机构开设帐户，因为它们能提供给你的服务有所不同。
1. 实体银行：无论是大型金控或区域性银行，跟实体银行往来、面对面的跟行员办理业务能带给你一种安全感。另一个优点是，许多大银行的分行遍布全国，甚至在世界各地皆设有据点，所以非常方便。
2. 网络银行：由于没有租金、设施维护及人事成本，纯网银通常能提供存户更好的利息，因此是你储蓄的好地方。「不易领钱」也是网络银行的优点，这能让你在面对消费诱惑时更容易打消念头、把钱存下来。如果你的储蓄与活存账户都挂在同一家银行之下，你很容易会因为一时冲动而动用了不该动用的存款——用手机转账，只要几秒钟钱就花掉了。
相反的，如果你的钱是存在没有实体据点的纯网银中，你至少要需要二十四小时的时间才能动用那笔钱。所以，除非你打算在欲消费的店家中过夜，否则你今天买不到「那个东西」，明天就可能不会买了——这段等待的时间会强迫你把需求的优先次序排出来。
3. 信用合作社：每个人都应该跟某个信用合作社往来，这些机构通常是非营利组织，这意味着虽然它们必须赚钱来维持开销（租金、人事），但它们营业的目的不只是为了赚钱——它们的借贷利息通常会比一般商业银行低。此外，大部分信用合作社所收的账户月费只是象征性的，账户结余金额的门坎也相当低。在美国，有针对特定族群的信用合作社（例如教师、消防员、警察），也有任何人都可以加入的信用合作社，你可以善用网络搜寻你所在地的信用合作社资源。
现在，让我们来逐一了解每个账户。
活存账户
你可以透过实体银行开设活存帐户，这些账户里的钱会经常进出，所以它的「方便性」是一大优点。
活存账户＃１：薪资／支出账户
你每一笔实领的薪水、直接存款和额外收入，都要进到这个账户。这个账户也是你连结「签帐金融卡」的账户，你可以直接使用它刷卡消费。在你的支出列表中，「C卷标」的项目也是以这个账户的钱支出的。
活存账户＃２：缴款专用账户
这个账户是让你把钱放进去缴款用的，它不应该连结到你的金融卡——你不能花掉原本该支付账单的钱！这些钱只能用在账单自动扣款，或是用手机、计算机去手动缴款。在你的支出列表中，「B卷标」和「UB卷标」的项目就是从这个帐户的钱支出的。你可以设定每个月的特定时间，把钱从活存账户＃1中自动转进这个账户（稍后我会再说明）。
储蓄账户
基于前述「不易领钱」的原因，你必须透过纯网银去开设储蓄帐户，把存款放在这里。
储蓄账户＃１：紧急预备金／短期储蓄账户
最佳情况是，这个账户应该要有足以支应你六个月以上基本生活开销的钱。
哪些钱属于基本生活开销呢？例如，租金是，有线电视费不是；保险是，外食不是。想想若要维持健康、安全的生活，你必须付什么费用？第三章我会协助你计算出一个特定金额，并让你知道该怎么存到这笔钱。「紧急预备金」的心态至关重要，但目前你只要先做到开设这个储蓄账户就好。
储蓄账户＃２：目标存款（存钱筒）
小学的自然课中，有一个单元在谈「雨量」，你学过吗？测量雨量，你不能只是在暴风雨过后用尺去测量地上的积水，因为土地会吸收水分啊！你应该要用一个水桶去接雨水，然后再做测量。为什么我要举这个例子？因为你就是土地，而钱就是雨水。除非你拿出一个水桶，否则你会吸收（花掉）所有流进来的水分！这个水桶，就是「目标存款」帐户，也就是存钱筒。
那么，你的长期目标是什么呢？多数人的愿望清单上应该至少会有一项大开支。一次旅行？一场婚礼？一间房子？一辆车子？无论你的目标是什么，实现它的最佳途径就是开一个专门的储蓄帐户，为每个目标开一个帐户。如同前述「很难把钱从这些账户领出来」的理由，你必须善用纯网银数字帐户。
你可以在一个主账户之下去开设子账户，有这些分类就能协助你了解不同目标的存款成长状况。如果你的数字帐户没有这种子帐户功能，那就为不同目标开设不同帐户吧！
记住：这些储蓄账户不应该有任何开设或维护成本！
如何挑选纯网银当储蓄账户？
在选择纯网银时要注意的重点是：
1. 有政府机构的「存款保险」背书，例如美国的联邦保险（FDIC）。[1]
2. 选择存款利息最高的网银。
3. 开户所需的资金最低，且能保证得到其宣称的存款利率。
4. 名列我网站「聪明理财工具包」的A级评等。
你的作业：依用途区隔你的资金，就能清楚地看清你的钱。一定要有两个活存账户、两个储蓄账户，分别开设在适当的金融机构里。
预算天后加码重点：在你需要用钱之前就跟信用合作社建立好关系，必要时就能加速借款程序。信用合作社的类型与适合族群有很多，现在就打开搜索引擎寻找相关的资源。
