学会像松鼠一样储蓄
我很喜欢举一个例子：在你的财务生活中，你就像开着一辆车在两个家之间往返，其中一个家位在陆地上，你在此过日常生活，而另一个家位在私人岛屿上，我们就称它为「财富之岛」。将这两个地方连接起来的，是一座透过投资所搭建的桥梁（你会在第七章学到）。
然而，如果你想通过那座桥，你需要有燃料才能发动车子，而你的车只接受一种燃料，那就叫做「存款」。你累积的存款愈多，就能投资得愈多，透过投资，你就能打造出那条通往「财富之岛」的桥，谁不想搬到属于自己的岛上去呢？
当然，存款并不只是帮助你通往未来的燃料，它也是一张能在你不慎跌倒时接住你的保护垫，或者像一条能在车祸时保护你的风险安全带。毕竟生命难以预测——你可能会被解雇，或面临使你无法工作的紧急健康状况。此时，如果你拥有充裕的存款，就能给自己一段康复、治疗、休养的时间，让自己恢复到最佳状态。（多少存款才算够？我们稍后再谈！）
许多人自豪地跟我说「他们很会存钱」，他们指着豪华的液晶电视、最新一季的包包、或者诉说斐济岛之旅……强调这些东西都是用存款付的。我为他们鼓掌——如果能做到这些事，表示他们真的「很会存钱」。但是，如果你把存款花在「非民生必需物品」上，并不代表你真的懂得「聪明储蓄」！
要聪明储蓄，你必须改掉「储蓄是为了花钱」这个习惯，然后建立「储蓄是为了赚钱」这个习惯。懂得聪明储蓄的人，不会把存下来的钱通通花掉，除非碰到紧急事故。此外，他们会刻意把那笔存款放在「某个地方」。这与「很会存钱」是不同层次的，对吧？在这一章，你将学到「聪明储蓄」的秘诀，你可以把这些方法告诉你的朋友、家人、邻居——因为我们所有人都要搭上这班电梯，提升到下一个层次！
开始计划！
目标：学习制定一个完整的储蓄计划，实现个人目标。
请跟着我一起说：创建和维持储蓄的两大目的，是为了避开风险，以及让你有能力去投资。因此，我要改变你的心态，我要你把「储蓄」当成是一个帮助你度过财务风暴的工具——你要存下至少三个月的基本生活费，而这个储蓄计划还能让你重新思考目标，定义出哪些东西是必要的。
注意：理想上，我会希望你能存下六个月的基本生活费，但三个月的存款目标是一个很好的起始点，最终你可以因此存到更多钱。
开始行动
以下是达成「聪明储蓄」目标的五大行动：
1. 像松鼠一样思考。
2. 确认并精算你的储蓄目标。
3. 缩减开支，建立「泡面预算」。
4. 练习「有意识」的花钱。
5. 设定自动化的储蓄账户。
行动＃1：像松鼠一样思考
在我居住的纽泽西州，一年四季都会经历最好和最糟的天气，但即便是在气温最高和最低的时候，在纽泽西州的公园里，你几乎不会看到任何病恹恹的松鼠。牠们不仅能在这种气候中生存下来，还身强体壮！为什么呢？因为牠们会根据季节变化去调整自己的行为。
在盛产橡实的季节，这些松鼠不会打混，牠们会努力工作、疯狂收集果实，甚至会挖洞把橡实埋进去藏好，种下牠们的未来（就跟投资一样）。当冬天来临，没办法采集食物了，牠们不会手叉着腰说，「这是怎么回事？冬天又来了吗？」牠们早已知道坏日子将至，并为此做足准备。这些聪明的小家伙会躲进洞里，用先前累积的「存款」过活。我告诉你，牠们是超级精明的储蓄者！
人类行为跟松鼠完全相反，我们喜欢在顺风顺水的时候大肆挥霍。许多人都喜欢活在当下，不爱考虑未来。我不是要评判任何人，我自己也经常受到这种行为的折磨。
疯狂的是，当我们在享受这些好日子的时候，我们倾向认为这种日子会永远持续下去。然而，当坏日子来临时，我们却又认为头上的乌云永远不会离开。在这方面，我们更像是一只像把头埋在沙子里的鸵鸟，拒绝承认人生就像季节会有周期性的循环，以及最重要的——推动循环的力量通常是我们无法控制的。
我说的你一定懂。我们必须像松鼠一样努力工作，在好日子时储备更多粮食，尽可能精简（却不过分牺牲）、能存多少就存多少。我们必须模仿松鼠的行为，因为每个人都会经历财务寒冬。也许是失业，或是突然需要支付一大笔医疗费用，也许你必须帮助家人，或是车子坏了、厨房里某个大型家电坏了……所有需要花钱的事情都可能出现在你的预算计划之外。
如果你没有为这些「坏日子」做好准备，你就必须冒着风雨出外找钱，而你很快就明白这有多困难。就像很少数几只必须在风雪中捡拾坚果的松鼠一样，你得花更大的力气才能得到你需要的东西。特别是在景气衰退的寒冬中，你得更卖力的工作、收获却更少，还必须跟其他同样外出找坚果的人竞争——这一点都不好玩！
掌握景气衰退的规则
多数人对经济的运作方式一无所知。我们知道它会波动，但一般人都对它的波动无感，但等到景气衰退的时候我们却又会感觉到痛，对不对？
好消息是，你不需要像财经专家那样对经济环境无所不知，也可以学会聪明理财，但若能理解一些基本的经济概念绝对是好事。其中，人们最害怕且经常被误解的经济概念，就是「景气衰退」。
景气衰退的定义，通常是以连续两季（或总计六个月）的国内生产毛额（GDP）下滑来衡量。什么是GDP呢？GDP是指一个国家在特定时间内所生产的所有产品及服务之价值（例如电子产品、衣服、玩具、汽油、蔬果、加工食物等等），通常是以一年为期来计算。GDP之所以重要，是因为它能让我们快速得知某个国家的经济状况。因此，在景气衰退期间，当你听到「GDP下滑」时，代表企业提供的产品、服务，因其需求量减少，生产数量随之递减，企业在赔钱。另一方面，人们赚得比较少、花得比较少，失业率也随之上升。
基本上，景气衰退即表示市场上的经济活动并不活络。（这仅供参考。从定义来说，还有更糟的状况，那就是大萧条！这是指发生更严重、时间更长的经济衰退状况。若衰退持续两年，就会转为大萧条，GDP数字会掉得更多。）
在景气循环的过程中，衰退是必然存在的一部分。以美国来说，大约每隔十年到十五年就会经历一次衰退。市场上下起伏就如同季节变化一般，若反映在股市中，繁荣与衰退甚至有自己的名字——「熊市」是指股市经历了较长时间的价格衰退，通常会跟景气衰退连动，在这段期间，投资人通常不会进场（或者说是像熊一样后退离开）；而「牛市」则是指股市价格上涨或后势可期，通常会持续数月甚至数年。在这段期间，投资人就像公牛一样充满自信、攻击力十足。
不管是熊市、牛市，景气循环都有其周期性，且不是你能控制的。它的波动起伏并不是因为你做错了什么，你唯一可能会做错的事，就是没有为即将来临的财务寒冬做好准备。对你和你的未来来说，既然无法避免坏日子降临，能让你免于恐惧的方法，就是要像精明的松鼠一样开始储蓄。
好吧，我们的行为并不总是像鸵鸟那样，有时我们会更理性。如果我们生活在一个经常淹水，或经常受到龙卷风侵袭的地方，我们会改造自己的房子，使其较容易抵挡强风暴雨，例如把房子架高、为窗户加装雨遮，或是修筑防波堤等，这种准备工作能消除我们的恐惧（应付我们不能控制，但在预期之内的事）。同样的，学会因应大环境的变化而储蓄，也能让你在遭遇财务风暴时，减少恐慌和恐惧。储蓄是最聪明的准备。
要想象松鼠那样储蓄，必须先从改变自己的心态开始——你要把「现在赚到的钱」看成是所有时期（无论好日子、坏日子）都需要用到的钱。你现在赚到的钱，绝对不是「现在就可以花掉」的钱。
你的作业：面对「储蓄」这个课题，首先你必须建立几个正确的心态。请先思考：该如何才能成为一只超级精明的松鼠？过去在「好日子」的时候，你是否有存下一些钱，且没有动用它？请思考一分钟，然后把你的心态往正确的方向移动。
接着，列出几个你预期中的「好日子」，例如即将领到的奖金、升职加薪、退税、长辈给你的红包……现在，决定你要从这些意外收获中存下多少钱（橡实）。算出一个数字，把它放在心里！
预算天后加码重点：找出上一次景气衰退是什么时候（Google是这方面的专家）。以美国来说，平均每十到十五年就会发生一次衰退，请试着算出距离下次衰退前你还有多少时间可以准备，然后尽快开始存钱。
行动＃2：确认并精算你的储蓄目标
设定一个具体的储蓄目标很重要，否则，你会冒着储蓄不足或未正确储蓄的风险。正如我在「预算」那章提到的，储蓄有两大类型：
1. 紧急预备金。
2. 目标存款。
紧急预备金
每个人都应该要有一笔紧急预备金，用以因应你收入来源的突发状况，或生活中的意外支出，例如医疗费用。我建议你可以先以「存到三个月生活费」为目标，把这笔钱当作你的紧急预备金——找出每个月的「基本生活开销」（主要是「B卷标」和「UB卷标」这两项支出的总和），然后把这个数字乘以3，就是你紧急预备金的存款目标，我把它称作是「泡面预算」（稍后我会再解释）。
别担心，我并不是要你一下子就凑到这笔钱，有些人甚至要花数年的时间才能达成这个目标。只不过，把「紧急预备金」的概念纳入你整体的储蓄计划中，是你达成那个数字的唯一方式。
以下我会教你如何计算，并且把这个计划付诸实行。
目标存款
先前我提到，你必须把存款想成是「要拿它来赚钱」的钱，而不是「为了把它花掉」的钱。只不过，想得到某样东西是人之常情，为此你可以设定短期的购物计划（例如某个最新的运动器材），或是设定长期的购物计划（例如房子）。但前提必须是：你已经存好一笔紧急预备金，另外也做好了因应投资的储蓄计划（请见第七章），那么我就会鼓励你为了购物列表上的目标而存钱。请记住：做预算的步骤之一，就是为此开设单独的储蓄子账户，然后把钱存进这些子帐户中——你的目标必须很具体，且经过深思熟虑，这样才能使你的注意力集中在某个特定奖赏上，避免冲动购买。
现在，我们来计算你需要多少紧急预备金，然后决定出哪些特定物品或经验是你未来想拥有的。
首先是处理紧急预备金。以下的例子，出自我朋友莫妮卡的预算。在计入B、UB、C标签的所有开销之后，莫妮卡一个月的总支出大约是5,000美元。至于她最低基本生活费的预算（包含必要的B、UB和几项属于C标签的支出），大约是3,500美元——把这笔基本预算乘上三个月，就能得出莫妮卡的紧急预备金最少要有10,500美元。
莫妮卡并没有这笔钱，所以她仔细算过一遍，觉得自己应该可以在三年之内存到这笔紧急预备金，若用简单的数学去回推，就是：10,500美元÷36个月（三年）＝291.66美元（每个月）。
也就是说，莫妮卡每个月必须存下大约290美元，为期36个月，用以涵盖三个月的基本支出。
在你完成这项计算后，请务必把这笔要在每个月预存的金额，纳入你的预算计划之中。「紧急预备金」的概念是本书的重点之一，它属于「B标签」之下的固定支出项目。
我知道这笔存款的金额不小，但请想象一下你三个月没有收入的状况，当你看到户头里有这笔钱，肯定会松了一大口气！
现在让我们来看看该如何分配你的目标存款。
你「为了什么」存钱？这是你必须想清楚的第一件事。前面说过，唯有对此深思熟虑之后，才能让你更聚焦、减少冲动消费。现在，请先为你的目标存款设定一个目标，让我们为它做出储蓄计划（你可以随时调整你的想法，重设目标）。
请仔细思考这个目标的对象，是你现在就想要？还是可以再等一等？
回到莫妮卡的例子。她存钱的目标是「度蜜月」，这笔费用她会跟未婚夫一起均分，若要实现一趟豪华的加勒比海度假之旅，她大概需要2,000美元。幸好，此时距离她的婚礼还有十八个月，所以她还有时间可以存钱。
莫妮卡每个月要存多少钱才能在十八个月后抵达那片沙滩呢？2,000美元÷18个月＝111.11美元（每个月）。再强调一次：为了让蜜月之旅顺利成行，她每个月至少要存110美元。
请你自己计算一次，然后再把这个金额纳入你的预算计划中，它是「B标签」支出——如果这段期间，你碰到不得不动用「紧急预备金」的坏日子，那么就必须削减这笔支出。没错，我知道你很想要这件东西（就像莫妮卡真的很想来场奢华的蜜月旅行），但如果她碰到困难，无法每个月为它拨出110美元，那么她就必须重新思考预算的优先级。你也一样。
等等！你还没忘记我说过「要为投资而储蓄」吧？如果你真的想善用你的钱，你就必须让「投资」成为你储蓄计划中的一部分。但不幸的是，多数人的心态都是消费、消费、再消费，长期下来，这种心态会让我们钱愈滚愈少。
相反的，如果你把投资当作是储蓄的优先目标，那么总有一天，你不只会有足够的钱能负担你想要的东西，还能进一步用钱滚出更多的钱！先别急，本书的第七章会告诉你该怎么做。
现在，你只要理解储蓄能够减轻你的焦虑与担心，光是走到这一步就让我很开心。这一切都是因为你愿意花时间做计划，愿意为那些人生中无可避免的起伏做准备。你做到了，你是一只精明的松鼠！
你的作业：把你的储蓄目标分为两大类——紧急预备金和目标存款，然后计算出每个月你要分别拨出多少钱给它们（包括投资准备金）。把每一个储蓄目标都记录到你的收支表上，排列出优先级，同时尽可能利用自动扣款，让钱进入不同储蓄目标的数字储蓄帐户中。
预算天后加码重点：三是不错，六是很棒。如果你仔细读过「预算」那一章就会知道，我说紧急预备金应该要准备六个月的基本生活费，而不是三个月。我希望你最终能准备六个月的紧急预备金，必要的话甚至还要更多。但请记住一个原则：要存多少个月的紧急预备金，还必须视你的工作类型而定。
例如我妈妈是护理师，无论外界的经济状况怎么变，护理人员的需求量总是很大。如果我妈妈失业了，她可以很快找到另外一个职缺，因此三个月的紧急预备金对来她而言就非常足够了。而我妹妹是工程师，她花了两年时间才找到目前这个工作，所以她必须准备更多的存款才行，例如六个月到一年，如果她失业了，这笔钱才能在她找到同类型工作之前发挥作用。
最后，如果当你发现自己动用到了紧急预备金，或者没有按时拨款至该账户，请务必尽快将欠款补齐。
过度储蓄的陷阱：通货膨胀
其实我不相信有「过度储蓄」或「过度牺牲」这种事。被称为「预算天后」的我会这么说，听起来似乎很奇怪。
我在二十岁出头的时候就了解「平衡储蓄」的价值。当时我是一名入行三年的新进教师，刚买了一间房子，每一分多余的钱都被我存下来。我认为不花钱外出、不花钱打理外表、把支付账单以外的钱都放进储蓄账户里，是负责任的表现。
后来有一天，我爸妈把我叫回家，他们想跟我谈一谈。他们问我是否一切都好，因为我的外表看起来很糟糕（遮脸）！有史以来第一次，他们把信用卡塞给我，要我去买一些新衣服，因为显然问题是出在我穷到无法打理自己的外表。天哪！
我爸妈不知道的是，当时我有4万美元的存款，我是用3万9,000美元的年薪（加上家教及保母的兼差），花了三年时间存下来的。不过事实上，当时的我并不快乐。我从来不去旅行、从来不去玩乐、从来不跟朋友出去。就在那个时候，我学到了应该要为「特定目标」存钱，而不是为了存钱而存钱。当你有了目标，你只要思考每个月要拨出多少钱给它，这样就好。
「过度储蓄」是很有可能的。我在序章提过，自从我被诈骗之后，我在财务上变得非常恐惧，于是又开始过度储蓄，直到近几年才停止。有好几年的时间，我把收入全都存到一个数位储蓄帐户里！
表面上这看起来好像很不错，但是当你的存款超过某个额度之后，你其实是在赔钱，因为那些放在账户中的钱并不会成长——存款利息跟不上通货膨胀的速度（物价持续上涨，钱能买到的东西变少了）。这意味着若你没有透过投资让钱「变大」，那么你的存款将年复一年的缩水。
平均来说，随着通货膨胀，物价每二十年就会翻高1倍，如果你不做投资，事实上你每天都在慢慢变穷。
请想象你的钱是一棵树——如果它不再成长，那就会死去。所以，我们必须要为特定目标储蓄、视需求为紧急预备金储蓄，最后，任何多余的钱都要为投资而储蓄。
行动＃3：缩减开支，建立「泡面预算」
现在，你已经懂得将不同的储蓄目标按类别区分，也计算出每个月应该要存多少钱才能达成这些目标了。现在最大的问题是：这些储蓄的钱要从哪里来？
为了厘清这一点，我要你拿出你在第二章做的那份预算（收支表）。看到「每月可储蓄金额」了吗？如果有，很棒！如果没有，我们就必须做个计划，制定我所说的「泡面预算」。
猜猜看，什么是「泡面预算」？之前我曾经暗示过，当你在计算基本生活开支时，必须问自己：「每个月我最低限度要花多少钱才可以活下去？」或者说：「如果我不得不吃泡面度日的话……。」
我不是指高级泡面，而是里面只附上一小包调味粉、最便宜的那种泡面。如果你不喜欢吃泡面，也可以替换成任何「我可以只靠吃这个活下去」的食物，例如酱油拌饭、阳春面、花生酱或果酱抹吐司等等。
之所以要算出自己的「泡面预算」是为了让你知道：必要时你可以再挤出多少预算？其最终目标并不是要你仰赖泡面过活，而是要你掌握有哪些可以再削减的支出，尤其是当你还未存到至少三个月的最低生活费时。
回到莫妮卡的例子，我们继续用她的数字来示范：如何从一般状况下的每月5,000美元支出，转换为每月3,500美元支出的「泡面预算」模式。
在一般状况下，莫妮卡每个月的支出项目分别是：房租、水电费、车贷、车险、汽油费、食物、娱乐（外出用餐、看电影、上酒吧）、美容（SPA、做头发）。总计每个月花费5,000美元。
莫妮卡的「泡面预算」是：房租、水电费、车贷、车险、汽油费、食物。就这样。总计每个月花费3,500美元。
开启「泡面预算」模式的莫妮卡，每天自己做饭、自己涂指甲油、自己打理头发，利用网络上的免费资源找乐子。即便这个计算是假设性的（她暂时还不用以泡面预算度日），但这可以让莫妮卡了解到：如果她自觉无法达成存款目标（包括每个月290美元的紧急预备金、110美元的蜜月之旅存款），那么她可以削减某些非民生必需品的支出，来维持这个储蓄计划。如果这段期间她突然失业了，她也可以立刻转换成这个「泡面预算」模式。
就像莫妮卡的例子一样，你不一定要开启「泡面预算」模式，但你应该要知道自己有多少「泡面预算」。这样一来，如果你不幸碰到财务地震，很快就能「放下浮华、泡面上场」！在理想的情况下，「泡面预算」模式只会暂时性的开启，但这段时间可能会比你预期的还要长很多。以我来说，我在金融海啸时期失业，同时又被诈骗卷走存款之后，我不得不靠着「泡面预算」生活两年。为了度过人生低潮，我别无选择。
请记住：我不希望你「过度牺牲」，我也不希望你为了达成目标而存下超过你需要的钱。计算「泡面预算」是为了让你找出那些必须拿去填补紧急预备金和目标存款的钱，这些钱可以让你在危机来临时不至于灭顶。至于当你碰到必须转换成「泡面预算」模式的时候，你可以把它视为是一个节俭生活的实验，藉此换取一个安心、有保障的未来。
你的作业：计算「泡面预算」没有什么诀窍，请拿出你在第二章做好的收支表，逐项检查，问自己：「我需要这笔支出来维持我的健康和安全吗？」；某笔费用是有绑约、非缴不可的吗？如果不是，那么它会影响我的信用评分吗？如果这些问题的答案都是肯定的，那么这笔支出就应该要留在你的预算上。你可以进一步问自己：「若我暂时取消这笔支出，我还是能活得好好的吗（健康、安全、财务）？」如果是，那它就属于非必要支出，你可以在「泡面预算」中删减这个支出项目。
预算天后加码重点：该如何处理意外之财呢？由于是「意料之外」得到的钱，因此这笔钱通常不会用在例行支出上，也不会被纳入收支表中的「收入」一项。意外之财可能是来自于升职、退税、退款、赠与，或是在路上捡到钞票等。当你发现你准备要买的那件衬衫正在特价，或是某个在得来速排队的陌生人帮你付掉午餐的费用……无论怎么看，意外之财都太棒了！
如果你的心态已经调整成跟松鼠一样，那么在获得意外之财时，你想的应该是：我的紧急预备金存款达标了吗？如果还没，精明的松鼠肯定会把意外之财优先放到紧急预备金的账户里——立刻就用手机或计算机转账，把这笔钱放进去，听到没？此外，我也鼓励你优先偿还债务，这一点我会在第四章说明。要知道，「意外之财就算再少都算数」，请马上将它转进储蓄账户中，它会愈长愈大的！
行动＃4：练习「有意识」的花钱
计算「泡面预算」是控管支出、增加储蓄的一个方法，但还有另一个方法，那就是练习「有意识的花钱」。你有没有听过一个建议，当你认为自己要说出口的话很可能会后悔时，要在心中从一默数到十，然后再说出口？
同样道理，在你花钱之前，请按照以下顺序，先问自己几个简单的问题：
我需要它吗？
我热爱它吗？
我喜欢它吗？
我想要它吗？
预算天后的手环
上面这四个问题对我来说太重要了，所以我把它们戴在手腕上。我是说真的！你有没有看到我的右手戴满绿色的手环呢？请看一下本书封面，那就是「预算天后手环」，每一个手环上都刻有：需要＞热爱＞喜欢＞想要的文字。我把这些手环当作是提醒自己的工具，以此分享、协助人们练习「有意识的花钱」。你也可以在掏钱（信用卡）的那只手上戴着它，每当你要花钱时，我希望你能听到我说：你需要它吗？你热爱它吗？你喜欢它吗？还是你想要它？
我总会随身携带几个手环送给我的「捕梦者」，如果你有机会跟我见面，请记得跟我要一个。
需要（Needs）排在第一优先。需要是很明显的，像是食物、住所、衣服等。衣服显然会有点争议，我们在谈真正的需求时，我会说，你的衣着目标应该是要能够遮蔽身体，而不是要光鲜亮丽。
先前我们在为每项支出贴上B、UB及C标签时曾讨论过，你可以透过提问来厘清自己的需求，也就是问自己：这笔支出是否会危及你的健康及安全？
例如，当你在一家精品店中看到一件「绝对是属于你的衣服」时，请有意识的问自己：「我真的、真的需要它吗？」如果你没有买下那件衣服，你会不健康吗？你会不安全吗？你一定知道答案。
另一个例子是：「我的车需要加油。」你真的需要吗？答案可能是肯定的，「我需要，因为我要加油才能去上班。去上班才能付账单，才能确保我和家人有饭吃。」所以，汽油就是必需品，它是你在做预算时要优先考虑的支出项目。只不过，开着车到拉斯韦加斯狂欢就不是「需要」了。像这样有意识的检视你的支出习惯，绝对是有利无弊的。
热爱（Loves）是第二层。我把我「热爱」的事物定义为：能为我带来长期乐趣或享受的东西。这表示，即便是过了六个月、一年、五年，这个东西还能让我充满愉悦吗？如果是，那很好，它可能值得你花钱。我很喜欢这个小测试，我认为这真的能避免自己乱花钱，但前提是你要对自己非常诚实！
有一个方法能找出你真正热爱的物品或经验，那就是想象若你拥有欧普拉的银行账户，你会做些什么大事？嘿，梦里什么都有！如果你有欧普拉的银行账户，首先你可能会疯狂洒钱，或是买下所有你并不真的需要或热爱的东西。但是，当你习惯欧普拉的财力之后，你的想法可能会更加开阔、更有创意。例如，当钱不再是问题之后，你会做什么事？或者做更多什么事？我这么说，并不是因为要让自己因为没有那个账户而感觉很糟，而是因为它让我感受到那种拥有无限资源的自由。你可能会想，噢，如果钱不是问题，那我会：多去旅行、创业、花更多时间跟孩子相处……当你解开金钱上的限制时，你会开始思考柴米油盐以外的事——如果把钱花在某件事物上也能带来这种感觉的话，那就是「热爱」，而它是有价值的。
喜欢（Likes）能带给你短暂的愉悦感，所以你只要承认一件事：那些你「喜欢」的东西只能让你快乐一阵子。有一个很管用的经验法则，请问问自己：过了三到六个月，这个东西还能让我快乐吗？
例如，你很喜欢吃海鲜，也有你最喜欢的海鲜餐厅。但是从用餐之后的三个月，你还会视某次用餐是一个很难忘的经验吗？如果你是美食老饕，而那家餐厅是整条海岸线上最棒的，那么你的答案很可能是肯定的：你会继续谈论那次用餐经验、认为把钱花在那一餐上是很值得的——这就是「喜欢」的经验。这个例子的目标，是要找出对你而言「最重要」的东西是什么。
想要（Wants）只是一闪而过的欲望，提供极短暂的满足感，或者搔到你某个痒处——这种欲望无法带给你多少快乐，它只是刺激你在无意识下的消费。对我来说最好的例子就是Burt’s Bee的护唇膏，我喜欢它的包装，还有它涂在嘴唇上的感觉；我喜欢在每个抽屉、包包、口袋里都放上一条。但只要我不把它搞丢，每条护唇膏其实可以用很久，我真的不需要一直买！所以，当我在商店中看到它们时，我会保持自己的「意识」，告诉自己：「我真的不需要再花钱来增加我的护唇膏收藏！」只要暂停片刻，批评自己的冲动，就能让自己意识到你要买的东西并无法带来真正的快乐。
＊ ＊ ＊ ＊
当你把钱花在「需求」及「热爱」，而不是花在「喜欢」或「想要」的事物上，你的人生就会因此活得更精采。当你学会区分自己使用金钱的方式时，你就能清楚定义「对你来说什么才是活得更精采的人生」。对此，我有切身的体验。
在我更年轻的时候，我的朋友圈很流行「吃早午餐」这件事，我们几乎每个星期天都会去吃早午餐。每周一次的早午餐约会，成为我们连结彼此的例行公事。只不过，这个例行公事对我来说其实有点困扰。我承认，我喜欢跟朋友见面，但我对「喜欢」和「想要」这两件事是很抠门的。我不喜欢早午餐的食物（到现在还是），更何况必须每周花钱去吃。我觉得很累。
我真正「热爱」的是旅行。但那个时候，我已经有两年多没有去过任何地方了，因为……我没钱。所以，为什么我要每周花30美元去吃一顿我可以不要吃的早午餐呢？
我决定停止把钱花在早午餐上，而是开了一个「早午餐储蓄账户」。每次当朋友邀我去吃早午餐，我会想办法推掉，然后把30美元存到这个账户里，这是专门用来存旅游基金的账户。这种存钱法就像是在玩游戏一样。
当我背弃这项「传统」的时候，我担心的是会不会因此失去我的朋友。但你知道吗，我并没有变得比较少跟他们见面，只是用不同的方式在不同的地点跟他们见面，而且我并不觉得我跟他们的连结变少了——我不需要聚餐体验（的支出），也能获得对我来说意义重大的友谊。
在我不参加早午餐聚会、默默存钱的六个月后，我接到其中一位朋友的电话，他正在安排聚会时间，想知道我能不能去（虽然他们早已预料我不会去），而我的回答让她又惊又喜（他们都觉得我很穷）。我说，「我可以晚点再回电话给妳吗……我现在人在新墨西哥州的阿布奎基（Albuquerque），正要坐上热气球……。」没错，我存够了钱飞去阿布奎基（世界热气球之都），把钱花在我「热爱」的旅行，还有我愿望清单中的热气球上，这种感觉太棒了！
对早午餐说「NO」，代表对我自己、对我的愿望清单说「YES」。包括坐热气球、摩洛哥、法国、尼日利亚……还有其他三十几个我曾造访的国家——我对旅行及我热爱的体验说「YES」。对我来说，这是非常巨大的心态转变，至今我一直保持这种心态。
甚至，我连说「NO」的方式也改变了。过去我总是找借口说「自己有别的事」，后来我学会了坦诚相对，「我也想啊……但是我在存钱，我计划几个月之后要去希腊圣托里尼、还有土耳其伊斯坦堡。」结果呢？原本觉得我（可能）很穷的朋友，他们的反应都是，「看看我这个厉害的朋友，我也好想去希腊！」
对我来说，旅行是「热爱」，是代表人生更精采的事。你也有你自己热爱、能带给你长久愉悦的事物，我希望你找到它们，并攒下钱来实现它们。选择你自己。选择你热爱的次物。选择你更精采的人生。
你的作业：请仔细检视你的钱都花去了哪里。我们很容易卡在旧有的习惯里，而不去质疑它们。请问问自己：你是否都把钱花在那些「喜欢」多于「热爱」的事物上了呢？还是花在「想要」多于「需要」的事物上？静下心来把事物分门别类（这是心理上的练习，不需要精确的数据）。
找出哪些部分可以改变——把「喜欢」跟「想要」的支出，改成为了「需要」及「热爱」的事物而储蓄。拿一支笔，在银行或信用卡对账单上，写出你最「热爱」的事物，看看它们是否有与你的消费明细吻合之处。我的做法是印出「需要它吗」、「热爱它吗」、「喜欢它吗」、「想要它吗」的标签贴纸，然后把它们贴在我的信用卡和金融卡上。我把这些贴纸叫做「不启用贴纸」，提醒自己要让支出项目符合那些能真正令我愉悦的事物。
预算天后加码重点：选择两件你「热爱」的事物，接下来的六个月，请专注在这两件事情上。对我来说，它们是旅行和我的事业。
你「热爱」的事物是什么呢？我要你把它们写下来！为这些目标储蓄，同时也要为你的紧急预备金储蓄——在我们把钱拨给梦想的同时，也要做好最坏的打算。
在确认「热爱」事物的金额及预计实现它的时间之后，你就能计算每个月的存款目标。例如，你想去斐济旅行，这趟行程要花5,000美元，你希望在两年内存到这笔钱，那么你就可以把5,000美元除以二十四个月，算出每个月208.33美元的储蓄金额。
你「热爱」的事物能点燃你人生中的火花，你甚至可能会发现，许多你热爱的事物根本不用花钱，或是要花的钱远比你想象中的还要少。
行动＃5：设定自动化的储蓄账户
一旦你设定了储蓄目标，接下来就要有纪律的执行——开立特定的储蓄账户，透过自动扣款的机制，每个月按时把钱存入。在读完「预算」那一章之后，你可能已经开了这些账户，即便还没有把钱汇入，但已是成功的开始。
首先谈谈最棒的账户类型。理想的储蓄帐户是存款利息最高、领钱最不方便、系统最安全的——符合这些条件的就是在线储蓄账户（纯网银）。
先前我提过，我自己并不会把存款放在实体银行中，因为利息少之又少，即便连知名银行也是如此，因此我建议把你的存款放在纯网银数字帐户中。由于纯网银不需要实体银行的营运成本，它们通常会把省下来的成本用较高的存款利率回馈给客户。
只能透过网络操作的帐户也能让你在领钱时变得比较麻烦，这能减少存款被用作冲动性消费的机会。有时候，我们只是去大卖场买卫生纸，但却被卖鞋区的商品吸引住了，最后卫生纸没买成，我们却带了一双可爱的鞋子回家。听起来是不是很熟悉呢？
这类冲动性消费的步骤通常是：你用手机登入实体银行的帐户，确认你的余额是否足以买这双鞋，结果你发现账户里没有你需要的100美元，只有60美元。这个时候，如果你的存款帐户是开在同一家实体银行，你就可以做我曾做过的事：动动手指，用手机在两个账户间转账——咻，马上就有钱进来了，你马上就能买下这双100美元的鞋子。实在太方便了！
但如果你的存款是放在纯网银数字帐户中，大约会需要二十四小时（有时甚至需要七十二小时）才能把钱转到实体银行的帐户里。如此一来，你可能就会因为嫌麻烦而省下这笔不在购物清单内的支出，你会思考：「我不是真的『需要』这双鞋子，无论它有多可爱。」
「不方便」拯救了你的钱。当然这无法阻止你再跑一趟，如果你真的「热爱」它的话。但二十四小时的时间，能迫使你质疑自己是否真的「需要」或真的「热爱」这双鞋。如果是，隔天当你转账成功后，你就会回去买下它（但我打赌你不会）。如果你被迫必须等一等、想一想，那么多数时候你都会打消买它的念头。
或许你觉得必须经常上演这种内心戏很傻，但这不只是你的问题而已——无论我们走到哪里，我们都得接受各种「要我们把钱掏出来」的试炼，例如星巴克的折价马克杯、药局里的折扣花车商品等等。
即便是在线购物，如果你在Google搜寻了一样东西，然后滑到了常用的社交平台，此时突然跳出一个广告，正是那个你刚刚在找的东西，或是另一个很像它的物品——你忘记买了吗？你需要这个东西！最好是赶快买下来，因为现在有折扣，而且这个折扣仅限在三分钟内购买！
当你懂得聪明储蓄之后，你会比这整个系统更加聪明——你不会把钱放在伸手可及的地方，而是会把钱放在预防冲动性消费的纯网银数位帐户中。
我知道，实体银行帐户里「有钱」会让人有安心的感觉，需要用钱的时候可以马上领得到；相对的，我也理解当需要用钱却无法马上拿到钱的那种不痛快感。但拥有一个「不容易取用」的储蓄账户，对你还有对你的钱都是最好的——距离能产生美感，距离能让你的存款愈变愈多。
话虽如此，但并非所有纯网银都是一样的！你必须找到符合特定条件的纯网银，安全地存放你的钱。你要找的银行是：
· A级评等：金融监管机构会针对各银行的资产质量、营收、对风险的敏感度，以及现金流动性等因素，给予它们不同的评等。你会希望把钱放在A级评等的银行里（稍后我会说明该如何找到这些银行）。
· 拥有存款保险：联邦存款保险公司（FDIC）是一个政府组织，把钱存在该机构认可的银行中，你的钱就会受到保障。如果银行不幸倒闭了，你还是能拿回你的钱（最高25万美元）。大部分的银行都有加入FDIC，但确认这项信息能让你更安心。你可以在各银行的网页上找到这项信息。
· 开户门坎低：有些银行会要求储蓄账户的最低开户金额（或是达到一定金额的门坎才能免去开户费用）；另一些银行则没有这项规定，关于这点一定要多方比较。
· 不要求结余金额：有些银行会要求你必须拥有一定的账户余额，才能拿到较高的存款利息。我们不会喜欢这种不跟我们站在同一边的银行。如果你知道自己很难维持一定的余额，那么就要选择可接受结余为零的银行，无论你的存款有多少，还是能依银行的牌告利率拿到利息。
· 高存款利息：既然是储蓄账户，你当然会希望存息愈高愈好。实体银行的存息通常很低，各家银行的差异也不大，但纯网银的存息就高多了，别忘了，多几块钱也是钱！
一旦你拥有合适的储蓄账户，就可以进行关键的下一步：设定每月自动存款。这个步骤超级简单，通常只要填写你的活存帐户数据（就是那个你要把钱转进来的帐户），以及你的存款金额。就这样，点击完成！设定好之后，忘了它，每个月钱就自动存进来了。
你的作业：你可以透过我的网站，找到最适合你的纯网银。我收集了数家美国的纯网银信息，能让你一目了然的评比、选择。你会看到各家银行的评等（记得要挑选A级），你也能依开户／结余门坎、利息，以及是否有FDIC保险等条件做选择。在开户之后，别忘了设定自动存款（扣款）功能，开始为你的目标累积资金！
预算天后加码重点：一旦你完成活存账户＃1（收入与支出账户）跟纯网银储蓄账户＃3及＃4（目标存款与紧急预备金）之间的自动转账设定，就能开始存第一笔钱。如果你的老板愿意协助把你的薪水拆分，将你指定的金额汇入你的储蓄账户，那就太幸运了！如果不行，你也可以手动转账。在此之前，记得要确认转账的手续费。许多实体银行会在你汇款到其他银行时收取一笔手续费，但纯网银的汇款通常是免费的，这点在转账时可以多多利用。
复习
我希望你已经开始像松鼠一样思考，把橡实存起来，用以严防财务寒冬。
你已经掌握自己的「泡面预算」了吗？每个人都有自己的泡面预算，熟悉它可让你超前部署，以备不时之需。
我希望你已经开始存钱，你的储蓄账户应该要区分成两大类：目标存款与紧急预备金。别忘了，目标存款的其中一个子帐户，应该要成为你的投资基金（请见第七章）。
还记得吗？如果你想前往「财富之岛」，你必须用投资来造桥，用存款来驱动过桥的汽车。
现在请接受我的欢呼声，你的财务健全度已经达到20％了！我猜你从来没有想过要拜松鼠为师吧，现在你已经做到了。你可以现学现卖，试着用目标存款去从事一个你「热爱」的活动，当作是给自己的奖赏。
