整合负债、摆脱债务的策略
债务，噢，这真是个沉重的话题！如果你欠了很多债，那么肯定感受到背上的重压。还记得吗？我曾经背负8万7,000美元的债务（其中5万2,000美元是学贷，3万5,000美元是被诈骗的信用卡债）。这一章我要分享的还债策略就是我自己使用过的，我靠它还清了所有债务。我保证，只要你能确实地照着这些策略的步骤走，你的债务压力会因此减轻很多！
首先，第一件事就是要改变你思考与面对债务的心态。「我有债务要还！」在谈到你欠某人（或某公司）钱的时候，你是不是会这么说呢？没错，这句话很精确，但多数人有时也会用「我负债了、我欠了一屁股债」来描述自己的状态，这种说法是你必须戒除的！因为债务并不是一个「地方」。我可以协助你拟定还债计划，但我不能去那个「地方」接你回家，你明白吗？更重要的是，如果你把债务看成是你所在的地方，你很可能会永远被困在那里！
接着，我们要再厘清另一件事，你必须明白：没有负债并不等于「有钱」，这完全是两回事。例如我四岁的侄子罗曼，他没有车贷、没有房贷、没有学贷，他什么债务都没有！但罗曼就跟多数的幼儿一样，身无分文。
最后请记住：「零债务」应该只是一个暂时性目标，它绝对不是你的最终目标。减少债务的主要目的，是为了让你有多余的钱去增加财富，这才是你的最终目标。
若你只关注「债务」，你的注意力只会放在「要怎么样才能把地上那个洞填平」，相反的，若你关注的是「财富」，你就会思考「要怎么样才能在那个洞里种一棵树」。我会把精力放在后者，你呢？
重点在于，「偿还债务」仅是实现财务健全度的一部分，如果你把所有精力都放在还债上，你可能会因此错失针对退休及长期财富成长的投资机会。
开始计划！
目标：制定最适合自己的还债计划，然后让计划自动执行
你已经做出一份收支表，你也很清楚该怎么整理跟钱有关的收据，知道该如何将它们分门别类。现在我们要运用同样的技巧，来制作一份债务清单，这张表会协助你选择最有效的计划来减少（或完全清偿）债务。
开始行动
以下是达成「摆脱债务」目标的四大行动：
1. 盘点负债。
2. 整合负债。
3. 设计最有利的债务偿还计划。
4. 执行自动扣款。
行动＃1：盘点负债
首先，我们要利用「债务清单」来盘点出你究竟有多少债务。你可以在本书的附录中找到空白的债务窗体，它包括以下几个字段：
债务名称：这是你的欠款对象，可能是某个人、某间公司，或是对欠款内容的描述。例如，这一栏可能是你的奶奶（如果她借钱给你），或是信用卡公司（请务必将把每张卡各欠的钱分别列出），也可能是房贷、学贷等个别贷款项目。请尽可能清楚列出你欠谁的钱，使用你自己明白的注记名称亦可。
总欠款金额：请将每笔债务的「目前欠款金额」（非最初借款金额）填在这一栏。在你的信用卡对账单上，这个数字可能是最新的可刷卡额度或卡费结余，用以表示账单结算日当天的欠款金额。
最低应缴金额：这是你每个月最少要支付的卡费，以避免你被信用卡公司收取各种名目的逾期费用。要注意的是：就算你缴了最低应缴金额，也无法避免你欠款的某部分被收取额外利息。
警告！信用卡的最低应缴金额
美国的信用卡账单上，都印有最低应缴金额的警语，它的措辞可能是：「如果你只缴最低应缴金额，你需要七千年才能还清这笔钱的余额……」（好吧，七千年也许有点夸张，但总之会是一段很长的时间）。之所以会印有这行警语，源自于2009年的《信用卡法案》要求发卡机构，要把约定条款中的那些蝇头小字向用户揭露得更清楚。公开这项信息对消费者有益，你会知道自己要被收取多少费用，以及知道若只缴最低金额，最后将会背负多少债务。我不是要吓唬你，而是要提醒你拟定计划、按时偿还卡债的重要性，这能够让你省下很多冤枉钱。（该如何拟定计划呢？请见「行动＃2：整合债务」）。
利息：「利率」是债务结构中很重要的一部分，我希望你能花一点时间掌握这个概念，以及利率和「总费用年百分率」（简称APR，又称「实质年利率」）之间的差别。
根据美国消费者财务保护局（CFPB）的说法，在计算借贷成本的时候，「总费用年百分率」是一个比借款「利率」更广泛的衡量标准。「总费用年百分率」能反映出借贷利息、房贷业务员佣金（如果你是借钱买房子），以及办理贷款时所需的各项规费等。也因此，「总费用年百分率」通常会高于你的借款「利率」。以百分比来表示的「利率」，是单指每年你因借钱而必须支付的费用，但它却未含括你在借钱时必须负担的其他成本。
当你跟银行贷款，或是刷信用卡买东西（这也是借钱，因为你支付的并不是现金，而是信用卡公司先帮你代垫这笔钱），出借方会向你收取一笔费用，日后你要还给它的钱会比当初它借给你的钱还要多（很多），这笔费用就是「利息」。
因此，你的银行或信用卡对账单上所载明的「利率」（或者奶奶借钱给你时，你跟她商量出来的利息），是指出借方会依你尚未还清款项的某个百分比，向你收取的费用。重点是你必须记住：当你借钱时，你就是在花自己「未来收入」的钱。
基本上，「总费用年百分率」可以告诉你：在跟某人（或某公司）借钱的时候，总共要花多少成本。一般来说，借款利率和总费用年百分率会清楚列在你的对账单上。如果你的债务有附带「总费用年百分率」，在制作债务清单时，请在「利息」这一栏填上它；如果没有，就填上借款利率。
「利率」是以一年365天来计算你尚未还清的借款金额，你每天所欠的金额是多少。例如，如果你某张信用卡的卡债是2,000美元，利率是20％，那么该利率会按「日」以复利计算。这意味着每一天的利息都会随着你「未还清的钱」增加——你不仅要支付本金的利息，还要支付利息的利息！
如果你的债务是「未还清的借款」加上「利息」，就会产生所谓「复利率」。复利是指本金加上任何衍生利息的利息。若以2,000美元的债务、利率20％为例，复利就是：
1. 总费用年百分率20％，除以一年365天。
0.20÷365＝0.00054794（每日利率）
2. 把「每日利率」乘以「平均每日借款余额」（假设当月借款余额仍是2,000美元）。
0.00054794×2,000美元＝
1.0958美元（这是你每天要被收取的利息）
3. 把「每日利息」乘以「账单期间」，就能得到每个月要被收取的利息（假设账单期间为31天）
1.0958美元×31天＝33.97美元
也就是说，到了当月的月底，2,000美元的债务会变成2,033.97美元。如果你还不付钱的话，下个月的利息就是用2,033.97美元来计算。如果你选择只付33.97美元的利息，即便你不再借新的钱，你也永远无法还清这笔欠款，因为你从来没有还过本金（2,000美元）。
如果你是投资者，「复利」是你必须加以利用的优点；但如果你是借钱的人，那么「复利」绝对不是你的朋友！
我要再次强调：要彻底避免这种「利上加利」的唯一方式，就是每个月按时把欠款还清。但如果你已经累积了未缴清的余额，也不要慌张（很多人都跟你一样）——我们很快就能制定出一个债务偿还计划！
缴款期限：这是一个定义「何谓准时还款」的日期。换句话说，这个日期就是你应该要还清借款的「死线」，只不过，有一个鲜为人知的小细节：缴款期限是有时区差别的！如果你住在加州（太平洋标准时间），但你的信用卡或房贷公司位在纽约（东岸标准时间），你就必须注意东岸的营业日结束时间（比加州还早三个小时）。如果你把还款时间设定在你所属时区的营业日结束时间，那么很可能会错过缴款期限，而必须多付至少一天的利息。毕竟迟缴就是迟缴，无论你离缴款期限有多接近。
当然，如果你试着打电话要求免去这笔迟滞费用，你的债权人（银行或信用卡公司）可能会网开一面，但这就像过了门禁时间回家被爸妈逮到一样，你很难会再有第二次机会。
账单结算日：这是你账单计算周期的最后一天，通常是在缴款期限前的二十一天。这个日期应该会标示在账单上的一个框框里。如果没看到，请打电话问问你的发卡公司。这个日期很重要——它是计算每个月利息跟最低缴款金额的依据。信用卡公司会在这一天印出你的对账单，或是用电子邮件寄给你。
你的账单计算周期会被记录下来，基本上它就是你所欠债务（包括任何衍生利息）的时间证据。在结算日当天，你的欠款余额纪录也会被送往信用审核机构。现在你知道它为什么很重要了吧？请把这个日期，填写在债务清单中相对应的字段里。
状态：你目前的缴款情形如何？准时还是延迟？请把这项信息填在你的债务清单中。如果你有一张具备优惠利率的信用卡（可透过余额代偿或其他方式得到优惠），也要把该优惠利率的截止日期记下来。
你的作业：请完成你的债务清单。如果你还没开始做，可以参考附录中的模板及空白窗体。
预算天后加码重点：有时候，即使是最精明的人也会忘记自己欠了某人多少钱。也许你经常未按时缴款，所幸干脆忘了自己还欠多少钱，或者你以为自己已剪掉某张信用卡，但它却仍然可以使用，甚至还要支付年费（如果你没付，它就会开始累积利息）。这两种情况都很常见，如果你想确保自己的债务清单上已列出所有债务，你可以申请一份免费的信用报告，它会列出你每一笔尚未清偿的欠款纪录。
如何面对债务追讨？
债务追讨人就是那些打电话来要求你还钱的人，无论你有没有钱。他们可能会威胁要摧毁你的信用、冻结你的薪水，或是采取各种法律行动等，这些听起来都非常可怕。
好消息是，若你有以下几个正确的准备及策略，你就能从容应付大部分的债务追讨人，甚至能抬头挺胸的与他们交涉。
1. 准备充分：在与催款人通电话之前，请先把相关的账单及先前的对话纪录整理好。你可以将它们整理在传统活页夹里，或是为有关的电子邮件加上卷标，也可以在计算机中开一个专门的文件夹。
2. 坚持立场：记住，你没有义务要配合债务追讨人的时间，你能有所选择。你可以等待以下时机再与他们谈：
你独处的时候。跟债务追讨人谈话时，你会需要隐私。切勿在工作场合中与他们通话，如果你不在家，那么请找一个舒适安静的场所，总之保有隐私很重要！
你很冷静的时候。不要让你的怒气或焦虑让事情变得更糟。冷静的头脑会让你占上风。如果你觉得当下无法控制脾气或觉得很沮丧，就要果断的结束那段谈话，告诉对方另外找时间再谈。大部分的错都是在不理性的状态下犯的。请保持理智，态度要坚定，而非蛮横。
你手边有纸笔的时候。因为你必须做笔记，写下日期、时间、与你交谈者的姓名及通话内容的特定细节等。记得要在通话开始时就询问对方的名字及所属的催款公司（如果有的话）。
你拟好剧本的时候。包括你该说什么、不该说什么，还有你想问的问题等，都要打好草稿。记住：当你跟债务追讨人谈话时，对方会录音存证，你必须按照你拟好的剧本行事。
3. 事先做好功课：在你同意跟债务追讨人谈话之前，请先了解你的权利和选项。1977年，美国通过《公平债务催收行为法》（FDCPA），该法案的用意在于保护消费者免于遭受不公平催收行为的影响，并广泛定义了债务追讨人可以做什么与不能做什么。你可以上网搜寻下列信息：
禁制信函（Cease and desist）范本：这个信函可要求收信人制止某一行为，例如若你要债权人不要再派人夺命连环Call，你可寄出一封禁制信函，要求对方使用邮件作为唯一沟通管道。
债务验证信函：这封信可要求证明与你债务相关的催讨公司，是确实买下（拥有）你的债权，还是只是被指派来向你讨债。在你跟对方协商任何还款细节之前 ，一定要拿到债权归属的纸本证明。
你所在州的债务诉讼时效：这是指债权人向联邦法院提起诉讼以向债务人（你）追讨未偿债务的最长时间。每个州的法规都不一样，例如我居住的纽泽西州，循环债务（信用卡债）的诉讼时效是六年。
如果债权人没有在规定期限内向你提出诉讼，债权人会失去要求返还债务及提告的权利，这代表债务追讨人将不再有任何权利追诉你未偿还的旧债。
虽然你不会因那些超过诉讼时效的债务而被起诉，但你还是可能会接到债权人的骚扰电话及催讨信件，因为债务不可能真正消失。如果他们还是缠着你，你可以发送禁制信函给对方，要求他们停止因这笔「殭尸债」跟你接触。之所以称为「殭尸债」，是因为它在法律上已经死了，但它仍然是你没有还的钱，只是你不会因为这笔债务被告。
学贷展延还款：理论上，你不应该拖欠学贷，这在财务上是一个糟糕的错，而且通常是可以避免的。承办学贷的机构通常都乐意协助这类借款人办理展延还款，有的甚至可直接透过网络申办。如果你有私人的学贷付不出来，或许也可以考虑办理再融资，请详见「行动＃2：整合债务」的学贷整合策略小节。
4.（刚开始）不要承认任何事：债权人会试图让你承认「你欠他们钱」， 让你在某个还款计划上同意画押（无论金额有多小）。这里有几个你必须注意的事项：
当对方问你某笔债务的问题时，不要马上承认或默认：如果那笔债已经存在好几年了（且超过追讨期限），他们可能会设法让你重新偿还那笔「不合法」的债务。例如，假设你又再还了一部分的钱，或是以书面或口头承诺的方式告知对方你会还钱，那么这个动作可能就会重启债务的追诉时限，让对方取得法律依据。还掉部分旧债的举动，会让旧债变成新债，所以，在跟债务追讨人讨论细节时，一定要要求对方提出前述的债务验证信函。
确认对方身分后再谈：当你接到一个陌生的债权人来电，你第一句要说的话是：「在我开始谈这件事之前，我要先请您证明您有权跟我谈。请您先邮寄『债务验证信函』给我，这样我才知道您的来电是合法的。」在确认对方的身分无误之后，你才可以继续跟他谈下去。
5. 要求书面资料：因为如果要上法院，你就必须靠自己提出对你有利的证据。这些书面证据能让你追踪双方讨论、同意的内容，必要时还能作为追溯时效性的左证。
6. 务必要为自己的最佳利益着想：债务追讨人的来电是为了该公司的最佳利益，而不是你的最佳利益。他们是受过训练的专业人士，他们会设法让你说出特定字眼或词汇，将之转换为对你不利的证据。请不要被礼貌或友善的声音唬弄了。如果你欠钱，对方就不会是你的朋友（但他们也不是你的敌人，他们只是在做他们该做的事）。
某种程度上，「为自己的最佳利益着想」也意味着你可以表达对债务追讨公司的不满。例如你可以说：「你们试图用非法手段来威胁我，骗锁匠说我家是空屋，把门撬开，我明明说过这里是我的主要住处。」你没看错，我就是这么说的！银行曾经想用非法手段拿走我的房产，有一次他们打电话来，我就是这么跟对方说的——金融海啸后的那段衰退期，我面临失去自己房子的困境。我利用银行非法录下我们谈话这一点，让他们坦承错误。后来，他们被联邦政府起诉，判处巨额罚款，因为他们在大萧条期间广泛运用这种非法讨债手段。
请你一定要记住：你拥有的力量比你以为的大很多。你要好好运用它！
行动＃2：整合债务
现在，你已经厘清自己有哪些债务，下一步就是要将它们整合起来。这么做是为了降低你要付的利息，藉此省下一大笔钱。你可以把这个行动想成是在整理食物柜——评估所有东西，决定哪几样可以合并、哪几样可以丢弃。
整合债务有几个方法，不同型态的债务要用不同的策略。其中，最普遍的债务整合策略有三种类型：信用卡债、学贷、房贷。
信用卡债整合策略
1. 协商更低的利率
当一家金融机构借钱给你的时候，他们是靠着利滚利来赚钱。对他们来说，在合法的范围内，利率当然是愈高愈好，但就算利率低了一点，他们还是能赚到钱！换句话说，银行或债权人并非真的想失去你这个「会付利息」的客户——这是你可以着力的地方。因此请记住：你的信用卡利率并非是万年不变的，有时候只要你敢开口问、逼迫对方掀开底牌，就有可能降低你的利率。
虽然不保证会有效，但打电话询问客服并不会造成你的损失。你可以这么说：「您好，我用你们家的卡片已经N年了，而且我每个月都按时缴款。现在我想缩减开销，我正在考虑另一家信用卡公司的余额代偿方案，虽然我很想继续使用你们家的卡片，但你们给我的利率实在太高了，所以我想询问这部分是否有调降的空间呢？」
你的信用分数愈高，对方就愈有可能把你留下来。（第五章会教你提升信用分数的方法！）
2. 申请余额代偿
如果前述跟原发卡机构协商调降利率的方法没有成功，另一个选项就是申请另一张信用卡的余额代偿，也就是把你原本信用卡的债务，转换到另一张利率较低的卡片上。如果你的信用良好，许多余额代偿方案甚至会提供一段时间的零利率给你，可以加快你还款的速度。这就像你跟家人说：「嘿，暂时别再把脏衣服丢到洗衣篮了！」你可以趁着这段不会再有脏衣服堆上来的时间，尽快把洗衣篮清空。
申办信用卡余额代偿并不难，但你要先做好功课、找到最划算的方案，最佳的余额代偿方案包括：
至少有六个月的零利率：在美国，你甚至还能找到长达两年的零利率方案，但六个月就值得你考虑了。它的描述大概是：刷卡外加余额代偿六个月零利率（总费用年百分率）。
免收额外的转换手续费：要注意余额代偿的约定条款，有一个「转换费」的项目，它的描述大概是：「开卡九十天内，转换至账户内的借款余额，每笔收3％的费用。九十天之后，每笔收5％的费用……」最好的条件是完全免收这笔费用，但目前你能找到的方案，大概都介于3％到5％之间。
在评估这笔转换费是否值得时，你要比较的是：它是否高于同一时期的信用卡循环利息？举例来说，如果你的卡债未付余额是1万美元，目前的利率是20％，如果你继续用这张卡，一年之后你要付的利息就会超过2,000美元。
相对的，如果你把这笔卡债转换到另一张新卡，转换费是3％，你要为此支付300美元，但你会得到十二个月的零利率优惠。2,000美元跟300美元哪个对你有利？不用想也知道！在这种情况下，支付「转换费」就会是划算的选择。只不过，办理余额代偿还要注意以下四件事：
· 新卡额度可能无法涵盖你目前的借款余额。假设你的卡债是1万美元，而你申办了另一张利率比较低的卡片，但是当新卡审核通过之后，你发现它只能让你代偿5,000美元（信用卡的额度通常要等到资料审核通过之后才会确定）。这完全没问题！这意味着你仍然可以减少一半债务的利息。重点是你要记得你的卡债被一分为二，你必须设法解决两边的债务。
· 新卡的最低缴款金额千万别迟缴！在多数情况下，迟缴会让你丧失余额代偿的优惠利率，你会因此回到债务的原点。
· 大部分的发卡机构都会要求申请者的信用分数必须达到某个低标，例如可能是670分或更高的分数才能核卡；而FICO信用分数要超过750分才能获得最佳优惠。你需要提高信用分数吗？请务必要读第五章。
· 最重要的一点是，在你申办信用卡代偿之前必须确认清楚：在优惠利率期限截止前，如果你没有还完欠款会发生什么事？新利率会是多少？利息会以最初代偿的金额去计算吗？
对某些债务而言，若你没有在优惠利率期间还清借款，那么剩下来的未结清结余不只会被收取较高的新利率，而且新利率还会计算在最初转换过来的全部金额上。你要确认是否会面临这种状况，如果会，你可以选择其他代偿方案，或是想办法在优惠利率期间还清欠款。
你可以在我的网站上找到几个我推荐的代偿方案，但如果你不符合余额代偿的条件，还有其他整合债务的方法。
优先处理信用卡债务
虽然我并不主张把所有的焦点都放在「摆脱债务」上，因为退休金和投资也同样重要（请见第七章），但卡债却是你必须优先清偿的债务。卡债是最昂贵的债务，许多信用卡利率皆高达两位数，你将会因此付出惨痛的代价。
3. 申请个人信用贷款
另一个还掉高利率卡债的方法，就是跟银行借一笔利率较低的信用贷款，然后把你名下的卡债一次还掉。以信贷来说，我喜欢找信用合作社申办，因为它们通常是非营利组织，专注于服务特定团体，且贷款利率通常会比较低（它们不像大型商业银行是以自己的利润作为出发点）。即便你不是信用合作社主要服务团体的成员，但还是能试着申办它们的信贷。
但无论你申办信贷的对象是谁，还是必须多方比较各家银行的条件与优惠。在美国，承做贷款的机构都会受到美国联邦存款保险公司（FDIC）的评等，包括安全性及稳健度等。理想上，你最好要找评等B＋以上的银行或金融机构申办贷款，你可以在FDIC的网站上找到这些评等数据。此外，你要选择具有固定还款期限、固定（非循环）利率且没有提前清偿违约金的信贷类型。手续费（开办费）也是一笔要注意的成本，能选择免手续费的信贷最好！
比较个人信贷方案的步骤如下：
· 把你名下所有的卡债金额加总起来，了解你究竟需要借多少钱。如果其中一张卡有零利率的优惠，这部分的卡债就不用算进来，但如果低利优惠即将到期，你就必须先把这部分的卡债清理掉，以免被收取高利息。
· 把你手上所有的信用卡利率加起来，然后除以卡片数量，就能得出卡债的平均利率。例如，A卡的利率是18％，B卡是21％，C卡是26％，那么这三张信用卡的平均利率就是21.66％——请记住这个数字，把它跟你欲申办的信贷利率做比较。信贷利率必须低于这个数字，做债务整合才有意义。
· 了解你的信用分数，因为它会决定你可以取得哪一种信贷条件。检视自己的信用分数并不会导致金融机构对你进行实质的信用调查（这会降低你的信用分数），所以你可以随时这么做（我的网站有免费取得美国FICO个人信用评分的教学）。[2]
是否该拿你的房子借钱还债？
如果你本身有房贷，有几个选项可以让你用来付掉其他债务：「套现重贷」（cash-out refinance）或是「房屋净值贷款」（home equity loan）。如果你的房子具有任何正净值（equity，即你的房贷余额跟目前房屋市价之间的差异），你就可以拿这笔「套现重贷」的差额，还掉你的卡债；至于房屋净值贷款，则是指借款人以自己的房屋净值（房屋估值减去房贷余额）作为担保而拿到的一笔钱，也就是你房子的第二抵押贷款——好处是它的利息是所有债务整合方法中最低的。
无论你考虑的是哪个选项，都表示你要拿房子做抵押，帮你还掉高利息的债务。这听起来很棒，但请不要将它当作你理债的优先考虑，这其实是我最不喜欢的还债方式，因为这个做法通常会带有隐性的成本——许多人在还清卡债后又开始继续用信用卡累积债务，到头来反而欠下更多债。我之所以将它列出来是为了告诉你，你还有这个整合债务的方法，但我强烈建议，除非万不得已，否则请不要考虑它。
如果你不得不拿你的房子借钱还债，我希望你要尽可能的聪明运用这笔钱——只贷出你所积欠卡债的金额就好，抵押贷款的利率也务必要低于卡债的平均利率。
学贷整合策略
如果你想整合利率较低的学贷，你必须注意几个特定事项，思考对你最有利的做法。
首先，你的学贷是出自民间借贷机构或是官方的联邦学贷？如果是后者，那就很简单：请放弃重新办理贷款！
第一，美国政府不会受理联邦学贷的再融资。联邦学贷的利率是国会制定的，大部分皆为法律规定的固定利率，无论你毕业之后的信用如何、收入如何。也就是说，你无法将你的学贷（无论是民间或官方承办）再融资为联邦贷款。只不过，你可以为联邦学贷办理再融资，使其成为民间贷款——但拜托你不要做傻事。
联邦学贷是最棒的，因为它可以让你申请宽限或展延（延后付款），避免你碰到失能、失业或其他财务难关。此外，它还允许你迟缴九次（保住你的信用分数）；如果你是在非营利机构工作，甚至还能申请贷款减免。
相对的，向私人机构申请的学贷就跟其他商业贷款一样，通常不会有宽限或展延的机会，而且只要迟缴一次，就会被视为违约。如果你的学贷属于这个类型，你可以把它视为是另一笔卡债，用同样的策略处理它。
你需要知道三个数字：
· 学贷的债务总额（只算民间贷款的部分）。
· 这类贷款的平均利率（把各笔学贷的利率加总起来，除以笔数）。
· 你的信用分数。
掌握这些数字之后，你就能进一步比较提供再融资的机构（B+评等与免手续费是首选，你可以在我的网站上找到相关资源）。如果你背负的是美国联邦学贷，却无力偿还，我还是建议你可以保留这部分的贷款。因为即使转贷之后你可以省下一些利息，但却会失去上述的诸多优点。你可以向学贷的承办机构协商、解释你的困难，寻求一套以「目前收入」为基准的还款计划。
房贷整合策略
如果你想减轻房贷的分期压力，最好的方式就是透过再融资的方式取得更低的房贷利率。如果自从你前次贷款以来，市场利率已经调降了，也会连带影响你的房贷利率，长期来看这会是一笔可观的金额。
在研究再融资的方案时，虽说利率不是你唯一要考虑的事，但它绝对是一个基准点，让你判断某方案是否值得花时间研究。即使新利率跟目前利率只差了0.25％，再融资也是值得的，但最终就要取决于你的贷款金额跟转贷费用，这笔费用就是所谓的「过户结算费」（closing costs）。
过户结算费包括征信费、房屋鉴价费、点数（points，这是选择性支出，用以降低贷款期间的利率）[3]、保险、税、代书费、银行手续费等等。目前美国房贷再融资的过户结算费通常是介于贷款金额的2％到6％之间，视贷款成数而定。
申办房贷再融资的过程中，「过户结算费」是大家最不喜欢的部分。你必须确保在扣除一切转贷成本之后，新房贷的利率还是值得的——你可以把转贷成本除以每个月能节省下来的钱，看看需要多久才能摊平。例如，假设新的房贷利率每个月能让你省下200美元，而转贷成本总共是3,200美元：
3,200美元÷200美元＝16个月（摊平时间）
有一个经验法则是，如果五年之内你无法摊平这笔钱，那你最好放弃这个再融资方案，除非你想在五年之内把房子卖掉。
该缩短房贷的缴款年限吗？
你会想考虑申办房贷再融资的原因，可能是想缩短贷款时间，例如从三十年缩短到十五年。这是好事，因为你会更快还清贷款，但别忘了，这也意味着你每个月要付更多的钱，如果这段期间你的财务出现缺口怎么办？你还有多余的钱能应付房贷之外的事情吗？
有一个方法是，你维持贷款年限不变，但在你的能力范围内，每个月多还一些本金，藉此加快还款速度。但你必须确认你的房贷条款中，没有提前清偿的违约金这一项，而且你多付的部分是还掉本金（原本借贷的金额），而不是利息。
无论你的决定是什么，整合房贷的目标都一样：降低每个月的缴款负担，或者让累积缴付的钱变得比较少。只要你的选择能帮助你达成其中一个目标，或能兼顾两者，转贷才有意义。
你的作业：拿出你的债务清单，一条一条仔细看，评估是否应该整合这些债务。
记住：你的目标是降低利率、降低每个月的还款金额、降低整体贷款的支付总额。
预算天后加码重点：网络上有很多整合负债的试算工具，可以帮助你比较新、旧贷款的差异，你也可以参考我的网站，我汇整了几个我觉得很好用的评估工具。
1. 2.台湾读者可上「财团法人金融联合征信中心」网站申请个人信用评分报告。
2. 3.美国房贷的「点数」，可视为是银行向借款人提前收取的部分利息，一个点通常等于贷款额度的1％，而所降低的利率则通常是视借款人购买的点数，再乘以0.25。
行动＃3：设计最有利的债务偿还计划
重点来了，现在你要找出一个最适合自己的债务偿还计划。
最常见的还债方式有两种：一是「滚雪球式还债法」，二是「雪崩式还债法」。这两种方法都聚焦在解决部分债务的最低还款金额，但顾名思义，它们的方法略有不同，且各有其逻辑及优缺点（我喜欢交叉运用两者）。
「滚雪球式还债法」是先从小债务还到大债务，无论每笔债务的利率是多少。它就像卡通里从山坡上滚下来的雪球会由小至大，逐渐增加动能。
这个方法最大的优点是能让你尽快摆脱部分债务，你会更有信心走下去。以下是执行「滚雪球式还债法」的七个步骤：
1. 列出所有负债，从金额最小的债务排到金额最大的。你可以利用前述的债务清单来做这件事。
2. 找出你每个月可以挤出多少额外预算。你可以利用第二章的收支表及第三章的储蓄计划找到答案。这里先假设你可以多拿出100美元。
3. 集中火力先偿还债务清单上金额最小的那笔债务，其他笔债务都付最低应缴金额。
4. 设定其他笔债务最低应缴金额的自动扣款。
5. 把你可以挤出来的那100美元，与要优先偿还的那笔债务的最低应缴金额相加，执行每个月的还款，直到清偿它为止。
6. 第一笔债务清偿之后，把你支付第一笔债务的每月支出金额，用来支付第二笔债务。这表示，你会拿出「三份钱」来还第二笔债务，包括：第一笔债务的最低应缴金额、第二笔债务的最低应缴金额，以及你从每月预算中挤出来的100美元。
（提示：有些债权人〔例如房贷放款银行、车商〕会把你多缴的钱归于下一期的付款，而非将本金扣除，甚至是算在缴息上。这不是我们要的。为了让「滚雪球式还债法」发挥作用，请务必联系你的债权人，告诉他们你要把多付的款项用来偿还本金，也就是你实际欠款的余额。信用卡通常不会有这个问题，它们会把你当月的还款金额整笔算入。）
7. 一旦还掉第二笔债务，接下来就轮到债务清单上的第三笔债务。以此类推，你可以用这个方法陆续把债务还清。
「滚雪球式还债法」的成功关键，在于当你开始偿付下一笔债务时，一定要拿出前几笔和这一笔债务的最低应缴金额，再加上从每月预算里挤出来的还债基金，让每月偿还的金额愈滚愈大。
这个系统的好处在于，随着你从小笔债务还到大笔债务，拿来还新债的金额会逐渐增加，但你每个月的还债支出并没有改变，因为你只是拿旧债的「最低应缴金额总和」去偿还新债，这个方法会加快债务偿还的速度，而且又能同时兼顾每一笔债务的最低应缴金额。懂了吗？
至于「雪崩式还债法」，则是优先付掉债务清单中「利息最高」的债务，无论它未结清的余额还有多少。这个方法最符合逻辑，但它并不一定是最好的方法。
若要采用这个还债法，你同样必须按上述的七个步骤去执行，差别只是你要先处理那些利息最高的债务——你要把每笔债务按照利息高低排序，把利息最高那笔债的最低应缴金额与从每月预算里挤出来的那100美元相加，这就是你每个月要优先偿还的钱。其余的债务则偿付最低应缴金额即可。
对你来说，最好的还债计划有部分是取决于你的个性——短期的胜利能带给你巨大的动力吗？或者你更适合打持久战，投入精力去赢得那些更大的成果？我的建议是结合这两两者，一开始先用「滚雪球式还债法」，优先把小笔债务还掉，然后在适当的时机转换成「雪崩式还债法」。
为什么呢？假设你有一笔1万美元债务，利息是25％；一笔200美元债务，利息是5％。那么，按照「雪崩式还债法」，你要优先对付1万美元的债务——这就像是一场漫长、艰困，让你觉得几乎不可能完成的比赛，说是跑马拉松也不为过。别傻了，就算是要跑马拉松，你也会循序渐进，先从五千公尺跑起，然后再慢慢把距离拉长，不是吗？
用较短的时间先还掉200美元的债务，就像是那种你一定办得到的简短锻炼，能让你感受到摆脱债务的可行性，增加你的信心。只不过，若你两笔债务的金额很接近，那么我就建议你使用「雪崩式还债法」，先把利息高的债务解决掉。
如何加速你的还款计划？
还记得我在储蓄那一章提到的「意外之财」吗？也就是红包、生日礼金、不在预期内的退款等等，或者是原本你该付的晚餐费用，结果却被朋友请客买单了——你必须善用这笔你没有花出去的钱。「意外之财」不仅可以存起来，你也可以拿它来还债（我建议一半一半）。
你可能会认为那些小钱的效果有限，但它们累积的速度是很惊人的，尤其是当你养成捡到「意外之财」时的习惯之后。
我自己也花了一阵子才培养出这种习惯，现在它已经变成我的「原厂设定」了。例如，我最近在大卖场中看到一件我很喜欢、要价50美元的洋装，我决定买下它，结账时才发现，这件洋装正在打对折！我没有跑回货架去拿另一件不同颜色的款式（这等于是买一送一啊），而是立刻拿起手机，把25美元存进我每个月都要付清的信用卡账户里。
善用「意外之财」的诀窍就是「当下马上处理」。你也有智能型手机，请发挥它的智慧，立刻转账。不要等，马上做！就算只有5美元也要做。一年下来，你可能因为这个习惯而多还了1,000美元的债。就是这样！
你的作业：选择一个适合你的债务偿还计划，或者也可试试我交叉运用的策略。把你的计划写下来，设定相关的自动扣款。你可以在网络上找到关于「滚雪球式还债法」和「雪崩式还债法」的试算工具，让你知道自己要花多久时间才能还清债务，我的网站也分享了几个我最喜欢用的评估工具。
预算天后加码重点：我不想在你努力还债的时候打断你，但我希望你能记住一个观念：零负债＋零存款＝负债。因为如果你没有任何存款，一旦碰到需要大笔支出的意外，你可能会立刻背上一笔庞大的债务（刷卡或借钱来应付紧急状况）。我并不是说还债不重要，那些利息高达两位数的债务，应该要尽速还清，但与此同时，你也要确保你能持续的储蓄才行。前述把意外之财拆分成两半，就是一个可行的做法。
行动＃4：执行自动扣款
一旦制定好还债计划，接下来你只要为每个月要偿还给不同债务的钱，设定自动扣款即可。这么做可以让你把时间花在其他更重要的事情上，例如学习如何让财富成长。
无论你要偿还的是1万美元还是200美元，这些要缴付的分期款项都可以让它自动执行扣款。当你优先要偿还的债务归零之后，接着你就可以把这些钱用在偿还第二笔债务上。你可以让还债计划自动化，把你预计的债务清偿日记下来，然后把注意力集中在让财富进一步成长。
你的作业：在「滚雪球式」或「雪崩式」还债法中选择一个，或像我一样两个都用；计算出每期要偿付债务的金额；登入你要优先偿还债务的账户里，设定自动转账，金额是最低缴款金额加上一笔你从每月预算里挤出来的钱；然后再登入其他债务账户，把各自的每月最低缴款金额皆设定好自动扣款。持续这个循环直到你所有的债务都清偿为止。
预算天后加码重点：在你设定债务的自动扣款功能时，务必要从你的「缴款账户」里支出（请见第二章）。大部分的银行都会将每期要缴的款项以账单的形式寄给你。我的建议是，你最好主动去设定这些缴付动作，而不是假债权人之手，因为我曾经不只一次被他们意外的扣光我放在账户里的钱，甚至还超支了。为了避免这种情形，你要主动设定而不是让他们来动手。
复习
现在，你已经全盘掌握你的债务问题，你有数种整合债务的策略，以及两套债务偿还计划。那么，接下来就交给你了，做好计划就开始执行，不要回头。一定要记住：没有负债并不等于「有钱」，在通往财务健全的路上，你还要有存款，也还要做投资！
看看你，你已经达成了30％的财务健全度！你最喜欢的歌是什么？跳支舞休息一下吧，你值得这么做。
