拒当信用小白：如何冲高信用分数？
「信用」的概念经常会令人感到困惑，即使是拥有金融背景的人有时也需要一点帮助。
每次当我在演讲或研讨会上谈到这个主题时，关于「信用」的提问总是最踊跃的——大家都想知道自己的信用分数究竟是如何算出来的，以及为什么A行为的扣分，会比B行为的扣分来得更加严重……
这一章我会回答所有关于「信用」的问题。
包括：信用分数是怎么来的（你的评分由五个要素组成，每个要素的占比不同）？个人信用报告与信用分数之间有什么关系？不同的信用报告机构（credit bureaus）会以什么方式评估你的信用？当然，我也会解答一个含金量最高的问题——如何提升你的信用分数？
我相信你大概很想直接跳到「提升信用分数」那个部分，但拜托先不要，因为事情并没有那么简单——如果你想赢得理想的信用分数，你必须了解这个游戏的规则，而本章的内容将有助于提升你的财商，帮助你聪明理财。
我们先从最基本的开始：「信用」（credit）到底什么是呢？
我们在前面的章节不断提到这两个字，也就是用信用卡购买产品或服务的「信用」。这种信用实际上是一种「先享受后付款」的借贷形式——发卡银行先帮你付钱，并期望你把加上利息的刷卡费用还给他们，因为你们之间签了一纸契约。这样懂了吗？
「信用」这两个字也被用来描述你的借贷状况，例如：蒂芙尼总是按时还钱，她的信用良好——如果你的信用良好，借款人相信你，就愿意把钱借给你。相反的，对借款人来说，信用不良就代表你是一个有风险的借款人。
你管理自己「信用」的能力，会反映在你的信用分数上。正如金融教育家、我的朋友杰森．维塔（Jason Vitug）所说：「信用分数并不是衡量你管理自己财产的能力，而是衡量你是否懂得好好运用别人的钱。」因此，如果你想获得他人的资金，你就必须学习好好使用和管理自己的信用。
尽管我们在描述一个人的信用时，会使用「好」、「坏」两个词，但这并非意指你个人的好坏。「信用分数」是一个由计算机产生的数字，用来计算你归还欠款的机率。你知道它的秘密吗？你的信用分数会让借款人知道「你跟破产之间的距离」。没错！你的信用分数愈低，你就愈有可能宣告破产，这表示借你钱的人无法拿回你欠下的钱。
所以，即便信用分数只是一个数字，它也是一个无比重要的数字！信用分数能打开很多机会的大门，例如得到工作、拥有房产、租屋、车子、借到钱等等。它还能让你得到优惠利率、拥有更多谈判筹码及优惠方案的选择权等。良好的信用还能让你在购买高价物品时不用被收取大笔保证金，或者在买保险时被迫支付比较高的费率。总而言之，你一定要设法维持你的信用。让我们开始吧！
5分钟了解「信用」的专有名词
我希望你在设法提高自己的信用分数之前，先了解组成信用的关键因素，它们是：
1. 信用报告。
2. 信用分数。
3. 信用评等机构。
你最好要认识它们，因为它们全都认识你！
有一个方法可以帮助我们快速理解这些专有名词，那就是我们高中时期都很熟悉的：成绩单、学业成绩平均点数（GPA），以及你的老师。
信用报告＝成绩单
你可以把你的「信用报告」看成是一张你使用金钱的成绩单，就像学生的成绩单一样，它会显示你上了哪些课、每门课得到什么分数。
你的信用报告详细记录了你的财务史，它揭露了所有能连结到你名下的信用相关事件，包括：信用卡、房贷、缴款纪录、破产纪录、抵押、托收等等。你的信用报告（成绩单）也包括针对你信用可信度的调查。稍后我会再解释。
（你也可以把信用报告想成是一头大象，或是你的老妈——她们永远不会忘记任何事！你十八岁申请的那张信用卡还在吗？信用报告里也会有它的纪录！）
信用分数＝成绩平均点数
类似于高中学业成绩的平均点数，「信用分数」也是把信用报告里所有的信息，用某种算法去算出一个数字，就像是过去几年你各项财务科目的平均成绩。
我们知道，如果学科分数的项目愈多，你就愈难把平均分数拉高；同样的，你的信用选项愈多（申请贷款、准时或逾期缴卡费等），就愈难拉高整体的信用分数，即使你某一项目的分数很高。
信用分数较高，代表你是愈能按时还款、风险较低的借款人；信用分数较低，代表你是愈不能按时还款、风险较高的借款人。
计算信用分数的模型有很多，但我建议采用FICO分数，因为美国大多数的放款机构都会采用它，而且若你让FICO分数保持在一定的水平，其他信用评分模型的分数就不可能会太差。
相信我，为了简单起见，你就专注在这个目标就好。FICO分数的范围是从300分到850分。根据官方数据，它的分数范围所代表的意义如下：
信用评等机构＝打分数的老师
这个机构就像你的老师，它会根据你课堂（信用）上的表现打分数。信用评等机构会收集所有跟你有关的信息，产出信用报告及信用分数。美国三大信用评等机构是Equifax、Experian及TransUnion。
所以，现在你知道组成信用的三大关键因素了，接下来我们来谈谈该如何玩这场游戏。
要想提升自己的信用，必须锁定几个能取得最大成果的目标，也必须在过程中将其各个击破。信用分数提升的速度完全取决于个人，端看你过去怎么去做选择。以我和我先生为例：
我：在2008到2009年的经济衰退期间，我的信用分数从原本的802分掉到547分。这是因为我失去工作、缴不出房贷，导致我的房子被强制法拍。后来我设法把分数从547分拉到750分，提高超过200分，这总共花了我一年半的时间（目前我的分数是807分）。
我先生：我刚认识我先生时，我问他的第一个私人问题就是：「你的信用分数是多少？」没错！事实上，早在我们开始约会之前，他就已经知道我是预算天后了。当时他不太确定自己的分数，所以我们就一起用网站试算，结果是630分。
我先生当时只有一笔债务，那是一张有担保的信用卡（secured card，或称押金卡，稍后我会说明有担保跟无担保债务之间的差异），那张卡的额度快用光了，他每个月都只缴最低应缴金额，因为他听说这是提升信用分数最好的方式。我跟他说，事实并非如此！唯有把那张卡的债务还清，信用分数才能大幅提升。他照做了。三个月内，他的信用分数从630分拉到760分。短短几个月就提高超过100分！
我的重点是：与我先生相比，我花了比较长的时间才拉升了我的信用分数，因为在信用报告上，我的财务项目比他还多，包括：两年的房贷、十年的信用卡债、五年的学贷。但我先生只有一张用了一年的信用卡，他的财务项目比较少，所以只要做了一个正确决定就足以大幅提升平均分数。而我所做的财务决定多（好坏都有），我必须做出更多正确的选择才能拉升平均分数，这需要更多时间。
记住：你的信用分数就像是学业成绩的GPA，它是各科分数（各项财务选择）的平均分数。如果你的成绩单上有很多科目不及格（未缴或迟缴），那么你就需要更多的A级分（按时缴款或全额付清）才能把平均分数拉高。
维持好信用的诀窍就是「随时做好准备」，不要等到你需要它时才来做——意思是，请现在就开始动手！
开始计划！
目标：把FICO信用分数提高到740分以上
你可以把信用分数想成是某个厚脸皮朋友说的话：「你得在你需要我之前，就先来认识我！」与其每次申办金融服务时都得求爷爷告奶奶，不如成为一个大家都想争取的借款人，还能因此拿到最优惠的利率。但要注意，我的意思不是叫你去申请很多张信用卡，那不叫做聪明理财。
你的信用目标，必须设定在740分以上，这通常是「信用好」的起始点，你会因此争取到不错的利率，在贷款方面省下一大笔钱。基本上，如果你的信用分数超过740分，你可以拿到接近（或等同）850分者的利率。没错，真的就是这样！也就是说，下次当你听到某人吹嘘说自己的信用分数有800分以上，你可以暗自窃喜，因为你知道你的740分基本上可以拿到跟他一样的好处。
在开始学习之前，我们必须先做几个头脑体操。
客座讲师：娜提娃·赫尔德
本章我要介绍一个优秀的财务专家——娜提娃（Netiva Heard），她是MNH财务服务公司的创办人，人称「俭朴信用天后」。娜提娃是拥有专业证照的信用咨询顾问及不动产经纪人，她的任务是为全球女性、夫妻伴侣提供必要的财务教育与解决方案。本章的「预算天后加码重点」，你将会看到娜提娃分享的信用心法！
申请你的信用报告
为了方便理解本章的内容，你可以申请一份最新的个人信用报告。在美国，每十二个月就可以跟最多三个信用评等机构申请一份免费的报告。由于各家机构的评分模型会采计不同的因素，它们给你打的分数也会有所差异。这类信评机构有很多，你要找的是有信誉、能安全保管个资的公司。我的网站上有我推荐的信评机构，尽管并非完全零风险（就连业界龙头Equifax的系统都曾在2019年被入侵过）。此外，信用报告的信息若已超过一年，参考价值就会递减。
开始行动
现在，你已经了解信用的一般概念，上述几个专有名词在以下的讨论中会持续出现。如果你做过功课，你手上应该有一份最新的信用报告。你明白报告上头说的是什么吗？信用报告的组成有五大要素，分别可以连结到以下五项行动：
1. 检视你的缴款纪录（占评分的35％）。
2. 减少你的欠款金额，控制「信用使用率」（占评分的30％）。
3. 保护你的征信纪录（占评分的10％）。
4. 养出一个符合你年龄的信用纪录（占评分的15％）。
5. 管理你的信用组合（占评分的10％）。
行动＃1：检视你的缴款纪录（占评分的35％）
无论放款人在评估你的信用时是采用何种计分模型，对信用分数影响最大的都是你的缴款纪录——占比超过35%！这意味着你可以在这部分多所著墨。
所谓的「缴款纪录」，也就是你准时缴账单的能力。如果你过去一直都按时缴款，这会被视为未来你是否也会按时缴款的良好指标。
只不过，除了准时之外，信评机构也会看你怎么缴、缴多少（全额或最低应缴金额）。你要做的是确认自己的缴款纪录没有任何错误，例如正面信息被登载为负面信息，因此每年检视自己的信用报告非常重要——根据美国联邦贸易委员会（FTC）的调查，每五个信用报告中至少有一个人的报告会出错。所以，如果你还没申请自己的报告，请现在就去做。
记住：最近十二个月的纪录，对你的信用分数影响最大。一年到两年前（十二至二十四个月）是其次，重要性依序递减，直到四到五年前为止。所以，我鼓励你把注意力放在最近两年的缴款纪录，化繁为简。
你的作业：仔细检查你的信用报告，确认每一笔纪录都是最新且正确的。相关的字段包括：
·个人信息：姓名、地址、基本数据。
·所有帐户信息：检查付款历史，账户是你的吗？是否有任何不属于你的账户？确认你已经偿还的债务都显示为「已结清」，而不是「未偿还」；确认每个账户的开立跟关闭日期。
·任何负面纪录的揭露时间：七年以上的负面信用纪录（例如逾期付款），应该要被排除在报告之外，如果你还是看到这项纪录被列出，你可以提出异议并要求移除它。至于已登载于「公共纪录」（public record）上的负面信息（例如判决、不动产欠税抵押或法拍），就可能需要长达十年以上才能移除。
信用报告有问题怎么办？
如果你发现信用报告上有某个地方出错了，无论是什么错，你都必须连络信评机构及提供这项错误信息的有关单位（银行、房东或信用卡公司）。根据美国消费者金融保护局（CFPB）的指引，你可以用以下方式提出异议：
1. 以书面形式解释你认为出错的地方及原因，并检附左证文件。
2. 如果你用邮寄方式递送这份异议信，它应该包括：
a. 联络信息，包括你的完整姓名、地址及电话。
b. 清楚标记错误之处，例如错误的帐户号码。
c. 解释你对这项信息有异议的原因。
d. 要求移除或更正错误信息。
e. 随信要附上你的信用报告副本及左证资料。
预算天后加码重点：要对信用报告的内容提出异议也可以采用网络办理，但这里仍建议采用邮寄纸本的方式。就如娜提娃所说，「使用在线办理，你可能必须勾选某些（对你不利的）同意条款。而且，邮寄纸本能方便追踪及整理，你也能收到纸本回复。」若你提出的异议牵涉到违反《公平信用报告法》（FCRA，确保信评机构是以合法管道取得你的档案），可追踪的纸本也会对你及你的律师较有利。
娜提娃还建议，你也可以试着与债权人协商，让「催收」（collection）这个会拉低信用分数的项目不要出现在你的信用报告中。她说，「这表示你可以透过先支付部分债务，向债权人换取让该笔债务不要出现在你的信用报告里。例如，如果你有一笔1,000美元卡债，你可以想办法支付400美元，以交换移除这项负面信息。但这完全取决于债权人——他们并没有义务要帮你，但这是一个你可以试试看的协商手段。」
行动＃2：减少你的欠款金额，控制「信用使用率」（占评分的30％）
用以计算信用分数的第二个重要数据就是你的负债总额，它通常被称为「信用使用率」（credit utilization），这个看似高深的名词，其实就是说：你的信用额度已经用掉多少了？
这个数据看的是你所使用的所有信用工具（信用卡、房贷、车贷等等），但我们要把重点放在信用卡上，因为它绝对是对信用分数影响最大的项目。如果你的信用卡使用率拿到的分数是A，那就是最棒的，因为信用卡债务被称为「无担保债务」，因为从发卡公司的角度来看，如果你不缴账单，它们是求偿无门的。另一种债务类型是「有担保债务」，例如房贷或车贷。对债权人来说，这类型债务的风险较低，因为他们借你的钱有连带某个资产担保，如果你的房贷或车贷没缴，债权人会收回你的房子或车子，藉由扣押、出售这项资产来抵债。
让我们再进一步研究信用卡使用率。
这个比率就是你使用信用额度的百分比。假设你的信用卡额度是4,000美元，而你已经刷了2,000美元，那么你的信用使用率就是50％。这个比率非常重要，你的信用分数会评估你每一张卡片的使用率，以及所有卡片的平均值。如果你有使用信用卡，你要把平均使用率维持在30％以下（稍后我会再解释）——这表示你使用信用卡的程度已足以建立信用纪录，但又不至于过度使用！
当然最理想的状况，是你每个月都全额付清卡费，特别是要付清那些让信用卡使用率超过30％的大笔消费，因为一旦那笔欠款超过结账日，未结清的余额就会被传送到信评机构，导致你的信用被扣分。
掌握缴卡费的时机就能提升信用分数！
首先，你要先确定你的信用卡结账日，也就是账单产生的日期——通常是缴款截止日前的二十一天，这一天也是信用卡债务存续与否的日期证据。正如第四章提到的，你可以在账单上找到这个日期，且每个月都会是同一天。
只要找出结账日，你就可以根据信用分数的目标，决定要在什么时候缴款。
结账日之所以很重要，是因为你不是唯一得到这个信息的人，同样的账单信息也会被送到信评机构，这可能是好事，也可能是坏事。
如果你跟我一样，想藉由信用卡的还款来提升信用分数，那它就是好事。首先，你要把金额最小、每个月会重复出现的账单用信用卡支付，然后你要让这笔金额不大的欠款在结账日之后让信评机构知道，如此一来就能刻意维持「低使用率」，最终再把这笔钱在缴款截止日前付清，你就能得到信用分数。
但如果你的卡债金额很高，那么你最好不要让欠款在结账日之后被回报到信评机构，尤其是当欠款超过信用额度的30％。换句话说，你要把这30％当成是你的信用卡额度，超过这个数字以上就可能会拉低你的信用分数。如果可以，请务必要在结账日之前（信评机构发现前）缴清或至少缴掉部分卡债。这就跟我们小时候要赶在门禁之前回到家一样，动作快！
一旦你掌握了结账日，你就不必等到账单寄来之后才去缴款，你可以在结账日之前就把欠款缴掉。但无论你采用什么方式缴款，都务必要在缴款截止日前完成。
我并不是说你一定要使用信用卡——请不要因为我说这是提升信用分数的好方法，你就跑去刷卡！但如果你想拉高信用分数，信用卡就是这整个游戏的一部分，你必须要善用它。而且，如果你想保有你的信用卡，就得要持续使用它。银行为了要降低风险，通常会关闭那些没有在使用的信用卡账户，可能是六个月、十二个月或二十四个月没有刷卡纪录，视各银行的规定。有些银行甚至不会发停卡通知给你（真没礼貌）！
我该剪卡吗？依「信用使用率」来判断
答案是……要视不同的状况而定。以下是几个判断该剪掉或可继续持有信用卡的要点。
1. 把你所有的信用卡列出来。
2. 把你所有的信用额度加起来。
3. 把你目前的欠款加起来。
4. 把你的欠款总额除以总信用额度，再乘以100（例如，欠款总额2,300美元，信用额度10,000美元，算式即为：2,300÷10,000＝0.23×100＝23％）。这个数字就是你的信用使用率。
5. 如果你目前的信用使用率介于20％到30％或更高，那么你就不应该剪掉任何一张信用卡，因为这么做会让你的信用使用率更高，进而降低信用分数。
6. 如果你的信用使用率低于30％，那么可先把你想剪掉的那张卡片拿掉再做一次计算，也就是不要把那张卡算进去。如果结果仍旧低于30％，那么你就可以剪掉这张卡；如果是30％以上，就该考虑留着它。
你也可以让事情变得更简单，跟我一样让每张卡片每个月付一笔小钱。我用一张卡付Netflix的月费，用另一张卡付健身房的月费，这样一来它们就不会被银行停用。我把自动扣款设定好，在每个月的结账日之后、缴款截止日之前自动付清卡费，把我的使用纪录回报给信评机构，这就是我说的自动化，你可以用这个简单又聪明方法去累积信用分数。
许多人在收到审核通过的信用卡之后，会兴奋地开始乱花钱——这是你千万要避免的事。信用评分系统不会管你花钱的动机，它们只会把你的行为解读是你「过分依赖信用卡」。当你过度刷卡，居高不下的信用使用率会让你看起来就像是依赖信用卡来维持你的生活型态，而计分模型一点都不喜欢这样。
你必须想象自己在玩的是一个能获得「奖励和积分」的游戏，把每个月的开支用信用卡支付，能让你获得宝贵的积分，但若你无法每个月都把卡费全额缴清（尤其是在结账日之前），这些积分就会变得毫无价值，更不用说还要为那些未缴清的钱付出昂贵的利息。
你的作业：首先，请透过前述的方法算出你的「信用使用率」。别忘了，每张信用卡的信用使用率，以及所有卡片加起来的平均信用使用率，这两者都很重要。接下来，请积极地提升信用分数，也就是处理你的卡债。平均来说，把刷卡金额控制在信用卡额度的30％以下是可以办到的。但如果你想做得更好呢？我们来看看娜提娃怎么说。
预算天后加码重点：「我知道信用使用率的业界标准是30％，这个标准足以维持你目前的信用，但它无法迅速提升你的信用分数，甚至还有掉分的可能。但别误会，我的意思是，如果你目前的信用使用率是30％，且信用分数在740分以上，就不会有太大的问题。但如果你想在『提升信用分数』这堂课上拿到A级分，你可以把信用使用率控制在10％。我自己是控制在0％到3％之间。总而言之，申请一张信用卡，准时缴款，妥善利用它。」
如何快速降低「信用使用率」？
先记住：信用使用率是指你使用信用额度的百分比。你可以向你的发卡银行要求提高一张（或多张）卡片的额度，藉此降低你的信用使用率。要注意的是，有些发卡银行会因此对你进行信用调查（Hard Inquiry，可能造成信用分数短期的掉分），你要事先确认清楚，评估这么做是否值得。
行动＃3：保护你的征信纪录（占评分的10％）
只要申请信用卡，发卡银行就会调查你的信用状况。[4]在美国，举凡申请信用卡、贷款，甚至开设公用事业账户（水、电、瓦斯）、有线电视、手机资费方案，甚至租赁（租屋、租家具、租商办）或找工作时，你的个人信用都会受到调查。原因在于，你的信用状况能反映你的品格与你是否值得信任。这是真的！
这些信用调查为什么会影响你的信用分数呢？因为当某间公司获得你的同意去调查你的信用时，这个动作会一并通知信评机构：你正在申办一个新账户，或是一笔新贷款、产生一笔新支出……这表示，你有可能无法负担这些钱。它们想的是：你拥有的账户愈多，你要花钱的项目愈多，你负债的可能性就愈大，还有，你破产的可能性也愈大——虽说不一定，但是「有可能」。放款人的内心戏一向很丰富，只要看到你申请新的信用项目，他们就会担心你。
此外，信用调查可能会对你的信用分数产生长达十二个月的负面影响，且会在你的信用报告中保留两年的时间。
虽然这个因素只占信用分数的10％，但却是你提升分数、维持良好信用的好机会。因为在大部分的情况下，你拥有「是否要接受信用调查」的主导权，你可以限制信用调查的次数——「信用」就是你个资的总集合，也是你必须好好保护在怀里的小宝宝，你不会随便跟别人分享它。
美国的信用调查有两种类型：软性及硬性。区分两者的差异很重要，因为它们对信用分数的影响截然不同。举例来说，雇主对你进行的快速信用调查、信用卡公司发送给你的「预先批准函」（unsolicited preapproval offer），或是你自行申请的信用报告，这些就属于软性信用调查。但若是银行、信用合作社或车商在取得你的同意后，对你所做的信用查核，就属于硬性信用调查。以下是这两者的区别：
软性信用调查（Soft Pull，又称「软拉」）：
· 不需要你的同意。
· 不会影响你的信用分数。
· 只拉你部分的个资，看看你是否符合最低审核标准。
· 可授予资格预审；信用卡公司或贷方会在核发产品之前对你进行软拉。
「软拉」就像放款人看着窗外，判断今天天气如何一样，他们并不会做详细的天气报告。
硬性信用调查（Hard Pull，又称「硬拉」）：
· 需要你的同意。
· 会影响你的信用分数。
· 会询问你的社会安全码。
「硬拉」就像放款人得到你同意去查看气象频道、取得详细的预报资料：大晴天，气温23度，湿度10％……由于他们能看到详细的气象数据，也就更能判断今天的天气如何。
申请自己的信用报告，会被扣分吗？
自己申请信用报告，属于软性信用调查，并不会影响你的信用分数，你可以视需要重复申请。多次「硬拉」会导致信用分数降低的原因在于，对放款人来说，频繁的信用调查似乎意味着「你想在短时间内借很多钱」——这是一个危险的讯号。
如何控管征信纪录？
1. 申办金融业务时，一定要问清楚征信类型：无论你是透过网络、电话或是临柜申办，你都必须问清楚是否需要授权对方做硬性信用调查。如果需要，这可能会导致你的信用分数暂时被扣分。
不是说不能做，而是不要随便做。只要不随便做，硬性信用调查甚至不会让你被扣分。娜提娃告诉我，她已经有好几年没有申办任何金融业务了，最近她申请保险时做了硬性信用调查，结果发现她的信用分数完全没被扣分。
2. 善用「货比三家」原则：在同一段时间内，当你在申办、比较贷款时（特别是房贷、车贷或学贷），此时你的硬性信用调查会得到较为宽松的对待——信用评分模型会辨识出你是在货比三家，它会容许你一段时间这么做。在这段期间内（通常是十四至四十五天，我会抓三十天），你可以针对同一类型的贷款（例如车贷）进行多次的硬性信用调查，但它们只会被算作一次——这不代表这些纪录不会出现在你的信用报告上，只是对信用分数的影响较小而已。
你每一次进行的信用调查、任何接触你信用报告的人都会被记录下来，对消费者来说这是好事，因为这种做法提供了完整的透明度。
你想办房贷吗？在比较房贷利率时，处理征信纪录的秘诀就是：不要让每个放款人都对你做一次信用调查（还拿到你所有的个资），你可以主动提供自己的信用分数，先进行初步的利率比较。虽然承办银行或房仲更倾向直接调阅你的纪录，但大部分的业者都可以根据你提供的信用分数给予贷款评估，只要你开口问！
要注意的是，「货比三家」的征信原则，并不适用于申办信用卡及个人信贷。对于这些类型的借贷，信评机构会认为：噢，你调太多次征信纪录了——它会认为你急欲借钱，把这些纪录视为警讯。
若不幸发生这种状况，你可能会看到你的某些信用账户被关闭、某些信用卡的额度被调降、信用分数也可能大幅滑落，尽管征信纪录只占信用分数的10％，但这是放款人的自保方式，他们藉此筛选出那些不会还钱的人，也让你失去欠下更多钱的机会。
不良纪录会一传十、十传百吗？
你知道吗？如果你迟缴或拖欠一笔债务，可能会影响你与另外一个借款人的关系，这是真的，没有人比这些金融机构更八卦了——它们会跟同业分享所有跟你有关的事情！
以我为例，我在2008年金融海啸时失业，缴不出房贷，但另一方面，信用卡公司又调降了我的信用额度（即使我的卡费从未迟缴过）——它们预期我可能会开始过度使用信用卡，因为我的房贷出了问题。
你是否也有类似的经验呢？在美国，金融机构互传八卦的主要源头，来自一个名为ChexSystems的机构，它专门追踪消费者使用金钱的不良纪录。这些回报到该机构的纪录，通常在五年之后才会移除，而这段期间，若你想跟另一家银行往来，就会变得很困难（但并非不可能，我的网站有整理出可提供你第二次机会的银行信息）。
3. 不要申办信用卡：为了避免送出任何影响信用分数的负面讯息，请尽量不要申办信用卡。是的，你必须向那些在大卖场中提供办卡优惠的人说：「不！」无论你是在哪里购物，申请这类百货联名卡都会启动硬性信用调查，若核卡被拒，这笔征信资料还是会出现在你的信用报告上，你既拿不到任何购物折扣，还可能平白失去你的信用分数；就算卡片顺利核发下来，短期内或许可以让你省到小钱，但信用分数降低的长期成本可能会更高（例如较高的借款利率）。所以，再说一次：要慎选、爱惜你的征信纪录。
你的作业：
·掌握你的信用行为——你是否经常或频繁地授权金融机构对你做硬性信用调查呢？当你被银行问到：「您是否能授权我们，进一步查核您的信用呢？」你总是回答「可以」吗？如果你不确定，只要查看自己的信用报告就知道了，答案都在上面。
·检视你的信用报告，看看上头的征信纪录有几笔，在此之前，请先暂停授权任何硬性信用调查。这类征信纪录会在你的信用报告上保留两年，也有可能对你的信用分数造成十二个月的负面影响。
·你可以上我的网站，免费获得美国FICO信用分数。
预算天后加码重点：办几张信用卡（或尝试办卡）看似没有什么大不了，但这个行为很可能正在向那些潜在的放款人及债权人发出讯号。
「你必须避免触发破产指标！」娜提娃说，「如果你在特定期间内增加多笔征信纪录，这个指针就会上升，甚至还会发送你的『破产分数』给放款人，告诉他这个人不久后可能会宣告破产。」一旦你被贴上这个标签，很可能一段时间内都无法申办贷款。尤其是像美国运通或摩根大通这些银行，它们对征信次数有严格的规定，无论你的信用分数有多高，只要超过那个次数就会被拒于门外。
这次是意外……可以跟信评机构求情吗？
有时候，即使是信用很好的人也会不慎发生意外，就跟人生一样，你无法预测什么时候会发生医疗或家庭的突发状况，导致经济和信用出了问题。只不过，一旦问题获得解决之后，你想恢复过去的好信用，但信用纪录上却有一个明显的污点，此时该怎么办呢？
像这种时候，你可以考虑寄出一封「求情信」（Goodwill letter，或称商誉信），请求信评机构将你过去的不良纪录移除。
内容大概是：「我想请求贵单位的协助，是否能考虑移除我某笔逾期缴款的信息，如您所见，我过去的纪录十分良好，一直是个按时缴款的消费者，但因为发生了○○○事件，而现在问题解决了，一切回归正常，我想请贵单位移除那笔信息……。」
记住：你必须争取对方的理解。这是一个请求，且无法保证结果，尽管如此，这个方法还是值得一试。
1. 4.按台湾信用调查的说法，即为「拉联征」。
行动＃4：养出一个符合你年龄的信用纪录（占评分的15％）
顾名思义，你使用信用的时间有多长，你的信用纪录就会有多长。
你的信用报告会显示出你最旧的账户，以及从开户到关闭帐户的平均时间——没错，已经关闭的账户还是会被列在信用报告里，永远不会消失（你也不会想让它们消失）。
这个因素与那些负面账户（包括债务托收及与信用诉讼相关的公开纪录）无关——这里讲究的是时间，而不是表现。这就是为什么没有信用纪录（或信用纪录时间很短）的人会被视为信用不好的原因，因为没有过去的纪录，自然也就无法判断一个人未来会怎么处理他们的信用。
这就像一名新手驾驶往往会被认为是一名糟糕的驾驶，因为他们没有任何实际开车上路的经验。事实上，许多人的信用分数之所以长期卡在一个低于期望值的级别，就是受到「信用年龄vs.信用使用纪录」的牵连——即使你的信用很好，分数也很难再往上加，除非经过更多时间。
你可以把信用纪录想成是一个档案（就像传统牛皮纸档案夹内的文件）。厚厚的档案是因为它已累积了一段时间，骨头上面有不少肉；薄薄的档案是还没有成熟的数据，它只能反映有限或非常非常新的信用纪录。
重点在于，你要设法提升使用信用的时间长度，我们要找到破解方法为你的档案快速增肥。
你可能会发现，你那薄薄的信用历史档案让你的信用分数低于预期，其中一个原因，可能单纯只是你是「首次建立信用」的问题。要知道，至少要有六个月的信用纪录，才能产生一个信用分数，而且必须由金融机构主动将这项讯息回报给信评机构（你可以询问你申请金融业务的承办方是否有回报你的数据，如果没有，你可以要求它们这么做）。也就是说，你的信用纪录可能只是时间不够长，因而无法获得分数。
不过，时间并不是唯一的原因，其他还包括：
· 离婚，而你大部分的信用项目都挂在前任配偶名下。
· 你已经很久没有使用你的信用，现在的你完全是以现金在过日子。这没有什么不好，但如果你想申办那些需要查核信用的金融业务，这就会有所影响。
· 最近才刚移民。地方性或全国性的放款人无法取得你在母国的信用纪录。此外，每个国家的征信系统也不一样。
最疯狂的是，在申请贷款或信用卡时，信用不好的人甚至会比那些缺乏信用纪录的人还要容易过件。前者也许会拿到较差的利率条件，但至少他们还有所选择，因为放款人至少知道自己把钱「借给谁」。
朋友有困难，该帮他作保吗？
你真幸运，有人找你作保……让我告诉你，为什么这件事你「一定要想清楚」。
当放款人认为某个要借钱的人信用不足时，他们会要求他去找一个保证人。基本上，放款人就是在说：「如果你跟某个更值得信任的人有连结，我们才会信任你。」如果你被要求作保，你就是那个「比较值得信任的人」！
只要你为人作保，你就必须共同担负准时还款及最终偿还那笔债的责任——你不只是保证人，你也是借款人！如果你作保的对象没有还钱，你也有责任帮他还钱。如果你拒绝还钱，放款人可以告你，或是跟你讨债。没错，这可不是开玩笑。
我不建议你为人作保。这可能不太中听，但请想想，之所以需要你作保，不就代表银行「不相信你朋友会还钱」吗？连银行自己都不愿意冒险了，为什么你还要拿自己的信用和财务状况去冒险呢？
我认为你还不如直接借钱或把钱送给你朋友。
如果为时已晚，你已经签名画押了，我只能提供你几个不太完美的补救方案：
把贷款买来的资产卖掉或由你还掉这笔债：如果借款人最终无力还钱，那么他就应该要减少损失，把借钱买的车子或任何资产卖掉以还清债务。另一个没办法的办法，就是你要硬着头皮把这笔债还清，以免借款人的不良纪录对你的信用造成更大的伤害。
申请解除保证人：如果你作保的那笔债务，借款人的还款情况还算稳定，那么「解除作保」就会是一个选项。
在美国，只要符合一定的门坎（按时缴款并累积到某个还款金额），借款人就有资格要求把你的名字从借贷合约上拿掉。联邦或私人学贷也都有解除保证人的机制（详情必须询问你的借贷机构）。
重新办理贷款：办一个条件更好的借贷方案来还掉本来的借贷。你可以要求借款人以他自己的名字重新办理贷款，这样就可以把你的名字从担保契约上移除掉。
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你可以透过以下的方法，充实信用纪录的长度与质量，并藉此提升信用分数：
1. 成为附卡持有人：如果你没有显著的信用纪录，你可以拜托亲朋好友，让你成为他们的附卡持有人——你要找的是信用分数高的人，他们最有可能的是你的父母、配偶或兄弟姐妹。
这个方法也称为「搭便车」，因为你是站在信用良好者的肩膀上。虽然这不会让你享受到主卡的权益，但你可以藉此建立一些正面信用。当然，你必须先确认主卡的纪录是正面的，包括：
· 这张卡的欠款金额不高，而且缴款纪录非常好。
· 这张卡至少已持有三年以上。
· 附卡持有人的资料已回报给信评机构。
如果你觉得上述问题难以启齿，那么你很可能没有找对人。你一定要告诉对方，你并不是要真的使用这张附卡，而且你甚至不需要拿到卡片。
附卡持有人不必为正卡持有人的债务负责，但要注意的是，如果正卡的缴款不正常，就有可能会降低你的信用分数，因为你继承了正卡持有人的行为，无论好坏。相对的，如果你的信用很好，你也可以把亲友纳入你的附卡持有人，例如我妹妹莉萨就是拿我的附卡，这样可以帮助她提高信用分数，而她的分数则不会影响到我。
申请附卡，你必须注意的陷阱是……
我的一个朋友在听完我的信用课之后，开始持有她奶奶的附卡，当时她二十几岁，而她奶奶将近七十岁，持有那张信用卡已有二十几年了。
后来，这位朋友在申请房贷的时候，承办人冷眼盯着她说：「咦，妳的信用纪录怎么会比妳的年纪还大？」对银行来说，这个数据显然有问题，所以我朋友的贷款被拒绝了。
我自己则有不同的经验。我在二十五岁申请房贷，银行调出我的信用分数时吓了一跳，高达803分。当时我太年轻了，我甚至不知道这个分数代表什么意思（就算他们说这分数不及格我也会相信）。结果，我的分数高到连银行经理都走出来跟我握手。
我的信用分数之所以会这么高，是因为早在我十八岁时，我爸爸就帮我申请了他的附卡，每个月定期还款，而我甚至连那张卡片长什么样子都没看过。
我爸爸是精明的财务长与会计师，当时他有教我为什么他要这样做，而我则是左耳进右耳出。现在我终于知道，他是要让我继承他良好的信用，而这是一份无价的礼物。
我分享这两个故事是要让你知道，用附卡累积信用纪录必须用正确的方式——你的卡龄不能比你的实际年纪还要大！
2. 申请「信用建立者贷款」：我称它为「虚拟贷款」。在美国，信用建立者贷款（credit builder loan）是指申请者并不会真的拿到那笔钱——你必须先预还一段时间的钱，这笔钱会存放在你的账户里，等到你还清所有的钱，你就能回收这笔「贷款」，还加上利息！这就像是反向式的贷款——你成功缴完一笔「贷款」，然后把你的钱拿回来，藉此得到信用分数。
