简而言之，这是一种证明「你有缴款能力」的方式。当你还清整笔债务，你的信用分数就提高了。我非常喜欢这个提高信用分数的方式，因为申办的门坎很低（虽然还是有可能会拉你的征信纪录），而且通常免手续费。
3. 申请一张有担保的信用卡：使用这类型的信用卡，你必须先存进一笔现金，这笔钱就是你的信用额度，之后你就会收到卡片，使用方式就如同一般的信用卡。这类卡片有些需要付年费，但你很容易找到免年费的卡种。
由于你的信用额度是由你的存款决定，若你不按时缴付账单，银行就会从你的存款中扣除你所欠的债务。当然，你不能让它们这么做。一旦你证明你能够准时还款，你的信用分数就可能因此提高。若你的纪录良好，六个月到一年之后，银行就会退还你的保证金，还可能核发一张无担保的信用卡给你。
在挑选有担保的信用卡时，请确定：
· 要小心被收取过高的年费（超过50美元），或是要求你拨打一个付费号码才能开户。
· 要问清楚你的用卡纪录是否有被回报到信评机构。你要让它们看到你有在缴付卡费，这样才能让你的信用分数开始增加。
· 如果你曾有声请破产的纪录，某些银行可能会强制你必须在一年之后才能申办这类卡片。若是如此，你的重点要放在累积存款，并透过前述的「信用建立者贷款」来建立信用。
你可以在我的网站上，找到上述几个信用工具的建议。我分享了目前美国市面上的低年费或免年费的有担保信用卡，以及低利率及低保证金的选项。原则上，你可以选择去办大银行的卡，这有助于日后你能直接升级成它们的无担保卡，但是要记得，前述「信用使用率」的原则，在这里也同样适用——把信用使用率（已刷卡金额）控制在信用额度的10％以下，这样对拉高信用分数会更有帮助。
羊毛出在羊身上，没有免费的钱这回事！
让我告诉你一个故事：我先生曾以为银行送了一笔钱给他。当时我们还没有结婚，我建议他把那张有担保的信用卡完全付清。几个月后，我们站在银行外的ATM前，他困惑的看着ATM的屏幕，惊讶的跟我说：「我觉得银行搞错了，它们存了500美元到我户头里！」
我很怀疑，所以我们去问了行员。结果是，那笔钱就是他当初存进担保信用卡的保证金。因为他的用卡纪录良好，而且已经结清欠款（我的功劳），银行就把他的卡升级到一张免担保的信用卡（一般信用卡），并退还当初他存进去的钱。这个故事告诉我们什么？钱不会平白无故地从天上掉下来；还有，要听预算天后的话！
4. 像乔丹一样飞：你还记得麦可．乔丹吗？你一定记得。他是有史以来最有名的运动员之一。他灌篮时跳跃的模样，看起来就像是无视地心引力的存在，几乎是在空中飞翔（没看过的人请赶快Google）。
我之所以提到乔丹，是因为他灌篮的动作就像是拉高信用分数的启示，我称之为「飞人技巧」。做法很简单，只要设定自动扣款，每个月缴付一笔小额卡债。没错，就是这样！我希望你每个月都能把你其中一张卡的欠款归零，你的信用分数就能像飞得像乔丹一样高。步骤如下：
a. 仔细检视每个月支出的账单，找出一笔金额最小的项目，例如：杂志订阅费、健身房月费、电话费（我自己是选择Netflix月费）。
b. 选一张零欠费的信用卡，或先把某张卡的欠费结清。
c. 设定每月自动扣款，把金额最低的那张账单，用这张零欠费的信用卡支付。这张卡就你的「飞人乔丹卡」，未来只能用它来缴这笔钱。
d. 用你专门支付账单的那个账户（请见第二章），每个月在「飞人乔丹卡」的结账日之后，用自动扣款支付这笔卡费。自动扣款能把人为因素（就是你）降到最低。我建议你把这张乔丹卡留在家里，让这个支付循环自行运作。
e. 无论你缴款的金额是5,000还是5美元，每次付清这笔卡费，「乔丹飞跃」就会发生，一年下来，你就让信用分数飞跃了十二次！
重点是，你一定要在账单的结账日之后缴掉这笔卡费，这笔「低信用使用率」的纪录才会被回报到信评机构；当然，这笔钱一定要准时付清。
我是从一个债务律师朋友那里得知这个诀窍，我用这个方法在两年内把我的信用分数从547拉到750，而且当时我的信用报告上还有一笔房子被银行收回拍卖的纪录。你知道我的意思吧？虽然我的房子被拍卖，但是用这个方法，还是能把我的分数拉到接近完美的750分！
只要你把上述几个提升信用的工具都布置好了，就能按计划让它们自行运作。当信用分数开始提升了，你就能再增加更好的工具（利率更好、额度更高的金融产品），展开信用的正向循环。
你的作业：
·找一个值得信任且信用良好的人，成为他的附卡持有人，但必须注意自己信用纪录的长度是否合理。
·不要把你最早持有的那张信用卡停掉，拉长信用纪录的长度是增加信用分数最棒的策略。
·如果你的信用不好或是信用纪录不足，可以考虑申请「信用建立者贷款」，或是申请一张有担保的信用卡。
·运用我的「飞人乔丹卡」技巧，让信用分数快速成长。
预算天后加码重点：娜提娃说，在培养信用纪录时「你必须要有耐心，确保包括缴款纪录、低信用使用率、低征信次数等因素都保持在最好状态」。这个「养信用」的过程，可能需要七到九年的时间才能让信用分数达到800分。但就如同娜提娃所说，「时间」是让信用晋级不可或缺的养分。
行动＃5：管理你的信用组合（占评分的10％）
信用分数模型的最后一点，强调的是你管理不同信用项目的能力——信评机构希望看到你拥有一个具备不同类型、良好的信用组合。
老实说，如果你想拿到最高级别的那栏分数，你只需要专注经营「信用组合」这个项目即可。也或者，如果你想挺进800分俱乐部，但却似乎怎么做都跨不过这个门坎，那么你就必须试着在「信用组合」配置上多花点心思。
信用的类型可分为：「循环信用」与「分期偿还信用」。
1. 循环信用：这是指你的信用卡，因为当你付掉先前刷掉的卡费，刷卡额度就会循环回来，你又可以继续使用这笔信用额度。
2. 分期偿还信用：这是指你申请了一笔借款，必须每个月分期偿还，直到这笔借贷金额完全付清为止。
无论你的信用分数有多高，在某些情况下，放款人会想看到你拥有不同的贷款（信用）类型。我在二十五岁时申请了一笔房贷，当时我名下仅有一张信用卡还有一笔学贷，但由于我的信用分数很高，银行愿意试着协助我（我不确定这是不是一件好事，因为很显然，我想要的是贷款，而银行想要的是新客户）。
为了证明我具备不同类型的信用组合，他们要我去向我的往来银行，申请我过去两年来的房租缴纳证明，然后填写一张担保书，请我的房东签名与公证，藉此证明我从未迟缴过房租。由于我的信用组合不足，我必须以类似准时缴房贷的信用形式证明我在财务上是负责任的，这就是我所谓「具创造力」的信用组合！
你的作业：如果你的信用组合像我一样很有限，增加另一个信用类型就能让你的分数有所提升，但我不鼓励你「为了借钱而借钱」，事实上，专注在本章的前四个行动会更好，除非你已经试过所有选项，信用分数仍止步不前。
预算天后加码重点：正如娜提娃所说，「绝对不要为了创造出一个更好的组合，在你负担不起的情况下去申请不同的信用类型。但如果你已卡在某个信用层级一阵子了，信用组合能帮助你突破现状。」
复习
好的，你的信用分数现在应该已经能顺利突破740分。不要找借口！你知道五大影响评分的关键因素，以及相对应的得分步骤。你也了解，当你在刷卡购物时，你是拿「未来的收入」来付钱，因为信用的本质就是IOU（I Owe You，欠债）。
如果你觉得这一章的内容太过庞大，那么请先试试一个简单快速的策略。想想看：接下来的二十四小时，我要做哪一件事来提升我的信用？答案就是本章的第一个作业——去申请你的信用报告。只要下定决心先做一件小事，而且是很快就能做好的事，那么这个正向循环就开始了！
你可以在社群媒体跟我分享你的信用目标，或者把它告诉你最好的朋友、你的姐妹、你的爸妈，告诉任何会对你接下来要做的事引以为傲的人。
决定要先做哪件事了吗？或者，你已经完成本章所有的作业了？恭喜你，你的财务健全度已经达到了40％，现在来庆祝吧！
