保护你的资产：妥善保险
保险是个棘手的题目，因为，当你需要保险但是没有保险时，你可能会陷入大麻烦；但是，在你还不需要它时，你可能觉得那是浪费钱，因为你付了钱却没用到。确实，许多人会忽略各式各样的保险，觉得自己不需要。在此我要告诉你：大部分的保险并不是在坑你的钱，而且在多数情况下，你绝对要有保险。关键在于「转换心态」，不要认为保险是将来可以再考虑的事，你要把保险安排好，当作是若未来发生危机时保护自己及心爱之人的工具。
老实说，生命无常，你不知道什么时候会发生意外、突然生重病，或是碰到某些威胁而使生命财产遭受损失。我们不愿意谈论这些事情，直到它们变成我们不得不谈论的事。如果你经历过，你就知道我在说什么。
究其根本，保险是一种危机管理工具。你需要保险的理由是，万一有什么事发生时你可以保护自己。而且，花少少的钱可以买到一份很大的安心。
不过，虽然保险不难买到，但是要聪明保对险却是个挑战。你可能会觉得自己已经买了保障，但还是可能会有颇大的漏洞，如果任何意外发生时会造成麻烦。所以，如果你已经准备好，让我们谈谈保险。包括保险类别、保障、该注意的事项，这样你才能真的买到安心。
开始计划！
目标：找出你的保险需求，制定四大保险计划：医疗险、寿险、失能险、产物意外险。
客座讲师：安洁莉．贾瑞瓦拉
安洁莉被《投资新闻》（Investment News）评选为2019年四十位四十岁以下的顶尖专家之一。她是一家全国性财务顾问公司FIT Advisors的创办人，也主持了一个精采的Podcast节目「理财检查」（Money Checkup）。安洁莉非常敏锐犀利，在帮助客户擘划稳健财务前景的同时，也致力让他们实现人生目标——她是这方面的专家！
开始行动
要把保险规划好，首要之务就是先评估自己的需求，确认你花的钱能以正确的方式保护你。买保险不是为了买而买，你必须完成以下四大行动：
1. 医疗险怎么保？
2. 寿险怎么保？
3. 失能险怎么保？
4. 产物意外险怎么保？
行动＃1：医疗险怎么保？
在美国，多数人都是透过雇主得到医疗保险。不过，如果你是自雇者，你自己拥有一间公司，或你的雇主并不提供医疗保险这项福利，那么你就必须自己去买私人医疗险。
医疗险的运作方式：雇主通常会提供几个医疗险选项，你可以从中选择哪个保险计划最适合你。如果你是自雇者，或是你想找独立的保险计划，你可以找到相同类型的保障计划，但是最大的差别是在价格。
最普遍的保险计划是「高自付额」附带HSA、PPO或是HMO（后面我会逐项解释）。保险计划的差别通常是自付额、部分负担，以及部分负担上限。
在医疗险开始给付之前（也就是发生了保单所载事项，你向保险公司要求理赔的费用），你要自己付的医疗费用，就叫做「自付额」。付掉自付额之后，通常还会有一笔部分负担，那是医疗账单的某个比例，是你必须自己出钱的部分。通常这个比例是20％。举例来说，假设你一年的自付额是300美元，不管是看医生、做检查，或是医疗处置费，一旦你付满了300美元，之后你的保险计划会为你付医疗账单的80％，你自己付20％（部分负担）。假如你在该年度内已经付满了自付额，接着有一次看医生的账单是200美元，那么你要付20％部分负担，也就是40美元，保险公司会帮你付掉剩下的160美元。
你要付部分负担，直到累积到部分负担上限（也就是在保单年度内、保单涵盖范围内，最多要付多少）。一旦达到上限，保险公司就会付掉100％的账单费用。要注意的是，部分负担上限是每年重新计算的，所以跨入新的年度就会重新计算。
保费计算方式：「保费」指的是你购买某个医疗险计划，你每个月要付的钱，而不是付给医疗院所的钱。根据你投保的计划、年龄、投保人数及你的状态，保费各有不同。
有些雇主提供的医疗险计划，会根据你自我提报的良好健康习惯，例如运动、饮食、不吸烟等而享有保费折扣。反过来说，如果你的配偶符合其雇主的投保资格，但你却把他们纳入自己公司的医疗险计划，那么可能会引发相关的罚则。总而言之，你必须仔细审视自己的保单条款。
认识不同类型的医疗险
以下是美国主要的医疗险类型。
· 高自付额医疗险／HDHPs（High-deductible health plans）：顾名思义，它的自付额较高，但好处是你可以把资金提拨到一个「HAS健康储蓄账户」（health savings account）中，这个方案对年轻、健康的人来说最划算，这些人在保险期间的医疗开支最少。此外，预防性的医疗服务（例如打疫苗、筛检、健检），通常会包含在这个保险计划内。
· 指定院所医疗险／PPO（Preferred Provider Organization）：这种医疗险可以让你自行选择你想要的医疗院所，只要它们是在保险公司的签约网络中。这种医疗险很适合医疗开支高的人，可能是生病、已有健康问题，或是有容易受伤的小孩。这类保险的自付额，通常比高自付额医疗险来得低。因此，身为公司员工的你，这种医疗险的保费（月付额）通常会比高自付额医疗险来得高。而且，指定医疗院所计划也不包含HSA（健康储蓄账户），但是你的雇主可能会提供FSA（弹性支出帐户）。
· 保健医疗险／HMO（Health Maintenance Organization）：这种保险计划通常是人们最负担得起的，因为它一般是由基层医师来管理及指导你的医疗保健。这表示，基层医生会联系所有你需要的医疗照护服务，为你追踪所有的医疗纪录、提供常规照护。如果你需要去看专科医师，就要拿到基层医师开出的转诊单，除非是紧急状况。通常你不能选择要看哪个医师（只限加入HMO网络内的医师）。保健医疗险不会给你HSA（健康储蓄账户），但是可能会有FSA（弹性支出帐户）。
FSA（弹性支出帐户）与HSA（健康储蓄账户）
如果你透过雇主得到医疗险，你可能会听到或看到FSA或HSA这些账户。我们来看看两者的差异及相似性。
FSA弹性支出帐户
· 160;透过雇主提供，不需要你加入任何类型的健康计划就能使用。
· 160;你可以存下未被扣税的资金，用来支付符合规定的医疗部分负担。
· 160;你可以从这个账户里提款而不被扣税（也被称为「分配」，distribution），只要户头里的资金用于支付符合规定的医疗部分负担，例如看医生、自费项目、牙齿、视力及处方药。
· 160;若是「不使用即失效」的计划，你可以提拨未被扣税的资金到户头里，以支付医疗账单，但如果在当年度没有用到就会失效。
HSA健康储蓄账户
· 160;只限于高自付额医疗险才有这个选项（请见以下描述）。
· 160;你可以存下未被扣税的资金，用来支付符合规定的医疗部分负担。
· 160;你可以从这个账户里提款而不被扣税，只要户头里的资金用于支付符合规定的医疗部分负担，例如看医生、自费项目、牙齿、视力及处方药。
· 160;如果是透过雇主提供，可以直接从薪资提拨到HSA账户。如果你选择这种计划，有些雇主，甚至有些保险公司也会提拨到你的HSA账户。如果你的保险公司有做提拨，那是透过所谓的「保费中转提拨」（premium pass-through contribution），这表示你每个月付的保费里，有一部分会自动转账到你的HSA户头。
HSA退休秘技
· 160; HSA计划有一个很棒的地方是，它可以让你把钱投入到你的账户，这也是一个让资金成长以备退休的额外好方法（汪达会说「太棒了」）。做法是，你要把HSA账户连结到一个符合资格的基金管理公司的账户，通常你可以透过HSA账户监管人来做（只有某些公司管理HSA资金）。
· 160;那么退休秘技是什么呢？因为HSA是另一个节税账户，就像401K、IRA、SEP及罗斯账户一样。HSA具有三重节税好处——提拨进去的钱是未扣过税的、资金成长的部分免税、提出来的钱用来支付符合条件的医疗账单也是免税。如果你在领薪水的期间不需要用到HSA，那么这会是个很棒的退休工具，因为晚年医疗开支会比年轻时来得高。政府是很小气的，它不会让你有太多节税的方法，但如果你年轻时没有用到HSA里的钱，那它就像是个合法而且具有节税好处的退休账户。
· 160;更进一步，你可以为你的HSA账户指定受益人（你过世之后会拿到这笔钱的人），如果你没有用到这笔钱，它就会留给你指定的受益人。
· 160; HSA账户不像FSA，它永远不会过期，而且当你离职时可以带着走。
你的作业：检视你目前的医疗险计划及保费，算出未来几年的医疗费用，看看是否应该在开放「特别加入时期」调整计划。如果你以前是用高自付额，而现在怀孕了或是小孩出生第一年期间，你可以考虑改用PPO（指定院所医疗险），免去发生怀孕生产相关并发症的风险。
PPO计划可以让你去看任何这个保险网络内的医生，你会需要这种弹性。如果你的医疗险有HSA账户，那太棒了！请开始利用上述退休秘技，让你的退休福利最大化。
预算天后加码重点：如果你是自雇者，或是你的雇主没有提供医疗险，你就必须自己找一个医疗险计划，自己负担整个费用。你可以在美国政府网站healthcare.gov搜寻医疗险计划，看看哪一个最适合你及家人的需求。
自己购买私人医疗险会比较贵，因为没有雇主帮你负担。但安洁莉指出，你付的医疗保险费，在报税时可以扣除，所以你会得到一些税务好处，这也算是个好消息，你还可以看看你所属的专业组织是否有提供团体医疗险计划，这种团保可能会比自己买私人医疗险便宜。
行动＃2：寿险怎么保？
接下来我们要了解不同类型的寿险，让我们先从基本定义开始：寿险是一种契约，你是被保险人，保险公司是保险人。你每个月付一定金额给保险公司，叫做保费。
你付了保费，交换到的是保险公司提供一笔保险金，称为死亡理赔，在你死后这笔保险金交给受益人（由你选择可以领到这笔死亡理赔的人）。只要你的保单是有效的，你的受益人就会得到保单所载的承诺，不管你这辈子付了多少钱进去。
寿险会让人害怕，因为它要面临这个事实：有一天你会不在人世。处理这种不舒服的现实，有个方法是转换你的注意力，不要去想死亡，而去想你不在世之后，你的寿险会提供给受益人什么。把焦点聚集在这些人，在财务上仰赖你的人，这会让你觉得比较好一点，对不对？嘿，我了解的。你可以假装自己是史上第一个长生不老的人，但同时也要确定你保护了那些你心爱的人，好吗？在评估个人寿险需求之前，请先了解几个基本事项。
寿险的运作方式：买寿险需要经过一些手续。保险公司会要你填一些表格以收集基本数据，包括：年龄、性别、体重，以及某些特定医疗史（例如你是否抽烟、或有任何已存在的健康状况）；保险公司会查核这些信息，所以你不能谎报体重（瘦一点）或是年轻一点。
根据这些基本资料，保险公司会提出一个初步估价，告诉你每个月要付多少钱，以及它们会付给你的受益人多少钱。
拿到一份估价（或是有好几份根据不同的死亡理赔金额的估价），你可以选择最适合你的保险方案，然后再开始做更进一步的申请程序、填更详细的表格，可能还要做健康检查，像是量血压、留尿液检体、抽血检查胆固醇和血糖等，保险公司也会看证据，看你是否有糖尿病、心脏病及某些癌症；根据实验室报告，也可能会要求调阅病历以了解你的医疗史。
这听起来有点侵犯人，但是这是标准程序，保险公司必须了解它们同意提供保险者的真实状况。而且往好处想，又不是要你做军事训练测试，例如计时跑步一英里，或做超级多下伏地挺身。没有人会试图浪费你的时间，或是拿你的数字在饮水机旁聊八卦——所有信息都是为了特定目的，也就是为你的生命做保险。
你的信息都被检阅过之后，你会拿到一份真正的保单，上面有正式的数字：每个月要缴多少保费，你过世后理赔金额是多少。拿到保单，不表示你要马上签名然后设定自动缴款。在此之前，你要详细看过一次保单内容。我会教你怎么看。
保费计算方式：保险公司用「生命表」来计算你的预期寿命，然后它们就知道自己的风险有多大，也就是你比一般人提早或延后理赔的风险有多大。当然，没有人知道，健康又独一无二的你，到底会活多久。但是「生命表」可以让保险公司有个概念，因为这些表格是根据大量样本做出来的真实统计数字。一般来说，你愈是年轻健康，每个月的要缴的保费就愈少。当你年纪渐增而且可能生病时，每个月的保费还是会跟当初签约时一样。所以，如果你需要买寿险（需不需要，后面再谈），最好是趁年轻健康时买。你可以这样想：申请贷款时，银行会看你的收入、负债、信用历史，根据这些信息给你一笔贷款；而保险公司在考虑给你一份寿险保单时，也必须看你的年龄跟健康相关数字，根据这些信息来决定保单内容。双方都要注意各自的利益，衡量报酬及风险的比例。
认识不同类型的寿险
寿险有两种：定期寿险和终身寿险（终身寿险又有终身险和万能险两种类型）。
定期寿险会保障你某段特定期间的权益，保单的所有的条件都建立在这段时间范围内。例如，如果你买了一张为期三十年的定期寿险保单，这段期间你必须支付保费，若你在这段期间内过世，你的受益人会得到保单约定的理赔金额（死亡给付）；若三十年期满时你还活着，这张保单就终止了，你不用再付保费，而你的受益人也不会拿到你过世的理赔。
有些人会纠结在这个「保单终止」的问题，他们会生气或怀疑——付了保费但自己或继承人却可能拿不到一毛钱。这种感觉我懂，但你要往好处想，因为这表示你还活着啊！
说到底，寿险是一种风险管理工具，就像车险一样。如果你从未申请过车险的事故理赔，你会对自己从未发生过车祸而生气吗？我想不会吧……
有些提供定期寿险的保险公司，可以让你在定期寿险到期时转换成终身寿险。通常这个费用还满大的，不过这是一个选项，如果你发现自己需要的是终身寿险（稍后再谈），而且你预期保费在某个时间点之后会非常高（例如定期寿险到期之后），因为到时候你年纪大了且健康状况不佳，或是你担心到时候无法买到保险。
99％的人应该要保的是「定期寿险」（我就是在说你）！为什么定期寿险适合绝大多数人？因为它通常价格合理（尤其是在年轻健康时买定期寿险），而且它在你赚钱工作的年纪，提供保障给你的受益人。
「终身寿险」顾名思义是终身都不会过期的保单。你每个月都要付保费，一直付到你过世为止，到时候你的受益人会收到这张保单所载的全额理赔金。
终身寿险的结构跟定期寿险不同，你每个月付保费，在死亡时拿到全额理赔，但是你付的保费有一部分也会累积成现金价值。所以，你得到的是寿险保障（给你的受益人），但是在有生之年，你也可以使用这笔现金。从这个角度来看，终身寿险保单的结构，可能会让它似乎比定期寿险有利，因为你在世时可以动用已放进去的一部分资金，而且只要你持续缴保费，这张保单就不会过期。
这些听起来都很棒，但是，有人要跟你推销终身寿险时，你要很谨慎小心，原因有好几项。第一，销售终身寿险保单本身就有利益冲突。推销终身寿险的保险业务员，或是试图说服你买这种保单的人，会得到佣金。也就是说，如果他们让你买了终身寿险，他们会拿到报酬……而且还不少。而定期寿险的佣金则是少很多。那你可以猜猜看，哪一种保单是业务员最喜欢建议客户买的呢？
我知道我说得这么直白，会惹保险业务员生气……抱歉我搞砸了他们本来可能拿到的佣金！我并不是说终身寿险不能买。如果你属于非常富有的那1％族群，这种保单可能就适合你。所以，如果你是歌手碧昂丝，其他保护资产的方式都做尽了，而你的理财顾问认为买终身寿险很棒，那你就买吧。
至于我们这些普通人，请记住：保险是「风险管理工具」，我不认为它应该被当成一种投资工具。保险公司从事的保险业务，而不是投资业务。如果你要做投资，你应该把钱放在股票、共同基金与ETF上（第七章的重点），而不是把钱放在保险公司里。
某些保险公司的话术会鼓吹你利用寿险来赚钱，但是当你为你的房子、车子、公寓，甚至是为宠物买保险时，你的初衷并不是希望能从这些保单中赚到钱，对吧？想想看：假设你有帮毛孩子买保险，难道你不希望牠一直活蹦乱跳的活着、撕扯你最心爱的鞋子吗？难道你会期待这种保障可以让你赚钱吗？
以下让我快速带你做一次论点攻防，如此一来，若你真的成为像碧昂丝那样的大人物，在考虑购买终身寿险时，就不会被保险业务员牵着鼻子走，而是懂得提问，做出对自己最有利（而不是对对方最有利）的决定。
如果保险业务员说：「买终身寿险就像延后缴税，因为你缴了保费进去，这张保单可以用来借出一笔钱而不用缴税。」
你必须知道：这个说法虽然没错，但并不表示它对你来说是最棒的延后缴税方式。你要确认自己已拥有所有税前延后缴税账户的好处，例如前一章提到的401K或是IRA。终身寿险保单并不是税务规划的唯一策略，也不是最好的策略，而且还可能是最贵的！
如果保险业务员说：「终身寿险保单会累积价值，因为它有现金价值。」
你必须知道：有更好的方式来累积财富。你很快就可以算出——同样理赔金额的定期寿险跟终身寿险，在同一年度的保费差异是多少？如果把这笔差额拿去股市投资，你获得的收益会比保单现金价值更多。
我无法告诉你可能会多赚多少，因为投资报酬率会波动，但是《消费者报告》（Consumer Reports）指出，终身寿险的保单现金价值，平均年报酬率是1.5％。没错，就是这样！我不知道你会在哪一年读到这本书，但是这个报酬率比一些高利率储蓄账户还要少。过去三十年来，股票市场的报酬率是7％到8％！所以再说一次，你买终身寿险多付的钱，可以投资在报酬率比这张保单更棒的投资工具上。
还要记得很重要的一点，通常你必须要花十年的时间才能打平这张保单的成本，只有到这个时候，你才会看到这张保单出现真正的现金价值。但你知道吗？多数人在这个时间点之前就不想再缴保费了！
你可能会告诉自己：我非常负责任，我会一直支付这张昂贵的终身寿险保费。然而，根据美国精算学会（SOA）的报告，有45％的终身寿险保户，会在头十年内退保（不再付保费）。这表示，将近有一半的人缴了高额的保费却永远无法得到回报！
此外，如果你停止缴费，或是把终身寿险解约，你不仅会失去保单的保障，还会：
· 转买定期寿险时可能会面临更高的成本（因为你的年纪比原本买终身寿险时还大）。
· 损失你投入这张保单的多余资金，或许你可以拿回一点退保解约金，但这笔钱通常会低于保单的现金价值（即保单累积的储蓄与投资），因为保险公司会向你收取一笔解约金。保险公司真好赚！
如果保险业务员说：「无论你发生什么事，你的孩子都会得到这张保单的保障。即便你没有任何其他资产，至少还能留下这笔保险金给他们。」
你必须知道：这种保障必须付出巨大的成本，这对多数人来说是没有意义的。你可以买成本较低的定期寿险，然后把省下来的钱存起来或是用其他方式去投资，这么做同样能保障下一代，而且会更有效益。
我买寿险得到的教训
我在二十七岁时（还没结婚生子），买了三十年期的30万美元定期寿险。当时我刚买房子，房价是22万美元，我希望万一我过世，这张保单能涵盖到我的房贷（我一直都是个钻研理财的怪咖。）
如果你读过本书的序章就会知道，我在2008至2009年的金融海啸时期失业（当时我二十九岁），我无法负担大部分的账单。但是，我可以负担得起的账单之一，就是这张保单。你知道为什么吗？因为那时的保费是每月23美元，而且到现在还是一样。想象一下，如果我买的是超级昂贵的终身寿险呢？那我就一定得停止缴款，损失了所有缴进去的钱。虽然那几年我的财务状况不稳定，但至今我还是拥有这张负担得起的定期寿险保单。
你可能还是会怀疑，认为自己是那1％的族群，觉得终身寿险比较适合你。好吧，如果你已经把每一个你能使用的税前延迟缴税账户都填满了，而且还有很多存款，而且这些钱需要有个投资收益低的去处，那你可能是对的。如果你符合以上条件，那么你就是那只稀有的独角兽，买终身寿险可能让你在税务规划方面得到好处，但是要记得，它每个月的成本还是比较高。
长话短说，我真心希望你买定期寿险的钱是浪费掉的，我希望你长寿健康，而且在世时有钱留给自己和你心爱的人（而不是攒出钱来买昂贵的终身寿险）。
现在，你已大致了解寿险的面貌，我们进一步仔细看看，协助你找出最适合的特定保险选项。请记住：在保险这个领域中，你是消费者——钱在你手上，而你要花钱买某个适合你生活的产品。清楚知道你要的东西什么，能协助你得到你需要的产品。以下是你要问自己的四个问题。
问题1：需求——我需要寿险吗？
寿险是保障你能赚取收入的那几年，同时也保障你过世时可能留下来的债务。如果你是家中的经济支柱，有人仰赖你过活（无论是不是直系亲属），你想确保万一你提早过世，还能为他们留下一张「安全网」，这张安全网就是寿险，你买这张保单就是为了这个原因。
这也表示，如果你目前单身，或是没有人在经济上仰赖你，也没有什么债务是别人可能要为你扛起责任的（例如房贷），那么对你而言，买寿险并没有太大的急迫性。我知道，如果你还年轻、身体健康，此时买寿险会很划算，但假设距离你真正需要寿险的时间还有五年（你计划要在五年后结婚生子），如果你现在就保寿险，你会多缴六十个月的保费（5年×12个月），而这笔钱的效益并不大。相对的，若你等到五年之后再保寿险，你的保费可能会提高一点点（年龄是影响寿险保费的一大因素），但绝不会超过你在这段期间所缴的保费。结论是：不要只为了一个假设性的未来而去买寿险。
但如果你有配偶、伴侣、小孩，有必须依靠你生活的眷属或家人，或是你有庞大的债务要还，那么你现在就要把寿险买好买满。
我该为小孩买保险吗？
年轻与健康是影响保费高低的关键，因此小朋友的保单通常是最便宜的。但如果你正在考虑要为小孩投保，你要问自己的是：「我的小孩是否有罹患某种疾病或遭遇特殊状况的风险，有可能会让他们日后难以投保，甚至是无法投保？」如果你认为这个风险很高，那么为他们投保就是合理的。但如果你只是为了买保险而买，那就不是最聪明的用钱方式。要是我，我会把这笔钱拿来存教育基金，或是用这笔钱让他们现在的生活过得更多采多姿。
问题2：保多少—我真正需要的寿险投保金额是？
你需要保多少额度的寿险，必须考虑几项个人因素：收入、家庭人数、每月开支、债务，以及你希望确保资金挹注的未来目标。
有一个通则可以协助你找出保单的起始投保金额：你的投保金额必须是年收入的至少10倍以上，最好是15倍。也就是说，假设你的年收入是10万美元，你的投保金额至少需要100万美元。此外，你还必须考虑其他债务或未来可能要尽的责任，也许你有房贷要缴，或者你有一个未来要上大学的孩子，那么你就必须把这些需要花钱的因素纳入你的保险需求中。
这里有一个重点是，如果你很会赚钱，年收入超过30万美元，那么以你收入的10倍作为投保金额就可能太多了，因为成本会开始超过收益。如果是这种情况，你可以检视一下你目前的开销，以及如果你不在了，有哪些未来的目标是你想保障的。例如，假设你一个月的开销是1万美元，你可能要考虑买一张240万美元的保单（一年12万美元的开销，乘以20年），以确保未来二十年的生活无虞。因为基本上，保险是根据你的需求而非根据你对生活的感知价值来规划。至于在搞定寿险之后，剩余的钱该如何运用呢？要用来投资（请见第七章）！
你需要的寿险投保金额取决于：年薪乘以至少10，再加上其他你想涵盖的潜在义务，例如家庭责任及债务。
问题3：保多久——我应该买为期多久的保单？
这完全看你的目标，你要保障的是你能工作的这几年，而且要假设你在退休时已经累积了足够资产，所以退休时不再需要寿险。要把寿险想成是一座桥，你在累积财富时，寿险是用来保障你和你的家人，这座桥连结的是现在及可以退休的时候。目标是，一旦你累积了足够的财富（最好是在退休前），你就不会需要寿险带来的财务好处。
要做到这一点，你要更加链接你的目标。找出你何时想退休、你想留多少钱给受益人等等。如果你的年纪是三十五岁以下，我建议你买三十年期的定期寿险；如果你的年纪是四十五岁以下，买二十年期的定期寿险；如果你超过四十五岁，那就买到六十五岁。
你也可以考虑所谓的「定期分层法」，或者说，投保金额是你所需要的总数，但是这个总数会在你人生中某些时期减少。例如，接下来二十年你可能要买比较高额的保险，保障的是在你工作及孩子还小的这几年，因为你想确定能保障到他们上大学的资金。但是，过了二十年之后，接下来十年可以降低投保金额。到时候你还是在工作，但小孩已经毕业了，你不用再担心会有大笔支出。所以，你可以买三十年期的寿险，但降低最后十年的保障金额。
退休期间的寿险规划
退休时还在保寿险其实是没什么道理的，因为寿险的目标是保障你的工作时期，如果你在工作赚钱时期过世，经济上依赖你的人可以得到保障。退休时有寿险，在某些情况下会有帮助，例如你有永远无法自立的特殊需求孩子，或是持续在财务上依赖你的成年子女。这时候比较好的方式就是买终身寿险，因为你买不到能一直持续下去的定期寿险，它总是会在某个时间点到期。换句话说，如果你一直都必须保障受益人，那么终身寿险可能是最好的（如果你负担得起）。
问题4：类型—哪种类型的寿险最适合我？
我先前说过，对大部分人来说，定期寿险最适合。终身寿险一定会有佣金，而且要维持这个账户需要额外成本，这个保险户头里放的是你不想用到也通常不需要花掉的钱。
至于哪种类型的寿险最适合你呢？这样说好了，我只推荐定期寿险，所以我相信这是对你最好的寿险类型（好啦，除了碧昂丝和欧普拉之外）。
如何买到寿险？
得到寿险估价很容易，只要回答几个问题就好。我在我的网站上有列出一些很不错的保险公司，它们会给你一些选项；另一个方法是，如果你有其他非寿险类的保险，而你满意某家保险公司的服务跟价格，你可以跟它们联络要求寿险估价。但是要知道，寿险不会有合买打折方案。
如果你有任何已存在的医疗状况，你应该考虑找保险经纪人，而不是在网络上找寿险，因为你可能需要个人化的考虑跟建议。安洁莉的经验就很能说明这种情形。她在初次怀孕之前有非常轻度的气喘，但是怀孕之后气喘变得很严重，严重到她后来用药好几年。气喘是一种已经存在的健康状况，它会被纳入保费计算的因素中。
安洁莉说，「我买的是定期寿险，但是我希望再买另一张保单，因为我对寿险的需求提高了，所以我跟我的保险经纪人说，『现在我在吃这些药，我的状况是这样，你怎么想？』我的经纪人帮我做了研究，然后帮我找了几个最佳的保险选项，即使我有严重气喘。」
显然，相对于自己在网络上找寿险，保险经纪人的价值在于他可以让你问问题，得到特定指引，并找出最适合你的保单（就像安洁莉那样）。像这种状况，有一个支持你的保险经纪人能跟你一起讨论是很有帮助的。
你的作业：决定你是否需要寿险，然后选择最适合你的类型（我会说是定期寿险）。决定你要的死亡理赔金额是多少，选出你需要的保险期间。想好你的受益人是谁，然后利用在线工具或是请保险经纪人帮你估价。定期寿险最棒的地方是，它受到高度监管，所以不管你找哪个经纪人，保费都不会有差别，只要是从同一家保险公司拿到估价，不管哪个保险经纪人回复给你的保费都是一样的。
你一定要确认的是这家保险公司的财务是否稳健可靠，毕竟要理赔的时候，这家公司必须还在！
保险顾问可以为你介绍这些保险公司的历史和可靠度。你也可以自己做研究，看看某家保险公司在AM的评等。AM公司（AM Best Company）是信用评等机构，从1899年就存在了，它们很清楚「长寿」这件事。基本上它们是评量保险公司的财务健康状况，根据这份评量做出评等。你要找的保险公司是AM Best评等至少有A以上（最高级是A++）。
额外学分：就跟401K或IRA受益人一样，每当你面临人生重大转折的时候（例如结婚生子），一定要更新你的保险受益人。被你选出来放在保单上的受益人，你可以决定是否要告知他们。你要把这些信息放在一个可以被家人找到的地方，而且至少要跟一个人说这些信息都收在哪里！
预算天后加码重点：如果你听进了我对终身寿险的意见，现在你想摆脱终身寿险或是换成定期寿险，那么我建议先不要解约，也不要让它失效（不缴款）。安洁莉说，「首先你要先拿到新保单，然后再办理旧保单解约。因为你不知道在医疗核保时会怎么样，不知道会有什么状况让你变成无法被保险。每当我的客户说『我们决定放弃终身寿险保单』，我们会先把新的定期寿险办好，而且要生效，意思是要付款启动这张保单。接着我们再办理解约，也就是放弃索取任何理赔的权利。」
安洁莉也建议，如果你透过雇主提供的团体保险而保了寿险，你可能要考虑再买一张个人保单。「你的团保是跟雇主绑在一起的，如果你离开这家公司就失去雇主提供的保险。假设你真的离职，现在你可能比当初团保时的年龄再多五岁或十岁，那么，比起一开始就买一张私人保单 ，现在才会买花比较多钱。」
如果你已经有终身寿险保单，现在想更弄清楚这张保单的内容，你可以找一个你信任的保险或理财顾问帮你看，他们通常会帮你把费用列出来，显示什么时候这张保单可以打平。
「可靠的保险顾问也会给你其他选项，例如把原本的保单转换到另一张比较节省成本的产品，」安洁莉说，「这些终身寿险的保单复杂得太过头了（我想这是刻意的），所以你可以请专家评估是否要留着它，或解约比较有利。」
但如果你的终身寿险保单已经持有十年以上，你最好还是留着它会比较好，因为你可能已经打平它的成本。为什么呢？因为你前十年缴的保费，大部分都是支付给业务员或保险经纪人的费用，而十年之后所缴的保费，则是这张保单的现金价值（也就是会用在你身上）。基本上，你已经缴了十年的保费，你可以继续留着它。安洁莉说，「这时候你的年纪也比较大了，可能比较难买到另一张寿险保单。」
行动＃3：失能险怎么保？
失能保险是在你活着但无法工作时给你保险金，它是一个很重要的产品，但通常会被忽略。
失能保险就像其他类型的保险，如果有事情发生，而你没有失能保障，那就不能再回溯去买这种保险。想象你自己说：「你记得我没签的那张保单吗？我现在想买了，因为我现在不能工作。可不可以？」不行。我的回答会是，「很抱歉，但是它不是这样运作的。」
失能险的运作方式：「失能」两个字就回答了这个问题，「如果我遭遇到什么事而不能工作，怎么有钱来生活？」如果你无法拿到薪资是因为生病或受伤，你可以透过失能险得到收入（若符合保单条款）。
许多人以为透过工作团保就受到失能方面的保障，或是以为，如果有需要可以靠国家的失能补助金。问题是，有时候即使你申请了每一个选项，钱可能还是不够用（也就是保得不够）。有许多情形会导致保障不够——如果你付了团体寿险，它可能有一些限制，可能无法涵盖你可以纳保的全部金额。或者是，这个保险可能会让你用别的方式工作，而不是目前的职位，因为你无法做目前在做的工作，而这可能会减少你能拿到的金额。
另一个要考虑的是，如果你的雇主持有你的失能保单，你能拿到的任何金额都是要扣税的。如果你有私人保单而且在缴保费，你拿到的金额就是免税的。
保费计算方式：失能险的费用取决于下列几个因素。
· 年龄：愈是年轻，费用就愈低。
· 性别：女性的失能险保费会比较高，因为以过去历史看来，女性申请理赔的案件较多（注意：怀孕和生产相关理赔是保费较高的部分因素，还有其他失调症状女性会比男性多）。在做保单比价时，你要找有提供不分男女费率的保险公司。
· 整体健康状况：保失能险要做健康检查，而且可能比寿险要求的健检更严格。
· 职业：如果你的工作是属于受伤风险比较大的，那么失能险对你来说一定会比较贵。生活方式也是一样。如果你会做极限运动，可能会影响你的保费，或是根本不能纳保。最好四处比价不同保险公司的方案，看看你的生活方式是否能投保。
· 收入：你的收入比较高，表示保险公司可能要负担比较高的理赔金额，因此这会增加你的保费。
· 是否抽烟：就跟寿险一样，如果你抽烟就要付更多保费才能得到保障。
· 领取保险金的时间：潜在的理赔期拉得愈长，你要付的保费就愈高。
· 保单所载的失能定义：若保单定义的失能是指你不能从事你目前的工作，相较于不能从事任何工作的保单，前者保费会比较便宜（这点我之后会再解释）。
认识不同类型的失能险
失能险的类型有很多，但我们会聚焦在两大类：短期失能险及长期失能险。
「短期失能险」（STDI）保障的是你短期因生病、受伤或请产假（以及跟宝宝建立感情的时间）而产生的需求。它能提供你收入的80％，请领保险金的平均时间为三到六个月，最常可持续一年。
通常你可以透过你的雇主得到这种短期失能保障，你可能要自付部分（或全部）的保费。在美国，自己买STDI是比较不常见的，因为自己买会比透过公司买还要贵。安洁莉的专业意见是，私人STDI的费用跟你能拿到的保险金相比，会很不划算。如果你想获得涵盖长期失能时「等待期」（请见下文）的保障，最好是用充裕的紧急预备金来因应（第三章有教你怎么存到这笔钱）。
至于「长期失能保险」（LTDI）保障的是比较长时间的收入损失，保障时间可长达数年（平均LTDI理赔年数接近三年）。LTDI通常会有一段「等待期」（elimination period），也就是在你开始领保险金之前会有一段空窗期，此时你可能就要靠短期失能险或紧急预备金来生活。长期失能险能提供你收入的40％到60％。你的雇主可能会提供这种保险给你，同样的，你可能必须自付部分保费。
接下来，我们来看你对失能险的特定需求。这里我们只谈长期失能险，因为自己买短期失能险是比较不划算的选择（它通常会由雇主提供）。只不过在某些情况下，州政府有可能会提供这种保障（例如加州有提供短期失能险）。请先了解你能从公司那里获得多少失能险保障，看看是否有保障不足的部分，然后再做加保！
问题1：需求——我需要失能险吗？
一句话：需要！如果你有能力工作赚钱，你要保障这个能力及它带来的财务稳定度。你可能已经有这份保障，要看你的雇主是否提供。
如果你是自雇者，你应该考虑自己买一张失能险保单。许多专业组织工会都有为会员提供团保，涵盖失能险的部分。你也可以请保险经纪人买一张比较全面的失能险保单。
要符合个人需求，可能表示要透过雇主提供的保险来得到好处，然后再额外买一张保单来补足需求差距。
如果你有收入、正在累积财富、有经济上依赖你的眷属，那么你现在就需要失能险。
问题2：保多少—我真正需要的失能险投保金额是？
考虑失能险的保额，必须视你收入可以保的最高金额而定。如果你的预算可以付这笔保费，那就保最高金额；如果保费太高，拿出「泡面预算」来看一下，设法挤出钱来缴付（请见第二章）；或是降低保障金额，让保费落在你可以负担的范围。失能险必须要能符合你的财务状况。
雇主提供的失能险，和你自己买的失能险，两者有个颇大差异：透过私人保单拿到的理赔金，你不用缴税。但若是透过雇主的团体保险，而且是雇主付保费，在申请理赔时，你就必须要缴税。
需要多少失能险保额，要看你的收入。通常你会希望全额保障，也就是收入的60％，如果这样算下来的保费太高了，那就调整其他开支（咳咳）、取消某些固定支出（咳咳），或是考虑降低保障到你可以负担的保费。
