问题3：保多久——我应该买为期多久的保单？
一般来说，无论长短期的失能保单你都可以买到，但是也有例外，假如你从事专门技术工作（例如木匠、水电工等），保险年数可能会有限制。
长期保单要付的保费会比短期保单多，一直保障到你退休为止，这听起来很棒，但是费用可能会过高。
保险年数要看你的年纪。你可以买五至十年期的失能保单，但是，买长期一点的失能保单，保费并没有高出很多。所以，可以保到退休年纪最好，大概是六十五或六十七岁，你知道的，就是「汪达」的年纪。
问题4：类型——哪种类型的失能险最适合我？
这就必须再讲一次失能险的定义，它分成两大类：任何职业类别及自己的职业类别。这部分超级重要，所以要详细了解。
任何职业类别：这种保障是有限制的。如果你还可以做其他工作，即使它是跟你目前不一样的工作，就不在它的保障范围内。
自己的职业类别：如果你生病或受伤让你无法继续做现在的工作，即使你可以在不同职业类别中找到工作，这种失能保险还是会给付。
如果你是任何领域里的专业者，例如医疗，你要找的失能险必须能保障自己的职业类别。你要确定失能险能保障你的特定专才，因为你可能已经投资了很多时间跟金钱接受教育训练。就算你不是像医生这样的专业人才，但我还是建议你找一张可以保障自己职业类别的失能保单，除非它贵到你负担不起。
如果你没办法负担能保障自己职业类别的失能保险，那么，任何职业类别的保单会比较便宜。但它不是很理想，因为只要你还能工作，即使不是你目前的专业，那么你可能还是无法拿到全部或甚至任何理赔。这样你知道为什么我说这个部分很重要了吧。
该保什么类型的失能险，要看你的职位有多专门，还有你花多少时间、金钱接受训练才能做目前的工作。能够保障自己职业类别的失能险是最理想的，尤其是接受大量训练及教育的专业人士。
你的作业：如果你是公司雇员，第一步是就是厘清你公司的团保是否已涵盖了失能险的保障，然后弄清楚它的条款。你要确认的是：
· 当你需要申请理赔的时候，你可以拿到多少钱？
· 在哪些情况之下，你可以申请理赔？
· 这张失能险保单可以给付多长的时间？
· 申请理赔之后，你要等多久才能拿到第一笔理赔金？
以我的经验来说，最后一点尤其重要。过去我先生曾经因为要做血管瘤手术，有四个月的时间无法工作。由于他的失能险保单中有所谓的「等待期」，这让他直到回到工作岗位时都还没拿到第一笔理赔金，这绝不是一个理想的状况。
如果你发现这段等待期太长，你要做的是检视你的紧急预备金——如果这笔钱难以填补这段青黄不接的时期，你最好加买一张能迅速办理理赔的短期失能险保单。先前我曾提到，这种短期失能险的保费可能会很贵，这就再次提醒我们：要准备充裕的紧急预备金，以便度过这段「坏日子」。
接着，你可以再看看长期失能险，它可以补上原本由雇主提供的失能险缺口。如果你是自雇者，这也是你唯一的失能险。请利用上述四点来决定保单内容。
预算天后加码重点：在美国，你可能会以为自己不需要失能险，因为美国有社会安全险（Social Security）。确实，这是政府提供的保障，但是安洁莉解释，「要符合社会安全险的失能条件还蛮难的，而且如果你有申请社会安全金，有些私人保单会减少你能拿到的理赔金额。所以，你一定要有一张失能保单，它能够给你完整的理赔金额，没有任何附加条款。」
如果你搞不清楚哪张保单最适合你，安洁莉再次强调要找到一个好的保险经纪人。「他可以帮你做足保障，尽量减少（或完全）没有例外情形，」她说，「我看过许多很糟糕的保单条款，尤其是对女性，像是生产过程并发症会被视为例外情形。想一想这其实很夸张，例如因为胎儿状况而必须紧急剖腹，这种情形不应该被列为未来失能理赔的例外才对。确实会有一些无法避免的例外，但这是可以避免的，一个信息丰富的保险经纪人会帮你确认，你的保单里不会有这些可以避免的例外情形。」如果你的职业是属于专门工作，那么找到有同样客户的保险经纪人也很重要。例如，医生应该要找的经纪人是擅长为医生做失能保单的，因为做一般保单的经纪人可能没有注意到一些医生会需要的保单细节。
不确定怎么找到好的经纪人吗？请看第十章。要记得，保险经纪人是靠佣金赚钱的。你不是直接付钱给他们，他们是从卖给你的保单中抽取某个比例的佣金。
行动＃4：产物意外险怎么保？
产物意外险可能是你最熟悉的两个保险类别，它简称为「P&C保险」（property & casualty insurance），这个涵括式名词用来描述一般为房子或车子买的保险，或是其他任何休闲交通工具也算，例如船、滑雪摩托车、RV、拖车或机车等。虽然经常被捆绑在一块，但这类保险提供的保障应该分成两个部分。
「产物险」的保障对象是你拥有的实体对象，可能是车子、房子、手机……不管是什么，它都是可实际碰触到的东西，包括家中收藏的珠宝、墙上的画作、车子里的超炫音响系统等。至于「意外伤害险」是因为某个意外，你在法律上必须为另一人受伤而负责，它可以涵盖你的赔偿责任。
在此我只着墨汽车和房子，因为这两项会影响大部分的人。如果你是租屋者，不要以为房子不属于你的关注范围，因为我也会给你一些重要建议！聪明保对产物险和意外伤害险，绝不是只买个保障而已，而是要确定你拥有足够的保障。
汽车险
美国几乎每个州都要求车主为汽车买保险。即使没有这项要求的三个州：弗吉尼亚州、新罕布什尔州、密西西比州，发生车祸意外你还是有财务责任（如果没有保险就必须自己负担费用），只是不会因为没有买汽车保险而被罚款。
所以，这代表什么？如果你拥有汽车，最好确定你有保险。因为如果没有保险，我们在第二章提到的收支表，上面一定会出现修车费用这个项目！
汽车保险的运作方式：买汽车险来保障意外发生之后的各种财务需求。
保费计算方式：提供汽车险的保险公司会根据你的年龄、驾驶纪录、车款、住家地点、车子如何停放、每年开多少里程，来决定你的车险保障范围。
另外要考虑的就是自付额，也就是保险公司给付赔偿金之前，你必须自己拿钱出来赔的额度。如果你的保单自付额是500美元，这表示如果发生意外产生账单，你必须先付500美元，剩下部分才会由保险公司理赔。高自付额的保单，保费会比低自付额保单来得少，但如果你要用到保险理赔，你付的钱会比较多。
认识不同类型的汽车险
车险的类型有很多，但主要的保障是：
· 撞击：也就是损坏你的汽车。
· 全险：包括窃盗、车子被毁损等等。
· 个人伤害保护（PIP）：跟身体受伤相关的医疗开支，无法工作的薪资损失。
· 没有保险／保险不够的车主：如果对方没有保险或是没有足够保险以赔偿修理你的车。
· 责任：如果在某个意外中你是必须担负责任的那一方，这部分是用来涵盖你必须赔偿对方的金额。
购买车险时，你会拿到一张声明书，上面载明每一项你买到的保障。你要注意以下几点，确认它们都有获得适当保障：
约定驾驶：确认每一个开这辆车的人都有受到保障。
车辆数据：车辆数据正确吗？保费会根据你车子的年份和型号来决定。
身体伤害：当车祸的肇事责任在你时，若造成另一个人受伤，这个条款能让你赔偿对方。
产物损坏：让你赔偿因车辆肇事而导致他人财产的损坏。
医疗保障：无论肇事者是谁，如果有人在车祸中受伤，它可以帮你支付驾驶和乘客的医疗费用。
如果肇事驾驶没有保险：如果肇事责任在对方（某些州也适用于肇事逃逸），而对方没有保险，这项保障会涵盖你车子的驾驶、乘客、家庭成员的人身伤害与死亡。这项保障通常也会涵盖你和有投保的家人在乘坐别人的车，甚至是骑自行车、步行时的交通事故伤害。
邮政编码：你的居住地会影响你的保费。在美国，每一州、每个城市、每个镇的车险保费都不太一样。
年度里程数：你车子的里程数也会影响你的保费。美国消费者基金会（CFA）发现，如果车主降低每年车辆行驶的里程数，平均可以省下5％到10％的保费。
预算天后加码重点：安洁莉说，「许多人的汽车责任险保得太低了，如果你只是达到州政府规定的强制要求，那真的非常非常低，不足以保护你。」
你要注意两件事：（1）责任险上限，也就是保险公司理赔的最高金额是多少，它是否足够；（2）若对方没有保险或保险不足，而肇事责任不在你，你买的车险是否能保障自己？
安洁莉解释，「有个情况很重要，若有人撞了你，你的车毁损了，而对方的车险无法赔偿你修车所需费用。如果你的车险没有涵盖这个部分，它就无法帮你弥补发生意外的后果；如果你有保到这部分，就能让车子回复到之前的状态。」
房屋险
房屋险（屋主保险）跟汽车保险的不同之处是，它不是法律规定必须要保的。但是，许多房贷银行会要求你为你要买的房子保险，否则就不贷款给你！所以，除非你是用现金买房，否则你就必须买房屋保险。大部分房贷银行会要求你买一个最低限度的房屋险（有时候就只是火灾险），老实说这是好事，因为，你真的要买房屋险，一分钟都拖延不得。
房屋险的运作方式：屋主保险保障你的实体资产，包括房屋及房屋里的个人财物，以及可能在房屋里受伤而导致的责任（例如有人在你家楼梯滑倒，控告并要求你要赔偿他手臂骨折的相关开支）。
保费计算方式：申请屋主保险时，保险公司可能会看几项因素来决定出险时的赔偿金额。这可能包括屋龄跟地点，也就是说，人口密集的地方、容易发生水灾或火灾的地方、房屋的电路和水管系统的类型、整修、过去的理赔纪录等等。保险公司在估价时也会考虑你的信用历史（没错！你担心自己的信用分数吗？请再看一次第五章）。你买的保单额度及自付额也会影响保费。
认识不同类型的房屋险
在美国，有八种类型的屋主保险，以各自的窗体数字来命名。例如HO-1、HO-2、 HO-3等等，不同之处在于房屋类型，是独栋或连栋透天、公寓或移动式的房屋，以及保险的灾难型态（任何事故、状况、或是意外而导致房产损毁）。有些灾难是一般房屋险都会涵盖的，例如火灾和窃盗，而像高风险地区的地震或水灾可能就会被排除在外。但你通常可以透过购买附约（加入、删除、或排除保险项目），或是另外买一张保单来涵盖一般房屋保单排除的灾害风险。
租屋者注意：你也必须保险！
如果你是租屋者，你要保的是HO-4这种保险。它保障的是如果有人闯进来窃盗，或是火灾、水灾、暴风雨造成损失，它能保障你在租屋处的物品，以及如果某事发生而你必须搬到旅馆生活的开支。租屋者保险非常重要！它可以保障你不必争论用房东的房屋保险来弥补你个人物品损失。跟你能得到的保障相比，它通常是相对便宜的。
预算天后加码重点：安洁莉说，「如果你拥有昂贵的珠宝、艺术品或任何有价值的东西，你应该在房屋保单里另外加保一张珠宝附加险，为你的贵重物品建立额外保障。我通常会看到人们为订婚戒指买保险，因为如果只靠屋主保险，遭遇窃盗时，给珠宝的标准理赔上限通常非常非常低。
她也建议可以询问你的保险经纪人：你所住的区域是否会被排除在某些自然灾害理赔之外？「例如，没有任何房屋保险会对发生在加州的地震做理赔，许多保单也不会理赔佛罗里达州的飓风损害。我建议人们另外投保来涵盖你担心的自然灾害。你可以选择高自付额，将保费尽量压低。例如，加州大部分人会保自付额10％至15％的地震险。」
跟车险一样，你保房屋险的主要目的是要确保你拥有足够的保障。房屋险保单也会有一张声明书，你要仔细确认它够明确且涵盖所有你需要的保障。这张声明书也是你的保险证明，或是若保单到期时你可以用它来比较新的保单。以下是声明书的内容：
被保险人的姓名：包括在这张保单之下所有被保险人的姓名。如果你未婚，但有共同生活的伴侣，一定要确认他们的名字有列在上面。
保单有效期间：包括保单的起始及终止日期，能让你确认这张保单提供的保障是否有效。
其他关系人：包括保险经纪人的姓名及提供这张保单的公司。若你保的是房屋险，房贷银行的信息也会列在上面（如果你有房贷，房贷放款人会被列为损失受款人）。
自付额：当你申请理赔时，你要负责支付的金额。
保险额：通常会分为五到六种不同的类别，包括住宅、其他结构、个人财产、无法使用的损失、个人责任及赔给他人的医疗费用。
赔偿限制：详细说明承保范围和每种理赔类型的最高赔偿额度。这里通常会有两个数字，第一个数字是每次出险的理赔额度，第二个数字是整年度的理赔额度。
折扣：如果你的住宅有装设保全系统或中央火灾警报系统，那么你的保险公司可能会提供保费折扣；如果你拥有该公司其他的保单，也可能会享有折扣。
你的作业：找出你想投保产物意外险的物品，如果你没有你所需要的房屋险或租屋险，可以考虑着手申购。如果你有房屋险保单，请仔细阅读声明书上的内容，确认你的需求有受到保障。同样的，好的保险经纪人很重要，他可以满足你的需求。
预算天后加码重点：当你的资产或收入提高时，安洁莉极力提倡要随之调整你的产物意外险。有一个保护自己的方法是买所谓的「雨伞保单」（umbrella policy），「在你原有的房屋及汽车保险责任限制额度之上再延伸，假设你的车险保额是50万美元，你再买一个100万美元的雨伞保单，这100万美元会加在原本的50万美元之上。所以，如果你要申请交通事故的理赔，而且弄到最后你被告上法院，这张保单就可以真正保障你。」
你可以买到不算贵的雨伞保障，我买了一张100万美元的保单，一年的保费只400美元！雨伞保单也是保障你未来的赚钱能力。如果你收入很高，你会继续累积资产，而且你要保护这些资产。不幸的是，美国是一个非常好诉讼的国家（美国人动不动就打官司），因此，「雨伞保单」是一种简便且划算的保险方式，让你拥有额外的责任险保障。
复习
你会不会觉得自己现在已经像一个真正的大人了呢？我在写本章的行动要点时，就是这么觉得的。现在你已经了解你必须花心力关注的保险类型：
· 医疗险。
· 寿险。
· 失能险。
· 产物意外险（特别是汽车和房屋）。
你知道这代表什么吗？
我为你感到骄傲，因为你的财务健全度已经达到了70％，终点就快要到了！
