计算并增加你的「资产净值」
「资产净值」这个词听起来似乎高不可攀，但若你认为这是亿万富翁专属的字眼，那么你就大错特错了！因为每个人都拥有自己的资产净值。
检视自己拥有的资产净值，就像是测量体温一样，如果体温窜高，你可能要去找医生做检查。测量资产净值的温度也是如此，只不过，令人担心的并不是数值太高，而是数值太低（尤其是负数），你必须深入了解、诊断问题出在哪里，例如可能是没有存款，或是高额学贷导致你的资产净值变成负数。资产净值的数值愈低，你的财务健全度就会愈差。
如果你的资产净值非常高，那么，你要不是碧昂丝，就是做对了某些事（至少在金钱方面）。至于我们这些普通人的目标，就是要达到「正净值」，即便是正100美元、正200美元、正1,000美元都好。
以下我将带你探讨资产净值的组成要素、计算方式，以及如何达成你设定的资产净值目标。
开始计划！
目标：达到正资产净值，并设定目标及策略来增加净值。
资产净值是一个数字，把资产减去负债即是净值。这个数字不像信用分数那样会让你有任何特殊待遇，但它仍然是一个重要的财务指标——它表示你的财务状况是正面的，表示你已经累积了财富、而且还在持续累积中。净值为正数可能表示，你可以靠着你所赚的钱生活、存钱，还能为退休和累积财富而做投资。资产净值并不是一个稳定的数字，透过你的各种财务决定，你可能会把这个数字推向正或负的任何一方。
开始行动
以下是帮助你评估资产净值并使之成长的四大重要行动：
1. 计算自己的资产净值。
2. 接受自己目前的资产净值。
3. 设定资产净值目标，然后找出可达成目标的步骤。
4. 在做财务决策时要优先考虑的事。
行动＃1：计算自己的资产净值
净值是一个独立数字，代表你的基本财务健康状况，它不会透露出你的成就、个性或成功与否，不会显示你是哪一种职场女性、是妈妈或是厨艺如何，也不会显示你是否会在婚礼上磨坏那片跳舞的地板。净值数字就只是一个数字，你可以把你的财务信息填进以下算式：
资产（你拥有的东西）－负债（你欠别人的东西）＝资产净值
根据你填入这个简单算式里的信息，可能会得到正数或负数净值，甚至可能净值为零。重要的是，算出来的结果可能跟你赚多少钱没有关系。你可能会比其他人赚得少，但是净值比较高，因为你的负债比资产来得少，而其他人并不是这样。
例如，我刚开始教书时，我有一个朋友是律师，即使她赚得比我多很多，她的资产净值却比我少很多，因为她的负债比我多。稍后我会再解释这两个例子。
当你在盘点自己的资产净值时，你要确定把所有事情都计算进去，如果你漏了什么，你的净值图像就不准确，这样就没有意义了。我们在整本书里都谈到资产及负债，但是为了确定你知道每一个项目的意思，以下我列出完整的清单，这些是计算资产净值时要包括的每一个项目。
资产（你拥有的东西）
现金显然是资产，但是资产不是只有现金。资产是任何你拥有的有价值之物。你可以把资产想成是可以把钱放到你口袋里的东西，例如：
· 股票。
· 不动产（价值）：住宅、商用，或是未开发的土地。
· 汽车（大部分的汽车都是会贬值的资产，它的价值会随着时间愈来愈低）。
· 珠宝、艺术品、收藏品。
· 存款（现金）。
· 贵重金属。
· 设备。
负债（你欠别人的东西）
负债是谈起来比较不愉快的部分，但是它的重要性与资产相同。负债是你欠某人或某个机构的东西，你可以把它想成是会从你口袋里把钱拿走的项目，例如：
· 银行借贷。
· 学贷。
· 车贷。
· 房贷及房屋净值贷款。
· 信用卡债务。
· 所得税债务。
· 未缴付的账单（例如医院账单或个人借款）。
此时你应该已经用心算大略估算出一个数字了。也许你会想「噢，天啊！结果怎么是一个很大的负数……」，或者可能是「啊，我有一个正数小宝宝……」，或者你认为自己是一个「长得还不错」的女孩，所以妳怀疑自己的资产净值应该属于另一个「更高的层级」才对。
无论你怎么想，都不要再想了。这就像一直凝视着体重计可就是没有真的站上去，根据一个你并不确切知道的数字，先发制人地在那里喊高或看低。而且，用「猜测估计法」算出来的资产净值通常会悖离事实，因为大部分人根本没有算过这个数字。不管是什么情况，最好是放下所有的假设，让数字自己显示出真正的状况。
所以，现在开始列出你的资产和负债。你要利用资产净值表（请见附录）把它们写下来。做好净值表之后请放在手边，以便你可以随时查看。
列出你的各项资产
找出资产和资产价值时，以下是一些诀窍和你可以问自己的问题：
· 为了容易上手，先从最明显的资产开始，那就是现金。只要检视你的储蓄账户就可以了，不要看活存账户，因为活存帐户里的数字上上下下，那是你每天进出的钱，所以不完全是安全而且存得下来的资产。
· 你有没有收集邮票、硬币、娃娃，或甚至是古董车牌呢？我就是这些疯狂收集迷其中之一，我有一批相当可观的硬币收藏品，那是我六年级的时候跟一个小孩买下的，他是个外派军人子弟，这些硬币是从他住过或拜访过的国家搜集来的。那时候不知道为什么我就是觉得我应该把这些东西买下来。他以20美元卖给我。这么多年之后，我还拥有这批收藏，现在价值上千美元，因为其中有些国家已经不存在了。并不是所有收藏品都有价值，但是有些具有价值的收藏品，你要把它想成是你的资产。如果你从来没有把收藏品拿去鉴价，现在该是时候了。
· 你是否拥有珍贵的珠宝？艺术品？你花多少钱买下这些东西？如果是继承而来，现在它们价值多少？
· 如果你有股票，拿出最近一次对账单，记下目前市值。
· 如果你拥有动产／不动产，例如汽车、房屋，你要知道这些资产的价值，愈接近市价愈好。汽车可以用凯利蓝皮书（Kelley Blue Book）[7]查看市价。房屋的部分可以上网找房屋估价工具。这些方式得出的估价不会超级准确，但是你可以得到一个正确价格范围。使用网络房屋估价工具的好处是，它会考虑附近区域类似房屋最近卖出的价格。你要知道的是如果你今天就卖掉房子，你会拿到多少钱。
把这些资产的全额写下来，不只是你持有的部分而已（稍后在估算负债时，会把你在这些资产欠的钱记录在负债字段）。
列出你的各项负债
现在来到负债部分，我们必须承认它不像资产加总那么有趣。你只要记住：你的负债本来就有一个数字，你不知道这个数字并不会改变事实，但是知道这个数字能让你做出改变。步骤是：
· 开始思考你欠什么人或什么机构多少钱，基本上就是有余额未清偿的地方，即使你没有收到对账单。这可能表示以前你向父母借一笔钱来还款，可能表示你生产时或拉伤背时欠医院一笔钱，可能表示三年前买的车还有欠款……这些都是债务。
· 每个月固定要缴的账单并不属于债务。例如水电瓦斯网络费，这些不算是负债。这条规则的例外是，如果你的账户有逾期未缴或累积结余，这些数字就会算作是负债。
· 任何信用卡债也是一样，如果你付掉每个月的卡债，那就不算是你的负债。但如果你只付掉结余的一部分，还没有付清的钱就要计入负债表。
如果你有房贷，你要把目前还没有付完的贷款算进负债中（不是原本借贷的金额，除非这笔贷款是全新的，而且你还没有开始付款）。目前还没付完的部分，放在负债栏里可能是个大数字，但是要记得，你在资产表中也列出房子的估价。所以，房价减去尚未还完的贷款，这笔账面价值就可以贡献到你的资产净值里。同样的道理也适用在汽车上。
房地产及净资产
你知道财富的基石之一是拥有房产吗？没错！根据美国不动产协会的报告，平均而言，拥有房地产者的资产净值，比租屋者的资产净值还高出41倍。
这表示，你还贷款买房所累积的账面价值，随着时间经过，可以完全转换成你的资产净值。例如，我九岁时父母买下我儿时的家，价格是25万美元。三十年后，这间房子付完贷款，价值大约是70万美元。光是这栋房子，净值就增加了45万美元，它是一件买得很好的资产。
如何计算自己的资产净值？
虽然计算净值时有很多项目要考虑，但实际上就是数学上的减法而已。以下我会用两个例子告诉你这有多简单，而且结果也会让你大吃一惊。这两个例子是二十四岁的我，以及先前我曾提到的那位律师朋友。
案例1：二十四岁的蒂芙尼
当时的蒂芙尼是一位老师，她每年都获得调薪，她的年薪一开始是3万9,000美元（二十一岁时），到后来是4万5,000美元。她拥有一辆二手车，以5,500美元的现金购入。她没有学贷债务，因为她上大学时是通勤，而非住校，所以学贷金额很少，已经还完了（那时候我还没有念硕士的5万2,000美元学贷）。她没有信用卡债，因为她每个月都会付掉全额卡费。她会提拨退休金到401K账户里，她的退休账户里有2万美元，储蓄账户里有3万美元（因为她像「超级松鼠」一样存钱）。
资产
· 汽车：5,500美元
· 401K退休账户：20,000美元
· 储蓄账户：30,000美元
总资产：55,500美元
负债
· 信用卡：0
· 学贷：0
· 房贷：0
· 总负债：0
蒂芙尼的资产净值为：55,500－0＝55,500美元[8]
案例2：珍妮弗
珍妮弗二十五岁，她是一位新科律师，一年赚15万美元。她的学贷大约是10万美元（她上的是普林斯顿大学及法学院，部分学费由奖学金支应）。她有一辆价值2万5,000美元的新车，但还欠银行2万美元的车贷。由于她的学贷金额很高，因此她还无法提拨退休金到401K账户。由于工作的关系，她必须要打理治装费，所以她有3,500美元的信用卡债。此外，她的存款为5,000美元。
资产
· 汽车：25,000美元
· 401K：0
· 存款：5,000美元
总资产：30,000美元
负债
· 信用卡：3,500美元
· 车贷：20,000美元
· 学贷：100,000美元
总负债：123,500美元
珍妮弗的资产净值为：30,000－123,500＝-93,500美元
老实说，珍妮弗的律师工作比蒂芙尼有更高的收入潜力。如果她在增加资产的同时也谨慎处理负债，一段时间之后她的资产净值就可以超越蒂芙尼。但是，蒂芙尼很懂得透过副业增加收入，而且她即将成立自己「预算天后」的事业，因为她热爱个人理财也具备教学能力。无论是哪种方式，这两个女人的资产净值潜力，完全取决于「增加资产」和「降低负债」的能力。
你的作业：请将你的资产和负债条列出来，然后计算出你的资产净值（资产减去负债）。把这份资产负债表放在手边，之后我们会用到。
预算天后加码重点：我知道你有多想拖延这项作业，但这件事真的不能拖、不能躲。你应该要在接下来的24小时内，至少做出一份资产净值表的草稿。计时开始！
1. 7.美国的汽车估价与汽车研究机构，拥有近百年的历史。
2. 8.这个数字看起来很棒，但你还记得吗？这些资产在我在二十六岁时因为被诈骗而全都泡汤了！杰克大盗的故事请见序章。
行动＃2：接受自己目前的资产净值
虽然这个行动很小，但它非常重要！
无论你的年龄或收入等级，检视自己的资产净值都是一个很有价值的行动，但这不表示，你把自己拥有的东西减去自己欠别人的东西之后，你对这个数字会感觉良好。大部分的人都不想知道自己的资产净值，我知道原因是什么！
我希望你了解，无论你的净值是多少，都没有关系。你可能会有3,000美元的存款、1万美元的学贷，这表示你的资产净值是负7,000美元。没有关系的。或者你可能会有比较大的负债数字，就像珍妮弗那样——资产净值为负9万3,500美元。这也没有关系！
要记住：计算你的资产净值只是要看你现在处于哪一个位置，只是说「我要量量体温，知道现在的财务健康状况如何，这样我才能清楚知道接下来我要采取什么行动。」
工作的意义是什么？
最近我在一个Podcast节目上，听到饶舌歌手Jay-Z之前的商业伙伴Dame Dash说了一段话，让我不禁停下手边正在做的事。他说，「我希望更多人了解工作的真正意义。工作的意义是『拥有』。而且你拥有的东西会成长，有一天会让你不用再工作。」
哇！这对我来说真是意义深远。我们很多人都以为工作是为了付账单、享受小确幸、存点钱度过坏日子。其实，如果你翻转心态，你也会翻转你的资产净值和负债，让你的财务更健全。
你要努力工作付账单、享受小确幸、存钱应急，但是不要忘记，你工作的目的是要「拥有资产」。如果这件事做得对，最后你可以靠工作所得的资产来生活。
你的作业：算出你的资产净值之后，请跟自己好好相处一下。你是否对这个数字感到失望或沮丧？你是否在跟别人做比较呢？例如「我猜我姊姊的资产净值比我还要高——可恶！」别难过，你现在算出来的数字还需要有一个计划来改变它，而我会帮助你达成这一点。
预算天后加码重点：如果你的资产净值是负数，可能有许多原因：
· 也许你才刚开始工作，所以你还未还清某些债务（很可能是学贷）。
· 你可能才刚开始投资，所以你的钱还未成长到足以超过负债。
· 你可能才刚买了一个很贵的东西，例如车子，你刚开始付车贷；或是刚买房子，你还没有足够的时间让它增值。
· 你可能过度借贷了。你是否背了很多卡债及其他借款呢？请不要自责，也不需要做道德评判。我也曾经是这样，而且我还为了这件事写了一本书，呃，就是你现在看的这一本。
好消息是，以上这些原因都可以扭转，只要你有良好、稳固的目标，以及为了达成这个目标所采取的行动。
行动＃3：设定资产净值目标，然后找出可达成目标的步骤
你要接受你目前的资产净值，但也要对它抱持更多期望。为什么呢？因为「正净值」的威力非常强大，它可以让你没有压力的退休、在你旅行时不会有罪恶感、让你带家人外出用餐时不必锱铢必较等等。
但是请记住：拥有正资产净值并不等于「拥有很多钱」，如果你欠的比你拥有的东西还多，那么无论你赚多少钱，它都会是负的。有些人一年赚100万美元，但资产净值是负1,000万美元，这不会是你的目标！
你的目标应该不仅仅是赚更多钱。你希望你的目标是每一年都多拥有一点？或是每一年都少欠一点？或者两者皆是呢？这就是聪明的资产净值思考，是不是比较有策略，而不是只是说「我要赚更多钱……」呢？
设定你的资产净值目标
一个理想的资产净值目标应该是具体、符合现实的，并且有行动步骤来支持的目标。相较于模糊的目标，一个具体的目标更能激励你。为此，你必须思考一个特定的金额及时间框架，你可以选择专注在负债、资产或是兼顾两者上。这是什么意思呢？请看以下的示范：
· 资产净值目标：我希望接下来的两年，让资产净值增加1万美元。
· 专注在负债：我希望接下来的两年付完车贷，让负债减少1万美元。
· 专注在资产：我希望接下来的两年透过家教的副业存钱，让资产增加1万美元。
设定具体、符合现实的目标才能让你庆祝成功，而不是迎来失望。一个数十亿美元的目标对你来说是天方夜谭，对吧？
这时，你要再拿出我们在第二章做过的收支表，还有前几章探讨过的存款、债务清偿，以及投资目标。你应该已经做好这些计划，把这些计划当作工具，协助你找出具体的资产净值目标，然后把目标稍微再提高一点。请问问自己：如果我存更多钱或投资更多钱呢？如果我赚得更多呢？如果我更快把债务还完呢？这些选择对我的目标会有什么影响？
请记住：一个具体、符合现实的目标，不代表它不能是一个大目标，只要有相对应的做法来支持它就可以了。我喜欢也相信更大的目标，但你必须把大目标分解成数个小目标，使它更容易达成，你也不会因中途受挫而气馁。
理想的做法是，你至少要有两套专注在资产或负债的行动步骤（或也可兼顾两者）。最重要的是，这些目标及步骤应该要随着你的生活变化而不断调整、优化。
以下是几个例子：
案例1：珊卓的计划
具体目标：我希望在五年之内拥有10万美元的资产净值。
现实是：当珊卓开始进行这个计划时，她的资产净值为5万美元，因此在行动方案的支持之下，这个目标看起来是实际可行的。
支持珊卓达成目标的行动步骤是：
