建立你的财富管理团队
你需要一个团队，确切的说，是需要一个「财富管理」团队，这个团队是帮助引导、影响你财务决定的支持系统。
根据你财务状况的复杂程度，这个团队的成员会有所不同。如果你的财务状况较单纯，例如你是上班族，且拥有雇主提供的401K退休账户，你的房子是租来的，而且有一点点积蓄，那么你的财富管理团队成员可能是由你的伴侣、同侪，以及一个金融教育者——像我这样写书或开课的人担任（我很高兴能加入你的团队）。
但如果你的财务状况较复杂，例如你有自己的公司且雇用了其他人，你有自己的房产，也有房贷要缴，那么你的财富管理团队就需要加入会计师、律师、具专业证照的理财规划顾问，以及记账人员。这些专家能根据你的状况提供个人化的指导。
由于专家提供的是个人化服务，你必须支付较高的费用。如果你是某个领域的门外汉（即便是我，也需要理财顾问和其他专家的协助），而你能找到一个可信任且专业知识丰富的人，那么这笔钱就会花得非常值得。在这一章，我会介绍五种最常见的财富管理团队成员，每个在不同的财务阶段的人都会需要他们的协助。
开始计划！
目标：组建你的财富管理团队，帮助自己达成财务目标。
要组成一个适合自己的财务管理团队，关键在于把你的财务目标写下来，然后厘清若要达成目标，你会需要哪些协助？当然，你还必须找到有哪些人可以提供你需要的协助。
例如，如果你的目标是赚更多钱，你可能会需要一位谈判或业务教练。负担不起吗？不要担心，你可以先找一位符合你需求的公众人物，透过网络听他们的访谈、看他们的影片、在社交媒体上订阅他们的频道。要得到对你有用的协助，并非一定得与专家「面对面」才能办到。我的财富管理团队里有许多人，我都没有亲自与他们见过面，而是透过他们提供的免费在线资源来学习。
如果你有预算可负担个人化的理财协助，我也会教你几个诀窍，让你顺利找到你需要的团队成员，包括如何与他们面谈及测试——每一个步骤所花的心力，都是为了找到对的人。如果让错的人围绕着你、为你工作，会让你步入歧途。就像你有可能受到挥霍无度的朋友影响，让你过度消费而偏离财务目标，同样的，你的理财顾问若教你使用不符合你财务目标的投资策略，也无法把你送到你想去的地方。
开始行动
如果你需要以下这些专家的协助，本章的行动方案将会非常适合你：
1. 责任伙伴（Accountability partner）。
2. 有证照的理财规划顾问（CFP）。
3. 注册会计师（CPA）。
4. 资产规划律师。
5. 保险经纪人。
我希望你采取的行动，是反复熟悉这五位专家的定义，然后记住有谁是你现在需要纳入团队的人，随着你的财务状况愈来愈复杂，你的需求可能会改变，而这些人就会派上用场。
一旦你确认了你需要的对象，你就能进一步去聘请专家，无论是透过网络、请人推荐，或是直接约对方面谈都可以。本书附录的「理财生活范本」能协助你跟这些财务专家面谈。
行动＃1：找到你的「责任伙伴」
责任伙伴是你财富管理团队中唯一必备的成员，这个人能协助你达成目标，而你也会协助对方。
由于这个人是「伙伴」，因此你要找的是能支持、鼓励你的人，而不是会贬损、泼你冷水的人。许多人可能会优先考虑自己亲朋好友，这是一个好的开始，但如果你身边没有这样子的人呢？我认为你也可以考虑亲朋好友以外的人，特别是某些太熟识的人可能会对「什么才是对你最好的东西」有太多意见，他们或许是好意，但同时也会过于顽固，无法客观看待你的目标——你的目标就是你的目标，找责任伙伴的目的并不是要评判你的目标。
我认为责任伙伴应该要具备以下特质：
1. 目标明确：他们是否对自己想实现的目标有一个明确的方向？就算别人反对、不支持也能不改初衷。
2. 态度积极：虽然这并不代表他们是乐天派，但他们对自己设定的目标有把握吗？他们有信心能让梦想成真吗？他们是否能自信地说出「我可以……」、「我有能力……」、「我将会……」？
3. 有令人敬佩的敬业精神：任何人都可以努力工作，但他们是否愿意去做那些「必须做」的工作——是否能持续努力，直到达成目标？
4. 能互相提升彼此：他们会花时间跟哪些人相处？他们的朋友圈都是哪些人？是那些能激励彼此的人，还是那些无法让你尊敬、赞赏的人——你会希望围绕在你责任伙伴的身边的人，是一群你也想亲近、接触的人。
具有上述特质的人，我称之为「捕梦者」。他们会支持、赋予你追求财富的力量——许多这类型的人都加入我的社交媒体行列，你的周遭也有「捕梦者」吗？吸引捕梦者最棒的方式，就是让自己也成为捕梦者！
你的作业：找出生活中有谁可以成为支持你的伙伴或是「捕梦者」，然后询问对方是否愿意成为提升彼此能力的责任伙伴。这段时间要为期多久由你们决定，但关键是一定要定期给予对方支持、鼓励，并更新彼此的财务状况。
预算天后加码重点：找不到「捕梦者」吗？别担心，我认识的捕梦者超过一百万人，真的，你可以在我的网站上找到他们。
行动＃2：找到你的「理财顾问」
我喜欢把通过认证的「理财规划顾问」（以下简称CFP）当作是财富管理团队中的队长，由他来协调团队中的其他成员。
CFP能帮你处理任何跟提升「财务健全度」有关的事情——可以跟你一起制定预算、管理债务，还有规划退休金、大学学费、遗产、税务、风险管理，以及其他财务目标。他们未必要精通每一个领域，但他们具备一定的知识基础及人脉，能协助你达到想要的成果，必要时也能帮你找到其他专家。
CFP与其他理财顾问有什么差别？
「理财顾问」可以是任何帮客户管理金钱的人，尽管这个职称并不一定经过认证。相对的，CFP是通过认证的理财顾问，他能协助你制定计划以达成长期的财务目标。一名合格的CFP必须接受严格训练，且至少要具备三年的业界实务经验，才能通过美国理财规划顾问认证协会（CFP Board）的认可。此外，要拿到CFP的证书还必须通过资格考试，且要拥有高度的道德标准。
要注意的是，某些理财顾问也可能会使用类似的头衔，如果你想找的是拥有CFP资格的顾问，一定要确认他有通过官方的认证（请见finra.org）。
无论你找的是CFP或其他理财顾问，请切记不要急。为了掌握你的状况，那个人会问你许多私人问题，包括你的存款帐户有多少钱？你每个月在特定支出上花多少钱？你每年赚多少钱？你的房子值多少钱？……你们的关系可能会因此变得有点紧张。在本质上，这个人应该是要「和你一起变老」的人，你不会想每隔几年就换一个新顾问。
一旦你决定了人选，你们就能决定要以什么形式会面。可能是亲自面对面，或是以视讯、打电话的方式洽谈。刚开始时，你们会面的次数会较频繁，你的理财顾问会掌握你所有财务面的细节，将你导向正轨，接下来你们可能每季或每年才会见一次面。
尽管我自认自己的财务相当健全，但我还是聘请了一位CFP。我喜欢她是因为她不会乱卖我东西，但她会指出我财务上不足的部分。例如，最近她指出我与我先生的保险保得不够，但她没有卖给我任何保险产品，而是要我打电话给原来的保险公司增加保障。你在找人的时候也要这样，你要找的是真正能为你最佳利益着想的人，而不是为了他们自己的利益着想。
一个好的理财顾问会检视你的资产，聆听你的目标是什么，然后让你的行动与目标保持一致。听起来很简单，对不对？但这确实是一门艺术！
当你在寻找理财顾问时，必须考虑三个关键因素：
1. 是否需要：何时才是找理财顾问的最佳时机呢？大部分的专家都会说愈早愈好，因为他们希望协助你尽早打好财务基础，而不必帮你改掉不良的财务习惯。
但是，该不该寻求理财顾问的协助，这是非常个人的决定，取决于你的收入、职业和资产。例如，如果你在校所学的专业，能让你在毕业后马上赚到钱（例如医生），那么尽快寻求专业人士的协助就是明智之举，这能让你为成功做好准备。相对的，如果你即将退休，却从未找过任何顾问帮忙，那么你也需要尽快寻求实时的协助。
如果你善于对自己负责，财务状况也还算简单，那么你也许你就不需要理财顾问的协助，因为你能自行打理所有正确的理财步骤。
有些理财顾问也是投资顾问，我在第七章提过，除非你要投资的钱超过25万美元，否则不用考虑找专业的投资顾问，而且由于这会涉及较高的费用，透过低成本的指数基金来投资其实会更具成本效益。
但如果你的财务状况较复杂，或是你继承了一笔可观的遗产，那么理财顾问就能帮你很多忙。请记住：你可以视你的需求，按时薪支付顾问的费用，请对方针对特定项目给予建议，如果你需要特定建议但无法负担一整年的顾问费用，这会是比较可行的做法。
2. 收费方式：为财务建议所付出的咨询费用可能会抵销你在投资上的获利，所以你必须要弄清楚理财顾问会花你多少钱，他们是怎么收费的呢？常见的收费类型包括：
a. 固定费用（Fee-only）：即直接由客户（你）付款来买理财顾问的服务。你可以选择不同的付费方式（这是好事），例如支付他们时薪，也可以预付一笔顾问费用（通常是一年数千美元）。我的CFP也是收固定顾问费，我每年会支付她一笔预付金（按月付款）；若他们帮你做投资，则是按操作该笔资金的百分比收费，也有按固定费用收费的，这完全取决于你所挑选的顾问。
如果你的顾问是以帮你投资的资产总额比例来收费，这个比例平均会落在1％左右，且通常是按照阶梯式费率来收费，这部分就具有和对方议价的空间。
这类只收取「顾问费」的专家，并不会从推荐给客户的金融商品那里得到佣金或其他报酬，他们是所谓的「受托者」（fiduciary）——在法律上必须以客户的利益为优先。
b. 固定费用加抽佣（Fee-based）：除了向客户（你）收取基本的顾问费之外，他们也会从其他管道收费，例如卖出某个金融产品（共同基金或保险）的佣金，这笔费用是由发行该产品的机构支付给他们的。
虽然他们会收取佣金，但他们的主要收入还是来自客户的固定费用（计时收费或按投资资产的某个比例收费）。我访谈过几位这类型的顾问，他们为客户制定财务计划的费用平均为1,000至1,500美元，执行计划时则会再额外收费。
c. 佣金制（Commission-based）：这类型的顾问不会直接向你收费，而是从他们卖出的金融产品中获取报酬，因此，客户（你）做愈多交易或是开愈多帐户，他们的收入就愈多。这种顾问就不一定是「受托者」（有义务为你的最佳利益着想），这也是我最不喜欢的收费方式。
重申一次：如果你打算聘请一位理财顾问（最好是CFP），我建议你选择收取「固定费用」的顾问，一来他们的收费方式较弹性，二来他们不卖产品，由于少了利益冲突，他们更能针对你的财务状况给出中肯的建议。
正如我父亲所说，「谁付钱给风笛手，谁就能决定他要吹什么曲调。」也就是说，付钱给DJ的人可以挑选自己想放的歌——当你选择只收「固定费用」的顾问时，他们就必须按照你的意思，播放你想要听的内容，他们有义务要为你的最佳利益着想。这样懂了吗？
负担不起理财顾问的费用怎么办？
过去，理财顾问的费用让很多人望之却步，但现在这已不再是有钱人专属的服务，无论你从哪里开始起步，你都能找到替代方案。
本书第七章提到的「机器人理财顾问」，就是一种取代真人的数字金融服务。它的运作原理是：当你填写完相关问卷之后，计算机算法会根据你的风险承受度及财务目标，为你建立一个投资组合。由于过程是自动化的，所以机器人理财顾问能提供你低成本的投资管理服务。目前，这类服务的费用从0％（如果你投资的资产总额不高）到0.50％不等，相当于真人顾问费用的一半！
如果你在财务上还没有准备好要寻求专家协助，还有另一个选项，就是好好利用你手上这本书，提升自己的财务健全度。你已经踏出重要的第一步，只不过，理财知识永远学无止境，如果你能持续学习，你就会更有能力为自己做出更棒的选择。
在聘请理财顾问之前，你知道得越多愈好，这样你就更能积极参与决策过程，为自己整体的财务未来投入更多。
3. 个性是否契合：你要跟理财顾问揭露许多个人层面的事。老实说，如果有任何消息，你在跟别人说之前，可能会先告诉你的顾问。愈是能自在的跟对方分享讯息，这段财务规划的经验就愈好。
在你决定顾问人选之前，必须试着跟至少三个人面谈，尤其是你从来没有合作过的人。因为每个顾问的风格都不一样，如果没有跟不同的人谈过，你就无从比较。
有一个方法可以确认你是不是找到对的人，那就是做一份非常完整的自我介绍，找几个口袋名单中的对象，在面谈前先跟对方分享这份数据。本书附录有一个「理财生活模板」，你可以把它当作模板，让对方了解你的财务概观和需求。
我自己在找理财顾问时，把这份资料秀给几位顾问人选看过——好啦我承认，我总共面谈了二十个财务顾问！
听来很多对吧，这表示我很认真看待我的钱，而你也应该如此！不过，我很确定我把其中几个人给吓跑了，因为我很确定我要的东西是什么，但话说回来，这是因为过去我曾有不愉快的合作经验，所以在重新开始之前，我必须要能够信任对方才行。
你的作业：根据你的收入、能够负担的程度、目前的财务目标，决定你是否需要找一位理财顾问，并决定你要与哪种类型的顾问合作。我建议找经过认证的CFP，或是机器人理财顾问。
如果你决定找真人理财顾问，那就填好附录中的「理财生活范本」跟对方分享，并了解对方的收费结构。最好是找只收取固定费用的顾问。你可以请亲朋好友推荐人选，或是透过网络论坛，请有经验的网友推荐。
你甚至能找到针对特定职业或特定个人生活状况的理财顾问——有些顾问专门协助教师、离婚妇女、单身者及其他特定族群。要记得多面谈一些人，确认对方拥有相关证照且信誉良好。
预算天后加码重点：某个理财顾问之所以适合你，可能是因为某些事前没有预料到的细节或共同点，例如我是尼日利亚移民的小孩，而我的CFP安洁莉也是来自印度的移民小孩。所以当我跟她说，我要帮父母付清房贷且每个月都得汇钱给他们时，她不会说，「噢天哪蒂芙尼，不要这样做。这些事不应该出现在妳的预算里。」她能理解我为什么要这么做，因为替长辈（尤其是父母）负起财务责任也是她文化里的一部分。
虽然这并不是我跟她合作的唯一原因，但「个人相似度」对我来说很重要，因为我不必跟她解释某些事，她就能懂。当你准备好要跟某个顾问面谈时，也要考虑你的人生跟别人不一样的地方。有人能够了解你，可能也会对你意义重大。
行动＃3：找到你的「会计师」
会计师（最好是注册会计师， CPA）能帮你做税务规划、评估降低税负的方法，当然也会帮你报税。
我第一次跟我的会计师卡罗斯碰面时，他问了我一些问题。他问我是否有自己的房子、有自己的公司、有要抚养的眷属、结婚了吗……当时我单身，是一个租房子的幼教老师，所以我的回答都是「没有、没有、没有」，他说，「好吧，你知道你需要的是什么吗？你需要的不是会计师，而是报税软件！」
换句话说，只有在税务状况很复杂，或有某些因素导致你的报税程序很繁琐时，你才需要会计师。否则，基本上你要做的事只要用报税软件就可以完成了。但如果你拥有一间或数间公司，或是拥有多笔房产，你就必须考虑聘用会计师。找会计师要注意以下几点：
1. 擅长领域：如果你在某个专业领域工作，或是需要特定税务专业服务，一定要找具备该领域知识的会计师。例如，卡罗斯很擅长跟中小企业主合作。
2. 专业认证：在美国，处理税务的会计师都有自己的税务标识符（PTIN），你可以上美国国税局的网站查询，确认你合作的会计师有经过认证。
3. 服务项目：对方提供的服务有哪些？是否符合你的需求？你是要找人帮你报税就好，还是要做节税规划？或是希望整个报税年度都有人指导你？卡罗斯为我个人及公司报税，同时他也会跟我的CFP、我公司的财务长及法务一起见面开会，他能为我和我的公司制定最佳税务策略。
4. 收费方式：会计师的报税工作通常是收取时薪或一笔固定费用，你必须事先知道这会花你多少钱。
你的作业：要不要找会计师，取决于你每年报税的复杂程度。如果你未婚、没有小孩、没有房产、只有单一收入来源，名下也没有公司，那么你只需要报税软件就可以了。如果你需要会计师的协助，必须确认对方有经过官方认证。
预算天后加码重点：如果你财富管理团队的成员有会计师及理财顾问，那么你一定要介绍他们两个人认识——他们需要知道对方在做些什么，这样才能共同制定出对你最有利的计划。
行动＃4：找到你的「资产规划律师」
这个人会协助你处理重要的法律文书，例如你的遗嘱、医疗处置意向、授权书、信托等等。这类律师的角色非常重要，因为他们会帮你照顾你身故之后的家属；如果你失去处分资产的能力，他们也会代为处理你的资产事务。
如果家中有人过世，资产（遗产）规划律师可以协助当事人处理遗产税、收入保全、资产保护及家庭保全（让儿童能跟家人待在一起）等，或是依照当事人的决定排除某人的继承权。很惊人吧！但这些事确实可能发生。
如果你要找资产规划律师，必须考虑以下三个重要事项：
1. 信誉：要找这种专业人士，口碑非常重要。没有当事人会真的知道某个资产规划律师有没有把工作做好，通常只有还在世的亲友才能告诉你他们的专业度如何。尽管如此，有聘用经验的人还是可以告诉你包括合作是否顺畅及费用等细节。此外，不要害怕利用社交媒体，你可以透过许多网络群组或论坛寻求大家的推荐。
2. 能力：如果你要设立财产信托，你就需要对设定信托有经验的人。遗嘱也是一样。授权书或医疗意向书可能没有那么复杂，但仍然需要一定的处理经验。你也必须确认对方是合法的资产规划律师，而不是一般律师。你应该询问对方的执业经验，以及是否具备相关的证书。
3. 收费方式：这类专家的费用差异很大，端看你的需求及居住地。事先确认收费范围是必要的。
你的作业：阅读跟「资产规划」有关的第十一章，确认自己是否准备好、是否需要寻求资产规划律师的协助。如果答案是肯定的，你可以利用人脉网络找到推荐者，然后利用上述的注意事项加以检核。
预算天后加码重点：如果你需要资产规划文件，但没有预算雇用律师，你也可以考虑使用网络上的服务。我的网站上有汇整几个热门且有信誉的替代选项。
行动＃5：找到你的「保险经纪人」
你可以透过保险业务员买到保单，业务员是某间保险公司的员工，但保险经纪人就不一样，他们并不是为特定保险公司工作，所以他能为你审视各种选项，协助你购买对你最有利的保单，从租屋、寿险到宠物保单都有！关键的区别在于，保险经纪人和保险业务员所代表的对象是不同的，前者代表的是你，后者则是代表一家（或多家）保险公司。
同样的，要找到好的保险经纪人，口碑很重要，你可以先寻求大家的推荐。你会希望跟你合作的保险经纪人够了解保单细节、确定为你做足保障。就像「保险」那一章提到的，理财顾问能推荐保险经纪人的人选给你，但你也可以超前部署，自己找到适合的人。
寻求口碑推荐的另一个理由是，保险经纪人可能同时对客户及保险公司双方都有责任，这表示他们在为你的利益着想时，也会着眼于保险公司的利益。如果你的亲朋好友对某个保险经纪人有正面经验，至少你不会完全未知！
在美国，每个州都会要求保险业务员或经纪人必须拥有执照才能销售产品，根据你的居住地，你可以查询保险从业人员的执照编号和执业状况。
一旦找到符合资格的对象，你就必须与他们面谈，包括对方能提供哪些计划？续保方式？会涉及哪些费用（是否有任何佣金）？还有拿到保单的程序如何？我绝对会想知道的是：该如何为我的保险计划设定自动转账（每种保险类型都不太一样）？还有，我应该要多久检视一次我的保障？（请见第八章）
你的作业：请重读「保险」那一章，找出符合你自己的保险需求，包括医疗、寿险、失能、产物意外险（房屋及汽车）等。你觉得自己的保障不足吗？你认为你的保险状况需要特殊协助吗？如果答案是肯定的，那么你可以考虑聘请一位保险经纪人。如果你没有理财顾问可以推荐人选，也可以利用人脉网络找人面谈。
预算天后加码重点：拥有专属的保险经纪人很棒，但还有一个选项是寻求「数字保险经纪人」（digital broker）的协助，我的网站有汇整相关信息，这种在线工具能帮助你比较不同的保险方案。
团队力量胜过单打独斗
本章对我来说有特别的意义。过去，我因为没有慎选财富管理团队的成员而损失了好几万美元。还记得我在序章中提到「杰克大盗」的故事吗？但现在，我的团队成员涵盖了本章介绍的五种专家（外加记账人员和律师），他们每个人都经过我的审核且表现杰出。结果就是，我的财务状况和生活彻底改变、变得更好了。非洲有句谚语说，「如果你想走得更快，就得独自上路；如果你想走得更远，就得跟别人一起走。」我希望走得更远，希望你也是如此。
复习
在你通往财务健全的路上，你不能低估财富管理团队的力量，实现目标最有效率的方式，就是获得专家的指导和建议，让你得到支持。你想赚愈多钱，就愈需要得到协助。
如果你事先做好功课，就愈能从团队中受益——跟错误的人一起合作，最糟的后果很可能是毁灭性的。关键是：一定要做功课。这样能让你避免做白工，或付出更多不必要的代价。
现在，我觉得自己是一位骄傲的妈妈，因为你的财务健全度已经达到90％了！你可以透过社交媒体分享你的成就，现在你只差最后一步了。
