做好资产规划：让你的钱遗泽后人
我在本书中已谈了很多保护自己的内容，现在终于来到最后阶段——确保你能为自己，特别是为你所爱的人提供最终的保护，也就是建立一个完善的资产（遗产）计划。
「资产规划」这个词通常会引起两种相当不同的反应。第一，当你真正去想这是什么意思，你会觉得有点诡异。第二，你会想：我又没有「资产」，为什么要去「规划」一个我没有的东西？
先让我们谈谈第一个反应。资产规划确实是一个计划，是用在当你过世或失去处置能力时，告诉他人该如何处理你、你的物品、你的眷属，以及你的财产。我不喜欢报告坏消息，但除非你长生不死，否则我们终有离世的那一天。对此，你最好事先做好准备，这样才能避免到时候让你心爱的人受到双重打击。
至于第二个反应，在这里所说的「资产」（estate）并不是其原意所指的庄园豪宅，只是借用这个字来描述你的财产，也就是计算资产净值时的「财产」。确切的说，就是你储蓄账户里的现金，或衣服、珠宝、房产、汽车等等。若资产规划的目的是遗泽后人，你也必须算进数字财产、企业利益，以及任何你想继续捐助的慈善事业。
这两种解释是否能说服你，在人生中的某个时间点开始思考资产规划呢？我知道你点头称是。那很好，以下我们就来谈谈该如何聪明地做好这件事。
客座讲师：东妮．摩尔
本章我将邀请东妮（Toni Moore）来跟我们分享资产规划的业界知识。东妮是一名律师（她拥有法律硕士学位，专精于税务法规），她也是企业策略专家，拥有超过二十年的企业重整、资产保护及资产规划经验。有她的协助会令我们获益良多！
开始计划！
目标：确认、制定、执行（签署）并为你的资产计划挹注资金。
总有一天，你必须决定该如何处理你一生中创造出来的事物。当时候到了，要由谁来做决定？你会希望某个人（或某个组织）做出违背你意愿的决定吗？我想不会吧。所以，要由谁来决定该怎么处置你拥有和创造的事物呢？答案就是你自己。只要按照本章的步骤走，你就能做到这一点，你必须确认——你不仅是你人生的主宰者，而且还是你遗产的主宰者。
你可能会觉得制定资产计划是一个大工程，大到你不知道该从何着手。有一个很好的入门方法是：你可以把它想成是一个「五年人生计划」。为什么是五年呢？因为你很难预测未来二十年或三十年之后的事，但想象五年之后的事就容易多了，你可以想出一套计划来保护它。别担心，我知道你不只是想要再活五年而已（我也是），但你必须每隔五年就要重新审视并更新你的资产计划，藉以反映你的新生活及接下来的几年。
在这个五年计划中，你可能会有几个目标，例如买房子、结婚、搬到另一个城市或另一个国家。许多人会为这类梦想或计划建立一个「愿景板」（Vision board），上头可能贴了许多符合你梦想的图片，然后把它放在你每天都能看到的地方，藉此激励自己朝目标前进——如果你能经常看到它，梦想就会成真。同样的，你可以把资产计划看成是你帮「愿景板」买的保险，它会在你过世后派上用场。想想看：我想留给孩子什么东西？谁要承担我的债务？我的配偶或伴侣会得到什么？如果我比爸妈先走，那他们怎么办呢？我的狗呢？我希望牠跟谁一起生活？
你明白五年计划的重要性了吧？如果你有小孩，而你制定了一个长达二十年到三十年的资产计划，你可能会将计划中的小孩视为成年人，但事实上，当资产计划真正启动（你不幸过世）的时候，他们可能还未成年。
本章的要点是，把你生活中各项值得保护的事物都设想一遍。在你进行本章的行动方案时，要把这些事物放在心里；毕竟，制定资产计划就是一个爱的行动！
制定资产计划会花多少钱？
资产规划令许多人却步的原因，是因为人们认为这要花很多钱。它确实会花你一些钱，但这笔钱实际上是取决于你的个人因素，包括你的资产水平及遗产方案的复杂程度，在美国，甚至连你住在哪一个州都会影响费用。
无论你是跟律师合作还是透过在线服务，资产规划的费用都是根据你资产的某个比例收费，或是单笔收费。前者可能是资产总额的2.5％到5％，后者则没有一定的标准，价格端看你是使用在线工具、自己规划或是寻找正式的法律顾问（请参考第十章的「资产规划律师」）。
开始行动
以下是达成「资产规划」目标的七大行动：
1. 指定受益人。
2. 指定监护人（照顾未成年子女或有特殊需求的家人）。
3. 预立遗嘱。
4. 预立医疗指示（生前预嘱和持续性的医疗授权书）。
5. 思考长期照护计划。
6. 设立生前信托。
7. 执行计划。
你不必一次就做完这些。通常我会建议你应该试着每三到六周做其中一项。话虽如此，如果你身为父母，你真的真的不能不为小孩做监护人的规划。我也强烈认为，如果你的伴侣关系是没有正式结婚的状况，而且这段伴侣关系是认真的，认真到你会希望是这个伴侣为你做决定，那么你必须做好预立医疗指示，这样你的伴侣才能在你无法为自己做决定时，合法的为你发声。
行动＃1：指定受益人
这并不是资产规划里最重要的部分，不过它是最简单的，所以就从这里开始！就像要跃入池水之前先浸浸脚趾，我知道你一定可以做到浸浸脚趾吧！
我曾在前面谈投资及保险的章节提过受益人，这里我再讲一遍：受益人是指一个人或多个人，在你过世时，会因为你的保险或信托而收到保险金或资产分配金额。如果你知道这一点，但还没有指定或更新受益人，那么我猜你过去一直都在说：「好啦好啦，我之后会处理。」如果你还没在相关的文件上签名，请马上就做！我们已经来到所谓的「之后」了。
正式被你列为「受益人」的那个人，其效力会胜过你写在遗嘱里的那个人。这表示，如果你的受益人写的是你的前夫，当你再婚时忘了更新这个人，那么你现在的配偶虽然是你遗嘱中某些账户的受款人，但因为你没有将其改为「正式受益人」，所以当你过世之后，拿到钱的人会是你的前夫！
你的作业：请确认你所有账户的受益人都是「对的人」！我们来看看有哪些账户可以指定受益人（开户时必须要填写），以及如何检查、更改这方面的数据：
·银行／高利息储蓄账户：有受益人选项的银行帐户，被称为「死亡时可提领的账户」（金融业的用字都很精准）。请检视、更改或增加你的受益人，如果是有实体银行的户头，你可以打电话或亲临分行，或者可能有在线办理的选项；如果是限定网络操作的帐户，你得要登入它们的网站，找到管理受益人的连结。
·员工福利：询问你公司的人资，了解特定福利计划的细节，并要求加入或更新受益人。
·寿险：跟你的业务员讨论，或直接询问保险公司如何更新你的受益人数据。
预算天后加码重点：东妮提醒我们，「如果你是工会成员，有可能可以领到死亡给付，这个部分需要填写受益人。其他需要指定受益人的福利金，还包括退休计划、甚至是paid-time-off计划。请务必检查、确认你的受益人符合现状。」
行动＃2：指定监护人
如果你有未满十八岁的小孩，做好指定监护人计划一定是比较好的。如果你发生什么事，这个计划会指定「谁能合法照顾你的小孩」，他们能协助你的小孩注册入学、协助他们做医疗或法律上的决定等等。
想到要离开你的孩子就觉得很可怕，这一点我知道，所以，选择监护人是一件大事。这个人（或这些人）必须爱你的孩子，能给他们住、吃，以其价值观和宗教信仰来养育你的孩子等等。有很多因素要考虑。
如果你的家人有某些特殊需求，而你是主要照顾者，那么考虑也是类似的。如果你出了什么事，谁能取代你照顾这位家人呢？谁能协助他们服药、护理或接送他们就医呢？
一旦你找出可能作为监护人的人选，你要跟他们讨论。很多人可能会认为这是一种荣誉，但是被你选中的人也可能会说，「我爱你的小孩，但我不认为我能负起那种程度的责任。」这并不少见。显然，这是你现在就必须知道的事，这样你才能做出调整。
你的作业：找出你想指定为「监护人」的人选，并跟对方面谈，确认其意愿。实际的监护权是透过遗嘱指定的，你可能会希望由律师来帮你起草（请见行动＃3）。我把「指定监护人」当作一个独立的步骤，是因为这很可能是影响你遗嘱内容最大的因素之一，如果你能在遗嘱起草之前先把这个问题的答案想好，将有助于后面的行动。
预算天后加码重点：东妮提醒，「如果你没有为小孩指定监护人，就会变成是由法院来帮你决定，而你不会希望你孩子的命运是用这种方式来决定。」如果你跟配偶分开，或是你拥有孩子的单独监护权，指定监护人这一点就格外重要。
东妮说，「生父或生母是法律上推定的实际监护人，只需提出出生证明，你的前夫就能获得小孩的监护权。如果禁止对方接触小孩的法院命令还有待决定时，这当然会是个问题。而且，如果你的小孩在满十八岁前要有金钱上的收入，你就必须指定监护人。如果未成年的小孩没有监护人，那么你可以指定还在世的父母一方，以及另一个人或金融机构担任孩子的共同监护人。但无论如何，只要是由法院来帮你决定的话，就会有行政上的假设及限制。」
行动＃3：预立遗嘱
遗嘱，又称为遗言或遗书，是一份在你离开人世后为你发声的文件。你可以把它想成是你灵魂的化身，它会站上法庭为你辩护，并证明谁可以拿走你财产中的哪一个部分。
遗嘱可以包含很多部分，但最重要的部分是清楚交代你的遗产要如何处置，以及小孩的监护人是谁。再说一次：如果你有小孩，做好某种形式的遗嘱这件事就不能拖延，即使只是非常简单的交代也好。
遗嘱包括的指示还有：要由谁来处置你身后的事务，也就是说，你可以指定一个遗嘱执行人，这个人可以作为你小孩的受托人，还要处置你所拥有或是你所欠下的任何资产。
遗嘱上的两个关键人物
遗嘱执行人：在你离开人世时，这个人基本上就是你的个人代表。遗嘱执行人的工作是处置你的资产，其他责任包括付掉你的债务、税金，以及确保剩余的资金能交到你在遗嘱中指定的对象手中。这是一个重要角色，一定要慎选你的执行人。
受托人：这个人在法律上是你交付信托的资产之拥有者（稍后我会再说明信托的部分），他负责管理你交付信托的任何资产、要为这个信托基金报税，以及根据你的信托计划而配发资产。受托人必须只为受益人的利益而运用信托资产。
如果你已经在「资产净值」那一章盘点过你的资产及负债，那么这两者的清单你都已经有了。我们来复习一下。你拥有的资产可能包括：
· 不动产。
· 投资，包括股票、债券等等。
· 可以领出的资产：寿险、退休金。
· 汽车、珠宝。
· 智慧财产：著作权、商标、专利。
· 权利金。
· 展延缴税的所得收入（Tax-deferred income）。
· 名下的公司。
你的负债可能包括任何类型的债务：
· 银行借贷。
· 学贷。
· 车贷。
· 房贷及房屋净值贷款。
· 信用卡债。
· 积欠的所得税。
· 未清偿的账单（例如医疗费用或个人借贷）。
一般来说，你的资产必须优先支付给债主，剩下的才能分配给继承人。例外情况是，你可以指定资产给某个受益人，这可能可以避免债主要求拿走这份财产，但在美国，这必须要符合各州法规的原则，而且必须要由律师来办理。
你的作业：在你的预算范围内，找一个律师立遗嘱。如果是基本遗嘱，你也可以参考网络上的资源，但这么做并无法因应某些较复杂的状况，例如遗产税、保有收入所得、资产保护、家庭保全、不让某些家人继承等等，任何细微的财务或家庭状况，跟律师讨论是比较明智的作法。
预算天后加码重点：东妮分享了两个步骤的策略，对预立遗嘱非常有帮助， 我强力推荐你用以下的策略着手。
第一步：找出哪些人是你在做资产规划时应该考虑进去的。想想最亲近的家人，谁是你的家人？谁应该从你的资产中受益？也许是你的配偶、小孩、兄弟姊妹或父母。
如果你没有亲近的家人，那么你要考虑的是其他家族亲人，或者是像家人一样的好友。这包括任何家族成员，「如果你不去考虑应该把资产留给哪一位家人，相信我，一定会有家人来找你的！」东妮说。你也知道我们都有不知从哪里冒出来的表亲会说，「嘿，我听说这里有些没有人认领的钱对吧！」
如果你有自己的公司，你也要考虑在你过世之后要由谁来承接你的责任。你的事业伙伴会继承你的客户吗？或者反过来说，你过世会导致任何你和伙伴之间的任何安排失效吗？
东妮建议要仔细思考你曾经承诺过的事，「你是否曾经口头答应过哪个表兄弟姐妹，你会永远支持他？你是否有一个最好的朋友，她的小孩都会来你家帮忙，而你想留给他们一些东西表示感激？你是否答应过任何人，在某个时间点要为他做些什么事？现在就是时候，请想想你曾经答应过的事，你要怎么履行这些承诺？你想要如何被人们记住，就要看你是否记得你的承诺。」
最后，请想想是否有任何公益慈善方面的受益人，或许你每天或每个月都捐献10美元给他们，或者你会固定向某个教会捐款。东妮说，多数人在做资产规划时都会忽略这个部分，但你现在知道要考虑到这一点了。
第二步：盘点财产。在东妮的经验中，多数人都没有清楚列出自己的财产，通常人们会说：「噢，我一无所有！」但如果深入访谈的话，其实我们都拥有一些东西。财产包括：
·有现金价值的保单。
·股票或债券的利润。
·共同基金。
·定存单。
·专属产品（你专属的某个构想或对象，例如专利、商标、著作权）。
警惕：如果没有遗嘱会发生什么事
如果你未婚但有一个一起生活的伴侣，你希望伴侣在你过世后能得到你所有（或一部分）的资产，那么你一定要立遗嘱，因为你不知道你的家属在你过世之后是否会承认这段未受法律保障的关系（东妮看过太多这类例子了）。
东妮回忆，「我记得有一对没有结婚的同性伴侣。其中一方过世后，他的家属把他的伴侣赶出两人共同的家。因为没有遗嘱，法律（和家属）把他当作是普通朋友（而非终生伴侣）。」
「至于未婚夫／妻，在法律上也是两个无关的人。我最近碰到的案例是，男方在与未婚妻正式结婚之前过世。他的家人突然介入，不让女方拥有任何财产，甚至把男方的手机和密码拿走，并禁止女方在社交媒体上发布任何跟男方有关的讯息。他们是一对共同生活的伴侣，但女方甚至连哀悼他都无能为力。」
请确定你做好相关的计划，避免掉进这种意料之外的陷阱！
行动＃4：预立医疗指示
这项关于医疗照护的指示，只有在你失去自主能力时才会使用到。我会把重点放在两项你应该事先准备好的指示，也就是「生前预嘱」和「持续性的授权书」。
生前预嘱：与遗嘱不同的是，生前预嘱会在你尚未离世前生效，当你面临疾病末期治疗或陷入永久性昏迷时，生前预嘱能让你清楚表达你想接受什么类型的医疗。在生前预嘱里，你可以指定是否要使用维生系统、疼痛控制药物、复苏术急救、插管治疗、喂食管，以及当你过世后是否要捐赠器官或身体组织等。
我知道考虑这些事情可能会让你吓到，让你觉得自己比想象中还要脆弱，但我们没有一个人喜欢想到自己会陷入无法为自己发声的状态。
要知道：没有预先把这些事情交代清楚的风险，就是你必须迫使自己心爱的人为你做这些困难的决定；或者，你必须迫使医生把这些事揽在手里，而医生必须遵守法律规定——他们必须尽一切可能来抢救你的生命，就算你不想要这么多医疗介入，他们也得做。
在你的预立医疗指示里，你可以指定一个中间人，负责确认你的指示皆有被遵守。指定这个人可不能随便，这个人必须是你真的信任、能托付生命给他的人。[9]
持续性的授权书：授权书（POA）能赋予某人在你失能时（通常是医疗因素），在法律、医疗及财务方面代你处理相关事宜。而「持续性的授权书」（durable POA）是一种特殊类型的授权书，它允许你指定的人在你失去行为能力之后，持续拥有代你处理事情的权力。
只不过，即便有「持续性」一词，也不代表你永远放弃你的权利。这只是暂时的，如果你重获健康，能再度处理自己的事务之后，这种代理权力就会消除。例如，你指定弟弟在你失能时当你的代理人，后来你不幸发生车祸、昏迷了好几周，在这段时间内，你弟弟有权为你做决定，但是当你重获意识、脑袋清楚时，决定权又会回到你手上。
在很多情况下，你可能会指定同一个人在你失能时为你做医疗决定及管理财务，但这端看你的情况而定，或许你认为由两个人来担任你的代理人会比较好。例如，如果你在晚年时再婚，你可能会希望已成年的子女或直系亲属来帮你做医疗决定，另外则指定你现任的配偶担任你的持续性代理人，或者反过来也可以。也许你觉得另一半不擅长处理金钱，所以你要确保配偶不得经手你的财务。
现在请暂停片刻，如果你已经做好所有角色的安排，请想想万一你发生了什么事，你会让他们受到哪些影响？你是否能把带给亲人的伤害程度降到最低呢？
你的事业要交棒给谁？
如果你有自己的公司，你也需要指定某人担任你无法继续掌舵时的代理人。请想想如果你失去行为能力，谁能够取代你的位子呢？你的亲朋好友或你心爱的人并不一定具备经营你事业的能力，而有能力的那个人会是谁呢？
你的作业：准备好要做这个最成熟的决定了吗？立下遗嘱，指定持续性代理人。写清楚生前预嘱的内容，还有帮你确认医疗决定都有被遵守的中间人（例如家人）。在你签名之前，你要跟这些指定人谈过。生前预嘱跟代理人都可以透过律师来做，我的网站上也整理了几个你可以运用的网络资源。
预算天后加码重点：东妮告诉我，「我知道这在情绪上很困难，有些人就是不想去思考自己失能或临终的事。但相信我，你要这么做，你必须这么做，在你的心智、身体都还健康时，在法律上把这些事情交代清楚。不要让人猜测你会想要怎么做。如果你对维生系统有强烈意见，就把你的意见写下来。要不要做复苏术急救？把你的意见写下来。」
指定持续性的代理人，东妮建议要跟银行或其他财务机构确认，你在文件上所使用的文字和格式是可以被它们接受的。东妮说，「这个人被允许可以介入，而且就等于是你本人一样。所以这些金融机构并不会接受随便写的非正式文件。我会要大家去问银行：『我的持续性委任代理人文件应该要是什么样子？像我写好的这份草稿你可以接受吗？你们有没有表格可以让我用？』跟银行问清楚，这样到时候你的代理人要去银行为你办事时，才不会有遭受延迟或繁琐的程序。事先把文件送去核准，可以让人再松一口气。」
1. 9.在美国某些州，你必须指定一个「医疗代理人」，法律上赋予这个人有权为你发声。
行动＃5：思考长期照护计划
资产规划还包括要制定长期医疗照护的指示，还记得我建议你在阅读本章时，要把它想成是一个五年人生计划吗？不过，对于长照这项行动，我希望你还要想得更远。
针对长照所做的指示将会明确指出：如果你在日常的基本活动中需要协助，例如进食、洗澡、穿衣服（这不一定只会在晚年发生），你希望能得到什么程度的照护？例如，你想尽可能待在自己家里，希望聘请到府服务的照护人员吗？或者你更想待在一个能得到及时照护、有其他同伴一起生活的机构中吗？
你可能会说，「无论如何，到时候再决定就好了……」但是，在我们心智、身体都还健康时，先把这些问题想清楚有一个显而易见的好处——你不必等到遇到严重的残疾、疾病或老化时再来做这些决定。
还记得我在「投资」那一章提到的「汪达」吗？她是七十岁时的我。当我想到长照，我就想到汪达，我不希望年迈的她还得费心做选择，我希望她已经有了一个完善的计划，这样她就能安稳地做一个宁静祥和的老太太。
事实上，未来的你可能和现在的你完全不同，想要的东西可能也大异其趣，但了解长照的前景，并预先做好对未来的想定，还是会对你有所帮助。至于在费用方面，你可以透过以下两种方式来准备：
1. 长照保险：这种类型的保单可能会非常昂贵，而且没有固定费率的选项，这表示，保费可能会随时调涨。即便所费不赀，有些单身者或没有小孩的夫妻，基于要保障自己的未来，可能会购买这类保单。
2. 个人准备：这并非保险的一种，而是你在评估未来长照的成本之后，将这笔费用事先纳入你的财务规划之中，也就是说，你必须开一个专门支应长照费用的账户来存这笔钱。
你的作业：如果你的年纪已超过四十岁，你可以开始思考自己理想中长期健康照护的计划；如果你超过五十岁，可以透过保险经纪人和律师的协助，研究对你最有利的长照方式及各种不同的选项。
预算天后加码重点：东妮说，「现代人住在长照机构超过五年的情况并不罕见，因此尽早拟定自己的长照计划是必须的，你可以藉此了解自己想要的东西是什么。你可能会说，我不想住在赡养机构中，我想找到府服务的公司，或者我要找一位居家看护。」重点在于，有钱才能使你的计划成真，这就需要运用第七章「为退休而投资」的技巧，如果有需要，请回头重读一遍！
行动＃6：设立生前信托
这个行动并不是每个人都需要，但了解你有哪些选择绝对不会是坏事！
预立遗嘱和设立信托，这两者都是按照你的意愿去支配资产的法律手段，不同之处在于使它们生效的时间点。
遗嘱必须在你过世之后才能发挥作用，它记载的是你希望自己过世后的各项事务要如何办理。你必须指定一个执行人，确认你遗嘱记载的每件事都有做到。
至于信托则是在你签署相关文件之后就会立即生效[10]，也就是说，这笔资产不必等到你过世之后才能分配出去，而是现在就可以。当你还在世时，你也可以自己负责处理你的信托，做你自己的受托人（trustee）。
如果你至少拥有价值10万美元以上的资产，那么设立信托就是可行的，但若你的资产价值低于10万美元，就不值得你花时间、精力这么做。当然，若你的资产价值高于50万美元，那么设定信托绝对是必要的！原因有很多，但最重要的是它能确保你的继承人避免经历一段遗嘱认证（probate）过程。
所谓的遗嘱认证，是指在法院的监督之下执行你的遗嘱。如果你已经指定好你的受益人，遗嘱认证过程会确保你的遗愿被实现、受益人得到他们应得的东西，但如果你生前没有指定受益人，那么遗嘱认证法庭就会变成一个按次收费的拳击场，每个参加者都会在此争夺他们想得到的东西。
只不过，即便你已经指定了受益人，要把你的资产转移到继承人手中（遗嘱认证过程）依然是一件耗费时间而且很花钱的事，尤其是当你资产众多的时候。
遗嘱认证过程一定都是公开的，因为遗嘱在死后会成为一份公开纪录，而信托则是只有受托人和受益人会知道你的资产总额。你可以把信托想成是一辆有深色玻璃的装甲车，它可以保护你的资产，并确保你的遗愿被顺利执行。
信托有两种类型：可撤销信托（revocable trust）及不可撤销信托（irrevocable trust）。前者是最常见的信托类型，顾名思义，只要你还活着，你可以随时改变心意，对信托内容做出任何调整，例如卖掉某个资产，把它从信托的资产列表上移除。这些改变不必征求任何人同意，你就是你信托的老板。
相反的，如果你想变更「不可撤销信托」的内容，就必须取得所有信托受益人的同意。这表示若你要设立这类型的信托，就必须非常谨慎，而这类信托通常是资产价值超过50万美元的人才需要的，因为设立的费用不便宜，通常包括律师费、房地产契约转让费，甚至还必须先为此成立一间公司才行。
你的作业：如果你已做完资产净值的统计，确认你拥有价值超过10万美元的资产，那么你可以跟律师（他也许是你财富管理团队的成员）讨论，设立信托是否对你有利？
如果你打算钻研细节，你必须先把下列的数据准备好：
1. 你的资产清单，包括股票、债券、房产、寿险保单、有价值的艺术品、珠宝、公司股份、专利商标等等。
2. 上述这些资产的继承人名册。
你的律师会让你知道设立信托需要准备的文件，但上面这两项数据一定是必备的！
预算天后加码重点：「设立信托时，你还必须考虑你要找谁当你的受托人。」东妮说，「许多人会当自己信托的受托人。但如果你这么做，一定要指定一个继任者，确保当你过世之后这个信托还能够顺利运作。」
1. 10.以美国为例，信托设立者会分配到一个联邦EIN税号，并开设一个银行账户或理财专户，专门用来持有信托资产。
行动＃7：执行计划
前面我所提到的资产规划，皆包含两个部分：第一是制定计划，第二是执行计划。后者也就是正式签署，让该计划具备法律效力。
请想一想：遗嘱、信托、受益人清单、监护人计划，难道你真的想让这些只停留在纸上作业吗？这样会让你所爱的人必须花很长时间恳求法院的认证，你确实有上述的意图只是没有签名而已。法院喜欢看到签名，而不是接受恳求。所以，签下你的名字吧，这样你才能百分之百的完成资产规划！
你的作业：一旦你准备好资产规划相关的法律文件，你要做的就是签署它们，否则这些文件基本上毫无意义。如果你要设立信托，必须跟会计师确认有哪些资产基于税务上的考虑，应该要转移到信托之中；如果你名下有公司，还要与律师商讨保护你商业利益的最佳解决方案。
预算天后加码重点：东妮分享说，很多人会卡在资产规划的最后一关，也就是在签名栏止步不前。「人们好像觉得，一旦执行这些计划，他们就会被砍头，就好像死神在等着你签名的墨水干掉一样。」她说，「有人把遗嘱准备好了，但他们迟迟不肯签名；有人设立信托了，但没有把资产移转到信托中……」要知道，如果你希望发挥资产规划的效益，你就必须要执行它，就像东妮说的，「不要光是有计划，而是要启动它，因为我们人类是很脆弱的。」
复习
无论你现在几岁，做好资产规划都会让你感受到身为一个成年人的痛苦，即便你可能已经做了很多「大人」的事，例如买房子或生小孩。资产规划会让你迈入生中的下一个阶段，它甚至会召唤出你内心深处那个还没长大的小孩，他只想说「我就是不要」，然后，就没有然后了。
要知道，你现在在做的是真正成熟大人会做的事，包括阅读你手上的这本书，努力实现财务健全、做自己的主人、掌握自己的金钱。你做得到。我知道你可以。
恭喜你！
哇，你知道你现在的财务健全度已经达到100％了吗？是真的！
所谓的「财务健全」是指：你生活中所有跟钱有关的面向都能为你的最大利益、最佳福祉与最富足的生活协同运作。如果你读完这本书，你就已经对下列十个打造健全财务的步骤了然于胸：
1. 建立个人预算：你已经做好「收入」及「支出」的预算表，而且会利用自动扣款功能（自动转账、账单自动扣款等）管理你的钱，而且已经开了几个必要的活存及储蓄帐户来协助将预算分流。
2. 像松鼠一样储蓄：你已经存下至少三个月的基本开销（泡面预算）当作你的紧急预备金，而且把这笔钱存在只能透过网络银行才能动用的储蓄账户中。
3. 整合负债、摆脱债务：现在你已经还清债务，或者能清楚地掌握你到底欠下多少债务，并记下每笔债务的组成内容（金额、利率、到期日等）。你已经制定并执行债务清偿计划（例如「雪球法」），并会利用银行的在线扣款功能做自动缴款（至少要部分自动化）。
4. 冲高信用分数：你已经申请了免费的FICO信用评分报告，也掌握你过去十二个月的信用分数——你的分数已经达到740分以上，或者已经找出影响信用分数的关键因素，并为此制定了冲高分数的计划。
5. 开拓副业、增加收入来源：你已经列出过去几年你在工作上贡献的价值，你有自信以此要求加薪或升职。或是你已经有几项不同来源的业外收入，或是知道如何利用你的现有技能及进修资源来增加收入。如果你想赚更多钱，你也知道该如何制定行动计划。
6. 像内行人一样投资（累积退休金与财富）：你已经决定好退休金及财富累积的目标，也在公司人资、理财规划顾问（CFP）、自由网资源或自学的帮助下制定并执行了你的投资计划。你能要求自己持续投入资金，而且不去动用它，让这笔钱能有机会成长。
7. 妥善保险：你知道你拥有足够的保障，因为你了解自己的需求，并能为此计算出医疗、寿险、失能、产物意外险等各种保险需求。
8. 计算并增加你的资产净值：你知道该如何计算自己的资产净值（把拥有的东西减去欠别人的东西），你现在已达到正净值，或知道要如何达到、增加并维持正净值。你拥有一个正净值目标，且为此制定每个月要采取的行动。
9. 建立你的财富管理团队：你已经审核、找到可靠稳健的专业工作者（也就是理财顾问、保险经纪人、资产规划律师、会计师等等），组成团队来帮助你实现财务目标。
10. 做好资产规划以遗泽后人：你已经确认好资产规划的各个环节及完成部分内容（包括预立遗嘱、设立信托、指定账户受益人等），而且已经在文件上签名、挹注资金。这表示，无论你的银行帐户和投资组合（不动产、股票、债券等等）的规模有多大，你都知道在你过世之后，你的资产（现金、珠宝或其他资产）要怎么处理。
我只能说，我以你为荣。那么，下一步呢？请继续往前走！你的财务目标和生活目标都会随着时间不断进化，请把这本书当作参考，协助你在人生不同阶段重新优化你的财务完整度。
我给你最后的作业是：施予能带来更多。受到帮助的感觉很棒，而运用别人帮助你的东西来帮助别人，那种感觉更棒！请把你的时间、精力、资源、知识，分享给比你少的人；请承诺跟所有人分享你的富足。我们都有能力透过良心善举，使我们所在之处变得更好。
我们要保持联络！我热爱听到像你这种「捕梦者」的消息。我在各个社交媒体上的名字都是The Budgetnista／@thebudgetnista，现在就跟我分享你的下一步、你最大的收获及成就。
附录
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