钱到底有什么用？人人都想变得富有，究竟是为什么？答案是为了获得自由——让我们能自由地按照自己的方式充满活力地过生活。
但我们很容易就忘了其实金钱只是达到目的的一种手段，于是成天忙着赚钱还债、开立自动扣款投资账户、拚命存钱不敢花钱，所有这些行为全都是为了尽可能攒下够多的老本（nest egg）。
但如果我们不明白自己这么努力赚钱存钱究竟是为了什么，那就失去存钱的意义了，我们必须对自己拥有的金钱抱持具体的目的。
自由对每个人意味着不同的东西，值得大家花点时间认真思考金钱对你个人的意义。你会读本书是因为你想达成财务独立，那你为什么想要获得财务自由呢？其实你追寻的并非金钱本身，而是金钱带来的自由。这种自由对你来说是什么模样？它最终能让你做什么？
财务自由的七大好处
为了让本书发挥最大的效益，各位必须明确回答前述问题，并对你的致富目标有个清晰的认识。我们很快会在后续的篇幅中深入探讨此事，但现在我们要先来看看财务自由可以为我们带来的好处：
好处1：你的健康得到改善
压力是会致命的，当年我还在工作时，曾罹患慢性背痛、肘部肌腱炎及颞颚关节症候群，但这些毛病在我达成财务自由后全都不药而愈了。身体健康是无价的，消除生活中跟金钱和工作有关的压力，对你的整体健康有巨大的好处。当你或你的家人需要医疗服务时，知道你有能力支付这些费用，就是你送给家人的一份大礼。
好处2：你能无畏地工作
大多数的工作都有个恐惧循环（fear cycle），当你得到一份工作后，就会试着履行你对公司许下的重大承诺，但工作中总有很多身不由己的状况：老板不喜欢你、同事在背后捅刀、一轮募资未成功、景气衰退、公司被合并。这年头再也没有铁饭碗这回事了，如果薪水是你的唯一收入，那你工作时肯定会提心吊胆。
财务自由则能让你安心地工作、参与项目或演出。它让你有勇气展现更大的创造力、承担更大的风险，它还可以让你大胆探索新的领域，不必一直担心报酬多寡。仔细想想，如果不必考虑薪资问题，你会想做哪些工作，而且能从中获得快乐和人生的意义。当你并非迫于生计必须为五斗米折腰，而是发自内心地想要工作，这样的感觉真的很好。
好处3：你敢为正确的事挺身而出
这一点对我非常重要。
世界上有很多人狂说屁话却没有受到质疑，是因为人们害怕被报复。你有多少次是因为承担不起后果而在工作中忍气吞声？
我从小到大经历过的歧视，是支持我努力达成财务自由的主要动机之一，也是我努力存钱、积极开拓被动收入来源的一个重要原因。我希望拥有绝对自主的选择权，不受任何人的约束，这点在过去和现在对我都是很重要的激励因素。
一旦你的经济独立，或已经走在通往财务自由的道路上，当你看到不公不义的情况时，就会充满信心地说出你的想法。在任何人面前都不必退缩，是一种非常美妙的感觉。
好处4：你不会觉得自己矮人一截
当你能完全掌控自己的时间，你就会意识到自己和社会上最成功的人——无论对方是执行长、名人、明星运动员，还是最有权力的政治家——是平起平坐的，你有权发表自己的意见，你与他们呼吸着相同的空气，更重要的是，你拥有追求自己热爱事物的信心，且不必对任何人表示歉意。
谁是你那一行里的麦可．乔丹或小威廉斯（Serena Williams，女子网球名将）？在我之前从事的那一行里，卡尔．卡瓦贾（Carl Kawaja）就是个「喊水会结冻」的角色，他是资本研究和管理公司（Capital Research and Management）的董事长，该公司是世界上规模最大的共同基金公司之一，管理的资产高达2.5兆美元。在认识卡尔之前，我根本不敢跟他说话，因为我只是个刚入行不久的菜鸟，而他已经是业界里能呼风唤雨的超级大咖。许多在华尔街工作的人都希望能得到他的关注，却苦无机会见到他。可是等我真正认识他之后，我发现他是个好人，和其它人一样怀抱着希望、梦想和担忧。在网球场上，我们经常互相斗嘴互呛，因为我们是一起打球的球友。
当你对自己的归属感到安心时，好事就会开始发生，而且你的信心会推着你大步前进；致富也是同样的道理——你要相信自己有资格成为一个有钱人。
好处5：你可以选择跟志同道合的人共处
被迫跟自己不喜欢的人相处，真的就是话不投机半句多。想必各位都遇过以下这几种讨厌鬼：一定会迟到的人（因为他们只在乎自己的时间）；偷走你的想法且抢走你功劳的同事；无事不登三宝殿的人；对餐厅服务员颐指气使的人。现在想象一下，当你财务自由后，你就不必再因为某人掌握着你的未来而假装喜欢他，你可以只跟自己真心喜欢的人为伍。
好处6：你让父母很有面子
父母往往把一切都给了我们，却很少要求回报，一心只盼着我们能过上自给自足的快乐生活；当我们经济独立后，他们就可以少操一份心。
当我们财务自由后，就有更多时间陪伴父母承欢膝下。能回报父母的养育之恩是我最开心的事，我想尽我所能让他们过上美好的生活。
好处7：你会有更多时间陪孩子成长
你越早达成经济独立，你就越早有更多时间陪伴孩子，要兼顾工作和养育孩子是很辛苦的，两者都是全职工作！
我和妻子成为新手爸妈的时间比一般人晚些（我39岁、她37岁），这就是想要尽早达成财务自由的缺点之一。因为当年我俩都全力冲刺事业，直到三十多岁才认真考虑组建家庭的想法。
现在我们已经为人父母，更凸显出获得财务自由的价值，世上没有比陪伴孩子成长更珍贵的事了。在他们长大搬出去住之前，你只有一次抚养他们的机会，所以一定要充分利用。（如果你没有孩子，那就充分利用时间陪伴家人和朋友吧）。
现在我们已经介绍了财务独立值得追求的一些普遍原因，接着要说明财务独立可以帮助你过上向往生活的具体方式。
你认为怎样才算财务独立？
该是诚实面对自己的时候了，你想过什么样的财务独立生活？我在2009年创立理财武士部落格，帮忙点燃了现代的FIRE（财务独立、提早退休）运动。十多年后的今天，有数百个部落格及数十家主要媒体在撰写FIRE主题的文章。
关于FIRE的含义有很多不同的见解，但最常见的定义是：当你的净资产达到全年支出的25倍，你就算财务自由可以退休了。换句话说，如果你一年的开支是10万美元，当你的净资产达到250万美元（但最好别把你的自用住宅的价值算进去），你就算财务独立了。
但因为现在的利率不高，风险资产的预期收益也下降，再加上医疗保健费用节节高升，人的预期寿命变长，我认为净资产达到一年支出的25倍恐怕还不够；我个人偏好的FIRE定义是，已经达成以下两种情况中的一种：
1.你的净资产等于你的年均净所得的20倍。当你以年收入而非支出当做净资产目标时，你就不能用削减开支来「作弊」，我还鼓励各位在升职加薪时，提高你的储蓄和投资额度。对于那些坚持要使用年支出的人来说，我会建议你把财务独立目标设定在年支出的25倍以及年所得的20倍这个范围之内。举例来说，假设你一年的开销是5万美元，而你的年收入是10万美元，那么你的财务自由目标最好设定在125万美元到200美元之间较为保险。
2.你的投资应产生足够的被动收入来支应你过上理想的生活。所以如果你一年的开销是10万美元，而你现有的投资每年能产生超过12万5,000美元的收入，那你就算是财务独立了（因为这些收入还会被扣除一部分税金）。当你只靠投资收入便足以支应生活开销，完全不必动用到本金，那么只要你量入为出谨慎用钱，就永远不会缺钱，这样便算是真的财务自由了。
自2009年以来，FIRE运动已经演变出3种退休生活方式：富到流油型（Fat FIRE）、量入为出型（Lean FIRE）及星巴克挺你型（Barista FIRE，提倡「尚未赚到足够退休的金额便提早退休」，所以离职后还需依靠兼职打工，来维持基本生活所需，以及取得医疗保险福利。星巴克提供兼职者医疗健保，因而成为名称）。这些名词其实是用来形容一个人在退休后如何生活的主观说法——富到流油型的退休者可以过着随心所欲的生活；量入为出型过着相对简朴的生活；星巴克挺你型则需做兼职工作和／或配偶仍在工作。
之所以会出现这种演变，是因为每个人追求的FIRE截然不同所致。透过重新定义术语，让自己对现况感到满意乃是人类的天性。但重点其实在于搞清楚自己想要的是什么样的FIRE生活方式——不要自己骗自己。
我向往的FIRE是住在旧金山或夏威夷、房子够大、每个人都有自己的房间、孩子能受到良好的教育、每年能旅行几次，而且每个月有足够的现金流来继续投资。可惜这样的生活方式需要大量资金的支持，这就是为什么我到现在仍努力建立更多的被动收入。
其它人向往的FIRE生活，可能是住在一辆改装的校车里、在全美各地自驾游、不生养小孩，对这些人来说，也许每年3万美元就足以让他们感到幸福了。个人理财的魅力就在于，生活方式没有对错之分，只是你必须采取相应的步骤来达成你想要的生活方式。
像我在2012年34岁与公司谈妥条件后离职的头3年，便过着星巴克挺你型的退休生活；当时我太太仍在工作，她比我小3岁，我们为她设定的目标是：如果这段时间我们的财务状况一切顺利，她也会在34岁时提前退休。
在这段星巴克挺你型FIRE期间，我加入她公司的医疗保健计划，而我则需负担所有的生活费用。我们把开支保持在相对略低的水平，那几年间我写了一本书教人如何谈判遣散费，同时也在理财武士网站上写作。（更多关于谈判遣散费的内容，将留待第11章分享。）
2015年我太太在我帮她谈好遣散费后，也如愿在34岁离职。拜我们的投资升值之赐，我们在几年之内就过上了不算差的财务自由生活，而且网站的收入也持续增长。自我离职后算起，我们一共花了9年的时间才达到我们理想的被动投资收入数字，这是因为我们的开支随着家庭人口的增长而水涨船高。而且我们到现在还在努力建立投资收入，毕竟世事难料。
这里我要特别提醒各位，把「英年早退」说成从此不再工作，往往只是个噱头（gimmick）。你在网上看到那些大力宣扬早早退休的人，其实许多仍像「退休」前那样努力工作，主要是经营自己的网站。我的文章并非凭空出现的，写这本书花了我两年的时间，我从未有过不想工作的念头，我只是想要能够自由做自己想做的事罢了。
这10多年来我从没再上过一天班，但我并不认为提前退休是FIRE的意义所在。2012年我决定让自己休息一年到国外「玩个痛快」，谁知才过了6个月，我就迫不及待地想好好利用我的时间做一些有意义的事情。其实只要我的手还能写、嘴还能说、脑子还管用，我就要继续乐在工作中！
所以各位在规画你的财务独立之旅时，我建议你们把重点放在前半部FI（财务独立）的部分。没有人在提前退休之后什么都不做，即便他们尝试什么都不做，也鲜少能持续很长时间。当我们用有意义的工作来充实生活时，生活就会更加多采多姿，财务独立最棒的特点之一便是你可以做自己热爱的事。
你的幸福方程式
幸福等于现实减去期望，当你过着比想象中更美好的生活时，你通常会更珍惜眼前拥有的一切。
我在马来西亚念中学时曾到槟城旅行，结果被一群乞丐团团围住，即便我没有任何东西可以施舍给他们，他们还是一直拉着我的衣服不断恳求我。那一幕令我震惊不已，我意识到并不是每个人都有一张温暖的床铺可以睡觉，所以那年的圣诞节，我不再奢望得到一具高级滑板，而是决定什么都不期待。最后当我拿到爸妈送我的一件T恤时，我反倒比以往更开心。
俗话说金钱买不到幸福，这是真的。当你赚到足以生活无虞的资产——无论是堪萨斯市的一年7万5,00美元、还是旧金山的25万美元——拥有更多的钱鲜少能大幅提高你的幸福感。
近期发布的《世界幸福报告》（World Happiness Report）将芬兰列为全球最幸福的国家；[1]该报告用来衡量幸福程度的标准有6个：人均国内生产总值、困难时期的社会支持、（健康的）预期寿命、生活选择的自由程度、热心公益捐款助人，以及低腐败程度和高信任度。
尽管美国拥有迄今为止全球最高的名义GDP，且人均GDP排名全球第9高，但是它在调查中仅排名第18位。明明这么富有，但幸福感排名却如此平庸，这现象着实令人不解。
幸福是主观的感受且极难量化，但从数据看来，金钱显然只是幸福方程式中的一部分。
在我看来，金钱在幸福度的占比顶多占4成，只要你的财富足够让你去做想做的事，你就充分发挥了金钱的最大效益。
决定幸福与否的其余6成，往往跟家庭、朋友、成就、信仰和人生使命有关。如果金钱是幸福的最主要指标，那么亿万富豪不就永远不会哭泣、永远不会痛苦，而且永远不会离婚。
若要我用一个词定义幸福，那么我会选择进步。
我相信幸福感跟你在以下这些方面的不断进步息息相关：你与伴侣的关系、你与子女的关系、你的体适能、你的财务状况、你的职业、你的运动技能，以及你帮助了多少人。
想象你的财务状况相当稳健，充分发挥它在美满人生中所占的4成重要性，那么你要如何补足剩余的6成幸福？我建议各位在思考哪些东西能令你感到幸福快乐时，不妨把重点放在以下3个关键事项：
你想拥有哪方面的自由？
能够独立自主地做自己想做的事，对幸福是一大贡献：你的自主权越高、你就会越快乐。迫于生计去从事你讨厌的工作，绝非最佳选择，世上能够提供收入和兴奋感的正职工作及自由业（freelance）不计其数，我们每个人都可以找到能令自己感到幸福快乐的工作。
你想和谁共度美好时光？
与互敬互爱的人作伴，能为你带来巨大的幸福。子女会为父母带来一个巨大的目标：尽可能给孩子过上最好的生活。这表示父母会为此认真工作赚钱，为子女提供庇护和良好的教育，并且顾好身体避免英年早逝。如果你不打算养儿育女，那么你想和谁分享你的自由？朋友、父母、兄弟姐妹？全都由你作主！
你想在哪里过着自由自在的生活？
想住在哪里就由不得你了，得看你的口袋够不够深，我们将在Part 2深入探讨这一点；虽然有些人不认同，但是选择住在哪里真的很重要。
各位在思考幸福的全貌时，不妨好好确认一下哪些事情会让你不快乐，并设法将它们从你的生活中去除。
算清楚幸福快乐的代价
待各位想清楚你要追求哪种人生，便可算出你需要多少钱来达到这个目标。这部分绝不容小觑，各位将会在第2章中看到，我提出的「买这不买那」（Buy This, Not That, BTNT）方法要能奏效，就必须诚实回答你想要什么，以及你愿意做什么来达成你的目标。要是你还没法诚实面对自己，那就赶快习惯它吧。
正如前面讨论过的，由于每个人的欲望、需求和生活安排都不一样，所以每个人皆可按照自己的收入水平来获取最大的幸福，所以请你认真算出你的最佳收入水平吧。
假设你想住在旧金山、夏威夷、巴黎、阿姆斯特丹或纽约（都是我最喜欢的城市），那么你就去查询每个城市的房租和房价的中位数，然后再加上你家的食、衣、交通费用。有孩子的人可能还要考虑私立学校的教育费——以防万一你的孩子无法进入好的公立学校。
除了食衣住行这四大生活必需品，还得加计度假、娱乐以及慈善捐款等方面的需求。等你算出一个数字后，你可能会对生活费的快速增加而大吃一惊。图表1-1是一个4口之家住在生活成本高昂的美国大城市的预算样本。
我知道有些读者会对当中某些费用感到无法理解，这是OK的。不过光是因为你没有相同的开支（或目标、欲望或理想），并不代表一个预算比另一个预算更不切实际。
要精确算出获得最大幸福需要赚多少钱才够，就必须像这样把各项支出加总起来。设定财务目标最好积极些，这样你即使无法达成理想的目标，但最终你可能会建立比设定保守目标更多的安全网。
在我看来，每年能稳定赚取30万美元的双薪4口之家，想要定居在旧金山，其实是个不错的目标。如果你只有一个孩子且住在德州的奥斯汀，那么或许12万美元的年薪就足够提供差不多的生活方式。又如果你是个住在北卡罗莱纳州罗利的单身人士，年薪5万美元说不定就绰绰有余了。多少钱才够用，要看每个人的偏好及各地的生活成本而定。
仔细想好你希望达到的税后月收入是多少，然后把这个目标摆在面前，因为你要做大量的数字计算和规画，而且为了达到这个目标必须做出一些牺牲。但切记，你的目标并非努力赚取这个理想的税后收入，你的最终目标其实是靠被动收入及做你喜欢的事情，来赚取大部分的钱。
我个人认为，主动和被动收入的理想比例是30/70，这与我提出的70/30决策原则恰好相反。换句话说，如果你理想的12万美元年收入中，有3万美元的收入是来自于做你喜欢的事情，那你肯定会很开心。主动收入占年所得的3成，则能让我们保持相关性和生产力；被动收入占年所得的7成，我们就不会感受到钱不够用的压力。毕竟当我们在讨论理想的收入或支出时，我们通常会输入一个安全缓冲区。
财务独立是什么感觉？
自从我离开「正职工作」后，许多人询问我财务独立的感觉如何。老实说，这就跟你孩提时代遇到节日、生日或暑假的感觉一样，你会兴奋得晚上睡不着，早上又因为太兴奋了而起了个大早！
从技术上讲，我自2009年起就已经达到量入为出型的财务自由了，当时我大可以在夏威夷过着简单的乐活日子，早上打理我祖父的芒果和木瓜树、下午冲浪。但我并不满足于此，我想跟妻子组建一个家庭。
到了2021年，我认为多了这3年的资本累积，已经足以让我永远告别银行业，于是我跟公司谈妥了离职条件，并且获得了自由。现在不行动，就永远不会行动。
但事实是，即便你已经累积了足够的资本，或是建立了足够的经常性收入来源（recurring income streams），却免不了还是会遇上一些财务问题，例如2008至2009年的全球金融危机，令我在短短6个月内损失了大约35％的净资产，而且日后难保不会再发生别的长期危机。
不过话又说回来，即使我们不能根除财务问题，只有等到100％确定时才采取行动，也不符合理财武士的作风。相反地，我们只要尽力将生活中的大小事之成功机率提高到70％以上就行了，而且不能自以为料事如神，某些时候事情还是有可能出错。
关键是要搞清楚哪里出错了，并采取行动使事情变好。你的目标是在对于你和你的家人最重要的事情上能够不断获得进步。拥抱财务独立是一趟不断精进的旅程，而且没有终点线。
理财武士道
我在每一章的结尾都会列出一份与本章内容相呼应的行动清单，它们是帮助各位在财务独立的道路上不断前进的妙法。各位将会发现，把「买这不买那」策略分解成数个容易做到的小步骤是非常可行的，所以千万不要忽略这些步骤！花点时间完成这些步骤，我保证你会走上财务自由的道路。首先：
·试想当你财务自由了，你会做什么？会与谁为伍？会住在哪里？这些问题的答案就是为你指路的北极星。
·想出一个务实的理想生活预算，这样你就能清楚知道该建立多大规模的被动投资收入。
·努力建立一个相当于你年收入20倍的净资产，或是创造够多的被动投资收入，来支应你想过的那种生活。如果你偏好用年支出当做倍数，不妨把你的财务独立目标，设定在全年开销的25倍与年收入的20倍之间。
·你的财务独立数字，最终应该给你勇气去改变次优的情况。如果你无法采取行动，那么你可能需要继续累积你的财富。
·算出你的被动投资收入和你的支出两者差距多少，随着你的被动投资收入数额逐渐趋近你的总支出，两者的差距会越来越小，而且会出现更多令你乐在其中的工作机会，让你能够弭平两者间的差距。
参考文献
[1] John F. Helliwell, Richard Layard, Jeffrey Sachs, and Jan-Emmanuel De Neve, eds., World Happiness Report 2021, New York: Sustainable Development Solutions Network,
