到目前为止，我们已经设定了很多项目标：过上财务自由的生活、积极储蓄，以及用正确的心态追求财富。
所以现在我们该开始工作了，实现远大梦想的唯一方法，就是妥善运用你今天拥有的钱。本书的其余部分将会更详细地介绍我在本章中推荐的各种用钱行动，但首先我们将聚焦于开始累积财富所必须采取的重要步骤。
除了那些透过继承遗产、多角投资或是公司的股票上市获得一笔意外之财的少数幸运儿，一般人的主要收入来源多半是其正职工作。但无论你的钱财来自哪里，你的目标都是尽量将它变成被动和半被动的投资收入，这样你最终就会拥有一支庞大的金钱大军为你服务。
下面就是这个按部就班的「钱滚钱」策略。
首先，你必须在你的传统退休投资账户之外，再制定一个储蓄计划。许多人在打造其净资产时往往忽略了这个部分，他们以为投资于一个具有税赋优惠的退休金账户（401(k)、IRA、RRSP、SIPP）就够了，其实不然。因为这些投资工具产生的被动收入，多半不能在你年满59岁半之前动用，否则必须支付10％的罚款，这对我们的「英年早退」目标是帮不上忙的。很多人希望在年满59岁半之前，就能靠投资产生的被动收入过活，唯一的方法就是建立一个应税投资组合（taxable investment portfolio）。
其次，你需要优化你的赚钱能力。因为不管你存的是什么，你可能都需要再多存些，这意味着你需要赚更多钱，因为光靠节省开支能够存下来的钱是有极限的。
然后，坚守你的计划，让你的目标来引导你，把你的储蓄自动化，并视需要进行调整。只要你的意志够坚定，你一定能成功。
最后，弄清楚什么样的收入金流最适合你，这点非常重要。并非所有的被动和半被动收入金流都是一样的，哪种收入金流最适合你，取决于很多因素，包括你的年龄、你的风险承受度，以及你想投入多少时间来管理一项投资。其它因素还包括个人的偏好、对投资的理解及创造力。
我们就先谈如何确保你会存下够多的现金来进行投资吧。
第1步：制定一个储蓄计划
产生被动收入要从储蓄开始，如果储蓄的金额不够多，任何计划都无法运行。但要记住，我说的储蓄并不是把钱藏在银行账户里，因为通货膨胀会侵蚀其购买力。银行里只需保留6个月的应急金即可，然后集中火力在具有税赋优惠的退休金账户，以及建立你的应税投资组合。
能够让你安心英年早退的坚强后盾，其实是你的应税投资组合，因为你可以在年满59岁半之前就动用它们产生的被动收入，而无需支付罚款。虽然股息和租金收入都要缴税，但它们的税率通常比所得税低得多。
我建议每个人都应努力实现下面这个最佳储蓄方案。
1.首先，税前自提退休金存好存满。2022年受雇者的401(k)缴款限额为20,500美元， 50岁以上的人还可额外多缴6,500美元的追加款（catch-up contributions）。401(k)账户的缴款限额通常每2至3年就会提高500美元。传统IRA的最高缴款额则为6,000美元，50岁以上的人每年可以多付1,000美元的追加款，使最高缴款额达到7,000美元。
2.至少将2成的税后收入存入你的应税投资组合中。这对某些人来说可能不容易做到，但没有什么好事是容易的！关键是要努力为之。我将在本章告诉各位可以把这两成以上的税后收入投资在哪里，并在后续的章节做更进一步的详细介绍。
图表3-1是我的财务自由储蓄率表，它显示了在不同的储蓄率下，你需要多少年才能存下一年的生活费，它还显示了10年、20年及30年后，你能存下多少年的生活费。为了方便说明，该图表是以10万美元的税后收入来举例。表中的储蓄率及其结果适用于任何可用来支应生活费的收入（livable income）。
阴影区域显示的则是你何时能达到财务自由，我并未假设任何的正回报。它们代表在特定的储蓄率下，你需要工作这么多年才能开始退休。举例来说吧，假设你在22岁从大学毕业，工作20年、每年储蓄50％，那么你在42岁将可存下20年的生活费，这笔钱将在你62岁时花光。但因为你可能会有投资收入、费用调整，而且在必要时可赚取补充收入，你不大可能完全花光你的退休金。况且等你活到60多岁的时候，应该有资格领取社会保险金了。
再举一个例子，假设你在23岁时大学毕业，且能在10年内达到平均75％的储蓄率，那么10年后你满33岁时，你就能攒下30年的生活费，这笔钱够你用到63岁。因此我将表格内的30这个数字加了阴影，表示财务独立可能开始的时间。简言之，你的储蓄率越高，你就能越早达到财务独立。
要是你的税赋优惠退休账户没有存好存满，那么请做到以下的次佳情况：
1.若你的雇主有提供相对提拨，那么你至少要把该优惠额度用好用满，自行提拨相同金额到你的税前退休账户。这件事没有商量的余地，没有任何借口可以白白浪费这笔钱。如果你的雇主提供6％的相对提拨，那么你无论如何都要存入这6％的钱。这么做不仅能降低你的应税所得，而且你现在缴的钱将来会有100％的回收。
2.努力将至少20％的税后所得存入应税投资组合，即便做不到也要尽量接近20％。
要是你连次佳的情况也做不到，那你恐怕要好好找寻问题究竟出在哪里。很多时候人们认为自己没能力存钱，于是便把钱花在不具生产力的东西上。你可能会说：「是没错啦，但是……」来反驳我，但如果各位想尽早实现财务独立，就必须明白要达到这个目标并不容易。
图表3-2显示的是如果你从2022年开始把你每年的401(k)额度用好用满，能产生多大的力量。
如果你把401(k)缴好缴满，你在60岁之前，你的401(k)户头里的金额破百万的机率超过70％，而且你的应税投资账户里的金额超过100万美元的机率也有70％以上。即使你在60岁之前没能成为百万富翁，你仍然会比那些没把退休账户额度用好用满、以全力打造其被动投资收入的普通人，处于更好的地位。
第2步：优化你的赚钱能力
如果你没有钱来储蓄和投资，你就无法利用本书中提出的理财建议，那么你现在的首要任务，就是提高你的收入和／或杜绝非必要的花费，以逐步实现你的财务独立目标。（即使你现在的收入扣除支出后仍有节余，但要是你能赚更多的钱且存下更多钱，那么你就能更快达成财务独立的目标。）本书Part 3将提供相关的建议，教各位如何优化你的正职工作收入，并通过兼营副业来创造额外的收入。
像Uber或Instacart这样的平台，确实能提供快速赚取现金的机会，但要是能找到你擅长且真正喜欢做的事情，并尝试用它来赚取收入，岂不更加两全其美。每个人都有擅长的事情，无论是音乐、体育、通信、写作、艺术、舞蹈，还是其它才能都行。
网球运动员可以教网球；摄影师可以兼职担任婚礼摄影，或是为在地家庭提供半小时的迷你拍照行程（mini photo shoots）；教师可以出售课程给在家自学者；平面设计师可以在Etsy网络市集出售可下载的印刷品和日历。
你的兴趣和技能越多，你就越有可能创造一些可以产生被动收入的东西。这一点相当重要，尤其是在你从正职退休后，想要赚取补充收入时会很管用。
第3步：按部就班地执行你的计划不要懈怠
据报导，奥运冠军马克．斯皮茨（Mark Spitz）曾经说过：「如果你没有做好准备，就准备迎接失败吧。」当你确定你的最佳储蓄方案后，你需要制定一个策略来达成这个目标，而且要忍耐痛苦坚持下去，否则你永远不会取得进展。我知道这些远大的目标可能会让人感到不知所措，不晓得该从哪里开始，各位只要记住：所有伟大的事物都是从无到有的。
所以你每个月要腾出一天，来处理你的财务独立的大目标。在你的日历上圈出这一天，并取消所有其它会分心的事情。利用这天来检讨你的达标进度，如果你没能达到某个目标——例如每个月存下一笔钱——那就动动脑子想想解决的办法，同时每周花几分钟时间检查一下小目标的执行状况。你越能定期认真检讨你的策略并做好相关工作，你的财务成绩就会越好。
花点时间切实写下你的目标是很重要的，包括第2章提到的满足小确幸目标，以及实现财务自由的终极目标。你可以把它们写在私人日记里，但若能跟几个好友分享，会有助于维持你的责任感。我个人则是一直用理财武士网站来维持我实现目标的责任感，我绝对不想让我的读者和我自己失望。
如果你正试着用你的嗜好或兴趣建立新的收入来源，别心急慢慢来，关键是要持之以恒。我也是足足想了3年才下定决心创建理财武士网站，最后我从Craigslist上花500美元雇了一个人来帮我架设网站。俗话说万事起头难，任何事情最困难的部分是知道如何开始，所以雇用一个专业人士来帮忙起头，就是把钱花在刀口上。网站启动和运行后，继续做下去就变得容易多了。今天要架设网站就更容易了，不用1小时就可搞定，费用甚至不到100美元。
只要一有资金流入——不论是来自你的正职还是副业——就自动转帐到你的投资账户里，而且绝对不能动用这笔钱。
除了专门处理营运资金的主要银行户头，例如开支票、付账单，我还开设了多个投资账户，只要一有钱进到我的主要银行户头里，就会立即被转帐到其它几个证券户头及另外两家银行，我再也不会受到厂商的诱惑，随便把钱花在没用的东西上，10年后我就可以收获可观的复利回报。
找出最适合你的收入来源
要把你的收入投资在哪里，似乎有着无穷的选择。我将在本书的Part 2及Part 3，详细介绍各种最佳投资选择。我们将广泛地审视各种投资策略，并介绍一些最常见的投资选择，将它们从最差到最好进行排名。
这些排名是以我个人在过去22年间、试图透过多种类型的投资工具努力创造被动收入的实际经验为基础。我是按每个项目的风险度、回报、可行性、流动性、活跃度和税赋优惠对其进行排名，每个项目的评分标准在1到10之间，分数越高者表现越好。
·风险度项目被评为10分者，代表这项投资没有风险，得分为1者代表风险极大。
·回报项目被评为10分，代表相对于其它所有投资而言，它获得最高回报的潜力最大，回报项目得分为1则意味着，跟无风险利率（10年期债券收益率）相比，这项投资的回报很差。
·可行性项目被评为10分，代表每个人都能胜任这项投资，可行性得分为1则意味着，投资这种资产需要具备高度的能力。
·流动性项目被评为10分，代表你可以立即动用这笔资金而不会受罚，得分为1则代表你很难从该投资迅速提取资金，或是出售该投资会有罚金。
·活跃度项目被评为10分，代表你什么都不必做就会有收入，得分为1则表示你必须整天管理你的投资，简直像份正职工作一样。
·税赋优惠项目被评为10分，代表该投资的税赋极低，或者你可以做一些事情来降低税赋；得分为1则代表该投资的税赋是最高的，而且你对此无能为力。
我们的评分准则为每年可产生1万美元的被动收入。
废话不多说，我将在图表3-3分享我的最佳被动收入投资总排名表。从数学和我个人的经验证实，房地产、股息投资、数字房地产投资及创造自己的产品，是创造被动收入的最佳来源，接下来的章节将会逐一深入探讨这些投资项目。
但是在各位开始制定你的投资策略之前，最好先来了解每一种高人气的投资工具，以及为什么某些投资工具比其它工具更有效。我已经尽量客观地对变量进行评分。
注：Score methodology: 1– 10, with 10 indicating the least risk, highest return, greatest feasibility, most liquidity, most tax efficiency, and least activity required.
资料来源：理财武士网站
第8名：P2P借贷及硬通货借贷
最不好的被动收入投资是P2P（个人对个人）借贷，以及把钱直接借给朋友、家人或陌生人（硬通货借贷）。P2P借贷始于2000年代中期旧金山的Lending Club及Prosper Loan，它的概念是帮助那些被银行拒贷的借款人，可以用低于大型金融机构提供的利率来获得贷款。
P2P借贷业界的龙头声称，透过100个以上的票据多样化组合，投资者的年回报可达5％至7％。过去的回报更高，但资金供应的增加已使其回报下降。
P2P借贷和硬通货借贷一样，最大的问题是借款人拖欠贷款。而且随着时间的推移，P2P行业的竞争加剧且政府的监管加强，其收益已经缩水。该行业也改变了其商业模式。所以我不会推荐P2P借贷或硬通货贷款。
风险度：4、回报：2、可行性：8、流动性：4、活跃度：7、税赋优惠：5，总分：30
第7名：私募股权投资或私募债务投资
私募股权投资如果押对宝，可以令你的资本大幅增值。如果你幸运找到下一个谷歌，其回报将电爆其它所有的被动收入投资。不过找到下一个谷歌显然是一项艰巨的任务，因为大多数私募公司都会失败，而且最好的投资机会几乎总是给最「有关系」的投资者。
私募股权基金包括私募股权、创投及私人房地产。私募债务（private debt，在非公开市场发行交易的中小企业债）投资则包括创投债务及私人房地产。这些私募基金通常有3至10年的锁定期，所以流动性这个项目的得分很低，如果你想尝试投资私募基金，必须确保你在未来很长一段时间内不需要用到这笔钱。不过在基金的运营期间，你应该会持续看到配息，为你提供被动收入和回报。
通常情况下，流动性最低、风险最大的私募股权投资类型是你直接投资于一家私募公司：你的资金可能会被永远锁住，拿不到任何股息或配息，而且该公司极可能成为一颗哑弹。如果你打算投资于个别私募公司，你可能应该建立一个至少包含5至10家公司的投资组合，不然就抱着「肉包子打狗有去无回」的豁达心态吧。
通常只有投资大户（accredited investors，个人年收入超过25万美元或拥有100万美元净资产的人，不包括他们的自用住宅价格）才能参与私募投资，这就是为什么它的可行性得分只有2分。
但它的活跃度得分是10分，因为即使你想做什么也做不了；这种投资是长期的，它的风险和回报得分，在很大程度上取决于你的投资敏锐度和门路（access）。
要在私募股权投资每年获得1万美元的收益是很难量化的，除非你投资的是房地产或固定收益基金，这类基金一般标榜年回报可达8％至15％，这需要投入83,000美元至125,000美元的资金。
风险度：6、回报：8、可行性：3、流动性：3、活跃度：10、税赋优惠：6，总分：36
第6名：定存（CD）／货币市场
定存（Certificate of Deposit）或货币市场账户（money market account）过去曾经能产生4％以上的可观收益；但如今要找到一个5至7年、能提供2％以上收益的定存，并不是很多。货币市场甚至更糟，因为它们的利率与联邦基金利率高度相关，由于通货膨胀率上升，CD和货币市场的实质利率往往是负的。
投资CD并没有年收入或净资产的最低要求，任何人都可以到当地银行开立他们所需期限的CD。此外，CD和货币市场账户是由联邦存款保险公司承保的，每个个人账户的保额为25万美元，每个联合账户的保额则高达50万美元。
由于现在的利率极低，而且在我们退休之前可能会继续维持在低水平，所以想要透过定存产生够用的被动收入需要大量的本金。在利率0.5％的情况下，每年要产生1万美元的被动收入，需要存200万美元。但至少你知道你的钱是安全的，这在熊市时是个优点。
此外这笔资金很容易动用（不过定存单未到期解约需支付罚金），而且你不需做任何事即可获得被动收入，此收入是按正常收入来课税。
风险度：10、回报：1、可行性：10、流动性：6、活跃度：10、税赋优惠：5，总分：42
第5名：固定收入／债券
随着过去40年来利率的下降，债券价格持续上升。2020年8月新冠疫情的高峰期，10年期公债收益率跌到了0.51％的历史低点。从那时起，随着投资人的风险胃纳恢复，10年期债券收益率和大多数政府公债及公司债的收益率都在上升。
我个人认为，拜科技、全球化、各国央行的一致行动，以及更有先见之明的决策「之赐」，长期利率将在未来很长一段时间内保持低水位，看看日本的负利率（通货膨胀率高于名义利率）就知道了。
因此债券很可能将继续成为年长者及投资大户用来分散其公共投资组合的主要方式。如果你持有政府债券直到期满，你会得到所有的票息付款（coupon payments）和本金，大多数高评等的公司债也是如此。债券也跟股票一样，有很多不同的类型可以选择。
任何人都可以购买债券ETF，例如IEF（7至10年期公债），MUB（市政债券基金），或是PTTRX（PIMCO总回报债券基金）之类的固定收入基金。这类基金会产生收益，但没有到期日，所以你多半是为了本金增值而投资。你也可以购买个别的公司债或市政债券。市政债券对面临高边际税率的高收入者来说特别有吸引力，你也可以通过券商的在线平台直接购买国库债券。
债券的主要问题在于其利率和历史表现与股票相比皆略逊一筹，在现今的低利率时代，它们的利率究竟能低到什么程度？在收益率和潜在资本增值双低的情况下，债券的处境真的很艰难，更多投资者把房地产视为既可保本又可提供固定收益的「加分版债券」（bonds plus）。不过由于债券兼具波动性较低、支付票息，以及在不确定时期有不错的防御性（defensiveness）等特性，所以债券在投资工具中永远会有一席之地。
风险度：6、回报：2、可行性：10、流动性：7、活跃度：10、税赋优惠：8，总分：43
第4名：创造你自己的产品
如果你是个很有创意的人，你说不定可以创造一种产品，在未来几年内为你产生稳定的被动收入。其实你通常只需要很少的创业资金就能发挥创意。有些情况极其特殊，像麦可．杰克森生前制作的所有歌曲的版权费，竟然在他死后产生了比他活着时更多的收入：据《富比士》报导，自从杰克森去世后，他的遗产已经赚了十多亿美元。[1]
当然啦，你我都不太可能复制这么惊人的版税，但各位可以创作你的电子书、在线课程、得奖的照片、手工艺品或是歌曲，为自己产生被动收入。现在就是创作者经济当道的时代！
如果你很爱做白日梦，创造你自己的产品就是创造被动收入最好的方式之一。靠自己赚钱的回报相当惊人，当你的产品制造出来后，其毛利率是非常高的，你唯一要做的是定期更新产品。我在第12章提供了更多关于开创副业的建议。
风险度：8、回报：8、可行性：8、流动性：6、活跃度：7、税赋优惠：7，总分：44
第3名：实体房地产
房地产是我最喜欢的普通人累积财富的资产类别，因为它很好懂、能提供庇护、是一种有形资产、不会像股票那样一夜之间暴跌，而且能产生收入。投资房地产不需要很高的创造力，但你确实需要了解如何买对好宅、如何吸引和留住好的房客，以及如何通过改造和扩张来创造价值。这里我先提供我个人对房地产的一些粗略的浅见，然后在Part 2更深入探讨细节。
拥有实体房地产的主要缺点是，由于房客和维护问题，它在活跃度这项变量的排名不佳。此外在天龙国地区的房地产很难产生高额租金收入，像旧金山和纽约这种生活成本高昂的城市，投资房地产的现金回报率（cash-on-cash yields，现金回报率计算的是投资于房产的现金所获得的现金收入。简单地说，现金回报率衡量的是：投资者在房产上获得的年度回报，与同年支付的房贷金额之间的关系）或资本化率（cap rates，未计入融资成本）有可能降至2％。此一迹象显示投资者买房的目的偏向资本增值，而非创造收入。
反之，在生活成本低廉的城市，例如美国西部和南部的城市，现金对现金收益率或资本化率很容易就达到7％至10％的范围，不过它的资本增值可能会比较慢。
最棒的是买到收益高且快速升值的房地产，我认为这种房地产能在美国的中心地带（heartland，概指美国中西部各州，或是不邻近大西洋或太平洋的州）找到，那里已经成为在家工作趋势的受益者。
拥有实体房地产的税赋优惠是极具吸引力的，你的主要自用住宅的房贷利息及房地产税（property tax，或称物业税），是可以在缴所得税时扣除的。如果你是房东，你营运房产的所有费用几乎可以全数扣除，非现金的折旧亦可扣除。过去5年中至少有2年住在自己的房子里的屋主，还享有资本利得的免税额度：个人为25万美元、已婚夫妻则为50万美元。请注意，免税额度会随着你出租房产的时间长短而减少。
还有，适用同类财产交换法（1031 exchange，指美国税法第1031节的规定）的出租房产之任何资本利得，可以延迟缴税。可想而知，你可以永远利用同类财产交换法，延迟缴交任何资本利得税。
在通货膨胀的环境下，举债购买像房地产这样的硬资产是合理的。通货膨胀会压低债务的实际成本，且为价格升值助一臂之力。如果你还年轻、精力充沛，拥有出租物业是累积财富的最佳方式之一，因为你有可能坐收租金和房价双涨的好处。
风险度：8、回报：8、可行性：7、流动性：6、活跃度：6、税赋优惠：10，总分：45
第2名：在线房地产——房地产众筹，REITs，房地产ETFs
拥有实体房地产是我最喜欢的建立被动收入的方式之一。但我对处理房屋维修和房客问题的耐心会随着我年龄的增长而减弱，所以我已转往在线房地产——公开交易的房地产投资信托基金（REITs）、房地产ETFs及房地产众筹交易。此一投资概念兼具拥有实体房地产却不需做任何工作的双重好处。
不过公开交易的REITs和房地产ETFs的波动幅度，有时甚至高于标准普尔500指数，例如2020年3月的景气低迷时期，我们就看到许多公开交易的房地产REITs和房地产ETF出现抛售潮。所以如果你想找到能够对冲股市波动的方法，公开交易的REITs和房地产ETF恐怕不管用。（但拥有实体房地产，对冲通常会奏效：当股票因为债券价格上涨而下跌时，房贷利率往往会随着股票下跌而下降，因此流动性倾向于流入房地产。）
2012年美国国会通过了《新创公司快速启动法案》（Jumpstart Our Business Startups Act, JOBS Act）[2]，点燃了向群众募资的房地产创新。JOBS法案的目的是让新创企业和小企业更容易获得资金，主要是因为在金融危机期间和之后，小企业的活动减少了。
房地产众筹让散户投资者透过投资一档基金或单个项目，便可投资于全美各地的私人房地产投资案。发起人（sponsor）买下投资机会后，便在CrowdStreet之类的房地产投资平台上展示；该平台主攻二线城市（eighteen-hour cities）交易，二线城市的房地产多半价格较低、租金收益率较高，拜强劲的人口组成（demographic）与劳动力的发展趋势之赐，二线城市的房地产价格未来有可能升值更快速。就拿南卡罗莱纳州的查尔斯顿与纽约市这个一线大城市（twenty-four-hour city）相比。当某个房地产放上投资平台后，散户投资人便可以透过审查程序对该投资机会进行尽职调查，一旦投资成功，平台即可获得一笔推荐费或管理费。
另外还有一些房地产众筹平台则是决定寻找自己的交易，将其包装成基金，并向散户投资人提供投资机会。像Fundrise这样的平台已经成为能跟业界龙头贝莱德一较高下的房地产机构投资者了。对于那些不喜欢处理房客和物业维护问题的人，不妨考虑投资在线房地产。
能以100％被动的方式投资房地产实在太棒了，而且几乎任何人都可以投资于房地产众筹、REITs和房地产ETFs。其历史回报也是所有主要资产类别中最强劲的，但其税赋优惠则略逊于拥有实体房地产。
风险度：7、回报：7、可行性：10、流动性：6、活跃度：10、税赋优惠：7，总分：47
第1名：股息投资
最好的被动收入投资是投资于会支付股息的股票，你可以购买个股或高股息ETF，例如先锋高股息ETF。投资于会配息的优质公司是100％被动的，这就是为什么它的活跃度得分会是10分。
会配息的公司往往是较为成熟的企业，具有强大的现金流和稳健的资产负债表。美股中的「配息贵族」（dividend aristocrats）包括麦当劳、可口可乐、高乐氏（Clorox，日用品公司）、娇生、宝侨、地产收入公司（Realty Income）、宣伟（Sherwin-Williams，涂料公司）和沃尔玛，这些公司长年来一直配发较高的股息。但这些高股息公司往往已经过了高成长的阶段，如果不是这样，管理层宁愿将公司的现金流再投资于能产生潜在高回报的项目，但也因此高配息股票与配息ETF波动通常较小。配息股大半是由公用事业、电信、消费和金融业组成，反之，科技、网络和生技股多半是不配息的，因为它们是成长型股票，会把大部分的保留盈余再投资回公司，以追求进一步成长。
整体而言，我给股息投资的回报打5分，因为股息利率（dividend interest rates）相对较低。再者，与拥有实体房地产、房地产投资信托基金、公共房地产ETF和房地产众筹投资相比，投资配息股较难产生同样多的收入。
对于二十多岁和三十多岁的投资者来说，投资于成长型股票可能是更理想的决定。但是对于想要收入、喜欢稳定与减少股价下行风险（downside risk）的老年投资人来说，配息股可能更合适。
还有一点，配息股虽然很好，但你需要注意股息殖利率，因为它通常是跟着10年期国库债的收益率同向发展；换句话说，当债券收益率下降时，企业将不需要支付那么高的股息来维持吸引力。各位务必牢记，在金融领域一切都是相对的。
股息指数投资是有吸引力的，因为它是被动的且流动性很好的投资标的，而且长远来看，你很难透过自行选股来超越指数的表现。
风险度：6、回报：5、可行性：10、流动性：9、活跃度：10、税赋优惠：8，总分: 48
自己的「钱途」要靠自己努力
我在这里介绍的8种被动收入投资，都很适合为各位创造收入来资助你展开向往的生活方式。哪些投资标的适合你，取决于你的风险承受度、能力、能量水平、创造力、兴趣和个人偏好等因素。
市面上当然还有其它很多种被动收入投资，我在这里已经涵盖了其中的大多数。再者，各位可以在每个类别中拥有多个被动收入来源，例如在「创造自己的产品」这个项目中，你可以拥有在线课程收入、电子书收入、音乐版税及搜寻引擎流量带来的联盟收入（affiliate income）。
无论你最喜欢哪种做法，最重要的还是趁早开始积极储蓄与投资。
由于未来有可能维持在低利率，建立被动收入将需要大量的努力和耐心，所以别再拖延了。趁早储蓄一点都不苦，因为缺钱而必须依照别人提供的条件生活才是最苦的牺牲，自己的「钱途」要靠自己努力。
理财武士道
·制定一个储蓄计划。理想的情况是你把具有税赋优惠的退休金账户全都缴好缴满，然后把至少2成的剩余现金，投资于应税投资组合以获得被动收入。如果你不能把你的401(k)账户存好存满，至少要把雇主提供的相对提拨用好用满，以获得100％的回报。
·每个月至少要检视本月的进展和目标一次，必要时还要做些调整。你越认真关注你的财务状况，你就越能优化它们。
·最好的被动收入投资是实体房地产、在线房地产、配息股票及创造你自己的产品。你不妨把你的被动收入投资，当做是跟你的主要收入来源并肩作战的战友。
·你可能需要10至30年才能产生足够的被动收入，来支付你的基本生活费用，所以现在就是开始用钱滚钱的最佳时机。
参考文献
[1] Eamonn Forde, “Death & Taxes: The Michael Jackson Estate, the IRS and Posthumous Celebrity Valuations,” Forbes, May 4, 2021,
[2] U.S. Securities and Exchange Commission, “Spotlight on Jumpstart Our Business Startups (JOBS) Act,” no date,
