我认为有句话非常、非常、非常重要：教育将使你自由。
这个道理不仅适用于财务自由，还遍及人生的每个面向，因为教育会赋与你能力做出更好的选择：让你想清楚该做哪一行、该把钱投资在哪里、如何选对人生伴侣、如何建立一份事业，以及如何成为一个更快乐的人。教育让你能了解和同理（empathize）不同的文化和不同的思维方式，你受的教育越多你就越有信心。
但我要在此声明，我所指的不只是正规教育；想要获得财务自由，根本不需要砸大钱攻读一个傲人的学位，甚至不需要任何学位。拥有学士学位能让你获得更多的就业机会，它确实算是一个可以提高你实现财务独立机率的70/30选择，但它并非必要条件。所以我非常高兴现在网络上有这么多免费的网课，上这些网课的门坎很低，大多数顶尖大学都会把教学大纲公布在网络上，而且还有很多其它的免费或费用低廉的学习选择，例如部落格、播客以及公立图书馆提供的各种课程。
我遇过一些最愤怒的人皆是教育程度最低的人——我要再次强调，我说的教育并不是指名牌大学的学位，而是能让你看见并理解不同观点、能给你自尊和自信，让你对自己的生活选择感到满意的任何一种教育，例如透过阅读或旅行接触到不同的文化，或是愿意花够长的时间倾听那些与你相左的意见。
开放的心是很强大的，向那些与你意见不同的人学习，可以让你不断精进。
爸妈能送给孩子的最佳礼物之一，就是教育——不只是把他们送去学校上课，而且要尽可能花时间陪伴他们学习，向他们解释万事万物的道理。
教育也是我们能送给自己的最佳礼物。但是如何在教育上花对钱的选择，很容易令人感到困惑，尤其是从实现财务独立的视角来看。如果你选择从小就让孩子进私立幼儿园并一路念到名门大学，这笔学习花费是没有上限的；但其实有些教育选择，可以免费提供给我们相同水平的知识。所以本章的内容将聚焦于：「何时值得为教育花钱？」这个问题。
我明白读者会在不同的人生阶段阅读本书，我希望我的建议能够帮到那些正在思考如何对孩子的教育做出最佳决定的爸妈，并帮助他们指导自家的青少年期子女选择适合自己的学校。我还希望本书能帮到工作受挫的朋友，教育是帮助你走出事业困境的最佳工具之一。
当各位继续阅读下去，试图找出你的最佳选择时，请记住，最好的70/30行动是永远保持学习，无论是哪种形式的教育。要相信学无止境，你能累积多少的知识和技能，与你能否获得更高的收入和更多的机会息息相关。
莫不惜一切代价念名校
我想强调一件事：在你工作的头几年，根本没人在乎你是否出身名校，或任何一所大学。
好吧，我收回这句话。确实有两种人很在乎：你爸妈，这样他们出席社交活动时就可以向亲友们「晒娃」，以及几乎没有任何工作经验的社会新鲜人。
当你刚毕业时，人资主管会注意你毕业自哪所大学，因为那是他们能掌握的主要信息。记住，刚入职的基层员工是公司的成本中心，所以你必须让他们明白，录用你是个低风险的举动；而出身名校且成绩优异，便是个强烈的信号，显示你会是个可靠的员工。但是在你得到第一份工作后。名校光环就不管用了，之后你的雇用潜力将完全取决于你能做什么，以及你与他人合作无间的程度。
这意味着顶尖学校的学位，确实能让你在毕业后获得更多的工作面试机会，如果竞争者之间的其它条件相同，学校排名较高且学业成绩最好的人，通常较有机会脱颖而出获得录用。
某些行业会更加看重学校的排名，例如银行、科技、企管顾问等行业，以及大型律师事务所，他们会以招聘排名前25的学校为主。如果你或你的孩子想在这些行业中工作，那么你们在选择学校前，最好先联系学校的就业办公室，了解哪些公司会到该校招聘。
当然也有例外啦，我们都知道有些人上的是公立学校或排名不在前25的学校，但在大学毕业后照样获得很好的工作，甚至是在我刚才提到的那些行业中工作，而我正是其中一人。
我毕业于威廉和玛丽学院，这是维吉尼亚州的一所公立大学，它并非投资银行业锁定的目标学校。但是我毕业后的第一份工作却是在高盛公司做金融分析师，高盛的办公室前端工作职缺（front-office job）的录取率一向只有5％左右，到现在仍是如此。
我既没有任何特殊的优势，也不是靠内部员工推介而被录取，我只是持之以恒地用功念书以获得好成绩、每天认真研究市场，然后一大早6:00坐上巴士去参加在华府举行的招聘大会，而其它同学却还在呼呼大睡。
我一到现场，招聘人员就开始考我，他问我联准会在过去几年里调整利率多少次、我认为市场将走向何方，以及我对各种公司的前景有何看法。这是个相当痛苦的过程，我以为我搞砸了，没想到一个月后，我又被邀请去参加更多的面试；我总共经历了7个回合、55次面试，最后终于获得这个工作机会。
我随即就会深入讨论花钱去读一所昂贵的名校是否值得，但现在我要强调，拥有名校的学位并非决定你成功与否的最重要因素。
如果你不去念顶尖学校，你仍可以做好其它事情来提高你毕业后找到工作的机会，像是搭上那班「早的要命」的求职公交车、投更多履历、参加更多就业博览会、建立更多人脉关系、拿到全优的学业成绩，或是在你想从事的领域开创副业／生意。即便你念的是一所普通学校，你也不会因此就走投无路，你只需要认真优化履历表上的其它部分，让雇主知道雇用你的风险并不大。
当你工作二、三年后，你的就业潜力便完全取决于你的工作能力以及你的人脉；与其把大学想成是致富的保证，不如把大学看成你投保的一份就业险，它并不保证一定有回报。
所以究竟该怎么做呢？在你负担得起的范围内接受最好的教育，因为选择念哪所学校，最终的目的都是为了让你找到第一份工作。等你获得了最好的机会，剩下的就看你如何展示自己的能力了，只要你能顺利完成工作，更多的机会便开始滚雪球而来。
选择你负担得起的最好机会，是个重要的限定条件。为了提高毕业后获得热门工作的机会，而让自己陷入6位数的学贷债务是不值得的。如果你决心在一个重视名校学历的行业工作，而你又无法获得奖学金，不妨考虑进一所较便宜的学校念一、二年，取得惊人的好成绩，然后再转到一所等级较高的学校。或是念一所你负担得起的二流大学，用极其优异的学业成积以及令人印象深刻的社团表现把招聘人员征服，并好好利用寒暑假取得相关的工作经验。
至于处在职业生涯的中期并且感到欲振乏力的人，则可以利用教育提升自己的实力。你可以去读研究所，或是从某个特定领域的顶尖学校获得证书，然后转到新的行业重新开始。如果你很清楚自己想做什么，且能得到这方面的认证，那么在线证书是个很好的替代方案，取代昂贵的4年制学位与研究所课程。
最重要的是，追求名校的光环加持，绝不该是你接受教育的主要目的。
私立学校vs公立学校
别以为只有你一个人念不起私校，根据教育数据倡议（Education Data Initiative）的数据显示，全美有78.9％（1,380万）的大学生念的是公立院校，念私立院校的则占21.1％。[1]我就是那78.9％中的一员，我只申请了一所私立院校——巴布森学院（Babson College），因为我对创业很感兴趣；可惜我既没有聪明到可以获得高额的奖学金，也没有富裕到可以支付全额的学费。
不过我在亚洲生活时，倒是念过私立的国际学校（因为我的爸妈在外交部门工作，所以学费由美国政府支付）；但是在美国则是念公立高中和大学，我发现我念的私立中学和公立高中之间的教育质量差距不大。
我从威廉和玛丽学院毕业后，便非常认真地工作、储蓄和投资13年，最终在34岁达到中等程度的经济独立。从公立大学毕业后生活算是一帆风顺，它的投资回报率是巨大的，因为威廉和玛丽学院每年的学费只需2,800美元，但当时同等级的私校学费则要22,000美元。
学校的排名一直在变化，因为各机构正在调整如何评估一所学校的地位，所以公立学校的排名也开始攀升。《富比士》是带头的机构之一，它改变了2021年至2022年的大学排名标准——看这所学校是否愿招收付不起高额学费的清寒学生，《富比士》现在甚至连学生的成绩都列入排名标准。
根据《富比士》的新方法，[2]几所公立大学在2019年与2021年间的排名急速上升（2020年未做排名）；例如加州大学伯克莱分校的排名一举从第13位跃升至第1位；加州大学洛杉矶分校则从第38位升至第8位；加州大学圣地亚哥分校从第79位窜升至第15位；佛罗里达大学从第70位跃升至第25位。与此同时，哈佛大学则从第1名下降到第7名。
我们都知道，不论你念的是私立大学或是一般的大学，这所学校的排名高低都不能保证你会有特殊的表现。
如果你送孩子去念私立学校并且支付全额学费，它只能保证一件事：这可不是笔小钱。
所以我要暂时放下我对公立学校的偏爱，只透过简单的数学计算来客观分析该念公立学校还是私立学校。
我知道许多家长把孩子送到私立学校是出于宗教信仰，或希望孩子在小班教学中获得更多关注，或因为孩子有特殊需求必须上量身订制的课程，这些都是合理的。如果你家孩子真有念私校的需求，那就去念吧，毕竟你才知道怎么做是最好的。
当然啦，有些人可以透过奖学金或其它支持计划，免费或减免部分学费念私立学校，这真是太棒了！这样的好机会大家一定要多多利用。上任何特定学校的可能情况和理由五花八门，我们就不再赘述了。
我的目的是要帮助那些很难做出抉择的人：如果选择念私校，他们家势必要长期投入大量的金钱，以及如果家长或孩子的需求，其实在公立学校也能获得相同（或差不多的）满足。我提出的计算方法可适用于学前班到大学的各级学校。
以下各种群体也不妨来做这道习题：
·学生：想弄清楚自己受教育的真实成本，以及爸妈为了让他们从事更好的职业所做的牺牲
·家长：挣的钱多到无法获得财务援助，却又没有多到可以轻松负担私校的学费
·羡慕同学能念私校的孩子，以及没能送孩子念私校而难过的家长
如果你正在考虑送你自己或你的孩子念私立学校，不妨透过这个简单的算式确定你是否负担得起：你们家的总收入至少要是学费的7倍，才有本钱考虑是否要念私校。
换句话说，如果私校1年的学费是2万美元，而且你只有1个孩子，那么你们家的收入应该要有14万美元。如果你的孩子每年可以获得8,000美元的奖学金，那么你家的最低收入至少要有8万4,000美元。而且私立学校的学费往往会随年级而变贵，所以你家的收入最好也能跟着成长，或是你的孩子能继续获得奖学金，以降低学费支出。千万别忘了，你仍然是要积极储蓄和投资，好为你的财务自由建立被动投资收入。
如果根据我的7倍学费指南，你能轻松负担私校学费，那就放心地送孩子去吧，如果事后你觉得私立学校不适合你的孩子，你大可随时转到公立学校并省下大笔学费。正如我先前所说的，在你负担得起的范围内接受最好的教育，因为你选择念哪所学校是为了获得生平第一份工作的机会；而第一次的入职机会越好，就越会像滚雪球一样，在以后带来更多机会。
如果你正在考虑要不要送孩子念私立的学前班，它提供的关键机会是直升私立小学；如果你正在考虑要不要送孩子念私立高中，那它的关键机会在于它是否是某些排名很好的大学的「直属学校」（feeder school）。
私立与公立孰优的争论，对于那些没法让孩子挤进公立幼儿园的爸妈来说尤其重要。许多城市的学前班大都是私立的，而且不便宜，如果昂贵的私立学前班是你的唯一选择，那么在其它条件相同的情况下，你绝对要选择评级最高的学校，因为它们的申请费和学费其实差不多。
且让我们把讨论的重点放在念私立或公立学校的实际成本上，因为即使你负担得起念私立学校的学费，但重点是花这笔钱值得吗？如果没有适当的决策架构，将很难找出答案。
所以我们先来计算一下，送孩子念私立幼儿园一路念到高中毕业加上大学4年的费用总共是多少。图表13-1显示的是旧金山华美国际学校念到8年级，然后进旧金山大学附属中学从9年级念到12年级，再加上念普林斯顿大学4年的学费。[3]此外，念私立小学每年需要额外支付500至5,000美元的捐款、书籍费、旅游费用等。这些费用与纽约、波士顿、洛杉矶、西雅图和华府这些大城市差不多，且预估每年的学费将以3％至6％的速度持续上涨。
总而言之，如果你打算从2022年开始，把你的小孩送到旧金山的私立幼儿园念到大学毕业，你最终将花费至少745,660美元的学费。但如果你把这些钱用于投资，并获得保守的5％复合年收益率，那么17年后它将变成大约1,131,000美元。
因此假设完整的私立学校教育之总成本超过100万美元是非常合理的（尤其是图表13-1中并未计入不断上涨的学费或捐款）。
现在让我们来看看念大学的潜在经济效益，根据乔治城大学教育和劳动力中心的研究人员在一份题为「投资回报率的首次尝试：全美4,500所大学的排名」（A First Try at ROI: Ranking 4,500 College）的报告中提出这样的总结：「念私立非营利性大学的经济收益为838,000美元，公立大学则为765,000美元。」[4]
换句话说，这些数据显示在普通人的职业生涯中，念私立非营利性大学的价值比念公立大学的价值高出73,000美元，约9.5％。这样的差异算大吗？这很难说，因为决定一个人在大学毕业后之财务状况的变量很多，但我们至少可以拿73,000美元的投报率差异与实际成本的差异做比较，来帮助大家做出一个更明智的决定。
有趣的是，如果按生活成本调整后，其实纽约、旧金山、檀香山、西雅图和华府这些生活成本高昂的城市，私立小学的学费算是相对便宜的。如果你对于是否要送孩子去念私立小学犹豫不决，请先咨询校方是否有提供哪些财务支持。
想象你可以用100万美元做什么
我希望所有正在考虑要念私立学校的家长和学生都能做这个练习。想象一下，如果你的爸妈在毕业派对结束后对你说：「恭喜你从大学毕业啦！这是我们给你的100万美元支票，你可以自由追求你的梦想，住在你想住的地方，买间房子，甚至是结婚成家。」那你就高枕无忧了！
如果你22岁毕业，把这100万美元全部拿去投资，每年再储蓄和投资2万美元，并获得5.4％的年复利回报，到40岁时你将拥有319.2万美元。能在40岁之前轻松实现财务独立真的很不错，但其实最赞的部分是刚成年没多久就能自由做自己想做的事。
当然这么年轻就拥有100万美元，也可能让你变成一个游手好闲的鲁蛇。但另一方面，拥有一张财务安全网可以使你成为有史以来最大的成功者，因为你可以承担巨大的风险。看看比尔．盖兹和马克．祖克柏，他们之所以能毫无后顾之忧地从大学辍学，正是因为他俩皆出身富裕之家。
要确保孩子拥有理财头脑的关键，是定期跟他们讨论创造财富的各个面向。在孩子的成长过程中，你们越常谈论各种金融话题，当你递上一张100万美元的支票时，他就越懂得善加利用。如果你觉得你的孩子还不够成熟，你就不要一次把一大笔钱交给他，而是视场合分批把钱给他。
22岁的我会拿20万美元当做头期款，买下纽约一间价值100万美元的房产。然后我可能会很愚蠢地拿10万美元买辆拉风的汽车和摩托车，我开始工作的第一年就是这么干的。然后我会拿60万美元投资股票，10万美元投资债券或定存。当年的100万美元到今天可能会增值为400万美元，因为光是纽约的房产就飙到250万美元了，不过，这全都只是我的事后诸葛罢了。
如果你并不打算在孩子大学毕业时给他100万美元，那就想想这100万美元可以为你的退休生活做些什么。如果每年提领10万美元的生活费，那你至少可以提前10年退休。至于每年平均开支接近20万美元的天龙国居民来说，能提早5年逃出工作地狱，也是可喜可贺的天赐大礼。
意外之财最难能可贵之处便在于它能让人少奋斗几年，毕竟人的寿命过一年就少一年，各位不妨试想：你愿意拿多少钱换回时光倒流，或是过上悠闲自在的生活。
想送孩子念私立学校的爸妈需要慎重考虑：要是你花了大笔银子栽培孩子念私立学校，但孩子最终却跟那些上公立学校的人做着一样的工作时，那该怎么办？再者，你为了让孩子念私立学校，却使自己晚了好几年才获得财务自由，你的成年子女会做何感想？随着孩子日渐成熟懂事，他们最终应该会感谢你为他们做出的牺牲吧。
如果你把孩子送进私立学校，你对他们的期望将会变高。此外，如果你的孩子有很强的自觉力，那他也会对自己抱持更高的期望。当年我选择就读威廉和玛丽学院的原因之一是它的费用不高，即便我回去麦当劳「重操旧业」，赚每小时4美元的工资，也付得起每年2,800美元的学费。少了毕业后必须还学贷的压力，让我得以更开心地享受大学生活。
请大家务必记住，幸福＝结果－期望，你为某件事情付出的越多，你对它的期望就越高。
如果你家的年收入超过孩子每年学费的20倍，那你对孩子的要求可能就比较宽松。打个比方，你送孩子去念康乃尔大学，每年光学费就要61,000美元，结果他毕业后却只是在商场做一份最低工资的工作，你可能也不会太失望，因为你们家每年的收入超过122万美元。你甚至还会自我安慰，觉得让孩子吃点苦是件好事，毕竟他这辈子一直过得很爽！
所以究竟要不要送孩子去念私立学校的重点是：如果你家的年收入是每个孩子每年学费的7倍以上，那你尽管送孩子去念私立学校，特别是当地的公立学校系统不够好的时候。但如果你们那里的公立学校评价很好，而且你的孩子可以进入一所很好的公立大学，那我会建议让他念公立学校，然后把省下来的钱拿去投资。
留意孩子是否在学校里被霸凌
当年我在维吉尼亚州费尔法克斯县的麦克林公立高中念书时，曾遇到很多麻烦且受到不少负面影响。虽然我们那个学区也有排名不错的学校，但我偶尔还是会遭到霸凌。
某天我在位子上系鞋带时，一个大孩子过来推我，他已经骚扰我好一阵子了，所以最后我忍不住朝他的侧脸挥了一拳，并打碎了他的眼镜，结果我俩都被停课几天。幸好从此以后他不再骚扰我了。
还有一次，有个不良少年带着一把蝴蝶刀来学校，威胁要砍我和其它挡在他面前的人。由于他的肌肉孔武有力，我们每个人都很怕他，不敢惹他生气。
还有另一个爱惹事生非的孩子，他会把身材瘦小的孩子推到别人看不见的地方，然后抢走他们的午餐钱。这家伙后来竟然还上了《杰瑞．史普林格秀》（The Jerry Springer Show），曝料他们家的所有问题。
这些霸凌者有个共同点，就是原生家庭很有问题，他们的父亲多半弃家庭于不顾，或是会虐待家人，有些则是家境贫寒。这些霸凌者在家里的日子很难过，所以他们就把自己的痛苦发泄在学校里的其它孩子身上。
现在回想起来，我经历的暴力事件竟然都发生在我上学期间，虽然这让我发展出临机应变的街头智慧（street smarts），但家长务必要把孩子送到一所绝对不容忍暴力行为的学校，让孩子在安全和有纪律的环境中安心学习。而且家长们要建立牢固的伙伴关系，家长的参与度越高，学校就越有可能成为一个安全、有教养的学习环境。最重要的是要问问你的孩子，他们上学时是否感到安全。
该不该利用529账户储蓄孩子的大学学费
用529账户储存孩子念私立小学和大学的学费是一定要的啦，能把你的钱存进具有节税功能的投资工具并且专款专用真的很棒。529账户类似于「免税」的罗斯IRA退休计划，因为存入529账户的钱是税后的，只要提领的钱是用于支付孩子的合格学杂费，就不必缴所得税，而且户头里的投资成长（利息、分红或资本利得）也是免税的。
由于2019年通过了《为每个小区设置退休计划》的SECURE法案（Setting Every Community Up for Retirement），529账户的功能从2020年开始获得了提升，529账户现在可以用于以下情况：
·符合资格的大学学杂费（包括学费、杂费、书本费、文具用品以及住宿费等）。
·从幼儿园到12年级的合格学杂费用，每年最多1万美元。
·支付学徒计划（apprenticeship program）的相关费用。
·为529账户受益人的每个兄弟姐妹支付合格的学贷摊还款，最高1万美元。
多了前述这些好处后，用529账户为孩子储存教育基金就更有意义了。凡是政府提供的税赋优惠，大家一定不要错过，这样才能让你的钱发挥最大的效用。天晓得政府向我们这些勤劳的公民征收了多少税金！
但是存进529账户的金额也不宜过多，否则反倒有可能未有效分配你的有限资源。因为你存进529账户的每一块钱，都意味着你的退休金、购屋基金或是跟朋友的环球之旅基金少存一美元。（不过往好处想，存太多的话最终还是可以把钱传给后代子孙。）
决定529账户该存多少钱并不容易，以下是你应该考虑的一些事情，以便算出最适当的金额：
1. 确认想念的学校目前和历年来的费用
假设你想让你的女儿上威廉和玛丽学院或加州大学伯克莱分校，这两所公立大学的校誉极佳且学费合理。你可以进入这两所学校的网站，熟悉一下目前和历年来的入学费用。
算清楚历年来的学费上涨幅度，就可以用它来计算将来你女儿要念这所大学需要准备多少钱。然后再算出你需要赚多少钱，以及该存多少钱到529账户。
许多阅读理财武士文章的读者都建议，家长应累积足够的资金来支付你们那一州最顶尖学校的学费。我很认同这种做法，因为等到你的孩子要选择念哪所学校时，这会是个重要的金钱话题。
2. 切实评估你会有几个孩子
当你克服重重困难，终于老来得子时，你仍有足够的时间为他们的未来储蓄和投资。因为你家的开支并不会在孩子一出生后就从零暴增至上万美元，所以你仍有足够的时间能存钱。
3. 仔细观察孩子的认知能力和兴趣
要客观评价自己的孩子，几乎是个不可能的任务，因为自家的孩子肯定是最可爱、最聪明、最漂亮、最善良的。但奉劝各位还是要尽量客观，把自家孩子的进步情况以及各种里程碑，跟同龄孩子做比较。
千万要避开达克效应（The· Dunning-Kruger Effect）——妄想和高估自家孩子的能力，否则你会给他们一种虚假的安全感，这种安全感会在现实世界中被击得粉碎。你应赞扬孩子的努力而非结果。
并不是每个人都必须或应该上大学，更不是每个人都必须或应该念私立小学或私立大学。如果你的孩子明明不喜欢念书，宁愿靠修车维生，那送他去念技术学校还比较适当，况且技校的学费和修业年限都比大学少，所以你没必要在529账户中存那么多钱。
你应让孩子接受符合他兴趣的教育，不要假设你的孩子会去上大学或获得奖学金。
4. 注意529账户的法律和政治
虽然SECURE法案已经通过，但是在我们真的从529账户领钱之前，没人敢打包票情况会是如何。所以如果某天我打算提领10万美元，却因为我忘了考虑相关的法律而无法提取，我完全不会感到意外。
况且在未来20年内，免费就读名校的机会将越来越多，关于学贷应被取消的讨论也持续进行。所以各位家长在决定该为孩子储蓄多少教育基金时，要随时留意相关的政治谈话以及事情的发展趋势。
5. 确保你为自己存够了退休金
无论谁掌权，确保自己的财务状况走在正确的轨道上绝不会错。
为人父母者要实现财务自由会困难得多，因为我们不仅要为自己存退休金，还要为孩子提供教育资金，想要提前退休或实现财务自由难多了。
但请记住，你的财务状况应该放在第一顺位，毕竟如果你连自己都照顾不好，怎么可能照顾好孩子？所以，那些具有税赋优惠的退休计划一定要用好用满，同时还要建立应税投资账户。
试想一下，如果每个孩子都能在一个财务稳定的家庭中长大，让财务压力较小的爸妈，有更多时间陪孩子成长，社会将会变得多么美好。
6. 投资报酬率的假设要切合实际
没人知道我们的529账户未来几年的投资绩效，但我们确实知道，自1926年以来股票的平均投报率约为10％，而债券的平均投报率约为5％。但我们也都知道，股票和债券是会下跌的，我们从历史投报率得知，一个60/40的投资组合可能会有8％的年复合投报率。
变更529账户的受益人
如果你在529账户中存入太多钱，你可以随时变更它的受益人，例如给有孩子的亲戚提供一些帮助。最坏的情况是，如果你把资金用于不合格的项目，那么你的投资收益必须被扣10％做为罚款；而且你的投资收益还需缴纳所得税，说不定还需要偿还你之前曾经申请过的任何州所得税扣除额。
对于那些遗产价值可能超过遗产税门坎的人来说，我强烈建议把529账户视为一种代际财富转移工具（a generational wealth transfer vehicle）；换句话说，你不仅应该为剩余的钱变更受益人，而且还可以考虑为多名家人和亲戚提供529账户。
例如你可以连续5年每年存入1万6,000美元到你孙子的529账户，就不用让这8万美元被扣40％的遗产税，像这样设立一个能节税的家族教育捐赠基金（family education endowment），是确保你的家族能代代相传的好方法。
该念个MBA吗？
身为加州大学伯克莱分校MBA的我，本该大力支持商学院，但因为学费暴涨，实在很难证明念个MBA学位花费的成本是合理的。以2022年来说，美国排名前10的MBA学位每年的学费在64,000美元至80,000美元之间，70,000美元占大多数。[5]如果再加上食宿生活费，一年的费用就超过100,000美元。学生不仅少了2年的工作经验，而且还少了15万至30万美元的中位数年收入损失。
只有当你已经很有钱、大学成绩一塌糊涂、想休个长假（且不缺钱）、喜欢学习、获得一笔不错的奖学金，或者讨厌你的工作想转职，你才应该考虑花钱念个全职的MBA课程。MBA课程不像念科学或人文学科的研究生可以获得奖学金，商学院很少免费送钱给学生。
如果你正考虑攻读MBA，请先向你的雇主查询，看看公司是否提供学费报销计划，这是公司的营业支出，也是用来招聘和留住优秀员工的工具。如果你打算自己支付全部的费用，那就研究一下如何在报税时扣除学费。譬如你入学那年的收入低于8万美元（已婚者则为16万美元），你所有的学费和相关费用说不定可以全数扣除。请上irs.gov/publications/p970查看更多的学费扣除信息，并向会计师查询。
综上所述，获得雇主资助的MBA学位才算是70/30的决定，哪怕学校的排名不高也OK，因为这么做不但可以大幅减少你的开支，还提高了你未来的收入能力。如果公司允许你转为兼职就可以继续工作，不必在上学期间损失2年的收入。
我是在2003年至2006年期间，进入加州大学伯克莱分校念MBA，当时的学费1年约28,000美元。我觉得这是个沉重的代价，所以我申请了非全日制课程；幸好我的雇主愿意支付80％的学费，条件是我毕业后至少再待2年。
这3年的「半工半读」真的非常辛苦，我平日都在上班，周六从早上9:00到下午5:00都在上课，周日则学习半天。但是这番辛苦很值得，我学到了能应用在生活各个面向的实用技能，包括如何成为更高明的谈判者和沟通者，以及如何正确分析现金流量表和房地产交易。
但我在商学院学到的最重要事物是自信，我从一个会被资深经理吓倒的二十多岁年轻人，变成了一个敢与百亿基金经理人对谈如流的人。我终于明白他们在相关会议上所说的一切，拜这张文凭和3年半工半读的经验之赐，我终于开始觉得自己是金融圈的一员了。
尽管读MBA的费用高得离谱，但你应该不会后悔你经历过的一切。你会遇到有趣的人、参加令人难忘的校外旅行，并永远成为某个社群里的一分子。最有价值的是过程。
所以究竟要不要念MBA？只要你确保毕业后至少还可以工作10年，或是在你停止工作前至少能赚回10倍念MBA的总成本，那就去念吧。毕竟读MBA的目的是使你的投资获得最大的回报。
一个顶尖的MBA学位，能在实质上带给你更多的选择和更多的人脉网络。你在商学院遇到的人，之后大多会找到好工作，有些人甚至可能创办成功的公司。10年后，你的人脉网络将会更加强大，所以务必跟同学和师长建立良好的关系并保持联系。
切记，无论你选择什么，读MBA都是为了让你的投资获得最大的回报；千万别让你的MBA课程沦为一场昂贵的两年假期，相反地，要把它当成你一生中最重要的投资之一。
理财武士道
·别让名气的诱惑影响你的判断，著名私立学校的确能帮助毕业生获得第一份工作的面试机会，但它们绝非一个人最重要的成就。如果念私校的学费需要你牺牲其它的重要财务目标，那么这笔钱通常不值得花。
·念小学的目标是给孩子一个能认真学习的环境，它应让你的孩子感觉自己受到保护和重视。如果你能在公立学校找到这样的环境，这就是一所理想的学校；如果不行，那就去找私立学校吧。好的学校通常会有很强的家长参与。
·当你家的收入超过每个孩子1年学费的7倍，你就可以认真考虑把他们送到私立学校，特别是你们当地的公立学校系统管理不善。不过最理想的情况还是把孩子送到管理良好的公立学校就读，并把你原本打算花在私立学校的学费拿去投资。你最了解你孩子的需求，如果你能找到一所更适合的学校，即使你家的收入不到学费的7倍，可能还是值得花这笔钱。毕竟教育支出早晚都会回本。
·就像你的税赋优惠退休计划必须用好用满，你也应透过529账户为孩子预存学费。即使你投入的资金太多，你也可以变更受益人。如果你的遗产有可能超过遗产税的起征门坎，那就为多个家人或亲戚设立529账户，以降低你的遗产总值。
·由于念MBA的学费高昂、毕业生的供应增多，以及要投入的时间不短，念MBA成了一场越来越大的赌博。要是你的雇主愿意补贴你的学费，那就值得去念。
·保持开放的心态。无论采用何种教育形式，随时都会有新的事物需要学习，阅读本书这样的财经书籍，说不定是你最好的教育投资之一。
参考文献
[1] Melanie Hanson, “College Enrollment & Student Demographic Statistics,” Education Data Initiative, November 22, 2021,
[2] Christian Kreznar, “America’s Top Colleges 2021: For the First Time a Public School Is Number One,” Forbes, September 8, 2021,
[3] “Tuition and Adjusted Tuition,” Chinese American International School, accessed November 28, 2021,
[4] “Ranking ROI of 4,500 US Colleges and Universities,” Center on Education and the Workforce, Georgetown University, accessed December 8, 2021,
[5] “2022 Best Business Schools,” U.S. News & World Report, accessed November 28, 2021,
