你会选择富有但孑然一身，还是宁愿贫穷但有爱人相伴？
不要回答，这是个陷阱题，其实哪种情况都是次优。
独自过活太不值了，没人与你分享，拥有那么多钱又有何意义？把钱花在伴侣和孩子身上所得到的快乐，往往超过把钱花在自己身上的快乐，把钱花在最需要的人身上也是如此。
我们需要彼此，但我们也需要钱，那些说他们宁愿贫穷也要和所爱之人相守在一起的人——并且真的这么做了——很快就会发现这种日子有多难过。你们生活的每个面向——小至基本的饮食起居，大到你想追求的梦想——几乎全都会受限于窘迫的经济。
如果你想成家，你会担心自己能否养得起孩子；等你们真的有孩子了，你又会为自己无法提供给他们的机会而感到压力超大。没能为孩子提供一切，常令爸妈备感挫折，数据显示36％的离婚导火线是经济问题。[1]
幸好爱情和金钱并非只能二择一，你绝对能同时拥有两者，爱情与事业两得意是最棒的情况；这也是为何我们应该投注同样多的时间和心力，呵护我们的爱情与优化我们的财务。
如果你还单身，那么你的优先要务应该是找到人生伴侣。我们很容易因忙于工作而忽略其它所有事情，导致没有人与你分享你的成功。如果你已经有意中人，那你就该每天花时间培养你们的感情，千万别把经常陪在你身边的人视为理所当然。
养孩子虽然要花不少钱，但这只是我们一部分的责任，他们很快就会长大成人并且自己做出财务决定，为人爸妈的工作就是让他们为此做好准备。
我对爱情和金钱的核心信念是：如果我们爱某人，就该帮助他在财务上独立，对配偶和孩子皆是如此。经济不能独立，你就无法随心所欲做自己想做的事，最糟的话则是什么事都做不了。
如果各位也打算追求一个充满爱和家人相伴的人生，就让我们一起探讨你这一路上要如何做出70/30的最佳选择。我们这一生中，朋友和家人将带来最多的快乐与烦恼，所以我们不能只顾着为金钱奔忙，还要付出同样多（或甚至更多）的时间，来培育我们的家庭关系。
结婚vs同居一辈子
我们将单从数字来探讨这个问题，如果从财务的角度来检视结婚好还是同居比较好，要看两个关键因素：税负和社会福利金。1
高收入的已婚者（综合所得在50万美元以上），在纳税方面非常不利，感觉形同受到处罚，所以有人会为了节税而选择同居不结婚。
用税务政策中心（Tax Policy Center）的婚姻计算器计算后得知，[2]若一个年收入50万美元的人与一个年收入8万美元的人结婚，每年将比单身时多缴13,000美元的税金，20年下来累计的多缴税金高达26万美元！如果把这13,000美元拿去投资，且复合年投报率为8％，20年下来你将拥有约642,000美元。各位可以仔细思考两种情况的差异，然后决定是否值得合法结婚。
由于相关的法令不时会改变，而你的纳税总额将取决于你个人的多项因素，大家可以咨询你的税务顾问，并使用免费的在线婚姻税计算器算出大概的数字，看看结婚的额外成本会是多少。最重要的是，请与你的伴侣讨论这些影响。
但其实有个更重大却经常被大家忽视的因素是社会福利，等到你们可以领取社会福利金的时候，已婚会带来更多的经济利益，特别是当其中一方的收入低于另一方的时候。美国社会安全局允许配偶的福利金可以达到收入较高之配偶的一半，而且双方可以各自选择领取较高的福利金：按自己的收入计算的福利金，或是领取配偶福利金的一半。[3]
举个例子说明，假设苏珊按自己的收入计算的社会安全福利金是每月3,000美元，而按她丈夫马克的收入计算得出的福利金是每月1,000美元；如果马克选择在届龄退休（而非提早退休）且苏珊已经开始领取她的社福金后，他才开始领取社会福利金，那么他每月可以领取1,500美元的配偶福利金（苏珊福利金的50％），而非领取他自己收入的1,000美元福利金。
结婚的另一个巨大好处是，若配偶其中一方死亡时，仍在世的配偶可继续领取已故配偶的社会福利金。如果你们只是同居但一直没有正式结婚，即便你们已经在一起生活了几十年，只要伴侣往生了，其社会福利金也会终止给付。政府承诺给你的福利金是否会付给你选择的亲戚或朋友？不会，如果你在届龄退休前死亡，你这些年缴纳的FICA税便全数归国库。
所以对于收入较低、净资产较少的人来说，结婚才是70/30的最优做法，因为可以让你获得更多的财务安全。如果你的伴侣真的爱你，他会努力让你在婚姻中实现经济独立。
对于收入较高、净资产较高的人来说，要不要结婚的决定就比较困难了。大家经常引用的统计数字显示，约半数的婚姻是以离婚告终。此外，正式结婚需缴纳更多的税金，听起来很不划算。所以尽管这么做不浪漫，但70/30的做法是在签订婚前协议的情况下结婚，或是同居。
结婚很容易，只需要支付一点费用和签署一些法律文件就完成了。但结婚也是个巨大的法律承诺，当双方的收入和财富水平差异很大时，便需要仔细规画。有鉴于半数的婚姻都失败了，即便双方都不是很富裕，但签订婚前协议仍是理性的做法，当你们达成了协议，会更容易迈出婚姻幸福的下一步。
而且说实话，婚前协议并不一定对较穷的一方不利，反之，大家不妨把婚前协议看做是婚变时，为较穷的一方提供一个实现经济独立的途径。我有个朋友，身价约2,000万美元，与身价–200,000万美元的人结婚。婚前协议规定，如果5年后因不可归责于任一方的过错而离婚，较穷的一方将带走200万美元，以5年的回报来说，还不赖哟！对较富裕的那一方来说，若这桩婚事最终没成功，其净资产也只受到10％的打击。
双方财力「门当户对」的婚姻算是比较理想的，我祝愿你们齐心协力共创财富。夫妻白手起家，一起打拚出可观的财富，不但会带来满满的成就感，哪怕最终还是离婚了，但只要资产对分，相信双方都不会觉得自己吃亏了。
最后，如果你想保持简单，那就同居吧。你们还是可以办场婚礼，然后像一对已婚夫妻一样共同生活下去，却不必受到法律的约束。你不需要一纸结婚证书来证明你对伴侣的爱，行动才是最好的证明。
为爱结婚vs为钱结婚
在各位读者因为我建议大家为钱结婚而气得怒甩本书之前，且让我们运用逻辑分析此一问题。跟你结婚的人，最后会成为你的理财神助功还是猪队友，取决于你选择跟谁结婚。
虽然我们应该为爱而结婚，但千万不要不惜一切代价为爱结婚，你应该要跟一个能让你的生活变得更好而非更糟的人结婚。此人将成为你这辈子最好的朋友，但是光有爱情并无法支持你们的婚姻白头到老。
在你决定与某人共度一生之前，要先考虑此人的经济状况、智力，以及人生信念。如果此人有大笔卡债，而且工作10年了却没有积蓄，这些状况都暗示你与此人在一起的财务前景不乐观。即使你的财务状况处于最佳状态，但如果你的配偶老是扯你后腿，你还会心甘情愿地一肩挑起赚钱养家与储蓄投资的重担吗？
先想清楚你打算怎么做，然后尽早跟对方「打开天窗说亮话」。情侣刚开始约会的头几年，很容易被强烈的化学反应冲昏头而忽视对方的缺点。越早确认双方的金钱观是否一致越好，然后一起设定财务目标；你与伴侣在金钱观上的契合度，会对你们的共同生活产生不小的影响。
我知道我待会要说的大实话会令一些人感到不快，但我真心认为：在其它条件皆相同的情况下，选择跟一位你爱且经济富裕的人结婚，乃是上上之策，好过跟一位你爱但经济困顿的人结婚。跟经济富裕的人结婚，你不但可以少奋斗30年，而且出人头地的机会也更高，因为你会有更好的人脉关系，与更多的经济保障来承担更多风险。更重要的是，将来你们的孩子也会享有更多的机会。
说到底，爱情其实是一场数字游戏。所以请大家拿出勇气寻爱，你见识过的人越多，找到合适人选的机会就越大。比方说吧，如果你找到灵魂伴侣的机会有1％，那么你至少应该尝试见过100个人之后，再来考虑是否要放弃追寻。
如果你找不到一位你爱且家境小康的人，那至少要跟你爱且门当户对——你们的教育程度、财富和理想皆不相上下——的人结婚，这样你们也会有最佳的机会携手打造成功的人生。许多人之所以加入一些公私立组织，其实就是在为自己制造机会，去认识适合牵手相伴一生的人。
钱不多也并非一无是处，因为从正面的角度来看，你会有更大的上升空间！每次遇到挫折我都会试着往好处想：脚踝扭伤了？幸好没有骨折；投资亏钱了？幸好我没狂买水饺股。
我跟我太太从大学就认识了，我俩都是穷学生。我们从她2001年毕业后便同居，2008年的全球金融危机爆发时，我们的经济虽然已经比较宽裕了，却仍遭到不小的冲击。但我却在那时向我太太求婚，因为我清楚知道，即使我失去所有的钱，我也不想失去我太太。
办场奢华的婚礼vs把钱省下来
少花点钱吧，朋友们！
根据婚顾网站The Knot的调查显示，[4] 2021年美国人的婚礼平均花费为22,500美元；如果你们住在曼哈顿，平均花费接近77,000美元，而旧金山的婚礼花费约为40,000美元。
美国人口普查局的数据显示，[5]美国家户所得的中位数约为69,000美元，花22,500美元举办婚礼其实有点「过分」，因为22,500美元将占69,000美元税后余额的4成，这根本是种疯狂的行为。
婚礼一般只持续一天，但是没把这笔钱拿去投资你们的新未来，此一机会成本造成的财富损失却可能超过10万美元。我算给各位看：如果把22,500美元拿去投资，在年投报率8％的条件下，20年后你将拥有104,872美元。
没有人带着将来会分手的想法走入婚姻，但离婚却司空见惯。所以请容我在此提出一些关于婚礼支出的简单原则，让大家有70％以上的机率做出最佳的婚礼花费决定。
哪怕你只遵循其中一条原则，我相信跟不遵循任何原则的一般美国人相比，你的婚姻将持续更长的时间，而且未来你将拥有更多的财富。即便后来你们因为某种原因离婚了，或是你们的家庭净资产低于同龄人的平均水平，那你们大可把所有的过错归咎于对方！
如果你希望花费适当的金额办场婚礼，请务必参考以下的原则（符合其中之一或二亦可）。
婚礼支出原则1：
不超过婚后新的家庭总收入的10％
这是最简单且最实用的婚礼支出原则。如果准新人的年收入分别是60,000美元和80,000美元，那么他们的婚礼花费就不应超过14,000美元。换句话说，想要在婚礼上花费22,500美元的准新人，你们两人组成的家户所得至少要达到225,000美元。以前述的家户所得中位数69,000美元来说，最多只能在婚礼上花费6,900美元。以这样的预算，你们只能租一个不太昂贵的场地，而且只能邀请至亲好友到场。
婚礼支出原则2：
花费不超过你们税前退休计划总价值的3％
举例来看，准新人中的一方在30岁时，其401(k)账户里已经存到理财武士网站建议的15万美元，或是在35岁时，其中一方的401(k)已达到理财武士网站建议的30万美元；那么这对准新人最多可以在婚礼上花费13,500美元（见图表14-1）。
当这对准新人的注意力被吸引到他们的退休储蓄计划上时，自然就会有所节制，因为多花钱便意味着更晚退休。大家永远要牢记的致富心法：算算金钱可以买到多少年的时间。
根据此一原则，一对务实的美国夫妻，其婚礼花费应介于4,000至10,000美元，而非22,500美元以上。
婚礼支出原则3：
不超过你们的副业总收入的50％
这是我最喜欢的现代婚礼支出原则。假设某对夫妇的W-2表上的应税薪资总额为120,000美元，他们在网上Etsy商店销售T恤和小饰品，每年可赚进24,000美元，那么这对夫妇可用在婚礼的花费为12,000美元。
但小夫妻俩一想到这24,000美元的副业收入，是他们一整年在工作之余挤出260个小时赚来的，哪舍得为了区区8小时的欢乐，一口气用光130个小时换来的辛苦钱！
身为资深的副业经营者，他们打算摆摊卖东西，把一部分的婚礼支出用商业支出报销掉。这就是经营副业者的职业习性：满脑子都在想着如何使收入最大化与支出最小化。各位在做出任何税务决定之前，请先咨询你的会计师。
婚礼支出原则4：
支出不超过年度被动投资收入的10％
如果这对新人在8年内积极储蓄和投资，每年可产生30,000美元的被动收入，他们就可以自由地在婚礼上花费3,000美元。
现在我们就来做个现实查核（reality check），依照本原则，如果一对准新人打算花22,500美元办场婚礼，他们需要每年获得225,000美元的被动收入。想要获得225,000美元的被动收入，以年投报率4％来算，需要投资562.5万美元的资金。所以这条婚礼支出原则是所有原则中限制性最强的一个。
但是提前退休或实现财务独立的关键，是产生足够的被动收入，来支付你过上向往生活的开销。所以我很喜欢这个婚礼支出原则，因为它能让准新人注意到他们该为未来做投资。如果遵循这条原则是不可行的，那就选择我的另一条原则吧。
对于已经累积较多资本的准新人来说，把婚礼开销限制在不超过你们每年被动收入的10％，应当是最完美的金额了。
婚礼支出原则5：
照双方家长的意愿想花多少钱就花多少钱
如果你俩很幸运拥有富裕的爸妈或岳爸妈，而且他们愿意负担婚礼的所有费用，那就接受他们的好意吧。（但别忘了，所谓拿人手短吃人嘴软，拿了长辈的钱可能会产生心理负担。下次当他们要求你去做你不想做的事时，你最好乖乖照做，否则就会显得忘恩负义。）
如果你的爸妈或公婆并不富裕，那么请考虑他们的经济前景。他们可能是天底下对你最慷慨的人，但身为他们的孩子，你应该帮助他们最终也要实现经济独立。你们可以接受他们的适度馈赠，例如支付婚礼彩排晚宴、鲜花或烤面包机的费用，但请不要接受会严重延迟他们退休的金额，我相信他们会感谢你们的体贴。
只要遵循我的婚礼支出原则——哪怕只采用其中一条——就能让贤伉俪的婚姻有个更理想的财务开端。有了这个坚实的财务后盾，你们的生活压力会减少很多，也比较不会出现理财歧见。
至于我们夫妻的婚礼，是在檀香山的某处海滩举行的，因为我爸妈和亲戚都住在那里，出席的宾客一共16人，全是至亲好友。这次婚礼总共花费了3,100美元，包括两张从旧金山的来回机票，以及在我最喜欢的韩国烤肉店Camellia举行的午餐。我穿上我最爱的夏威夷衫、长裤和凉鞋，我太太则穿着在Target购买的60美元洋装。真的太棒了！
订婚戒指该怎么处理？
关于一个人应该在订婚戒指上花多少钱，有一些有趣的「原则」。我听过几个常见的原则包括：3个月的薪资总额原则，以及年龄原则（如果你的伴侣是32岁，就买个3.2克拉的钻戒给她）。
求婚总会让人联想到金光闪闪且兴奋的场面，这也造成人们在订婚戒指上超支。千万别让厂商的营销伎俩和社会的压力影响你！根据婚顾网站WeddingWire 2021年的数据显示，[6]美国人的订婚戒指平均支出为5,500美元，不过也有18％的人花费超过1万美元。
关于该花多少钱买婚戒，各位可以参考婚礼支出原则前4条中的任何1条；但计算的依据不是双方的收入总额或税前退休余额或副业总收入或被动收入总额，而是拿负责买戒指的那一方的收入来计算即可。
虽然一般人对真钻或方晶锆石戒指可能傻傻分不清楚，但是用一枚玩具戒指充数也太不成体统。不要为了没能准备够好的东西而耿耿于怀，如果被旁人问起，就大大方方地解释说，你们是为了共同的财务未来在攒钱。
没有任何一条法律规定你必须要买一枚钻石订婚戒指。你大可以等到攒到够多的财富时，再「升级」成更棒的婚戒，届时可利用这个机会重申你对老婆大人的誓言。
共同账户vs独立账户
天底下恐怕没有比财务独立更棒的礼物了。我说的不是结婚后就把钱全部交给配偶，而是支持你的配偶在为家庭财富做出贡献的同时，也能赚取自己的财富。最佳的做法是开设一个联合账户，且各自拥有一个独立的银行账户，以减少摩擦。
毕竟财务独立的定义包括彼此不在财务上依赖对方。我想很多人应该都还记得成长过程中，必须开口向爸妈要钱的那种羞怯感，身为一个没有自己银行账户的成年人，也会有相同的感受。事实上，身为一个受过教育且有工作能力的成年人，花钱还必须得到别人的允许，这种感觉也太糟了吧。
我有个读者是位全职妈妈，她原本是位化学工程师，在第一个孩子出生后离职，她说因为自己没有收入，所以即便只是花点小钱小小的「放纵」一下，她都要考虑个老半天。她家的财务全由在科技公司上班的丈夫一手掌控。
她说：「我好怀念以前自己赚钱，然后花钱不必向我丈夫解释的感觉。比方说吧，因为我每晚都要花1小时把最小的孩子哄入睡，所以双手和背部都痛得要命，我真的好想去给人按摩一下。但我不敢用我们的信用卡刷卡120美元，因为他会检查每一笔支出，我只敢花20美元现金在商场的电动按摩椅按摩，因为我怕他会抱怨说他能替我免费按摩！我并不讨厌我丈夫的节俭，但他的按摩技术根本比不上专业的手法嘛。」
这些年来，有超过100个人告诉我，他们希望有自己的钱可以自由花用，不必担心被配偶指责。许多全职主妇／主夫或是收入较低的一方都曾向我诉苦，对配偶的经济依赖令他们感到困窘和愤愤不平。如果你不相信独立的银行账户是必要或值得的，请再多想想我提出的这些理由。
为什么夫妻都该拥有自己的账户？
理由1：释放压力
夫妻之所以都想拥有自己的银行账户，是出于对独立的渴望，天底下再没有比随心所欲用自己的钱做任何事更爽的了。因为夫妻双方不可能在生活上的每一方面都达成100％的共识——也不该这样——当配偶在某项支出的意见不一致时，拥有自己的银行账户便提供了一个压力释放阀，少了这个释放阀，发生争执甚至最终搞到离婚的机会就会增加。
理由2：保险
独立自主只是夫妻都该拥有自己的银行账户的原因之一，毕竟两人在相遇之前，应该都各自享受了多年的财务独立，所以必须拥有自己专属财务账户的另一个理由是保险。
假设你的配偶发生了不幸的事情，而且明明已经立了书面遗嘱，但法律系统却还是要对他们的遗产进行遗嘱认证，或是你们的保险公司决定不理赔你们缴了15年的保单。没人能预知在不幸事件发生后，会出现什么莫名其妙的乌龙事件，毕竟这种情况屡见不鲜。
如果你拥有自己的独立账户，就可以好整以暇地等待风暴结束，让法律系统还你一个公道，换句话说，你个人的银行账户是你遇到难关时的救命索。知道我太太有她自己的银行账户，能让我比较安心地撒手人寰，因为我知道即便我不在了，而且她暂时无法动用我们累积的财富，至少她还能过得下去，反之亦然。
理由3：财务培训师
就像健身时有个伙伴能帮忙激励你再多做一组动作或少吃一片披萨，你的配偶可以帮忙激励你赚更多钱并存下更多钱。从各自独立的财务账户，可以清楚看到你们彼此的财务状况，激励你们挑战看谁先达到某个储蓄数额。又如果你们的起始金额相差很大，你们可以根据增加金额的百分比跟对方一较高下。你们可以进行各式各样的挑战与设定五花八门的目标，来提高你们的收入。
最终的目标是激励对方展现最佳的财务绩效，并建立一个财务更稳健的生活。如果你俩的资金混在一起，就很难准确地展现出你对家庭的贡献有多少。你的贡献越模糊，就越容易失去打拚的动力。
到目前为止，我已经讨论了双薪家庭的配偶如何各自拥有独立的财务账户，那全职主妇或主夫要如何赚钱呢？答案其实很简单。
全职主妇或主夫至少值你们那个城市的收入中位数；事实上，全职主妇或主夫的工作通常比正职工作要难得多，因为在孩子出生后的头几年，这份工作很可能是全年无休。
如果你不信，就把全职妈妈每天的工作时数，乘以保姆的时薪，这就是她们应得的「薪资」，也是她们原本可以赚取、花用、储蓄或投资的钱，这就是她们对家户所得的有效贡献。
如果你相信幸福快乐，那么你就会认同配偶应有平等的财务独立；如果你相信财务独立，那么你就不该反对夫妻各自拥有一个独立的银行账户和一个夫妻联合账户。
结婚的最终目标是共同创造家庭财富，并确保配偶双方能继续保有自身的自由。
趁年轻赶紧生vs等有钱再生
孩子将是你在这个世界上最宝贵的资产，再多的钱都无法与之相提并论，所以你肯定希望早点有小孩，这样今生你们相伴的时间会更长久。而且等你想抱孙子的时候，你可能会后悔当年没早点生孩子。
生孩子并非有钱人的专利，虽然他们确实有更多养孩子的本钱。孩子是天赐大礼，所以有些爸妈即便财力不雄厚也想拥有很多孩子，我也是直到自己为人父母后才理解这份心情，这就是所谓的养儿方知父母恩。
我们夫妻之所以等这么久才敢生孩子，主要是因为我忙着拚事业，我一直觉得除非我的工作稳定，而且经济缓冲够大，否则我真不敢生小孩。我被那些养孩子很花钱的宣传吓到不敢生，不希望有了孩子却没法好好照顾他们，我们的孩子应该过得更好。
所以我们夫妻一直等到我们觉得资金储备足够了，却没想到我太太的肚皮一直没动静，结果这一等就是3年。据说没有不孕问题的普通夫妻，每一次的做人尝试约有15％的受孕机会，所以准确追踪排卵期的普通夫妻，需要尝试7次才会成功，怀孕后保住胎儿则是另一大挑战。
创造更支持孕妇的职场
说到生小孩，不论是在职场还是在家，当事人都需要得到支持，随口问人家：「什么时候生孩子呀？」或 「什么时候再生一个呀？」这些看似无伤大雅的问题，却有可能勾起伤心事。
我们已知怀孕后流产的机率约10％至25％，[7]所以被你随口问问的人，有可能曾流产，或正在努力处理不孕的问题，也可能她们不打算生孩子或是再多生一个，或正在打听复杂的代孕或收养过程。没人需要向别人交待他们家的家庭计划，除非对方主动提起，否则最好对别人的生育问题保持沉默，因为你永远不知道别人经历了什么，或他们是否想和你谈论这个问题。
如果你是名主管，请对怀孕的同事多加体谅：她们必须去产检、开会中途离席去上厕所，或是在休完育儿假回来复工后，需要抽出时间去挤奶。怀孕害喜不但非常难受，还会对睡眠造成负面影响；由于需要每隔1至3小时给婴儿喂奶，产后时期也极具挑战性。荷尔蒙崩溃确实会发生，这有可能导致忧郁症的发生。此外产妇在分娩过程中有可能身体受到创伤，特别是剖腹产或是难产。虽然妇产科医师已经提出：「女性花9个月的时间怀孕产子，产后需要9个月的时间疗愈。」但美国却没有联邦法令提供带薪产假。
当你想清楚要做哪一行时，尽可能找到一家支持夫妻双方至少有1个月带薪育儿假的公司（1个月绝对不够，只是最起码的）。许多幸福企业会给爸妈双方提供3至4个月的带薪育儿假，在新生儿出生后的头12个月内使用。
分娩后的头3个月最需要花钱请人帮忙照顾婴儿，新手爸妈需要雇用一个夜间奶妈来帮忙抽母奶、喂奶、清洁，好让产妇获得充分的休息，但这种过夜护理当然不便宜。
生孩子的最佳年龄要参考两大变量：生物学和经济情况。从生物学的角度来看，越年轻生孩子越好，因为年轻夫妻怀孕、保胎和生下健康宝宝的可能性较高。
女性到28岁时，约有23％会出现卵子染色体异常（基因不正常）的情况；到38岁时，此一比例增至48％；到了42岁，这一比例更飙升至83％。[8]染色体异常是年长女性较难怀孕的主要原因之一，且流产的机率也会变高。
年轻爸妈的体力也比较好，这在婴儿出生后的头几个月里是很有帮助的，因为那时候新手爸妈能睡眠的时间很少。等婴儿长大成了学步期的幼儿，他们会开始爬上厨房的台面，或是在你一不留神的瞬间舔拭电源插座。
我现在是两个孩子的父亲，他们一个上幼儿园另一个才2岁，才45岁的我，每次弯下腰去抱小孩时，都会感觉自己真的老啦：我不但腰疼，而且有时候膝盖还会卡住直不起来。真希望变回25岁啦！但仔细想想，我们这种老来得子的爸妈，至少不会像一些年轻爸妈那样承受很大的经济压力，事情总是有利有弊的。
所以我就直接公布生孩子的最佳时机吧：只要你们夫妻的财务和情感够稳定，就可以生孩子啦。具体而言，从生物学和财力的角度来看，生孩子的理想年龄范围是30至34岁之间。因为在这个年龄段，你们可能已经累积了一定数量的财富，也知道自己想要做什么。此外，在这个年龄段，你们的生理机能说不定还很好。若硬要我说个数字，那我认为生孩子的最佳年龄是32岁，当然这也是以生物学和财力为基础的。
接下来我们要更深入探讨生养孩子的经济问题。养小孩真的很花钱，根据美国农业部的数据显示，[9] 2015年养育一个孩子从出生到17岁的成本约为23.3万美元。若再加计通货膨胀，成本会增至约28.4万美元。然后再加上大学学费、食宿费，这个数字很容易就飙至约50万美元，要是你打算把孩子送到私立学校，则远远超过100万美元（参见第13章的图表）。
所以在生孩子前，先把家中的财务状况搞好是很重要的，因为抚养孩子确实是最困难的事情之一，你常会感到疲惫、担心和压力。在孩子出生后的头几年，你的日常幸福感可能会急剧下降，因为你的自由时间消失了，你的能量被消耗了。但随着时间的推移，情况会日渐好转，你会觉得有子万事足。
若是拿我初为人父的头3年在家当奶爸的生活，跟每周在银行上班六十多个小时相比，后者的工作相对容易多了，而且全职爸妈的风险也比较高，稍一不留神就可能铸下遗憾终生的伤害，要是还得再烦恼钱的问题，保证会给你们夫妻的关系和幸福带来压力。
在有孩子之前，我和我太太很少吵架，就算有些口角，多半也是些鸡毛蒜皮的小蠢事，例如：「去参加各带一菜的聚会（potluck）为什么要准备足够15个人吃的分量？要是这15个人每个都准备15人份的食物，那岂不是要225个人才吃得完！」但有了孩子之后，一些无关紧要的小事都会惹得我们焦躁不安，因为我俩的身心经常疲惫不堪，这就是为什么我一直强调要在生孩子之前存够钱。
生孩子前要先考虑好的工作和财务准则
有句老话：「孩子生了，钱财自来。」这是因为当了爸妈之后，大多数人都会想尽办法来供养孩子，但生养孩子不仅花钱，还要付出大量的时间和精力。
所以我在此列举出一些大家在生孩子之前必须考虑清楚的财务准则，请注意我假设贤伉俪的关系相当稳定，如果你俩目前的婚姻有状况，千万别试图靠生孩子来解决问题，因为那有可能不会成功。
你的事业里程碑
生孩子会不会「害」你的工作偏离正轨，要看你所处的职场是否会歧视孕妇，以及是否提供产妇必要的休养期。然后你就可以考虑在第3次升职后生孩子，第1次升职并不重要，因为你只是从职场菜鸟变成低阶的基层人员而已；但是第3次升职，你显然已经为你们公司创造不少价值。升职3次以上通常不会是出于侥幸，所以此时你应该对自己的工作和赚钱能力很有自信，就算失业了也大可放心，因为你已经拥有扎实的技能，其它公司肯定也会想雇用你。
适当的收入目标
普林斯顿大学的经济学家安格斯．迪顿（Angus Deaton）与知名心理学家丹尼尔．康纳曼（Daniel Kahneman）的研究指出，当年收入达到7.5万美元时，即便收入再增加也不会提升幸福感。[10]他们二位与盖洛普公司合作，在2008年和2009年调查了45万名美国人。而此一收入水平经通货膨胀调整后，在2022年将接近于每年10万美元。
我个人则认为，住在旧金山或纽约这种生活成本高昂的双薪夫妻，当他们的总收入接近25万美元后，幸福感就不会再增加了。根据美国住房与城市发展部在2018年的数据显示，住在旧金山的一个4口之家，年收入若「仅达」11.7万美元即被视为是「低收入」，符合申请住房补贴的资格。[11]所以各位设定的年收入目标应按居住地区划分：非沿海城市的家户所得达到8.5万至10万美元，或是沿海城市的家户所得达到20万至30万美元，才算合理。因为你们夫妻必须达到这样的收入才买得起房子、能轻松负担生养孩子的费用，且至少可以将薪水的20％存起来供退休之用。
但即便你们的收入未达前述水平，当然还是可以生养小孩，因为根据统计，大多数人都是这样。只不过用这样的收入生养孩子压力会大些，当一对夫妇的家户所得越高，离婚率就会略微下降。
FlowingData网站的主笔Nathan Yau指出，[12]根据美国人口普查局在2019年发布的小区调查报告显示，当你家的收入达到20万美元的中位数时，离婚率就会下降到30％并持稳；当家庭总收入达到60万美元时，离婚率才会再下降至25％左右。
如果你想做出成功机率超过70％的最佳婚姻决定，努力提高你家的总收入是个合理的途径，特别是在有了孩子之后。
你的净资产目标
在生养孩子之前设定一个净资产目标，会是激励你们努力累积财富有趣又有效的方式。因为你越想早点生孩子，就越有决心努力增加你的净资产。
我刚进社会就设定了一个目标：存够100万美元就生孩子。我记得当初之所以会设定这个目标，是效法同事史岱顿的目标。史岱顿毕业于耶鲁大学，他被分派到获利较高的美股柜台工作，现在则是一名对冲基金经理。我俩的成长经历截然不同，但后来却成了同事，那时我还只是个很容易受人影响的年轻人，所以我也跟着订下了100万美元的目标。那就像史岱顿把一个想法植入我脑中，犹如电影《全面启动》（Inception）中的男主角柯比对他的妻子茉儿所做的那样。这个想法牢牢扎根在我脑中，让我始终无法改变主意。
为了达到这个目标，我在过去的10多年里一直专注于我的事业、储蓄和投资。在我二十多岁到30岁出头的时候，根本没时间考虑成家。
但现在我很清楚，生孩子前必须备妥100万美元净资产的目标完全是没必要的，尤其是我在有了孩子之后还会继续累积财富。我的爸妈也没有成为百万富翁就顺利把我跟我妹妹养大，真搞不懂当年我为什么会认为需要100万美元才能当个合格的父亲？
答案是：同侪压力，以及想在一个生活成本高昂的城市里过上舒适生活的必要成本。我从大学毕业后，整个职业生涯就只住过纽约和旧金山，这是全美生活成本最高的两个城市。所以各位要非常小心莫让别人的生活方式影响你自己的生活方式，这里所说的「别人」当然也包括我的看法！
其实只要你的净资产达到总收入的2至3倍，而且你也达到你的职业里程碑和收入目标，就能为孩子提供足够的稳定性。换句话说，若你们夫妻每年的收入加起来有10万美元，那么只要存到20万至30万美元的净资产，就能养育一个新生命。关键是你们要处于正确的财务轨道上，只要拥有正确的理财习惯，你们的财富多半能随着时间的推移而不断增加。
无论你觉得什么年龄开始生孩子是最理想的，都请在这个理想生育年龄的前一年开始备孕，因为一对夫妻即便没其它问题，平均也需要7个月才能受孕。
你肯定不希望一直拖到你在经济上百分之百准备好了才要孩子，到时候却发现身体状况已经无法配合而生不出孩子，要是这样你恐怕会遗憾终生。记住，在考虑生孩子这件事时，我们只需遵循70/30的架构，让自己有最好的机会做出正确的决定，且不必浪费太多的时间。
如果你现在必须100％专注于你的事业，你可能不想成家，但随着年龄的成长，你可能会有不同的感受。成家需要认真的规画，了解生物学方面的统计数据，并拟定财务目标。定期跟你的伴侣沟通，跟时间对抗是场稳输不赢的战役，所以越早准备越好。
购买人寿保险的最佳时机
很少二、三十岁的人会想到要买份人寿保险，但如果你打算成家并且用房贷买房，那么购买一份人寿保险是负责任的做法。
购买人寿保险的最佳年龄是30岁左右，而最适合的寿险类型是30年的定期保单，因为在这个年龄段购买这种产品，就像是在历史最低点锁定了一个30年的固定房贷。你买人寿保险的时间越往后延，保费通常越贵。
一般人在30岁以后的生活通常会变得复杂些、可能债务变多、有小孩需要抚养，而且你的配偶有可能离职回家照顾孩子。你们说不定还需要抚养双方的爸妈，要是在你们收入最高的时期失去其中一个收入来源，情况恐怕会相当悲惨。
你的寿险保单若能涵盖所有的债务，并为你的家庭提供足够的生活资金、直到你的孩子成为经济独立的成年人，那是最理想的。要是你在购买寿险保单后能够更快还清债务或累积更多的财富，你可以随时取消保单。
我犯的一个错误就是在2013年35岁时只买了一份100万美元的10年定期险。因为我当时还没有孩子，所以我决定买一份跟我的主要房贷摊还期相同的保单。我天真地以为，等我有了孩子以后，还是可以用类似的利率再续保10至20年。
但2017年有位过分热心的睡眠医师诊断我患有严重的睡眠呼吸中止症。那家睡眠中心刚开张，非常需要业绩，我决定做医师推荐的所有治疗，因为保险几乎支付了所有的费用。在多年不看医师和支付高额保费之后，我的保险终于派上用场了。
没想到因为我看了睡眠医师，当我在2017年决定续保时，保险公司竟一口气把保费调高11倍！当初我以每月40美元的合理保费购买的那张保额100万美元的10年期保单，如今若要续保，保费将暴涨到每月450美元。保费的增加有一部分是年龄的原因，但最主要的原因还是睡眠呼吸中止症。
奉劝各位在为了不危及生命的健康问题去看医师之前，请先锁定一份你负担得起的人寿保险单，因为在你最需要人寿保险之前就买好买满，这样会比较经济实惠。况且当你知道即便发生最坏的情况，你家人的生活仍将得到照顾，你晚上才能安心入睡。
继续金援成年子女vs儿孙自有儿孙福
2005年我在旧金山买下我的第一间房，某天有位邻居停下来跟我寒暄。他是这一区的「教父」，早在1970年代初期就买下他的房子，他向我介绍了所有邻居的情况，其中有位邻居的情况特别引起我的注意。
他说我家对街的那户房子，比我家早一年被一个家庭买下，那家的儿子在加州大学赫斯廷法学院上学，爸妈便买间房给他住。当时那间3房3厅近60坪的房子卖价是145万美元。
这位好命的儿子每一季至少会办一次喧闹的派对，其它时候这间房子还算满安静的，儿子在法学院毕业后继续住在这间屋子里。
10年来那儿子不仅免费居住，而且还向他的两个室友每人收取至少1,000美元的房租。他念法学院的学费12万多美元全由爸妈支付，他还开着一辆6万美元的奥迪S4。
最后他「辞退」室友，并以超过200万美元的价格卖掉房子，然后拿这笔钱给自己在太平洋高地买了一套更漂亮的房子，那里是旧金山最贵的小区之一。他从爸妈那里得到这么多金援，真的令朋友们羡慕不已，他们大多只能在昂贵的旧金山租房。听完小区教父的说明我也非常羡慕，因为单凭我的收入是绝对住不起太平洋高地的。
是否要继续金援成年子女是个棘手的问题。一方面，你希望你的孩子一生平安，拥有最多的机会；但另一方面，你不想把他们宠坏，使他们失去养活自己的动力。
剥夺孩子工作的尊严，会对他们在未来的生活造成负面的影响，比如缺乏自尊、感觉自己是个失败者，或是缺乏生活目标等。我在2014年买下一间较小的房子，新邻居的儿子在大学毕业后，搬回家和爸妈一起生活。头一、两年里，这不失为一个省钱的选择，而且因为他的生活开销不多，所以他决定把打零工赚的那点钱全花在汽车和摩托车上。
虽然他父亲曾说他打算重返校园取得硕士学位，但他从未真的这么做。今天这个儿子已经32岁了，仍然住在他爸妈的房子里，不知道自己该干啥。我们这些当爸妈的，都希望我们的孩子能过好他们自己的人生。必要时我们当然会对成年子女伸出援手，但未来总有一天我们必须切断他们的「脐带」，让他们自己生活，不管我们心里有多痛苦！
力争上游
我生平第一份工作是在麦当劳煎汉堡，每小时的工资是4美元，这份经历使我从不把任何机会视为是理所当然。我最害怕的下场就是回到麦当劳，每天被一个大权在握的店经理痛骂我工作不够尽心尽力。这种害怕开倒车的恐惧，促使我不断努力工作，并且积极投资与开创副业。
能够从基层做起并靠自己的努力一路往上爬其实是种幸福，这样的经历让你不会把你拥有的机会视为理所当然，所以把所有东西都给你的成年子女，他们就会失去此一重要的视角。如果你的第一辆车就是爸妈买给你的全新BMW，以后其它车恐怕很难入你的法眼，将来如果你自己买不起一辆BMW，那么当你想买一辆新车时，你可能会感到非常沮丧。
虽然金援成年子女有前述种种弊端，但也并非一无是处，前提是他们的头脑必须是清醒的。有一点非常重要，无论你提供的是食物、交通，甚至是房子的头期款，都绝不可以让你的成年子女认为这些是免费的，而是必须在特定期间内偿还的一笔贷款。所以你要向他们收取合理的利息，而且至少要略高于无风险收益率（10年期债券收益率），这样当他们最终还钱给你时，他们会感到很自豪，这时你就可以决定是否要免除这笔贷款。
