若你的成年子女愿意接受你的金援，请利用这个机会强调你稳健的财务理念，并确保他们明白永远不要炫富的道理，特别是他们的财富全来自于你。要是你的成年子女把先天的优渥家世，当成是自己努力得来的成就，肯定会气跑身边的朋友。
如果你是个财力雄厚的爸妈，累积的财富超过了遗产税的门坎，那你趁还活着的时候金援你的成年子女就更合理了，为超出遗产税门坎的钱支付最高达40％的继承税（death tax）未免太「浪费」了，让你的钱真的帮到人会令你很开心。
关键是要培养出有理财脑的孩子，能明白金钱的价值。如果你从小就不断教他们认识金钱，并让他们努力工作赚钱，那么孩子就会拥有理财脑。
最佳情况
·如果你认为你的成年子女懂得金钱的价值，就在经济上帮助他们，但别让任何人知道。
·拿钱帮助你的成年子女，但要严格规定何时还钱、利息是多少，还要严格规定还钱的时间，若届时未还你将切断你的金援，这样你们双方都可以为最终的断绝——你的离世——做好准备。
·如果你的成年子女从不在意金钱，就不要帮助他们，除非是遇到生死交关的情况才出手相助，否则你会助长他们不重视金钱的习惯。就先让他们过过苦生活吧，这样他们才能理解金钱的价值。
为孩子树立好榜样
我的父亲是个节俭的人，我的许多用钱习惯和理念，都源于他在我小时候为我树立的榜样，他给我上的最重要一课，来自于一件非常小的事情。
我们全家外出用餐时，他从不允许我们点饮料，我爸说那太浪费钱了，我们应该点免费的柠檬水就好，况且柠檬水比含糖汽水更健康。这是一件很小的事情，但我至今依然牢记不忘，我爸爸并没有因为节俭而不带我们外出用餐，而且还找到了两全其美的方法，让此事不至于太破费。况且事实证明，柠檬水的确很不错。
我还记得我念初中的时候，某天早上我俩坐在餐桌前，他教我如何阅读股票行情，这是我头一回知道投资这件事，并让我对金融和经济产生了巨大的兴趣。我父亲那么早就教我认识投资这回事，不但激励我从大学就开始投资，毕业后更从事金融工作，最终还创立了理财武士网站。
看着我父亲按照他自己的一套金钱原则生活，帮助我理解个人财务的基本原理。当他教我投资和复利概念的时候，我了解到如果我想在口袋里有100美元，我必须先赚120美元，因为我们的收入必须缴税。
此外，在麦当劳每小时只赚4美元的现实，让我意识到一双120美元的Air Jordans的真正成本：大约得在热煎台旁工作36小时不停制作满福堡（其实只需要工作30个小时就够了，因为我当时的收入还不到缴税门坎）。
但如果我把钱拿去投资而不是花掉，根据10％的复合年回报率，这100美元很有可能每7年翻一倍。我在1999年获得我的第一份全职工作时便运用了这种思维，并在接下来的13年里将我税后收入的50％至80％用于投资。如果不是因为我爸妈从小对我的用钱教育，我不可能在34岁时便成功谈到一笔遣散费，为我脱离上班族身分提供亟需的财务缓冲。
我的母亲也同样节俭，从小要是我没吃完碗里的每一粒米，她绝不让我下桌。但现在她却成了一位慷慨的祖母，某天她对我解释说：「我宁愿在活着的时候就看到我的钱用来帮助别人，而不是等到我死后。」
跟你的孩子谈论金钱是非常重要的，而且你要以身作则。当你身体力行本书中的理财原则时，请以适合你孩子年龄的方式让他们在你身边观摩。关键是要向他们解释事情为什么会是这样的，并让他们明白时间就是金钱的道理，那他们既不浪费钱也不浪费时间的机会就会更大。
当你成功用低利率房贷买到新房时，给你的孩子看看你们家的房贷摊销表，让他们明白它的重要性。当他们用信用卡购买蓝牙耳机，却在账单到期时无力还清，请立刻教育他们这些蓝牙耳机的真正成本。并适时给他们来个机会教育：如果他们把钱拿去投资，复利会产生什么样的巨大好处。
我父亲的身教虽然为我日后的财富累积打下良好的基础，但它确实有个缺点：这20年来，我很难花用和享受我赚的钱，而且直到今天，我仍不敢过上我明明负担得起的生活。我身上总有一股力量拽着我节俭度日，以便攒下更多钱去投资。
虽然有时候我的节俭会赢过我的理智，但我还是非常感谢我父亲早早教会我要在财务上负责，我也很感谢我的母亲，她教我知足常乐的道理。所以我立志要尽力把这些观念传递给更多人，最重要的是教育我的孩子，这是我为人父的使命。现在当我们全家外出用餐时，我们有时甚至会点加两片柠檬的水，它既好喝又不含卡路里。
不爱了就离婚vs死不放手
有人说离婚之所以昂贵是因为它值得。没有人在结婚的时候，会想到自己有一天会离婚，但是近半数的美国夫妻最终会离婚，离婚率是全球第6高。[13]所以如果你正在考虑离婚，要知道你并不孤单，而且想离婚过自己的生活没啥好羞耻的，离婚就跟选错股票一样正常。
虽然离婚会让你的家人和朋友觉得你搞砸了而且很失望，但你要改变自己的心态，如果你曾努力挽救你的婚姻——透过干预、婚姻谘商、给过彼此第3次或第4次机会——但仍然不成功，那么继续待在一段已经没有爱的婚姻中，便是陷入了沉没成本的谬论（the sunken cost fallacy）。
沉没成本指的是已经发生且无法回收的成本，换句话说，由于你的婚姻已经无法修复，你最好是「认赔出场」继续前进。你越早鼓起勇气慧剑斩情丝，你就越不会被一段破碎的关系困住。
别让糟糕的婚姻阻止你自己一个人（或与其它人一起）寻求幸福，否则你只会令「亲者痛、仇者快」。留在糟糕的婚姻中，也会阻止你的伴侣在其它地方获得幸福。世上有数以百万计的人在寻找爱情，你肯定能和其中一小部分人合得来。
太多人受制于他人的评判，不敢做自己想做的事；有位女性读者表示，她不爱她的丈夫，但还是勉强和他在一起，因为她害怕离了婚会被人瞧不起：她的爸妈和朋友会怎么看待她的失婚？当初她们在豪华度假村举行的20万美元奢华婚礼岂不泡汤了？当时可是来了四百多位宾客哪，为了「不让这笔钱白花」，她们至少要一起生活10年吧，这就是沉没成本的谬论。
她对这桩不幸福婚姻的解决方案，竟然是偷偷与其它男人见面以满足她的情感需求。毕竟拜这桩婚姻之赐，她能住在一间漂亮的房子里，经常上高级餐厅用餐，以及出国旅游度假，但其实她跟丈夫两人都没有得到满足。
你越尽力挽救你的婚姻，即便你们最终还是离婚了，你的内疚感会越少。所以，请尽力使这段婚姻关系维持下去，但设定一年的修复期，如果一年后情况仍未好转，就勇敢做出改变吧。
离婚最棘手的是孩子的问题，如果爸妈愿意愉快地住在一起，直到孩子长大离家才离婚，倒也不失为理想的情况。要对你们的孩子隐瞒日益成长的不满情绪并不容易，但我的朋友皮特却真的做到了，他在儿子上大学的第一年决定离婚并再婚。那时皮特和他的前妻都觉得他们已经为现年20岁的儿子做了最好的事情，现在该轮到他们各自与新伴侣一起追求幸福了。
要说有什么明显的迹象显示养育孩子是很困难的，那就是夫妻在有了孩子之后离婚是相当普遍的。虽然一个充满爱的双亲家庭是最理想的，但是当夫妻间的关系变得难以忍受时，他们还是会离婚。孩子是欢乐的泉源，但同时也会给婚姻带来巨大的压力。
你有权利获得幸福，就像你有权利获得财务自由一样，不要让任何人告诉你该怎么做。
沉没成本谬论还是理性的决定？
明蒂、基娅、瑞秋和韦斯紧急迫降在太平洋的一个小岛上，这几天全靠椰子和芒果充饥。某天大雾突然散去，视力很好的基娅告诉大家，她看到约48公里外有块陆地。
经过一番争论，意志最坚定的明蒂成功说服大家游去那里，因为岛上的芒果和椰子几乎全被吃光了，她们必须另谋生路。况且水面很平静，水温也超过摄氏26度，所以她们全都下水了。
经过13小时的长泳，而且数度与鲨鱼擦身而过，她们终于能看清海岸的细节，瑞秋为了鼓励大家，大声喊道：「再30分钟我们就可以重获自由了！」
但就在离岸边只有几分钟的时候，韦斯莫名其妙地告诉同伴：「妳们先走吧，别管我，我太累了，没法继续游。」说完韦斯转身游了13个小时回到荒岛。
当你想做出最佳决定时，务必要弄清楚你花了多少时间和金钱来达到你的目的，继续坚持下去的递增成本又是多少，以及你是否享受最终的结果。尽管你可能已经在你的目标上花了很多钱，但如果实现它将使你的情况变得更糟，那么最好的办法就是放弃它并且重新开始。
在刚刚的案例中，韦斯似乎应该继续游到岸边，但韦斯有可能是名被通缉的逃犯，所以他死都不想被抓住并在监狱里度过余生，这就是他为什么宁可冒着被鲨鱼吃掉的风险也要往回游，因为「不自由，毋宁死」！
理财武士道
·朋友和家人为我们的生活提供了最多的快乐和心痛，因此花更多时间和精力来培养你们的关系是值得的。
·挑选一个经济上有保障的人生伴侣，不仅你自己会过上更舒适的生活，而且你的孩子也可能会。但如果要你在这两者中做出选择：对方没钱但你爱他，另一位很有钱但你对他只是喜欢，我的建议是：只要你们俩的金钱观差不多，那就选择你爱的那位吧，毕竟真想赚更多钱的话，总能找到方法的，但错过此人你可能再也没有机会和那个特别的人在一起了。
·如果你相信自己能财务独立，你就该相信你的配偶也能财务独立；所以夫妻应拥有各自独立的账户以及一个联合账户是合理的，因为这么一来夫妻既可以依照自己的想法花钱，同时又能一起努力打造一家人的财务安全。
·生孩子的最佳年龄是由生物学和经济状况决定的。在高中或大学毕业后，经过大约10年的工作，你应该已经打下一定的财务基础，也弄清楚自己想要什么。所以如果你想扩大家里的人口，请在32岁左右生下你的第一个孩子，因为怀孕和保胎的难度从35岁以后开始增加。
·如果你觉得你的成年子女懂得金钱和努力工作的价值，就在经济上帮助他们。但一定要收取利息，并设定还款日期。当他们认真还钱时，你再决定是否要免除这笔债务，不要夺走他们靠自己的力量还清借款的自豪感。
·不要让沉没成本的谬论让你继续待在不快乐的婚姻中，你可以尽力挽救，去接受治疗，并寻求朋友和家人的建议，但如果一年后仍无改善，就该离婚继续前进，离婚已经不再是禁忌了。
1 本文指的是美国的纳税和社会福利制度。
参考文献
[1] Shelby B. Scott et al., “Reasons for Divorce and Recollections of Premarital Intervention: Implications for Improving Relationship Education,” Couple & Family Psychology 2, no. 2 (2013): 131–45,
[2] “Marriage Calculator,” Tax Policy Center, accessed November 28, 2021,
[3] “Social Security Benefits,” U.S. Social Security Administration, accessed November 28, 2021,
[4] Esther Lee, “This Was the Average Cost of a Wedding in 2020,” The Knot, February 11, 2021,
[5] “Income and Poverty in the United States: 2020,” U.S. Census Bureau, September 14, 2021,
[6] Kim Forrest, “This Is How Much an Engagement Ring REALLY Costs,” WeddingWire, March 3, 2021,
[7] “Miscarriage,” March of Dimes, no date,
[8] “Do I Want Kids·” Glad You Asked, season 2, episode 6, July 28, 2021,
[9] Mark Lino, “The Cost of Raising a Child,” U.S. Department of Agriculture, February 18, 2020,
[10] Daniel Kahneman and Angus Deaton, “High Income Improves Evaluation of Life but Not Emotional Well-being,” Proceedings of the National Academy of Sciences 107, no. 38 (September 2010): 16489–93,
[11] “Poverty in San Francisco,” City and County of San Francisco, no date,
[12] Nathan Yau, “Divorce Rates and Income,” FlowingData, no date,
[13] “Divorce Rate by State 2021,” World Population Review, no date,
