我们在为财务自由努力打拚时，往往很容易迷失在数字中，而忘记了做这一切的意义何在。记住：财务自由的重点不在金钱而在自由，因为当我们财务自由时，我们最宝贵但最有限的资源——时间——才真正由我们自己掌控。
我有些朋友的身价高达数亿美元，却不比普通人快乐，因为他们「人在江湖，身不由己」，不能自由地去做自己想做的事情——他们要顾及股东的担忧、员工的生计，以及永远无法卸下的重担。身旁的噪音淹没了我们为什么要追求财务自由的初心。
而且我们常禁不起名声和社会地位的诱惑，把钱花在我们根本不关心的事物上，以获得那些不重要的人的认可。
所以各位在追求财务自由时，务必记住你的核心价值。来做个全面检查吧，以确保你专注于对自己真正重要的事情，无论处于哪个人生阶段，都不要被名利和地位愚弄。
名人富豪vs隐形富豪
如果你未加留意，名气有可能变成诅咒，因为你一旦尝到了一点甜头，可能会沉迷于多巴胺冲击，最终使你的内心变得麻木不仁。与其想要名气和财富兼得，不如只聚焦于财富，这样你才可以按照自己的意愿过活。
一旦你出了名，你最宝贵的资产——时间——就会迅速缩减，因为总会有人有求于你。相反地，当个不为人知的富翁，你可以在社会上来去自如不被任何人注意到。既然你的最终目标是财务自由，理当同时拥有时间自由才算名副其实。
不幸的是，你的钱越多名气越大，你就越可能招来批评，而最常听到的酸言酸语就是「没有人是白手起家的啦」以及「那些财产又不是你赚来的」。虽然大富确实由天，但谁受得了自己付出的努力被人随口一笔勾销，不过真的没必要浪费你宝贵的生命能量不断替自己辩护，被人质疑时，点个头继续前进就行了。
所以你的最佳应对方案就是施展「财富隐身术」（Stealth Wealth），让自己像个隐身大师般大隐于任何环境中，躲开闲杂人等的注意。而且，随着你的财富不断成长，你要更加谦虚低调。
以下是财富隐身术的十大招式。
财富隐身术第1招：
切勿开豪车去上班或前往任何公共场合
因为开豪车最容易引来别人的批评，开一辆安全又省油的车，这样同事遇到你时，绝不会怀疑你是有钱人，或者搭乘大众运输工具上班也行。千万别开着奔驰车上班，要是被你的老板看到，他们会想既然你过得这么爽，那就没必要再发奖金给你了。
出席调薪会议却开着宾利车去对你没好处；房东每次有事情过来找你时都会看到你的豪车，他会做何感想？开辆安全且省油的车才是上上之策。
当警察挤在警车里准备去吃早餐，想着要给哪辆车开张罚单时，你认为他们会选择开了10年的丰田车，还是簇新的蓝宝基尼？
开辆不招摇的车就是最简单的财富隐身术。
财富隐身术第2招：
别随便把住家地址给别人
人们很喜欢在网络上对别人家的房子品头论足，他们不仅看得出来你家的房子值多少钱，而且还知道买这房子是赚到还是亏了。所以不要把自家的确切地址告诉别人，只要大致交待是哪条路的交口，以及房子的简单描述，例如：我家就在杰克逊街和泰勒街的转角，一间棕色的木屋，挺好找的。
其实只要对方注意，终究会发现你家究竟在哪里，你只能尽量推迟对方取得此一信息的时间。房子是你的神圣居所，应尽可能保护好它的隐私。我建议各位上Zillow、Redfin和其它平台找出你的房子，然后删除房子的所有照片，或上传不同的照片，让爱看热闹的人和不法之徒无机可乘。你甚至可以少报卧室和浴室的数量。
你肯定不希望房产税估价员以为你家是座大豪宅吧，我清楚记得在全球金融危机期间，房产税估价员无视于房价走低的明确迹象，仍然持续提高房产价值。我为了这件事连续3年跟旧金山市的房产评估处抗争，以阻止他们继续提高我的房产税账单。结果你猜怎么着？每次上诉我都赢了。市政府每年对人民的财产进行公平的估价，那不是很好吗？不要指望它，在经济低迷时期，市政府多半会进一步提高财产税收入。
房子是最容易让你的财富隐身术失灵之处，千万要留意。
我跟大家分享个故事，说明为何要保护好你家的住址。有位读者的小孩被某幼儿园录取后，校方便向所有家长发送了一封电子邮件，说学校会请人把一个欢迎入学礼袋送到他们家，这位读者和他太太都觉得校方的举动真贴心。
殊不知校方其实是透过实地造访新入学学童的住家，来比对房屋的实价与它在Zillow和Redfin上所列的价值是否一致。换句话说，负责送礼的人其实是在评估房屋的价值，这样日后园方向家长投递募款信时，学校可以准确划分募款等级，以提高收益。
我那位读者的住家价值300万美元，所以被要求捐款2,500美元，而另一位住在公寓的家长，则被要求捐款500美元。由于两人是朋友，并且互相看了对方收到的募款信，才发现其中玄机。
从募款的角度来看，学校按家长的财力区分捐款数额是非常高明的，但是身为被侦察对象的你，恐怕很难接受这种做法。如果不想被别人品头论足，因应的对策是只给对方一个邮政信箱。
财富隐身术第3招：
不要炫耀你的珠宝首饰
无论是沛纳海手表、爱马仕柏金包、亚曼尼西装，还是路铂廷（Louboutin）的鞋，如果你不想让别人知道你买得起这些名牌的正货，就把它们放在家里，隐形富豪从不炫富。
要忍住炫富的冲动，你买这些高档货是为了讨自己欢心，假装你不认得名牌货，或是东西的售价，你可以对外宣称你只是觉得它们好看才买的。
财富隐身术第4招：
永远不要透露你的全部收入或资产
永远别让外人知道你多有钱，只有那些缺乏安全感的人、拜金的人，或是想教你如何赚钱来赚你钱的人，才喜欢炫富。一个人喜欢炫富的程度，恰与其财富的多寡成反比。别忘了，你可是个隐形富豪啊！
如果你的收入特别高，当你与中低收入者相处时，更是切忌炫富。根据美国人口普查局的数据显示，2020年全美的家户收入中位数为67,521美元。[1]如果你的收入高于你那一州家庭收入中位数的2倍，你就会逐渐受到攻击。
喜欢吹嘘自己收入的人，其实是自尊心最低的人，他们显然想藉此获得别人的关注，以弥补他们在家里得不到的关注。
财富隐身术第5招：
将资产分散投资于数类
不要成为你们小区中的大地主，也不要成为私募股权交易中最大的股东，除非你真的相信它会成功。
把你的资产分散投资于各种资产类别，这样人们就无法看出你有多少资产，分散投资还能确保你的财富在经济严重衰退时不会受到打击。
富豪们最厉害的财富隐身招术是分割他们的资产，并投入不同的有限责任公司，而且他们通常会雇用一名律师担任一家有限责任公司的代表。
财富隐身术第6招：
学会谦逊自持
不是每个人都能获得父母的全力栽培、念名门学校、很有能力、出生在已开发国家，或有突然暴富的超级好运。要是你中了其中一项，要明白自己多么受到上天的眷顾，更要懂得谦逊自持。
如果你有机会造访其它社群，你或许就会意识到，虽然你的确也很努力，但不可讳言的，你确实比大多数人幸运。你对他人的了解越多，你就越不会沦为一个傲慢无礼的势利眼。把握一切机会到国外旅行、学习另一种语言，并在国外生活。
如果有人当面挑衅，你就虚心以对，把你的成功或财富归功于运气。这世上有很多人和你一样努力，却没你那么幸运，如果你肯不居功，他们就不会再咄咄逼人了。你甚至可以进一步与他们搏感情：请他们喝杯酒，询问他们的状况，以表达你的关心，其实许多人只是渴望有人倾听他们的心声罢了。
财富隐身术第7招：
赞美他人的成功，常提自己的失败
对于别人的阶段性成果，请给予鼓励和肯定，缺乏安全感的人往往也是最喜欢自吹自擂的人。当你积极主动地强调别人的成功，不仅对方会欣赏你的爱心，而且你也会被视为一个自信和体贴的人。不管你有多成功，都不要摆出高人一等的姿态，把荣耀送给别人，为他们的表现喝采，永远不要贬低他们的成就，多多表扬帮忙完成目标的团队。
别老提你的胜利，要多讲讲你的失败，它能拉近你与别人的距离，因为一般人的人生充满了失败，你却一味地夸耀自己的成就，只显得你的情商（EQ）很低。
财富隐身术第8招：
奉献你的时间
当你拥有很多钱的时候，捐点钱没啥了不起的，你捐再多钱，大家仍会认为你捐得不够多，或是没有捐给对的单位。所以除了捐钱，还要捐出你的时间，如果你愿意为那些需要课业辅导的孩子当他的大哥哥或大姐姐，这样怎么会有人看不起你？你明明没必要这么做，但你做了，就表示你很关心他们。
财富隐身术第9招：
妥善安排好后事
在你的大限到来之前，最好尽早把后事安排妥当。设立可撤销的生前信托（living trusts），是保护财富的一个好方法。你肯定不希望你的继承人们，为了自认为应得的财产而闹上遗嘱认证法庭（probate court），这么做既花钱又耗时间。信托可以让你留下遗产，且别人无法染指你的事业，我建议你把公司放在别人的名下（代理人，通常是律师），或放在信托的庇护下，让好奇的人无从猜测。信托中的信托，就像梦中梦。
如果你不愿意聘请遗产规画律师来设立一个可撤销的生前信托，那你至少要写一份遗嘱，这样你的继承人们就会知道你的意愿。遗嘱可附加一封指示信，详细记载你的在线密码、秘密档案、需要联系的勤务工（handyman）等具体细节。各位可到书尾的延伸阅读了解关于遗产规画的文章。
财富隐身术第10招：
当个识相的人（read the room）
不同的环境需要不同的存在模式。如果这屋里的气氛是严肃的，你却不断开玩笑，未来恐怕不会再受邀出席重要的脑力激荡会议。处于快乐的社交环境中，就别当个扫兴的讨厌鬼。
你必须懂得察言观色并采取相应的行动，练习控制你的表情，别把心里的感受全写在脸上。
不着痕迹地避开聚光灯
我能理解被人认可与被爱的感觉很好，但应让其自然发生不宜强求，当你做好分内的工作自然会获得赞赏。把追求名气当成主要目标是个极不可取的30/70举动，你不仅有可能因为求名失败而心生不满，你说不定还会发现当个名人其实没你想象的那么痛快。
话说某天我和肖恩．利文斯顿（Shaun Livingston）在奥克兰某家小酒馆共进午餐，他为金州勇士队效力期间，勇士队曾3度夺得NBA冠军。这位身高超过200公分的长人很难不引起人们的注意，当我俩坐在户外用餐的2个小时里，大约每隔20分钟就会有个陌生人过来和我们打招呼，并分享他们自己打篮球的故事，有几位球迷甚至愿意用友情价提供保镖服务和大麻！
这是我第一次体验到名人的生活：一方面，你会很高兴那么多球迷过来感谢你曾为湾区带来这么多的快乐；但另一方面，名气也会夺走一个人的自由，让你无法安静地吃顿饭。但肖恩始终以和善和尊重的态度，面对每一位过来打招呼的球迷，他是个货真价实的专业人士，也是我认识的朋友当中最励志的人之一。肖恩从伤病中奋起直追，助球队多次赢得冠军，退休后重返球队担任主管，我敢打赌他有一天会成为一位了不起的球队总经理。
大多数人真正想要的其实不是名声，而是被他们最重视的人赞赏，像是被爱挑剔的父母认可，或是密友对其工作表现的赞赏。毋寻求陌生人的认可，因为他们最终并不重要。
高价车vs平价车
我之前曾说过，买辆安全且实用的汽车是当个隐形富豪最简单的方式，现在就让我们仔细探讨买车的最佳选择。
早在2009年我便观察到，政府推出的「汰旧车换现金」（Cash for Clunkers）项目居然一举「促销」出69万辆新车，平均每辆车的售价为24,000美元。政府为了鼓励民众拿明明还很好的「破车」去换购新车而祭出4,000美元回馈金（rebate）的计划，非但没有帮到民众，反而损及他们的财务状况。当时美国家庭收入的中位数才50,000美元左右，而且还在不断下降中，用24,000美元换辆新车显然花太多了。[2]当年如果民众拿24,000美元投资标准普尔500指数，到现在资金起码增加2倍。
买一辆自己明明负担不起的车，正是一般人最常见的30/70决定之一。况且除了买车的钱，你还得支付保险费、维修费、停车费和交通罚单。当你把它们加总后，拥有一辆车的真正成本要大多了。
在此我要再度强调我在第4章中简单提过的买车十分之一法则，现在就让我们来仔细检视它。该原则规定，你的购车花费不应超过你全年总收入的十分之一。不论是买新车还是旧车，是用现金购买还是租赁，这都不重要，重点是汽车的买价不得高于你全年总收入的1成。只要购车的总值低于你全年总收入的1成，你想买几辆车都行。
换句话说，如果你的年收入是65,000美元，那么你的购车预算便不能超过6,500美元。如果你渴望买辆价值70,000美元的豪车，那你就得想办法一年赚到700,000美元。如果你想买辆12,000美元的小型车和一辆40,000美元的轿车，那么你的目标就是1年要赚到520,000美元。荒谬吗？也许吧。但我提出十分之一原则的目的，既想防止大家过度消费，同时也想激励大家赚更多钱。
今天一辆新车的价格中位数已超过40,000美元，但一般人的收入远低于400,000美元。[3]所以重点来啦，如果你想创造更大的财富，就不能像一般消费者那样盲目。
如果你已经买了太多车，我会建议这两种选择：（1）继续拥有它，直到它的价值成为你年收入的10％，或者（2）卖掉它，如果你在汽车上的花费超过了你全年总收入的3成，我建议你赶紧卖掉它。因为当你试图游向财务自由时，它会扯你的后腿。即便这下你可能会蒙受一些经济损失，也得把车卖掉。不要把它卖给经销商，因为你会被骗，你可以试着在Craigslist这样的免费平台上刊登售车广告。
为了帮助各位切实了解拥有汽车的财务状况，我制作了图表15-1，说明购车支出在家庭收入的占比。
拥有一辆价值低于10,000美元的汽车并不丢人，除非它不安全。我曾用8,000美元买了一辆Land Rover Discovery II的二手车，价钱还不到我收入的3％。然后我一开就开了10年，虽然它的价值掉到2,000美元以下，但我的收入却不断增加。这是辆满载着我们全家欢乐的好车，它的仪表盘上确实有些灯会顽固地亮着，但只要贴点遮蔽胶带就搞定了。当年我把买二手车省下的钱，勤奋地投资于股市，10年后这笔钱成长了160％以上。
把面子放在一边，这样你就能拥有真正的财富：世间所有的自由。当个时间的超级富豪吧！
按照我的「十分之一法则」买车，请把新车的使用目标订为10年左右，这不仅能让它发挥最大的价值，同时也可尽量降低车龄太老而出现的任何安全风险。如果你想买的是二手车，那就找一辆车龄3至5年的车，并争取开个10年。
这两种方法都是为了让你把车开到10到15年，2021年奔驰在美国道路上的车子平均车龄是12.1年，[4]你将处于价值和安全的甜蜜点，且与许多车辆并驾齐驱。
在个人理财领域，我们追求的是物尽其用以减少浪费。
不过拥有一辆车龄15年以上的汽车并不值得夸耀，且为了安全起见，如果你有钱，你应该在10到15年后再找辆新车。我明白有些人会为了省钱把车子开到车轮脱落为止，但如果车轮真的在你开车时掉下来，那就完蛋了。
衡量你的风险，并用十分之一法则当做指导原则。如果只花收入的1成绝对买不起一辆安全可靠的汽车，那就多花一点钱，并牢记十分之一法则。如果车价未超过收入的两成是比较理想的。事实上，只有为了安全需求才可以花这么多钱购车。如果你真的做不到不超过2成的限制，或许你该好好想想如何透过正职和副业赚更多钱了。
开破车好处多
虽然我父亲在美国大使馆工作，是名外交官，但他总是买老车（beater）从不买新车。多年来，住在政府提供给我们的舒适住房，却开辆老车真的很不相配。
1986年至1990年间我在马来西亚的吉隆坡上中学，他开的是一辆1976年出厂的Nissan Datsun，它已经掉漆，而且4个轮毂盖（hubcap）缺了3个。我记得有一天我偷偷开着它载朋友出去兜风，当时我们才13岁，却不巧碰上暴雨，把仅存的那个轮毂盖也给弄了下来，并且迅速滚进约1公尺深的下水道。当我下车想把它找回来的时候，它已经不见踪影了。
我以为我爸爸会杀了我，我跟朋友们在半夜2:00偷偷把车开回家，我祈祷爸爸不会注意到轮毂盖不见了。第二天早上他如常开车去上班，什么也没说。丢失的轮毂盖再未出现过，直到十多年后我才提起此事。
就在那时我才明白拥有廉价物品的好处：去杂货店停车时把车子撞了个凹痕？没问题；一坨西红柿酱溅到你的旧鞋上？这样看起来很有个性。
最重要的是，我爸爸不是小气，他不喝汽水、不买新车，全是为了省钱用来投资，如果你也想加快你的财务自由之路，不妨考虑这样做。
自己做vs外包
我在本书的开头提到，我们大多数人在成长过程中得到的财务建议都是聚焦于储蓄，这种想法的「问题」在于会让我们养成匮乏的心态，若我们能改采富足的心态，在累积财富方面反倒会做得更好。
虽然我先前曾强调「存钱存到会痛」，但这并不表示要不惜一切代价地存钱。譬如说吧，我们大多数人从小就被洗脑：认为自己在家做饭最省钱，但真的是这样吗？其实大家忘了计算在家做饭的所有成本——尤其是你要投入的时间成本。
先算出你工作1小时能赚多少钱，如果你每小时可以挣50美元，花1小时做饭，1小时采买价值30美元的食材，那你这顿饭最好要值130美元以上。除非你真的很喜欢做饭，否则结束一整天的工作回到家，还要花1小时做饭可能没啥意义。你大可利用这段时间放松自己，和孩子们一起玩，或者从事你的副业。
当你考虑到所有的成本后，每周订几次外送可能算不上放纵，况且现在外卖app如此普及。这些外送平台得到投资金主的大量补贴，进而帮顾客省了不少钱，大家不妨利用此一优势为自己争取更多时间。
大家还可用相同的逻辑来判断下述这些工作是否值得自己动手，或者该将它们外包：打扫房子、洗衣、整理草坪和庭院、游泳池维护、铲雪。许多人认为把自己就能做的日常工作外包很浪费钱，但别忘了，自己做并不代表它是免费的，你的时间和压力都是有代价的。此外，如果你在过程中受了伤，则是另一个需要考虑的成本。
某天我切芒果时不小心切到了我的左手食指，这道伤口不仅很疼，而且让我两周都不能打网球和垒球。还有一次我决定挖一条沟，好在屋前种上一排灌木，结果我的腰痛得要命，让我好几天都没法抱起我儿子。早知道花钱请别人代劳，我既可以做自己最喜欢的活动，又不会受伤。
你没有亲自做某件事的机会成本，可能是最大的成本，你何不把每周要自己动手做杂役的那几小时，用来拟定你的致富策略，思考如何在工作上出类拔萃，或者架设你一直抽不出时间做的网站。经过一段时间之后，你做的这些行动可能产生惊人的好处。
在决定是该自己动手还是外包某项任务时，70/30的最佳决策取决于两方面：（1）确定此事是否会给你带来快乐，如果你喜欢做饭，那就自己做饭吧；（2）算出两者的真正成本，如果你并不喜欢做这件事，而且它的真正成本其实很高，那就把它外包吧。
为生活工作vs为工作而活着
芬兰、冰岛和丹麦这几个北欧国家，尽管一年中有三分之一的时间气温很低，但它们一直是世界上最幸福的国家，原因之一就是他们的人民是为生活而工作。[5]虽然税收很高，收入的上升空间也没有很大，但这些国家的公民却更快乐，因为他们对于自己的闲暇时间有更多的掌控权。
相较之下，美国人的幸福度排名却经常跌出前10至15名之外，部分原因要归咎于美国人过度强调资本主义，而牺牲了闲暇时间。当你无论赚多少钱都觉得不够，或总想着要打败你的竞争对手时，你就会变得很难心满意足。当然啦，我们的目标应该是在休闲时间和金钱之间找到最佳平衡。
我卸下上班族身分一转眼已经十多年了，我再也不打算回到过去的状态，因为现今赚钱和投资的新方法应有尽有。
请大家别再把生命中最宝贵的40年光阴，虚掷在你不喜欢的工作上，也别像早已无爱的夫妻那样，被沉没成本的谬论禁锢在徒具形式的婚姻中不敢离开。你必须为自己找到能给你带来快乐和目标的工作。
我有个官拜副总裁的同事梅儿，她在33岁毅然决然地抛下她那份底薪高达20万美元的工作，决定当个面包师傅。她上了将近一年的烘焙学校，然后在一家高级餐厅找到一份工作，每天做8小时的糕点。
但6个月后她就辞职了，她告诉我：「如果我必须整天被人骂，那我情愿待在银行业整天被人骂，而不是在拥挤且炎热的厨房里每小时赚15美元！」
两年后她重返银行业，并一直待在这个行业工作直到今天。虽然她没能成为世界知名的面包师傅，但因为她尝试过所以不留遗憾。做选择很少是全赢或全输，如果搞了几年后事情都没成功，你大可以回归原途重操旧业。
唯一要注意的是，别把你热爱的事情当成主要的收入来源，因为当你发现你不得不做这件事的时候，你恐怕就不觉得那么有趣了。
走对财务路，长命百岁不用愁
单从财务的角度来看，你的现金流越强，你就能活越久，你的整体生活也越有价值。毕竟，一个能在50年内每年产生10万美元的资产，和一个只能在20年内产生10万美元的资产，前者的价值显然高多了。因此，你若走上了正确的财务道路，或是真的实现了财务自由，你就应该尽量活久一点才「划算」。
以前的人工作到65岁退休，享福10年左右后，可能就一命呜呼了。但是拜现代医学的发达以及更多的弹性赚钱方式之赐，我们实现经济独立的时间可能提早，而且会活得更久。
虽然我们很难控制疾病和罕见疾病，但我们可以尽全力照顾好自己的身体和精神健康。事实上，我们拥有的财富越多，我们就应投入更多的时间和金钱于健康食品、运动、健身教练和治疗师。如果更健康的生活意味着搬迁到一个空气更干净、气候更宜人的地区，你可能也应考虑。
回想我在金融业工作时，持续的压力导致我的体重增加，并出现了慢性下背痛、坐骨神经痛，以及颞颚关节疾病，此病造成我下巴咬得很紧且说话困难，所以我只好自掏腰包花了700美元，请牙医钻掉我的后臼齿，以减轻对牙齿的压力。
前述这些毛病在我离职前始终未见起色，但是在我离职后的一年里，我发现我的慢性疼痛逐渐消失，一年前开始冒出来的白发也回去冬眠了。由于我经历了这么长时间的疼痛，以至于我以为每天带着某种病痛醒来是正常的，但其实这并不正常，疼痛是你的身体告诉你该改变生活的主要方式。
倾听你的身体。
如果没了健康，你就算赚得世上所有金钱又有何意义。你应尽力保护和滋养你的身体。当你赢得乐透，就要尽可能活得长寿，有充裕的时间好好享用你的奖金。
理财武士道
·优化你的在线和离线个人资料，当个隐形富豪。你的财富受到的关注越少，你就能活得越快乐。
·不要再开着昂贵的汽车去上班，或去参加任何可能会对你产生负面评价的社交聚会。
·算出你工作1小时的价值是多少，然后算出你自己做顿饭或做其它事情的真正价值，把你亲自做的成本与外包的成本做比较，然后做出适当的选择。务必要从机会成本的角度考虑，如果你不用自己做某些杂务，你可以利用那些省下来的时间做什么？
·要留意他人的痛苦，你越用心就会越珍惜你所拥有的，也就越不会把一切事物视为理所当然。
·其实没有人想从自己喜欢的工作中退休，所以70/30的解决方案是找到一个能持续提供意义和目的的职业。辞掉工作很难，但你应为了自己至少尝试一次，如果你的新工作不成功，你还是可以回头重操旧业。
参考文献
[1] Emily A. Shrider et al., “Income and Poverty in the United States: 2020,” U.S. Census Bureau, September 14, 2021,
[2] Amanda Noss, “Household Income for States: 2008 and 2009,” U.S. Census Bureau, American Community Survey Briefs, September 2010,
[3] “Average New-Vehicle Prices Hit All-Time High, According to Kelley Blue Book,” Kelley Blue Book, July 19, 2021,
[4] Colin Beresford and Caleb Miller, “Average Age of Vehicles on the Road Rises above 12 Years,” Car and Driver, June 21, 2021,
[5] John F. Helliwell et al., “World Happiness Report 2021,” Sustainable Development Solutions Network, 2021,
结语
做出致富决策，十年后有钱又有闲
我在职场中最喜欢的一个人名叫康拉德，他五十多岁，在收发室和柜台工作。每次我经过他身边，他都会笑着跟我打招呼，我们还会随口聊聊工作中发生的趣事。
2011年的某天，我问他如果时光能倒流，他在我这个年纪时会做什么，当时我33岁。
他说：「山姆，真希望当时我能勇敢些。」他很后悔自己如今只能靠着4万美元的微薄工资，在旧金山过着捉襟见肘的苦日子，他又说道：「而且你越老越后悔的不是你干的那些蠢事，而是没胆去做的事。」
这番话对于当时正打算永远脱离上班族行列的我来说，真的犹如醍醐灌顶；于是我在想好我的离职谈判策略后，便迫不及待地想把我的计划告诉康拉德，并听听他的意见。
但遗憾的是，康拉德再也没进办公室了，那一年我们公司分批多次裁员，他也没能逃过一劫。我真的不敢相信，裁掉1名高阶主管足足可以留用25个康拉德。我气到不行，并下定决心改变。
从那时起我便决定：凡事都要勇敢放手一搏，不管后果如何，至少我不会后悔自己不曾放胆尝试。重点是，没有人会推你一把，你必须自己做出改变。
当你在不可预知的人生中探索许多潜在的道路时，要努力做出能产生正期望值的决定，透过亲自实践和经验，你的决策技能会变得更好。如果你能持续做出正机率（positive probability）7成以上的决定，你的表现就会越来越好。追求或等待100％的确定性，既不可能也没必要。
但与此同时我们也要体认到，即便自己做了万全的准备，事情仍可能无法尽如人意。人生最大的挑战就是要能从错误中学习和成长，而非怨天尤人自暴自弃。
想要成为一名厉害的理财武士，就要认真遵循以下这些核心原则。
理财武士的核心原则
1.莫因未努力而失败，因为努力并不需要技巧。你可以因为对手技高一筹、自己运气不好或是执行不力而失败，但你绝不能因为没努力而失败。当你回顾你这一生时，最大的遗憾往往来自于你没去做的事，以及你没有全心全意去做的事。
2.永远抱持着富足的心态而非匮乏的心态。这世上有着无以数计的金钱可供取用，你却没能创造自己的财富真的说不过去。光靠节省能存下来的钱是有限的，但能赚进来的钱却是无尽的，你要认真工作、投资和创业，创造自己的致富契机！
3.成功不能依赖他人。没有人会拯救你，所以你必须自救。这世界可没那么好混，在追求财务独立的这一路上，我们将不可避免地面临重重困难。大多数人都自顾不暇，所以别奢望别人伸出援手；坦然接受没有人会救助我们的事实，我们最终反倒会因为别无选择而做出最棒的表现。如果遇到好心的人或济世助人的机构给我们援助，一定要懂得感恩惜福。
4.明白你只配得到自己努力挣来的东西。天底下最开心的事莫过于靠自己的本事白手起家，我很同情那些啥事都不用做就拥有一切的人。还有，别硬要跟别人一较高下，你永远不知道别人究竟有没有费劲或毫不费力就得到那样的成绩，其实运气因素的比重超出我们的理解。
5.付出不求回报。奉献你的时间、金钱和善心给需要的人，你永远不知道别人正在经历什么，所以不要擅自揣测和评断。受益者也可能会知恩图报。
6.明白难题通常仍会有解。永远不要被难题困住，而应把它视为一项有趣的挑战。你会惊讶地发现，居然有这么多解决方案可以让你达到相同的目标。只要你「还有一枚筹码而且还坐在牌桌上」（a chip and a chair，语出德州扑克），你就仍有机会逆转胜。
7.从机率的角度思考事情。只要你开始从机率的角度思考事情，你就打开了一个充满机会的全新世界。你再也不会害怕尝试新事物，因为你将开始看到所有事物的潜力。只要秉持机率思维，你便会以开放的心态接受不同的观点，这将进一步提高你的决策技能和整体人生观。
只要各位认真遵循这些核心原则，你的前景就会越来越好。现在我们就来回顾大家在实现财务自由的道路上应该设定的一些具体目标。
理财武士的具体目标
1.每个月都要存钱存到痛，如果不痛不痒，就表示你存得不够多，这时就该再多存点钱。理想情况下，最好能把税后收入的50％以上存起来去投资。
2.所有提供税赋优惠的退休账户全都要缴好缴满，具有税赋优惠的理财工具怎能不充分利用，纳税可能是你最大的持续责任，所以你的目标是尽可能合理节税与推迟缴税的时间。
3.努力打造你的净资产，使其达到平均年收入的20倍。当你的净资产达到你的平均年收入的10倍时，你就会开始感受到你快要达成财务自由的目标了。
4.努力创造一份足以支应基本生活费的被动收入金流。当你的基本需求获得满足，即使你的净资产还未达到你年收入的20倍，你也会更勇敢地去做自己想做的事。为每项投资指定一个目的或用途，可以帮助你保持动力。
5.永远不要自己请辞，要被资遣。当你跟正职工作永别的时机到来时，务必要跟公司谈好一笔遣散费。你绝不能主动提辞呈，如果你是主动请辞，就没资格领取失业救济金、《工人调整和再培训通知法》规定的报酬，或是雇主补贴的健保。如果你无论如何都要辞职，尽量协助雇主顺利完成过渡过程，对你并没有什么坏处。
6.只要经济条件允许，尽快过上有意义的生活。你在入社会后的头几年努力打拚，并建立了强大的经济基础后，就该做些利益众人的差事。如果你每天去上班都觉得心里很空虚，那你必须换个职业。
7.别人在玩的时候你要打拚。别浪费整个周末观看体育比赛，应好好利用这些时间做一些有意义的事情。别再一觉睡到早上8:00才起床，应提早1小时起床去打拚你的事业。要是你能一直坚持在别人休闲的时候努力工作，坚持久了你的后半辈子就可以过得比别人轻松。
8.帮助那些正在辛苦挣扎或感觉被遗忘的人重拾信心。世界各地的每个城市和乡镇，都有需要帮助的人，虽然没有人赶来救你，但你还是应该分配一些时间帮助别人，尤其当你是生活无虞行有余力时。
9.克制爱炫富的天性。想站在屋顶上大声高喊你的薪水有多高、你的身价有多高、你有多成功，这是人类的天性。但我会建议你保持谦逊，因为这么做代表你能体会到周遭人的痛苦，而且不是每个人都跟你一样天赋异禀，或是拥有相同的机会。
炫富只会令人反感，引起不必要的负面情绪。如果你必须彰显你的成功，请以一种能够帮助他人成功的方式来做，例如教导大家正确的行动诀窍。
10.别把运气和技巧混为一谈，千万别把好运误以为是自己技高一筹。在漫长的牛市期间，人们很容易误以为自己是世界上最厉害的投资者、雇员或企业家；身处熊市期间，却又马上认为自己是个傻瓜，把自己的努力批评得一文不值。你越幸运就越应努力工作并回馈社会。人的运气终究是会转变的，所以你必须预先做好准备。
11.练习预测未来。避免你的脑袋被世俗思想和群体思维僵化，每个月至少花1小时来思考人口、技术、劳工、健康、工作和生活的未来趋势，并与家人和朋友讨论你的预测，寻求不同的观点。
让自己置身于潜在机会最多的地方，要是你能正确预测出未来将遭遇的苦难，便可以在苦难来临前做出积极正向的改变，让自己趋吉避凶。
12.让你的遗爱永留人间。设立一些在你离开后还能继续给予的东西，奉献是一种最纯粹的快乐形式，比财务成功更令人开心。当你做了一些事情帮助别人疗愈和成长，等到大限来临时，你将可以毫无遗憾地离开人世。
永远不要停止学习
如果各位采用我在书中概述的这些理财策略，我有信心10年后你的财富成长，将远远超过你的想象。更重要的是，你会因为活得更有意义而感觉更富有。本书将成为各位在竞争极度激烈的世界中游刃有余的利器。
我们经常因为害怕遭遇经济上的厄运，而不敢为对的事情发声，或是不敢追求自己的梦想。过着被恐惧支配的人生真的很丢脸，但只要各位积极努力实现财务独立，你就能逐步获得自己想要的自由。
但这趟旅程并不容易，免不了要做出一些牺牲，但怎么样都不能选择放弃。遇到困难的时候，就用这句著名的中国谚语来鼓励自己：「如果方向是正确的，你迟早会到达目的地。」
但理财武士并非你最终的目的地，而是一种生活方式。
感谢各位阅读本书，能为各位服务是我莫大的荣幸。
谢辞
首先要感谢我的编辑Noah Schwartzberg，让我有机会尝试写本好书，你确实是最棒的合作伙伴。我还要感谢助理编辑Kimberly Meilun帮忙润饰文稿，并感谢Hilary Roberts和Megan Gerrity对本书所做的精湛文案编辑。
Maria Gagliano谢谢妳为想法提供细节，帮助我顺利写作，你是最棒的合作者，总能帮忙照亮我的盲点。在整个合作过程中，身为三宝妈的妳始终展现出绝佳的敬业精神，令我深感敬佩。
谢谢妳Sydney，从大学以来就一直陪伴在我身边。当年要不是你一早5:00就醒来，以确保我会准时参加第一次面试，我都不知道我现在会在哪里！感谢妳3度审阅整本书！ 我们的孩子非常幸运有妳这样的妈妈，妳的耐心和善良无人能及。
感谢各位理财武士的读者，每次我发布新的贴文，你们都会分享自己的观点。特别感谢Silvia V.、Lily N.、Joe U.、Richard L.、Wynn P.、Ben M.、Leah G.、Jack A.、Ben H.、Jilliene H.、Larry G.、Anand R.、Paul O.、Jeremy S.、Carl K.以及Shaun L.；在此感谢我的网球和垒球队友们，感谢你们在最困难的时期给了我一个宣泄压力的出口。
最后我要感谢家人的支持和爱护，感谢爸妈；感谢我的妹妹Colleen完成本书所有的美工；还要感谢我的两个宝贝JJ和KK，自从你们两个出生以来，爸爸就一直想让你们以我为荣，等到有一天你们能拿着这本书来念给爸爸听，就是爸爸最开心的事了。
延伸阅读
如果各位读者觉得这本书值得一读，请与你的家人、朋友和同事分享，毕竟每个人都应该早日达到财务独立。
要深入了解本书中涵盖的关键主题及相关主题，请参阅理财武士网站上的这些贴文。1
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