为什么人们常说德国人可以帮你节省更多的钱？我们能从奥德修斯那里学到什么省钱的招数？存钱罐是如何帮助人们抗击疟疾的？
“俭以致富”[1]听起来像是古老的谚语，但其实是我胡诌的。然而道理一点儿也不假。在大众眼中，一个“富有的”（thrive）人，即财富在不断增加的人，经常被视为敢于冒险的人，而“节约”（thrift）一词通常与缩减开支和生活节俭有关。而这两个词由于某种原因，属于同根词。对于大多数富人来说，说得更确切点，就是一直保持富有状态的人，都将自己的成功部分归因于谨慎的金融管理、大胆的创业精神和敢于冒险的投机买卖。
即使我们这些小人物也能意识到，想要不受苦，不仅需要知道如何挣足够的钱和合理花费，还要知道如何储存足够的钱以备将来之需，以及懂得如何投资和节约用钱。的确，可能在这方面大脑掌控金钱显得尤为重要。
可能许多人都发现节约是件非常困难的事，当然我也这么认为。但可笑的是，在我们“宏伟”的规划中，如果我们为之努力的东西没有那么重要的话，节省起来反而会更容易一些，比如为筹备婚礼、度假或买鲁特琴而存钱，这当然需要短期牺牲，但我们努力的回报通常几个月后就能得到，其间我们还可以一直沉浸在目标即将实现的快乐中。相比之下，为了不可预见的情况，比如为养老和预防疾病而长期存钱，相对来说要困难得多。虽然我们知道这是一种明智而且非常重要的做法，但因为我们存钱的目的仿佛离我们很遥远，甚至有可能永远都不会发生，而且其中也没有多大的乐趣可言，所以我们总是在为远大目标存钱时更容易半途而废。更何况，我们身边充满了诱惑。
在发达的经济体中，出现了各种各样帮助我们节省钱财的手段和计划，令我们眼花缭乱。但为了充分利用这些方法，我们要承认：或许适用于一类人的计划对另一类人根本不起作用。在这一方面，心理学研究的一些成果特别有用。一项心理学研究表明，尽管有时我们似乎在花钱时做出了不理性的决定，但从长远来看，那些决定有可能是非常明智的。原因在于我们知道自己是易犯错误的人，而非理性的演员，有时我们需要采取一些方法把自己从糟糕的心境中解放出来。
从哪里入手呢？投资顾问经常鼓励我们将积蓄分散开来，因为这样做有不可辩驳的理由：分散风险。如果我们投资的基金失败了，这肯定是坏消息。但是如果我们的全部积蓄都投进去了，那肯定就更糟糕了。但这种情况仅适用于富人和投机商。大多数人不需要担心这个问题，因为像在欧洲，当储蓄达到一定数量时，如果发生危机，银行负责担保。所以现在还不能确定将积蓄分散在不同地方是否总是明智的，即使你很富有。
认知心理学的实验表明，当我们必须处理大量信息，而实际情况又不够明朗时，我们很容易做出错误的判断。尤其是，我们往往会做出对自己有利的判断（但这并不总是好事）。
以运动员为例，让短跑选手估计他们的跑步速度，通常他们的估计很准确。但让他们猜测不那么确切而又充满变数的事情时，比如估计他们的心理韧性时，他们很有可能高估自己的能力。
同样，就开车的某项技能来说，例如平行停车，人们在评定时比较容易。但在评判自己开车的总体水平时，就不太准确，我们很可能都认为自己是个不错的司机。
在吃饭上也存在这样的倾向。我为你上了一盘菜，然后问你吃了多少。这很容易回答。但如果你在派对或招待会上，一盘盘的菜肴被端上桌，情况又会如何呢？在这种情况下，你不太可能知道自己吃了多少，甚至还会错误地认为自己并没有吃多少。
出现这种情况的原因在于当事情难以估测时，我们习惯往好的方面想。
现在回到金钱这个问题上。为了审慎理财，我们把储蓄分散在不同的账户上。但因为我们有养老金计划、个人储蓄账户、家庭储蓄账户，还有一些溢价债券，我们很难搞清楚自己总共有多少钱，因此我们往往会估测，而且常常高估。可怕的是，我们还会以这一（错误）信息为由，心安理得地花着本应该存起来的钱。
有一系列的实验能够证明这一观点。
实验人员给其中一组学生每人分配了三个账户，给另一组学生每人一个个人账户，在整个实验过程中他们可以通过电脑查看自己的账户情况。接着给他们分配各种任务，如解答数学问题，将动物名称的变位词复原，将标语与商标匹配，以及通过各个州的轮廓图猜美国州名。如果他们能够完成所有任务，就将赚得100美元，无论他们赚到多少钱，都可以以自己喜欢的方式，将钱存到他们的账户。
接下来，研究人员要学生们想象他们面前有一张物品清单，并说出他们想买什么。我之所以说想象，是因为心理学实验项目通常没有充足的资金预算，所以研究人员让参与者想象他们在挣钱和花钱。然而在这项研究中，研究人员告诉学生们每100个参与者里只有两个人可以完成实际购买。这样做的目的就是使他们在练习中认真严肃一些。最后，在练习结束时，研究人员告诉学生们在他们账户上剩余的钱将用来买彩票，这样他们就有机会为自己赢得真正的钱。
尽管实验听起来相当复杂，但结果并不难猜到。人们发现，在练习结束时，拥有一个个人账户的学生比有三个账户的学生平均多剩余6%的钱。
这听起来似乎不算多，但请相信我，行为变化是很难测量的，因此从心理学上讲，6%的量已经达到了值得关注的程度。在后续研究中，当研究人员让学生们解释他们花费的合理性时，研究人员发现，如果只有一个个人账户，他们比较容易掌握金钱的花费情况，有助于多节约钱。
个性也是一项重要因素。在个性测验中，在节俭上得分高的学生不会因为拥有多个银行账户而受影响。因此这一研究和我以上的思考并不是要劝你把全部积蓄存放在一个账户中，毕竟，还有其他一些因素要考虑，如轻松存取、利率水平和分散风险。即便如此，如果你认为存钱很困难而且总也存不够钱（也就是说，你生来就不是节俭的人），只开一个储蓄账户会有一定的效果。
[1]原文作：“Those who thrive exercise thrift.”——编者注
抛弃替代品的观念
听到只开一个储蓄账户的建议，经济学家们可能会惊恐地挥拳抗议：你应该鼓励人们理智行事，而不是纵容他们的想法；把钱放到账户里使收益最大化才是正确的选择；账户的数目并不重要，因为最终钱都是一样的……
他们之所以这么认为，原因之一就是古典经济学总是教人们把钱看作替代品。我很喜欢“替代品”（fungible）这个词，它简直太可爱了，让人忍不住想要拥抱它。事实上，“替代品”对于泰迪熊来说，可能是一个好名字。但是作为观念的名称我还是心存疑虑。
“替代品”这个词的意思是100英镑和100英镑之间没有什么不同，我们的金钱价值观不应当受赚钱、储蓄和花费方式的影响。我们在第3章已经讲过，当花钱的时候我们不用替代品，而是用一种复杂的（近乎不合逻辑的）心理账户分配金钱，帮助我们做出合理的消费决策。因此，你会觉得在一个浪漫的酒店阳台上花10英镑买一杯金汤力酒是合理的，而当在超市，一大瓶同样的饮料需要花费20英镑时你却会犹豫。
储蓄也是一样，每一镑和每一镑其实都是不一样的。例如有些人虽然别的账户里还有钱，他们还是选择借钱。表面上看极不理智，特别是当贷款利息比存款利息高得多的时候。但另一方面，这种借钱方式可以作为一种实用的财务制度：借了钱后，你就得努力在将来的某一天还钱，因为没有任何一个贷款机构，更别说放高利贷的机构会允许你逾期不还款，所以你一定要确保到时候有钱还。相比之下，如果你用存款来支付的话，就没有外在的压力补上存款。
同样，大多数人买房时会多贷一点儿款，一般不会把所有的储蓄都用来交首付以减小贷款额度。当然，这样做还有其他方面的考虑，不过其中一个理由是因为我们知道我们会尽力去支付房贷（建房互助协会会确保其实施），然而我们却无法自律再存这么一笔钱了。像我刚才说的，用储蓄来冲抵房贷，将它们放到同一个账户中，现在很少有人这么做了。
总的来说，这类策略虽然没有多大的经济学意义，但可能是你保住存款的最好方式。不过这也不完全是自制力的问题。
节约时间
能影响我们储蓄习惯的另一个因素是我们对待时间的态度。人们对于过去、现在和将来的看法大不相同。一个心系未来的人更能够从未来着眼，于是他们更爱存钱，我相信对这一点你一定不会惊讶。
然而，着眼未来只是让一个人变得更爱存钱的一个因素。另一项研究表明只有当人们有一定程度的有关如何存钱的金融知识时，才会如此。各种各样的事物都会增加或减弱我们存钱的倾向，但在金融知识层面知道存钱的必要性才是最重要的因素。
因为，如果只是为了退休金，即使我们知道必须节约，也还有一个从什么时候开始节约的问题。对我们许多人来说，“现在”永远不是好机会。因为在人生的每个阶段我们都有各种各样的金融压力和义务，我们都会觉得退休离我们还很远。是的，我们应该存钱，但我们告诉自己，现在还不是时候，以后有的是时间。况且未来我们会更加富有。
但真的是这样吗？通常不是的。正如我在《扭曲的时间》（Time Warped）一书中所说，我们往往高估我们还拥有的时间。这就是为什么我们更有可能同意6个月以后而不是两周以后参加一个为期两天的会议或周末去办一件事儿。因为我们总是以为到那时，我们肯定不会像现在一样忙碌。其实我们都想错了。
同样，我们往往认为尽管自己现在还不擅长储蓄，但将来一定会有所提高。将来我们肯定比现在挣得多，花得少，存得多。这就是所谓的“预算谬误”。糟糕的是，实验显示我们一贯低估上周的花费，也总是低估下周的花费。
甚至连我们谈论未来时所使用的语言也会对我们认为应该开始干某事（例如储蓄）的时间产生影响。当我们用小的时间单位来表示一段时间时，尽管数字听起来比较大，但还是觉得未来离我们更近了一些。你可能还有10年就退休了，但如果说再有3650天你就退休了，你会突然觉得未来似乎并不远。
当谈到钱的时候，时间会和我们的大脑开一些奇怪的玩笑。当你要求人们预测一下下个月他们可能花多少钱时，他们往往低估了钱数，也许没什么可惊讶的。但是如果让人们预测一下下一年会花多少钱，他们会高估一点儿，但是离正确的数字近了不少。原因似乎是未来总有许多不确定因素，所以人们将误差发生的可能性高估了一些，增加了一点儿预算，所以结果就更准确了。
就退休金而言，由于政府强制缴纳，“什么时候开始存钱”的问题已无须我们再考虑了。在英国，每个人都向国家养老金缴钱，但是由于这只是最基本的退休收入，政府后来又采取了进一步措施，即每个参加工作的人，收入超过较低的一定数额后，会自动加入公司养老金体系。之后每月从雇员工资扣除一部分，雇主出一部分，两部分共同构成雇员的养老金。当然，人们也可以不加入养老金计划，但是一般情况下，人们会懒得去取消，当然我们也希望如此。
我们搁置存钱计划的另一个借口是我们认为自己未来会很有钱，存钱也相对容易一些。当然我们没有考虑到的是我们挣得越多，花得也越多。我们会在高档一些的餐厅用餐，选择稍贵一些的家具，外出度假次数稍多一些。如果你挣的几乎每一分钱都得用来保障基本生活，存钱对你来说无疑要困难得多，但这并不意味挣得钱多了以后你就更擅长存钱了。我们只不过是自己这么以为罢了。
畅销书《助推》（Nudge）的作者理查德·泰勒的想法很高明。他制订了一个储蓄计划，人们都要将收入的一部分用来储蓄，不是现在，而是在未来他们的工资上涨的时候，工资上涨的前4次，每一次涨工资都会将其工资多出来的3%用来储蓄。这样一来存钱的计划就不会被一推再推，而是不得不这样做了，即使有些痛苦，但毕竟工资单上的数字没有减少。
在那些想要以后存更多钱的人群中，采取这一方法的比例高达78%，并且这种方法很有成效。在4次加薪以后，人们存的钱平均为最初的4倍。我喜欢这种方法，它可以让我们拥有一个积极的心态，现在看来困难的事以后都会变轻松。我们以后会健身，会吃得很健康，花钱也会变得很理智。
在我读大学的时候，也有一种类似的存钱方案。那时候学校正在为给南非来的黑人学生发放的曼德拉奖学金筹钱。但学校并不是直接要求刚入学的学生马上捐款，因为他们自己还在为钱发愁，而是要求我们承诺未来有钱的时候再捐款。校方还专门询问我们是否愿意在三年学习结束之后，将我们入学时交的住宿保证金捐出去。我们很乐观地认为，到那时我们已经有了一份薪水不错的工作，就不需要那笔钱了，所以我们欣然接受了这一提议并签了字。对我们大多数人来说，情况虽没有那么好，但是就筹集奖学金而言，这一方案很成功。
人们有时采用的另一种存钱的方法，那就是从头再来。不去想过去的错误，也不要因为到现在还没存下多少钱而焦虑，要想想将来，定下新的存款目标并为之努力。这听起来是个很好的建议，但有一个问题就是，它并不总是奏效。
看看下面这个例子。假设有人说他以后会戒烟，但并不是马上开始戒烟，事实上，当一个人做出保证时，他总是把戒烟这事留给明天，或者下个礼拜，这样一推再推。
未来看起来遥不可及，当提及像存钱这样的事的时候，人们最不应该提及的就是明天。因为人们并不需要抽象的想法，人们需要的是实实在在的行动。休斯敦的莱斯大学的研究人员发现，一旦人们忽略自己以前在金钱上犯的错误，就会对未来过于乐观，结果往往是再次推迟存钱大计。
因此不要把生活看成是线性的，而应该看成是循环的。我们真的不会改变太多吗？我提的另一条建议是，要是你觉得存钱是件很困难的事儿，你要意识到以后可能每年你都是这样。所以要看清自己的能力，未来的你不一定比现在更好。
一项有关储蓄行为的研究表明，当鼓励人们这样想的时候，结果是惊人的。首先，让人们回想一下以前储蓄的成败，并且预估一下自己在接下来的两周能存多少钱。令人惊奇的是，采取这一方法的人预估的数字要比寄希望于明天的控制组的预估高出70%。更惊人的是，两周后，那些把生活看作一种循环的人存的钱超出了他们自己的期望，比其他人高出80%。
当然每个人能存多少钱取决于他们的收入和开支情况，但是在这项研究中，研究人员控制了现有收入和过去的存款这两个因素，发现那些认为生活是循环的人们存得钱也要多得多。
想要多存钱吗？讲德语，或者在洛杉矶开一个账户
你可能没听说过萨佩尔－沃尔夫假说（Sapir-Whorf hypothesis），但是你可能熟悉它的核心观点：你所使用的语言会影响你的思维方式。举个例子，如果你说俄语的话，浅蓝和深蓝有特定的词表述，这会影响你的感知能力。你一定会发现你比讲英语的人更容易区分深浅不同的蓝色。
在英语中，如果你想表达明天会很冷，你既说“tomorrow is going to be a cold day”，也可以说“tomorrow will be cold”，英语语法要求你使用将来时。但在德语中，你可以直接说“Morgenistkalt”（明天很冷）。虽然德语中也有将来时，但德国人认为没有必要使用将来时，因为“明天”一词已经表明是将来了。其他语言也有类似的用法，例如汉语、芬兰语以及爱沙尼亚语。这些语言就是所谓的“弱未来时”语言。相比起来，英语和其他语言（比如法语）则被称为“强未来时”语言。
无论从什么角度来看，这都是一个很有趣的研究领域，但就我们的研究目的而言，最重要的是：如果人们讲的语言是强未来时语言，他们会觉得未来很遥远。我们知道这对于储蓄意味着什么。
或许这有些牵强，但是研究已经在进行，证据也在收集。美国加利福尼亚大学洛杉矶分校的教授陈基思比较了76个国家的储蓄率，并控制了失业、收入增长、利率，以及每个国家的发展水平这些因素，发现如果人们讲的是弱将来时语言，他们储蓄的频率是讲强将来时语言人们的两倍。如果将那些国家所有的人都考虑进去的话，人均存款比人均GDP还高6%。
一直以来，一般性的研究成果总会有例外。俄罗斯联邦、爱尔兰，以及捷克共和国都讲强将来时语言，却也是储蓄率很高的国家。同时，在多语言的埃塞俄比亚，人们同时讲三种强将来时语言和三种弱将来时语言，结果证明和坚信存钱重要的信念相比，人们所讲的语言可以更好地帮他们预测能存多少钱。
当然，由于这些研究20世纪末才开始做，我们也无法得知哪个在先——是语言的使用方式还是人们对未来的态度。也许是强调未来的这种思想导致了这种语言的使用，所以语言反映了而非影响了人们对未来的态度。
但是这项研究的确强调了文化对储蓄态度的影响，即使将其他因素考虑进去，也是如此。这也许会让你认为我要建议那些不善于储蓄的人移民。但是，挥霍无度的英国人如果想要变得精打细算，移民德国显然还不够。他们还得像典型的德国人一样说话，更重要的是像他们一样思考。因此这样做很不现实。
如果移民略显夸张，那么不移民而是移动你的钱怎么样？一项有趣的研究表明，这可能大有裨益。
2013年，社会心理学家山姆·玛格利奥（Sam Maglio）开始调查，人们是否会根据钱的存放地与自身距离的远近做出金融决策。这可能听起来很奇怪，但是请耐心听我讲完。
我们已经知道，即使未来可以获得更多的钱，人们往往对未来的钱也不如对立刻能获得的钱感兴趣。玛格利奥的假设就是无论地方远近，类似的事情总会发生。
在纽约生活的人们被要求填写一份调查以换取一张彩票。彩票有1%的机会中奖，奖金为50美元，这50美元会存入一个特定的账户。参与者听说他们不必奔波就有可能拿到这些奖金，但是他们当中有一半被告知这个账户设在纽约，而另一半则被告知账户设在万里之外的洛杉矶。这些人不得不做出选择（如果中奖的话），是立刻拿走50美元，还是把奖金放在账户里，三个月后拿65美元。
结果显示，当那些纽约客听说彩票中的奖要存入纽约的一个账户里时，只有49%的人愿意等三个月后多拿钱。但是如果把账户地点换成洛杉矶，那些表示他们会将钱留在账户，等三个月后多拿钱的人上升到了71%。虽然这钱终归只是假想的钱，但好像是金钱的地理距离在人们的心理上设置了障碍，也使得把钱多留在账户里一些时间不再是什么难事。
从上面的实验中得出，既然可以在全国各地（而不是世界各地）选择网上记名账户，你也许应该选一个离你住的地方远的地方开账户。情况可能就是这样，假如你住在康沃尔，而把钱存在约克郡建筑协会，那么你就不会轻易动用那笔存款了。
抵制海妖塞壬的召唤
在我即将告诉各位的这项研究中，时间是一个影响因素。特别是对这些参与者而言，一旦在不久的将来得到金钱的愿景消失了，他们就开始更多地考虑长期储蓄。
我肯定有时候你会觉得再也没有办法管住自己了，除非把钱锁起来，或以某种方式冻结住，让我们一时拿不到，但是这并不意味着必须让人把钱都没收。有趣的是那些不善于储蓄的人通常对实际情况很清楚，所以诀窍就是利用自我意识改变行为。在这项研究中，一组心理学家进行的研究可以帮助我们——这些经验适用于我们中的任何一人。
这项研究是在菲律宾的一个乡村进行的，这个地方的人们都不太富裕，他们尽力存钱。研究人员提供给他们的储蓄账户带有荷马史诗的意味，正如研究人员所说，账户相当于奥德修斯用蜡封住水手的耳朵，将自己绑在桅杆上，以免被海妖塞壬的歌声所迷惑而触礁。任何加入此计划的人都被告知，除非达到目标金额或到了特定日期，否则他们不能提取存款。
现在，你也许知道在西方有类似的理财工具。也就是说，一旦你把钱存入账户，几年内一分钱也不能从中取出，否则要缴纳高额的罚金。这些账户有些诱人，无疑是因为他们利用了奥德修斯的方法，这些理财工具利息高也很吸引人，而且起存金额通常比较大。这就意味着大部分使用这种账户的人有可能同时开设了易于存取的其他账户。研究中的菲律宾的人们情况并非如此——这是他们唯一的储蓄方式。
尽管这些规则很严格，只有200多人（占总人数28%，而且女性多于男性）选择开户，其中大约三分之二的人选择定期储蓄——截止日期都定在了圣诞节、生日和大型年度社区聚会——而其余的人则选择了定额储蓄。
参与者还可以选择储蓄的方式，包括：去银行建立定期自动转账，或者把钱存放在家里上锁的存钱罐中，然后把钥匙交给银行保管。在之前的小组讨论中，自动转账很受欢迎，但是一真到自动转账的时候，四分之三的人都选择了存钱罐方式（值得一提的是在肯尼亚这一举措很成功，这是个有趣的现象，我会在下文中分析）。
不管怎样，这200多人的账户获得了成功。有记录显示存款上升了82%，远远高于控制组（控制组的账户不受限制，只有一位市场专员拜访了他们，向他们强调了储蓄的重要性）。按照西方的标准，研究结束时，账户平均余额似乎很低，只有8美元。但是在菲律宾的这个乡村，却足够支付两个孩子一年的学费。
账户存款一到期，参与者们可以随意取钱。但事实上，只有一个人这么做了。虽然人们得知他们可以把钱存在其他更易存取的账户，赚更高的利息，但他们没有动心。然而，两年半后，储蓄额下降了，这表明这样的计划短期比长期更有效。
那么为什么该计划一度很受欢迎呢？为了回答这个问题，我们得回顾一下我在第10章介绍的“时间贴现”的概念，即人们宁愿现在拿20英镑，也不愿意1个月后拿30英镑。但是有些人是双曲贴现[1]者。这是在现在和1个月之后之间做选择时他们给出的答案。当时间延长，变成6个月后得到20英镑或7个月后得到30英镑，他们希望时间能更长一些，以获取更多的钱。因为在较长时间内，再多等几个月似乎也无关紧要。
我再次提到这一点，是因为那些严重的双曲贴现者特别纠结的一个问题就是储蓄，这点当然是基于我们应该放弃即时满足或实时需要的观念——为了获得长远的、更大的收益。
尽管如此，这样的贴现者经常对这一问题表现出一定的自我意识，这是合情合理的。他们知道为了未来的储蓄，应该取消某些当前的花销，只是他们发现实际做起来非常困难。而且他们知道他们的决定前后矛盾，他们知道从现在开始等待一个月真的与未来等待一个月一样困难，尽管感觉并非如此。
碰巧这种人有一个有趣而奇特的名字。他们——我们（包括我自己）——都是“富有经验的双曲贴现者”（sophisticated hyperbolic discounters，简称SHD）——双曲指的是人们无法从长远来考虑，“富有经验”是指承认至少我们确实意识到了自身的弱点。
这意味着我们这些遭受SHD之苦的人看到了储蓄工具的逻辑性，它们对我们严格约束，例如很长一段时间内不允许我们使用钱，或迫使我们长期致力于某一计划。
参与该计划的菲律宾村民也明白了其中缘由。所以当问他们是否愿意开设账户以帮助他们克服自身弱点时，他们就欣然接受了。
[1]双曲贴现：又称非理性折现，指人们宁愿要金额较小的眼前酬劳也不要金额较大的日后报酬。——编者注
蚊帐和人字拖
在前几节我已说过，因为存钱对大部分人来说很困难，所以我们需要采用成熟的策略来帮助自己存钱。毕竟人类是心理复杂的动物，这就意味着我们需要采用聪明的办法，以强化好的意愿，克服自身弱点。有些情况下，这么做是对的。但本章开头就说过，简化存钱的方法也许可以起到作用，所以我想回到最简单的存钱办法，就是我们孩提时最先接触的存钱罐。
我们都知道存钱罐是怎么回事儿。把闲散的硬币放进一个容器，一旦把钱塞进这个容器存起来，就再也拿不出来了，最后为未来存下一笔钱。作为一个小孩，牺牲买糖果的钱的最大的动力也许就是把硬币从粉红小猪背上的狭缝塞进去时父母在旁边的鼓励。等到小猪存钱罐满了以后将其打碎，你会发现小猪里面的硬币比想象中的还多，也是颇具乐趣的。
当然，这样存钱并没有额外的金钱回报。随着我们渐渐长大成人，会发现如此原始的存钱方式因为没有利息可赚，我们会很快失去兴趣。可事实上，在网上，你会发现许多存钱罐的广告是针对成年人的。最受欢迎的要数特拉蒙迪牌（terramundi）存钱罐了，这种存钱罐就像我以前用过的存钱罐一样，钱罐满了以后必须用锤子砸开。有些存钱罐甚至有些神秘，被称为“梦想之罐”，使人们觉得这是为节假日或圣诞节存钱的一种神奇方式。
作为成年人，虽然我们随时都可以打碎存钱罐拿钱，但这些罐子似乎向我们施了一个强制性的咒语，就算有急事需要钱，我们也不愿意打破钱罐。存钱罐也许就是金钱控制大脑的一个例子，但至少存钱罐在帮助我们存钱。这个强制性的咒语来自仙女教母，而不是邪恶的女巫。
许多人利用存钱罐为宴请客人而存钱。人们各有办法，也都很有效。这使一些心理学家受到启发，小猪存钱罐之类的东西也许可以帮助贫穷的人存一点儿钱，用来购买一些简单却能救命的东西。
世界上许多地方，疟疾和其他可预防的疾病仍在造成大量人员伤亡。政府和援助机构投入资金大力宣传，告诉当地人们可以采取哪些措施来减少风险。最后，即便最贫穷的家庭也普遍知道化学药剂浸渍过的蚊帐有助于预防疟疾，过滤饮用水或服用氯片能预防肠道感染，穿人字拖能避免蠕虫通过孩子的脚底进入他们的肠道，新炉灶能防止肺部疾病（而且还便宜）。
问题是人们往往不按这些来做，原因很简单，他们负担不起这些产品的前期成本。这意味着在肯尼亚的西部省份，每个五口之家平均只有一到两个蚊帐。因为没有储蓄，这些人差不多是在等死。使用钱罐强制人们储蓄的实验在这样的条件下开展起来。
研究人员安排当地工匠给每个参与这项研究的家庭做了一个简单的绿色金属箱。箱子各边都不平行，顶部有一斜缝，和一个带钥匙的挂锁。研究人员还给每个家庭一个账本，可以用来记录他们在研究进行期间攒下的钱。
参加肯尼亚实验的人有四分之三都特别穷，家里的地面是土质的。这些人只能把非常少量的现金留出来。要记住，他们并没有受到鼓励，比如为赚取利息而存钱。研究结束后，这些人从箱子里拿出的钱就是当时放进去的钱。即便如此，效果还是很显著。由于使用了存钱罐，为买蚊帐而攒得钱增加了66%。
这是一个巨大的进步。其他的储蓄方案，比如曾在三个国家（玻利维亚、秘鲁和菲律宾）施行的储蓄方案，研究人员通过定期给人们发送短信来提醒人们存钱，在那项研究中人们的储蓄仅增长了6%，那项研究当时被认为是成功的。当然，肯尼亚实验的结果比那项研究还要好十倍。为什么结果如此惊人呢？
也许仅仅是因为储蓄的观念首次被引入这个社会，也可能是由于有人定期监督（正如我们在第6章所见，外在监督总能帮助人们实现目标）。但是，同样至关重要的是，存钱的方法简单实用，并且人们有一个明确的目标。
激励我们存钱的一个最好方法，就是有一个明确的目标。这也是为什么教堂在大门上会贴上标注捐款数额的巨大温度计形图标的原因，因为这样，红线朝维修风琴所需资金数目上升时，教徒们可以共同分享集体成就感。您可能还记得我为买鲁特琴攒钱的事吧，回想起来，每存一英镑，我就在温度计大图上仔细涂色，我觉得这个过程比我真正拥有一把鲁特琴更令我满足。
另一个重要因素是存钱方法强加给我的约束。我十五六岁的时候就放弃了买鲁特琴的念头，把钱都花到了U2乐队的专辑上，但至少在那之前，这笔用来买鲁特琴的钱在我心中是神圣不可侵犯的。把用来买鲁特琴的钱买了别的东西，在以前是不可想象的——正如教区委员会动用风琴维修资金办圣诞晚会一样，令人不齿。为买鲁特琴而存钱，其缺点就是设定的目标无法实现。如果你还记得，我给自己设定的存款数额是1400英镑，实际上我根本达不到这一目标。所以，肯尼亚存钱计划能够成功的另一个关键因素可能是参与的村民靠存钱计划的帮助，有可能存够买蚊帐的钱。
我们可以从中吸取的教训如下：如果我们觉得存钱很困难，或认为我们就是拿不出钱来储蓄，那就从小处着手，从简单事做起。随着越来越多的理财手段的出现，那些不是很懂金融理财的人们，支付不起咨询金融顾问等诸如此类的费用，也不愿意存哪怕少量的钱，这是很危险的。这就是“圣诞俱乐部”计划和特拉蒙迪牌存钱罐的用武之地。这些计划或存钱罐不会改变人们的财务状况，但它们的确能够帮助那些可能已经放弃储蓄的人们再次学会克制，当然，还有重拾储蓄的乐趣。
