奇谈怪论，到底有无依据？
没有养老金没关系，中国的子女相对而言都比较孝顺。
弊端丛生，原因何在？
养老金改革，要从哪里开始？
最起码每一个人要有一个独立的账户，这个钱是不可挪用的。
一、我们未来的日子有多难
【背景提示】
【2010年12月22日，国务院总理温家宝主持召开囯务院常务会议，决定继续提高企业退休人员基本养老金。这是自2005年以来，囯家连续6年7次提高企业退休人员基本养老金，而且最近几次的上调幅度都在10%左右。国务院为何如此重视养老金问题？我国养老金的实际状况到底是怎样的呢？】
我特别想谈谈养老金的问题，按照我们现在的养老金情况来看，我们一旦退休，很可能面临着悲惨的生活。为什么这么说？我首先给各位看一些宏观的数据。2010年3月29曰的《理财周报》里有篇文章说，如果你退休以后每天只吃盒饭，那你就得需要一百万的退休金。什么意思呢？就是说，你只是吃，而且只能吃盒饭，别的什么住啊、穿啊之类的花销都不包括在内，你就至少需要一百万才能养老。
我们来做个计算，现在一般盒饭的市场价格是10块钱，对不对？那么随着通货膨胀率的不断上升，目前我们统计局公布的数据是4.4%，那我们先以4%来算吧，30年后盒饭的价格大概会涨到32块，如果你一曰三餐都吃盒饭的话，一天就需要100块，30年的盒饭钱就需要一百多万。当然了，4%这个数字肯定是严重低估了。因为按照我们中国社科院的估算，通货膨胀率应该是11.75%。但是，我不敢用11.75%来计算，因为太可怕了。所以我们就姑且用统计局公布的数据吧。因为用这个数据， 我们心里感觉会好一点，好像危机没那么大。
那我们先以北京为例，看看北京居民的养老状况会是怎样的？目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，按照国家统计局总经济师姚景源2010年11月2曰的估算，2010年中国的CPI涨幅是3%左右，肯定不会超过3.5%。我提醒各位注意，如果统计局说肯定的话，那就肯定不会超过3.5%。各位理解我的意思吧。还有我们的GDP，只要它说保八，就一定保得了。反正，官方公布的数字肯定跟我们统计局预测的数字总是能保持一致的。至于这个数字是不是跟实际的状况相符，相信各位都有自己的感受吧。
今天，我们就先以严重低估的这个数字3%来计算，20年后要保持像现在这种生活水平的话，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年的时间，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。按照我们现在这种养老制度，如果你月薪是4000块，再假设你薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。当然，我深深地表示怀疑，你的薪水能不能每年涨3%，但是假设能，好吧。那退休时你的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万元，你连这个零头都不够，怎么养老？ 太可怕了 ！
更可怕的是什么？我们看看清华大学养老金工作室提供的数据，说在2012-2017年，中国14-64岁的劳动人口开始下降，到2035年，65岁以上的人口约为2.94亿。也就是说，我们现在是每十人中有一个老年人，但二三十年后，每十人中老年人的数量可能会达到四个，将出现不足两个纳税人供养一个养老金领取者的局面。各位知道这对我们年轻的夫妇来说意味着什么吗？意味着每对夫妇要供养四个老人，你们怎么养得起啊？我都替你们担心，你们完全不知道你们未来的曰子有多难。
二、养老金破产，并非只是传说
而且，各位晓不晓得养老金也会破产的？ 比如说香港，我先申明一个观点，那就是我一向认为香港是一个尊重合同的地方，你一旦签了合同，香港的老百姓，还有各个机构都会按照合同办事。可是，2000年香港大学退休金破产的时候，学校竟然召回所有合同，重签。过去答应给你的退休金，现在一笔勾销，不认账了。如果你不愿意重签合同，你就别干了。如果你想通过跟学校打官司来讨个说法的话，那你就得先想想自己是不是掏得起律师费。因为在香港打官司跟在内地不一样，在内地的话，请一个律师就行了。但在香港不是，香港有一般律师，你首先要找一般律师去协商打官司，但是等真正开庭的时候，一般律师是不能上法庭的，你还要请一个御用大律师，就是在法庭上戴着银色假发，讲英文的 那些律师，只有他们才有资格上法庭。因此你不但要付请一般律师的钱，还要付请御用大律师的钱。各位晓得雇用这些御用大律师有多贵吗？我告诉你，一个小时好几万港币！所以我们是打不起官司的。打不起怎么办？那只有重签合同。所以，像我这种级别的教授，本来可以拿到2000万港币退休金的，但是现在就只能拿20万了。
重庆市从2010年8月1日开始引导300万农民工进城变市民，然后通过地票制度，让这些农民工拿自己的宅基地换住房。怎么换？就是你一亩宅基地转化为农用地之后给你一亩的地票，一亩地票一般可以卖14万元，扣掉大概一两万的手续费之后，剩下的12万给你。然后你就可以用这些钱去换公租屋、换城市的住房。这挺好的，对不对？但是现在除了宅基地换住房之外，有些省还喊出一个口号，叫耕地换社保。那各位想想看，那么多农民进城，如果他们响应当地政府的号召，放弃耕地，换成社保的话，那万一社保像香港大学退休金一样破产了怎么办？你们知道这个后果有多严重吗？我都不敢再接着往下想了，因为太可怕了。
【背景提示】
【2010年10月，法国爆发了近年来持续时间最长、规模最大的全国性罢工和抗议示威活动。事件的导火索是法国总统萨科齐提出了退休金改革计划将退休年龄由60岁提高到62岁。法国政府称，由于人们的寿命越来越长，现有退休金制度不仅一直亏损，甚至可能在2018年“破产”。实际上，有意改革养老制度的并非只有法国。在金融危机的冲击下，欧洲各囯纷纷改革福利和养老制度，也因此引发了一系列罢工和抗议活动。人口老龄化与养老制度改革正在成为全球性难点。那么，我囯养老金改革进程又是怎样的呢？】
那现在中国的养老金究竟是一个什么样的处境？很痛苦地告诉各位，我们的养老金存在的问题太多了，我就说几个比较严重的，第一是不公平，第二是不负责，第三是不透明。接下来咱们一个个地谈，各位可以看看我们的危机究竟有多重。首先谈谈不公平的问题。为什么说不公平呢？第一，我们有个8%“就地没收”。什么意思？就是企业为员工缴纳工资20%的养老保险，但是对于跨省就业的农民工却只能转走其中的60%，这就相当于说8%的工资被“就地没收” 了。这种事情只有我们国家才有，别的国家都没有的。第二，低收入者费率高。以北京为例，对于月收入低于1615元的，都按照1615元来计算你要缴纳的保险费。这不等于说要低收入的人多承担吗？太搞笑了。各位晓不晓得其他国家是怎么做的？基本都是以个人所得税来补贴一半左右的缴费，也就是让富人多承担。这就是差距！更让人生气的是，同样是退休人员，公务员的养老金竟然比企业人员高出好几倍。按照全国人大代表、宁波市政协委员范谊给出的数据，宁波当地国企老干部退休金基本不到2000块钱，但是行政副科级的干部竟然能拿到5000块，就连县机关的门卫退休以后每月也能领到4600块！所以，各位明白为什么现在的大学生一窝蜂地去考公务员了吧。
然后再说说它为什么不负责。各位能想象得到吗？目前我们竟然都没有一个全国统一的电子信息平台。如果你跨省转养老金的话，全部要手工操作。怎么操作呢？我们看一下这个流程：先由新的单位或本人向新的工作所在地的社保机构提出转续的书面申请。按照规定，社保机构要在15个工作日内审核申请，发出同意接收函。然后原社保机构要在接到接收函的15个工作曰内办好各种手续。最后新工作所在地的社保机构收到从原社保机构转来的保险关系和资金后，15个工作曰内办结所有的相关手续。在这里我要提醒各位，这只是规定，而我们的这些机构向来是不怎么按规定办事的，所以，真实的情况是，在规定的时间内一般都办不好的。
而且，这整个流程走下来，各位是不是觉得特别烦琐？知道为什么会这样吗？它是有目的的，它根本就没有把心思放到如何给老百姓提供好的服务上，它的目的是什么？是想透过这么一套烦琐的程序，实现侵呑的事实。怎么侵呑的呢？我给各位看个数据，2007年深圳共有493.97万人参加了基本养老保险，退保的人数高达83万人，而成功转保的人数只有9672人。也就是说，深圳每一万个参保的人当中就有1680人退保，而每一万个参保人当中成功转保的只有19人，这个比例仅为退保人员的1%。这样问题就出来了，这些转保不成功的人，他们之前缴纳的保险金怎么办？我实在不忍心告诉各位，没了。当然，转保不成的原因很多。 但不管什么原因，只要转保不成功，你之前缴纳的养老保险金统统都不会还给你的。各位懂我的意思吧。
最后，我们再谈谈养老金的不透明。按规定，企业缴纳的20%养老金要纳入社会统筹账户。各位晓得这意味着什么吗？意味着我们再也见不到这个钱了。钱去哪了？没有人告诉我们。各省各市没有任何资料披露，因为只有一个总的现金账。它怎么投资，我们也不知道，也没有回报率，干了什么我们也不知道。比如说一个省今年账户上是100亿，明年呢，剩80亿了，钱去哪里了？不知道。这是什么？其实就是变相的税收。各位懂我的意思吧。就是说，这个税收也好，退休金也好，全部纳入政府的统筹账户，它统一用，统一支取，因此钱基本都没了，对不对？最可气的是，我们连基本的知情权都没有，太可怜了。
其实，在这方面香港做得已经算比较好的了。就拿香港的大学来说吧，养老金部分一般是由教授自己出5%的薪水，学校出15%。但是每个人都有一个自己的账户。怎么做投资，你可以自己决定，然后这个机构帮你具体操作，每个月的投资盈亏你都会知道，因为每个月都有账单寄给你，账单会清楚地告诉你，你的退休金还剩多少钱。可是，就这样严格管理的香港养老金都破产了，我们内地搞得这么乱，最后会怎样？我是不怎么乐观的。
三、养老金，肥了谁的私嚢
【背景提示】
【我国养老保险改革是从分级统筹开始的。截至2007年底，我国共有13个省市自治区名义上实行养老保险省级统筹，10个左右的省区以地市级统筹为主，其余的省区仍然以县级统筹为主。因此，中国养老保险的统筹层次很低，被分割为2000多个统筹区，也因此出现了种种问题，改革统筹方式势在必行。那么，养老金改革有哪些可以参考的经验呢？】
我们再看看其他国家都是怎么做的。比如说智利吧，其实智利本身是一个很差的国家，但它在养老金这方面做得却比咱们好。其中有一条，就是它们的基金经理人必须缴纳他所管理资金的1%的个人资金做担保。比如说你负责10亿美金的养老金投资管理的话，你必须自己拿出1000万美金的个人财产作为担保，如果你只有100万美金呢，那么你最多只能管理1亿美金的养老金。还有，智利政府养老基金监管部门单独雇用审计人员、律师进行审査，而且养老金的投资交易当天上报，财务状况和资金情况要月报。也正是因为有这样一个规范的流程，所以，尽管智利这个国家已经有三个养老金公司倒闭了，但是养老金都没有受到损失。
但我们这里呢，全部统筹运用的结果就是，任何一个省跟任何一个市只有总量，其他所有的资料，比如如何投资、如何回报、如何使用，全部都不知道，所以这是完全的不透明，这种不透明的程度让人感到畏惧，这个钱还是你的吗?而且我们的社保局征收的效率极低，它还要单独找一批人去进行企业财务核算，监控企业工资，通过类似税务总局的征管软件去进行调査、稽核、征缴，想想看，就这个过程中会产生多大的浪费啊？而且，这些费用还都要从社保基金的收入中扣除。各位知道要扣多少钱吗？很多地方的社保返还率都不到40%。什么意思呢？就是说60%都被当成费用扣除了，你相信这个事情吗？你需要花60%的社保金，用这么大的一笔本金去做这种调研、征税的工作吗？ 是不是有点天方夜谭呢？简直不敢相信，这就是你的社保金。
我们知道很多国家，包括新加坡、智利、美国，都是由税务部门征收社保金。就是说，通过已经有的征收系统来征收的。我们现在这种做法叫什么？根本就是在巧立名目，然后透过这种方式浪费老百姓的民脂民膏。我们该怎么做？首先，既然有这个征收系统，就应该由它去征收； 其次，由独立的基金管理公司负责管理跟投资；最后，由社保部门负责基金的支出和政策标准的制定。这样才合理，对不对？可现在我们是怎么做的？我们的征收、支出、管理统统都是由社保部门来做了，而它为了做这三件事情，有些地方竟然花了60%的社保基金，这不是搞笑吗？
其实这个钱都是可以省下来的。支出为什么这么大？因为你既没有明确分工，也没有问责。最不合理的是政府根本就不鼓励大家存钱，这和西方完全不一样。我们的社会保险法规定，参保人缴费年限满15年以上者，达到规定年龄后可以每个月领取养老金；缴费不足15年的，可以缴费到满15年后，按月领取基本养老金。没有什么投资回报，也没有任何的政府鼓励。不过话又说回来了，在现在这种体制之下，也没有办法鼓励大家为自己多交养老保险，而且大家也不会交的，为什么？ 因为交的话，这个钱就直接进入政府的统筹账户里面去了，你多交就是傻帽，理解吧？但是，你少交还不行。这就是为什么大家只愿意交你规定的数字， 多交就亏了。
各位晓得我们现在在干嘛吗？我们现在是在用年轻人交的养老金去补老年人的支出。玩的就是一个“庞氏游戏”，就是拿后面的钱补前面的，等到前面的退休金都被拿光了，并且现在的年轻人也退休了，我可以负责任地跟你讲，没钱了。目前就是这么危险。
【背景提示】
【随着第二次世界大战之后“人口红利”的逐渐衰退，老龄社会对全球经济的挑战曰益严峻。1995年时，退休福利占发达囯家GDP的7.9%。健康保险占GDP的6.3%，至2030年，两项福利将会分别占GDP的12.1% 和11.6% 。换
言之，发达国家GDP产出中的1/4，会被老龄社会消耗掉，并且产生不出任何再生产效益。那么，保证养老机制有效运行的钱又是从哪里来呢？】
美国和曰本这些国家都在鼓励员工多存养老金，中国香港也是。什么意思呢？就是说按照规定，大家要拿出薪水的5%当养老金，但是你可以多拿一些，有什么好处呢？比如说过去你拿5%现在变成10%了，那你拿出的这10%的薪水是不扣税的，其实就是鼓励你多存钱，为自己退休多存钱。如果拿15%呢，那好，这15%的工资都是不扣税的，20%^呢，还是不扣税的，全部都存进你的养老金账户。而且是你存1块，政府或者你的单位贴两块。所以说，如果你拿10%的薪水去当养老金账户的话，你所在的单位就给你20%，也就是两倍。理解我的意思吧。什么目的呢？就是鼓励你把更多的钱放在养老金账户里面，因为你多放的话，将来你更有机会养活自己，政府的负担会相对少一点。但这是需要一个前提的，就是如果要鼓励一个人多存养老金的话，这个人一定要有独立的账户，就是说，这个人一定要知道，他存的钱都去了哪里。而且，投资要由他自己做决定，赚了多少钱，有什么回报，每个月都要跟他汇报，这样的管理制度才算是比较完善的。
那么这个事情在我们内地估计只有三个字：不可能。因为我们没有一个人有自己独立的账户，没有一个人知道自己的养老金目前还剩多少，也没有一个人知道如何投资，什么都不知道。但是很有可能等到你去领退休金的时候，你就发现拿不到了，理解我的意思吧，就是空账户都很有可能的。
最后，再说说养老金账户不独立的问题。现在最大的问题是什么？我们个别地方的养老基金基本上是领导批个条子就能挪用，当然了，这个社保基金挪用在我们上海搞得是非常敏感的。这个社保基金挪用到什么地步了呢？根据很多的数据显示，像新天地的资金很可能都是来自于社保基金。用老百姓的钱图利一个人，这就是上海社保基金腐败的真正原因。比如说像张荣坤，为什么抓他腐败呢？就是因为他拿着社保基金的钱，让自己一下子变成巨富。他怎么做的呢？这个人真是挺聪明的，我打个比方啊，比方说他从社保基金里拿出100块钱，然后他拿这个钱跑去买了两条高速公路。买了公路以后，拿着公路去抵押，又抵押回100块钱来， 然后把100块钱还给政府，就是还给社保基金，这样就不欠你的，对不对？但是，现在这个公路就变成谁的了？张荣坤自己的了，然后他欠银行100块。也就是说，这么一圏下来，张荣坤就拥有这两条高速公路，他同时欠银行100块。各位明白我的意思吧。
那我请问，既然你能够把钱借给张荣坤，为什么不能借给我们呢？ 如果社保金借给我们的话，我们不是也可以拥有两条高速公路了吗？但是，你能这么干吗？这是谁的钱？这是老百姓的养命钱，你怎么能够私自挪用？你完全是图利个人，我们当然不能接受。不过，有一点我们还是要给予一个比较正面的评价，就是政府把这个案件处理得还挺好的。 但是，上海是处理了，可别的地方难道就没有这样的事情发生吗？我们却没见怎么处理呀。
所以我们今天不谈上海，谈谈别的地方，看看它们是怎么批了条子就挪用社保金的。根据央视《东方时空》的披露，1996年到2003年，红河州各县汇入红河州民政局的6000余万元农村养老保险基金，竟然被民政局长借给一个个体户，搞笑的是这个个体户的资产竟然只有2300块。最后经过追讨，只拿回来1000多万，其他的钱呢？没了。还有，人民网2007年12月12日还报道了湖南省平江县634万养老金被挪用的过程，说平江县公路建设指挥部遇到资金困难，向县政府请求支援，所以2002年1月24日，时任县委副书记陈文林批示“请民政局支持解决平伍公路建设，春节前要结算保稳定”，看到没有，又是要保稳定，我最怕政府说什么搞稳定了，搞稳定的话，就肯定会有很多内幕的。平伍公路建设指挥部说，将想方设法在2002年6月底之前归还。当然了，我们都晓得这个通常都不会还的。2002年1月28日时任常务副县长曾永发批示，“请民政局与平伍公路指挥部协调，按照文林书记的意见给予支持，但不管什么情况，保证此款安全，并按约定时间偿还。”这个都是表面文章了，因为两天之后的2002年1月30日，当时任平江县民政局局长的余彭寿继续往下批示，“请徐百鸣局长商郑才芝（当时的养老办主任），按文林、永发两位领导批示设法解决尽量满足要求，并按三年期利率计算签订合同，保证履行。” 1月31日，时任平江县民政局副局长的徐百鸣又批示，“请养老办按文林书记、永发县长、彭寿局长指示设法办理。”再之后，这634万的养老金就被挪用了。到了2002年的6月，民政局养老办催平伍公路建设部还钱，平伍公路建设指挥部说没有钱还，然后公路建好了，建设指挥部取消建制，也就是说，这个部门不存在了，那你说还能找谁要钱呢？透过上面几个例子我们发现，老百姓的钱给我们地方政府统筹运用的结果什么？就是没了。
四、养老金，怎能不让人纠结
【背景提示】
【经过长期酝酿，2010年10月28日，第十一届全国人民代表大会第十七次会议通过了《中华人民共和囯社会保险法》，该法将于2011年7月1日开始实施。有关负责人表示，按照“十二五”规划，基本养老保险有望在五年内实现全国统筹。攸关民众福祉的养老金改革正在破冰前行，那么，养老金改革的关键之处又在哪里呢？】
尽管说香港特区的养老金破产了，但香港有一点是非常值得我们大家关注的，就是清廉。香港人是不敢贪污的，而且香港人办事是按照规则办事，非常勤恳的，至于为什么会搞得养老金破产，大概是因为能力的问题，但他们的态度是非常端正的。不过我相信我们香港人的能力和我们内地人是差不多水平的。那各位想想看，两个差不多能力的地方，一个廉洁、没有腐败、按规章办事，都会破产。另一个呢？腐败，又不廉洁，又不按规章办事，你说养老金可能不破产吗？
而内地的养老金一旦破产，会是什么结果？我告诉你，可不是说你退休后领不到养老金这么简单了，而是说，农民工进城以土地换社保后怎么办？这几亿农民工将来何去何从？社会还怎么稳定得下来？这才是真正的问题。看看现在，我们的个别地方领导竟然借着维稳的口号，挪用老百姓的养命钱，这可不可恨？
最后，各位试想一下，我们内地的养老金未来会是什么样子？肯定会比香港还要糟糕。那么再请各位想一想，如果我们现在不解决这个养老金问题，那我们这么多退休的父母亲怎么办？将来一对年轻夫妻要养十二个老人！如果国家不趁现在把问题解决掉，将来怎么办？所有的担子全部都压在年轻人的身上！这个问题，你解决不了的话，一个国家都有可能破产。我们至今还没有经历过国家破产，但是，我们希望永远不要经历。为了避免国家破产，我们接下来该怎么办？我建议我们现在最好对整个社保基金做一个天翻地覆的改革，我希望这个改革能够仿效美国、日本、新加坡，还有中国香港的做法，最起码每个人要有一个独立的账户，而且这个钱是不可挪用的，然后让每个老百姓都知道自己存有多少 钱。这是一切问题的开始，之后我们再慢慢规范，慢慢管理。也只有这样做才能够像温总理讲的那样，让每个人活得更有尊严！
【延伸阅读】养老金革命
通过养老基金的形式，美国企业的员工如今巳经拥有至少25%的企业股份——已经足以掌握控制权了——而个体经营者、公务员以及学校教师则至少拥有另外10%的企业股份， 这样一来，美国工人阶级实际上已经拥有超过1/3的企业股份。在未来10年之内，养老基金必然还会继续增加工人阶级的股份，到1985年（也许还会更早），他们所拥有的企业股份即使达不到60%，至少也会达到50%。10年后，或者说到2000年之前，在整个美国经济当中，他们将拥有超过2/3的企业股份（即普通股）和大约40%的借入资本（国家债券、企业债券和票据等），而通货膨胀将只会加速这一进程。
对于社会主义理论来说，更为重要的是：这些巨额的员工养老基金——也就是1000-1300家大型企业以及35个行业（比如大学教师、卡车司机等）的养老基金——几乎已经控制了美国1000多家大型工业企业中的任何一家。这些养老基金不仅控制了销售额远远低于1亿美元的企业，而且还控制着非工业领域（即银行业、保险业、零售业、通信业和交通业等）中的50多家大型企业。只要控制了这些企业，就可以轻易地控制其他企业。
按照社会主义者的理论，工人阶级是生产资料真正的、唯一的主人。 通过自己的养老基金，美国的工人阶级拥有、控制和支配着国家的“投资基金”，因此，他们已经成为这个国家真正的、唯一的“资本家”了。如今，“生产资料” ——也就是除了农业之外的美国经济——正在为了员工 （工人阶级）的利益而运转。企业利润正在越来越多地成为员工的退休基金，换句话说，正在越来越多地成为员工的“递延补偿”。企业的收入全部变成了“工资基金”。
其他国家也正在朝着相同的方向发展。在日本，大企业的第一大开支 就是为它们的员工缴纳工作和收入保险。这一做法是“终身雇佣制”在日本经济结构中的体现。如果一个企业只有在濒临破产的情况下才能解雇它的员工，那么，维持员工工作和收入的稳定必将成为这个企业管理方面的首要任务；该企业的目标和经营业绩的衡量标准将是员工的职业保障，而不是企业的利润。
本文摘自[美]彼得.F.德鲁克（Peter F.Drucker）的《养老金革命》
